Обязательное страхование в рф его виды. Особенности проведения обязательного страхования в РФ

Контрольная работа

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. Понятие и роль обязательного страхования

Особенности правового регулирования договоров обязательного страхования

Характеристика договоров некоторых видов обязательного страхования

Литература

1. ПОНЯТИЕ И РОЛЬ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Как правило, страхование осуществляется на основе добровольного волеизъявления сторон, и большая часть договоров страхования заключается именно на этой основе. Однако когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельного страхователя, но и всего общества, государство устанавливает обязательную форму страхования.

Цель обязательного страхования - необходимость защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба, а также предоставление дополнительных гарантий по защите имущественных интересов, риска причинения вреда жизни и здоровью лиц выполняющих какие-либо общественно-полезные функции или подвергающихся дополнительной опасности.

В некоторых случаях, когда компенсация ущерба и участие в этом страховой организации представляют общественный интерес и необходимость, степень свободы сторон существенно ограничивается. При этом, вместо права на заключение договора, у страхователя появляется обязанность заключить договор, а у страховщика принять риск на страхование. Появление такой обязанности возможно только в силу закона (причём только федерального, так как гражданское законодательство, на основании Конституции РФ, отнесено к исключительному ведению Российской Федерации).

Общие нормы, регулирующие обязательное страхование, появились только во второй части нового ГК, до этого правовое регулирование обязательного страхования осуществлялось отдельными законами. Все законы, принимаемые в настоящее время и регулирующие отношения в сфере обязательного страхования, должны соответствовать общим правилам, установленным в ГК.

Обязательное страхование, помимо выполнения своей основной функции - защиты общественных интересов, выполняет и другую немаловажную функцию - использование свободных средств страхового фонда обязательного государственного страхования для финансирования других интересов государства.

Обязательное страхование осуществляется только в силу закона, но было бы неправильно считать, что в этом случае, отпадает необходимость в договоре страхования. Правоотношения, права и обязанности сторон, в любом случае возникают из договора страхования. Заключение договора страхования обязательно, в установленной форме, даже если страхование осуществляется государственной страховой компанией на условиях установленных законом. Конечно, при осуществлении обязательного страхования нет необходимости детально регламентировать какие-либо общие условия и форму договора. Они устанавливаются конкретными нормативными актами. Однако, при этом, необходимо иметь ввиду, что страховые правоотношения могут возникнуть только между конкретным страхователем и страховщиком.

Следует отличать обязательное страхование в силу закона и в силу договора. В сущности - обязательным, является страхование в силу закона, так как только оно влечёт за собой правовые последствия (о них будет сказано ниже) предусмотренные ГК и специальными законами. Обязательное страхование, необходимость которого определяется некоторыми видами договоров (залога, аренды, транспортной экспедиции и т.д.), как правило, влекут правовые последствия вытекающие из данного вида договора.

В нормативном акте, устанавливающим обязательное страхование, должны быть определены:

• страхователь, т.е. лица, которые обязаны осуществлять страхование;
• застрахованные лица, т.е. лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы;
• страховые риски, т.е. опасности, на случай наступления которых осуществляется страхование;
• минимальные страховые суммы:
• страховые тарифы;

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным и у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанности по страхованию.

Объектами обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом граждан и юридических лиц. В любом случае, конечная цель обязательного страхования, это защита интересов лиц, потерпевших от страховых случаев. Обязательное страхование осуществляется за счёт страхователя, за исключением страхования пассажиров, где страхователь и застрахованное лицо совпадают.

В том случае, когда страхователем выступает государство в лице своих органов или предприятий, уплата страховых взносов осуществляется за счёт средств соответствующего бюджета. Таким образом, в обязательном страховании, которое основывается на прямом указании закона можно выделить обязательное государственное страхование. Его отличительными признаками являются:

• особый источник финансирования - бюджетные средства;
• специальный состав застрахованных лиц - государственные служащие определенных категорий;
• особый круг объектов страхования - жизнь, здоровье и имущество государственных служащих;
• основание для возникновения страховых отношений - закон или иной нормативный акт;
• страховщиком выступает, как правило, государственная организация;
• размер страховой премии определяется законом;
• общие правила о страховании к обязательному государственному страхованию применяются лишь в субсидиарном порядке.

Ещё одной особенностью обязательного страхования, является его всеобщность, что означает обязательность заключения договора страхования для всех субъектов указанных в законе. Уклонение от этой обязанности может повлечь определённые правовые последствия, как для страхователя, так и для страховщика.

2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

обязательный страхование жизнь транспортный

Правовое регулирование обязательного страхования осуществляется ГК (ст. ст. 935 - 937 и ст.969 ГК) и федеральными законами. Общие правила, которые должны соблюдаться во всех видах обязательного страхования, устанавливаются ГК, а правила конкретного вида обязательного страхования определяются федеральным законом. Обычно, для более чёткого регулирования отношений по обязательному страхованию, законом предусматривается принятие одного или нескольких подзаконных актов (постановлений Правительства РФ, приказов по министерствам и ведомствам, инструкций и т.д.), в которых более подробно регламентируются отдельные положения законов. Важно чтобы подзаконные акты не противоречили закону и правильно истолковывали его положения, что не всегда соблюдается.

В настоящее время существует более тридцати видов обязательного страхования. Подробно, правовое регулирование некоторых из них будет рассмотрено ниже, поэтому здесь будут изложены лишь общие вопросы регулирования отношений по обязательному страхованию установленные в ГК.

Обязанности, возложенные ГК на страхователя при осуществлении обязательного страхования:

1. Страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу;
2. Страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
3. В случаях предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное или муниципальное имущество, может быть возложена обязанность страховать это имущество;
4. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случае нарушения правил обязательного страхования, предусмотренных законом, ГК устанавливает общие последствия нарушения таких правил:

1. Если страхователь, на которого законом возложена обязанность заключить договор страхования в пользу другого лица, не исполнил эту обязанность, то лицо, в пользу которого должно было осуществиться страхование, вправе требовать исполнения обязанности страховщиком в судебном порядке;
2. Лицо, которое не осуществило обязательное страхование в силу закона или осуществило его на худших условиях для выгодоприобретателя, по сравнению с установленными законом, несёт перед ним ответственность, при наступлении страхового случая, на условиях установленных законом;
3. Когда страхователь не осуществляет возложенную на него законом обязанность по заключению договора страхования и выплате страховых взносов страховщику, все суммы денежных средств, предназначенные для обязательного страхования и неосновательно сбережённые, подлежат взысканию в доход Российской Федерации с начислением процентов по ставке рефинансирования Центробанка, по иску органов государственного страхового надзора;

Юридические формы обязательного страхования, по праву выбора страхователем страховщика, можно разделить на две группы:

1. Обязательно-монопольное страхование, когда страховщик, как правило, государственный, прямо указан в законе (например, Фонд обязательного социального страхования).
2. Обязательно-конкурентное страхование, которое, в свою очередь, подразделяется на:
3. страхование, когда не одному страховщику не отдаётся предпочтения, а право выбора остаётся за страхователем;
4. страхование, когда право выбора остаётся за страхователем, но предпочтение всё же отдаётся государственному страховщику;
5. эвентуальное, при котором страхователю устанавливается определённый срок для выбора страховщика, а по его истечению он обязан застраховаться именно у того страховщика, который указан в нормативном акте.

Каждый вид обязательного страхования имеет свои особенности, поэтому в ГК определены лишь нормы и правила, которые позволяют составить общее представление о правовом регулировании этих отношений. Рассмотреть все виды обязательного страхования, в данном учебном пособии невозможно, поэтому в дальнейшем будут рассмотрены лишь отдельные, типичные виды обязательного страхования или имеющие значительные особенности в правовом регулировании.

3. ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРОВ НЕКОТОРЫХ ВИДОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Обязательное страхование пассажиров.

Обязательное страхование пассажиров является своего рода исключением среди других видов обязательного страхования и имеет ряд особенностей.

Оно проводится на основании требований установленных указами Президента РФ от 6 апреля 1994 года №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». Указанными нормативными актами регулируется проведение обязательного личного страхования пассажиров на территории Российской Федерации от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте, а также экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полёта).

Правила этого вида страхования не распространяются на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Договор страхования пассажиров (туристов) заключается, в порядке и на условиях установленных нормативными актами, между перевозчиком и страховыми компаниями имеющими лицензию на осуществление данного вида страхования. Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиком по согласованию с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения и органом государственного страхового надзора.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира (туриста) при продаже проездного документа. Лица, пользующиеся правом бесплатного проезда по территории РФ, подлежат страхованию без уплаты страховой премии. В международной практике страхование пассажиров осуществляется путём страхования риска ответственности перевозчика и за его счёт. Если исходить из правил установленных ГК и международной практики, то страхование пассажиров (туристов) в России противоречит и тому и другому. Согласно п.2 ст. 935 ГК обязанность гражданина страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на него по закону и тем более за его счёт. В данном случае, формальным страховщиком по договору страхования является перевозчик, однако обязанность уплаты страховой премии возложена на застрахованное лицо (пассажира, туриста), путем включения стоимости страхования в стоимость проездного документа. Очевидно, это противоречие будет устранено с принятием закона, который будет регулировать отношения в этом виде страхования.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов) установлена в размере 120 МРОТ, установленной законом на дату приобретения проездного документа. При получении пассажиром травмы в результате несчастного случая на транспорте ему выплачивается часть суммы в соответствии со степенью тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица его наследникам выплачивается вся страховая сумма.

Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае на транспорте в двух экземплярах. Первый экземпляр вручается застрахованному лицу, второй остаётся у перевозчика. Страховая выплата производится страховой компанией не позднее 10 дней после получения от застрахованного лица акта о несчастном случае на транспорте и других документов предусмотренных данным видом страхования.

Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажиров (туристов) обязано ознакомить застрахованное лицо с правилами страхования, в том числе предоставить информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Обычно это делается путём вывешивания правил страхования возле касс, в которых приобретается проездной документ.

Общие условия, при заключении договора страхования пассажиров, определяются на основании нормативных актов, однако иные условия для каждого вида транспорта определяются страховщиком. Рассмотрим некоторые из таких условий на примере страхования пассажиров железнодорожного транспорта. Условиями договора страхования на железнодорожном транспорте устанавливается обязанность перевозчика представлять интересы застрахованного лица. Страховыми случаями признаются травма и смерть пассажира в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. Страхователь может отказать застрахованному лицу в выплате страховой суммы в следующих случаях:

1. совершение пассажиром умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;
2. нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, которое привело его к самоубийству либо покушению к самоубийству, если оно не приведено в такое состояние действиями третьих лиц;
3. умышленного причинения пассажиром себе телесных повреждений;
4. нарушения пассажиром инструкций утверждённых МПС РФ и определяющих порядок пользования железнодорожным транспортом;

По договору страхования пассажир считается застрахованным с момента объявления посадки в пассажирский поезд и до момента оставления им вокзала или станции назначения, но не более одного часа после прибытия пассажирского поезда. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в пассажирский поезд.

Споры, возникающие по договору страхования пассажиров, решаются путём переговоров, а в случае не достижения согласия в судебном порядке, по правилам установленным процессуальным законодательством.

Обязательное государственное страхование жизни военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.

Страхование лиц, находящихся на государственной службе и выполняющих другие общественно-полезные функции, может осуществляться на основании законов регулирующих исключительно страховые отношения и на основании положений закона, регулирующего другие отношения, но содержащего нормы о страховании (например, законами «О милиции», «О статусе судей в Российской Федерации», «О прокуратуре в Российской Федерации» и т.д.).

Одним из видов обязательного государственного страхования является страхование, осуществляемое на основании Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов контроля за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы».

В Законе указывается и во исполнение этого указания принято Постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 года № 855 «О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, организаций по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы». К Постановлению прилагается перечень документов необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы и перечень увечий (ранений, травм, контузий) при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая.

На основании этих нормативных актов был издан приказ министра обороны и других министерств и ведомств, которые обязаны проводить обязательное государственное страхование приравненных к военнослужащим лиц, а также инструкции, которые более детально регулируют правоотношения, возникающие в данном виде страхования.

В соответствии с законом, объектом обязательного государственного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц. Они подлежат страхованию со дня начала военной службы, а также в течение года после её окончания, если смерть или инвалидность наступила от увечий, заболеваний и травм полученных в период прохождения военной службы.

Субъектами обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц являются:

1. Страховщик - страховая компания, которая имеет лицензию на проведение данного вида страхования. К деятельности по осуществлению обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц, допускаются страховые компании, отвечающие требованиям по охране государственной тайны уставной капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели достаточной финансовой надёжности установленные федеральным органом по надзору за страховой деятельностью;
2. Страхователями по обязательному государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством РФ предусмотрена военная служба, служба, военные сборы;
3. Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, являются близкие родственники застрахованного (супруги, родители), а также дедушка и бабушка при отсутствии родителей, если они воспитывали или содержали застрахованного не менее трёх лет, отчим и мачеха, если воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети до 18 лет, дети инвалиды, а также дети, которые обучаются в образовательных учреждениях до 23 лет, подопечные застрахованного лица;

Лицо считается застрахованным с момента начала прохождения воинской службы. Начало прохождения воинской службы для лиц, заключивших контракт, устанавливается с момента подписания контракта, а для лиц, проходящих воинскую службу по призыву с момента убытия из военного комиссариата субъекта федерации.

Страховыми случаями при осуществлении данного вида обязательного государственного страхования считаются:

1. гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы и сборов либо до истечения одного года после службы, если смерть наступила вследствие ранения (травмы, контузии) полученной в период прохождения службы и сборов;
2. установление застрахованному лицу инвалидности в период службы (сборов) или в течение года после увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, контузии) полученной в период прохождения службы (сборов);
3. получения застрахованным лицом в период прохождения службы (сборов) тяжёлого или лёгкого увечья;
4. досрочное увольнение военнослужащего, проходящего службу по призыву или призванного на военные сборы, с должности, для которой предусмотрено воинское звание до старшины (включительно), и признанных медицинской комиссией ограниченно годным к прохождению воинской службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) полученной в период прохождения службы.

Размеры выплачиваемых страховых сумм обусловлены размером должностных окладов по воинскому званию и должности. При исчислении страховых сумм учитываются оклады месячного денежного содержания, установленные на день выплаты страховых сумм. При наступлении страховых случаев размеры страховых сумм составляют:

1. в случае гибели застрахованного лица - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;
2. в случае установления застрахованному лицу инвалидности - 75 окладов инвалиду первой группы, 50 окладов инвалиду второй группы, 25 окладов инвалиду третьей группы, Если группа инвалидности впоследствии повышается, то повышается и сумма страховой выплаты на разницу окладов по прежней группе инвалидности и вновь назначенной;
3. в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы (сборов) тяжёлого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, лёгкого увечья - 5 окладов;
4. в случае досрочного увольнения с военной службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов.

Страховщик обязан выплатить назначенные страховые суммы в течение 15 дней после получения всех необходимых документов. В случае просрочки исполнения своей обязанности, страховщик выплачивает выгодоприобретателю пеню в размере 1% от предназначенной к выплате суммы за каждый день просрочки. Закон обязывает военные комиссариаты, командование частей и другие учреждения оказывать содействие выгодоприобретателям в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. Лица виновные в необоснованном отказе в выдаче таких документов, несут ответственность в порядке, установленном законодательством РФ.

Обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, осуществляется за счёт средств, выделяемых страхователям из соответствующих бюджетов.

Страховщик может быть освобождён от выплаты страховой суммы по обязательному государственному страхованию, если страховой случай наступил вследствие совершения застрахованным лицом преступления, нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо умышленного причинения вреда своему здоровью. Однако страховщик обязан выплатить страховую сумму выгодоприобретателям при самоубийстве застрахованного лица, если последний находился на воинской службе не менее 2-х лет. При приёме по контракту или призыву на военную службу (военные сборы) страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами страхования, порядком оформления документов и способами выплаты страховых сумм.

Подробный порядок расчётов, перечень документов необходимых для выплаты страховых сумм и порядок урегулирования других отношений, возникающих между субъектами обязательного государственного страхования, обычно устанавливается в инструкции прилагаемой к приказу соответствующего министерства или ведомства о проведении данного вида страхования.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Классическим примером обязательного страхования ответственности является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Во всем цивилизованном мире необходимость такого вида страхования не подвергается сомнению, и лицо, не застраховавшее свою ответственность, просто не допускается к управлению транспортным средством. В России принятый закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02. №40-ФЗ (далее Закон о страховании ответственности), подвергается мощной обструкции со стороны части общества и некоторых депутатов. Между тем необходимость такого вида страхования назрела давно. По некоторым данным, в России в результате ДТП гибнет и получает увечья больше людей, чем в «горячих точках» и от других видов преступлений. Чаще всего недовольство вызывает не сам закон, а страховые тарифы, которые устанавливаются постановлением правительства. Поскольку страховые тарифы и другие технические моменты в этом виде страхования уже неоднократно менялись и будут неоднократно меняться, остановимся лишь на основных принципах и правилах страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Закон о страховании ответственности устанавливает, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств вводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Для избежания коллизий при применении и толковании закона в его тексте раскрывается содержание основных понятий.

Транспортным средством считается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. При этом не подлежит страхованию ответственность владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/час, на которые не распространяется действие законодательства о допуске к участию в дорожном движении, транспортных средств Вооруженных Сил РФ, кроме автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования.

Использование транспортных средств означает их эксплуатацию, связанную с движением по дорогам и прилегающим территориям. Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве, не связанная с его участием в дорожном движении не является использованием транспортного средства. Владельцем транспортного средства считается лицо, владеющее транспортным средством на праве собственности, ином вещном праве либо на ином законном основании (аренда, доверенность, приказ и т.д.). не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее им в силу служебных обязанностей, трудового или гражданско-правового договора. Водитель - лицо, управляющее транспортным средством. На учебных автомобилях водителем считается обучающее лицо.

Потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортного средства другим лицом.

Договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств считается договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основными принципами обязательного страхования ответственности являются:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою ответственность;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Из приведенных выше принципов следует, что обязанность страхования ответственности распространяется на всех владельцев транспортных средств. Если право владения транспортным средством возникает вновь, то новый владелец должен застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения. Обязанность страхования не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован другим страхователем.

Например, не обязано страховать свою ответственность лицо, управляющее транспортным средством по доверенности, если риск его ответственности застраховал собственник транспортного средства. Закон допускает добровольное дополнительное страхование ответственности, а для лиц, вообще не застраховавших риск ответственности обязанность возмещения вреда возлагается на основании гражданского законодательства. Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств является договором присоединения, поскольку условия, на которых заключается договор содержаться в типовом договоре, который разрабатывается на основании правил страхования издаваемых Правительством РФ.

Объектом обязательного страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

• причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
• причинение морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнения окружающей природной среды;
• причинения вреда перевозимым грузом, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствие с другим законом;
• причинение вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствие с иным законодательством;
• обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу, перевозимому грузу, установленному оборудованию;
• причинение вреда при погрузке или разгрузке груза, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, других предметов интеллектуальной собственности;
• обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности предусмотренной гл.59 ГК.

Во всех этих случаях вред возмещается в соответствии с правилами, установленными гражданским законодательством.

Законом устанавливается предельная страховая сумма для договоров страхования ответственности владельцев транспортных средств:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб., но не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Разработку и государственное регулирование страховых тарифов закон возлагает на Правительство РФ. В законе о страховании ответственности даются лишь общие указания, о том, например, что срок действия тарифов не может быть менее 6 месяцев, изменение тарифов не влечет изменения размера страховой премии по уже заключенному договору, страховые тарифы состоят из базовых ставок и повышающих и понижающих коэффициентов и т.д. Эта часть закона наиболее уязвима и часто подвергается и будет подвергаться изменениям, поэтому нет смысла приводить данные которые существовали на момент написания данного учебного пособия.

Срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств составляет один год, за исключением случаев, предусмотренных законом. Договор, заключенный на один год может быть продлен на следующий срок путем уплаты страхователем страховой премии, по действующим на этот момент тарифам, не позднее, чем за два месяца до истечения срока договора. В противном случае страхователь должен известить страховщика об отказе в продлении договора. Действие продленного договора не прекращается при просрочке уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Последнее положение закона является не чем иным как льготой предоставляемой постоянным клиентам. На срок менее одного года договор может быть заключен в двух случаях: при временном использовании иностранных транспортных средств на территории РФ (но не менее чем на 15 дней) и в случае приобретения транспортного средства на период его следования к месту регистрации.

Законом регламентируется порядок действий страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, и на них возлагаются следующие обязанности:

• в случае, когда страхователь является участником ДТП, он обязан сообщить другим участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, а если страхователь отсутствует, то это должен сделать водитель транспортного средства;
• страхователь должен сообщить о ДТП страховщику в установленный договором срок и в установленной форме;
• страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен действовать в соответствии с указаниями страховщика, а если к страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда;
• если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствие с требованиями гл.59 ГК, потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения подтверждающие объем и характер вреда.

Порядок предоставления доказательств и иных сведений в законе определен лишь в отношении причинения вреда имуществу. Потерпевший обязан предоставить страховщику поврежденное имущество или его остатки для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) для определения размера подлежащих возмещению убытков. Если представленные потерпевшим доказательства не позволяет определить размер убытков, то страховщик имеет право осмотреть транспортное средство страхователя и организовать в отношении него независимую экспертизу. Страхователь обязан предоставить транспортное средство по требованию страховщика в порядке, установленном договором.

Страховщик обязан осмотреть предоставленные доказательства или назначить экспертизу в течение пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего. Если доказательства нельзя представить страховщику, то он должен осмотреть их в те же сроки в месте их нахождения. В случае нарушения страховщиком указанных в законе сроков, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику. Стоимость независимой экспертизы, в этом случае, включается в состав убытков подлежащих возмещению по договору страхования.

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате, если ремонт поврежденного имущества или утилизация остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору.

Для получения страховой выплаты потерпевший должен направить страховщику или его представителю, уполномоченному на рассмотрение таких требований и осуществление страховых выплат, заявление с требованием страховой выплаты и приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда. Заявление направляется по месту нахождения страховщика или его представителя, которое должно быть указано в страховом полисе. Страховщик в течение 15 дней должен рассмотреть заявление и произвести страховую выплату. До полного определения ущерба и размера страховой выплаты страховщик, по заявлению потерпевшего, имеет право в счет причитающейся выплаты произвести частичную выплату или организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Если заявленная несколькими потерпевшими сумма выплат превышает установленную законом страховую сумму, то страховщик производит выплаты пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований потерпевших.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к лицу, причинившему вред, в размере произведенной страховой выплаты, если:

• вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
• вред был причинен лицом, управлявшим транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
• указанное лицо скрылось с места ДТП;
• указанное лицо не включено в договор страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (если такие лица идентифицированы в договоре страхования);
• страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (если договор заключен с указанием периодов использования транспортного средства).

При этом страховщик не вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. В договоре страхования ответственности должно быть указано транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого страхуется. По договору может быть застрахована ответственность самого страхователя, иного названного в договоре владельца, а также других лиц, использующих транспортное средство на законном основании. При заключении договора страхователю вручается страховой полис и специальный знак государственного образца, который помещается на лобовом стекле транспортного средства.

Граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом их ограниченного использования. Под ограниченным использованием понимается использование транспортного средства только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение шести и более месяцев в году. В этом случае страховая премия исчисляется с учетом понижающих коэффициентов. Данные об ограниченном использовании транспортных средств указываются в страховом полисе.

Инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты, предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной ими страховой премии за счет средств федерального бюджета на социальную помощь. Органы государственной власти и муниципальные органы вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий иным категориям граждан за счет средств соответствующих бюджетов.

Страховщик, осуществляющий обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и осуществление страховых выплат. Необходимым требованием к страховщику, при получении им лицензии, является наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Кроме того, страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Профессиональное объединение страховщиков создается и действует в соответствие с законодательством РФ об ассоциациях и союзах.

Помимо общих функций на профессиональное объединение страховщиков возложена обязанность производить компенсационные выплаты потерпевшим, когда она не может быть осуществлена страховщиком вследствие:

• применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;
• неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; отсутствие договора обязательного страхования, по которому гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной законом обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством РФ действий по взысканию причитающегося ему возмещения.

Для выполнения этой функции профессиональное объединение страховщиков формирует специальные резервы за счет взносов, вкладов и иных обязательных платежей членов профессионального объединения.

Литература

1. Гражданский кодекс РФ принятый Государственной Думой от 21 октября 1994 года, с изменениями данного документа от 28.11.2011.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 27 ноября 1992 года № 4015-1

Богоявленский Сергей Борисович Страхование: учебник для бакалавров: для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / [Богоявленский С. Б. [и др.] ; под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой; Финансовый ун-т при Правительстве РФ, Санкт-Петербургский гос. ун-т экономики и финансов Москва: Юрайт, 2012

Касьянова Галина Юрьевна Страховые взносы на зарплату: порядок начисления и уплаты обязательных платежей в Пенсионный фонд, фонды социального и медицинского страхования: сложные вопросы, практические примеры, оформление документов / Г. Ю. Касьянова Москва: АБАК, 2012

Сокаева Б.Б., Захарова Н.И., Фобьянчук А.А Страхование объектов повышенной опасности на российском рынке. НОВЫЕ МАТЕОРИАЛЫ И ТЕХНОЛОГИИ - НМТ-2012. Материалы Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 20-22 ноября 2012 г. - М.: МАТИ, 2012. - 410с. УДК 368.1 ISBN 978-5-93271-675-5

Скамай Любовь Григорьевна Страховое дело: учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности "Менеджмент организации" / Л. Г. Скамай; М-во образования Российской Федерации, Гос. ун-т упр. Москва: ИНФРА-М, 2012

Алехина Елена Сергеевна Страхование: краткий курс лекций / Е. С. Алехина Москва: Юрайт, 2011

Алиев Басир Хабибович Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит"; по научной специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева

Архангельская, Т. А. Страхование: учебник: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению "Экономика" (квалификация "Бакалавр") / [Т. А. Архангельская и др.] ; под ред. И. П. Хоминич; Российский экономический ун-т им. Г. В. Плеханова Москва: Магистр: ИНФРА-М, 2011

Ахвледиани Юлия Тамбиевна Страхование: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальностям (060400) "Финансы и кредит", (060500) "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / Ю. Т. Ахвледиани Москва: ЮНИТИ, 2011

Богоявленский Сергей Борисович Страхование: учебник для бакалавров: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим направлениям и специальностям: учебник для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / [Богоявленский С. Б. и др.] ; под ред. Л. А. Ор Москва: Юрайт, 2011

Галаганов Владимир Петрович Страховое дело: учебник для студентов образовательных учреждений средних профессионального образования / В. П. Галаганов Москва: Академия, 2011

Ермасов Сергей Викторович Страхование: учебник для бакалавров: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова Москва: Юрайт, 2011.

Фобьянчук Александр Александрович « О программе «Образовательное страхование» ОС. «XXV Гагаринские чтения». Тезисы докладов Международной молодежной научной конференции. Москва, 6-10 апреля 1999г. М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 1999, Том2, - 459с.

Фобьянчук Александр Александрович Страховой полис в системе интернет. Новые материалы и технологии - НМТ - 2000. Тезисы докладов Всероссийской научно-технической конференции. Москва, 24-25 октября 2000 г. - М.: Изд-во «ЛАТМЭС», 2000. - 305 с.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Нормы закона об обязательном медицинском страховании в России распространяются на все перечисленные ниже категории лиц:

1. Граждане Российской Федерации.
2. Иностранцы, которые постоянно или временно проживают на территории РФ.
3. Лица без гражданства (исключение специалисты с высокой квалификацией и члены их семей).
4. Беженцы, которые получают право на ОМС по соответствующему закону.

Глядя на этот список не трудно понять, что вне зависимости от гражданства и наличия работы каждый человек на территории РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь.

Обязательное пенсионное страхование

В России действует федеральный закон «О государственных пенсиях». Поэтому система обязательного пенсионного страхования в стране функционирует на основании прописанных в документе норм и правил. Существует также ряд других нормативно-правовых актов вспомогательного характера, которые дополняют или разъясняют отдельные нормы федерального закона.

Основные положения системы ОМС распространяются на каждого гражданина России. Право получать пенсию есть также у граждан бывших республик СССР, проживающих на территории РФ, а также иностранцев и лиц, не имеющих гражданства. Размер пенсии определяется характером утраты трудоспособности, размером заработной платы и длительностью трудового стажа.

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование – часть финансовой системы Российской Федерации. Фонды, которые создаются в этом сегменте, носят исключительно целевой характер.

Высокий уровень развития механизмов социального страхования – неотъемлемое доказательство зрелости гражданского общества и государства в целом.

На сегодняшний день система обязательного социального страхования состоит из организаций-страховщиков, к которым относятся: территориальные и федеральные фонды обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования и Пенсионный фонд.

Случаи обязательного страхования

Действие норм системы обязательного страхования от несчастных случаев в РФ распространяется на определенные категории граждан, среди которых: сотрудники МЧС, работники судов и правоохранительных органов, военнослужащие. Популярное ранее страхование пассажиров в обязательном порядке отменено, поскольку страховые компании переключились на защиту ответственности перевозчика.

По факту наступления случая, предусмотренного системой обязательного страхования выплаты в пользу застрахованных лиц перечисляет Фонд социального страхования Российской Федерации. Практикуются единовременные выплаты и ежемесячные пособия по причине необходимости в поддержке при реабилитации или компенсации материального ущерба ввиду потери нетрудоспособности.

ФЗ об обязательном страховании

На сегодняшний день в России используются две формы страхования: обязательное и добровольное. Эти нормы предусмотрены ФЗ об обязательном страховании. Добровольная форма реализована посредством заключения договора между страховщиком и страхователем, а также правилами страхования, в которых пописан порядок и общие условия процесса. Правила страхования страховщик принимает самостоятельно и утверждает их в соответствии с нормами действующего законодательства. Конкретные условия регламентируются отдельно взятыми договорами, которые заключаются на основании норм ГК РФ и федерального законодательства.

Фонд обязательного страхования

Деятельность фонда обязательного страхования в сфере медицины регламентируется соответствующим законодательным актом федерального уровня. Организация выполняет следующие функции:

1. Обеспечивает финансирование целевых государственных медицинских программ.
2. Разрабатывает нормативно-правовые документы на основании ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан».
3. Сотрудничает с профильными организациями по вопросам разработки методик страхования.
4. Разрабатывает предложения по изменениям страховых тарифов.
5. Контролирует и анализирует финансовые потоки в своем сегменте страхования.
6. Занимается организацией работы территориальных отделений фонда ОМС.

Обязательное страхование в РФ

Обязательное страхование в РФ действует на основе правил и норм федерального законодательства. Отдельные законы приняты и действуют по каждому существующему сегменту страхования. Такими законодательными актами определяется порядок расчета страховой суммы, ее минимальный размер, а также перечень субъектов и объектов отдельного процесса страхования.

Обязательное страхование реализуется за счет страхователей, за бюджетные средства в качестве одного из видов государственного страхования. Обязательное медицинское и пенсионное страхование – неотъемлемая часть системы обязательного страхования в России.

Виды обязательного страхования

Каждый вид обязательного страхования в РФ регламентируется отдельным федеральным законом, соответствующим указом Президента РФ, а также рядом нормативов и подзаконных актов. В финансовой системе государства разработаны и применяются следующие виды обязательного страхования:

1. Страхование владельцев транспортных средств.
2. Страхование опасных объектов производства во время эксплуатации.
3. Личная страховка для пассажиров.
4. Страховка для госслужащих и военнослужащих.
5. Обязательное социальное страхование.
6. Обязательное медицинское страхование.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Каждый собственник автомобиля на территории РФ обязан приобрести (обязательное страхование автогражданской ответственности) и заключить соответствующий договор. Регистрация транспортного средства без обязательного полиса не представляется возможной. Тем, кто пренебрегает законодательными нормами, грозит крупный штраф, а возможно и запрет на эксплуатацию транспортного средства.

С помощью водители возмещают ущерб, который нанесли другим участникам аварии. Страховые случаи не ограничиваются количественной нормой. Страховщик выполняет взятые на себя обязательства перед пострадавшей стороной вне зависимости от количества зарегистрированных аварий.

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих и государственных служащих один из основных сегментов финансовой системы Российской Федерации. Интерес страхователя проявляется в защите конкретного объекта по одному из вышеупомянутых сегментов страхования.

Военнослужащих страхуют за средства, которые выделяют из бюджета Российской Федерации в пользу Министерства обороны. Многие признают, что на текущий момент система страхования военнослужащих еще далека от совершенства. Существует ряд спорных моментов, которые явно требуют доработки. К примеру, демобилизованному бойцу не так просто доказать факт участия в боевых действиях и наличие ранения, как основания для получения медицинской помощи или материальной компенсации.

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований закона.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Поскольку инициатива осуществления страхования принадлежит здесь государству, то такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам, страхование посевов сельскохозяйственных культур и т.п.). Иначе говоря, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.

Для обязательного страхования характерно также и то, что при большинстве его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причем эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере одного из самых, пожалуй, распространенных видов обязательного страхования - страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователем здесь выступает владелец транспортного средства, представляющего собой источник повышенной опасности. Выгодоприобретателем является потерпевший от транспортного происшествия, случившегося в результате действий владельца транспортного средства, т.е. самого страхователя. В итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему от действий страхователя. Поэтому такое страхование в принципе не особенно привлекательно для самих страхователей, что и заставляет его делать обязательным, т.е. для страхователя принудительным.

Отметим также, что обязательное страхование применяется практически во всех странах мира, имеющих развитую страховую систему.

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.

К экономическим признакам относятся:

1) массовость - вовлечение в страхование значительного количества застрахованных лиц;

2) широта охвата - достижение большого количества объектов страхования;

3) всеобщность - все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве. Данным признаком обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, быть или не быть страхователем, зависит от усмотрения гражданина или юридического лица;

4) всеобъемлемость - все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы. Этим обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, что страховать, определяется соглашением между страхователем и страховщиком;

5) доступность - должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволит страхователю осуществлять страхование без особых хлопот и затруднений;

6) унифицированность - порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется. Здесь также наблюдается определенное отличие обязательного страхования от добровольного, условия которого могут быть индивидуализированы применительно к конкретному страхователю (а соответственно, к конкретному объекту страхования и конкретному страховому случаю);

7) экономичность - учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, размер страховых премий устанавливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте охвата объектов страхования (т.е. большому количеству заключенных договоров страхования и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов) страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся следующие:

1) обязательное страхование является установлением государства;

2) это страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму федерального закона;

3) условия обязательного страхования в большей своей части определяются нормативными правовыми актам (обычно это делается непосредственно законом, установившим данный вид обязательного страхования), а не договором, как это свойственно добровольному страхованию;

4) оно носит принудительный характер - страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет;

5) обязательное страхование сопровождается установлением особой защиты интересов как лиц, которые должны быть застрахованы, так и лиц, которые выступают в качестве выгодоприобретателей;

6) уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную ответственность.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.

Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

Гражданский кодекс устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательных:

1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обращает на себя внимание, что применительно к страхованию указанных предметов (жизнь, здоровье, имущество) обязательное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, но не самого страхователя.

Подчеркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону;

2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

3) страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Из приведенного перечня видов обязательного страхования вытекает, что обязанность страховать имущество, находящееся в частной собственности, не может быть возложена законом на собственника этого имущества.

В связи с этим представляется ошибочным мнение В.В. Шахова, который указывает, что обязательное страхование обязывает "всех обладателей ценностей" страховаться, а достоинством этого страхования выступает то, что "владельцы ценностей не будут откладывать деньги до последней крайности". Страхование "владельцами своих ценностей" не только не является признаком обязательного страхования, но и прямо запрещено действующим законодательством. Поэтому такого "обязательного страхования" не только не существует в действительности, но и существовать не может.

По общему правилу обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Это означает, что страхователь не вправе тем или иным способом компенсировать свои расходы, связанные с уплатой страховых премий, за счет застрахованных лиц (путем, например, удержания из заработной платы застрахованного работника), а равно переложить на выгодоприобретателя обязанность по уплате страховой премии.

Исключение составляет обязательное страхование пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

По поводу осуществления страхования за счет застрахованного лица отметим, что главной обязанностью страхователя по страховому обязательству является уплата страховой премии. Поэтому переложение обязанности по уплате страховой премии со страхователя на застрахованного означает, что, во-первых, фактическим страхователем становится застрахованное лицо. Тем самым застрахованного заставляют, во-вторых, страховать свою жизнь, что противоречит одному из принципов страхового дела, согласно которому обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина. Наконец, при такой конструкции, в-третьих, получается, что возмещение причиненного страховым случаем ущерба производится путем его расклада на застрахованных лиц, не выступающих в договоре страхования в качестве его стороны. Все это противоречит как экономической, так и социальной сущности данного страхования. Получается, что лицо, ответственное за причинение вреда, перелагает посредством механизма страхования свою ответственность за возмещение вреда на самих потерпевших, которые, выступая в качестве застрахованных, фактически сами себе возмещают причиненный им вред. Другими словами, страховой фонд формируется не за счет страховых премий, плательщиками которых выступают страхователи, являющиеся одновременно лицами, ответственными за причинение вреда пассажирам, а за счет самих пассажиров.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.

В настоящее время установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми своих служебных обязанностей связано с повышенным риском (страхование военнослужащих, работников органов внутренних дел, органов уголовно-исполнительной системы и т.п.).

В целом же обязательное государственное страхование характеризуется следующими признаками:

1) интерес к страхованию определяется заинтересованностью государства в нормальном кадровом обеспечении своего аппарата, что достигается путем предоставления определенных материальных гарантий своим служащим в виде их страхования;

2) страхование осуществляется за счет того или иного государственного денежного фонда;

3) либо в качестве страхователя выступает государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации;

4) страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (а именно государственных служащих определенных категорий), т.е. для данной страховой конструкции характерно отделение фигуры страхователя от застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем. В силу этого объектом страхования выступает определенный законом имущественный интерес застрахованного лица. Предметом страхования могут выступать жизнь, здоровье и имущество застрахованного;

5) страховой случай увязывается с выполнением служебных обязанностей государственными служащими.

Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан - государственные служащие, которые одновременно являются выгодоприобретателями.

Однако здесь возникает целый ряд вопросов.

Государство заинтересовано в стабильности своего аппарата, чему служит защищенность его служащих: человек, поступая на службу в государственный аппарат, должен быть уверен, что если он пострадает на этой службе, то государство не оставит его и его семью в беде. Тогда он будет верно служить своему государству, добросовестно выполняя возложенные на него функции. Таким образом, институт обязательного государственного страхования призван обеспечить защиту государственных служащих с целью формирования стабильного и высококвалифицированного государственного аппарата. Однако непосредственным предметом страхования выступают жизнь, здоровье и имущество государственных служащих. Каких-либо других объектов обязательного государственного страхования законодательство России не предусматривает.

В качестве страхователей по обязательному государственному страхованию выступают министерства и иные федеральные органы исполнительной власти.

Особенностью обязательного государственного страхования выступает то, что оно может осуществляться не только путем заключения договора страхования, но и непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании (т.е. допускается бездоговорное страхование). Кстати, имеется особенность и в юридической форме актов, которыми устанавливается страхование: просто обязательное страхование может быть установлено только законом, обязательное государственное страхование может быть установлено, как сказано, и "иными правовыми актами".

При обязательном государственном страховании используются два вида страховщиков, определяемых в зависимости от формы страхования:

1) при осуществлении страхования в бездоговорной форме в качестве страховщиков выступают государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, установивших это страхование. При этом упомянутые "иные государственные организации" хотя и выполняют функции страховщиков, но страховыми организациями в полном смысле этого понятия не являются. Следует отметить, что это ставит под сомнение принадлежность данного страхования к собственно страхованию, так как страхование - это всегда такое экономическое отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика выступает специализированная страховая организация;

2) при осуществлении страхования в договорной форме в качестве страховщика выступают обычные страховые организации, в том числе, очевидно, и негосударственные.

Финансирование обязательного государственного страхования осуществляется по следующей схеме. Источником финансирования выступает бюджет, из которого денежные средства выделяются страхователям, а те оплачивают страховщикам их страховые услуги в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании. При этом денежные отношения между бюджетом и страхователями, связанные с выделением государственных денежных средств на цели страхования, являются финансово-правовыми, а отношения между страхователями и страховщиками, связанные с оплатой страховых услуг последних, - гражданско-правовыми.

На основании изложенного можно назвать следующие признаки, выделяющие обязательное государственное страхование из общей системы обязательного страхования:

1) государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, в то время как по общему правилу обязательное страхование вводится только законом;

2) эти акты имеют приоритет по отношению к Гражданскому кодексу;

3) государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме; по общему же правилу обязательное страхование осуществляется путем заключения договора;

4) при осуществлении государственного страхования в качестве страховщиков могут выступать субъекты, не являющиеся страховыми организациями;

5) в качестве страхователя выступают органы исполнительной власти, для которых обязанность осуществления страхования выступает элементом их правового статуса.

Таким образом, обязательное государственное страхование - достаточно специфическая категория, и не все в страховании, связанное с государством, его собственностью и его деньгами, может быть отнесено к этой категории. Так, с точки зрения ныне действующего российского страхового законодательства то обстоятельство, что страхователем выступает государственная организация, объектом страхования - государственное имущество, а страховые платежи выплачиваются за счет денежных фондов, имеющих государственную форму собственности, еще не является свидетельством наличия государственного страхования. Разумеется, в других странах могут быть иные подходы.

Завершая рассмотрение вопроса об обязательном государственном страховании, отметим, что его установление имеет не только юридическое значение, но и свою социальную и экономическую подоплеку: любое государственное страхование осуществляется за счет бюджета, который формируется за счет налогов и иных платежей с населения. Поэтому в конечном счете все государственное страхование осуществляется за счет налогоплательщиков. Спрашивается, почему материальные проблемы определенной категории граждан в виде государственных служащих должны решаться за счет других граждан, которые решают такого рода проблемы собственным путем и за свой счет? В этом усматривается социальная несправедливость, а чрезмерное расширение сферы государственного страхования ложится дополнительной нагрузкой на бюджет, лишая его возможностей по финансированию действительно социально значимых программ. В итоге нельзя, на наш взгляд, согласиться с установкой, согласно которой абсолютно все категории государственных служащих должны быть застрахованы в порядке обязательного государственного страхования. Такое страхование может иметь место лишь в отношении тех видов государственной службы, наличие которых, во-первых, определяется первоочередными потребностями общества, где прохождение службы, во-вторых, связано с повышенной опасностью для служащего.

В целом же механизм компенсации вреда, причиненного государственным служащим в связи с исполнением ими должностных обязанностей, в виде обязательного государственного страхования вряд ли можно признать удачным, поскольку этот механизм не только усложнен, но и отдает некоторой искусственностью. Действительно, для того, чтобы компенсировать причиненный государственному служащему вред, деньги должны пройти путь от бюджета к страхователю в виде бюджетного трансферта, от страхователя к страховщику в виде страховой премии, от страховщика к потерпевшему в виде страховой выплаты. Собственно, с экономической точки зрения здесь и страхования как такового нет и речь идет лишь о возмещении вреда нанимателем (в данном случае - государством) своему работнику. Введение же в эту конструкцию страховщиков лишь усложняет процесс получения потерпевшим причитающихся ему денег, приводит к созданию лишних бюрократических структур в виде специально создаваемых государственных страховых организаций либо к обогащению за счет государства частных компаний, чья "страховая" деятельность сводится к автоматической прокачке через себя государственных денежных средств. Компенсировать вред, причиненный государственному служащему, - это прямая обязанность государства. И этот вред государство может компенсировать прямым путем, не перегоняя деньги через страховые организации (тем более негосударственные), создавая для последних дармовую кормушку за счет денег налогоплательщиков.

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

им. М.В. Ломоносова

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра управления рисками и страхования

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: «Обязательное страхование в РФ»

Выполнена студентом 204 группы Бачмановым С.Д.

Научный руководитель: доцент

кафедры управления рисками и страхования Смирнова Е.Е.

Страхование является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов: производителей товаров и услуг, а также граждан.

С начала 90-х гг. в Российской Федерации появилось множество компаний, предоставляющих страховые услуги. Для регулирования их деятельности в нашей стране было принято много нормативных актов. Основными среди них являются: «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» , затем Закон «О страховании» , второй части Гражданского кодекса РФ , закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» .

Данная работа посвящена важному сегменту рынка страховых услуг – обязательному страхованию. Как в практическом, так и в теоретическом аспекте по данному виду страхования выявился ряд проблем.

В настоящей работе освещены следующие вопросы:

Ø Роль обязательного медицинского страхования

Ø Принципы, лежащие в основе обязательного страхования пассажиров

Ø Государственное страхование военнослужащих

Ø Сущность ОСАГО, его значение для государства, граждан и страховых компаний

Ø Перспективы введения обязательного страхования жилья

Ø Возможность введения обязательного страхования ответственности производителей

Ø Рассмотрение этого проекта в контексте обязательного страхования ответственности строителей

Данная работа состоит из трех глав:

В первой главе рассматриваются виды обязательного страхования в РФ.

Во второй раскрываются перспективы введения новых видов обязательного страхования.

В третьей анализируется опыт введения новых видов обязательного страхования на примере ОСАГО

Виды обязательного страхования

Официальная классификация видов страхования в России поводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

Обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхования должно гарантировать

всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и

лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и

финансировать профилактические мероприятия.

Федеральную программу обязательного медицинского страхования

разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство

РФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают

территориальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказания

медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая

программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых

заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях;

диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и

стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также

стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется

независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств

бюджетов соответствующих территорий.

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин,

страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС являются:

Ø .для неработающего населения - Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;

Ø для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица,

осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение

(лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Задачи, функции,

права и обязанности страховой медицинской организации, ее финансирование и

финансовая деятельность определена документом ""Положение о страховых

медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское

страхование"", утвержденным постановлением Совета Министров – Правительства

Страховая медицинская организация включает в себя следующее:

Ø проводит расчеты и оплачивает медицинские услуги лечебно-профилактических учреждений

Ø реализует непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживания

Ø защищает права и интересы своих клиентов

Ø обеспечивает выдачу и учет страховых полисов

Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской

организацией реализуется через страховые взносы. По обязательному

медицинскому страхованию они устанавливаются как ставки платежей в

размерах, покрывающих затраты на выполнение программ ОМС и обеспечивающих

рентабельную деятельность СМО.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются

имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-

исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие

медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность

как индивидуально, так и коллективно.

Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров

между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и

ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого

защитника своих интересов при получении медицинской помощи.

Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном

договором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховой

медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ

действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого

Страховой полис - это документ, гарантирующий человеку предоставление

медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с

затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении

страхового случая.

Принципы обязательного медицинского страхования и их сущность

Всеобщность	Все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного страхования
Государственность	Средства обязательного медицинского страхования находятся в Государственной собственности РФ, ими управляют Федеральный и территориальный фонды ОМС, Специализированные страховые медицинские организации. Государство выступает непосредственным страхователем для неработающего населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы обязательного медицинского страхования, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами
Некоммерческий характер	Вся получаемая прибыль от операций по ОМС направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного Медицинского страхования.
Обязательность	(предприятия, учреждения, организации и т.д.) обязаны Производить отчисления по установленной ставке в размере 3,6% от фонда заработной платы в территориальный фонд ОМС и в определенном порядке, а также несут экономическую ответственность за нарушение условий платежей в форме пени и /или штрафа

Фонды обязательного медицинского страхования – это самостоятельные

государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.

Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»

основными задачами фондов являются:

Ø аккумулирование финансовых средств на обязательное медицинское страхование

Ø обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение

Ø обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан.

Личное страхование пассажиров

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

Ø всех видов транспорта международных сообщений;

Ø железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

Ø автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Выплата страховой суммы производится независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

Цель ОСАГО состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

Итоги введения ОСАГО и современные проблемы этого вида обязательного страхования подробнее будут рассмотрены в 3 главе.

Государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц

На основании Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции", осуществляется обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, перечисленных в этом законе.

Страховщиками по обязательному государственному страхованию (ОГС) могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление ОГС и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Причем к деятельности по ОГС допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Страховщики выбираются на конкурсной основе.

Страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба, военные сборы.

Объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц. Страхование этих лиц осуществляется со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в учреждениях и органах уголовно - исполнительной системы, военных сборов по день окончания военной службы, прочих видов службы, военных сборов.

Договор обязательного государственного страхования заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя) на один календарный год. При заключении договора оговаривается возможность его пролонгации.

Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, в случае смерти застрахованного лица являются:

Ø супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день смерти застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним;

Ø родители (усыновители) застрахованного лица;

Ø дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет;

Ø отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет;

Ø дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет;

Ø подопечные застрахованного лица.

Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования являются:

Ø смерть застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

Ø установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

Ø получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);

Ø досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Размеры страховых сумм на основании статьи 5 Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ определяются исходя из окладов месячного денежного содержания этих военнослужащих и приравненных к ним лиц, включающих в себя месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию.

Предусмотрены случаи, при которых страховщик освобождается от выплаты страховой суммы:

Ø если страховой случай наступил вследствие умышленных действий застрахованного либо общественно-опасного деяния, признанных таковыми судом;

Ø если застрахованный находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, если смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени это лицо находилось на военной службе, службе не менее шести месяцев или если его смерть является результатом доказанного судом доведения до самоубийства, независимо от срока нахождения застрахованного лица на военной службе.

Выплата производится застрахованным лицам, а в случае их гибели выгодоприобретателям на территории Российской Федерации путем перечисления страховой суммы в рублях способом, определенным договором страхования, в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае задержки выплаты страховой суммы страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному либо выгодоприобретателю штраф в размере 1% от страховой суммы за каждый день просрочки.

Возможность введения новых видов обязательного страхования

В последнее время активно обсуждаются возможности введения новых видов обязательного страхования. Наиболее реалистичными являются проекты по введению обязательного страхования жилья, а так же ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг. В этой главе будет рассмотрена рациональность расширения перечня обязательных видов страхования и возможные проблемы при их внедрении.
Обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе, а также могут причинять вред третьим лицам, не имеющим страховой и иной имущественной защиты .

Страхование ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг

В развитых странах страхование ответственности товаропроизводителя, продавца и исполнителя за качество продукции, услуг играет большую роль в системе управления качеством. Для многих развивающихся стран страхование качества послужило хорошим стимулом роста товарооборота.

В России страхование ответственности за качество находится на этапе становления в силу современного состояния российской экономики и, прежде всего, развития сферы обслуживания. Но интерес к данному виду наблюдается значительный, о чем свидетельствует разработка законопроекта обязательного страхования ответственности отдельных категорий производителей работ и услуг и создание Всероссийским Союзом Страховщиков в сотрудничестве с Федеральной службой страхового надзора Минфина РФ типовых правил страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг). В условиях расширяющейся конкурентной борьбы между страховыми компаниями России введение страхования ответственности за качество продукции заслуживает особого внимания.

Актуальность страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей состоит в том, что данное страхование является важным фактором для продвижения российских товаров на рынки развитых стран. Кроме того, страховая защита позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции, что особенно актуально в связи с ростом правовой культуры населения и обращением потребителей в суды для защиты и реализации своих прав. Страхование ответственности за качество продукции и услуг может стать дополнительной гарантией качества товара для потребителя - ввиду производимой страховщиком предварительной оценки риска, а также поможет полнее реализовать нормы закона «О защите прав потребителей».

В России основой законодательства о защите прав потребителей является Федеральный закон №2300-1 «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года. Этот закон устанавливает право потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, а также право на получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

С каждым годом происходит увеличение числа проверок хозяйствующих субъектов со стороны надзорных органов. По данным Государственного доклада «Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2004 году», в 2002 году было проведено 5 865 проверок хозяйствующих субъектов, в ходе которых было выявлено 30 940 нарушений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также иных законов и правовых актов, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Можно сделать вывод, что, с одной стороны, растущее количество проверок со стороны надзорных органов способствует выявлению нарушений законодательства о защите прав потребителей, но, с другой стороны, приводит к избыточному административному регулированию предпринимательской деятельности .

Одним из вариантов решения вопроса неоправданного административного давления на предприятия со стороны надзорных органов и инспекций может стать практика комплексного страхования ответственности, поскольку развитие системы страхования приведет не только к неизбежному сокращению числа надзирающих органов, но и к большей эффективности системы контроля и надзора в стране, благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.

Здесь особую роль может сыграть страхование ответственности производителей, продавцов и исполнителей за качество производимой (продаваемой) продукции, выполнения работ (услуг). Именно такое страхование может быть использовано как механизм, позволяющий, с одной стороны, уменьшить избыточное административное давление на предпринимателей со стороны контролирующих органов, с другой стороны - обеспечить безопасность продукции (работ, услуг) на максимально высоком уровне и тем самым защитить потребителей от недобросовестных производителей и продавцов.

Введению обязательного страхования ответственности товаропроизводителей в нашей стране есть несколько препятствий. Одна из них - отсутствие законодательства, регламентирующего введение данного вида страхования.

Тем не менее, страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей начинает активно развиваться, поскольку этого требует сегодняшняя экономическая ситуация. Проводимая правительством политика в области защиты прав потребителей и контроля за качеством и безопасностью продукции рассматривает страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество товаров (работ, услуг) как важный механизм, позволяющий обеспечить безопасность для населения продукции и услуг, выпускаемых предпринимателями.

Выгоды для граждан и страховых компаний от введения ОСОТ

На сегодняшний день существует возможность введения обязательного страхования ответственности товаропроизводителей. При этом для достижения максимальной эффективности необходимо, чтобы расходы на страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей в полном объеме принимались в уменьшение налоговой базы по налогу на прибыль. Для этого требуется внесение соответствующих изменений в Налоговый кодекс в части признания расходов на страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей в качестве экономически обоснованных. Таким образом цены товаров и услуг не будут повышены, конкурентоспособность отечественных компаний повысится, а перед страховыми компаниями откроется новый сегмент рынка.

Обязательное страхование ответственности строителей

С 1 января 2007 года в России отменяется лицензирование строительных организаций. Система лицензирования признана неэффективной хотя бы в силу своей маломощности: в целом по стране лицензии на осуществление профессиональной деятельности имеют около 200 000 организаций, а надзором за их соответствием лицензионным требованиям занимаются всего лишь 1000 человек. Теперь и в органах государственной власти, и среди экспертов идет обсуждение того, как без лицензий наладить контроль над строительством и, в частности, за безопасностью строительных работ.

В страховом сообществе появилась идея, что в условиях, когда правительство не будет иметь оснований контролировать строительные компании, чиновников смогут заменить страховщики – но при условии законодательного введения обязательного страхования гражданской ответственности строителей. Таким образом, забота о безопасности должна обеспечить страховщикам новый рынок обязательного страхования, сопоставимый с ОСАГО. Обязательное страхование может стать гарантом возмещения вреда, нанесенного при строительстве (сейчас такой гарантии не существует) .

Вопрос о страховании ответственности строителей может стать весьма острым, на фоне сообщений о обрушениях зданий и сооружений в России. Самым громким случаем такого рода было обрушение московского аквапарка «Трансвааль-Парк» в феврале 2004 года. В декабре 2005-го в Пермском крае обрушились металлические конструкции и крыша бассейна «Дельфин». Наконец, совсем недавно произошла трагедия на Бауманском рынке – там погибло более 60 человек. Далеко не всегда подобные несчастья влекли за собой страховые выплаты. Например, хотя «Трансвааль-Парк» и был застрахован, но компания РОСНО платить отказалась, поскольку ошибки проектировщиков не входили в число оговариваемых страховым договором стандартных рисков. Что касается трагедии в Пермском крае, то там, после происшествия зарегистрирована единственная страховая выплата: жизнь одного из погибших детей была застрахована от несчастных случаев. О финансовой ответственности строителей и проектировщиков перед жертвами трагедии речи вообще пока не идет. Ситуация с «Трансвааль-Парком» наглядно показала, какие проблемы могут возникнуть у людей, невольно пострадавших от ошибок и недоработок строителей, проектировщиков. Статистика аварий техногенного характера, происходивших в Москве в последние годы, – обрушение «Трансвааль-Парка» и недавнее обрушение кровли Бауманского рынка – свидетельствует о том, что помимо жесткого контроля над соблюдением норм строительства требуется комплексный подход к управлению рисками в строительстве, частью которого должно стать обязательное страхование ответственности строительных организаций, которое в комплексе с классическим страхованием строительно-монтажных работ, ответственности перед третьими лицами при проведении СМР и послепусковых гарантийных обязательств должно обеспечить качественную защиту строительных объектов.

Вообще говоря, страхование ответственности строителей не является для России чем-то новым. Чаще всего этот вид страхования выступал в качестве составной части полисов комплексного страхования строительных рисков, страхующих одновременно строительные и монтажные работы, послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, строительные машины и оборудование, грузоперевозки, а также работников компании – от несчастных случаев. Более того, несколько лет назад ныне упраздненный Госстрой попытался сделать страхование гражданской ответственности строителей обязательным условием продления строительных лицензий. Однако затем это условие было отменено. В 2004 году упразднили сам Госстрой, а в 2005-м был принят закон «О лицензировании отдельных видов деятельности. В результате, по оценке специалистов, в России в целом страховой защитой обеспечивается не более 5 – 7% строительно-монтажных работ. Правда, в Москве и Санкт-Петербурге благодаря усилиям городских правительств этот процент выше – 80% крупных компаний обеспечены страховой защитой.

Еще одним видом страхования, который потенциально может стать обязательным, является страхование жилья. Идея введения ОСЖ принадлежит ныне упраздненному Госстрою РФ, инициативу поддерживает и МЧС. В качестве примера можно привести наводнение в Якутии в 2001 году и на юге России в 2002 году. Тогда возмещение ущерба со стороны страховых компаний составило всего 2-3% суммарного ущерба, хотя в развитых странах такие выплаты достигают 80%. Ущерб жилью граждан только от наводнения на юге России в 2002 году составил более 15 млрд. руб., и из-за этого пришлось приостановить финансирование ряда государственных программ. Понять такие предпосылки можно, но не стоит забывать и о том, что в настоящий момент ОСЖ противоречит действующему Гражданскому кодексу, который запрещает заставлять граждан страховать свое имущество . Кроме того, жилье - это собственность человека, и, согласно Конституции, этой собственностью он волен распоряжаться: продать, подарить и даже просто уничтожить, не причиняя при этом вреда окружающим. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли - значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью.

Кроме юридических противоречий остается нерешенным ряд принципиальных вопросов.

Во-первых, пока не определено что будет являться объектом страхования. Будут ли страховаться только конструктивные элементы жилья или отделка тоже, будет ли страховаться гражданская ответственность при перепланировках и просто при эксплуатации жилья. Кто будет платить за страхование: собственник квартиры, наниматель, пользователь-арендатор. На эти и очень многие вопросы ответов сейчас не существует, поскольку страхование недвижимости включает очень много факторов, от которых зависит степень риска. Набор рисков также может быть разным: начиная с того, есть ли в доме газ, деревянные перекрытия и каково состояние дома в целом. Обязательность страхования подразумевает некую стандартизацию подхода и относительную простоту. В случае с недвижимостью необходим более индивидуальный подход .

Во-вторых, введение ОСЖ приведет к тому, что весь дешевый сегмент рынка страхования недвижимости попадет под обязательное страхование. Как следствие, рынок добровольного страхования жилья существенно сократится, так как большую часть клиентов устроит размер покрытия, предлагаемого в рамках ОСЖ. При этом лишь полноценное страхование недвижимости с высокими страховыми суммами, рассчитанными на полную компенсацию ущерба, нанесенного дорогим строениям (доля такового невелика), не претерпит существенных изменений.

В-третьих, уже есть опыт ОСАГО, когда автовладельцев, имеющих добровольную страховку, заставили приобретать еще и ненужную им обязательную. Нетрудно предположить, что и внедрение ОСЖ может привести к ущемлению прав владельцев квартир, желающих иметь страховой полис на реальную стоимость и от реальных рисков. По своему статусу ОСЖ может обеспечить лишь узкую страховую защиту, ориентированную на стандартную планировку и внутреннюю отделку жилья. Вместе с тем страховые компании, в большинстве своем ориентированные на преимущества комплексной страховой защиты, будут стремиться к заключению полноценных договоров добровольного страхования

В-четвертых, пока не решено как проводить оценку квартиры. Можно оценку проводить по рыночной стоимости жилья и именно от этой цифры начислять процент по страховым выплатам. В проекте закона, подготовленном для внесения в Думу, страховую сумму предлагают установить вполовину "от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года". От нее и будет назначаться размер страхового взноса. Величина тарифа пока не определена, ее установит правительство специальным постановлением. Однако предположительно, это будет порядка 0,3-0,6% в год. Верхняя планка будет применяться для старых домов (например, для домов с деревянными перекрытиями и "хрущевок"), а также для дач. Нижняя планка - для современных монолитных, кирпичных домов, а также загородных коттеджей. На деле и за шикарную квартиру в центре Москвы, и за типовую в панельном доме на окраине города придется платить примерно одинаковый взнос.

В-пятых, не прописан механизм реализации законопроекта. Пока неясно, как чиновники собираются следить за тем, заключают ли граждане договоры страхования жилья. Сейчас можно реально проконтролировать только граждан, купивших новое жилье. Им, например, просто не выдадут документы на квартиру, пока они не застрахуют свою жилплощадь. С теми, кто владеет жильем давно, такой вариант не возможен.

Вывод напрашивается сам собой. С одной стороны, введение программы ОСЖ могло бы вовлечь в страхование самые широкие слои населения и создать систему дополнительных социальных гарантий на случай повреждения или утраты жилья. С другой стороны, создание системы ОСЖ неумолимо столкнется с большим количеством социальных и жилищно-коммунальных проблем, а следовательно, и с активным противодействием населения.

Последняя глава посвящена опыту введения новых видов обязательного страхования на примере ОСАГО. Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности вступил в силу 1 июля 2003 года. За неполный 2003 год страховщики собрали 24,9 млрд. руб. В 2004 году сборы страховщиков составили уже 49,3 млрд. руб., за 9 месяцев 2005 г. страховщики собрали по ОСАГО более 38.7 млрд. руб.,

Общие сборы страховых компаний с начала действия закона составили 125,6 млрд. руб. Выплачено было - 44,12 млрд. руб.

На долю трех российских страховщиков - компаний «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах» - приходится почти половина всего рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в стране. Доля группы «Росгосстрах» в общей премии всех компаний, занимающихся ОСАГО, составляет 32,83%, «РЕСО-Гарантии» - 10,31%, «Ингосстраха» - 5,49%. По статистическим данным Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзоре), можно сделать выводы о несбалансированности страхового портфеля у группы компаний «Росгосстрах». В частности, отмечается в справке ФАС, доля ОСАГО в общей структуре премии группы «Росгосстрах» колеблется от 40,2% у компании «Росгосстрах-Татарстан» до 73,31% у «Росгосстрах-Юга». У «РЕСО-Гарантии» и «Ингосстраха» эти цифры составляют 31,54 и 15,5% соответственно. А это может негативно сказаться на обеспечении выплат компаний группы по договорам ОСАГО и на третий-четвертый год действия закона об ОСАГО, когда наступит пик страховых выплат, что может привести к финансовой неустойчивости и к их банкротству.

Недовольство населения вызывают тарифы на страхование автогражданской ответственности. С 1 января 2006 года автовладельцы, проживающие в сельской местности, платят за полис ОСАГО на 25% больше, а автолюбители из Подмосковья получат скидку в 15.5%. При этом очевидно, доход жителей Подмосковья выше, а интенсивность движения больше, чем в сельской местности. Если ранее для жителей поселков с населением меньше 10 тыс. человек действовал территориальный коэффициент (ТК), равный 0,4, то теперь он увеличивается до 0,5. Для жителей населенных пунктов численностью 10-50 тыс. человек ТК сейчас равен 0,6, с 1 января он сократился до 0,5.

Изменены и коэффициенты по мощности (КМ). До нового года КМ, равный единице, применяется к автомобилям мощностью 70-95 лошадиных сил (л.с.). С 1 января в эту группу вошли и автомобили мощностью до 100 л.с., для которых действовал повышающий КМ (1,3). Таким образом, автовладельцы транспортных средств мощностью 95-100 л. с. получили скидку по ОСАГО в 23,1%. Для автомобилей мощностью более 200 л. с. отменяется ныне действующий КМ в 1,9 и предлагается КМ 1,7. Для собственников автомобилей мощностью 150-160 л. с. КМ сейчас равен 1,5, а станет 1,7 (подорожает на 13%).

Разделяется форма расчета полиса ОСАГО для физических и юридических лиц, вне зависимости от количества лиц, допущенных за руль, юридические лица будут страховаться по коэффициенту 1,5, что автоматически увеличивает стоимость на 50%.

Что касается страховых компаний, то в некоторых регионах РФ (Ханты-Мансийский АО, Ямало-Ненецкий АО, Тюменская область) убыточность даже таких крупных СК как "Росгосстрах" составляет 70-100%. Здесь производятся выплаты за счет других городов, других районов, а также за счет других видов страхования (жизни, от несчастного случая). Из таблицы 1 видно, что у СК, действующих в Сибири, выплаты составляют более существенный процент от взносов, чем у компаний, работающих в Центральном Федеральном округе. Таким образом, создается патовая ситуация: автовладельцы недовольны высотой тарифов, а СК в некоторых регионах несут убытки. Государство не повышает тарифы по двум причинам. Чтобы не вызвать массовый отказ от страхования автогражданской ответственности и не увеличивать без того растущее недовольство водителей, с одной стороны. И, с другой – сделать рынок обязательного страхования сферой деятельности крупных компаний. Уже 15% автостраховщиков в России вышли на уровень предельной убыточности23 из 165 российских автостраховщиков достигли уровня предельно допустимой убыточности . Мелкие и средние компании, работающие с ОСАГО на ограниченной территории, не справляются с выплатами. Крупные СК за счет размаха деятельности легко компенсируют убытки одних районов другими. Так, например, "Югория", имеющая уровень убыточности в Ханты-Мансийске 120-130%, в целом по всем своим выплатам по ОСАГО в среднем уровень убыточности определяет в 70%.
В результате обозначится несколько крупных СК, которые смогут продолжать работать на рынке ОСАГО и при минимальных заработках для себя по этому виду страхования.

Из всего вышеперечисленного можно сделать выводы: не смотря на критику, закон об ОСАГО в целом работает. Теперь вопросы о компенсации вреда, причиненного в ДТП, разрешаются на уровне страховых компаний, а не между участниками аварии.

Снизился уровень преступности на дорогах (подставные аварии) так как злоумышленнику придется иметь дело со страховой компанией, которая располагают большим штатом сотрудников и имеет возможность выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме они подлежат удовлетворению. Частное лицо не может располагать такими средствами.

Возмещение убытков, причиненных третьим лицам, иногда может оказаться совершенно непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерю благосостояния в случае значительных убытков. Страхование освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и т.п.

ОСАГО улучшает положение и потерпевшего. При наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были. В противном случае, если вред причинен лицом с низким уровнем материального положения и, гражданская ответственность которого не застрахована, то получение возмещения в полном объеме пострадавшей стороной может стать затруднительным.

При этом за неполные три года, прошедшие с момента введения ОСАГО стали заметны ошибки и просчеты, которые допустили авторы законопроекта.

Во-первых, пример с убыточностью ряда СК в Ханты-Мансийском АО, Ямало-Ненецком АО, Тюменской области показал, что формальный подход к выводу территориальных коэффициентов часто оказывается ошибочным и не в полной мере учитывает специфику региона. Подобные просчеты при, допустим, введении обязательного страхование жилья могут привести к серьезным протестам среди населения и разорению СК.

Во-вторых, обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе. В случае ОСАГО это правило соблюдалось. Необходимость введения обязательного страхования жилья пока неочевидна.

В-третьих, должно быть точно определено на кого лягут основные расходы при введение нового вида обязательного страхования. В случае обязательного страхования ответственности товаропроизводителей существует два пути: обязать фирмы страховаться, не уменьшая налоговой нагрузки, или вычитать затраты на страхование из налога на прибыль. В первом случае пострадают потребители товаров и услуг из-за повышения цен, во втором случае уменьшатся поступления в казну из-за сокращения налоговых выплат.

В-четвертых, не выработаны четкие критерии определения причиненного вреда имуществу потерпевшего при проведении независимой оценки стоимости восстановительного ремонта, так разные эксперты могут дать совершенно разные заключения по стоимости восстановительного ремонта. В подобных ситуациях не редко возникают споры между потерпевшим и страховщиком. Для избежания подобных ситуаций необходимо установить четкие критерии определения причиненного вреда потерпевшему.

Подводя итог, можно сделать вывод, что обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования (в главной степени ОМС и ОСАГО) и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация (ОСОТ и обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

Еще хотелось бы отметить, что введение нового вида обязательного страхования является сложнейшим процессом, все последствия которого просто невозможно предугадать заранее со 100% точностью. В тоже время ошибки в прогнозах могут обернуться социальными потрясениями. Поэтому имеет смысл перед введением закона опробовать его на отдельном регионе в течение нескольких лет.

В целом же обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

Таблица 1. Данные по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Наименование

Взносы, руб.

Выплаты, руб.

Количество

заключенных договоров

Страховая сумма

по заключенным договорам, руб.

Росгосстрах

Ресо-Гарантия

Ингосстрах

Росгосстрах-Столица

Росгосстрах-Сибирь

Согласие

Генеральная страховая компания

Прогресс-Нева

Энергогарант

ГУТА-Страхование

ГСК Кузбасса

Горстрах

Прогресс-Гарант

Информстрах

Астро-Волга

Сургутнефтегаз

Московия

СГ "ЖАСО-М"

СГ "Сибпром"

Метрополис

Скиф-Тверь

Медэкспресс

Энергетическая

страховая компания

Столичное страховое общество

Британское страховое общество

Уралкооп-Полис

1) «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 N 2211-1)

2) Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1 «О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании»

3) «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от 23.12.2003)

4) Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

5) Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18.

6) Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

7) Федеральный закон от 28 марта 1998 года №52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"

8) Постановление № 739 от 08.12.2005 года «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

9) Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. 2005 год, первое полугодие. Под редакцией А.А. Цыганова

10) Страхование в России 2004. Ежегодное издание Всероссийского союза страховщиков

11) Российский страховой рынок (обзор за 9 месяцев 2005 года) «Динамика статистических данных страхового рынка России по итогам 2004 года и девяти месяцев 2005 года»

12) Федорова Т.А. Страхование.- М.:Экономистъ, 2005. -875с.

13) Брагинский М.И. Договор страхования М. 2000

14) Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. - М.: "Феникс", 2003. - 604 с.

15) Шахов В.В. Введение в страхование М.2000

16) Гришин В.В. Обязательное медицинское страхование: состояние, анализ, пути развития. Экономика и жизнь 2000 № 3

17) #"#_ftnref1" name="_ftn1" title=""> «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 N 2211-1)

Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" Постановление № 739 от 08.12.2005 года «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

Замдиректора Департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева

Страхование в Российской Федерации.

Сборник статистических материалов. 2005 год, первое полугодие.

Под редакцией А.А. Цыганова

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

• результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
• результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
• результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров . Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств .
4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена . При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;
• наличие ;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
• замкнутая раскладка ущерба;
• перераспределение ущерба в пространстве и времени;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательнойформах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

• Личное страхование .
• Имущественное страхование .

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1. осуществлением предпринимательской деятельности ().

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

Классификация страхования

Отрасли страхования
Объекты страхования	Материальные ценности	Уровень доходов граждан	Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан	Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда	Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
Виды страхования	Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая.	Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения.	Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев.	Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.	На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Страховая деятельность — понятие и виды

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортных средств , принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.