Субъекты страхования.

Страховая защита транспортных средств, как и других объектов имущества, осуществляется заключением договора страхования. Заключая договор страхования транспортного средства, стороны достигают соглашения по установлению, изменению и прекращению своих прав и обязанностей, а также третьих лиц, т.е. прав и обязанностей субъектов страхования.

Субъектами страхования транспортных средств являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

Страхователь -- юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Страхователь должен быть заинтересован в страховой защите транспортного средства от страховых случаев, т.е. в возмещении убытков от возможных его повреждений, гибели или утраты. При отсутствии заинтересованности в сохранении транспортного средства, основанной на законе, ином правовом акте или договоре, заключенный договор страхования считается недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).Страховщиком является страховая коммерческая организация -- юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования транспортных средств или Общество взаимного страхования. Последнее является, как правило, некоммерческой организацией, создающейся на условиях добровольного объединения денежных средств в виде вступительных и членских взносов юридическими и/или физическими лицами для целей страхования транспортных и других имущественных рисков членов этого Общества и ведения его дела.

В качестве выгодоприобретателя выступает юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования транспортного средства и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким лицом может быть собственник или арендодатель транспортного средства, в пользу которого и заключает договор страхования другое лицо, эксплуатирующее его транспортное средство на основании соответствующего договора или по доверенности.

Предметом страхования всегда является конкретное транспортное средство. Объектом договора страхования этого средства являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая с ним и потребностью в дополнительных средствах для этих целей. Это подтверждается более чем вековой мировой практикой страхования и разбирательства страховых исков в судах. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ транспортное средство может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования транспортного средства недействителен. Об интересе в страховании транспортных средств, основанном на определенных договорах, сказано выше. Имеется также интерес у страхователей (выгодоприобретателей), установленный законами РФ и их правовыми нормами об обязательном страховании жизни, здоровья и имущества (включая транспортные средства) государственных служащих и некоторых иных категорий граждан (п. 3.4; ч. 1 ст. 935 ГК РФ).На юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество (включая транспортные средства), являющееся государственной или муниципальной собственностью, законом или в установленном им порядке может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ), в том числе и транспортные средства. Новой правовой нормой заключения договора страхования имущества (в том числе и транспортных средств) предусмотрена возможность заключения договора страхования транспортного средства без указания имени или наименования выгодоприобретателя («страхование за счет кого следует»). Страхователю в этом случае выдается страховой полис «на предъявителя». На основании этого страхового полиса при страховом случае предъявитель полиса (сам страхователь или другое лицо) вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения страховщику (ч. 3 ст. 939 ГК РФ).

В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель: застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор). Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть и государственные, и частные страховые компании. Крупнейшая государственная страховая компания в РФ - Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Но возможность участия ограничена законодательством РФ - доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49% (п. 5 постановления Верховного Совета РФ о введении в действие Закона «О страховании»). Законодательными актами могут устанавливаться и другие ограничения при создании страховых организаций иностранными юридическими и физическими лицами.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для страхования своих имущественных интересов (ст. 968 ГК РФ). Гражданский кодекс признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями. В настоящее время для подобных обществ наиболее приемлема такая организационно-правовая форма, как потребительский кооператив, что не исключает возможности создания и в иных формах. Общества взаимного страхования, страховые союзы, клубы широко распространены в различных странах. Такие общества существовали и в России до революции.

Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д. Для России это представляется очень перспективным.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Правовое положение страховых агентов и брокеров различно. Страховой агент выступает от имени компании, является ее представителем, действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховой брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступает от собственного имени, но обязательно по поручению страхователя либо страховой компании.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.

Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора. Возраст гражданина выступает не только в качестве определяющего критерия, но и является определенным мерилом для установления срока страхования, а также размера страховых взносов, причем соотношение возраста лиц, срока страхования и размера страхового взноса находится в зависимости от срока.

Страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица коммерческие и некоммерческие (ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

Застрахованный - физическое лицо, с жизнью, здоровьем или трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью и здоровьем. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем граждане вправе заключить страховой договор в пользу другого лица, тогда страхователь и застрахованный разные лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, усыновители, опекуны, попечители, а застрахованными дети. Исполнение договора в пользу третьего лица (застрахованного) могут требовать как лицо, заключившее договор (страхователь), так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение (ст. 430 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ч. 3 ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Зачем автовладельцу заключать страховой договор и вступать в правовые отношения с одной из страховых компаний, приобретая полис ОСАГО? Такая необходимость связана, прежде всего, с тем, что автотранспортное средство представляет собой источник повышенной опасности, который при определенных обстоятельствах может причинить вред. Целью введения обязательного страхования автогражданской ответственности является создание финансовой базы для возмещения ущерба, который может быть нанесен собственнику автотранспортного средства.

Кто является субъектами отношений в ОСАГО? Какими правами наделены субъекты отношений в страховании ОСАГО? Что следует знать автовладельцу, подписавшему договор ОСАГО? Как права субъектов отражены в нормативно-правовых документах? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Кто является субъектами отношений ОСАГО

Согласно действующим в 2017 году нормативно-правовым документам, субъектами отношений ОСАГО считаются:

• страховщики;
• страхователи;
• выгодоприобретатели;
• посредники.

Страховщик – это, как правило, страховая компания, наделенная полномочиями выполнять мероприятия по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев на основании имеющегося разрешения (лицензии) на осуществление данного вида деятельности. Лицензию выдает федеральный орган исполнительной власти в соответствии с правилами, установленными законодательством. Органом, в обязанности которого входит надзор за деятельностью страховых организаций, в настоящее время является Министерство финансов.

Страхователь определен законом как лицо, подписавшее договор обязательного страхования со страховщиком. Согласно положениям нормативно-правовых документов (ГК РФ и закона об ОСАГО), в роли страхователя может выступать как владелец автотранспортного средства, так и любое другое лицо. Таким образом реализуется страховое требование о том, что ответственность обладателя транспортного средства (ТС) необходимо застраховать, а также положение ГК РФ о том, что застраховать ТС может не только владелец, но и его представитель. При таком подходе появляется возможность, например, у отца застраховать автомобиль сына. Еще одним преимуществом этого положения является возможность учесть в договоре сразу нескольких владельцев ТС (если ТС находится в совместном пользовании, к примеру, членов одной семьи). Помимо всего прочего, владельцы ТС, зарегистрированных за пределами РФ, имеют возможность застраховать автомобиль в момент пересечения границы.

Если гражданин является только владельцем ТС, но не страхователем, он именуется, согласно законодательству, выгодоприобретателем.

Страховые посредники, как правило, выполняют функции связующего звена между страхователем и страховщиком. Именуемые страховыми брокерами или агентами, они продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю. В роли посредника может быть как организация, так и частный предприниматель, в ряде случаев страховые компании имеют в штате должности страховых агентов.

Права и обязанности субъектов отношений ОСАГО

Согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ страховщик должен:

• иметь статус юридического лица;
• иметь лицензию на осуществление страховой деятельности;
• осуществлять деятельность, связанную исключительно со страхованием. Страховщик не имеет права заниматься производством, торговлей или другими видами деятельности.

Несоответствие компании перечисленным требованиям исключает возможность заниматься страховой деятельностью.

В каждом субъекте РФ страховщик обязан иметь представителя, который ведет дела страхователей в регионах. Среди прочих требований к компаниям, намеренным осуществлять деятельность в сфере ОСАГО – наличие минимум двухлетнего опыта работы, связанной со страхованием транспортных средств, а также принадлежность к профсоюзу страховщиков. Компания должна располагаться в помещении, пригодном для осуществления страховой деятельности.

Страховщик имеет право предложить страхователю воспользоваться услугами другого страховщика, если подобное предусмотрено страховым договором. Замена страховщика возможна, если имеется согласие на это страхователя и федерального органа, осуществляющего контроль деятельности страховых компаний.

Если страховщик сомневается в собственных возможностях относительно выполнения обязательств, прописанных в договоре, он имеет право предложить другим страховщикам разделить с ним ответственность на определенных условиях. Такой шаг переводит отношения сторон в разряд сострахования, когда страхователь подписывает договор с несколькими страховщиками.

Более подробную информацию о процедуре и особенностях сострахования можно найти в статье по

В процедуре страхования выделяют два основных субъекта - это тот, кто страхует (страховщик), и тот, кого страхуют (страхователь или застрахованный). Существуют такие виды страхования, как обязательное и дополнительное. В любом виде субъекты страхования представляют собой самостоятельные и равные стороны с юридической точки зрения.

Кто такие страховщики?

В качестве страховщика выступает которая имеет на это право, так как получила соответствующую лицензию на ведение данной деятельности.

Деятельность страховщика основана на заключении договоров страхования с гражданами или юридическими лицами, которые стараются защитить свое имущество, жизнь, здоровье или другие ценности.

Страховщики могут объединяться в группы, если крупные риски одновременно берут на себя несколько крупных компаний.

Бывают такие моменты, когда договоры страхования требуют перестраховки. В этих случаях страховщика заменяет перестраховщик.

Для компаний, ведущих свою деятельность за рубежом, характерно включение в договоры заинтересованных сторон, так называемых посредников.

в страховании?

Это граждане или хозяйствующие субъекты, которые вступают во взаимоотношения со страховщиками и платят страховые взносы.

Между субъектами страхования заключаются договоры, регламентированные

Уплачивая страховые взносы, гражданин или хозяйствующая организация имеют право получить денежные средства от страховщика при наступлении несчастного случая, повлекшего утрату имущества или других ценностей человека. Если это страхование ответственности или личное страхование, то возмещение передается другому лицу, указанному в договоре.

Страхователи в этом процессе страхуют свои интересы или интересы другой стороны, то есть они могут заключать договоры на страхование как своего имущества или других ценностей, так и прописывать в документе третьих лиц.

По каким видам можно разделить страхование?

Выделяют страхование обязательное и на добровольной основе.

В обязательном права и обязанности субъектов страхования регламентированы законодательными актами.

В добровольном страховании между участниками процесса заключается договор, которым и устанавливаются правила. При этом в личном страховании могут принимать участие и другие стороны, в пользу которых заключили соглашение.

Особенности добровольного страхования

В большинстве случаев договоры между субъектами страхования на добровольной основе заключаются на тот случай, если в жизни самого страхователя возникнет непредвиденная ситуация, которая лишит его определенных ценностей. Поэтому принято считать, что здесь понятия "страхователь" и "застрахованный" совпадают.

Также выделяют случаи, когда эти субъекты не совпадают. Например, если организация страхует своих подчиненных от несчастного случая на производстве. В этом моменте предприятие выступает как страхователь, а работники как застрахованные.

Распространено среди людей страхование жизни детей или к процедуре рождения новой семьи (к заключению брака). В этом процессе страхователями выступают родители, а застрахованными дети.

Можно сказать, что застрахованное лицо - это гражданин, чья жизнь, здоровье, имущество или пенсионное обеспечение застрахованы соответствующей организацией. При этом либо он добровольно на это согласился, либо это его обязанность согласно специальному федеральному закону.

Что представляет собой обязательное страхование?

Это форма, при которой субъекты обязательного страхования строят свои отношения на уровне закона.

Отличие от добровольного состоит в том, что страхователь обязан страховать имущество или жизнь других людей. А также свою ответственность перед ними.

Страхователями выступают министерства и федеральные органы исполнительной власти, которым выделяются на это средства из бюджета определенного уровня.

Закон предусмотрел процедуру государственного страхования в целях обеспечения не только социальных интересов граждан, но и интересов самого государства.

Что такое имущественное страхование?

Субъектами страхования в этом случае выступают как отдельные физические лица, так и учреждения и даже арендаторы, которые принимают имущество на хранение.

В договоре страхования имущества может быть указан второй его владелец, который и становится главным страхователем на случай смерти первого.

Права застрахованных граждан

Застрахованное лицо - это гражданин, имеющий следующие права:

1. При наступлении страхового случая данные лица имеют право получить помощь в любом медицинском учреждении, если они имеют полис ОМС.
2. Они вправе на свое усмотрение подать заявление на выбор понравившейся
3. В случае смены места жительства в любое время или не позднее 1 ноября текущего года подать заявление на смену такой организации.
4. Требовать получения информации на страховщиков и страхователей.
5. Получать своевременно страховое обеспечение, установленное законом РФ.
6. Защищать свои права в суде.
7. Вносить предложения по тарифам на страховые взносы не только страховщикам, но и в Правительство Российской Федерации.

Помимо самого застрахованного человека, право на страховое обеспечение имеет и его семья.

Обязанности застрахованных физических лиц

Наряду с правами, каждый гражданин обладает кругом определенных обязанностей. В их число входят следующие:

1. Своевременно предоставлять страховщикам документы, которые подтверждают право на выплату страхового обеспечения.
2. Без задержек оплачивать обязательные взносы, если это закреплено законодательно.

Конечно же, свои права и обязанности имеют и страховщики. Рассмотрим их.

Основные права страховщиков

Страховщики, или страховые организации, имеют право на:

1. Проведение экспертизы на предмет действительности страхового случая.
2. Тщательную проверку документов, подтверждающих оплату взносов.
3. Не приемку расчетов по обязательному страхованию, если застрахованное лицо перечислило их, нарушив законодательство РФ.
4. Требование от застрахованных перечисления денежных средств - недоимки по страховым взносам и пени на них.
5. Наложение штрафа за несвоевременную уплату по обязательным страховым взносам.
6. Если закон позволяет, то страховщики могут предоставить страхователю отсрочку по уплате взносов.
7. Осуществление страхования индивидуальных предпринимателей.
8. Защиту своих прав в суде.

Все права страховщиков закрепляются законодательством Российской Федерации.

Основные обязанности страховщиков

В круг их обязанностей входит следующее:

1. Обосновывать тарифы страховых взносов для работодателей и профсоюзных организаций.
2. Собирать взносы и вовремя выплачивать страховое обеспечение.
3. Применять меры для своего финансирования и постоянно докладывать о своей устойчивости страхователям, застрахованным гражданам, общественным и государственным организациям.
4. Вести учет застрахованных лиц и страхователей, а также поступивших взносов.
5. Если это предусмотрено федеральным законодательством, то страховщики обязаны регистрировать страхователей.

Информирование страхователей по всем вопросам, касающимся обязательного страхования, осуществляется бесплатно.

Понятие объекта и субъекта страхования

Объектом страхования является интерес владельца имущества. Он может быть представлен как нематериальными ценностями (жизнью, здоровьем, трудоспособностью), так и материальными (имуществом, недвижимостью, автомобилем). Под субъектом же страхования подразумеваются лица, которые непосредственно участвуют в заключении договора страхования, т. е. страхователь и страховщик, а также третьи лица, к числу которых относятся застрахованный человеком и выгодоприобретатели.

Страховаться может любое физическое лицо, заключающее договор либо назначаемое застрахованным лицом. А вот выгодоприобретателем может быть человек, наследующий материальные блага либо лицо, в чью пользу заключается страховой договор.

Этим перечнем список субъектов не ограничен. Сюда относятся также страховые брокеры и агенты.

Сущность субъектов страхования

Рассмотрим каждый вид субъектов страхования более подробно.

Страхователи - физические или юридические лица, заключающие страховой договор со страховщиками, либо же являющиеся таковыми в силу закона. Страхователь может заключить страховой договор собственного имущества, своей жизни или здоровья, а также здоровья и жизни третьих лиц, к примеру, собственных детей.

Страховщики - юридические лица различной (предусматриваемой законодательством) организационно-правовой формы, создаваемые специально для реализации деятельности страхования, допустимой лишь при наличии лицензионного разрешения на такую разновидность деятельность.

Застрахованный - лицо, в пользу которого заключается страховой договор личного типа. Именно он обладает правом получения компенсации при наступлении страхового случая.

Страховые агенты - лица, действующие от лица страховщика, по его поручению, и наделенные соответственными полномочиями. Страховые агенты, как правило, - это организации, для которых составление страховых договоров с клиентами является обязательным, к примеру, юридические компании и агентства по туризму.

Страховые брокеры - физические или юридические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке. Они осуществляют действия по поручению страховщика либо страхователя, к примеру, занимаются поиском клиентов для организации.

Замечание 1

Обязанности и права страховых субъектов четко определяются законом во избежание обмана и иных противоправных действий на этом рынке.

Обязанности и права субъектов страхования

Как говорилось выше, у любого из названных субъектов существует ряд прав и обязанностей, которые устанавливаются законом и касаются объектов страхования любого порядка, особенностей при подписании договора, и существования возможностей по изменению страховых сумм или выплат.

Важно отметить, что тут наличествует разделение субъектов. К примеру, есть несколько категорий агентов страхования:

1. Пирамида;
2. Простое агентство;
3. Многоуровневая сеть.

Страховщики также делятся на:

• Организации государственного типа;
• Акционерные страховые общества;
• Общества по взаимному страхованию;
• Пулы страховщиков.

Рассмотрим подробно обязанности и права страховщика, ведь для компаний, которые занимаются страховым делом, страхование выступает в качестве финансовой категории и основного источника прибыли.

Страховщик по законодательству обязуется своевременно принимать заявление для заключения договора от страхователя. Именно нарушением этой обязанности в последний период отмечаются страховые организации, выражая отказ от заключения договора по обязательному автомобильному страхованию.

Также страховщик обязуется уплачивать своевременно страховые суммы в полном, заранее оговоренном объеме. Помимо этого, страховщик обязуется осуществлять контроль за действиями страхователя по договору с целью избежать мошенничества и обмана.

Также компания страхования обязуется сохранять в тайне полученные от страхователя данные, соблюдать абсолютную конфиденциальность, не разглашать данную информацию третьим лицам.

Страховая организация накапливает, распоряжается финансовыми средствами, отправляет сведения по фактам заключения договоров, получения взносов по страхованию и иных операциях.

Страховщики также обладают своими правами. Они имеют право самостоятельно, согласно закону, учреждать скидки и надбавки к действующим тарифам. Также страховщик в индивидуализированном порядке имеет возможность предоставления отсрочки срока получения взноса по страхованию от страхователя.

Страховые организации могут принимать участие в расследовании страховых случаев, чтобы убедиться в их реальности, и установить, что они не являются происками мошенников.

Замечание 3

Такой перечень обязанностей и прав дает возможность системе по страховой деятельности действовать отлажено и четко.

Застрахованный является физическим лицом, со здоровьем, жизнью либо трудоспособностью которого страхователь устанавливает интерес, который обеспечивается страхованием. Обычно граждане начинают страховые правоотношения для того, чтобы защитить свои имущественные интересы, заключая договор на случай всевозможных неблагоприятных последствий, которые обладают связью с собственным здоровьем и жизнью. В таком случае понятия застрахованный и страхователь совпадают. Вместе с этим граждане обладают правом заключения страхового договора в пользу иного лица, тогда застрахованный и страхователь являются разными лицами. К примеру, при страховке детей страхователи - это родители, опекуны, усыновители, попечители, а застрахованные дети.