Проверяют ли созаемщика при оформлении ипотеки. Чем отличается заемщик и созаемщик при ипотеке? Как выйти из статуса созаемщика по ипотечному договору

В настоящий момент мало кто из сограждан обладает достаточным доходом, которого хватило бы для покупки собственных квадратных метров. А в некоторых случаях бывает и такое, что недостаточно и самого дохода, чтобы банк выдал ипотеку на приобретение жилья. Однако и в этом случае можно найти выход из ситуации, ведь можно привлечь созаемщика, то есть помощника, который поможет получить займ.

Кредитные организации обычно соглашаются на подобные условия, ведь еще одно ответственное лицо за возврат денег – это отличная гарантия. И для заемщика это неплохо: и при оформлении кредита и при возникновении непредвиденных проблем с обслуживанием долга.

Однако, для привлекаемого человека не все так радостно, ведь на него ложатся такие же риски по выплате долга, как и на получателя кредита. Именно поэтому следует тщательно и ответственно подходить к данному вопросу.

Помощник в получении кредита

Созаемщик по ипотеке это лицо, обладающее равными обязанностями и правами наряду с заемщиком, включая солидарную ответственность перед кредитной организацией по погашению долговых обязательств.

Его доходы при определении суммы кредита также будут учитываться финансовой организацией. Это лицо довольно часто привлекается тогда, когда требуется долгосрочное кредитование на большие суммы. Вследствие того, что именно это лицо наравне с кредитуемым лицом указывается в договоре, то у него появляются соответствующие обязанности и права.

Права и обязанности

С момента подписания кредитного договора, где оговаривается их солидарная обязанность, ведь на него автоматически распространяется действие Гражданского Кодекса РФ, а именно статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» согласно которой:

Кстати, недавно мы писали статью об ипотечной программе . Ее условия могут помочь некоторым приобрести жилье.

• 1. Кредитор при солидарной обязанности должников имеет право требовать исполнения, как от всех должников, так и в отдельности от любого из них, притом как в части долга, так и полностью.
• 2. Кредитор, который не получил от одного из солидарных должников полного удовлетворения, имеет право требовать недополученный долг от других солидарных должников.
• 3. Солидарные должники будут оставаться обязанными до момента, пока не исполнят обязательство полностью.

Созаемщик, как правило, может выступать в качестве дополнительного заемщика в ситуациях, когда:

• 1. У кредитуемого нет достаточного размера дохода, чтобы получить необходимую сумму жилищного либо другого кредита. В таком случае, доходы помощника по кредитному договору, подтвержденные справкой, учитываются при расчете максимального размера кредита.
• 2. Основной заемщик имеет необходимый размер дохода, однако в период оформления ипотеки находится в браке. В этом случае помощником заемщика становится супруг(а). Связано это со ст. 45 Семейного кодекса РФ, так как приобретаемое имущество становится общим, а кредитной организации важна гарантия выплаты долга.
• 3. Основной заемщик на момент оформления кредита, а также в первые годы кредитования не имеет дохода. Например, студент (абитуриент), то погашать кредит в это время будет помощник по кредитованию.

О каких моментах необходимо подумать

• 1. Прежде чем подписывать кредитный договор рекомендуется оформить с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах, если придется выплачивать кредит, а помощник не считается супругом (й) заемщика и впоследствии не становится совладельцем имущества по результатам сделки. Данное условие может коснуться друзей и родственников заемщика, решивших ему помочь.
• 2. Если кредит выдается на супругов, которые проживают в гражданском браке и будут одинаково отвечать по кредиту, отдавать вместе долг, то желательно указать в договоре, что приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность обоих. В противном случае нужно воспользоваться первым пунктом.
• 3. Если супруг (а) не имеет желания становиться помощником по кредитному договору, то рекомендуется воспользоваться брачным контрактом, где подробно прописывается данное условие, чтобы оно подошло и кредитной организации, и заемщик мог оформить кредит под покупаемое жилье.
  4. Часто бывает, что помощнику впоследствии отказывают в других кредитах, ведь на нем уже будет висеть другой. Здесь многое также зависит от положительности кредитной истории и суммы кредита. Поэтому стоит подумать, прежде чем подписывать договор.

Помните: вы всегда можете получить налоговый вычет при покупке квартиры и вернуть себе часть потраченных средств. Как это сделать редакция сайта сайт подробно описала

Какие документы следует предоставить

Помощнику для кредитов на жилье нужно предоставить такие же документы что и заемщику:

Плюсы и минусы

К плюсам здесь можно отнести то, что Вы помогаете осуществить мечту заемщику, а если Вы оформляете имущество в долевую собственность, то становитесь его совладельцем. Поэтому нужно верно составить договорные документы.

К минусам можно отнести колоссальные риски, если заемщиком подведет и перестанет платить кредит. Ведь жизненные ситуации могут быть самыми разнообразными. Есть риск потерять имущество и остаться в долге перед кредитной организацией.

Чем отличается заемщик от помощника

Банкам при оформлении ипотечных кредитов требуется определить, кто будет основным лицом по этому договору, то есть кто будет получать выписки, вносить платежи и так далее. В ряде организаций для удобства процедур основных заемщиков называют титульными заемщиками.

В рамках составляемого договора довольно часто право собственности на объект недвижимости оформляется именно на титульного заёмщика. Однако это не жесткое правило, ведь возможно и оформление в долевую собственность супругов.

Может ли созаемщик претендовать на квартиру?

Созаемщиков привлекают, чтобы учесть их доходы для кредита, а также упростить процедуру взыскания долга при ненадлежащем исполнении договора.

Состав собственников приобретаемого имущества обычно указывается в договоре. Однако у созаемщика появляются права на квартиру, если заемщик не может исполнить свои обязательства по оплате и долга, и ему приходится платить за него.

Видео: Как уменьшить или увеличить долю квартиры созаемщика?

При оформлении ипотеки большинство из нас привлекают дополнительных участников для того, чтобы повысить совокупный доход и получить одобрение на более высокую сумму кредита. Однако случаются ситуации, когда один из них хочет выйти из ипотеки, и возникает вопрос: как именно это можно сделать? Ответ вы найдете далее.

Основная информация

Но обо всем по порядку, начнем с определения: созаемщик – это полноценный участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимального размера займа. Им может выступать супруг (в обязательном порядке, если нет брачного договора), ближайшие родственники (родители, сестры и братья, дети и т.д.) или посторонний человек, например друзья или коллеги.

У каждого банка есть определенные требования, касательно максимального количества людей, которых можно привлечь. Как правило, их число не превышает 2-3 человек. Выступать им может гражданин России старше 21 года, который имеет официальное трудоустройство, достаточный доход и положительную кредитную историю.

Обратите внимание, что все участники сделки проходят полноценную банковскую проверку платежеспособности, а также всех документов. Перечень будет тем же самым, что и для основного заемщика.

Зачем нужно привлечение дополнительных участников?

Созаемщик несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком. В зависимости от условий договора, ответственность может следующей:

• В равной степени ответственны за своевременную оплату займа,
• Либо есть обязанность оплачивать задолженность только в том случае, если основной должник не в состоянии вносить платежи. В случае возникновения просрочки, банк может взыскивать долг со всех участников сделки, при этом КИ портится у всех.

Иными словами, такое участие в кредитном договоре — вовсе не простая формальность, как думают многие. Если основной заемщик перестает вносить платежи, кредитор имеет полное право обратиться к остальным участникам сделки с требованием оплаты.

В том случае, если ни сам банк, ни вы не смогли договориться с должником о продолжении совершения взносов согласно графику, начнется просрочка. Если она станет слишком длительной, финансовая организация может подать в суд, чтобы обязать должника вернуть денежные средства.

И если у него не имеется официального дохода, то эти обязательства могут перейти на вас, что чревато арестами заработной платы, закрытием выезда за границу и прочими неприятностями.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Первый имеет право на оформление залоговой недвижимости , приобретаемой по договору жилищного кредитования на свое имя в долевую или же совместную собственность, а второй выступает только гарантом платежеспособности. Еще одно отличие – в первом случае по требованию банка может быть оформлена страховая защита.

Если вы состоите в браке, то ваш супруг автоматически становится созаемщиком при покупке автомобиля или недвижимости в кредит. При этом не берется в расчет, трудоустроен второй супруг или нет.

Обойти это требование можно только в том случае, если у вас был предварительно заключен брачный договор, в котором четко расписывались ваши права и обязанности по отношению к покупке жилья. В этом случае, если у вас хватает дохода для единоличной оплаты займа, вы можете оформить договор только на себя.

При подписании кредитного договора следует сразу указывать оформление собственности – на кого оно распространяется. Ведь ситуация может измениться, супруги могут подать на развод , и именно договор станет определять, есть ли у вас права на недвижимость, либо же только обязанность по выплате долга.

Как перестать быть созаемщиком?

Обязанность по уплате задолженности заканчивается только в момент закрытия договора, а для более раннего окончания обязательств, основной должник должен обратиться в отделение банка и написать заявление о пересмотре условий договора. Получить разрешение достаточно сложно, ведь при рассмотрении заявки кредитор учитывал совокупный доход всех участников, а теперь он падает, и может появиться просрочка.

Как получить одобрение? Для этого должна быть веская причина, к примеру – развод, переезд, судебное решение и т.д. В некоторых случаях кредитор может пойти вам на встречу, но только при условии, что у основного заемщика хватит дохода для оплаты долга.

Повысить вероятность положительного решения от банка может предоставление другого созаемщика, при этом он также будет проходить всестороннюю проверку. Иными словами, вы можете произвести замену участника сделки, чтобы сохранить общий уровень платежеспособности.

При оформлении жилищных займов нередко приходится привлекать созаемщика, являющегося стороной ипотечного договора, а его права и обязанности регулируются ГК РФ. На него возлагаются солидарные обязательства, что нужно учитывать при подписании соглашения.

Кто такой созаемщик и для чего он нужен?

Созаемщик – это физическое лицо, согласившееся нести ответственность по выплате долга перед финансовым учреждением наравне с заемщиком. Если прямой должник перестанет перечислять ежемесячные платежи, банк в первую очередь обратится с требованием об уплате к созаемщику.

В большинстве случаев по кредитному договору кредиторы разрешают привлекать до четырех созаемщиков. Они нужны на начальном этапе для одобрения заявки на ипотеку, если основному заемщику не хватает собственного дохода: заработок других сторон здесь также будет учитываться.

Например:

Иванков С.В. зарабатывает 50 000 руб. в месяц. При расчете ежемесячных платежей и одобрении анкеты банк руководствуется требованием, согласно которому регулярные взносы не должны превышать 45% от дохода клиента. Иванков С.В. хочет взять квартиру в ипотеку, но тогда ему придется каждый месяц выплачивать по 35 000 руб., что гораздо выше 45% от зарплаты.

Чтобы заявка на жилищный кредит была одобрена, Иванков С.В. просит своего брата Иванкова М.В. стать созаемщиком. Его доход в месяц равен 100 000 руб. Суммарно банк будет учитывать 150 000 руб. и заявку одобрят: требование о 45% от общего заработка соблюдено, а членам семей сторон сделки остается сумма выше прожиточного минимума на каждого человека.

Таким образом, созаемщики обычно привлекаются, если банк предъявляет данное требование в связи с низким доходом для одобрения заявки на ипотеку.

Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

Перед тем, как соглашаться стать созаемщиками по ипотеке, гражданам необходимо учитывать, что после подписания договора они будут нести полную ответственность, которая выражается в следующем:

• Выполнять условия договора вне зависимости от обстоятельств: если в нем указано, что изначально платежи перечисляет основной заемщик, а при неуплате – первый, второй и последующие созаемщики, придется соблюдать очередность.
• Если остальные созаемщики не в состоянии выплачивать долг, данное обязательство возлагается на одного созаемщика, имеющего доход.

Помимо обязательств, существуют и определенные права:

На что имеет право созаемщик	Пояснение
Доля в приобретаемой квартире	Выделяется в случае, если прямой должник перестает выплачивать ипотеку
Отказ от совместной доли в приобретаемой недвижимости	В случае отказа обязательства по выплате долга остаются
Получение налогового вычета	Актуально, если приобретается квартира в долевую собственность. Созаемщики могут вернуть 13% от установленной суммы
Равномерное распределение выплат между всеми участниками сделки	Выполняется по договоренности с банком
Разделение долговых обязательств	Производится при расторжении брака
Отказ от статуса созаемщика	Возможен при согласии кредитора и наличии достойной замены

Может ли созаемщик претендовать на квартиру?

Если основной должник исправно выплачивает ипотеку, созаемщик не может претендовать на долю в квартире. Для этого требуются доказательства перечисления денег, а споры решаются в судебном порядке.

Ситуация меняется, если сторонами договора являются супруги. В этом случае при разводе долги и имущество делятся пополам, и права на квартиру созаемщика по ипотеке равны правам прямого заемщика.

Требования к созаемщику по ипотеке

Каждый день предъявляет индивидуальные требования к кандидату, но есть общие критерии, которым должны соответствовать все созаемщики:

• Российское гражданство.
• Минимальный стаж работы на последнем месте – от полугода и более.
• Платежеспособность: величина ежемесячного платежа на случай неуплаты долга заемщиком должна быть не более 40% от дохода.
• Возраст – от 21 года. На момент погашения ипотеки созаемщикам должно быть не более 55 (женщинам) и 60 лет (мужчинам). Некоторые финансовые учреждения увеличивают возрастной порог на окончание платежей до 70-75 лет.
• Хорошая кредитная история. Наличие просрочек и текущих задолженностей по займам существенно снижает шанс на одобрение кандидатуры.

Ответственность созаемщика по ипотеке

По ГК РФ заемщики и созаемщики несут солидарную ответственность перед кредитором. Если основной должник утрачивает платежеспособность (теряет работу, становится инвалидом и т.д.), обязательства по перечислению регулярных платежей возлагаются на созаемщика. Ему придется выплачивать долг, даже если по договору он отказался от доли в квартире.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Существует ряд отличий между поручителем и созаемщиком:

Различие	Поручитель	Созаемщик
Учет доходов	Заработок не влияет на размер одобренной суммы, не учитывается при рассмотрении заявки	Доход учитывается
Суммирование заработка	Зарплата рассматривается отдельно	Заработок всех сторон сделки суммируется
Право на приобретаемое жилье	Отсутствует, за исключением случая, когда поручителю приходится самостоятельно выплачивать долг. Он может потребовать компенсацию в судебном порядке	Заемщик и созаемщик самостоятельно решают вопрос о выделении доли
Выплата ипотечного долга	Производится только по решению суда, если заемщик перестает выполнять свои обязательства	Решение суда не требуется. Долговые обязательства автоматически переходят на созаемщика

Кредитная история: риски для созаемщика

Положительная кредитная история увеличивает вероятность одобрения ипотеки. Когда заемщик в дальнейшем перестает выплачивать долг, у него и созаемщика она становится отрицательной при условии, что банк вообще не получает денег.

Это негативно отражается на кредитовании граждан в дальнейшем: при рассмотрении заявки на заем финансовые учреждения делают запросы в БКИ, и полученная выписка существенно влияет на результат обращения клиентов.

Какие документы должен предоставить созаемщик?

При оформлении ипотеки в банке стороны предоставляют индивидуальные перечни документов. Для созаемщика он обычно выглядит так:

• российский паспорт;
• СНИЛС;
• справки для подтверждения дохода;
• трудовая книжка;
• свидетельства о рождении детей и паспорта супругов;
• справка о составе семьи.

Как найти созаемщика по ипотеке?

Нести солидарные обязательства по жилищному кредиту могут родственники или друзья только при наличии согласия. В большинстве случаев товарищи отказывают в просьбах принять участие в ипотечных сделках, и на это есть ряд веских причин:

Если должник перестанет выплачивать деньги даже по уважительным причинам, данное обязательство перейдет к созаемщику, т.к. все стороны несут равную ответственность.
Некоторые банки могут отказать в потребительских или других видах кредитования, если созаемщик обратится за займом на собственные нужды: его участие в сделке фиксируется в кредитной истории, которой пользуются все финансовые учреждения при рассмотрении анкет на займы.
Если должник перестает выплачивать ипотеку, созаемщик приобретает право на оформление недвижимости в собственность, т.к. выплаты за нее производятся уже из его личных денег.

Важно учитывать, что, согласно ст. 45 СК РФ, при оформлении ипотеки один из супругов автоматически будет считаться созаещиком, а его доход также будет учитываться. Впоследствии в случае развода имущество и долговые обязательства делятся пополам, за исключением случаев, когда у одной из сторон зафиксировано плохое материальное положение или находится на воспитании общий ребенок.

Если супруги не хотят быть созаемщиками, они могут составить брачный договор для ипотеки, где будет указано, кто является основным плательщиком и кому будет принадлежать имущество. Он предоставляется в банк на начальном этапе ипотечной сделки. Если его устроят условия договора, заем будет одобрен, а информация о наличии договора будет отражена в ипотечном соглашении.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком

Перед участием в сделке гражданам необходимо учесть препятствия, с которыми может столкнуться созаемщик:

• При желании оформить ипотеку или потребительский кредит созаемщик может столкнуться с трудностями: при расчете ежемесячных платежей банк будет учитывать наличие уже имеющихся долговых обязательств, и, если доход клиента ниже установленного минимума, в займе будет отказано.
• Если созаемщиком стал человек, с которым впоследствии был заключен брак, он не сможет претендовать на долю в квартире, но обязательства по выплате долга остаются за ним на случай неплатежеспособности заемщика.
• Ипотечная квартира оформляется в собственность обоих супругов. При разводе могут возникнуть трудности с разделом имущества.
• Если основной должник перестанет выплачивать деньги банку, данное обязательство переходит на созаемщика. Взыскать компенсацию впоследствии будет проблематично, понадобится много времени.

Чтобы уменьшить риски, при подписании договора рекомендуется составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, что, в случае неисполнения должником своих обязательств созаемщик перечисляет кредитору деньги, но впоследствии может истребовать сумму с заемщика или претендовать на часть квартиры.

Как взять ипотеку без мужа-созаемщика

По закону при оформлении ипотеки супруги автоматически становятся созаемщиками, а приобретенная квартира переходит в общую собственность. Банки не могут в общем порядке выдать жилищный заем без участия одного из супругов. Исключением является наличие брачного договора, по которому долг выплачивает только муж или жена, а недвижимость переходит во владение одной стороне.

Брачный договор как решение

Не следует путать простой брачный договор и договор по ипотеке: в первом случае указываются общие права и обязательства, касающиеся финансов, имущества и ведения быта, а во втором – исключительно ипотечные обязанности.

Можно указать, кто будет единоличным плательщиком и собственником. Документ предоставляется кредитору до заключения сделки на этапе рассмотрения заявки.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Если созаемщик хочет выйти из сделки, это можно сделать только при наличии одобрения банка и предоставлении другого созаемщика. Потребуется наличие уважительной причины для выхода: потеря работы, развод, переезд, болезнь.

Что необходимо сделать:

• Написать заявление о выходе из сделки, предоставить его вместе с документами, подтверждающими уважительную причину. Также потребуются документы от нового созаемщика, представленного взамен предыдущего.
• Подождать 10 дней. Это стандартный срок рассмотрения у кредиторов.
• Получить решение и перезаключить ипотечный договор.

Важно учитывать, что банки не обязаны удовлетворять требования о выходе из сделки. Конечное решение остается за ними, но вердикт можно оспорить в суде.

Как вывести мужа из созаемщиков по ипотеке?

Если супруг хочет снять с себя долговые обязательства, банк может пойти навстречу. Понадобится согласие всех сторон и предоставление другого созаемщика на случай, когда у жены недостаточный уровень дохода. Муж потеряет право на долю в квартире.

Порядок действий таков:

• Супруг подает заявление о выходе из ипотечной сделки, жена дает свое согласие. Предоставляются документы от нового созаемщика.
• Банк рассматривает ходатайство вкупе со справками о доходах жены и принимает решение.

В завершение ипотечный договор перезаключается. В нем указываются сведения о другом созаемщике.

Может ли созаемщик взять ипотеку?

При желании гражданин, являющийся созаемщиком, может оформить на себя ипотеку, если банк посчитает его уровень дохода достаточным для успешного выполнения условий обеих сделок.

Коллаж: Владимир Щербаков

Чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше риск ее срыва. Зато в складчину можно взять более крупный ипотечный кредит.

Обычно, подсчитав будущие расходы , соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть. Банки также не жалуют заемщиков-одиночек. Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита.

Не уменьем, так числом

Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель - это лицо, которое обещает банку выплачивать долг , набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика. Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое.

Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода: «Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником». Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых.

Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку - если созаемщик имеет судимость. Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа.

Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории. К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более. Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ - по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы - это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести. А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким.

Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком. «Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента», - уточняет Роман Корников. Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам.

Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории - по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку? Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало. Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт.

Что значит созаёмщик по ипотеке на квартиру или другому договору займа, кто это такой, его права и обязанности, требования к кандидатуре.
Ипотека появилась недавно и быстро укрепила позиции. Вместе с ней возникли малоизвестные ранее представления: заёмщик, залог, поручитель, созаёмщик и т. п. Первые не вызывают вопросов, тогда как понятие «созаёмщик» не так однозначно.

Созаёмщик по ипотечному или кредитному договору – это участник кредитной сделки, несущий наравне с основным заёмщиком бремя ответственности по обязательствам перед кредитором. Их может быть до четырех, редко – до пяти человек.

Необходимость привлечения созаёмщика зачастую инициируется финансовым учреждением.

Когда нужен созаёмщик по ипотеке

Банк предлагает предоставить его в следующих случаях:

• будущий собственник недвижимости состоит в браке: созаёмщиком будет супруг;
• квартира оформляется на несовершеннолетнего: ссудозаёмщиком является совершеннолетний платежеспособный гражданин, созаёмщиком – несовершеннолетний будущий собственник жилья;
• по требованию кредитора для понижения риска невозврата средств, когда потенциальный заёмщик вызывает некоторые опасения банка, например: слишком молод, имеет нестабильные доходы, недавно переехал из другого города, не состоит в браке и т. п.;
• если заработок кредитозаёмщика меньше необходимого для запрошенного жилищного займа: его объем можно будет рассчитать исходя из суммарного дохода участников ипотечной сделки – обстоятельство, когда наличие созаёмщика отвечает интересам получателя заемных средств.

Требования

Преимущественно они те же, что и к ссудозаёмщику, могут различаться у разных финансовых учреждений, но можно выделить основные:

• гражданство РФ;
• на момент подачи документов человек должен быть трудоустроен, минимальный стаж в этой организации – от полугода, зависит от условий кредитора;
• ежемесячный заработок должен быть достаточен для уплаты взносов (когда участник сделки привлечен по особому требованию банка дополнительным гарантом возврата денежных средств, его доход при расчете суммы ссуды может не учитываться);
• возраст от 21 года до официального возраста выхода на пенсию (если доход созаёмщика не берется в расчет суммарной платежеспособности, то возраст ограничивается 75 годами, срок займа устанавливается до наступления этого возраста);
• Отсутствие неблагоприятной информации по предыдущим кредитам, иначе попросят заменить кандидата или откажут в ссуде.

Созаемщик ипотеки его права и обязанности:

Права

Хотя созаёмщик выступает пред банком таким же плательщиком, что и кредитозаёмщик, их права на приобретенное жилье неодинаковы.

Только супруги, заключившие официальный брак, согласно Семейному кодексу РФ претендуют на равные доли купленной недвижимости. Часть каждого может быть изменена соглашением между ними, брачным контрактом.

Если участник сделки не является супругом, права на ипотечную жилплощадь или ее часть он не имеет. Право это возникает при заключении с ссудозаёмщиком договора, предусматривающего обстоятельства и размер доли жилья, на которую созаёмщик может претендовать. Например, при условии гашения ипотеки за основного плательщика.

Если созаёмщик погашал взносы за основного кредитополучателя, он может подать судебный иск о возмещении выплаченной суммы или выделении доли квартиры.

Созаёмщик может инициировать вывод его из участников ипотечной сделки, тогда кредитополучатель должен предоставить заимодателю другое лицо. Банку направляется заявление, и только он решает, возможна ли замена.

Обязанности

Созаёмщик наравне с заёмщиком ответственен перед кредитором по его обязательствам и должен погашать ссуду, если тот перестал выплачивать взносы по ипотеке.

• Каждое финансово-кредитное учреждение утверждает свой список, и лучше уточнить его там. Чаще всего в перечень включаются:
• паспорт гражданина РФ;
• копия трудовой книжки, достоверность подтверждается руководителем или отделом кадров предприятия;
• справка о заработной плате на бланке финансового учреждения либо по ф.2-НДФЛ;
• документы о дополнительном доходе (если есть);
• карточка с номером лицевого счета пенсионного страхования.

Об этом банк предупредит на стадии консультирования. Иногда необходимость в нем возникает при рассмотрении заявки на ипотеку, когда банк стремится снизить риск, предлагая предоставить еще одного или нескольких участников ипотечной сделки.

Первоначально будущий собственник жилья представляет банку пакет документов, который проверяют его сотрудники. Если все в порядке и кандидатура банк устраивает, остается дождаться его решения. При отклонении представленного лица предложат заменить его.

После одобрения заявки участники сделки подписывают договор ипотеки. С этого момента человек является созаёмщиком и наравне с заёмщиком несет всю ответственность по обязательствам до полного их исполнения.

Надеюсь мы, пусть и коротко, дали определение что значит созаёмщик по ипотеке на квартиру его права и обязанности, кто это такой, требования к кандидатуре.

Видео на тему «Поручители и созаемщики кто есть кто?»