Главная / Налогообложение

Действия при закрытии страховой компании. Страховщик каско обанкротился: как получить компенсацию

В период 2015-2016 гг. многие клиенты страховых компаний столкнулись с массовым отзывом лицензий и банкротством страховых компаний. Ужесточившиеся требования ЦБ РФ - главного страхового регулятора, а также накопившиеся внутренние проблемы страхового рынка, привели к тому, что небольшие СК стали уходить с рынка одна за другой.

В таких условиях владельцам полисов КАСКО следует внимательно следить за положением дел своего страховщика. О том, что страховая компания обанкротилась или была лишена лицензии многие владельцы полисов узнают постфактум из официальной прессы. Что же делать в этом случае, куда бежать и как вернуть свои деньги?

Почему страховая может обанкротиться?

Страховщики, берущие на себя обязательства по страхованию рисков своих клиентов, не защищены от финансовых проблем, повышения налогов и скачков валют. В некоторых ситуациях компании становятся неспособными выполнять свои обязательства перед владельцами страховых полисов.

Моменту, когда руководство организации предпринимает решение о начале ликвидации бизнеса, чаще всего предшествуют следующие «сигналы»:

финансовые проблемы компании и задержки в выплатах компенсаций;
приостановка или отзыв лицензии СК на осуществление определенного вида деятельности;
добровольное признание финансовой несостоятельности советом директоров;
невыполнение взятых на себя обязательств перед клиентами.

Процесс ликвидации компании и объявления СК банкротом регулируется действующим федеральным законодательством. В нормативах и кодексах прописана процедура банкротства, а также дан перечень обязательств перед клиентами и кредиторами, которые страховщик должен выполнить, несмотря на финансовую несостоятельность.

В случае, если страховая компания перестает выполнять свои обязательства, процедура банкротства может быть начата принудительно. Такая процедура обычно происходит после обращения кредиторов в арбитражный суд по адресу регистрации страховой компании. В суд также могут обращаться официальные службы, контролирующие выполнение страховщиками обязательств по выплатам и представляющие интересы государства.

В чем разница между банкротством и лишением лицензии?

Для работы на страховом рынке страховой компании обязательно требуются разрешительные документы, а именно лицензии от основного страхового регулятора - ЦБ РФ. Если компания нарушает действующее законодательство, в частности Закон «О защите прав потребителей», и не выполняет свои обязательства перед клиентами, ее могут лишить лицензии, то есть, запретить заключать новые договоры и продлевать существующие соглашения с клиентами.

После лишения лицензии у страховщика имеется полгода, чтобы решить имеющиеся проблемы и вернуть благосклонность страхового регулятора. Если в течение этого времени все обязательства перед кредиторами исполнены не будут, будет инициирована процедура банкротства компании.

Далеко не все страховщики после отзыва лицензии продолжают нормально работать, чаще всего руководители СК намеренно опустошают собственные счета и завершают деятельность. Если у клиента возникают сложности с получением возмещения от лишенной лицензии компании, он может попробовать добиться выплат через суд. В этом случае свои деньги можно будет получить, только если они останутся на счетах компании.

В ситуации с банкротством все обстоит иначе, так как после объявления компании неплатежеспособной, заключенные договоры с клиентами формально перестают действовать. Таким образом:

если страховой случай произошел после объявления компании банкротом, то даже на следующий день после объявления такого решения собственник полиса теряет все шансы на получение возмещения по КАСКО;
если же страховой случай произошел до того, как компания была признана банкротом, у страхователя есть реальный шанс получить возмещение через суд. Однако в этом случае страхователю следует заручиться поддержкой опытного юриста.

Результаты обращения в суд при банкротстве СК очень зависят от времени подачи иска и профессионализма юриста, представляющего интересы автовладельца. После инициирования процедуры банкротства имущество страховщика будет распродано, а вырученные деньги сперва пойдут на покрытие долгов кредиторам первой очереди, и лишь затем на компенсацию долгов кредиторам второй очереди - владельцам полисов КАСКО и другим клиентам в порядке очередности.

Что делать при банкротстве страховой компании?

Если владелец полиса КАСКО попадает в ДТП после признания страховой организации банкротом, он лишается шансов на включение его в реестр кредиторов страховщика, а значит, не сможет получить компенсацию по страховому случаю. Поэтому, как только автовладелец обнаружит первые признаки финансовых проблем у своей СК, следует либо расторгнуть договор страхования и поменять страховщика, либо более подробно узнать всю информацию о состоянии дел страховщика и держать руку на пульсе.

Не является редкостью даже в спокойные времена - что уже говорить о периоде кризиса, когда пострадать могут сотни подобных компаний. При этом их собственники, пользуясь помощью квалифицированных юристов, выходят из подобных ситуаций без существенных убытков, чего не скажешь о клиентах, которым обычно приходится совсем несладко. Если вы получили информацию, что ваша страховая компания закрылась или пока только потеряла лицензию на предоставление финансовых услуг, очень важно сохранять спокойствие и действовать предельно оперативно. Помните, что случаи, когда люди получали необходимую им компенсацию, не являются редкостью, и ваши также намного выше нулевых.

Обязательное страхование

Самым простым является случай, когда у вас есть только , выданный в обанкротившейся страховой компании. Никаких действий предпринимать вообще не нужно - вы можете продолжать пользоваться финансовым продуктом на установленных ранее условиях. После ликвидации страховой компании всю ответственность принимает организация под именем «Российский союз автостраховщиков» (РСА). Именно к ней вам предстоит обращаться при возникновении реального страхового случая, а также за получением необходимых разъяснений и получением услуг в рамках установленных правил. Полис продолжает функционировать до указанного срока, после чего вам останется только повторно , обратившись к иной страховой компании.

Которое является поводом для получения возмещения по ОСАГО, просто сделайте копию своего полиса, и передайте его пострадавшей стороне, не забыв заверить его подписью. Будьте внимательны - если другой участник ДТП требует от вас отдать ему оригинал полиса, вызывайте представителей страховой организации, а также обращайтесь к органам охраны правопорядка - подобное действие является абсолютно противозаконным. Если потерпевший будет указывать вам на несостоятельность полиса, говоря о банкротстве , выдавшей его, напомните ему правила законодательства и передайте контакты близлежащего представительства РСА.

Альтернативным случаем может быть без вашей вины - при этом второй участник предъявляет полис, выданный страховой компанией, которая уже успела обанкротиться. Вам необходимо будет взять у него заверенную копию этого полиса, а также оформить на месте страховое извещение о случившемся. Кроме того, обратитесь в ГИБДД для того, чтобы вам выдали справку и документы об открытии делопроизводства или об отказе от этого действия. Также банкротство страховой компании потребует от вас самостоятельно заказать независимую экспертизу повреждений - без неё обращения приниматься не будут.

При полном пакете документов можно и осуществить обращение. Однако будьте внимательны - пока решение об отзыве лицензии не вступит в силу, вас перенаправят в представительство самой страховой компании даже в том случае, если она уже не может осуществить платёж. Кроме того, если вы подозреваете страховую компанию в откровенном мошенничестве или уже слышали подобные отзывы от её клиентов, не поленитесь, и проверьте подлинность своего полиса по номеру на сайте www.polis.autoins.ru.

Тяжёлый случай - компенсация по КАСКО

По законодательству

Если для вас было актуальным , предыдущий совет о сохранении спокойствия уже не очень-то поможет. Согласно действующим правилам регулирования рынка финансовых услуг, в предприятие, неспособное выполнить свои обязательства, направляется временная администрация, которая запрещает заключение договоров, а также продолжение продажи любых финансовых продуктов. Соответственно, процедуру страхования осуществить уже не получится - однако это мало кого волнует, так как желающих связываться с будущим банкротом не находится никогда.

Гораздо хуже для рядового потребителя то, что временная администрация готовит страховую компанию к ликвидации после назначения банкротства, во время которой её обязательства будут частично погашены или переданы другому субъекту рынка, а активы подвергнутся распродаже. После того как фирма будет признана в суде банкротом, обращаться в какие-либо государственные органы будет бесполезно - вам вполне обоснованно откажут в выдаче необходимых денежных средств. Поэтому подавать заявление стоит в короткий промежуток времени, между тем как фирму лишат лицензии на выполнение деятельности, и признают банкротом.

Вам необходимо будет пройти через стандартную процедуру и собрать типовой пакет документов, который бы вам пришлось предоставлять специалистам страховой компании в нормальной ситуации. Ваше требование излагается в заявлении, которое составляется в трёх экземплярах. Первый направляется представителю коммерческой фирмы, не прерывающей свою деятельность до абсолютной ликвидации предприятия, а ещё два - руководителю временной администрации фирмы и в арбитражный суд. Чтобы не получить впоследствии необоснованный отказ в рассмотрении вашего дела, возьмите в каждом случае подтверждение получения от вас указанных документов.

После совершения такого действия остаётся только ожидать. При быстром принятии решения ваша просьба будет удовлетворена до объявления банкротства, а выплата произведена из суммы денег, полученной при распродаже активов страховой компании, которая находится на грани закрытия. Однако необходимо помнить, что первоочередному рассмотрению о выдаче возмещения подлежат дела, которые были сформированы ещё до лишения предприятия лицензии. Остальные клиенты, которые лишились такой возможности, ожидают, пока обязательства банкрота не будут переданы иному субъекту рынка финансовых услуг, который и осуществит передачу средств в установленном порядке.

Фактически

Скажите, вы часто читаете под наименованием «Вестник Федеральной службы по финансовым рынкам»? А ведь именно в нем осуществляется публикация сведений о том, какая же страховая компания лишилась разрешительных документов и пройдёт в скором будущем через процедуру ликвидации. Многие люди могут возразить, что такую информацию оглашают и более популярные коммерческие СМИ - это является правдой, однако они интересуются только наиболее масштабными страховыми компаниями. Вы можете даже не получить требуемых сведений о происходящем, пока не станет чересчур поздно.

Чтобы не столкнуться с отказом в выплате, который не будет обжалован даже судом, стоит помнить плохого экономического положения страховой компании:

Вам предлагают компенсировать осуществление ремонта собственными средствами, указывая, что сумма впоследствии обязательно будет выплачена в установленном договором размере.
При обращении специалисты компании говорят, что необходимо подождать несколько дней или пару недель. Поводом является то, что компания меняет банковский счёт или ожидает поступления большой суммы денег.
Вам говорят, что в этот момент нет свободных мест на партнёрских СТО, поэтому необходимо немного повременить .
Сотрудники страховой компании не дают права на выплату и отправляют непосредственно в суд несмотря на отсутствие каких-либо нарушений договора с вашей стороны.

Видео о том, что делать, если страховая компании обанкротилась:

Кроме того, вы можете предупреждать возникновение проблем, интересуясь рейтингами финансовых организаций. Однако необходимо знать, что в условиях кризиса любая страховая компания может перейти от прибыльного к убыточному положению в течение месяца. В случае же, когда вам не требуется компенсация, требуйте немедленного прекращения действия договора с выдачей вам положенной суммы.

Как же поступить?

Советы о том, что делать, если страховая компания обанкротилась, с разными полисами будут разными. , очень важно вовремя успеть подать заявление до того, как фирма будет объявлена банкротом и не сможет выполнить свои обязательства. А вот собственник ОСАГО могут быть абсолютно спокойны - в отсутствие действующей страховой компании они получат возмещение от РСА. Однако в любом случае стоит помнить, что вы можете восстановить своё финансовое положение, если будете чётко соблюдать требуемую последовательность действий, и не станете задерживаться со сбором и оформлением документов.

Фото с сайта insurance-help.kiev.ua

В последнее время наблюдается печальная тенденция, когда все большее количество компаний закрывается по причине банкротства или лишения лицензии на ведение деятельности. Однако, не стоит списывать подобные провалы организации на нескончаемый финансовый кризис в стране – многие компании, по сути, никогда не являлись таковыми, и как только финансовая система страны пошатнулась – они тут же «сыграли в ящик».

О том, что делать, если страховая компания закрылась, обанкротилась или лишилась лицензии и не хочет выплачивать Вам компенсацию Вы узнаете в статье.

Куда обращаться если страховая компания закрылась

Представим себе ситуацию: в один прекрасный день Вы пришли в офис своей компании, а на двери красуется табличка «Закрыто». В первую очередь, необходимо выяснить, не поменяла ли организация помещение. Если на Ваши настойчивые звонки представители компании не отвечают, обратитесь к юристам. Именно к юристам, а не к людям, которые предложат решить проблемы за незначительное вознаграждение. Только правовед сможет выяснить, что именно случилось с фирмой. Чаще всего, компании закрываются в двух случаях: у страховой отозвана лицензия или же организация разорилась.

Фото с сайта posri.re.kr

Совет тем людям, которые еще не изучили особенности банкротства страховых компаний и боятся, что их фирма занимает неустойчивое положение на рынке: читайте специализированную периодическую литературу. В ней публикуется информация о том, какие фирмы уже прошли процедуру ликвидации или же пройдут ее в ближайшее время.

Чтобы обезопасить себя и не лишится выплаты, которую вряд ли можно будет вернуть даже по решению суда, нужно обращать внимание на веские признаки ближайшего краха компании или просто характерные черты возможных финансовых проблем.

В случае наступления ситуации, по которой Вам необходимо получить денежную компенсацию, представители компании предлагают сначала оплатить компенсацию третьему лицу из собственных средств, а потом получить ее из кассы компании.
При первоначальном обращении Вам рекомендуют подождать несколько дней, или даже пару недель. Чаще всего, это связано с тем, что организация меняет счета в банке или только ожидает поступления крупной суммы на счет (а значит, своих ресурсов у компании нет).
Эксперты фирмы не дают Вам возможности получить выплату, мотивируя это тем, что Вам необходимо обратиться в суд.

Что делать, если страховая компания лишилась лицензии

Первым шагом к банкротству компании является приостановка лицензии на ведение деятельности. Причина заключается в том, что во время «заморозки» деятельности фирмы на ее счета не поступают финансы от клиентов, а вот задолженность по выплатам не уменьшается. Получается замкнутый круг: новые вложения не поступают, а вернуть лицензию можно только в случае полного отсутствия задолженностей перед кредиторами. Существует также ограничение лицензии, когда компания не может заключать договор по определенным видам страхования.

Запомните

В случае, если Вы обнаружили фирму в списке компаний с отозванной или приостановленной лицензией – срочно «уносите ноги» оттуда, расторгнув договор.

Не бойтесь осуждающих взглядов агентов в свой адрес – когда фирма обанкротится, выплаты Вам гарантировать точно никто не будет.

Банкротство страховой компании

Чаще всего, банкротство страховых организаций связано с неблагоприятным экономическим климатом в стране. Доходы граждан снижаются, договоров заключается на порядок меньше и мелкие и средние фирмы буквально «прогорают».

Фото с сайта sputnik.by

Процедура объявления организации неплатежеспособной регулируется на законодательном уровне и происходит при наличии одного или нескольких признаков, изложенных ниже:

1. В течение двух недель с момента обращения в фирму в результате наступления страхового случая выплаты не производятся. При этом, существует минимальный порог задолженности, после которого компанию могут признать банкротом — 100 тысяч рублей.
2. Через 6 месяцев после признания судом неплатежеспособности организации, возможность выплачивать компенсации не восстанавливается.
3. Стоимость имущества, принадлежащего фирме, не может покрыть сумму задолженности.

После остановки деятельности компании в течение одного месяца клиент фирмы может расторгнуть договор в одностороннем порядке. Владелец контрольного пакета акций принимает решение о продаже имущества для выплаты задолженностей.

Фото с сайта www.flickr.com

Что делать, если страховая компания – банкрот? Сперва в срочном порядке обратитесь в суд с просьбой получения выплаты. Причем, нельзя медлить ни одного дня, ведь Вы можете успеть получить деньги только до того момента, как счета фирмы не будут полностью «нулевыми». В случае, если Вы все-таки не успели вовремя обратиться с иском в суд, примите участие в судебном разбирательстве, связанным с банкротством организации. Однако, тогда вероятность, что Вы получите выплату, крайне мала.

К сожалению, по закону требование удовлетворить запрос о выплате положенной суммы может быть отклонено, либо выплата произведется лишь частично. У фирмы может попросту не быть денег для того, чтобы расплатиться с клиентами. В случае с личным страхованием (жизни, здоровья, ДМС и др.) Вы практически гарантированно понесете риски и не получите выплату. Рассчитывать на компенсацию можно при наличии в обанкротившейся фирме полиса ОСАГО.

Что делать, если страховая компания обанкротилась: полис ОСАГО

Фото с сайта www.shutterstock.com

Если у Вас есть полис ОСАГО, а у страховой компании приостановлена лицензия, или она обанкротилась – нервничать не стоит. Полную ответственность за финансирование возможных компенсаций берет на себя РСА. Однако, РСА может возмещать лишь ущерб, нанесенный имуществу. А оплату судебных исков и ряда других издержек должен взять на себя клиент.

Если Вы виноваты – выставляйте РСА в качестве ответчика. Тогда выплату третьей стороне обязан взять на себя Союз. Для того, чтобы частично снять с себя ответственность за возможную невыплату по ОСАГО, предоставьте суду копии полиса, предварительно заверив их в нотариальной конторе.

Фото с сайта Авто Mail.Ru

В случае, когда Вы являетесь потерпевшей стороной, а страховая компания – банкрот, соберите пакет документов и обратитесь с заявлением в РСА с просьбой о выплате компенсации.

В список документов входит:

Справка о происшествии на дороге.
Копия протокола дорожного происшествия.
Копия полиса ОСАГО виновной стороны, заключенный с фирмой, признавшей себя неплатежеспособной.

В случае, когда РСА отказывается платить компенсацию, мотивируя это тем, что компания, разорившись, «утянула на дно» все реестры, помните – это абсолютно противозаконно.

Что делать, если страховая обанкротилась: полис КАСКО

Если Вы заключили подобный добровольный договор, выплаты в этом случае точно будут осуществлены в минимальном объеме, а могут и не поступить вовсе. Все дело в том, что как только фирма сообщает о том, что выплачивать средства абсолютно не в состоянии, договор автоматически расторгается.

Поэтому, выиграть хоть бы какой-то «денежный приз» в виде незначительной компенсации от организации, можно лишь при максимально быстрых действиях:

1. Подайте заявление в суд.
2. Получите исполнительный лист.
3. Отнесите исполнительный лист в банк.

Внимание

В случае, когда процедура банкротства организации еще не началась, на компенсацию рассчитывать можно, ведь счета в банке пока не заморожены.

Однако, когда организация уже была лишена лицензии и признана банкротом, подайте прошение о включении Вас в список кредиторов. К сожалению, в данной ситуации получить компенсацию практически нереально. Объясняется это тем, что если страховая обанкротилась, деньги от проданного имущества поступают сначала на счета государства и расходуются на выплату заработных плат бывшим сотрудникам.

Фото с сайта blog.bitrix24.ru

Запомните – доверять свои финансы нужно только проверенным организациям, которые вот уже многие годы являются надежными и известными.

Тот факт, что многие страховые компании внезапно закрываются одна за другой, никого не удивляет. Главной проблемой это является для страхователей – ведь они оформляли в данных организациях полисы и имеют полное право получить по ним выплаты при наступлении страхового случая. И если с ОСАГО дела обстоят довольно просто, потому что за возмещение отвечает РСА, то в случае с КАСКО добиться справедливости будет тяжело. Из данного обзора вы узнаете о причинах закрытия страховых компаний и порядке получения выплат.

Причины закрытия компаний

Современные страховые компании работают в условиях высокой конкуренции и постоянно ужесточающихся законов. становится для них совершенно неприбыльным видом деятельности, стоимость увеличивается, и продажи по добровольному автомобильному страхованию падают. Поэтому даже те страхователи, которые тщательно изучали рынок перед выбором СК, не застрахованы от рисков остаться ни с чем. Причин закрытия организаций рассматриваемого типа выделяется две – отзыв лицензии и банкротство. Рассмотрим их подробнее.

Полезно знать: мелкие страховые компании чаще крупных признаются банкротами, но гарантий нет в любом случае.

И лишение лицензии, и признание банкротства приводят к одному и тому же результату – компания закрывается. Но с юридической точки зрения процессы будут протекать по-разному. Так процедуре банкротства практически всегда предшествует отзыв лицензии, и, если дела у компании в течение полугода не улучшатся, она не отдаст долги, инициируется процедура банкротства. В течение шести месяцев после лишения лицензии СК обязана возмещать клиентам ущерб при наступлении страховых случаев, но полисы продавать уже не может. На практике она делать выплаты не спешит, а как можно скорее выводит средства со счетов, пока те не заморозили.

Если в СК после отзыва лицензии постоянно оттягивают выплаты, можете их не ждать – обращайтесь в суд.

Когда СК признается банкротом, все ее договора с клиентами разрываются. Если страховой случай случился до процедуры банкротства, шансы добиться справедливости еще есть (хоть и небольшие) – для этого как можно скорее подавайте заявление в суд. Во избежание временных проволочек целесообразно будет заручиться помощью юриста. Если повезет, то вы попадете в очередь на выплату задолженностей после продажи имущества.

Про наказание за отсутствие ОСАГО читайте .

Получение возмещений

По ОСАГО получать возмещение проще, чем по КАСКО. Сохраняйте полис до окончания срока его действия – в данном случае после прекращения деятельности страховой компании обязательства по выплатам переходят к РСА.

Российский Союз Автостраховщиков (сокращение РСА) – главное ответственное лицо перед автовладельцем в том случае, если страхования, где оформлялся полис, закрылась.

С КАСКО дела обстоят сложнее. Хотя по закону страховщик в течение полугода после отзыва лицензии или признания банкротом должен в полном объеме выполнить договорные обязательства, на практике это случается нечасто. То есть вы имеете полное право получить возмещение по КАСКО или хотя бы информацию о переносе страхового портфеля в другую страховую, но обычно СК просто кормит своих клиентов «завтраками», а потом закрывается. Другой вариант – она дает отказы на выплаты, мотивируя это самыми нелепыми поводами. Поэтому единственным вариантом решения вопроса с получением выплат по КАСКО в случае отзыва лицензии является обращение в суд.

Получить возмещение в том случае, если срок действия полиса еще не закончился, а страховая уже развалилась, возможно. Делается это в законодательно установленном порядке – не верьте аферистам, которые обещают вернуть деньги якобы от страховщика за определенное вознаграждение.

Общие действия по получению возмещения

При получении отказа в выплате вы имеете полное право обращаться в суд.

РСА возместит только имущественный ущерб, а не неустойки, судебные издержки и прочие расходы.

С КАСКО дела обстоят иначе. Если у СК отозвана лицензия, она обязана выплатить вам компенсацию со средств на счетах. Денег при этом у организации чаще всего нет, процесс затягивается, и в итоге страхователь остается ни с чем. В случае сразу подавайте исковое заявление в суд. Шансы на получение компенсации не высокие, но какие-то есть.

Стоит ли судиться с конкретной страховой компанией, вам может сказать только юрист, который находится в курсе событий о положении дел организаций отрасли. В ряде случаев подавать иск нет никакого практического смысла.

Сроки выплат

Единого срока, в течение действия которого страховщик должен возместить ущерб, нет, что существенно усложняет процесс получения выплат при отзыве лицензии и бесконечных обещаниях разобраться в вопросе. Если в договоре КАСКО конкретные даты выплат не указаны, ситуация дополнительно усугубляется. Поэтому внимательно читайте условия действия полиса перед его подписанием, особое внимание уделяя таким пунктам как перечень случаев, при которых положена выплата, и исключений из них, сроки, правила действия договора, схемы расчета выплат, пр.

Про стоимость ОСАГО – страховки на авто читайте .

Срок выплаты возмещений по ОСАГО составляет 20 дней, для КАСКО четких условий нет.

Компенсация по ОСАГО согласно действующему закону должна выплачиваться в течение 20 дней, не включая праздничные нерабочие. Форма возмещения в данном случае не важна – и деньги, и направление на ремонт в определенный технический центр должны быть получены страхователем в течение данного срока. В случае невыполнения обязательств на должном уровне СК должна выплатить клиенту пеню (ее размеры указываются в договоре). Поскольку обращаться вы будете не в свою страховую, а в союз РСА, возможны задержки.

Видео

Выводы

Страховые компании закрываются по двум причинам – отзыв лицензии и банкротство, причем первая часто предшествует второй. Поэтому даже если оформить на машину получить выплаты в данном случае страхователи могут, хотя часто им приходится сталкиваться с разного рода сложностями. Для оформления компенсации по договору ОСАГО в течение срока его действия обращайтесь в РСА. После отзыва лицензии возмещения по КАСКО компанией должны производиться еще в течение шести месяцев, но на практике СК делают все возможное, чтобы не делать этого (выводят средства со счетов, дают всем отказы, тянут время). По любым спорным вопросам обращайтесь в суд, заранее можете поинтересоваться у грамотного юриста, насколько перспективным будет дело.

Особенностью любого вида бизнеса является не только его успешность, приумножение капитала и получение регулярного дохода, но и возможность выйти в «ноль» или, говоря проще — обанкротиться. В страховании это также не редкость, когда активно и эффективно работающие компании, имеющие развитую структуру, оказываются неплатежеспособными. Бывают ситуации, когда страховщик даже не начинает производить выплаты по страховым случаям, при этом успев собрать солидное количество клиентов. Рассмотрим вопрос о том, что делать, если страховая обанкротилась.

Банкротство страховщика – это невозможность выполнения имущественных и денежных обязательств перед клиентами. При наступлении данной ситуации стоимость имущества СК меньше суммы обязательств перед застрахованными лицами. При этом есть и другие отличительные признаки, предусмотренные ФЗ о несостоятельности или банкротстве (ФЗ № 127 от 26.10.2002 г.). Процедура банкротства является крайней мерой ликвидации СК, если возможно восстановление статуса платежеспособности, прежнее состояние вернется.

Признание банкротом выполняется, если страховщик не может:

выполнить требования кредиторов (ст. 183.16)
сумма по долгу от 100 000 руб. и она не выплачивается в течение 2 недель
стоимости имущества не хватает для выплат
в период действия временной администрация ситуация не улучшилась

Вопрос о банкротстве рассматривает арбитражный суд, он же принимает заявление в связи с невыполнением одного из перечисленных выше условий. Срок, выделяемый СК для восстановления своего статуса – 6 месяцев от даты возникновения описываемой ситуации, для которой были весомые основания. С целью решения проблемы в течение 30 дней контролирующим органом назначается временная администрация. Только после проведения проверки страховщик официально признается банкротом. Если ситуацию можно изменить, временная администрация выполняет нужные меры, восстанавливая платежеспособность. Максимальный срок, выделяемый на данный процесс – 9 месяцев, что на 3 месяца больше основного. Результат работы предоставляется в контролирующую организацию, которая вправе принять решение о продолжении работы. Также временная администрация может подать в арбитражный суд с просьбой признания банкротства.

Действия страховой по Закону

Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», СК заранее обязана сообщить страхователям о создавшейся ситуации и не позднее, чем за месяц. При этом должны быть предоставлены реквизиты другого страховщика, который заменит компанию и куда можно буде обращаться в случае необходимости. Если время упущено, при наступлении страхового случая может создаться проблемная ситуация и выплату получить будет проблемно.

Как получить выплату по ОСАГО

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, но при банкротстве страховщика, обратиться можно в такие организации:

В свою компанию, если извещение о банкротстве поступило вовремя и компания еще работает
Российский союз автостраховщиков (РСА)
Взыскать компенсацию с виновника происшествия без участия страховщика (крайняя мера)

Важно! Получить выплату с банкрота можно только в том случае, если оно признано официально, через суд, который назначает временное руководство. То есть шанс получить деньги при банкротстве появляется только при его взыскании с временного руководства. Учитывать в таком случае нужно следующее:

Первоначально выплаты полагаются за вред здоровью и по полису страхования жизни.
Вторые по очереди полисы ОСАГО, КАСКО, далее следует недвижимость, личная ответственность, другое.

РСА

При обращении в РСА происходит фиксация обращения в срок, соответствующий указанному в договоре страхования при факте наступления страхового случая. После этого можно выполнить независимую оценку причиненного ущерба для определения суммы, необходимой для ремонта, восстановления транспортного средства. Как и при общей процедуре, заявитель должен собрать необходимые согласно договора страхования документы:

справку по ДТП
постановление об уголовном деле (возбуждении, отказе)
копии паспорта (пострадавшего и виновника), документа о праве собственности, документов на автомобиль, полиса, квитанции по оплате (все должно быть заверено нотариусом)
квитанции о расходах

При участии РСА выплату можно получить в следующих случаях:

Страховой случай был зафиксирован до официального объявления о банкротстве.
У застрахованного лица или виновника аварии есть действующий полис ОСАГО.

Важно! Для получения выплаты по перечисленным пунктам заявитель должен предоставить все необходимые документы в соответствии с требованиями договора страхования. Список, представленный выше, может корректироваться, дополняться по ситуации. Срок рассмотрения поданного обращения составляет до 13 суток.

Если сложившаяся ситуация позволит сделать выплату и все документы будут в порядке, деньги перечислят по указанным реквизитам. При выявлении фальсификации, ошибок, недостаточного количества документов, может быть отказ с письменным пояснением причины. В таком случае, если отказ необоснованный, результат не удовлетворяет истца, страхователь имеет право обратиться в суд.

Суд общей юрисдикции

При обращении страхователя в суд, порядок действий следующий:

Провести независимую экспертизу, которая оформляется в письменной форме.
Подать документы страховщику на выплату (лучше почтой).
Оформить досудебную претензию в письменной форме и лучше по почте.
Написать исковое заявление в суд.
Написать в суд ходатайство для наложения ареста на счета, имущество страховщика.
Постараться ускорить процесс рассмотрения дела, так как дело по банкротству ограничено по времени (сроки смотрите выше). С этой целью можно СК отправить телеграмму для извещения о судебном заседании.

Наложение ареста на имущество компании ускорит вероятность получения положенной выплаты. При определении места подачи в суд, согласно закону «О защите прав потребителей», разрешено обращаться в суд по месту:

жительства
нахождения
нахождения филиала СК
нахождения ответчика

Арбитражный суд РФ

При признании СК банкротом, суд открывает реестр требований от кредиторов. Это подразумевает составление перечня лиц, по которым у страховщика есть обязательства. Чтобы туда попасть, следует написать заявление в Арбитражный суд. К нему должны прилагаться все бумаги, которые подтвердят наличие задолженности.

Варианта может быть два:

Долг подтвержден судебным решением суда общей юрисдикции, которое вступило в силу.
Решения суда еще нет. В таком случае подается общий пакет документов (справка по ДТП, экспертиза, другие по страховому случаю в соответствии с договором).

После окончания формирования реестра он закрывается судом. Дальше устраиваются торги для реализации имущества страховой компании и последующего распределения средств между лицами, относящимися к реестру, но в соответствии с очередность, которая также предусмотрена в данном случае (указано выше).

Взыскание с виновника ДТП

Чтобы оформить исковое заявление в суд на виновника аварии требуется:

Провести независимую экспертизу ТС для оценки стоимости причиненного ущерба
Предъявить виновнику претензию с требованием возместить стоимость
Оформить исковое заявление (форму и образец можно скачать)
Оплатить пошлину за рассмотрение обращения судом
Подготовить пакет документов для суда и передать их

Важно! По данному обращению действует гражданский кодекс, а не закон о защите потребительских прав. В связи с этим обращаться нужно в суд по месту проживания ответчика. При ДТП пострадавший может оформить письменное требование на имя виновника события с просьбой о компенсации ущерба. В суд же обращаться можно в случае отказа от выплаты.

Получение выплаты по КАСКО

Если наступил страховой случай по КАСКО, владелец автомобиля должен действовать быстро. Необходимые действия:

сообщить о случившемся в СК по телефону, а после явившись лично и написав заявление;
собрать документы, требующиеся по договору, и передать их страховщику. Если на этот момент офисы не работаю., отправить все почтой, с описью, уведомлением;
направить претензию;
не дожидаясь ответа на претензию, оформить заявление в суд для принудительного взыскания;
совместно с исковым заявлением подать ходатайство о наложении ареста на имущество;
направить телеграмму в СК с извещением о слушанье в суде, времени его проведения. Можно составить акт об отсутствии страховщика по юридическому адресу.

Когда будет получено решение суда, исполнительный лист, последний передать в банк, в котором был наложен арест на имущество. В том случае, если на дату вынесения решения Арбитражный суд уже признал банкротство, была введена конкурсная процедура, следует внести свои данные в реестр кредиторов и ждать принятого решения.

Ошибки при получении страховки, если СК банкрот

В ситуации с банкротством заинтересованные лица должны действовать оперативно, быстро уведомляя компетентные органы, собирая документы и рассылая письменные уведомления. Спорные ситуации, большое количество обращающихся снижают вероятность положительного решения, но надежда есть. Перечислим основные ошибки, с которыми сталкиваются люди при банкротстве страховых компаний и которые важно предупредить и избежать:

некомпетентный в вопросе страхователь пытается сам решить вопрос, самостоятельно оформляя бумаги, формируя запросы, собирая документы. Неопытность, риск ошибиться могут послужить отрицательно, спровоцировав отказ. В таком случае лучше заручиться поддержкой юриста, оставив рекомендации интернет-форумов для общей ориентации в сложившейся ситуации.
Незнание правил передачи документов страховщику при банкротстве. В соответствии с ФЗ Российской Федерации все следует направлять почтой по юридическому адресу.
Многие не обращаются в суд, ждут официального признания страховщика банкротом. Как уже было сказано выше, обращаться нужно сразу, так как в ином случае есть риск получения отправленного письма назад к отправителю.

Перечень необходимых действий страхователя при банкротстве страховой компании заключается в борьбе за свои же деньги, так как договором страхования они полагаются и должны быть выплачены при страховом случае. В этом вопросе главный совет – действовать быстро, консультироваться с юристом, собирать и передавать нужные документы.