Главная / Заявления

Что такое рефинансирование кредита.

Юридическая помощь должникам

По разным причинам могут наступить обстоятельства, при которых своевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту станет невозможным. Поскольку просрочки портят кредитную историю, заемщики начинают искать пути выхода из затруднительной ситуации. Когда одолжить деньги для погашения займа у родственников или знакомых не получается, выручить может своевременное рефинансирование кредита. Что из себя представляет данная процедура и зачем она необходимо? Какие требуется подготовить документы и в какой банк обратиться? На какие нюансы стоит обратить внимание расскажем в представленном материале.

Для чего делать рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредитов и займов - это предоставление новой денежной суммы взаймы на более выгодных условиях с целью погашения предыдущих задолженностей перед банками. Осуществлять данную процедуру необходимо в том случае, когда для погашения ежемесячных платежей не хватает небольшой суммы, а более низкая процентная ставка по займу может спасти ситуацию. Помимо этого рефинансирование - это хорошая возможность объединить сразу несколько кредитов, взятых в разных банках и/или микрофинансовых организациях, в один займ, который погашать будет проще из-за изменения условий и нового графика.

Обратите внимание! По процедуре рефинансирования можно погасить кредит полностью или частично - как в части основного долга, так и в части начисленных процентов. Условия осуществления необходимо уточнять в конкретном банке.

Существует отдельный закон о рефинансировании кредита - Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ (далее - Закон № 230-ФЗ). В нем описаны способы взаимодействия банковских и микрофинансовых организаций с должниками. Одним из таких способов является рефинансирование кредита (или реструктуризация долга).

Как получить кредит на рефинансирование других кредитов?

Кредит на рефинансирование можно получить как в банке-займодателе, так и в другом учреждении. Условия в других банках для физических лиц разнятся, поэтому перед осуществлением процедуры необходимо внимательно ознакомиться с требованиями, предъявляемыми к заемщику, а также процентными ставками по новому займу. Оформление нового кредита в рамках осуществления рефинансирования ничем не отличается от стандартного процесса: от потенциального заемщика требуется предоставление пакета документов, банк проверяет его платежеспособность и кредитную историю, после чего принимает решение о выдаче займа на проведение рефинансирования либо отказе в такой выдаче.

Необходимые документы

Точный список документов, необходимых для предоставления кредита на рефинансирование, следует получить в банке, к которому вы планируете обратиться. Условно их можно разделить на три основные группы. Это бумаги, содержащие информацию о:

заемщике и его поручителе (при необходимости): копия паспорта, справка о доходах, составе семьи и т.п.;
уже имеющемся кредите: копия кредитного договора, графика платежей, справки из банка о сумме задолженности и частоте внесения платежей (просрочках), а также о реквизитах счета лица, претендующего на заем;
недвижимом имуществе, выступающем в качестве залога (в случае необходимости или при рефинансировании долга по ипотечному кредиту).

Обратите внимание! Пакет необходимых документов прикладывается к заявлению о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности, подаваемому в банк. При положительном решении банка подписывается кредитный договор, являющийся основанием для начисления выплат по новому кредиту.

Условия услуги по рефинансированию кредита

Условия предоставляемой услуги для погашения имеющейся задолженности разнятся в зависимости от банка. Лишь одно является неизменным: сумма нового займа не выдается заемщику на руки и не перечисляется на его личный счет. Она направляется новым банком целиком и непосредственно на счет другого кредитного учреждения, в котором был взят прежний кредит. Выплата сумм осуществляется заемщиком поэтапно, согласно графику платежей, установленному в кредитном договоре.

Если сумма нового кредита окажется больше, чем сумма долга, то заемщик имеет право использовать разницу по своему усмотрению.

Чтобы рефинансирование долга по займу было выгодным, необходимо сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией от снижения процентной ставки. Также стоит поинтересоваться в банке, где был взят первоначальный кредит, существуют ли какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение задолженности. Если разница в ставках по кредитам менее двух процентов, то осуществлять процедуру по рефинансированию не рекомендуется, поскольку она не будет выгодной для заемщика.

Обратите внимание! Как правило, процентные ставки на рефинансирование кредита другого банка выше, поэтому изначально поинтересуйтесь в своем учреждении, имеется ли у него данная программа по собственным займам. Возможно, условия такого перекредитования будут более выгодными для вас.

В случае обеспечения кредита залогом осуществляется переоформление предмета залога на новый банк. Процентная ставка на период такого переоформления будет ниже, поскольку существуют повышенные риски до тех пор, пока залог не будет переоформлен на нового кредитора.

Какие банки делают перекредитацию?

Во многих банках можно найти предложения по рефинансированию кредитов и кредитных карт. Сбербанк предлагает рефинансирование по потребительским, автокредитам, кредитным и дебетовым картам с разрешенным овердтрафтом. Сумма - до трех миллионов рублей, а размер ставки варьируется от 12,9 до 13,9% в зависимости от срока займа. Максимальный период погашения - до пяти лет. Предлагается возможность объединить в один до пяти кредитов, взятых в разных учреждениях.

Другие крупные банки страны - Альфабанк, ВТБ 24, Банк Тинькофф и др. предлагают схожие программы по рефинансированию. Прежде, чем отдать предпочтение какому-то из них, имеет смысл сравнить предложения, для чего рекомендуется составить таблицу, содержащую все значимые условия. Тщательный и скрупулезный анализ может занять у вас много времени, в связи с чем обращение за помощью к специалистам станет лучшим решением. Наши юристы помогут вам сравнить предложения от разных банков и выбрать лучшие условия для рефинансирования задолженностей. Они подготовит все необходимые документы и самостоятельно направят их в банк для оформления. Благодаря нашей помощи вы не допустите ошибки, своевременно получите кредит на рефинансирование долга и не испортите кредитную историю.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как узнать, понижали ли в банке ставки по автокредиту и возможно ли сделать рефинансирование?

Меня интересует понижали ли процентную ставку на автокредит в айманибанке.Возможно ли сделать рефинансирование?

Ответы юристов

Протасюк Дмитрий

Добрый вечер, Андрей. Не имеет существенного значения понизилась ли предлагаемая ставка по кредитам, у вас будет действовать на протяжении всего срока действия договора та ставка, которая согласована этим договором. Рефинансирование, как институт оздоровления финансового состояния заемщика, стал достаточно часто практиковаться у банков, однако, это не панацея, и в каждом случае банк решает индивидуально делать реструктуризацию или нет, рефинансировать кредит или нет. Обратитесь с заявлением в свободной форме в банк с просьбой реструктуризировать ваш кредит, обоснуйте, почему вам необходима реструктуризация/рефинансирование. Если этот банк не пойдет на встречу, обратитесь в другой банк за рефинансированием, вдруг получится. Права требовать снизить ставку и/или рефинансировать кредит у вас нет, это добрая воля банка.

Расскажите друзьям.

Как обычно, суть рефинансирования объясню по-простому, что называется «на пальцах». Итак, Заемщик взял кредит. Взял кредит под достаточно высокие проценты и на сравнительно небольшой срок. Исправно платил по кредиту, как вдруг видит, что процентные ставки в разных банках стали ниже, чем в «своем» банке. Что делает заемщик?

Он, конечно, может «не дергаться», а платить как платил, но может попытаться уменьшить процентную ставку, и отдавать за пользование кредитом меньше. Как это сделать? Можно прийти в «свой» банк и попросить, чтобы понизили процентную ставку. Что произойдет?

Варианта два:

Либо процентную ставку оставят прежней. (Еще бы! Проценты - это доход банка! Кто же от дохода отказываться будет?)

Либо процентную ставку понизят. (Чудеса иногда случаются!)

Случаи когда банк готов понизить процентную ставку и, когда банк не готов ее понизить - рассмотрим подробнее.

Допустим, банк готов понизить процентную ставку.

Сделать это можно двумя путями:

Если кредитный договор между Заемщиком и Банком предусматривает изменение процентной ставки, то банк просто меняет процентную ставку и всё. Оформляется это приложением к кредитному договору.

Если кредитный договор не предусматривает возможности изменения процентной ставки, то банк выдает новый кредит, на других условиях. За счет нового кредита гасится старый кредит, и заемщик платит в соответствии с условиями предусмотренными новым кредитным договором.

Если «свой» банк не готов понизить процентную ставку или каким-либо другим образом изменить условия кредитного договора, можно обратиться в другой банк и получить новый кредит там. За счет нового кредита можно расплатиться со «своим» банком и дальше платить по новому кредиту, на новых условиях.

Получение нового кредита, за счет которого можно погасить старый кредит, как раз и называется рефинансированием (или перекредитованием).

Сложности рефинансирования

Итак, представим, что Вы пришли в банк за новым кредитом, чтобы получив его, расплатиться со своим банком, где кредитовались прежде.

И, допустим, Вам нужен кредит тысяч 100 долларов (а то и больше). Сумма - существенная и банк готов выдать кредит лишь под залог недвижимости. Но, недвижимость уже находится в залоге у «своего банка»: того, который уже выдал кредит и кредит которого мы рефинансируем. Для того, чтобы «свой банк» согласился снять залог, нужно, чтобы Вы вернули бы ему деньги, а для того, чтобы новый банк-кредитор дал бы Вам деньги, нужно, чтобы Вы заложили бы ему недвижимость.

Получается «замкнутый круг», разорвать который не так-то просто.

Как быть?

Различные способы рефинансирования

- «Кривая схема» - для ее осуществления нужен «добрый дядя» (тетя, организация, выигрыш в лотерее, неожиданное наследство, клад, деньги из бизнеса и прочее).

Классическая схема рефинансирования - новый банк дает деньги, чтобы на эти деньги расплатиться с прежним банком-кредитором.

Для чего нужно рефинансирование?

Обычно (во всяком случае так принято считать), рефинансирование нужно, чтобы снизить процентную ставку и, соответственно, уменьшить денежные потери. Но был случай, когда мы для своих клиентов рефинансировали кредит, в результате чего процентная ставка не стала меньше, а даже наоборот. И все-равно, это оказалось выгодным.

Этот случай показался мне настолько интересным, что я хочу о нем рассказать подробнее. Обратились ко мне мои бывшие клиенты, купившие год назад квартиру с моей помощью. Обратились для того, чтобы купить еще одну квартиру, чтобы, сдавая новую квартиру в аренду, расплачиваться с банком не только своими деньгами, но и деньгами арендаторов.

И все бы хорошо: ежемесячных доходов моих клиентов достаточно, чтобы получить новый кредит и расплачиваться по нему, если бы не одно «но»: мои клиенты успели набрать потребительских кредитов в разных банках. Итак, дано: Есть ипотечный кредит, полученный на 10 лет, под 11% годовых.

Банку осталось выплатить 64 000 долларов. Ежемесячный платеж составляет 1 100 долларов. Есть четыре потребительских кредита, взятых под 12 - 14% годовых, остаток долга по которым составляет 26 000 долларов. Хоть сумма долга по потребительским кредитам не велика, но поскольку кредиты брались на 3 - 5 лет, ежемесячный платеж по ним составляет 810 долларов.

Таким образом, по уже имеющимся кредитам заемщики уже платят 1 100 + 810 = 1 910 долларов США.

Ставится задача: нужно сделать так, чтобы заменить все имеющиеся кредиты одним и получить деньги на первый взнос для покупки другой квартиры.

Принимается решение кредиты рефинансировать. Под залог той квартиры, под которую уже получен ипотечный кредит, берется другой кредит. Рыночная стоимость квартиры на дату рефинансирования - 260 000 долларов, поэтому с легкостью берем кредит в размере 130 000 долларов США под 12% годовых на 15 лет.

Заметьте:

Ставка по ипотечному кредиту стала больше: 12% вместо 11% годовых;

Заемщики получили 130 000, из которых 90 000 потребовалось, чтобы «закрыть» все имеющиеся кредиты;

Осталось более 35 000 наличными, которые можно пустить в качестве первого взноса при покупке другой квартиры; (Возможно, пересчитав все самостоятельно, Вы решите, что я ошибся, поскольку: 130 000 - 64 000 - 26 000 = 40 000.

Но ведь при перекредитовании существуют накладные расходы.

Платеж заемщиков уменьшился: общий платеж по всем кредитам составлял 1 910, стал составлять 1 560.

Если прежде, с кучей кредитов, банки не хотели их видеть в качестве заемщиков, то теперь, когда кредит всего один, их рады видеть в качестве своих клиентов многие банки.

Этот случай произошел пару лет назад. Сейчас, в связи с кризисом, ставки выросли, условия кредитования и рефинансирования кредитов - изменились. Поэтому, к сожалению, то, что здесь описано сейчас не возможно...

Пока не возможно...

Многие семьи смогут получить выгодные условия жилищного кредитования благодаря закону о рефинансировании ипотечного кредита в 2018 году. Данный закон о рефинансировании был анонсирован давно, но лишь в последнее время появились официальные подтверждения этому. В данном материале разберем суть данного законодательного акта и выгоды, которые получат от него граждане.

Рефинансирование ипотеки в 2018 году

На прошедшем в конце ноября 2017 года заседании совета по подготовке национального плана действий государства в интересах детей президент заявил, что рассматриваются дополнительные варианты помощи в обеспечении молодых семей жильем, включая реструктуризацию кредитных задолженностей.

Также было подтверждено, что в качестве государственной помощи была разработана жилищная ипотечная программа. Воспользоваться льготными условиями кредитования смогут российские семьи, имеющие двух и более детей. О начале разработки данного проекта ранее заявлял глава правительства России Дмитрий Медведе в мае прошлого года.

К такому развитию событий привел целый ряд причин:

Рекордно низкий уровень инфляции. Согласно данным Центрального Банка РФ, уровень инфляции в текущем году должен удержаться на уровне трех процентов. Это позволит регулятору снизить ключевые ставки и сделать кредитные предложения более выгодными для заемщиков.
Снижение реальной ипотечной ставки. К концу года многим заемщикам стало доступно ипотечное кредитование под 10% годовых. При дальнейшем снижении ключевой ставки прямо пропорционально будет снижаться и ее реальное выражение.
Стабилизация экономической ситуации. В основном это обусловлено фиксированием мировых цен на нефтепродукты, занимающие значительную долю в экспорте товаров. Также эксперты связывают это с адаптацией внутренней экономики к санкционным условиям.
Повышение привлекательности ипотечных займов. Согласно статистической информации банков, ипотека является наиболее выгодным и надежным направлением кредитования. Доля просроченных платежей не превышает 5%. Это приводит к конкуренции и появлению выгодных кредитов на жилье.
Грядущие выборы президента. Бытует мнение, что некоторые политические силы, желая повысить рейтинг своих кандидатов, приняли закон о рефинансировании ипотечного кредита.

Условия субсидирования кредитов

По своему механизму действия ипотечный кредит в 2018 году под 6% будет аналогичным ипотеке с господдержкой, которая действовала до 2017 года. Банк, допущенный к участию в программе субсидирования, выдает ипотечный займ на стандартных условиях, а государство понижает ставку до 6%, погашая разницу. Не имеет разницы, сколько процентов она составляет изначально.

Действие программы рассчитано до конца 2022 года, а предполагаемый бюджет на покрытие расходов составляет более 600 миллиардов рублей.

В отличие от предыдущих программ господдержки, появились ограничения по длительности. Семьи, имеющие двух детей, могут пользоваться субсидированием до 3 лет. Для молодых семей с тремя и более детьми сроки действия льгот по ипотечному займу будут составлять до 5 лет.

Важно! Согласно указу, принять участие в данном проекте смогут семьи, где последний ребенок был рожден в период действия субсидировании, то есть с начала 2018 года и по конец 2022.

Кредитные средства предоставляются исключительно на приобретение нового жилья, а также рефинансирования ипотеки на аналогичных условиях. Покупка квадратных метров на вторичном рынке не входит в перечень субсидируемых займов.

Также предусмотрен ряд требований к субсидируемому кредиту:

Оформление новых займов должно произойти не ранее 2018 года.
Сумма предоставляемого займа не должна превышать сумму в 8000000 рублей для Москвы, СПб и их областей, и до 3000000 для других регионов России.
Обязательная уплата первоначального взноса в размере 20% от размера займа или более.
Страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика.
Формат ежемесячных платежей – аннуитетный (равными платежами).

Полный список банков, выдающих ипотечные кредиты с господдержкой в 2018 году, еще не утвержден окончательно. Однако агентство ипотечного жилищного кредитования и его партнерские организации уже работают над реализацией госпроекта. Причем, прием заемщиков ведется не только по новым займам, но и рефинансированию ипотечных кредитов, оформленных ранее.

С помощью приказа Путина о ипотечном кредите в 2018 году многие семьи России смогут оказаться владельцами доступного жилья. Согласно расчету правительства страны, всопользоваться данной программой смогут более 500 тысяч семей из различных уголков страны. На сайте credit-zdes.ru вы сможете в любой момент получить актуальную информацию о ходе внедрения данной программы.

Многим заемщикам интересен вопрос: как сделать перекредитование ипотеки? Им часто пользуются, когда имеют несколько займов в разных банках.

Перекредитование ипотеки - возможность объединить все обязательства в одно с целью погашения долгов и получения нового кредита на выгодных условиях. В итоге процентная ставка снижается, а срок на погашение долга продлевается.

После расчета с банком залог с квартиры снимается, и она передается под залог новому кредитору.

Предварительно необходимо оценить: выгодно ли перекредитование ипотеки? Банк может неприкрыто создавать препятствия рефинансированию, требуя уплаты штрафов за погашение кредита до оговоренного срока. В такой ситуации рефинансирование себя не окупает. Выгодное перекредитование ипотеки приводит к снижению процентной ставки. Например, ставка 18% годовых при перекредитовании может снизиться до 14%. Для принятия решения о целесообразности рефинансирования вы можете воспользоваться помощью, которую готовы оказать наши специалисты. В этом материале мы расскажем о процедуре перекредитования подробнее.

Как сделать перекредитование ипотеки

Если вы самостоятельно или с помощью специалиста поняли, что рефинансирование даст положительный эффект, можно начинать сравнивать условия перекредитования ипотеки в другом банке 2017.

Не путайте перекредитование ипотеки в другом банке с реструктуризацией долгов, в погашении которых есть проблемы. Перекредитование ипотеки на меньший процент возможно только для клиентов, которые не допускают просрочки в выплате долга, не имеют финансовых трудностей. Банки стремятся получить платежеспособных, лояльных клиентов. Перекредитование ипотеки в 2017 году проводят не только для установления низкой процентной ставки по кредиту, но и для смены валюты долга. Например, новый кредит предоставляется в российских рублях, при этом погашается ссуда в иностранной валюте.

Сбербанк

Заемщики, для которых пользование ипотечной программой стало бременем, интересуются, как сделать перекредитование ипотеки в Сбербанке. Собственные финансовые обстоятельства могут измениться в любое время. Рассмотрим условия перекредитования ипотеки в Сбербанке. Программа направлена на сокращение рисков по просрочкам платежей, достижение комфортности условий оплаты по ипотечным продуктам, взятым ранее в других банках. Перекредитование ипотеки в Сбербанке возможно при одном из трех условий:

заемщик зарегистрирован на территории обслуживания филиала банка;
объект недвижимости, принадлежащий заемщику на праве собственности, расположен в районе обслуживания банка;
работодатель находится в зоне обслуживания филиала или является участником зарплатного проекта, аккредитованным субъектом Сбербанка.

Пакет документов, необходимый для рефинансирования ипотеки, ничем не отличается от того, что предоставляется банку изначально при получении ипотечного кредита.

ВТБ

Перекредитование ипотеки в ВТБ помогает уменьшить нагрузку на бюджет семьи, но для этого банк должен получить о заемщике полную информацию, а также согласие от действующего кредитора на полное погашение ипотеки. Условия перекредитования ипотеки в ВТБ:

срок действия нового договора - до 30 лет;
ставка для зарплатных клиентов ВТБ - 12,1% годовых, при отсутствии договора комплексного страхования - 13,1%. Если заемщик не получает зарплату в ВТБ, ставка увеличивается еще на 0,5%;
минимальный размер займа - 100 тыс. рублей, максимальный - 30 млн. рублей. Он не может превышать 80% стоимости недвижимости или 50%, если решение о кредитовании принимается по двум документам.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает перекредитование ипотеки для облегчения долгового бремени по ипотечным договорам суммой до 20 млн. рублей клиентам, которые отвечают минимальным требованиям:

остаточный срок погашения долга составляет не менее 2 лет;
период действия предыдущего договора не должен превышать 7 лет;
отсутствие просрочек по текущему долгу;
отсутствие продления выплаты по ипотеке, реструктуризации кредита;
не более трех созаемщиков, супруги являются созаемщиками в обязательном порядке.

Условия

Программу перекредитования ипотеки следует оценивать не только по предлагаемому размеру процентной ставки. Необходимо учесть способ погашения: дифференцированный или аннуитетный платеж. Аннуитет - способ погашения долга, при котором ежемесячные платежи ниже, чем при дифференцированном способе платежа, однако по результату общая сумма выплаченных процентов за пользование денежными средствами выше.

Если квартира стоит 2 500 000 рублей, вы оплатили первоначальный взнос - 30%, взяли на 20 лет под 15% годовых у банка сумму 1 750 000 рублей, при аннуитете вам придется ежемесячно платить 23 044 рубля, переплата по кредиту составит 3 780 516 рублей. По дифференцированному способу платежа ежемесячный платеж составит 29 167 рублей с последующим плавным снижением до 7 383 рублей, переплата по кредиту составит 2 635 938 рублей.

Документы

Стандартный пакет документов для получения рефинансирования и первичного кредитования заемщика одинаков:

заявление и анкета;
договор залога;
оценочный акт;
справка об остатке задолженности;
первоначальный кредитный договор в полном объеме с дополнительными соглашениями, графиком выплат.

Закон

Действующим законодательством РФ не запрещено повторное перекредитование ипотеки. Случается, что при потребительских займах применяется рефинансирование не только дважды, но и трижды. Рефинансирование с государственной поддержкой снижает тяжесть финансовой нагрузки на семейный бюджет. Ипотека с поддержкой государства доступна только для определенных категорий граждан. Закон о перекредитовании ипотеки позволяет гражданам, не входящим в такие категории, облегчить ипотечное бремя.

Выдавший кредит банк может не дать согласия на рефинансирование в другом учреждении. За досрочное погашение кредита клиент может подвергнуться штрафу от 2 до 5% от суммы взятого займа.

Плюсы и минусы

При перекредитовании ипотеки имеются плюсы и минусы. Банки никогда не работают себе в убыток, поэтому любой договор предполагает, что клиент соглашается на условия, выгодные для кредитного учреждения. Рефинансирование ипотечного долга имеет не только преимущества, но и недостатки:

приходится выплачивать значительные суммы в виде комиссии 1-2% за выдачу кредита по рефинансированию;
1-2% от суммы ипотеки нужно отдать за страхование рисков, если банк не устроит ранее оформленный полис;
следует оплатить госпошлину за снятие обременения и регистрацию нового ипотечного договора;
повторная процедура оценки рыночной стоимости жилья;
возможные выплаты посредникам;
затраты времени на переоформление, сбор, согласование документов.

Плюс программы рефинансирования заключается в том, что вы получаете займ на выгодных условиях. При разнице в ставках меньше 2% эксперты советуют не заниматься вопросом перекредитования. В любом случае перед принятием решения стоит рассчитать все расходы по оформлению новой страховки, залога, проведению оценки предмета залога и т.д. Мы рекомендуем вам посоветоваться с нашими специалистами. Вы можете связаться ними через онлайн-форму на сайте или по телефону.

Телефон Юриста в Москве +7 (499) 703-51-48 в Санкт-Петербурге +7 (812) 309-42-67

О рефинансировании кредита, которое предполагает получение в банке нового займа на более выгодных условиях для частичного или полного погашения уже имеющегося кредита, знает 21% россиян. Несмотря на это, такой услугой воспользовались до сих пор всего 4% граждан. Такие данные приводит в своем исследовании Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ, есть в распоряжении «Известий»). Кроме тех, кто хорошо осведомлен о рефинансировании (каждый пятый), еще 35% россиян имеют слабое представление об услуге. Ничего не знает о рефинансировании почти половина граждан (44% от общего числа опрошенных). Лучше всех о рефинансировании осведомлены временно не работающие клиенты банков (33%), наслышанными являются работающие, экономически активные граждане (39%). И совершенно не имеют представления об услуге домохозяйки и пенсионеры (по 57%).

Заемщики могут сейчас иметь возможность воспользоваться двумя видами рефинансирования - внутренним и внешним. В первом случае заемщик переоформляет условия ранее полученной ссуды в том же банке, который выдал кредит (заключается дополнительное соглашение к действующему кредитному договору или выдается новый заем). Если рефинансирование внешнее, клиент получает кредит в новом банке, и в этом случае заемщику придется повторно пройти процедуру оформления всех документов. Например, при рефинансировании автокредита нужно перезаключить договор страхования машины, а в случае с ипотекой - снова собрать пакет, подтверждающий право собственности на недвижимость, обратиться к оценщику и заверить договор у нотариуса.

Главная цель, которую преследуют заемщики при рефинансировании, - уменьшение стоимости кредита. Это актуально, когда речь идет о крупных ссудах. Однако рефинансирование потребительских кредитов также выгодно клиентам, которые по разным причинам были вынуждены взять сразу несколько займов в различных банках. В такой ситуации клиент может рефинансировать и объединить все кредитные платежи в один ежемесячный, с единой датой погашения.

Программы рефинансирования предлагают практически все крупные банки. Правда, большинство игроков охотно идут на переманивание только тех клиентов, которые зарекомендовали себя с наилучшей стороны - имеют положительную кредитную историю. Также стоит отметить, что если в условиях кредитного договора, заключенного в «собственном» банке, не прописана возможность досрочного погашения кредита, то получить кредит на условиях перекредитования не представляется возможным. Чтобы перекредитоваться, нужно прийти в отделение «нового» банка с паспортом, справкой о доходах и кредитным договором «старого» банка. Нужно быть готовым к тому, что «новый» банк выдвинет ряд условий. В список могут входить отсутствие просрочки по «старому» долгу, повторное подтверждение платежеспособности, пересмотр залога в сторону увеличения, а также внесение первых платежей в ближайшее время.

К примеру, клиент в другом банке имеет кредит на сумму 250 тыс. рублей по ставке 29,9% годовых с ежемесячным платежом 10 592 рубля, - приводит пример рефинансирования директор департамента по развитию продуктов и услуг ХКФ-банка Павел Беляев. - До погашения кредита остается 2 года. Остаток основного долга по кредиту - 189 702 рубля. В том случае, если клиент оформит рефинансирование по ставке 19,9% годовых, его ежемесячный платеж составит 9635 рублей при сроке кредита 24 месяца. Экономия по кредиту за два года составит более 20 тыс. рублей.

В то же время банкиры признают, что не всегда клиентам имеет смысл перекредитовываться.

Если у вас семилетний кредит, взятый в 2008 году, и вы исправно платите банку уже 5 лет, вряд ли есть смысл рефинансировать его, ведь львиную долю процентов банку вы уже заплатили, - считает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.

Как добавляет зампред банка «Уралсиб» Илья Филатов, средний срок жизни автокредита - 1,8 месяца, при этом неважно, на какой период он выдан - на три года или на пять: если заемщик обслуживает кредит за автомобиль уже год, то рефинансировать его на 8 месяцев не имеет смысла.

Подводный камень для заемщиков может заключаться в «хитрых» условиях кредитования по программе рефинансирования, - говорит заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. - Публично банк может озвучивать только минимальную ставку по такой программе, хотя на деле будет готов рефинансировать под гораздо большую ставку.

Как указывает зампред банка «Траст» Сергей Воробьев, полноценно рынок рефинансирования еще не сформирован, многие клиенты не знают о таком способе экономии, как перекредитование (нет четкого понимания деталей продукта, плюсов его оформления).

Эксперты также отмечают, что около 80% займов - это краткосрочные потребительские кредиты, рефинансировать которые банкам чаще всего экономически невыгодно.

Если говорить о рефинансировании долгосрочных кредитов (ипотека), то подобные программы стали активно появляться на рынке последние 1–2 года, - указывает начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка Антон Павлов. - При рефинансировании ипотеки выгода для заемщика возникает в том случае, если ставка снижается минимум на 1% по сравнению со ставкой по прежнему кредиту. В последние годы средние ставки по ипотечным кредитам колеблются на 0,5–1%, серьезных предпосылок на снижение ставок нет, поэтому найти оптимальную программу рефинансирования крайне сложно.

По словам старшего аналитика Национального рейтингового агентства Максима Васина, на поведение российских заемщиков влияет их менталитет: граждане в целом консервативны и не любят менять банки, работу или место жительства.

Инертность заемщиков, конечно, играет важную роль, - подтверждает представитель МТС-банка Светлана Сурина. - Ведь чтобы рефинансировать кредит, вам нужно подать заявку в банк, собрать все необходимые документы, подтверждающие ваш доход, прийти на сделку.