Контакты
Главная / Заработная плата

Что делать с ипотекой при разводе и как делится ипотечная квартира в этом случае? Как при разводе делится ипотечная квартира.

Эксперт статьи - группа компаний "Гранель"

А как быть, если после развода у обеих сторон нет возможности выплачивать кредит?

Самым разумным выходом из сложившейся ситуации можно считать продажу квартиры и погашение оставшейся суммы долга перед кредитной организацией. Банки охотно идут на подобное решение вопроса.

Как быть с имуществом одного из супругов, которое находилось в залоге у банка, если этот супруг отказывается от дальнейшей выплаты кредита и хочет вывести свое имущество из-под залога?

В этом случае также потребуется менять условия договора. Скорее всего, банк будет против. Однако, если оставшаяся сумма долга по ипотечному кредиту невелика, банк может согласиться поменять объект залога. Но такие случаи крайне редко встречаются в нотариальной и судебной практике, поэтому при разводе чаще практикуется продажа объекта недвижимости, являющегося обеспечением по ипотечному кредиту бывших супругов. Как уже было сказано, продажа объекта возможна только с согласия банка

Как разделить ипотечный платеж после развода?

Теоретически раздел долга по ипотеке пополам возможен. Однако подобное действие будет считаться существенным изменением кредитного договора и возможно оно только при согласии со стороны банка. В свою очередь банк не заинтересован менять договор, так как ему не выгодно дробить один кредит, обеспеченный одним объектом залога, на два кредита, опять же, с одним залогом.

Может ли один из супругов отказаться от ипотечных выплат, особенно если он съехал с квартиры?

При разводе должны оговариваться условия дальнейшего погашения задолженности по кредиту, то есть с момента расторжения брака объект недвижимости (а вместе с ним и кредит) не считается общим. В решении суда должно быть отражено, кто далее будет осуществлять ежемесячные выплаты банку.

В принципе, супруги могут и сами решить, кто в каком объеме будет выплачивать кредит и на кого переписать квартиру, однако данное соглашение будет иметь силу только при согласии кредитора (банка). Грубо говоря, если в квартире остается жить только один супруг, и он же выплачивает кредит, а второй готов отказаться от своей доли в квартире, то этот вопрос нужно согласовать с банком, которому придется переоформлять договор.

Вообще даже самым благополучным, крепким и счастливым парам эксперты советуют еще на стадии покупки квартиры, особенно если она приобретается в ипотеку, предусмотреть все возможные варианты развития событий семейной жизни и максимально защитить свои права и имущество. Помочь в этом могут профессиональные юристы и консультанты компаний-застройщиков. В частности, специалисты ипотечного отдела ГК "Гранель" готовы предоставить консультации по вопросам ипотечного кредитования, в том числе проанализировать пакет документов, подобрать наиболее оптимальный ипотечный продукт, рассчитать сумму кредита и размер ежемесячных выплат, предоставить необходимую информацию по этапам совершения сделки.

Если ипотечная квартира была оформлена только на одного супруга, то при разводе второй супруг имеет право на долю в ней?

Чаще всего вопросы при разделе ипотечной квартиры возникают тогда, когда она была оформлена только на одного супруга, и он единолично вносил ежемесячные платежи. В таких ситуациях есть два варианта выхода, утверждает заместитель директора департамента продаж ГК "Гранель" по вопросам ипотечного кредитования Наталья Смирнова.

Во-первых, ипотечный кредит может быть оформлен на одного из супругов в случае составления брачного договора до момента заключения сделки. В этом случае в кредитном договоре и договоре долевого участия (договоре купли-продажи) будет фигурировать только один супруг. Последующее разделение недвижимого имущества, выплат по ипотеке и выделение долей при разводе невозможно. То есть все бремя по выплате долга перед банком ложится на того супруга, на которого оформлен договор.

Второй возможный вариант встречается чаще. На основании действующего законодательства (Гражданский, Семейный и Жилищный кодексы) по умолчанию устанавливается режим общей собственности и общих обязательств супругов. Если брачный договор не был заключен, в кредитном договоре, договоре долевого участия (договоре купли-продажи) фигурирует один из супругов, а второй дает нотариальное согласие. Наличие этого документа предусмотрено требованиями регистрационной палаты, документ свидетельствует о том, что второй супруг не возражает против покупки данного объекта недвижимости и не против передачи объекта в залог банку. При разводе объект недвижимости будет считаться совместно нажитым имуществом, которое по закону делится пополам. Тот факт, что второй супруг не указан ни в одном договоре и даже не вносил платежей по кредиту, роли не играет.

По данным Росстата, в России расторгается половина зарегистрированных браков — в 2012 году, например, на 1,2 млн браков пришлось 641,9 развода. Сколько из этих пар выплачивали ипотечный кредит, Росстат не уточняет, однако, по словам банкиров, ипотека с разводом довольно частое явление.

Как же поступить с квартирой, если дальше жить в ней вместе невозможно, а предварительного соглашения супруги не заключали? Поскольку при оформлении кредита квартира приобреталась в общую совместную собственность, то и права на это имущество у обеих сторон равные. Это значит, что при разводе оба супруга имеют равные права на приобретенное имущество.

Если же кредит брали гражданские супруги, юридически друг с другом не связанные, квартира, как правило, оформляется в общую долевую собственность (доли распределяются равным образом для каждого супруга). Но и в том, и в другом случае по долгам отвечают оба супруга, согласно условиям кредитного договора.

Поэтому, когда дело доходит до развода, супругам приходится решать, как поступить с приобретенной в кредит квартирой, которая может быть оформлена как на обоих созаемщиков, так и на одного из них. Особенно болезненно этот вопрос стоит для тех, у кого квартира была приобретена на имя одного, а фактические выплаты осуществлял другой супруг. Могут возникать и другие спорные ситуации, в которых прийти к единому мнению разводящимся супругам будет весьма сложно. Еще одна типичная спорная ситуация: один из супругов внес первоначальный взнос из собственных средств, например продав квартиру, доставшуюся ему в наследство. "Соответственно, в случае расторжения брака спор очевиден: основные средства внес супруг из личных средств, то есть его доля должна быть больше, а вновь приобретенная квартира по закону является совместной собственностью супругов",— рассуждает юрист офиса "Академическое" компании "Инком-Недвижимость Наталья Киселева.

Иначе выглядит ситуация, если супруги официально не зарегистрированы, а квартира оформлена не на того, кто вносил первоначальный взнос за счет собственных средств. Вложенные в покупку квартиры деньги при разрыве отношений будет уже практически не вернуть. В любом случае, если самостоятельно договориться не получается, решить ситуацию может только суд.

"По опыту Райффайзенбанка самый распространенный вариант дележа ипотечной квартиры — переоформление кредитных обязательств и объекта обеспечения по кредиту на одного из заемщиков",— делится опытом заместитель начальника управления развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Алексей Попович.

Однако независимо от решения бывших супругов сделать то, что они хотят, можно только по договоренности с банком. "В случае если кто-то из супругов решится целиком переоформить на себя право собственности на недвижимость, он должен получить согласие банка на совершение данной сделки, пройти повторную процедуру анализа платежеспособности и урегулировать вопрос по компенсации с другой стороной",— говорит директор департамента розничного бизнеса СБ-банка Герман Белоус.

Сделать это будет не так просто, ведь кредитор не намерен нести издержки при переоформлении состава залогодателей. Причем даже брачный договор в этом вопросе может оказаться бессилен. "При разделе имущества супругов Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готово предоставить согласие на внесение изменений в сведения ЕГРП при условии, что такой раздел осуществлен на основании решения суда или утвержденного судом мирового соглашения, а не на основании простого соглашения, даже если это брачный договор",— рассказывает директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова. Дело в том, что брачный договор супруги могут изменять несколько раз, причем каждый раз кредитор должен был бы вносить изменения в ЕГРП.

Кто и сколько платит

Один из самых сложных вопросов при разводе с ипотекой — кто и как продолжит обслуживать оставшуюся ссуду. "В случае развода официально зарегистрированных супругов обязательства своевременно и в полном объеме оплачивать ипотечный кредит они несут в равной степени независимо от того, кто оплачивал кредит ранее и вносил первоначальный взнос при оформлении ипотечной сделки",— напоминает Герман Белоус.

Причем банк вправе требовать исполнения обязательств от обоих супругов-созаемщиков независимо от того, состоят они в официальном браке или нет. "Банки не принимают в учет разводы, это никак не влияет на действительность кредитных договоров и поручительств,— констатирует заместитель председателя правления Международного банка развития Иван Минаков.— В случае спорной ситуации иски будут поданы к обоим бывшим супругам и взыскание будет осуществляться за счет того, у кого имеется ликвидное имущество. В силу сложности процедур обращение взыскания на заложенную недвижимость будет осуществляться в последнюю очередь".

Причем апеллировать к тому, что квартира досталась другому супругу или большую часть средств внесла одна из сторон, не получится. "Созаемщик обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств, как в части исполнения обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита с процентами",— говорит руководитель департамента ипотеки и кредитов компании "НДВ-Недвижимость" Андрей Владыкин.

Причем даже если вы уже договорились с банком о внесении изменений в состав собственников недвижимости, это не значит, что состав должников тоже изменился. "При разводе не только квартира делится на двоих, но и остаток долга по кредиту в соответствующих долях",— добавляет господин Владыкин. "Юридически оба супруга (даже бывшие) продолжают оставаться должниками для кредитора, которому не важно, кто из них фактически производит платежи,— продолжает Анна Волкова.— В случае если супруг, который фактически оплачивает кредит, перестанет платить, кредитор вправе потребовать исполнения обязательств от обоих заемщиков и взыскать долг со всех должников, а также обратить взыскание на залог".

Для заемщиков опасность кроется в том, что выплачивать ставший ненужным кредит вторая сторона вряд ли захочет. Например, в той же ситуации, когда один из супругов внес первоначальный взнос, "при разводе он теоретически может сказать своей бывшей половине, что с него хватит и платить оставшиеся проценты по ипотеке он не будет", рассуждает руководитель ипотечного центра компании RDI Рустам Азизов. Причем если одна из сторон платить по кредиту отказалась, а кредит выплачивается до конца другой стороной, то избавиться от второго собственника будет непросто.

При возникновении такой ситуации урегулирование вопроса происходит совместно с банком. Существует несколько вариантов решения. Например, один из супругов может перевести остаток долга на себя и выплатить бывшему супругу его первоначальную долю, тем самым оставив квартиру себе. Для этого в первую очередь необходимо уведомить банк о сложившейся ситуации, собрать полный пакет документов для оценки платежеспособности и возможности перевести весь остаток долга на одного из бывших супругов.

Таким образом, с банком придется отдельно договариваться об изменении состава собственников и должников. "Разделение долга и собственности объекта обеспечения невозможно, так как если один из заемщиков перестает отвечать по своим обязательствам, реализовать его часть обеспечения по кредиту будет достаточно проблематично,— поясняет заместитель начальника управления развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Алексей Попович.— При этом, если бывшим супругам удалось договориться о разделе имущества, банк готов рассмотреть возможность вывода из состава заемщиков одного из супругов. Это возможно при переходе обязательств и права собственности на весь объект к одному из заемщиков. Помимо этого вопрос раздела имущества и кредитных обязательств рассматривается в судебном порядке".

Продаем ненужное

Если договориться друг с другом о переводе собственности на приобретенную в кредит квартиру разводящимся супругам не удается, а в суд стороны обращаться не хотят, остается только продать спорную недвижимость. "Например, можно выставить квартиру на продажу, погасить долг перед банком, остаток поделить соответственно изначальному материальному участию и разойтись,— предлагает Андрей Владыкин.— В этом случае тоже надо уведомить банк. Особых сложностей обычно не возникает. Главное отличие будет лишь в том, что сделка по продаже будет проходить в банке-кредиторе при участии сотрудника банка. Часть стоимости квартиры, равная сумме задолженности по кредиту, будет закладываться либо в отдельную депозитарную ячейку на время регистрации перехода права собственности, либо на специальный счет — аккредитив, с которого банк сам заберет деньги в счет погашения кредита после регистрации. Когда задолженность будет погашена, банк выдает справку о том, что кредит погашен и банк разрешает снять обременение с квартиры".

Правда, прежде, чем продавать квартиру, нужно договориться друг с другом. "Банк может дать согласие на продажу заложенной недвижимости, но обязательным условием этого является достижение бывшими супругами соглашения по вопросу распределения средств,— добавляет Иван Минаков.— В любом случае реализация будет осуществляться под контролем банка и в первую очередь будут погашаться долги банку".

Независимо от наличия или отсутствия соглашения между супругами, которые могут решать этот вопрос в том числе в судебном порядке, "продать заложенную квартиру можно исключительно с согласия залогодержателя/кредитора", говорит Анна Волкова: "Если кредитор готов такое согласие предоставить, то он может потребовать, чтобы вырученные от продажи средства были направлены в счет погашения кредита, а все, что осталось, будет передано заемщикам, которые вправе разделить полученную сумму по своему усмотрению. Кредитор может и не требовать досрочного погашения кредита при продаже, однако такие условия продажи — огромная редкость, так как вряд ли кто-то согласится купить квартиру с сохранением залога в обеспечение чужих долгов. Соответственно, даже в случае, если банк согласился на продажу, он потребует в первую очередь с вырученной суммы полностью погасить кредит".

Готовьтесь к разводу заранее

В целом участники рынка сходятся во мнении, что избежать спорных ситуаций при разводе с ипотекой можно, только заранее все распланировав, как бы грустно это ни звучало в момент семейного благоденствия. "Чтобы обезопасить супругов перед ипотечной сделкой, необходимо заранее определиться с тем, кто и в каком объеме будет владеть правом собственности по приобретаемой недвижимости в случае возможного расторжения брака, и подтвердить договоренности путем заключения брачного договора в нотариальной форме",— уверен Герман Белоус. В России этот документ устанавливает только режим раздела собственности. В нем можно указать то, кому достанутся общие дорогостоящие подарки, ювелирные украшения, движимое и недвижимое имущество. Важно, что это соглашение можно составить как до вступления в брак, так и на любом его этапе. "Чаще всего брачный договор для ипотечной сделки составляют те супруги, у которых уже есть какая-то общая собственность (квартира, в которой живет семья) и один из них хочет купить квартиру только для себя (например, как запасной аэродром или для детей от другого брака)",— говорит генеральный директор компании "Метриум Групп" Мария Литинецкая.

Кроме заключения предварительного соглашения о разделе имущества важно сохранить документальные подтверждения всех важных этапов получения и обслуживания кредита: любая из этих бумаг может решить рассмотрение дела в суде в ту или иную сторону. "Нужно хранить кредитный договор, все документы обо всех платежах, договор об ипотеке (если есть), договор купли-продажи квартиры, расписку продавца или иной документ о передаче продавцу денег,— указывает Анна Волкова.— Эти документы могут быть использованы и для получения имущественных налоговых вычетов, предусмотренных налоговым законодательством. Хранить нужно и договоры страхования, а также документы об оплате страховой премии. Документы о собственности, расписку продавца или документ о получении продавцом денежных средств нужно хранить бессрочно".

Особого внимания заслуживают сделки по покупке квартиры в новостройке на условиях договора долевого участия (ДДУ), когда процедура вступления в права собственности происходит уже после сдачи дома. "Если вы собираетесь купить квартиру и жениться одновременно, но при этом сохранить квартиру за собой, имеет смысл вначале вступить в права собственности на квартиру, а потом уже заключать брак,— предлагает Рустам Азизов.— Если же вы сперва подписали ДДУ, потом женились, потом два года ждали оформления собственности (а за это время и развестись можно), то жена в случае развода вполне может потребовать у вас не только половину всех выплаченных за период семейной жизни платежей (которые считаются совместным имуществом), но и половину первоначального взноса, потому что формально договор купли-продажи квартиры заключался в период супружества".

Любое имущество, которое приобретено супругами после свадьбы, будет считаться совместно нажитым и при разводе делиться пополам. Это четко предусмотрено в Семейном и Гражданском кодексах РФ. Не исключением будет и квартира, приобретенная в ипотеку, даже если основным заемщиком был ваш муж, и она находится полностью в его собственности.

Возможен и другой порядок раздела, если супруги заключили брачный договор и в нем указано, как делится квартира в ипотеке при разводе. Но в нашей стране не популярен такой способ юридического закрепления семейных отношений.

Банк должен знать о разводе

Как делится ипотека при разводе? Первая инстанция, которую вы должны уведомить об изменении семейного положения – банк, где оформлена ипотека. При этом желательно прийти к ним с готовым решением, принятым вами и уже бывшим супругом. Их может быть три:

  • Вы находите необходимую денежную сумму, гасите ипотечный кредит, продаете квартиру и вырученные денежки делите пополам. Это идеальный вариант. На практике же осуществить его не так просто.

Можно еще попробовать договориться с банком, чтобы продать квартиру, находящуюся в ипотеке. Из вырученных денег можно погасить долг, а остальные поделить. Здесь много нюансов.

Во-первых, банки на такие условия идут с неохотой. Во-вторых, вряд ли вы выручите большую сумму от такой продажи. И, в-третьих, редкий покупатель захочет связываться с покупкой квартиры в залоге у банка.

  • Вы решаете с банком вопрос о разделе ипотечных платежей и платите каждый свою долю. Здесь тоже много нюансов.

Во-первых, в квартире нужно выделить долю каждому супругу, а при наличии детей, и каждому ребенку. Но, к примеру, в однокомнатной квартире это сделать проблематично. Зачастую этот вопрос нужно решать в судебных заседаниях, а процесс этот длительный и утомительный.

Квартира в ипотеке при бракоразводном процессе не разделяется, а ее продажа может повлечь существенные убытки для двоих супругов. Таким образом, лучше все решить полюбовно, не обращаясь в суд.

Некоторые факты

Спорных ситуаций, в том числе и с имуществом может не быть, если оформить брачный договор. Это можно сделать: до свадьбы, в процессе семейной жизни. Однако, брачные контракты заключают около 5% граждан в возрасте от 35-45 лет, которые уже когда то пережили болезненный развод с разделом имущества.

Во-вторых, не факт, что каждый супруг имеет достаточный доход и платежеспособность для того, чтобы ежемесячно гасить свою часть ипотеки. Банк очень трепетно относится к этому обстоятельству.

В-третьих, согласно закону «Об ипотеке», доля, выделенная в жилом помещении, не может стать предметом залога. Посему банк с большой неохотой идет на такой вариант. И еще немаловажный вопрос. К примеру, вы с мужем разошлись, с вами остались проживать двое детей. В ипотеку приобретена трехкомнатная квартира с использованием средств материнского капитала. По закону в данной квартире вы должны выделить детям по 14 доли после погашения ипотеки. В этом случае ответ на вопрос, что делать с ипотекой при разводе и кто из супругов должен взять на себя обязанность по выплате ипотечного кредита по долям детей поможет разрешить лишь суд.

  • Один из супругов оформляет квартиру, приобретенную в ипотеку, в свою единоличную собственность, и бремя по погашению ипотечного кредита ложится лишь на его плечи. При этом варианте второй супруг должен обязательно быть согласен с таким решением. Супруг же, который берет ипотеку на себя, должен быть платежеспособным в глазах банка.

Возможно, банк или ипотечная организация предложит вам свой вариант. И он имеет право потребовать немедленного досрочного погашения кредита.

При разводе супруги должны понимать, что жилплощадь, приобретенная в браке принадлежит обоим, не важно, кто именно его покупал и кто числится в документах. Только обоюдное согласие на равноценный раздел избавит от нервов и потери времени.

Платить всё равно нужно

Разлад в семейных отношениях и последующий развод – конечно, стресс для каждого. Но всё-таки не нужно забывать о своих обязательствах по кредиту. Кроме того,вопрос, , — один из самых непростых.

Хоть кто-то из супругов должен поступить благоразумно и вносить ежемесячные платежи в счет погашения ипотеки. В противном случае придется делить еще и долг за просроченные платежи.

Если вы ежемесячно вносите платеж по своей доле (не важно, разделена ли ипотечная квартира при разводе между вами и супругом в судебном порядке или еще нет) или полностью, то всегда по суду вы сможете с недобросовестного супруга взыскать неуплаченную им часть ипотеки.

Кстати, при переоформлении ипотечного договора и изменении его условий, банк потребует выплатить 0,5 — 1 % от суммы остатка долга по ипотеке.

Если квартира приобретена до свадьбы

На квартиру, купленную в ипотеку до брака, при разводе будет иметь право только тот супруг, который заключал кредитный договор. Зато второй может потребовать через суд возмещения ему половины денежных средств, которые были потрачены за время брака на погашение ипотечного кредита.

Некоторые факты

Взыскать имущество, где прописаны несовершеннолетние дети очень трудно. Суд потребует привлечение административных органов опеки, попечительства и прокуратуры.

У второго супруга могут возникнуть притязания на указанную квартиру в случае, если банку было известно об изменении семейного положения заемщика, и второй супруг стал участником ипотеки в качестве поручителя.

Ипотека в гражданском браке

Неофициальные брачные отношения никак не регламентируются семейным и гражданским законодательством. Поэтому собственником ипотечной квартиры в случае расставания гражданских супругов станет тот, на кого из них оформлен кредитный договор.

И если кто-нибудь из сожителей не согласен с таким исходом, дорога одна – в суд. Только для того, чтобы его выиграть, нужно заручиться помощью очень хороших юристов. И запастись терпением — доказать свои притязания в подобном случае гораздо труднее, чем договориться просто о выплате .

Оформление развода при наличии детей процедура непростая и длительная (подробно мы обо всех нюансах рассказываем ), но если есть еще и споры о разделе имущества, да еще кредитного, то тяжбы могут затянуться даже на много месяцев. Договорившись полюбовно, вы сбережете большое количество ил, нервов, да и денежных средств.

Ипотека и развод супругов – понятия трудно совместимые. Поэтому, вступая в брак и приобретая жилье в ипотеку, нужно задуматься о заключении брачного договора.

Если у вас остались вопросы о том, как делить квартиру в ипотеке при разводе, то задайте их в комментариях

Процедура развода заслуженно считается непростым с юридической и организационной точки зрения мероприятием. Еще более усложнить его реализацию может наличие квартиры, приобретенной в результате оформления ипотечного кредита. Действующее в 2018 году в России законодательство предусматривает несколько способов раздела имущества, полученного подобным образом.

При этом на выбор подходящего и устраивающего всех варианта выхода из сложившейся ситуации влияет несколько факторов. Наиболее важными среди них выступают:

  1. факт регистрации брака;
  2. наличие брачного контракта;
  3. положения договора на получение ипотечного кредита;
  4. наличие несовершеннолетних детей;
  5. дальнейшие планы супругов и возможность оплаты взятой ипотеки;
  6. позиция банка.

Конечно же, выше перечислены далеко не все факторы, влияющие на выбор способа, позволяющего при разводе разделить имущество супругов в виде квартиры, купленной в ипотеку. Тем не менее, именно они, чаще всего, определяют окончательное решение на практике. Поэтому целесообразно рассмотреть их подробнее.

Раздел ипотеки при гражданском браке

С юридической точки зрения пребывание людей в гражданском браке не приводит к появлению каких-либо имущественных обязательств друг перед другом. Поэтому при разводе приобретенная в ипотеку квартира остается у того из гражданских супругов, на кого официально оформлена. Иные варианты возможны только в результате судебного решения, принятого в ходе разбирательства, инициированного одной из сторон.

Вместе с тем, сегодня банки активно практикуют оформление ипотечного кредита, при котором гражданские супруги выступают созаемщиками. Для этого в анкете клиента предусмотрена специальная строка «Официальный/гражданский брак».

В подобном случае и муж, и жена несут солидарную ответственность перед банком, а раздел жилья, как правило, происходит пополам, как и в ситуации с официальным браком.

Раздел в период брака

Квартира, которая приобретается при помощи ипотечного кредита после заключения брака, в соответствии с российским законодательством, является совместной собственностью. В подобной ситуации совершенно не имеет значения, на кого из супругов оформлен кредит и жилье. Более того, сегодня банки попросту не оформляют кредит на мужа или жену без согласия второго супруга выступить созаемщиком по ссуде. В результате, возникает солидарная ответственность супругов перед финансовой организацией.

При разводе супругов, состоящих в официальном браке и купивших квартиру в ипотеку, непогашенную на момент расторжения брака, дальнейшие взаимоотношения с банком складываются по одному из следующих вариантов:

  • супруги обязательно извещают банк о факте развода, однако, продолжают выплачивать ипотеку на существующих условиях. При этом они договариваются между собой о распределении финансовых обязательств и способе раздела собственности после выплаты ипотеки;
  • муж и жена выходят в банк с предложением о разделе как самой недвижимости, так и выплат по заключенному кредитному договору. Этот вариант не всегда устраивает финансовую организацию, так как попросту является для нее невыгодным. Поэтому для его реализации часто требуется судебное решение по разделу имущества. После этого согласие банка не требуется;
  • один из созаемщиков отказывается от доли в недвижимости, после чего кредит переоформляется на второго супруга. Естественно, права на собственность после выплаты ипотечной ссуды также переходят к нему. Однако, для реализации такого варианта также требуется согласие банка;
  • супруги единовременно выплачивают задолженность банку, после чего квартира продается или делится в соответствии с их решением. Такой выход из ситуации встречается редко, так как подразумевает серьезные финансовые расходы;
  • ипотечный договор расторгается, для чего требуется согласие банка. Частным вариантом подобного случая выступает прекращение со стороны заемщиков обслуживания ипотеки, что вынуждает банк продать квартиру.

В случае, если ипотечный кредит оформлен на одного супруга, что на практике бывает крайне редко, именно он несет финансовую ответственность перед банком. Тем не менее, второй супруг сохраняет право на половину квартиры при разделе имущества.

Это является одним из серьезных противоречий положений семейного и финансового закнодательства.

Влияние наличия брачного договора

Составление и подписание супругами брачного договора существенно упрощает процедуру развода . Однако, для этого в контракте необходимо четко прописать принципы и правила, которые будут использоваться для того, чтобы разделить приобретенную в ипотеку недвижимость и обязательства по кредиту после развода. Естественно, брачный договор обязательно заверяется нотариусом.


Важной особенностью рассматриваемого юридического документа выступает тот факт, что он может составляться в различные временные периоды :

  1. до или при вступлении в брак;
  2. до оформления ипотечного кредита;
  3. после получения займа и приобретения квартиры.

В последнем случае о заключении брачного контракта необходимо уведомить кредитную организацию. Вторым характерным моментом договора между супругами является невозможность повлиять на предусмотренную им процедуру раздела имущества при разводе со стороны банка. Именно поэтому некоторые финансовые учреждения выдвигают предварительное заключение брачного контракта по установленной ими форме в качестве обязательных условий для одобрения выдачи ипотеки. Чаще всего указанное требование предъявляется в случае, когда один из супругов:

  • имеет плохую кредитную историю;
  • уже является заемщиком по большому количеству кредитов;
  • не обладает официальным доходом.


Алгоритм раздела ипотеки при разводе

Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:

  1. Заключение мирового соглашения о разделе недвижимости и оставшейся задолженности по кредиту.
  2. Официальная регистрация развода.
  3. Обращение в кредитное учреждение с указанным мировым соглашением, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
  4. В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий кредитования со стороны банка составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки.
  5. При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.

Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению мирового соглашения между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.

Что будет с ипотекой при наличии несовершеннолетних детей?

Наличие в семье несовершеннолетнего ребенка оказывает серьезное влияние на процесс раздела недвижимости при разводе супругов. В подавляющем большинстве случаев за родителем, с которым остается ребенок, по решению суда закрепляется большая доля квартиры. Однако, это означает, что и ответственность за выплату оставшейся задолженности перед банком в этом случае также возлагается, прежде всего, на этого супруга.

Допускается составление мирового соглашения между родителями, в котором четко прописываются доли каждого из супругов, как в имуществе, так и в обязательствах перед финансовой организацией. Единственным вариантом, когда раздел невозможен, выступает наличие однокомнатной квартиры, в которой физически нереально выделить отдельную комнату для каждого из родителей.

При этом не стоит забывать, что наличие ребенка не является препятствием для взыскания банком заложенного по ипотеке имущества в случае невыполнения созаемщиками взятых на себя кредитных обязательств.

Отказ от оплаты задолженности одним из супругов

В случае отказа одного из бывших супругов участвовать в выплате долга по ипотеке ситуация может развиваться по одному из двух возможных вариантов.

Первый из них предусматривает осуществление платежей по кредиту вторым созаемщиком. В подобной ситуации недвижимость после погашения ссуды, как правило, оформляется на него.

Второй вариант развития событий предполагает постепенное накопление задолженности, что с высокой степенью вероятности приводит к выставлению квартиры на продажу банком. После реализации недвижимости сначала осуществляется погашение долга по ипотечному кредиту с учетом всех накопившихся процентов и пеней. Оставшиеся средства финансовая организация выплачивает созаемщикам. На практике нередко возникает ситуация, когда полученных от продажи квартиры денег хватает только на выплату обязательств перед банком.


Альтернативные способы решения проблемы с ипотекой при разводе

Самым простым способом избежать необходимости делить при разводе квартиру, купленную супругами по ипотечному кредиту, выступает продажа недвижимости. Можно выделить два главных преимущества подобного способа решения проблемы. Во-первых, созаемщики погашают долги перед банком.

Во-вторых, заметно облегчается процесс раздела общей собственности, так как разделить деньги намного проще, чем жилую площадь в квартире. Очевидно, что для продажи заложенной в ипотеку недвижимости, необходимо согласие банка. Обычно, кредитная организация не возражает против подобного решения, так как оно позволяет гарантированно вернуть денежные средства, переложив проблемы по продаже квартиры на бывших супругов.

Еще одним альтернативным вариантом решения проблемы с обслуживанием ипотечного кредита является сдача квартиры в аренду. В случае, если речь идет о ликвидной жилой площади, выплачивать проценты по займу за счет поступающих от арендатора средств вполне реально. Однако, в подобной ситуации бывшим супругам самим придется снимать более дешевое жилье.

Подводные камни и возможные проблемы с ипотекой при разводе

Характерной особенностью значительной части бракоразводных процессов выступают испорченные отношения между бывшими супругами. Именно это делает процедуру раздела имущества крайне проблемной и сложной. В результате вероятность заключения мирового соглашения, которое является самым простым, быстрым и беспроблемным решением вопросов по непогашенной ипотеке, как правило, невелика.


Важно отметить и тот факт, что происходящий при разводе раздел квартиры, приобретенной в кредит, с юридической точки зрения затрагивает как семейное, так и финансовое право. Не удивительно, что в большинстве случаев решение принимается судебными органами. При этом его содержание в значительной степени определяется тем, насколько квалифицированные юристы представляют интересы каждого из бывших супругов.


Деление совместно нажитого - довольно неприятный процесс для разводящейся пары, но еще хуже раздел ипотеки при разводе. Дело в том, что данный процесс связан с банками, следовательно, превращается из двухстороннего разбирательства в трехстороннее.

Для супругов ипотека при разводе - это, как правило, совместные обязательства, подлежащие делению. Так гласят статьи Семейного кодекса (СК). Каждый отстаивает собственные интересы, чтобы не оказаться единственным должником.

Банковское учреждение заинтересовано в том, чтобы супруги - созаемщики продолжали вносить средства. Поэтому оно вполне законно вмешивается в процесс, стараясь защитить свои деньги.

Разберем, как делится ипотека при разводе супругов, какие обстоятельства влияют на окончательное решение по поводу выполнения обязательств по займу после развода и в каких ситуациях задолженность обязана выплачивать только одна сторона.

Законодательные основания раздела ипотеки

Нормативные требования о разделе недвижимости, приобретенной парой, содержатся в параграфах 38 - 39 СК. В частности, из их содержания исходят, когда решают, как делится квартира в ипотеке при разводе. О самих долгах в СК ничего не сказано. Они учитываются опосредованно, как часть совместно нажитого.

Логика такова:

  1. Супруги после свадьбы :
    • законный;
    • договорной.
  2. В последнем случае раздел ипотечной квартиры описывается в условиях контракта.
  3. При законном режиме (он устанавливается автоматически) все добро является совместным, то есть принадлежит обоим одновременно.
  4. После расторжения уз его можно разделить двумя способами:
    • составлением добровольного соглашения;
    • разбирательством в суде.
  5. Суд же задолженности включит в перечень совместно нажитых. Как будет происходить раздел решается исходя из норм законодательства.

Подсказка: раздел ипотеки при разводе выгоднее провести добровольным соглашением. Ниже разберем почему.

Чтобы разобраться, как делится ипотечная квартира, необходимо выяснить стартовые условия. Есть такие факторы, которые меняют логику процесса радикально. В них нужно разбираться. Таковыми, к примеру, являются:

  • оформление официального брака или отсутствие такового;
  • была ли собственность куплена:
    • в браке;
    • до свадьбы;
  • заключался ли брачный контракт;
  • обзавелась ли пара ребёнком или несколькими.

Таким образом, невозможно односложно объяснить, как произойдет раздел имущества расстающихся партнеров при ипотеке. Каждая ситуация имеет свои тонкости и нюансы.

Гражданский брак

Внимание: партнеры, живущие без официальной регистрации, не подпадают под действие СК РФ. Их взаимоотношения являются гражданскими и рассматриваются на основании Гражданского кодекса (ГК).

Из вышеприведенного правила следует, ипотечная квартира при разводе будет отдана тому, на кого оформлена собственность:

  • одного из партнеров;
  • обоих в определенных документами долях.

Таким образом, о том, кому останется недвижимость, судят по бумагам о регистрации собственности. Кроме того, данный гражданин будет вынужден оплачивать долги банку самостоятельно.

Из данного правила есть исключения. В судебном порядке можно доказать, что ипотека, взятая на покупку жилья, оплачивалась за средства второго партнера (не являющегося собственником). Тогда можно будет претендовать на часть квадратных метров. Суд выделит ровно столько, сколько было оплачено не собственником.

В качестве доказательства того факта, что человек оплачивал квартиру в ипотеке, принимаются:

  • платежные документы;
  • банковские справки;
  • чеки;
  • выписки и другое.

Рассмотрим пример. Сидоркина и Иванченко во время гражданского брака приобрели в кредит квартиру. Оформление ипотеки и недвижимости решили провести на мужчину. Через определенное время они расстались. Сидоркина решила разделить квартиру, так как тратила на оплату займа средства наравне с гражданским мужем.

Мужчина на выделение доли собственности не согласился. Пришлось обращаться в суд. В качестве доказательства своей правоты Сидоркина принесла выписку из банка. Данный документ содержал сведения о перечислении средств в учреждение, выдавшее заем.

Суд обязал Иванченко выделить часть собственности Сидоркиной, равный сумме внесённых ею средств в пересчёте на квадратные метры (по рыночной цене).

Недвижимость приобретена в ипотеку до брака или в браке

В данном случае учитывается параграф 36 СК. Он говорит о том, что имущество, приобретенное до оформления уз, является личной собственностью. Следовательно, раздел квартиры не производится. Она, также как и задолженность перед финансовым учреждением, остается собственнику.

При этом бывшие супруги имеют полное право поделить и то, и другое. Но для этого необходимо добровольное согласие владельца квадратных метров. Оформляется таковое решение договором о разделе имущества.

В ином случае не собственник может подать иск о взыскании части средств с бывшего партнера. Доказательством вложения семейных средств в погашение кредита является справка из банковского учреждения о внесении денег на счет во время существования семейства.

Внимание: если погашение осуществлялось иными лицами, к примеру, родственниками, то взыскать деньги не получится. Кроме того, не собственник не может претендовать на жилье.

Рассмотрим пример. Иванкина обратилась к юристу за консультацией. Ее интересовало следующее: «Если я разведусь с мужем, на которого оформлена ипотека, смогу ли претендовать на квартиру?».

Юрист разъяснил, что при разводе она теряет право на жилье, так как оно не является совместно нажитым. Однако может потребовать половину денег, внесенных за время супружества в банк. Ситуация осложнилась тем, что супругам гасить кредит помогали родители мужа. Именно они вносили деньги в банк. И это может быть доказано:

  • чеками;
  • свидетельскими показаниями.

Кроме того, сама Иванкина не работала, семейный бюджет не пополняла. И хотя данное обстоятельство не влияет на признание всего нажитого совместным (статья 34), на ситуацию это повлияет кардинально. Если ипотека оплачивалась подаренными средствами, то взыскать их часть будет довольно сложно. Юрист посоветовал женщине оставить эту идею. Так как судебное разбирательство вряд ли приведет к положительным результатам.

В данной ситуации не имеет значения, на кого оформлен кредит. Разводящиеся в равной степени являются:

  • собственниками жилья;
  • задолжниками.

У партнеров есть выбор, как поступить после развода:

  • договориться;
  • обратиться в суд.

Развод при наличии ипотеки порождает еще одно обязательство: предупредить кредитора об изменении обстоятельств (статья 46).

Практика показывает, что разделить ипотечную квартиру и долги лучше по обоюдному согласию. Большая часть судебных рассмотрений заканчивается именно таким образом. Тем, кто пытается выяснить, как разделить долги, следует понимать:

  1. Государство практически не вмешивается в договоренности сторон. Как поделить квартиру и долги - это их личное дело. Государство реагирует только в двух случаях:
    • при наличии иска (разбирается суд);
    • при нарушении прав несовершеннолетних (может вмешаться орган опеки или прокуратура).
  2. Процесс деления зависит только от мнений и интересов разводящихся. Они могут выработать условия, подходящие обоим:
    • в равных долях;
    • переложить ответственность только на одного;
    • в неравных частях:
      • собственность;
      • задолженности.
    • Ограничение применяются:
      • если есть дети;
      • если использовались бюджетные средства.

Соглашение на раздел жилья и долгов можно составить:

  • когда люди разводятся, но формально еще расставание не оформлено (во время действительности брака);
  • после получения свидетельства о разрыве уз.

Подсказка: нотариального заверения документ по закону не требует, но лучше его получить. Эта мера защитит от претензий партнера, с которым развелись. Он не сможет отказаться от своей подписи.

Чаще всего партнеры не находят согласия в том, как при разводе поделить долги и имущество. Закон позволяет одному из них или обоим обратиться в суд. При этом следует понимать логику данного органа. То есть ориентироваться, на какие нормы опирается суд при разводе, как осуществляет раздел, какие факторы принимает во внимание.

Логика судьи такова:

  • совместно нажитое должно быть разделено поровну после расторжения уз;
  • созаёмщики обязаны вносить одинаковые вклады в погашение задолженностей;
  • исключением является случай, если есть ребенок (возможны послабления).

Судом не учитываются такие факторы личной жизни спорящих:

  • отсутствие доходов или трудоустройства;
  • состояние здоровья.

Для суда важно, была ли ипотека оформлена до женитьбы или после. При решении вопроса он будет опираться на нормы семейного законодательства, то есть предпишет разведенной паре платить в равных долях.

Ипотека при разводе супругов с детьми или с бюджетными средствами

Государство стоит на защите прав несовершеннолетних. Это влияет на то, как делятся долги супругов. Так, меньшая доля может быть присуждена родителю, с которым остаются дети, если он:

  • является инвалидом (нетрудоспособен);
  • временно не трудится;
  • находится в отпуске за малолетним ребенком.

Кроме того, на раздел долгов и приобретенной собственности влияет факт беременности разводящейся женщины. Такой присуждают меньшую долю.

Совсем освободить от выплаты кредита суд не может. Он исходит из принципа равенства супругов. То есть ипотеку погашать обязаны оба. А вот добровольным соглашением можно освободить одну из сторон от финансовых обязательств.

Есть еще один фактор, который следует учитывать при наличии несовершеннолетних детей. Малолетние должны иметь жилье. Следовательно, суд будет настаивать на выделении большей части квадратных метров тому партнеру, с которым они остались. К процессу зачастую привлекают орган опеки.

Выясняя, что делать с ипотекой необходимо учитывать способы ее финансирования. В государстве действует несколько программ улучшения жилищных условий. Самые распространенные:

  • военная ипотека.

Каждый вариант имеет свои особенности в случае развода:

  1. При использовании маткапитала все члены семейства (в том числе не рождённые) становятся собственниками жилья. Квадратные метры поделят на равные части.
  2. Военная ипотека финансируется Министерством обороны. Имущество оформляется в собственность военного. Отсудить у бывшего партнёра часть метров сложно.

Участие кредитора

Разбирая, что делать с ипотекой при разводе, необходимо учитывать третью сторону - банк. Финансисты не любят рисков. Они относятся к изменению семейного положения заемщиков с подозрением и недоверием. Банк может потребовать:

  • переоформить кредитный договор;
  • вернуть средства, взяв новый кредит на худших условия.

Подсказка: пункты об этом должны быть в ипотечном договоре.

У банка есть такие права:

  • участвовать в судебном заседании;
  • выдвигать предложения по поводу распределения задолженностей;
  • опротестовывать:
    • решение судебной инстанции;
    • условия добровольного соглашения.

Людям, решившим развестись, специалисты советуют следующие варианты решения ипотечной проблемы:

  1. Можно продать жилье и вернуть средства. Это же, как правило, предлагает банковское учреждение. Вариант считается самым выгодным для разводящихся.
  2. Если реализовать квадратные метры не получается, то можно:
    • Разделить жилье и долги на два отдельных договора (не приветствуется банком). Учреждение предложит невыгодные условия тем партнерам, которые оформили развод, при переоформлении кредитного договора по ипотеке на два.
    • Один из разводящихся может отказаться от собственности. Тогда деньги будет платить тот, кому достанется квартира.

Раздел ипотечной задолженности между супругами зависит от:

  1. Времени оформления кредита:
    • до вступления в брак;
    • в период действия уз.
  2. Способов решения проблемы:
    • путем составления соглашений;
    • в суде.
  3. Наличия детей или беременности.
  4. Привлечения к оплате бюджетных средств.

В решении вопросов раздел участвует банковское учреждение. Оно имеет довольно широкие права.

Полезные статьи: