Главная / Заявления

Как улучшить кредитную историю: способы исправления информации в БКИ. Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты

Перед одобрением кредита банки проверяют кредитные истории потенциальных клиентов. При испорченной репутации человек получает отказ.

Рассмотрим способы, которые позволят улучшить кредитную историю, а также то, что делать не рекомендуется.

Кредитную историю улучшить вполне реально, для этого следуйте нашим проверенным советам и пошаговой инструкции.

Если все сделать правильно, то банки снова начнут выдавать вам кредит под минимальные проценты.

Это документально зафиксированная информация о заемщике, которая предоставляет банкам возможность узнать, является ли он добросовестным плательщиком.

Кредитная информация может быть отрицательной (отсутствие возврата долга, наличие просрочек) и положительной (вовремя выплаченные кредиты).

Кредитная история делится на 3 части:

титульная (ФИО заемщика, паспортные данные, информация из свидетельства обязательного пенсионного страхования, ИНН, место рождения);
основная (информация о прописке и регистрации заемщика, размер кредита, продолжительность выплаты, информация из госорганов и банков о платежеспособности лица);
дополнительная (информация о банках, даты совершенных ими запросов).

Sp-force-hide { display: none;}.sp-form { display: block; background: #ecfafb; padding: 15px; width: 800px; max-width: 100%; border-radius: 4px; -moz-border-radius: 4px; -webkit-border-radius: 4px; border-color: #c7e5e6; border-style: solid; border-width: 1px; font-family: inherit; background-repeat: no-repeat; background-position: center; background-size: auto;}.sp-form input { display: inline-block; opacity: 1; visibility: visible;}.sp-form .sp-form-fields-wrapper { margin: 0 auto; width: 770px;}.sp-form .sp-form-control { background: #ffffff; border-color: rgba(209, 209, 209, 1); border-style: solid; border-width: 1px; font-size: 15px; padding-left: 8.75px; padding-right: 8.75px; border-radius: 3px; -moz-border-radius: 3px; -webkit-border-radius: 3px; height: 35px; width: 100%;}.sp-form .sp-field label { color: rgba(4, 44, 57, 1); font-size: 16px; font-style: normal; font-weight: bold;}.sp-form .sp-button { border-radius: 4px; -moz-border-radius: 4px; -webkit-border-radius: 4px; background-color: #12bc72; color: #ffffff; width: auto; font-weight: 700; font-style: normal; font-family: Arial, sans-serif; box-shadow: none; -moz-box-shadow: none; -webkit-box-shadow: none;}.sp-form .sp-button-container { text-align: left;}

Кредитный калькулятор

Дадут ли вам кредит?

Валюта	Курс	Изменение
USD	65,80	+0,01%
EUR	74,51	-0,32%

Кредитная нагрузка - это материальная и моральная ответственность. С бухты-барахты, абы кому и просто так деньги в кредит не даёт ни одна финансовая структура. Потенциального клиента обязательно проверяют по нескольким параметрам. Первоочередно учитывают: возрастные особенности, наличие постоянного источника дохода, возможности его подтверждения, а также анализируют это всё с той суммой, которую запросил человек. Но самым незыблемым параметром является получение информации из кредитного досье - такая практика применяется абсолютно во всех городах и странах мира.

Если учитывать такие сведения как нужная сумма к получению, цель оформление кредитных денег, информация о работе, то данные сведения конечно же являются понятными для любого потенциального клиента, но вот совсем другое дело кредитная история, которая как правило скрыта от посторонних глаз, хранится за семью печатями и мало понята в информационном плане собственному обладателю. Данные сведения упорядоченно, аккуратно, педантично записанные в хронологическом порядке содержится соответствующих бюро. Но здесь необходимо уточнить тот момент, что абсолютно каждый гражданин Российской Федерации спокойно может узнать, что творится с его кредитной историей.

Как улучшить собственную кредитную историю?

Вы достаточно пунктуальный плательщик, но при этом вам приписывают какие-то долги, то скорее всего в Ваше досье закралась ошибка. Действия: смело пишите заявление об исправление сведений напрямую в банк или БКИ.
Другое дело, когда долг на самом деле присутствует. Переписать, зачеркнуть, исправить или полностью удалить информацию о задолженности, просрочка и штрафах не представляется реальным. Действия: остаётся один способ доказать кредитором, что вы платёжеспособный и дисциплинированный человек. Достигается это простым путём - получив новый обязательствам и исполнив их в полном объёме Вы перекрываете недостатки прошлого новой положительной информацией.
Специализированные системы улучшения кредитного рейтинга и истории. Большинство кредиторов сегодня предлагает своим потребителям специальные программы, которые помогут в данном вопросе. Действия : ищем микрофинансовую компанию или банк, который предлагает специальную систему исправления КИ. Как правило, на такие нужды предоставляются небольшой заем. Данные средства выдаются под повышенные процентные ставки и обязательно должны быть возвращены со всеми платежами и комиссиями. По факту найти банк, который осуществляет данную программу достаточно сложно, а с микровфинансовыми кредиторами таких проблем не будет.
Нюансы исправления через МФО . В том случае, если у вас действительно плохая кредитная история, то один маленький метрокредит никак не улучшаит положение. Только продолжительная динамика своевременного расчёта, а значит несколько вовремя погашенных мини ссуд могут сделать Ваши действия оптимальным. Естественно, на это потребуется ни один месяц. Также необходимо учитывать, что получить несколько займов нужно не одновременно, а один за другим. С другой стороны при наличие специализированных программ, клиенту уже предоставляется определённая последовательность действий и без самодеятельности можно рассчитывать на положительную динамику КИ, просто следуя правилам системы исправления кредитного досье.

Где узнать мою кредитную историю?

На вооружение пользователя предоставляет целых 4 варианта получение данных сведений. Вам остаётся определиться с тем способом, который будет наиболее оптимальным в вашем случае.

№1. БКИ - первоисточник Бюро кредитных историй

На первый взгляд всё просто. Но не было бы этой статьи, если бы каждый гражданин РФ мог спокойно обратиться в единое бюро и получить свои сведения. Дело обстоит города запутаннее.

В настоящий момент на территории нашей страны действует больше десятка подобных организаций. В какие именно из них ваш кредитор направил сведения узнать с потолка невозможно. Для этого воспользуйтесь интернет приёмной ЦБ Российской Федерации. В удобном интерактивном варианте Вы можете быстро получить ответ, если его максимально конкретизируете и избавите операциониста от лишней и ненужной информации. Здесь, также необходимо будет . В этом же самом разделе на сайте Центробанка, при наличии кода, Вы можете получить все необходимые сведения. Важно заметить, что такой код присваивается при оформлении любого кредита или займа (возможно просто найти в кредитном договоре).

Для того чтобы не обращаться на сайт банка России за вышеуказанной информацией можно отправить запросы на предоставление выписки КИ во все, действующие БКИ.

Небольшая сложность возникает с отправкой самого запроса. Но если хорошенько вникнуть в данные которые предоставляются на интернет-ресурсах различных БКИ и действовать согласно подсказкам, то самостоятельно справиться может каждый человек. Здесь мы предложим несколько развитий событий, которые могут подойти в разных обстоятельствах:

Стопроцентно бесплатный вариант с личным визитом. Если недалеко от вас есть какое-либо отделение нужного БКИ, то вооружившись собственным паспортом Вы можете лично оставить заявление на получение выписки. Данный вариант предполагает небольшой расход собственного времени и возможно некоторые траты на проезд.
Если в ближайшей доступности нет офиса БКИ, можете воспользоваться любым почтовым отделением и отправить телеграмму в бюро. Отправка телеграммы, конечно не бесплатная, но стоит очень маленький денег.
Более быстрый вариант, чем использование Почты России, при необходимости дистанционного обращения можно осуществить, направив в БКИ заверенный нотариусом, заполненный по образцу запрос на предоставление данных. Данный образец можно скачать на сайте бюро. В расходы данного способа необходимо будет включить расчёт за почтовое отправление, а также стоимость услуг нотариуса.
Если Вы являетесь счастливчиком и ваше досье содержится в бюро под названием «Эквифакс», тогда схема действий будет максимально простой. В отличие от предыдущих способов, где от потенциального клиента требуется огромное количество «телодвижений», здесь знают о существовании интернет-технологий и поэтому упрощают жизнь своим клиентам. Перейдите на сервис equifax и пройдите простую регистрацию. Далее необходимо будет осуществить маленькое анкетирование и прикрепить скан или фото копии паспорта, согласиться на обработку персональных данных. Анкетирование в виде некоторых вопросов необходимо для верификации истинного клиента. Такая система разработана для того чтобы обезопасить данные от попадания к третьим лицам. Готовьтесь к тому, что у Вас могут спросить некоторые параметры, которые скорее всего содержится кредитом после, например, такие как сумма денежных средств, которые вы получали взаймы, но при этом называть данные до копейки нет никакой необходимости.
Несмотря на то, что мы немножко грубо обозвали все другие бюро не шагающими в ногу со временем нужно отдать должное, что личный кабинеты на интернет-ресурсах всё-таки у них существуют, но являются скорее номинальными, чем функциональными. При обращении в данные бюро даже через интернет всё равно придётся либо идти на почту, либо в ближайшее отделение, либо осуществлять процедуру запроса через нотариуса.

Описанный нами вариант №1 является абсолютно бесплатным. Здесь необходимо сделать оговорку на то, что стоимость 0 рублей будет назначена, если выписку вы запрашиваете один раз 365 дней. Если потребуется узнать информацию чаще чем раз в год, тогда придётся заплатить по тарифу того или иного БКИ.

№2 направляемся прямиком в банк

Огорчительной и новостью является тот факт, что не каждый банк сможет предоставить подробную спраку. Также нужно заметить, что услуга является платной и обойдётся клиенту порядка 200-900 рублей за однократное получение. Например, в настоящий момент можно обратиться в такие банки такие как:

Промсвязьбанк,
Россельхозбанк
и Сбербанк.

Самым продвинутым в плане быстрого обслуживания по данному вопросу является всё-таки Сбер. Цена вопроса порядка 600 руб. Не отлучаясь от повседневных забот за данной информацией Вы можете обратиться через интернет-банкинг. Пока такой запрос можно осуществить только через браузер, поскольку функцию ещё не внедрили мобильное приложение.

В другие банковские отделения придётся отправиться лично. Не обольщайтесь, когда, что call-центр Россельхозбанка примет ваш запрос, так или иначе прийти в отделение придётся.

№3. Мобильное приложение

Казалось бы, банк - это огромная махина, максимальный функционал, но при этом не у всех даже самых крупных банков есть мобильные приложения на базе Android и Mac OS.

Примером может стать приложение «Моя кредитная история от Совкомбанка». Преимуществами такого предложения является большая база БКИ и бесплатное использование программы на вашем телефоне. Как Вы понимаете, чем больше бюро подключено к такому устройству, тем выше вероятность найти своё досье. Минусы именно данного предложения заключается в том, что информация предоставляется в урезанном в виде. Даже такие важные сведения как информация о полном расчёте по займам или где именно оформлены те или иные ссуды пользователю не даётся. Максимум что можно узнать - это даты погашения активных кредитов и суммы ежемесячных расчётов. В связи с этим мало кто воспринимает данную информацию как истинную КИ. Скорее всего эти сведения подойдут немного забывчивым и рассеянным кредитополучателям, которые забыли, когда и сколько нужно платить в ближайшее время.

Более удобный сервис у «Русского стандарта» и это неспроста. Всё дело в том, что данный банк основал собственное бюро, где хранятся КИ. Также большим преимуществом является стоимость подобной выписки - пройдя нехитрую онлайн-идентификацию и заплатив при этом всего лишь 200 руб. Вы сможете узнать полноценную КИ, при учёте, что она содержится в данном БКИ.

№4. Специализированные сервисы

БКИ имеют множество партнёров. Не у всех граждан есть возможность прийти в ближайшее отделение, воспользоваться услугами нотариуса или добраться до ближайшего почтового отделения чтобы отправить запрос. В данном случае партнёрские сервисы обеспечит максимальный комфорт обращения. Информация, которая понадобится в данном случае - это точные сведения о том, какой партнёр работает с Вашим БКИ, что очень легко узнать на сайте нужного бюро.

Но и тут есть свои подводные камни. Заранее необходимо узнать является ли партнёр интерактивным, который сможет предоставить удалённую информацию, например, выслать сведения на электронную почту и или же потребуется личный визит. В плане ценовой категории нет каких-то стандартов. Но абсолютно все такие услуги являются платными. У всех разные расценки, но при этом партнёры предоставляют различные пакеты услуг. Естественно, чем больше функционала и сведений Вы запросите, тем дороже будет стоить выписка. Например, такие сервисы могут предложить кроме стандартной информации из КИ озвучить показатель кредитного рейтинга, указать на слабые места, помочь определёнными советами в исправлении кредитной историей и так далее.

Банковские учреждения отказывают в получении кредита заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю (КИ). Ведь перед принятием решения сотрудники банка многократно и тщательно проверяют сведения о каждом клиенте, чтобы снизить риски.

В связи с этим многих волнует вопрос, как улучшить кредитную историю если она испорчена?

Причины плохой кредитной истории

Банки признают кредитные истории плохими, если у заемщиков в прошлом были проблемы с погашением задолженностей . Негативные сведения собираются в бюро кредитных историй (БКИ) и помечаются специальными отметками. Клиенты интересуются, как очистить кредитную историю. К сожалению, это невозможно, можно лишь постараться ее изменить.

Типы нарушений заемщика:

Несущественные нарушения во время выплат кредита. Сюда относят незначительные задержки при условии полного исполнения договора по завершении. Кредитные истории, имеющие хотя бы одну просрочку до 30 дней, считаются плохими. В подобных ситуациях сотрудники банка могут выдать новый займ клиенту, однако условия будут изменены: повышение процентной ставки, уменьшение времени кредитования, дополнительная комиссия за просрочку, небольшая сумма кредита.
Частые просрочки по кредиту. Кредиторов не интересуют личные проблемы заемщика, которые приводят к задержкам. Редко финансовые организации готовы пойти навстречу, изменив график выплат. В большинстве случаев заемщику приходится оплачивать пеню, а сотрудникам бюро кредитных историй передаются сведения о просрочках. Оформить новый кредит в банке заемщику будет крайне сложно.
Отказ заемщика выплатить по договору. В подобных ситуациях банк не рассматривает заявки клиентов на получение нового кредита.
Постановление суда , уголовное дело, алименты, долг соседям могут также стать причиной ухудшения кредитной истории.

При наличии у клиента непогашенного старого займа или во время судебных разбирательств с любым банковским учреждением, банк откажет в оформлении нового кредита. Единственным исключением является рефинансирование, в рамках которого человек получает денежные средства для погашения старого долга.

Важно помнить, что кредитная история может стать плохой и в результате банковских ошибок. Сотрудники финансового учреждения не всегда могут в срок проверить и передать необходимые данные. Согласно федеральному закону, каждый заемщик имеет право бесплатно раз в год проверить свою кредитную историю.

При обнаружении ошибок необходимо сразу начать разбирательство с банковским учреждением. Заемщику потребуется обратиться в бюро кредитных историй с просьбой о проведении проверки, предоставив нотариальное заявление с перечнем изменений, которые не соответствуют действительности. В БКИ должны провести проверку в течение 30 дней. Если банк признал свою вину, и была выявлена ошибка, то сведения в кредитной истории должны быть исправлены. В ином случае потребуется обратиться в суд.

Как исправить проблемы?

Многие задаются вопросом, как почистить кредитную историю. Для этого достаточно улучшить качество имеющихся сведений в бюро кредитных историй. На сегодняшний день существуют следующие способы исправления:

Предоставление сведений кредитору о том, что просрочка совершена вследствие уважительной причины . В подобных случаях нужно предоставить справку из больницы, документ, который подтверждает сокращения на работе.
Подтверждение текущей платежеспособности. С этой целью можно предоставить оплаченные квитанции за коммунальные услуги за прошедший год, декларацию о доходах, характеристику с работы.
Взять новый займ и вовремя его погасить. Как восстановить кредитную историю? Достаточно просто получить деньги у сотрудников микрофинансовых организаций, которые не учитывают кредитную историю. Данные структуры работают в соответствии с законодательством, однако размер процентной ставки могут определять самостоятельно. Секрет прост: любая операция по займам и возвратам будет заноситься в кредитную историю, улучшая ее. Достаточно до 10 финансовых операций в течение 6-12 месяцев для корректировки имеющихся недочетов. Среди минусов данных организаций стоит отметить небольшую сумму кредита (не более 30 тысяч рублей) и высокий процент, который может достигать 1,5% в сутки.
Подыскать кредитора, который позволит рефинансировать и покрыть старый долг . Однако перед принятием данного решения необходимо трезво оценить свое финансовое положение. В противном случае вы рискуете оказаться в еще больше финансовой яме.
Открытие депозита в банке , в котором вы планируете взять кредит. Это позволит повысить вашу благонадежность и поможет вернуть доверие банка.
Оформление кредитной карты. Необходимо получить кредитку с любым лимитом в банках, делающих ставку на продвижение данного инструмента. К примеру, «Тинькофф», «Хоум Кредит Финанс». Что делать дальше? Достаточно активно тратить денежные средства на карте, своевременно расплачиваясь с кредитом. При этом желательно не просто возвращать деньги спустя несколько дней после покупок, но и предоставить банку возможность заработать. Максимальный эффект можно достигнуть путем оформления 2 или 3 кредитных карт. Восстановление кредитной истории таким способом потребует не более 12 месяцев.
Подождать аннуляции. Через сколько лет обновляется кредитная история? Согласно законодательству, кредитные бюро обязаны хранить вашу историю в течение 15 лет после внесения последних сведений. Спустя данный период заемщик снова сможет без лишних проблем оформить кредит.
Улучшение кредитной истории за деньги. В 2015—2016 году открывается все больше организаций, которые предлагают удаление или исправление данных в бюро кредитных историй за определенную плату. Однако доверять данным компаниям не стоит , ведь полностью удалить сведения о заемщике они не могут. Все кредитные истории находятся под строгим контролем ЦБ РФ. Именно поэтому данные предложения являются одним из видов мошенничества.
Аннулировать кредитную историю. Данная услуга существует, однако на практике воспользоваться ей достаточно сложно. Заемщику потребуется подать прошение в Центральный каталог, состоящий при ЦБ РФ. После его рассмотрения клиент может получить право начать отношения с банками заново.

Поможет ли смена паспорта в улучшении КИ?

Отдельно стоит разобрать вопрос, если поменять фамилию изменится ли кредитная история. Многие ошибочно полагают, что изменение паспортных данных позволит начать кредитную историю «с чистого листа». Однако сотрудники БКИ отмечают, что наряду с документами, подтверждающими личность, идентификатором кредитной истории является ИНН. Данный код останется неизменным, если поменять паспорт.

К тому же после смены документа в нем ставится отметка, в которой указываются реквизиты прошлого паспорта. Это позволит сотрудникам банка получить доступ к имеющейся кредитной истории.

Сами заемщики отмечают, что невнимательность сотрудников банка может привести к тому, что они не заметят изменений паспортных данных. В результате новый кредит будет выдан, а кредитная история окажется идеально чистой. Однако при выявлении факта, к примеру, смены фамилии, заемщика могут обвинить в попытке мошенничества или сокрытия сведений. Данный факт будет также отражен и в КИ.

Чтобы не искать, как исправить кредитную историю, старайтесь быть максимально внимательными во время оформления кредитов и своевременно выполнять обязательства по договору. Хотя бы раз в год желательно проверять свою КИ. А при необходимости нужно подать заявку на ее пересмотр. Эти простые действия позволят сохранить достойное лицо перед банками и в любое время быстро получить новый займ.

Видео: Как исправить свою кредитную историю?

Желая оформить потребительские займы, клиенты часто сталкиваются с отказом банка по причине плохой кредитной истории. Для большинства заемщиков это означает отрицательное решение в 9 из 10 попыток взять ссуду. Тем, кто не собирается отказываться от возможности получить заемные средства, следует знать, как улучшить

Рейтинг заемщика: как он формируется?

После подачи заявки на выдачу ссуды менеджеры связываются с БКИ - Бюро кредитных историй. Организация занимается сбором и анализом сведений о плательщиках. Вся информация формируется путем скоринговой оценки деятельности клиента.

Данные анализируются за конкретный промежуток времени, например, 2 года. Если плательщик за указанный период допускал просрочки, его рейтинг в БКИ уменьшается на несколько баллов. Информацию специалисты Бюро кредитных историй получают из всех финансовых организаций, занимающихся займами.

Низкий рейтинг является одной из основных причин отказа в выдаче ссуды. Информация о неплательщиках хранится годами: срок обновления данных в БКИ занимает не менее 5 лет. Если заемщик остро нуждается в финансах, он должен постараться как можно быстрее улучшить кредитную историю.

Информация в БКИ: могут ли быть ошибки?

Информационные порталы, консолидирующие данные о плательщиках и их отношениях с банком, действуют на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Сведения, переданные заимодателями, проходят автоматическую обработку и проверяются специалистами аналитического отдела.

Но даже в крупнейших центрах, например, "Национальном бюро кредитных историй", периодически возникают ошибки. Последствием неправильно переданной банком информации является отказ в выдаче ссуды клиенту на основании плохого рейтинга заемщика.

Ошибки могут быть связаны с некорректным вводом данных плательщика (например, при написании ФИО, возраста или даты рождения) или техническим сбоем. В первом случае заемщики, уверенные в своей благонадежности, должны обратиться в БКИ с заявлением о внесении актуальной информации.

Во втором случае клиенты могут не беспокоиться о том, как улучшить свою кредитную историю: информационный центр после устранения неполадок передаст новые сведения в банк.

Как узнать информацию о рейтинге плательщика?

При многочисленных отказах в получении ссуды по причине плохой кредитной истории заемщик может обратиться за получением справочной информации как в БКИ, так и в банк.

По закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», заемщик имеет право один раз в год бесплатно заказать выписку в одном из бюро. Рекомендуется обращаться к крупнейшим центрам: "НБКИ", "Эквифакс", "Русский Стандарт", "Объединенное кредитное бюро".

Банки также оказывают услуги по информированию заемщиков. Например, в Сбербанке в онлайн-банкинге клиенты могут самостоятельно заказать платную выписку из БКИ. Услуга так и называется - "Кредитная история".

Что включают в себя сведения из БКИ?

Прежде чем пытаться оформить новую ссуду, надеясь на лояльное отношение финансовой организации, заемщик должен знать, что включает в себя кредитная история.

Имея сведения из БКИ и зная информацию о взаимоотношениях с банками и другими заимодателями, плательщик без труда определит, как можно улучшить кредитную историю в Сбербанке, "ВТБ", "Совкомбанке" и других финансовых учреждениях, например, микрофинансовых организациях (МФО).

количества действующих и погашенных обязательств;
суммы задолженности;
наличия просроченных платежей;
информации о досрочно внесенных суммах;
сведений о плательщике (возраст, регион проживания, пол).

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена: советы заемщикам

Погашение действующих займов.
Отказ от досрочного списания кредитов.
Активное использование кредитной карточки в качестве платежного средства.
Оформление ссуды на покупку товаров "в рассрочку".
Получение микрозаймов для улучшения кредитной истории.
Плановое увеличение кредитных обязательств.

Действующие и погашенные займы и их влияние на кредитную историю

Информация о ссудных договорах - важнейшая в рейтинге заемщика. Банки, получая данные из Бюро кредитных историй, в первую очередь обращают внимание на количество погашенных займов.

Наличие трех и более активных ссудных обязательств снижает платежеспособность клиента. В расчет берутся все займы, особенно на крупные суммы: от 250 000 рублей и выше.

Самый простой способ, как улучшить свою кредитную историю, - избавиться от действующих обязательств. Выплата по договорам в срок не только увеличит платежеспособность заемщика, но и позволит ему (при необходимости) оформить новый кредит на выгодных условиях.

Досрочные платежи: почему банки негативно относятся к быстрому погашению ссуды?

Зная, как улучшить свою кредитную историю при выплате действующих обязательств, не рекомендуется вносить платежи досрочно. Переплата влияет на изменение условий ссудного договора.

Досрочными считаются платежи, внесенные на сумму, превышающую ежемесячный взнос. Внесение средств сверх рекомендуемого значения уменьшает размер ссудной задолженности.

Банки не получают часть прибыли от процентов, поэтому рейтинг заемщика уменьшается. Клиенты, которые неоднократно занимают средства в финансовой организации и выплачивают ссуду в течение трех месяцев после оформления, лишаются возможности получить одобрение в будущем.

Наличие 1-3 досрочных списаний на суммы, не превышающие размер ежемесячного взноса более чем на 300 %, не окажет серьезного влияния на кредитную историю заемщика. Если клиент желает улучшить свой рейтинг в БКИ, рекомендуется погасить действующие обязательства без вмешательства в изменение графика платежей.

Конечно, досрочное погашение при расчете баллов в Бюро кредитных историй играет меньшую роль, чем наличие просрочек, но злоупотреблять доверием банка аналитики БКИ не советуют. Случаи, когда клиенты оформляли ипотечный кредит и сразу же гасили его, практически не переплачивая финансовой организации, на 90 % лишают заемщиков возможности в будущем получить целевой кредит в этом банке.

Льготный период - помощник заемщика в восстановлении рейтинга

Одним из действенных и небанальных способов, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, является активность по карте с лимитом банка. В качестве помощника может выступать кредитка или дебетовая карточка с овердрафтом. Преимущества варианта - отсутствие комиссии и возможность получить бонусы банка-эмитента.

Как это работает? Совершая покупки по кредитке в рамках плательщик теоретически берет беспроцентный заем. Необязательно тратить весь лимит: достаточно совершить расход на сумму 1000-3000 рублей в течение 2-5 дней и внести задолженность в течение льготного периода. При покупках даже на небольшую сумму открывается новое финансовое обязательство, причем на весь остаток кредитных средств на карточке.

Оплата безналичным путем выгодна для банка: эмитент получает комиссию за счет эквайринга. Кроме того, большинство кредитных организаций поощряют владельцев за платежи через терминал начислением бонусов или кэшбэком (возвратом определенного процента потраченных средств) на карту. Примеры: бонусная программа "Спасибо от Сбербанка", кредитки с кэшбэком в банках "Русский Стандарт", "Тинькофф".

Недостатком способа является высокая процентная ставка по кредитным картам. Если клиент не успел внести все потраченные средства в течение льготного периода, он обязан платить банку комиссию в размере от 19,9 % до 33,9 % годовых.

Рассрочка: "скрытый" кредит на выгодных условиях

Покупка бытовой техники, меховых изделий и мобильных телефонов без первоначального капитала уже стала привычным для россиян процессом. Салоны сотовой связи, торговые центры, бутики активно продвигают возможность получения товара без наличия денег в кармане: достаточно оформить рассрочку, чтобы наслаждаться покупкой без переплаты.

Под рассрочкой понимается оформление беспроцентного займа на товар. Размер ежемесячного платежа устанавливается согласно проводимой в компании акции. Например, посетитель желает приобрести сотовый телефон в рассрочку. По акции магазина предоставление займа без переплат осуществляется только по схеме "0-0-24", что означает отсутствие процентов при оформлении рассрочки на 24 месяца (0 рублей - первый взнос, 0 % - размер переплаты).

Компании, предлагающие купить товар в рассрочку, сотрудничают с определенными кредиторами, например, "Сетелем", "Хоум Кредит", "ОТП Банк". Магазины получают прибыль от реализации товара, а банки - от полученной комиссии. Проценты при рассрочке выплачивает магазин. Для клиента такой способ является отличной возможностью совместить долгожданную покупку и исправление ситуации с займами.

Но не все виды рассрочки представляют собой заключения договора беспроцентной ссуды. Можно ли улучшить кредитную историю без оформления займа в магазине? К сожалению, рассрочка в виде регулярных взносов на счет продавца без ссудного договора не является способом исправить взаимоотношения с банками.

Обращение к МФО: чем полезны микрокредиты

Во-первых, более лояльно относятся к заемщикам. В отличие от требовательных банков, МФО выдают ссуды даже клиентам с просрочками и без официального дохода.

Во-вторых, займы, улучшающие кредитную историю, выдаются на небольшие суммы: от 1000 до 10000 рублей. Это минимизирует риск невозврата средств.

В-третьих, информация из МФО передается во все Бюро кредитных историй. Благодаря налаженной системе консолидирования данных, об увеличении рейтинга клиента узнают все финансовые организации, осуществляющие запросы в БКИ при подаче заявки. Это наиболее быстрый способ, как улучшить кредитную историю в Сбербанке - самом требовательном заимодателе страны. Однако это еще не все.

Как улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов?

Выбор кредитора. Рекомендуется обратить внимание на компании с минимальной процентной ставкой по займам и положительными отзывами клиентов.
Подбор продукта. Иногда МФО сами подсказывают плательщикам, как улучшить кредитную историю, предлагая специальные виды займов.
Заполнение анкеты. У 8 из 10 финансовых организаций требуется ввести контактную информацию, сведения о доходах и обязательствах.

Выбор способа получения средств. Самым популярным считается перевод на банковскую карточку, далее - онлайн-кошельки, счета, мобильный телефон и системы денежных переводов.
Ожидание решения структуры не зря позиционируют себя как "моментальные займы". Среднее время рассмотрения кредитной заявки не превышает 20 минут. В случае одобрения денежные средства зачисляются клиенту от 10 минут до 24 часов.
Погашение ссуды. Получив микрозайм, рекомендуется выплачивать обязательства по окончании срока кредитования: МФО получит прибыль с процентов, а плательщик улучшит кредитный рейтинг.

Рост суммы кредитных обязательств: к чему это может привести

Клиенты, регулярно оформляющие потребительские кредиты, в 90 % случаев увеличивают сумму обязательств с каждым последующим займом. Это еще один из способов, как улучшить кредитную историю.

Но для одобрения суммы сверх предыдущего лимита платежеспособность заемщика не должна вызывать сомнений у банка. Этот вариант подходит лишь тем, кто не более 5 раз допускал просрочки по кредиту сроком до 10 дней.

Разнообразие кредитных продуктов как подтверждение платежеспособности

При наличии финансовой возможности рекомендуется не просто увеличить сумму займа, но и сменить тип продукта. Например, вместо обычной ссуды подать заявку на кредит под поручительство. Займы с обеспечением одобряют на 33 % чаще, чем остальные заявки.

Если нет необходимости переплачивать за увеличение ссудного лимита, в качестве альтернативы можно заказать кредитку с желаемой суммой и пользоваться льготным периодом.

В сегодняшних условиях термин «кредитная история» из узкоспециального превратился в общеупотребимый. В некоторых случаях он заменяется на схожее по смыслу понятие «кредитный рейтинг». Частое использование этого термина объясняется достаточно просто - он выступает одним из ключевых критериев оценки потенциального заемщика со стороны банка или микрофинансовой организации.

Учитывая популярность оформления различных видов ссуд и займов, становится понятным, почему крайне важно иметь положительное реноме для различных финансовых учреждений. Не удивительно, что многие заемщики, которые попадали в сложную финансовую ситуацию, предпринимают серьезные усилия для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю.

Что такое кредитная история

Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.

Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.

При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.

Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.

Причины плохой кредитной истории

Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:

Невыплата кредита банку или МФО . Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;
Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца . Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;
Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток . Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным. Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;
Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток . Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда. При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.

Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ) . Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ . Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов . Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.

Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.

Способы улучшения кредитной истории

Главный и самый эффективный метод исправления проблемной кредитной истории - это закрытие существующих долгов и соблюдение финансовой дисциплины при обслуживании вновь взятых. Однако, сначала рекомендуется внимательно изучить КИ на предмет присутствия в ней ошибок.

Вариант №1. Исправление ошибок в КИ

Проще всего исправить кредитную историю в том случае, если она содержит ошибочные сведения о заемщике. В подобной ситуации требуется обратиться в банк, предоставивший неправильные данные, для того, чтобы он внес в БКИ достоверную информацию. В противном случае, улучшить финансовую репутацию вполне реально, обратившись в суд. Однако, в большинстве случаев этого не требуется, так как банки обычно без проблем вносят необходимые исправления.

Длительное судебное разбирательство попросту невыгодно для них, так как ошибочность представленных сведений легко установить. Кроме того, при выявлении подобных действий со стороны финансовой организации ей грозят серьезные дополнительные санкции, в том числе выплата морального ущерба, нанесенного клиенту.

Вариант №2. Использование онлайн-сервисов и кредитных программ

В ситуации, когда данные проблемной кредитной истории являются верными, для исправления положения требуется намного больше усилий и времени. Сегодня существует несколько специализированных сервисов и кредитных программ, которые предлагают услуги финансовых консультантов, направленные на улучшение рейтинга заемщика.

В качестве примера можно привести онлайн-сервис Прогресскард , разработанный одноименной микрофинансовой организацией, и программу «Кредитный доктор» от ПАО Совкомбанк . В первом случае клиент совершает все действия дистанционно по интернету, а во втором - требуется посещение офиса банка и заключение договора.

Суть подобных программ и сервисов достаточно проста - проблемный заемщик получает и возвращает в срок различные виды кредитов. Естественно, такие его действия положительно отражаются в кредитной истории.

Вариант №3. Погашение текущих займов

Наличие невыплаченных займов является наиболее серьезным нарушением финансовой дисциплины и самой частой причиной, по которой не дают новые кредиты. Поэтому крайне важно закрыть всеми возможными способами имеющиеся долги.

Совет. Попытка исправить кредитную историю не должна превращаться в финансовую пирамиду. Брать займы под более высокий процент только для того, чтобы отдать оформленные ранее ссуды, нецелесообразно.

В первую очередь следует гасить мелкие долги по кредитным картам, перед микрофинансовыми организациями, так как именно они предполагают наиболее высокие проценты и крупные штрафные санкции. Оптимальный вариант - договориться о реструктуризации кредита с банком или МФО, клиентом которой заемщик является. Не менее привлекательный способ - рефинансирование задолженности на выгодных условиях в другом финансовом учреждении.

Вариант №4. Улучшение КИ с помощью кредитной карты

Сегодня улучшить кредитную историю можно при помощи онлайн оформления обычной кредитной карты. Многие банки, например, Тинькофф Банк , уже упомянутый Совкомбанк , ОТП Банк , готовы оформлять карточки даже тем заемщикам, которые имеют проблемный рейтинг.

Важным плюсом этого варианта выступает возможность получить пластик быстро, воспользовавшись для этого онлайн-заявкой на кредит. Решение по подобным сделкам обычно принимается в течение дня, а в некоторых случаях - спустя 10-15 минут после отправления заявки.

Серьезным преимуществом улучшения КИ при помощи карты выступает тот факт, что такой способ может быть использован многократно. Главное при этом - четко соблюдать сроки обязательных выплат по карточному кредитному лимиту.

Вариант №5. Микрозайм на короткий срок

Проблемная кредитная история не является препятствием при оформлении микрозайма в большинстве работающих сегодня МФО. Однако, для повышения рейтинга рекомендуется получать небольшие микрокредиты на 1-2 недели, что не приведет к необходимости выплаты больших процентов.

Используя этот способ, следует помнить два главных правила. Во-первых, аккуратно соблюдать сроки текущих выплат. Во-вторых, ни в коем случае не брать новый микрокредит, чтобы отдать старый, тем более, под невыгодный процент.

Вариант №6. Открытие депозита

Этот способ повышения финансовой репутации не влияет на кредитную историю напрямую, но помогает улучшить отношения с конкретным банком. Большинство кредитных организаций предлагают более выгодные условия для собственных клиентов. Поэтому открытие депозита увеличивает шанс на одобрение кредита даже при наличии финансовых проблем в прошлом.

Дополнительным преимуществом выступает создание определенного денежного резерва, размещенного в банке в виде вклада. Информация об этом также положительно влияет на возможность оформления кредита. Кроме того, в случае повторного возникновения проблем, размещенные на депозитном счету средства могут быть использованы для недопущения просрочек по выплатам.

Вариант №7. Получение товарного кредита

Как правило, при оформлении покупки в кредит к заемщику предъявляются крайне лояльные требования. Поэтому товарный займ оформляется даже проблемным покупателям. Однако, сведения о нем также вносятся в КИ.

Совет. Нередко проценты по товарным кредитам сопоставимы с теми, что устанавливаются МФО. Поэтому следует внимательно изучать предлагаемые продавцом условия.

Поэтому одним из популярных вариантов повышения кредитного рейтинга выступает товарный кредит. Естественно, заемщик должен своевременно совершать все необходимые платежи в процессе обслуживания займа.

Вариант №8. Обоснование объективности финансовых трудностей

Проблемный заемщик имеет право обратиться в конкретный банк с целью доказать объективность имеющихся у него финансовых проблем. Если их возникновение связано, например, с потерей работы или болезнью, клиент получает возможность произвести реструктуризацию кредита.

Кроме того, в подобной ситуации увеличивается шанс на одобрение нового займа. Следует понимать, что кредитная история клиента в данном случае улучшается только в конкретной финансовой организации, так как рейтинг заемщика в БКИ остается неизменным.

Где взять займ с плохой КИ

Плохая кредитная история значительно снижает вероятность получения кредита в банке. Тем не менее, она не равна нулю, а для одобрения сделки потребуется:

Доказать объективность возникших финансовых трудностей;
Предоставить обеспечение кредита в виде залога или поручительства;
Подтвердить появление или наличие регулярных источников дохода.

Но даже при выполнении всех перечисленных условий рассчитывать на низкий процент, серьезную сумму и длительный срок кредитования достаточно сложно. При обращении в МФО фактор плохой кредитной истории не имеет такого серьезного значения. Вместе с тем, для проблемных заемщиков со стороны микрофинансовых организаций также устанавливается:

более высокий процент
небольшой кредитный лимит;
маленький срок микрозайма.

Важно понимать, что ответ на вопрос, можно ли получить кредит в банке или МФО, в значительной степени зависит не только от параметров кредитной истории, но и от грамотных действий потенциального заемщика. Воспользовавшись приведенными выше способами повысить собственный кредитный рейтинг, клиент финансовой организации может заметно увеличить вероятность одобрения сделки, причем на более выгодных условиях.