Главная / Регистрация ИП

Возможна ли ипотека пенсионерам без процентов. Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье? Дадут ли кредит неработающему пенсионеру и на сколько лет? Как взять ипотеку на квартиру в Сбербанке

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека для пенсионеров. В этом посте поговорим о том, дают ли ипотеку пенсионерам, какие банки дают ипотеку пенсионерам и на каких условиях, возможна ли ипотека для неработающих пенсионеров или нет. Также разберем условия, при которых пенсионерам дают ипотеку без первоначального взноса.

На сегодняшний день все банки и другие финансовые учреждения предлагают своим клиентам различные программы ипотечного кредитования, которые дают возможность не только приобрести жилье, но и улучшить свои жилищные условия. Конечно, условия оформления, процентная ставка, а также требования, предъявляемые к заемщикам определяются каждой организацией самостоятельно и могут значительно отличаться. Но в целом у всех банков стандартные требования.

Если еще несколько лет назад получить ипотеку мог молодой работающий гражданин, то на сегодняшний день этой возможностью наделены также граждане пенсионного возраста, и многие финансовые учреждения имеют разработанные программы ипотечного кредитования, доступные для пенсионеров. А на вопрос о том, дают ли пенсионерам ипотеку, можно ответить положительно.

У многих сложилось ошибочное мнение о том, что все пенсионеры обеспечены жильем. На самом деле есть много граждан пожилого возраста, которые не имеют собственного жилья и хотят его приобрести. На практике также бывают случаи, когда пенсионер оформляет ипотечный кредит, чтобы обеспечить жилье своего сына (или дочку) или приобрести квартиру для внука. Некоторые лица пожилого возраста хотят улучшить свои жилищные условия и получает ипотеку на квартиру. Ипотека предусмотренная для пенсионеров даёт им подобную возможность. Соответственно, для оформления подобного кредита у пенсионера много различных причин.

Учитывая все вышеуказанные причины, многие финансовые учреждения готовы предоставить пожилым гражданам довольно большую сумму денег для приобретения квартиры или частного дома. Но конечно, банки предоставляют подобные кредиты далеко не всем желающим: потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям и быть платежеспособным.

Требования

Прежде всего, нужно определить понятие пенсионер в отношении ипотеки. Пенсионеры бывают нескольких видов, что принципиально влияет на выбор программ и доступность кредитования:

Неработающий пенсионер по возрасту – самая ограниченная в возможностях категория пенсионеров. Они могут предоставить в качестве подтверждения дохода только пенсию, а это значит, что сумма ипотеки будет минимальной. Дополнительно требуется привлечение созаемщиков, либо рассматривать ипотеку Сбербанка, так как там есть возможность указать в анкете дополнительный доход без документов.
Работающий пенсионер по возрасту. По сравнению с предыдущей категорией заемщиков у них есть определенное преимущество – официально подтвержденный доход, что позволит значительно увеличить размер ипотеки, но сохраняются те же минусы – ограниченный выбор банков для кредитования. Список таких банков будет описан далее в специальном разделе.
Неработающий пенсионер по возрасту не достигший официально установленного предела (55 женщины и 60 мужчины). В данном случае есть возможность оформить ипотеку по двум документам, под залог недвижимости или через агентство «сделать» документы для ипотеки. Вариантов кредитования гораздо больше, но требуются определенные усилия и поддержка ипотечного брокера с опытом.
Работающий пенсионер, не достигший предельного возраста выхода на пенсию. Вариантов кредитования довольно много. Банки охотно кредитуют эту категорию граждан т.к. есть два источника дохода, но только до предельного возраста, установленного в банке, поэтому если нужен длинный срок ипотеки следует рассматривать банки, кредитующие до 70-75 лет. О них речь впереди.
Военный пенсионер неработающий. Хороший доход от пенсии позволяет взять ипотеку, но банки останавливает отсутствие постоянного дохода, поэтому круг банков для кредитования небольшой – Сбербанк, Транскапитал или военная ипотека.
Работающий военный пенсионер. Самая легко кредитуемая категория пенсионеров. Относительно молодой возраст, хороший двойной доход позволяют выбрать практически любой банк для кредитования. Банки дадут ипотеку без проблем.

При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать требования, предъявляемые к заемщикам. В первую очередь нужно принимать во внимание установленные возрастные ограничения. В частности, все финансовые учреждения утверждают определенный максимальный возраст заемщика, при достижении которого вся сумма займа должна быть полностью погашена.

В среднем подобное возрастное ограничение составляет 65 лет. Хотя некоторые банки предусматривают и более высокий возрастной ценз (например, в Сбербанке максимальный возраст заемщика не должен превышать 75 лет).

Это значит, что например, если гражданин пенсионного возраста решил оформить ипотеку в 62 года, а установлено возрастное ограничение в 70 лет, то это значит, что заемщик может получить ссуду на срок максимум 8 лет. А по стандартны условиям банков ипотечные кредиты предоставляются на срок 10-30 лет. Соответственно, для пожилых граждан предусмотрены более неблагоприятные условия.

Из-за того, что срок кредитования более маленький, сумма ежемесячных платежей значительно увеличивается. Данный факт также необходимо учитывать при оформлении кредита. Также следует помнить о том, что некоторые финансовые учреждения предусматривают определенную максимальную сумму, которая может быть предоставлена лицам пожилого возраста.

Для оформления подобной ссуды следует иметь стабильный ежемесячный доход. При этом, как всем известно, средний размер пенсии в нашей стране не превышает 30 000 рублей. Соответственно, среднестатистический гражданин пенсионного возраста не может рассчитывать на получение крупной суммы денег, если единственным источником его дохода является лишь пенсия. Шансы получения более большой суммы денег возрастают в том случае, если гражданин кроме пенсии также получает определенный доход. Подобное возможно в тех случаях, когда заявитель также продолжает работать на основании трудового договора.

При этом необходимо знать о том, что многие финансовые учреждения предоставляют заемные денежные средства работающим пенсионерам. В этом случае пенсионер имеет заключенный трудовой договор и вместе с пенсией ежемесячно получает определенную сумму денег в качестве заработной платы. В этом случае вместе с другими документами также следует предоставить справку о размере ежемесячной заработной платы по установленной форме. Если же пенсионер считается неработающим, то в этом случае основным источником его дохода является пенсия.

Некоторые особенности предусмотрены для военных пенсионеров, т.е. для тех граждан, которые считались военнослужащими. Для них была разработана специальная накопительно-ипотечная система. Участники данной системы могут оформить и получить ипотечный кредит по более выгодным условиям кредитования. При этом согласно условиям этой системы военные пенсионеры ежемесячно получают определенную сумму из государственного бюджета, которая направляется на погашение ипотечного кредита.

Следующее, на что необходимо обратить особое внимание, это — страховка. Конечно, практически все банки требуют наличия страхового полиса при оформлении ипотечного кредита, но для пенсионеров действуют особые условия страхования.

Страхование жизни и здоровья стоит довольно дорого, поэтому в отдельных случаях нужно два раза подумать стоит ли оформлять полис страхования или проще отказаться от него (если это предусмотрено условиями кредитования) и увеличить процентную ставку. Используйте наш и , чтобы сделать расчет выгодности того или другого варианта.

Особенное внимание следует уделить следующим параметрам:

размер процентов;
величина первоначального взноса;
сроки предоставления заемных денежных средств;
требования, предъявляемые к клиентам;
список необходимых бумаг и документов;
наличие комиссий и т.д.

Только если все вышеуказанные параметры удовлетворяют клиента, можно приступить к процедуре предъявления заявки и оформления кредита. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, с помощью которого можно рассчитать размер ежемесячного платежа по указанным клиентам параметрам.

Некоторые банки также готовы предоставить кредит без первоначального взноса с помощью схемы с завышением. О том, что такое ипотека с завышением мы будем рассказывать в отдельном посте. Данный факт также необходимо учитывать.

Чтобы увеличить шансы получения ипотечного кредита, следует предварительно собрать весь пакет необходимых бумаг. По сути, он стандартный и включает в себя:

паспорт гражданина РФ;
документы на приобретаемое жилье.

Пенсионеры также должны подготовить следующие документы:

копия пенсионного удостоверения;
документ из пенсионного фонда;
справка о размере ежемесячного дохода (предоставляется работающим пенсионерам о доходе, который они получают на работе).

Прежде чем предъявить заявку на получение кредита, следует выбрать жилье, которое хочет приобрести заявитель и только после этого предъявить весь пакет необходимых документов для оформления займа.

Чтобы увеличить шанс получения кредита, особенно неработающим пенсионерам, которым дают ипотеку реже, можно привлечь созаемщика. В качестве такового может выступать либо член семьи, либо друг или близкий родственник.

Соответственно, при оформлении подобного кредита размер дохода созаемщика также учитывается. В качестве созаемщика желательно привлечь гражданина непенсионного возраста, который работает и ежемесячно получает определенный доход. В этом случае возможность одобрения заявки увеличится.

В остальном процедура оформления ипотеки для граждан пенсионного возраста стандартная. Необходимо предъявить заявление и весь пакет требуемых документов. При необходимости сотрудник задает определенные вопросы и даст нужные указания. Его рассмотрение в среднем занимает несколько рабочих дней, после чего заявитель уведомляется о принятом решении. Если оно положительное, то приступают к последнему этапу оформления кредита – к подписанию нужных бумаг.

В частности, подписываются договор кредитования и соглашение о залоге. На основании этих бумаг в дальнейшем осуществляется регистрация права собственности взявшего кредит лица на приобретаемое имущество. При этом необходимо помнить о том, что данное имущество является предметом залога до полного погашения всей суммы кредита.

Банки

В этой таблицы представлены банки, где можно взять ипотечный кредит для пенсионеров и их условия:

Банк	Предельный возраст, лет	Первый взнос, от %	Ставка, от %	Кредитует неработающих пенсионеров	Примечание
Сбербанк	75	15	10	да	возможно снижение ставки за счет электронной регистрации сделки и при участии в программе субсидирования со стороны застройщика
Транскапиталбанк	75	5	11,75	да	На период стройки ставка +1%, чем выше первый взнос, тем ниже ставка
Акбарс банк	70	10	10,5	нет	Чем выше первый взнос, тем меньше ставка
Совкомбанк	85	10	10,9	да	дополнительно пенсионерам оформляется обязательно страховка на первый год около 2%

Детально разобрана в отдельном посте. Ипотека пенсионерам в втб 24 доступна только работающим. В втб 24 ипотека оформляется только при предоставлении полного пакета документов с работы и ограничена возрастом 65-70 лет в определенных и исключительных случаях.

Обратная ипотека

На сегодняшний день некоторые банки предусматривают для пенсионеров специальное предложение: это — обратная ипотека для пенсионеров. Это, по сути, беспроцентная ипотека, которая имеет обратный эффект действия. В этом случае схема действий следующая: пенсионер оформляет свою недвижимость в качестве залога у банка, а банк в свою очередь ежемесячно выплачивает определенную сумму денег заемщику.

При этом платить проценты и гасить кредит не требуется. Получается совершенно обратная ситуация: не заемщик платит деньги банку, а банк — заемщику. А после смерти собственника предмета залога она переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.

Сегодня вы узнали, может ли пенсионер взять ипотеку. Если у вас остались вопросы по этой теме или вам нужна поддержка в этом вопросе, то просьба написать в комментариях или задать вопрос нашему юристу в специальной форме.

Будем признательны за оценку поста, лайк и репост.

Кредитование пенсионеров носит особый характер. Данная категория имеет как свои преимущества, так и недостатки для банков, что отражается на условиях договора об ипотечном кредитовании. К преимуществам пенсионеров относятся:

Стабильность людей пенсионного возраста. Именно им свойственно в первую очередь оплачивать свои долговые обязательства и не распыляться на прочие расходы.
Экономный образ жизни. Как правило, покупки ограничиваются самым необходимым, люди не гонятся за новинками прогресса, дорогими машинами и прочими материальными ценностями.
Большинство пенсионеров имеют накопления, которые в случае трудной ситуации, непредвиденных обстоятельств помогут справиться с кредитными обязательствами.
Стабильный доход в виде пенсии, обеспеченный государством. Даже не работающие пенсионеры при достаточном уровне пенсионных выплат смогут воспользоваться ипотечным кредитованием.

Отличают от прочих кредитных продуктов в Сбербанке условия в 2019 году. Именно сюда чаще всего обращаются люди пенсионного возраста, которые решили приобрести квартиру, дачу, . Связано это не только с лояльными условиями, но и с доверием к данному банку со стороны пожилых граждан.

Получить ипотеку Сбербанка России не только возможно, но и достаточно доступно. Для обращения требуется минимальный пакет документов, который под силу собрать любому пенсионеру. При этом есть особые условия, которые отдельно оговариваются и влияют на возможность получить кредит, приобрести то или иное жилое помещение. Так заемных средств – 300 тысяч рублей, кредит выдается только в национальной валюте.

В большинстве случаев, если вы соответствуете требованиям Сбербанка, вам охотно одобрят кредит. Пенсионный возраст при этом не является препятствием. При кредитовании от вас потребуется обязательное страхование объекта недвижимости, который вы покупаете или строите. Страховать жизнь можно на добровольной основе. Но при отказе от данного вида страхования процентная ставка по кредиту увеличится на 1 процент. В случае с людьми пенсионного возраста это может быть оправданным решением. Ведь страхование жизни выйдет для них возможно дороже.

Но здесь следует учитывать и риски. При наступлении страхового случая ваши наследники смогут получить купленную недвижимость без выплаты оставшейся суммы кредита.

Оформить ипотеку могут граждане предпенсионного возраста, у которых часть периода по выплате взносов придется на пенсионный возраст, так и лица, находящиеся уже на пенсии. По условиям Сбербанка кредитоваться могут граждане до наступления возраста 75 лет. Это означает, что к этим годам вы должны погасить ипотечный кредит. Сам договор может быть заключен на срок не более 30-ти лет. Чем больше возраст пенсионера, тем меньше вероятность получить одобрение банка.

Так если вы обратились за ипотекой в 63 года, то максимальный срок договора для вас будет 12 лет. А это значит, ежемесячные платежи могут оказаться для вас непосильными. Банк просчитает вашу возможность выплачивать необходимую сумму и примет решение исходя из вашей ситуации. Если при этом кроме пенсии вы имеете дополнительный доход, который можете подтвердить, то вам будет проще получить одобрение по ипотеке в Сбербанке. Это особенно касается пенсионеров, которые получают заработную плату на карту Сбербанка и могут претендовать на сниженную процентную ставку по кредиту.

Как взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке без первоначального взноса?

При получении ипотеки пенсионерам надо быть готовым к тому, что придется заплатить первоначальный взнос. Его размер может отличаться в зависимости от целей кредитования. Ипотека для пенсионеров в Сбербанке по условиям 2019 года предлагает следующие процентные ставки:

Так при покупке готовой квартиры сумма первоначального взноса не может быть менее 15 % от стоимости недвижимого имущества. Заемные средства при этом составят максимум 85 %.
Такие же условия ожидают заемщика при на этапе строительства.
В случае приобретения для возведения дома и покупке коттеджа первоначальный взнос составит от 25 %. Что вполне существенно для большинства российских пенсионеров.

А можно ли получить заемные средства у Сбербанка и если да, то, как это сделать? Этот вопрос волнует многих. Есть категории граждан, которым оказывает поддержку государство. В этом случае за счет государственной поддержки и уплачивается первоначальный взнос. На поблажку могут рассчитывать военные пенсионеры и в отдельных случаях постоянные клиенты банка, заслужившие особого доверия и заключившие договор на индивидуальных условиях. В общей же массе избежать первоначального взноса не удастся. Ведь это своего рода страховка для банка.

Интересным вопросом относительно ипотечного кредитования пенсионеров является процентная ставка. А она может разниться в различных ситуациях. На какие же процентные ставки могут рассчитывать пенсионеры по ипотеке?

Уже построенные квартиры могут приобретаться в ипотеку по ставке от 10 %, если сделка регистрируется в электронном виде, от 11 %, если сделка проходит регистрацию обычным образом.
Строящееся жильё можно купить по сниженным ставкам. От 10 % ставка составит при обычном соблюдении условий, при электронной регистрации сделки процентная ставка снизится до 9,4 %.
От 8 % действует ставка банка по специальным предложениям, снизится ставка, если сделка регистрируется в электронном виде.
На покупку загородного дома или земельного участка составит от 10,5 процентов.

Особенностью льготного кредитования по акциям от застройщика и банка является срок кредитования, который не может превышать 7 лет.
Как взять кредит пенсионеру в Сбербанке России в 2019 году?

Находясь на пенсии, как мы уже выяснили, получить ипотеку вполне реально. Если у вас достаточный доход для выплаты ежемесячных платежей и есть средства для первоначального взноса, то смело можете приступать к оформлению кредита. Те же условия касаются и неработающих пенсионеров. Банк грамотно рассчитает ваши возможности и позволит вам получить ипотечное кредитование, если после уплаты ежемесячного платежа у вас на руках будет оставаться не менее 40 % дохода. Этих средств должно быть достаточно для обеспечения нормального проживания пенсионера.

Пенсионные средства являются стабильным доходом гражданина и имеют свойство со временем лишь увеличиваться. Человек, вышедший на пенсию, не может лишиться дохода, поэтому является надежным заемщиком. Риск болезни и смерти пенсионера страхуется, что дает дополнительную гарантию обеспечения кредита. Если же гражданин отказался от страхования жизни, то гарантией послужит повышенный процент по кредиту и .

Первоначально оформление ипотеки для пенсионеров в Сбербанке по условиям 2019 года потребуется минимальный набор документов:

Заполненная анкета, где будут указаны достоверные данные о заемщике и его платежеспособности.
Паспорт гражданина РФ, который не только подтвердит вашу личность, но и гражданство.
Справка о размере пенсии, в которой отражены начисления за последние шесть месяцев. Если пенсия вам приходит на карту сбербанка, то необходимость этой справки отпадает.
Пенсионное удостоверение.

Если вы работающий пенсионер, то можете представить документы о заработной плате и копию трудовой книжки, заверенную у работодателя.

После одобрения кредита понадобятся документы об объекте недвижимости, на который необходимы средства, и справка доказывающая наличие у вас денежных средств на первоначальный взнос в размере минимум 15 %.

Очевидно, что подготовить пакет документов не составит труда. Важно чтобы на момент рассмотрения заявки, вы соответствовали требованиям к заемщику и указали достоверную информацию о себе.

Вероятность одобрения ипотечного кредита для пенсионера увеличится в следующих случаях:

Ваш возраст не превышает 65 лет. Пенсионеры, получающие одобрение по кредиту в старшем возрасте большая редкость.
Привлеките поручителей или созаемщиков. Ведь у вас есть родственники, которые помогут с оформлением кредита на недвижимое имущество. Заручитесь их поддержкой.
Работающие пенсионеры, имеющие стабильный дополнительный доход, который могут подтвердить справкой, имеют больше шансов получить одобрение со стороны банка.
Оформите страхование объекта, приобретаемого по ипотеке, и жизни. При наступлении страхового случая компания страховщик обеспечит выплату ваших обязательств по ипотеке.
Имейте накопления, которые помогут справиться с ежемесячными выплатами при возникновении непредвиденных обстоятельств.
При оформлении ипотеки воспользуйтесь акционными предложениями банка, позволяющими снизить процентную ставку.

Сбербанк один из надежных и стабильных партнеров в сфере предоставления заемных средств различным категориям граждан. Его предложения являются в большинстве своём наиболее выгодными, а условия выполнимыми.

Нередко люди задумываются о досрочном погашении ипотеки. Если ранее с этим могли возникнуть проблемы, то сегодня запретить погасить задолженность досрочно вам никто не сможет, и не наложит штрафные санкции. Возможно, как частичное , так и полное закрытие кредита. Выгодно это или нет, зависит от того как оплачивается кредит. В большинстве случаев это , при которых в первую очередь выплачиваются преимущественно проценты. Целесообразность частичного досрочного погашения ипотеки для пенсионеров в Сбербанке по условиям 2019 года минимальна.

Если вы все же решили гасить кредит досрочно, то, как минимум за сутки должны уведомить об этом банк. Внесенные средства в счет досрочного погашения спишутся в день, когда вы должны вносить ежемесячный платеж. После чего вам пересчитают график платежей, в котором срок кредита останется прежним, но уменьшится сумма ежемесячного платежа. Для досрочного гашения сумма не может быть меньше 15 тысяч рублей.

Банкам невыгодно, когда клиент погашает кредит досрочно. Поэтому создаются условия, при которых клиент понимает, что и ему закрывать кредит досрочно тоже не слишком выгодно. Вследствие чего банк и клиент остаются при своих интересах. Стабильная выплата ежемесячного платежа приводит к плодотворному долгосрочному сотрудничеству.

Ипотека пенсионерам в Cбербанке

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Большое заблуждение – считать, что абсолютно все пенсионеры уже обеспечены жильем. На самом деле вопрос, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье, стоит очень остро. Такая необходимость может возникнуть в любой момент. Дети выросли, и надо как-то разъезжаться, хочется оформить ипотеку на загородный дом с участком или вовсе переехать в другой город, чтобы, наконец, пожить для себя – причин может быть масса.

Ответ на вопрос, можно ли получить ипотеку пенсионеру, будет зависеть от совокупности множества факторов, и наша задача заключается в том, чтобы нащупать именно ту совокупность, которая позволит не только получить ипотеку на жилье, но и сделать это максимально выгодно в современных условиях. Главное, к чему следует подготовиться – отсутствие большой выгоды от оформления такого кредита. К сожалению, в настоящее время все кредиты рассчитаны на молодежь, и потому вопрос, можно ли взять ипотеку пенсионеру не столько прямой, сколько философский: а не будет ли это слишком затруднительно?

Ответим сразу: будет, и все дело не столько в процентах или первоначальном взносе, сколько в ограничении по возрасту. Может ли пенсионер оформить ипотеку, зависит не только от банка, но и от множества дополнительных факторов. И наша задача сегодня рассмотреть их все. Однако нам есть, чем обрадовать вас. Ответ на вопрос, дают ли ипотеку работающим пенсионерам, является положительным при грамотном подходе. И сегодня мы расскажем, как взять ипотеку в таких условиях.

Начнем с самого основного.

При каких условиях пенсионер может рассчитывать на ипотеку?

Если вас интересует, дают ли ипотеку работающим пенсионерам, следует остановиться подробнее на условиях, которые выдвигают банки. Соответствовать придется следующим требованиям:

Доходов пенсионера должно хватать для выплат по кредиту в полном размере и в назначенный срок. Под доходами для неработающих пенсионеров понимают пенсию и другие социальные пособия, для работающих – заработную плату и пенсию.
По закону ежемесячные выплаты по кредиту не могут превышать 45% доходной составляющей должника, иначе средств на жизнь ему просто не останется.
Пенсионер должен быть готовым погасить задолженность в рекордно сжатые сроки, не только материально, но и морально. Пожилому гражданину важно осознавать, что могут наступить непредвиденные обстоятельства, в соответствии с чем следует рассчитывать свои финансовые возможности, к примеру, при болезни.
В большинстве случаев максимальный возраст пенсионера, которому предоставляется ипотечный заем – 65 лет ко времени возврата долга. То есть если вы оформляете кредит на 3 года, обратиться можно до 62 лет включительно.

Эксперты утверждают, что отчаиваться все равно не стоит – существуют банки, готовые сотрудничать с работающими пенсионерами вплоть до достижения ими возраста 85 лет. Однако в реальности до этого возраста доработать довольно трудно, и потому соглашаться на такие условия не стоит. Если с вами что-то случиться, банк не станет разбираться, кто прав, а кто виноват, и просто отберет имущество.

Основная проблема того, может ли пенсионер оформить ипотеку, заключается именно в ограничении по возрасту и в отношении банков . Однако банк – не благотворительная организация, и это важно помнить. Если вы оформляете кредит, то должны понимать свои возможности и свои обязательства, а не рассчитывать, что банк вам все простит только потому, что старших надо уважать.

Запомните: банк существует для того, чтобы получать прибыль. В его обязанности не входит обеспечение пенсионера жильем. Если государство не дало вам возможности заработать на свое жилье, и вы вынуждены обращаться к помощи банка, виноват в этом далеко не банк. Поэтому не стоит ругаться со специалистами и обвинять их в плохих и неудобных программах. Программы банка созданы для его собственной выгоды, и он имеет на это полное право. Относитесь к своим возможностям с реалистичным взглядом. Если вам есть, кому помочь, привлекайте в качестве созаемщика. Но не ждите, что банк пойдет вам навстречу только потому, что у вас пенсионный возраст. Этого не будет, хотя лично нам очень жаль, что в нашей стране сложилась такая ситуация.

При каких обстоятельствах банк может одобрить ипотеку?

Как мы уже упомянули выше, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье, зависит от самого пенсионера. Банк работает ради собственной прибыли. Что делать в таком случае? Подумать, что вы можете ему предложить. Чем можете доказать свою платежеспособность и надежность в качестве заемщика. Есть несколько способов получить одобрение при достижении пенсионного возраста:

1. Кредитование под залог имеющейся у вас недвижимости или иных активов. Если у вас нет постоянного большого дохода, а желание приобрести новые квадратные метры не исчезает, можно предложить банку в залог имеющуюся у вас недвижимость, оформляя ипотеку на другую квартиру или загородный участок. Кстати, залог имеющейся недвижимости – распространенная практика, которая влияет не только на то, может ли пенсионер оформить ипотеку, но и на то, одобрят ли ипотеку на загородный дом с участком в любом возрасте (банки неохотно идут на это). Залог имеющейся недвижимости – серьезный шаг, и его необходимо хорошо продумать. Конечно, хочется оформить ипотеку на квартиру с гарантией одобрения. Однако в случае, если вы не сможете платить, у вас отберут залоговую недвижимость. И что делать в таком случае? Надо серьезно взвесить все аргументы и решить, потянете ли вы такой расклад.

2. Еще одним способом получить квартиру будет обратная ипотека. Если вас интересует, дают ли ипотеку работающим пенсионерам, мы готовы вас удивить: такую ипотеку дают даже неработающим пенсионерам. И все дело в том, как такая ипотека оплачивается. Подходит эта программа только одиноким пенсионерам, которым некому оставить свое жилье. И вот, почему:

пенсионер отдает в залог собственные квадратные метры;
в течение всего периода кредитования не физлицо оплачивает заем, а банк отдает наличные пожилому человеку, тем самым покрывая рентой полную стоимость заложенной квартиры;
после смерти клиента банка финансовый институт по умолчанию становится собственником жилья.

3. Созаемщик по ипотеке. Родители никогда не откажут детям взять на себя кредит, чтобы решить жилищные вопросы любимого сына или дочери. Однако, не стоит брать на свои плечи всю ответственность, еще не известно, что готовит вам будущее. Поэтому разделите кредит вместе со всей семьей, в конце концов, им нужна квартира, вам уже есть где жить. Кроме того, молодые трудоспособные созаемщики – гарантия того, что ипотека будет выдана на более длительный период времени с выгодными условиями для погашения задолженности.

Какие документы потребуется предоставить для одобрения ипотеки?

Остановимся более подробно на том, какие вам потребуются документы, если вас интересует, можно ли взять ипотеку пенсионеру.

В первую очередь, потребуется паспорт гражданина Российской Федерации с регистрацией на территории государства. Существуют банки, которые требуют регистрацию в соответствующем регионе, поэтому данный параметр лучше уточнять заранее в банке, куда вы планируете обратиться.
Если вас интересует, дают ли ипотеку работающим пенсионерам, для одобрения надо будет предоставить копию вашей трудовой книжки, заверенную соответствующим образом. Сейчас многие работают по трудовому договору, но среди пенсионеров такой способ занятости встречается крайне редко. Обратите внимание, что стаж влияет на получение одобрения. Как правило, у пенсионеров не возникает с этим трудностей. Однако на всякий случай повторим. Стаж на текущем месте работы должен быть более полугода, а непрерывный стаж за последние пять лет должен превышать год. Чем стабильнее ваш стаж и отчетливее прослеживается карьерный рост, тем выше вероятность одобрения.
Также для работающих пенсионеров потребуется подтвердить свой доход. Здесь следует напомнить, что при одобрении ипотеки учитывается весь совокупный доход, какой только есть у вас и у всех созаемщиков. Поэтому пенсионер должен предоставить все документы, подтверждающие уровень дохода. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, а также выписка с пенсионного счета с размером начислений за последние полгода. Все ваши созаемщики должны предоставить те же документы. Чем больше совокупный доход, тем выше вероятность, что ипотеку вам одобрят.
Кроме того, потребуется также предоставить соответствующие документы из Пенсионного Фонда, подтверждающие факт начисления пенсий, а также страховое пенсионное свидетельство.
Иногда банк требует также выписку со счета для того, чтобы убедиться в вашей платежеспособности. Не секрет, что для оформления ипотеки надо внести первоначальный взнос от 10%, а то и от 20% от общей стоимости жилья. Поэтому перед тем, как обращаться в выбранный вами банк, мы рекомендуем открыть в нем счет и положить туда средства, отведенные на внесение первоначального взноса. В этом случае никаких справок не понадобится, и банк сам увидит, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье с доступными средствами.

Как повысить вероятность одобрения ипотеки?

Если вас беспокоит, можно ли получить ипотеку пенсионеру, необходимо знать, как можно увеличить свои шансы на получение одобрения.

В первую очередь, на то, можно ли взять ипотеку пенсионеру, влияет его кредитная история. Людей пенсионного возраста проще простого заставить взять как большой потребительский кредит, так и микро-займ. Доверчивость пожилых людей играет на руку недобросовестным банкам и кредитным организациям. Поэтому плохая кредитная история у пенсионера – не редкость. Проблема в том, что на ее исправление куда меньше времени, чем в молодом возрасте. Раз в год вы можете узнать состояние своей кредитной истории в БКИ абсолютно бесплатно. Для тех, кто понимает, что его кредитная история испорчена, есть несколько вариантов. Первый – попытаться исправить ее, оформив и своевременно выплатив несколько маленьких потребительских кредитов или рассрочек. Второй – подавать заявления в большое количество банков. Дело в том, что для банков запрос в БКИ не бесплатный, и каждый банк обращается только в одно или два БКИ. В таких условиях есть шанс, что вашу кредитную историю не заметят, и ипотеку одобрят. Третий вариант – обращение к ипотечному брокеру. Мы не рекомендуем делать это, так как ипотечный брокер может обмануть и молодого экономиста, не говоря уже о доверчивом пенсионере, пусть и умудренном жизненным опытом.
Кроме того, на то, может ли пенсионер оформить ипотеку, влияет наличие в собственности недвижимости, транспортных средств и других активов. Вот что часто у пенсионеров есть, так это земля и автомобили. Их можно использовать для получения одобрения. Дело в том, что все это повышает вашу платежеспособность в глазах банка. Не обязательно закладывать дачный участок, достаточно предоставить свидетельство, подтверждающее, что он ваш, а также указать его реальную рыночную стоимость. В этом случае банк с большей долей вероятности одобрит вам ипотеку, так как поймет, что в случае чего вам есть, чем платить.
Помимо прочего, на то, дают ли ипотеку работающим пенсионерам, влияет и совокупный уровень дохода. Для работающих пенсионеров условия ипотечного кредитования куда более удобны. В зачет идет пенсия, зарплата и доход созаемщиков. Обращаем ваше внимание на тот факт, что супруг автоматически становится созаемщиком при оформлении ипотеки. Плюс вы можете привлечь к оформлению ипотеки своих детей, чей доход также будет учитываться. Такое решение выгодно всем, а большой совокупный доход – верный путь к одобрению со стороны банка.

Какие есть недостатки у ипотеки для пенсионеров?

Главным минусом этой ипотечной программы является большая переплата, которая увеличивает фактическую стоимость недвижимости в 2 - 3 раза. Основными пунктами переплат являются:

Услуга оценщика жилья, которая оплачивается за счет заемщика и составляет от 3 до 8 тысяч рублей, отказаться от оценки недвижимости нельзя;
За рассмотрение заявки банки очень часто берут плату от 1 до 3 тысяч рублей;
Оформление ипотечного договора обходится пенсионеру в 5 тысяч;
За открытие и ведение кредитного счета банк возьмет около 3% от общей суммы кредита;
Страхование недвижимости - 0,2 - 0,5 %;
Страхование жизни и здоровья заемщика - 0,5 - 2,5 % от суммы долга;
За каждый день просрочки придется оплачивать 0,2 - 0,5 % от суммы платежа.

В итоге хочется отметить, что ипотека для пенсионеров не такая доступная вещь, какой ее хотелось бы видеть пожилым людям. Не все банки охотно идут на выдачу кредитов, даже если такая программа есть в списке их услуг.

Какие банки выдают ипотеку пенсионерам?

На данный момент можно выделить несколько банков, которые выдают ипотеку пенсионерам. Однако, тут стоит отметить, что большинство из представленных ипотечных продуктов являются самыми обыкновенными, которые берут также и молодые люди. Просто в требованиях к заемщикам указывается максимальный срок возврата долга, который чаще всего не превышает 65 лет. Получается, что пенсионерам, при оформлении ипотеки в момент выхода на пенсию отведено около 5 лет на покрытие ипотечного займа.

Исключением здесь является Сбербанк, который поднял планку предельного возраста до 75 лет, при условии, что заемщик на момент получения кредита является трудоспособным. Получается, что если заемщик в возрасте 60 лет оформил ипотечный кредит, то ему смогут выделить целевые деньги сроком до 15 лет.

Приведем лишь максимальный срок, который дают банки для погашения кредита (т.е. возраст на дату последнего платежа по ипотеке):

Сбербанк – 75 лет
Россельхозбанк – 65 лет
Юникредит - 65 лет
Дельта-кредит банк (дочерний банк Росбанка) – 64 года
Промсвязьбанк – 65 лет
Райффайзен банк – 65 лет (только для ИП и для кандидатов/докторов наук, для остальных 60 лет)

Разумеется, надо понимать, что чем раньше будет подана заявка на ипотеку, тем больше вероятность, что ее одобрят. Не стоит идти в банк в возрасте 63-64 лет, понятно, что большинство банков откажут.

Несмотря на лояльное отношения в РФ к пенсионерам и предоставление им всевозможных льгот, они никоим образом не распространяются при получении пожилыми людьми ссуды на приобретение жилья. Для финансовых организаций данная категория заемщиков не является льготной. Сбербанк занимает аналогичную позицию. Но в качестве исключения – повысил максимальный возраст заемщиков до 75 лет на дату завершения выплат по займу. Другие банки РФ не так лояльны и установили собственный возрастной ценз – 65 лет.

Можно ли взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке, и какие особенности предоставления подобной услуги – такие основные вопросы, которыми интересуются пожилые кредитозаемщики.

Существуют различные условия для пожилых клиентов по кредитованию

Рассмотрим, как положительно решить вопрос улучшения жилищных условий пожилым россиянам. При выдаче ссуды кредитор должен быть уверен в ее возврате. Поэтому жилищное кредитование для этой категории заемщиков имеет свои особенности:

делается особый упор на тщательную проверку платежеспособности;
предпочтение договорам с наименьшим сроком;
повышение процентов по займу;
обязательное привлечение платежеспособных и трудоспособных созаемщиков или поручителей с положительной кредитной историей;
личное страхование заемщика – по желанию, залогового жилья – в обязательном порядке;
предпочтение претендентам, имеющим залоговое имущество (оптимальный вариант – объект недвижимости).

Но есть отдельные категории пожилых клиентов, к которым банк более лоялен. Это работающие и военные пенсионеры, а также те, кто получает пенсию или зарплату в данном финансовом учреждении. В приоритете – семейные пары, поскольку у них больший совокупный размер пенсий.

Общие условия выдачи жилищного займа

При подаче заявки на ипотеку для пенсионеров в Сбербанке установлены следующие условия:

гражданство РФ с наличием регистрации;
длительность – до 30 лет;
заемные средства выдаются в рублях;
привлечение до 3 созаемщиков;
обязательный первоначальный взнос;
отсутствие комиссии за оформление и погашение;
допускается частичное или полное досрочное погашение без штрафов;
покупаемое жилье выступает в качестве залога;
обязательная экспертная оценка покупаемого объекта недвижимости;
увеличение на 1% ставки при отсутствии личной страховки;
аннуитетные платежи;
за просрочку платежа – штраф в размере 20% от стоимости за каждый просроченный день.

Банк предоставляет е наиболее лояльные условия для возрастных заемщиков

Кредит на приобретение квартиры (условия, ставка, требования)

Выясним, как взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке на приобретение квартиры. По условиям кредитования это может быть квартира не только в новостройке, но и на рынке вторичного жилья. Банковское учреждение ставит такие условия:

первый взнос в размере 15%;
длительность займа – до 30 лет;
минимальный размер заемных средств – 45 тыс. руб;
максимальный размер – до 85% от оценочной стоимости приобретаемой квартиры или залогового жилья.

Процентная ставка – от 12% (она может уменьшаться, если заемщик получает пенсию или зарплату по карте кредитной организации, или увеличиваться – при отсутствии личной страховки и документального подтверждения платежеспособности).

На покупку земельного участка или строящегося жилья

Люди преклонного возраста могут оформить ссуду на покупку земельного участка, где планируют построить дом, или приобрести строящееся жилье. Это один их самых популярных видов кредитования для пожилых людей, стремящихся жить за городом. Банком предлагаются следующие условия:

первый взнос – от 15 %;
ставка – от 12%;
предоставляется ссуда от 45 тыс. руб.;
максимальный размер ссуды – 85 % от оценочной стоимости покупаемого или залогового жилья или участка;
без комиссий;
ссуда выдается в рублях.

Пенсионный возраст это не приговор и люди могут получить кредит

Приобретение готовой загородной недвижимости

Подобная программа интересует заемщиков преклонного возраста, желающих приобрести уже построенный загородный дом или дачу. Условия программы будут такими:

займ в рублях;
15 % первоначальный взнос;
минимальный размер ссуды – 45 тыс. руб., максимальный – до 10 млн. руб.;
процентная ставка – от 13%.

Все стальные условия и требования схожи с предыдущими программами.

Ипотечное кредитование для военных пенсионеров

Статус такой категории заемщиков рассматривается как более выгодный вариант для кредитования. Это объясняется тем, что многие из них являются участниками НИС и включены в списки кредитозаемщиков по военной ипотеке. В случае, если они участвовали в накопительной программе более 3 лет и их стаж превышает 20 лет, то накопленные средства поступают в распоряжение ушедшего в запас военнослужащего. Благодаря этому он может обратиться в банк и подать заявку на получение денег под покупку квартиры или постройку дома. Но при этом на него не будут распространяться сниженные ставки, как для военнослужащих-заемщиков НИС. Ушедшие в запас будут кредитоваться на общих основаниях.

Ипотека пенсионерам до 75 лет в Сбербанке

В отношении получения жилищного кредита банковское учреждение является наиболее выгодным для кредитозаемщиков преклонного возраста.

Здесь действует правило – получить ссуду на приобретение жилья могут те лица, возраст которых к окончанию действия договора не превышает 75 лет. Это единственный банк в России, предлагающий подобное условие. Но и здесь действует ограничении до 65 лет. Оно действительно лишь для неработающих пожилых клиентов и тех, кто не может предоставить документальное подтверждение дополнительного источника дохода кроме пенсионных выплат. Все остальные банки ограничиваются возраст до 65 лет.

Ипотека пенсионерам до 75 лет погашения долга, которая возможна только в Сбербанке, имеет свои преимущества:

снижаются процентные ставки для тех, кто поучает пенсию и зарплату;
проценты снижаются, если первоначальный взнос – от 50%;
хотя возраст заемщика привязывается к кредиту, но фактически составляет 30 лет.

В любом случае банк всегда идет навстречу пожилым людям, рассматривая каждую заявку в индивидуальном порядке.

Недостатки программы

Из основных минусов ипотечного кредитования для пожилых людей следует отметить особое внимание к их платежеспособности. Каждую заявку претендентов из этой категории заемщиков банк рассматривает особенно тщательно и в индивидуальном порядке. Во всем остальном минусы такие же, как для остальных категорий кредитозаемщиков:

увеличение процентной ставки на 1% при отказе от страховки;
большой размер переплаты по займу, оформленному на длительный срок;
уменьшение максимального возраста до 65 лет в случае, если не предоставляется справка о доходах или кредитозаемщик кроме пенсии не имеет больше других источников дохода;

В России ипотека для пенсионеров представляет собой спутанный клубок слухов, домыслов, юридических неточностей, индивидуальной политики разных банков и плохо организованной, а порой и откровенно наплевательской политики правительства. Дают ли ипотеку пенсионерам в принципе? Понятно, что российские банки прежде всего думают о минимальных издержках и высокой прибыли. Пенсионеры – рисковые клиенты.

Не в смысле, что они любят рисковать (хотя в нашей стране, похоже, без этого никак), а в смысле, что для финансовой организации в этом случае мало гарантий. Пожилые люди имеют проблемы со здоровьем. В любой момент могут понадобиться дорогостоящие лекарства. Риск гибели для пенсионеров всегда автоматически считается более высоким. Заемщик исчезнет, а долг его останется. Российские пенсионеры и без того не могут похвастаться высоким размером пенсии, а уж если к ней прибавится необходимость выплачивать ипотеку. Комментарии излишни.

Таким образом, низкий доход, отсутствие серьезных накоплений (если бы они были у россиян, тогда и не было бы такой острой необходимости в ипотеке) и небольшие шансы добиться новых источников дохода элементарно в силу физической слабости являются основными факторами, которые объясняют нежелание банков иметь дело с пенсионерами в ипотечной сфере. Но стоит разобраться подробнее. Может быть, все-таки ипотека пенсионерам не столь уж несбыточна?

Набор требований, предъявляемых большинством банков

Когда пенсионеры обращаются в банк по поводу получения ипотеки, то, как правило, сталкиваются с рядом требований, выдвигаемых учреждением к заемщику. И да, сразу стоит сказать, что политику того или иного банка нужно изучать после 2014 года. Многие программы и льготы прошлых лет были отменены из-за начавшегося в 2014-м жесткого экономического кризиса. Сегодня многочисленные банки выдвигают ряд следующих условий пожилому поколению:

возраст к моменту погашения ипотеки – 65 лет;
после выхода на пенсию желательно, чтобы человек продолжал постоянно работать. Минимальный послепенсионный трудовой стаж – 1 год;
пенсионер должен иметь такой доход, чтобы ежемесячный ипотечный платеж составлял от него не более 45 процентов, т. е. платеж не должен «съедать» столько, чтобы у заемщика оставалось меньше прожиточного минимума;
пенсионеру, скорее всего, придется взять на себя обязательства оформить страховку, подразумевающую выплату в случае подрыва здоровья или смерти. Так банки стремятся обеспечить себя дополнительной гарантией возврата денежных средств;
ипотека пенсионерам в 8 из 10 случаев выдается только при наличии финансово надежных поручителей.

Понятно, что едва ли наберется хотя бы 1% российских пенсионеров, которые бы полностью соответствовали представленному списку. Взять лишь тот факт, что мужчины официально у нас выходят на пенсию в 60 лет. Это значит, что априори ипотеку им в пенсионном возрасте могут дать максимум на 5 лет. А если человек обратится в банк не сразу, а года через два после выхода на пенсию? Вообще, пенсионерам в РФ практически не дают долгосрочных ипотек. Крупные банки, например тот же Сбербанк, в последнее время повышают возраст окончания ипотеки до 75 лет, а иногда даже до 80 лет.

Но основная-то проблема заключается не в возрасте, а в финансах. В РФ даже работающие пенсионеры часто имеют такой общий доход за месяц, что стандартный ипотечный взнос сразу заберет больше половины. Подобные условия не устраивают банки. Еще тяжелее приходится тем пожилым людям, которые работать не имеют возможности. Тут как минимум нужна атомная пенсия, чтобы банк в принципе принял на рассмотрение заявление об ипотеке. Есть ли вообще хоть какие-то лазейки для людей преклонного возраста? Есть, и ниже они будут рассмотрены.

Залог недвижимого имущества

Тем пенсионерам, которые уже имеют в своей собственности недвижимость, можно попробовать известный вариант с взятием ипотеки под залог этой самой недвижимости. Точно можно рассчитывать на такой вариант в Сбербанке, Россельхозбанке, АИЖК, ВТБ 24 и Совкомбанке. Так, Сбербанк практикует выдачу финансовых средств пожилым людям, принимая в качестве залога любую жилую недвижимость. Главным камнем преткновения может стать тот факт, что приобретаемое жилье окажется дороже залоговой недвижимости. А также то, что у пенсионера в данный момент может не оказаться достаточно денег для внесения первоначального взноса.

Подобные ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке. Банк может и отказать в ипотечном кредитовании. Может предложить оформить второй кредит (например, потребительский) для доплаты недостающей суммы. Может согласиться принять в залог к недвижимой собственности движимую. Чаще всего это авто. Кстати, к лицам почтенного возраста в рамках программы кредитного жилья применяется не классическая, а аннуитетная система.

То есть долг гасится равными суммами. Не считая первоначального взноса, разумеется. Впрочем, при закладывании довольно дорогого жилья первоначальный взнос легко обойти. Есть и другие интересные предложения в рамках залогового ипотечного кредитования. Так, АИЖК поддерживает собственную программу «Переезд». Она хороша тем, что здесь отсутствует первоначальный взнос, нет ежемесячных выплат и даже проценты платить не надо. Стоимость недвижимой собственности полностью покрывает все эти пункты.

Фактически это обмен, в котором банк выступает посредником. Если, скажем, человек решил уехать из городской квартиры и от городского шума в тихий, уютный, коттеджный пригород, то программа «Переезд» может пригодиться. Срок всего кредита составляет максимум 2 года, после чего залоговая недвижимость реализуется банком. Однако всегда надо помнить, что если прошлое жилье окажется дешевле приобретаемого, то разницу придется доплачивать.

Обратная ипотека

Недавно Сбербанк включил в перечень своих программ и эту. Название этого способа ипотечного кредитования говорит само за себя. Пенсионер сдает свое жилье в банковский залог, а банк регулярно (периодичность оговаривается заранее – 2 недели, месяц, полгода) платит ему своего рода ренту. С этой рентой пенсионер волен поступать как угодно. Может копить (хотя это опасно из-за инфляции и скачков цен на недвижимость), может оформить другой ипотечный кредит в том же или другом банке, используя этот финансовый козырь – регулярный пассивный доход.

А после смерти пенсионера залоговая недвижимость отходит в полную собственность банка. Иные шутят, что подобная ипотека для пенсионеров хоть и относительно выгодна, но все-таки имеет некий зловещий подтекст. Хотя бы в том плане, что получается, что банк не заинтересован в долгой и полной здоровья жизни пенсионера. Ему ведь придется платить ренту. А если пенсионер и до 100 лет проживет? Конечно, со временем жилье неуклонно дорожает, но ведь может получиться и так, что в итоге банк заплатит даже больше, чем будет составлять рыночная стоимость недвижимости на момент смерти ее хозяина-заемщика.

Поневоле задумаешься: а не поможет ли банк отправиться пенсионеру в мир иной чуть раньше? Дабы сократить издержки и получить быструю прибыль. Но это так – детективный черный юмор. На самом деле обратной ипотекой уже пользуется немало людей преклонного возраста. И пока ни с кем несчастных случаев не случилось. А главное – банк не станет снабжать рентой заемщика до конца жизни последнего. Сроки выплат высчитываются, исходя из стоимости сдаваемого в залог жилья (с учетом инфляции). Например, в течение 10 лет. После чего выплаты прекращаются. Однако право собственности на жилье финансовая организация получит все равно только после смерти пенсионера.

Ипотечный созаемщик

Тут все предельно просто. Созаемщиком может выступать кто угодно, в том числе и пенсионер. Как правило, пожилые люди становятся созаемщиками вместе со своими детьми/внуками. Жилищные проблемы легче решать с семейной поддержкой. Для стариков в этом случае требования будут значительно мягче, ведь и доля их финансовой ответственности перед банком будет значительно ниже. Ипотека для пенсионеров с созаемщиком – весьма популярный вариант.

Статья в тему: более подробно, и какая его роль в ипотечном кредитовании.

Особенности ипотеки в Сбербанке

Здесь стоит сказать, что Сбербанк, согласно данным статистики, лидирует по количеству обращений пенсионеров. Значит ли это, что банк действительно является самым лояльным в вопросе ипотеки для пожилых, или же всему виной хороший пиар и реклама, но факт есть факт.

Как уже говорилось, возраст к моменту нивелирования ипотеки в этом банке повышен до 75 лет.

Следовательно, и сроки ипотечного кредитования могут доходить до 10 лет, что уже близко к обычным ипотекам, выдаваемым молодым, работающим людям. Ипотечные ставки в главном банке РФ для пенсионеров находятся в пределах 11-16% годовых. Но специальные ипотечные проекты (например, приобретение частного дома за городом) Сбербанк сделал недоступными для старшего поколения.