Главная / Налогообложение

Гарантом по выдаваемой банком ссуде. Кредиты малому бизнесу от государства

Кредитование - это один из обширнейших секторов деятельности многих финансовых организаций и в то же время самый рисковый. Из-за этого любое финансовое учреждение, которое предоставляет кредитные продукты, требует обеспечение исполнения обязательств по выданному продукту. Обеспечение - это важная составляющая всего кредитования. В случае его отсутствия рост процентных ставок был бы неизбежен.

Согласно законодательству существуют разные виды обеспечения выполнения кредита, основными из которых являются страхование получателя кредитных средств (выдача ему страхового полиса), (БГ), залог имущества, депозит и прочее. Но гарантия обеспечения кредита или, иначе говоря, гарантия возврата кредита стала самой известной и удобной формой гарантирования, несмотря на свою новизну, так как ранее российские финансовые организации ею не пользовались.

Сущность гарантии обеспечения кредита

Данный инструмент получается финансовым учреждение, принявшим на себя роль кредитора, от иной финансовой организации по просьбе займополучателя (принципала). В результате чего она становится гарантированием обязательств должника по кредитному договору.

Гарантом могут выступать только банки, иные кредитные организации или страховые компании.

Бенефициар (в данном случае это кредитор) убеждается в наличии у гаранта, необходимой лицензии на проведение банковских операций. Ее выдает ЦБ РФ.

Гарант, выступающий в качестве поручителя, принимает на себя обязательство нести ответственность за заемщика перед финансовым учреждением, выдавшим займ.

Данный метод гарантирования представляет собой одностороннюю сделку, которая предусматривает направление бенефициару гарантийного письма. Оно содержит подтверждение о том, что в случае непогашения займа или процентов по нему получателем кредитного продукта, финансовая организация (гарант) совершит это действие вместо него. Гарант, выдавая БГ в пользу бенефициара, получает от заемщика (своего клиента) вознаграждение, представляющее собой некий процент от гарантийной суммы.

Важность инструмента обеспечения и возврата кредита

Данный финансовый инструмент схож по своей сути с обычным поручительством, который, как и БГ, обладает свойством снижения рисков финансового учреждения, выдающего займ. Поэтому при получении гарантии возвратности кредита принципал получает хорошие условия кредитования, например, именно ту сумму, которую пожелает, даже большого размера (то есть размер суммы займа практически не имеет ограничений), мизерные проценты и т.д.

Наличие гарантии возврата кредита дает возможность сделать процесс получения займа более легким и быстрым, а это значит, что займополучатель не только в ускоренном режиме получает сумму нужных размеров, но и все плюсы и преимущества данной операции, в частности займополучателям, предоставляющим БГ, займы обходятся гораздо дешевле.

Выгодные и надежные финансовые инструменты у нас

Мы предлагаем нашим клиентам БГ и иные эффективные финансовые инструменты не по одной зафиксированной цене за любой инструмент, а по цене, которая зависит от разных показателей (например, от срока его действия). Это позволяет предоставлять нашим клиентам все финансовые продукты (в том числе и те, в которых появляется необходимость при тендере (торгах), конкурсе, открытом аукционе на электронной площадке, выполнении муниципального, государственного, коммерческого контракта, гос. заказа, при обеспечении тендерных заявок , получении гарантий возврата аванса и пр.) по исключительно приемлемой стоимости, в соответствии с их пожеланиями и некоторыми финансовыми показателями.
Рассмотрение заявки на предоставление услуг занимает минимум времени клиента, так как мы используем только действенные механизмы работы.
Подбираем каждому клиенту финансовые организации (Сбербанк, ВТБ 24 и пр.) Москвы, которые предлагают лояльные требования, наиболее соответствующие Вашим требованиям условия и способы по оформлению современных фин. продуктов.
Среди наших партнеров только те фин. учреждения, которые имеют лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций и имеют возможность осуществлять выдачу любых фин. инструментов, в том числе и международных банковских гарантий.
При обращении к нам от Вас понадобится небольшой пакет первичных документов. После его получения мы активно начинаем работать с финансовыми учреждениями, чтобы экономить время и получить как можно большее число предложений от них, среди которых каждый клиент может выбрать себе оптимальный вариант.
Мы получаем от наших клиентов только положительные отзывы и стараемся для каждого клиента, принимаем активное участие в решение его вопросов, чтобы он получил только лучшее консультирование на любом этапе, правильные рекомендации, интересные программы и надежные услуги.
Работа нашей команды отличается оперативностью, скоростью и своевременностью оказания всех услуг, а также предоставлением удобной и действенной схемы сотрудничества.

Особенности получения обеспечений

Подать нам заявку на получение посредством нашей компании требуемого обеспечения займа.
Предоставить специалистам нашей компании необходимые документы. От оперативности их отправления Вами зависит скорость рассмотрения банками заявления на выдачу фин. продукта и возможность предоставления Вам большого списка предложений.
Также необходимо сообщить сроки, на которые необходимы БГ, их размер, размер суммы, которую Вы планирует взять в заем и некоторые другие уточнения.
После получения одобрения со стороны финансовых учреждений, выбора подходящего предложения от одного из них в зависимости от предлагаемой стоимости и условий оформления фин. продукта происходит выпуск БГ. Выпуск данного инструмента занимает минимум Вашего времени, так как нашим клиентам финансовые учреждения всегда идут навстречу.

Кредит малому бизнесу от государства это не что иное, как финансовая государственная поддержка субъекта малого предпринимательства. Госфинподдержка малого бизнеса имеет несколько основных направлений, это: льготные кредиты, субсидии, государственные и муниципальные гарантии по кредитам, займам (ст. 17 Федерального закона от 24.07.2007 г. N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ»). Сама поддержка основной целью имеет использование потенциала малого бизнеса для создания новых рабочих мест. Чтобы получить госпомощь, предпринимателю нужно соответствовать выдвигаемым требованиям и предоставить необходимый комплект документов.

Основные направления государственной финансовой поддержки малого бизнеса

На сегодняшний день малый бизнес может рассчитывать на следующие виды государственной финансовой поддержки:

Льготное кредитование . В большинстве случаев принимает вид микрокредитования (микрозайм, микрокредит). По его условию малый бизнес может получить кредитные ресурсы на сумму до 1 млн. рублей под 8,25 и более годовых процентов на срок до 1 года . Иногда такой кредит выдается без залога.
Государственная гарантия по кредитам (поручительство гарантийного фонда). Заключается в предоставлении предпринимателям поручительства в размере до 90% от суммы обязательств по кредитному договору . Фактически это значит что в случае, когда предпринимателю не хватает собственного залога для получения банковского кредита, он может обратиться за помощью к государству, а именно в фонд, который выступит перед банком в качестве поручителя и предоставит тем самым недостающую часть обеспечения.
Безвозвратный (безвозмездный) кредит или субсидия от государства. Подразумевает под собой безвозвратную передачу денежных средств для открытия или развития бизнеса. Размер субсидий в каждом регионе свой.

Распределением средств выделяемых на реализацию программ поддержки занимаются государственные (региональные) фонды поддержки малого предпринимательства (ФПМП).

Вышеперечисленные виды господдержки не предоставляются субъектам малого предпринимательства занимающихся : игорным бизнесом, производством и реализацией подакцизных товаров (сюда входят: вино-водочные изделия, пиво, табачные изделия, автомобили, предметы роскоши, деликатесы), добычей и реализацией полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых).

Микрокредитование

Как взять микрозайм

Чтобы взять микрозайм от государства нужно:

Подать заявку.
Предоставить в фонд необходимый пакет документов (см. ниже).
Дождаться решения комиссии.
При получении положительного решения заключить кредитный договор.

Условия предоставления микрозайма

Микрокредиты предоставляются на следующих условиях:

процентная ставка по займу не меньше ставки рефинансирования ЦБ РФ (на сегодняшний день это 8,25% в рублях «Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У»);
сумма не более 1 000 000 рублей;
срок до 1 года;
кредитные средства расходуются строго по целевому назначению;
наличие обеспечения (требуется не всегда).

Государственная гарантия по кредитам

Как получить государственную гарантию по кредиту

Чтобы получить государственную гарантию по кредиту (что по факту есть — поручительство гарантийного фонда) предпринимателю нужно:

Подать заявление на получение кредита (где следует указать, что вы рассчитываете на поручительство фонда) в один или несколько банков, которые являются партнерами выбранного фонда (список банков партнеров фонды размещают на своих сайтах).
Предоставить банку требуемый комплект документов (см. ниже).
Дождаться решения банка (если заявка будет одобрена, банк сам предоставит все необходимые документы в фонд).
Дождаться решение фонда.
В случае принятия положительного решения подписать трехсторонний договор.
Оплатить вознаграждение фонду.

Условия предоставления государственной гарантии по кредиту

Гарантийный фонд предоставляет поручительство на следующих условиях:

размер поручительства не более 90%, а в большинстве случаев — 50% от суммы обязательств по кредитному договору;
минимальная стоимость поручительства фонда составляет 1,2% годовых от суммы поручительства, максимальная — 3,25% (конечный процент зависит от сферы деятельности бизнеса).

Безвозвратный кредит или субсидия от государства

Как получить безвозвратный кредит на открытие бизнеса

Чтобы получить безвозвратный кредит (субсидию) на открытие малого бизнеса нужно:

Стать на учет в качестве безработного в Центре занятости населения, по месту прописки (для этого понадобятся следующие документы: паспорт, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ с предыдущего места работы, ИНН).
В случае одобрения заявления зарегистрироваться как ИП.
Пройти собеседование в Центре занятости (там предстоит ответить на вопросы касательно предложенной бизнес-идеи).
В случае одобрения проекта заключить договор на получение субсидии.

Требования к желающим получить данную субсидию минимальны: возраст не меньше 18 лет, гражданство РФ, наличие вышеупомянутых документов.

Как получить безвозвратный кредит на развитие бизнеса

Для получения безвозвратного кредита на развитие малого бизнеса предпринимателю нужно:

Подать заявление на получение субсидии.
Предоставить в фонд требуемый комплект документов (см. ниже).
Дождаться решения конкурсной комиссии.
При положительном решении заключить с фондом договор на получение субсидии.

Условия предоставления безвозвратного кредита

Безвозвратные кредиты предоставляется на следующих условиях:

целевое использование полученных средств;
документальное подтверждение затрат;
согласие получателя на осуществление контроля уполномоченным органом за целевым расходованием бюджетных средств;
возврат бюджету региона (который выделил средства) той части субсидии, которая не будет использована в установленный договором срок.

Требования к заемщику

К владельцам малого бизнеса желающим получить госфинподдержку, как правило, выдвигаются следующие требования:

регистрация и осуществление своей деятельности в регионе, где планируется брать заем;
отсутствие просроченной задолженности по налоговым, а также иным обязательным платежам перед бюджетами всех уровней;
отсутствие нарушений условий по ранее заключенным кредитным договорам;
отсутствие просроченной задолженности по ранее предоставленным на возвратной основе бюджетным средствам;
обеспечение начисления месячной заработной платы работникам в размере не ниже установленного минимума (МРОТа — минимального размера оплаты труда);
отсутствие задолженности по оплате труда перед работниками;
отсутствие на момент подачи заявления процедур ликвидации, реорганизации или банкротства предприятия;
наличие обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: залог, поручительство.

Требуемые документы

Примерный перечень документов необходимых для получения госфинподдержки выглядит следующим образом:

заявление-анкета;
паспорт заявителя;
свидетельство о постановке на учет физического лица в налоговом органе (ИНН);
свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (ОГРН);
бизнес-план;
справка об открытых расчетных счетах заявителя;
справка, подтверждающая отсутствие производства и реализации подакцизных товаров;
лицензии/свидетельства о праве на осуществление хозяйственной деятельности (если их наличие требует действующее законодательство);
документ, содержащий сведения о среднесписочной численности работников (СЧР) за предшествующий календарный год (дня вновь зарегистрированных ИП со дня их государственной регистрации);
договор аренды (субаренды) недвижимости (зданий и помещений, используемых для ведения хозяйственной деятельности) с актом приема-передачи и/или свидетельств на право собственности;
документы, подтверждающие приобретение и постановку на учет оборудования;
документы по обеспечению кредита (если это поручительство предоставляется анкета и копия паспорта, если залог имущества — правоустанавливающие документы, договоры страхования);
справка, подтверждающая отсутствие у заявителя просроченной задолженности по исполнению обязанности по уплате налогов, сборов, пеням, штрафам (в случае наличия просроченной задолженности — документ, подтверждающий ее оплату).

Банковская гарантия - это финансовый продукт обеспечивающий исполнение обязательств одной из сторон контракта. Это означает, что банк даёт своё письменное согласие на обеспечение заказчику надлежащего исполнения всех условий договора.

А в случае их неисполнения, банк (кредитная организация) несёт материальную ответственность за выполнение обязательства по банковской гарантии.

Банковская гарантия востребована для страхования денежных сделок, в том случае, когда их сумма достаточно велика и есть риск попасть на неблагонадёжную компанию, а также в случаях, когда ее наличие обязательно по действующему законодательству (например, для подписания контракта по 44-ФЗ или 223-ФЗ)

Ключевой особенностью гарантии является невозможность ее оформления при отсутствии финансовых обязательств. Также, на этапе оформления гарантии гарант (банк) праве отказать принципалу в предоставлении, но после ее выпуска не допускается внесение каких-либо изменений, ее аннулирование или отзыв. Поэтому данный документ известен как безотзывная банковская гарантия. Банковская гарантия по ФЗ 223 и 44 определена четкими требованиями ко всем участникам контракта.

Одним из самых главных достоинств данного инструмента является то, что такая гарантия может обслуживать различные внешнеторговые сделки, включая даже те, сумма которых значительно больше размера банковской гарантии - как правило, это касается сделок, где товар поставляется частями. В таких случаях сумма гарантии равна той части товара, которая отгружается за один раз и т.д.

Кредитные гарантии – это важный инструмент управления рисками для граждан.

Как правило, в качестве клиентов банка выступают предприниматели, юридические лица и представители компаний.

Суть в данном случае проста: кредитные гарантии предоставляются заказчику товаров или услуг, которые приобретаются у их поставщика.

При этом банк выдает гарантию на то, что заказчик выполнит свои обязательства перед поставщиком, то есть оплатит долг даже в случае невыплаты суммы со стороны заказчика.

Как будет рассчитываться с банком тот, кто стал инициатором сделки (получатель товаров) – вариантов масса.

Возможно, уплатит долг единоразово через определенный промежуток времени, но, может быть, ему будет предоставлена возможность или разделения остатка долга на несколько платежей. При этом банк-гарант выдаст средства поставщику сразу же.

Подобный подход актуален и для частных лиц. При этом подобные услуги могут оказывать не только банки, но и страховые компании, и некоторые другие организации.

Однако на предоставление гарантийных услуг должна быть выдана соответствующая лицензия.

Преимущества кредитных гарантий

Также существует миф, что гарант – банк, имеет право отказаться от обязательств.

На самом деле этого не будет, ведь если банк взял обязательства, в одностороннем порядке отменить их невозможно.

Прекращение действия кредитных гарантий

Гарантия перестает действовать в тот момент, когда банк передает средства кредитору – поставщику услуг или товаров.

С этого времени в случае оформления банковского кредита покупатель товаров (услуг) начинает выплачивать полноценный кредит, который закрывается после полного погашения долга.

Большинство финансовых организаций отводят для сферы кредитования очень объемный сектор деятельности. Однако в таких случаях они подвергаются большим рискам. Поэтому по выданному продукту получателю необходимо предоставить гарантию, которая подтверждает выполнение всех его обязательств, связанных с предоставлением кредита. Это один из самых важных пунктов в условиях кредитования. Без обеспечения процентные ставки росли бы постоянно и неизбежно.

Законодательство предусматривает существование разных видов процедур обеспечения выплат по предоставленным кредитам. Один из основных способов – это страхование получателя . В таких условиях последний получает страховой полис. Также используются залог имущества, депозиты и банковские гарантии. Самой большой популярностью пользуется банковская гарантия на возвращение кредитной суммы . Это достаточно удобная форма. Она является нововведение, но уже успела получить позитивные отзывы. Ранее финансовые учреждения к ней не прибегали.

В чем же специфика такой гарантии? Финансовое учреждение принимает на себя функцию кредитора от другой организации. Это происходит по просьбе принципала. В таком случаем гарантия погашения кредита зависит от учреждения-посредника. Такие функции могут выполнять банки, страховые компании, кредитные учреждения.

Организация, дающая кредит, должна удостовериться в том, что гарант имеет соответствующую лицензию для того, чтобы реализовывать такие функции. Эта лицензия может быть предоставлена только ЦБ.

Организация-поручитель обязана контролировать заемщика и отвечать за него перед организацией-бенефициаром.

Такая гарантия предусматривает заключения сделки одностороннего типа. При этом бенефициару направляют гарантийное письмо. Последнее подтверждает, что если заемщик не возвращает кредит, то гарант обязуется сделать это за него. Речь идет как о непогашении займа, так и о невыплате процентов. За такие действия гарант получает от своего подопечного вознаграждение. Оно составляет определенный процент от суммы гарантии.

Инструмент обеспечения является очень действенным. Он создан по принципу обычного поручительства. В таких условиях риск для представителей займа значительно снижается. Поэтому кредитуемый клиент может рассчитывать на выгодные условия кредитования. Он может получить конкретную затребованную им сумму. Ее размер даже может превышать изначально запрошенную. Проценты при этом могут быть очень низкие.

Гарантия погашения кредита делает процесс кредитования более простым для всех участников. Получателю займа нужная сумма выдается быстро, при этом следует много преимуществ. А сам займ обходится клиенту значительно дешевле.