Как устроена банковская система страны: структура, функции, развитие. Денежный мультипликатор
Сейчас во всем мире действует двухуровневая банковская система. Почему разные государства и правительства сделали свой выбор в её пользу. Чем примечательна такая система? Какие преимущества она дает? Как формировалась подобная финансово-кредитная система? На все эти вопросы и будет дан ответ, в рамках сей статьи.
Общая информация
Как сейчас работают банки? Двухуровневая банковская система завоевала признание и сейчас в мире является общепринятой. Что же она в себя включается? В первую очередь - государственный центральный банк. Он занимает позицию регулятора. Кроме него, есть ещё сеть коммерческих финансово-кредитных учреждений.
Подробнее об уровнях
Кто где находится? Сейчас финансовые системы строятся по такому принципу:
- Первый уровень. Здесь находится Центробанк, который часто ещё называют эмиссионным. Почему? У него есть монопольное право на осуществление эмиссии законных платежных средств в рамках его страны. Также на Центробанк возложена задача обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и других финансовых институтов в государстве.
- Второй уровень. Здесь размещаются различные типы коммерческих банков: специализированные, универсальные, сберегательные, инвестиционные, потребительские, ипотечные и отраслевые. Кроме них, сюда же относится и ряд других финансовых институтов. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и трастовые компании, ломбарды.
Современная для нас двухуровневая банковская система сформировалась в Английской Империи во второй половине семнадцатого века.
Как всё устроено?
Не будем отрываться от реальности и уходить в теоретические дебри, поэтому будет рассмотрена двухуровневая банковская система РФ. В её основу положено два принципа:
- Универсальности.
- Двухуровневой структуры.
Реализована она посредством четкого разделения функций с помощью законодательства. Самый главный объект - это Центральный Банк РФ. Он представляет собой первый, верхний уровень. В качестве сокращения часто используется Банк России или Центробанк. В его задачи входит выполнять функции надзора, денежно-кредитного регулирования, управлять системой расчета.
Но есть и ряд ограничений. Так, ему не разрешено напрямую работать на рынке банковских услуг, предоставлять кредиты непосредственно организациям и предприятиям, а также конкурировать с другими финансовыми структурами. Взаимодействие в плане банковских операций разрешено исключительно с юридическими и физическими лицами, которые являются кредитными структурами, служащими Центробанка и военными вооруженных сил РФ.
Второй уровень занимают коммерческие финансовые организации, непосредственно ведущие расчетную, депозитную, кредитную и инвестиционную деятельность. При этом они не имеют права влиять на разработку и реализацию денежно-кредитной политики. Во время осуществления деятельности они ориентируются на Банк России в вопросах создания резерва, уровня капитала, процентных ставок и прочим. Коммерческие предприятия должны выполнять все нормативные требования регулятора, иначе у них отзывают лицензию. Вот так и устроена двухуровневая банковская система России.
Общие моменты
В законодательстве, как правило, предусмотрен принцип универсальности для банковской системы. Что это значит? Говоря немного по иному - за финансовыми учреждениями закреплено право вести любую предусмотренную законом деятельность.
Банки имеют право осуществлять краткосрочные и долгосрочные коммерческие и инвестиционные операции. Законодательством не предусматривается их специализация. Но они сами могут выбрать и продвигаться в определённой сфере, например, промышленный, сельский или инновационный банк. При этом особое внимание необходимо уделять законодательству. Двухуровневая банковская система предусматривает в ряде случаев, перечисленных выше, четкое разграничение.
Чем занимают коммерческие учреждения?
Финансово-кредитные организации специализируются на:
- Аккумуляции временно свободных и неиспользуемых средств, накоплений и сбережений.
- Кредитовании населения, организаций, предприятий и государства.
- Организации и посильной помощи в расчетах при осуществлении финансово-хозяйственных операций.
- Хранение различных ценностей.
- Операциях с ценными бумагами.
- Управлением имуществом клиентов при наличии доверенностей.
Также они помогают с:
- Организацией безналичного расчета.
- Хранением наличности.
- Организацией денежного оборота.
- Расчетно-кассовым обслуживанием.
История развития
Что собой представляет одноуровневая и двухуровневая банковские системы? Для ответа на этот вопрос нам необходимо углубиться в историю. Первые банки возникли приблизительно в тринадцатом столетии на территории современной Италии. Первоначально каких-то регулирующих органов не существовало. Хотя на первые банки могли влиять герцоги, короли и им подобные по статусу персоны.
Из-за отсутствия четких правил довольно часто возникали кризисные явления. И в Англии в семнадцатом веке был поднят вопрос, а может ли помочь создание двухуровневой банковской системы, которая поставит всё это дело под контроль. Сказано - сделано. И действительно, формирование двухуровневой банковской системы позволило значительно сократить количество неприятных инцидентов.
Но, увы, все проблемы решены не были. И сейчас периодически возникают различные кризисы, связанные с финансовым сектором - в первую очередь с банками. До тех пор функционировала довольно слабо взаимосвязанная одноуровневая система. Но при возникновении управляющего центра, количество контактов и точек соприкосновения начало расти. Сейчас банку для полноценной деятельности необходимо быть интегрированным в мировую финансовую систему.
Но одноуровневая система была и совсем недавно - в СССР. В чем заключалась его особенность? В Советском Союзе почти всё время существовала схема, при которой каждый банк был ответственным за определённый сектор деятельности. Так, был Внешэкономбанк (он есть и сейчас, правда в немного другом формате), занимающийся обслуживанием внешних экономических связей. Отдельные структуры занимались работой с сельскохозяйственным комплексом, промышленностью, обслуживали население. Выделить кого-то одного довольно сложно.
Такое положение дел было возможно только благодаря наличию административно-командной экономики. Что ж, эта система имеет как свои преимущества, так и недостатки по сравнению с тем, что есть сейчас.
Специфика реализации
Во всём мире банковская система является двухуровневой. Но при этом есть определённые специфические особенности. Как правило, всё управляется Центробанком. Но и из такого положения дел есть исключения.
Возьмем, к примеру, Федеральную Резервную Систему США. Большинство людей думает, что это государственная структура. Но это не так. Под вывеской ФРС объединилось на основании общих целей и задач несколько банков. И все задачи, которые обычно должен выполнять Центробанк, переданы им.
Разумно ли это было сделано? С момента, когда была создана такая двухуровневая банковская система, прошло более столетия, а споры так и не утихают. Критики подобного положения дел припоминают множество рецессий и кризисов, в особенности, идущие в 1929-1933 годах, а также с 2007, которые начались именно с США в период работы Федеральной Резервной Системы.
Принципы работы
Итак, современная банковская система двухуровневая была уже неплохо рассмотрена. Давайте подытожим сказанное ранее, уделив внимание основным принципам работы:
- Четкое законодательное разграничение выполняемых функций.
- Наличие регулятивного центра, подчиненного государству.
- Обязательное выполнение нормативных распоряжений, что поступают от Центробанка, участниками второго уровня.
- Самостоятельность финансово-кредитных организаций при совершении операционной деятельности.
Борьба с рисками
При наличии тесной взаимосвязи возникает прецедент, когда проблемы в одной стране или даже банке могут вызвать цепочку негативных последствий. Давайте рассмотрим ситуацию с кризисом, что идёт с 2007 года.
Первоначально на американском рынке посреди года рухнуло несколько крупным банков. Это казалось не очень значительной проблемой. Но вслед за ними на дно полетело две крупные немецкие финансово-кредитные организации. Именно тогда и стало понятно, насколько всё взаимосвязано, и что начинает набирать оборот новый, невиданный ранее кризис. Во многом его волну удалось сбить, но исключительно масштабными влияниями средств, которые составляют триллионы долларов. А ведь такие риски - это не только потери банков. Вместе с ними свои средства теряют юридические и физические лица. Да и забывать о том, что финансовые учреждения были спасены за счет налогоплательщиков, не следует.
Что же необходимо делать?
Понятно, что двухуровневую систему необходимо совершенствовать. Но здесь вступают в противоречия два противоположных принципа:
- Следует сохранить средства вкладчиков.
- Нужно обеспечить возможность для получения прибыли финансовыми учреждениями.
Если говорить в целом и общем, то нужно обеспечить стабильную и бесперебойную работу. Но вот как это сделать? Над поиском ответа бьется много умных голов. Но пока что ничего, что вызывало бы доверие и помогло решить проблемы, не нашли. А это значит, что кризисы будут повторяться.
Заключение
Человечество постепенно развивается, совершенствуются общественные механизмы и институты. Так происходит и в этом случае. Первоначально существовало ростовщичество. Потом оно начало трансформировать в первые банки, которые мало были похожи на те структуры, что есть сейчас. Между ними практически не существовало взаимосвязей.
Также первые финансово-кредитные учреждения часто исчезали из-за неблагоприятных экономических условий, или же они были вообще организованы мошенниками. Это привело к возникновению регуляторного центра, который занимается надзором. С момента возникновения первого Центробанка в Англии они постоянно совершенствовались, улучшался и применяемый ими инструментарий. Вполне возможно, что когда-то будет изобретена модель, позволяющая избежать этих неприятных моментов. Ведь процесс эволюции постоянно продолжает идти вперёд.
Так, в том же 2007 году впервые был применён целый ряд ранее невиданных методов. И хотя многие критикуют их эффективность, они позволили остановить кризисную волну и стабилизировать положение.
Приветствую вас на Финансовом гении! Сегодня я раскрою вам очень интересный термин – денежный мультипликатор или банковский мультипликатор , и на элементарном примере покажу, как работает банковская система , в основе которой он лежит. Думаю, что эта тема достаточно важная, поскольку объясняет всю суть кредитной банковской системы. И надеюсь, что у меня получится объяснить ее на простом и доступном примере. Итак, с самого начала.
Что такое банковский мультипликатор?
Совсем немного сухой теории. В экономике есть два важных понятия: денежная база и денежная масса.
Денежная база – это сумма средств, которыми изначально располагает Центральный банк государства. Если очень грубо – это сколько денег “напечатали”. Именно денежная база служит основой для создания денежной массы.
Денежная масса – это общая сумма наличных и безналичных средств, находящихся в обращении в государстве.
Со временем, даже при неизменной денежной базе, денежная масса имеет свойство разрастаться. Происходит это как раз за счет действия денежного мультипликатора.
Денежный (банковский) мультипликатор – это коэффициент, показывающий соотношение денежной массы к денежной базе.
Значение банковского мультипликатора, как правило, больше 1, и фактически оно показывает, как быстро растет денежная масса в государстве. В свою очередь, это оказывает влияние и на , и на многие другие .
Как работает банковская система? Денежный мультипликатор на примере.
А теперь давайте рассмотрим работу банковского мультипликатора на упрощенном примере. Представьте себе минигосударство, в котором живут 2 человека: Петя и Вася, и их обслуживает один банк.
Этот банк изначально эмитировал 1000 неких денежных единиц и выдал по 500 Пете и Васе на жизнь. И вот живут они, создали свою миниэкономику в государстве: Петя занимается животноводством, а Вася – растениеводством, каждый производит свою продукцию, а затем продают ее друг-другу. Между ними происходит приблизительно равный товарно-денежный обмен, каждого из них это устраивает, у каждого есть все необходимое для нормальной жизни. И этих 500 ден. ед., которые есть у каждого, им полностью хватает на свое жизнеобеспечение.
И вот в один прекрасный день Петя, прогуливаясь по берегу океана, находит там выброшенный на берег айфон. Герметично упакованный, в рабочем состоянии. Открывает его, включает, дико радуется такой находке и делится этой радостью с Васей. Васе тоже безумно нравится находка Пети, он очень хочет этот айфон себе, и потому изъявляет огромное желание купить его.
Петя понимает, что айфон – очень ценная вещь, и оценивает ее в 1000 ден. ед. “Давай!”, – говорит он Васе, – “Платишь мне 1000, и он твой!”.
У Васи только 500 ден. ед., но ему очень хочется айфон. Поэтому он говорит Пете: “Хорошо, я согласен!”, и отдает уже имеющиеся 500 в качестве задатка. Чтобы, не дай Бог, Петя не передумал.
Петя получает деньги, для него они “лишние”, то есть, свободные. И он решает положить их на , чтобы приумножить, ведь зачем деньгам пролеживать без дела. И договаривается с банком, что через месяц тот отдаст ему не 500, а 550 ден. ед.
Тем временем, Вася начинает думать, где взять еще денег, чтобы окончательно выкупить у Пети айфон. С этим вопросом он обращается в банк, и банк с радостью соглашается дать Васе 500 ден.ед. (те деньги, которые он принял на вклад от Пети), с расчетом, что Вася через месяц отдаст ему 600. Пете ничего не остается, и он соглашается.
Уже в этот момент включается денежный мультипликатор. Смотрите: изначально было всего 1000 ден. ед. Теперь у Пети есть 500, у Васи – 500, но только у Васи долг перед банком 600, а у банка долг перед Петей 550. То есть, денежная база осталась прежней (1000), а денежная масса (помним, что это как наличные деньги, так и безналичные, на счетах) увеличилась на 150 ден. ед. и составила 1150 ден. ед.
Банковский мультипликатор равен 1150/1000 = 1,15 раз или прирост на 15%.
Вася радостно приходит к Пете, отдает ему оставшуюся часть оплаты и получает айфон. У Пети образуется еще 500 свободных денежных единиц, которые он также может положить в банк под проценты. А вот у Васи… А у Васи теперь, во-первых, вообще нет денег на жизнь, во-вторых, есть долг перед банком 600 ден. ед., но зато есть айфон. Вася попал в т.н. .
Как будут развиваться события дальше – предугадать сложно. Возможно, Вася возьмет еще один кредит, чтобы с него жить и гасить предыдущий, или пролонгирует действующий. Если, конечно, Петя пролонгирует свой вклад. И так снова и снова… Вася будет наращивать свой долг, Петя – свое благосостояние, а банк будет зарабатывать на этом, выступая посредником.
Возможно, Вася займет деньги у Пети, тоже не просто так, а под проценты. Возможно, Вася решит, что погорячился с покупкой, и предложит Пете обратно выкупить у него айфон, но Петя уже даст за него меньшую сумму. Так или иначе, банковская система запущена, и денежный мультипликатор теперь постоянно будет расти. И начальная денежная база в 1000 ден.ед. будет постоянно наращиваться, и со временем увеличится во много раз.
Банковский мультипликатор: выводы.
Надеюсь, что история про банк, Петю и Васю получилась не очень запутанной (она и так упрощена до невозможности), и вы поняли, как работает банковская система, как образуется денежный мультипликатор. Ну а теперь я хочу сделать ряд выводов из этой поучительной истории, и прошу обратить на них серьезное внимание.
- Когда работает кредитная банковская система, денежная масса в стране всегда растет.
- Ссудный процент, банковский мультипликатор – это, по сути, . Банки зарабатывают на финансовом посредничестве.
- людей, изначально находящихся в равных условиях, может существенно измениться под воздействием банковской системы, причем, в любую сторону.
- Тот, кто будет накапливать и приумножать деньги, будет улучшать свое финансовое состояние, а тот, кто будет брать – ухудшать.
- Бездумно пользуясь услугами кредитования, можно легко и быстро оказаться в финансовой яме, выбраться из которой существенно сложнее, чем в нее попасть.
- Не нужно потреблять то, на что не заработал.
- Кредитуя неплатежеспособных клиентов, банк рискует.
- Банковская система, тем не менее, способствует развитию экономики, увеличивая товарооборот в государстве.
- Денежная масса при неизменной денежной базе может вырасти многократно под воздействием банковского мультипликатора.
Теперь вы имеете представление о том, что такое денежный (банковский) мультипликатор, как он работает. Я привел вам свои выводы, вы можете согласиться с ними, или сделать свои. Как всегда, я буду рад услышать ваше мнение в комментариях.
Если вы считаете эту (или любую другую) статью сайта полезной – поделитесь ссылкой в социальных сетях. Чем больше среди нас будет финансово грамотных людей – тем лучше. До новых встреч на !
Каждое государство представляет собой сложную структуру, которая состоит из большого количества различных ведомств, частных организаций и отдельных социальных групп. При этом подобное состояние вещей существовало далеко не всегда. Изначально в мире государств попросту не было. Вместо них существовали небольшие родоплеменные общины. С течением времени их размер увеличивался, что показало неэффективность влияния подобных социальных структур на большие людские общности. Этот факт стал отправной точкой развития государственного строя во всем мире.
Что касается современности, то сегодня страны - это ключевая форма организации людей. При этом внутри них существуют отдельные структуры, которые отвечают за координирование человеческой деятельности. Например, система органов власти обеспечивает контроль над внутренними отношениями державы. Кроме этого, существует также ряд иных систем, которые выполняют довольно специфические функции. Как правило, они регулируются законодательством. К числу подобных можно отнести банковскую систему государства. Она имеет множество характерных особенностей и некоторые отличительные моменты, обусловленные спецификой отдельных государств.
Понятие банка
Чтобы ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны, необходимо выяснить ключевые моменты её наиболее мелких элементов. Таковыми на сегодняшний день являются кредитно-финансовые организации. В большинстве случаев они известны всем нам под названием банки.
Организации подобного рода являются ключевыми субъектами внутренних экономических отношений государства. Ведь на них возлагаются задачи по выполнению определенных операций с денежными средствами и ценными бумагами. Кроме этого, банки осуществляют финансовые услуги для правительства, физических и юридических лиц.
Особенности упомянутых организаций
Любой банк является коммерческим лицом юридического характера. Данная особенность обуславливает некоторые ключевые моменты подобных организаций. На сегодняшний день существует несколько ключевых признаков банков, а именно:
- подобные организации создаются с целью извлечения как можно большей прибыли;
- в соответствии с нормами действующего законодательства имеют право совершать одноименные операции;
- имеют право привлекать денежные средства физических и юридических лиц для их дальнейшего использования в своих целях;
- кредитно-финансовые организации действуют на основе специального разрешения;
- банки не могут осуществлять страховую, торговую или же производственную деятельность.
Как мы видим, влияние представленных организаций на экономический сектор любого государства довольно велико. При этом их эффективность существенно возрастает, когда мы говорим о целой структуре банков. Но в данном случае возникает логический вопрос: "Как устроена банковская система страны и что она собой представляет?" Прежде всего необходимо разобраться с понятием этого явления.
Что такое банковская система?
Рассмотрение всей структуры кредитно-финансовых организаций лучше всего осуществлять на примере собственной страны. В нашем случае таковой является Российская Федерация. Современная банковская система России имеет множество характерных особенностей. Однако перед тем как выделять её устройство, нужно проанализировать понятие этого явления. На сегодняшний день банковская система в РФ представляет собой совокупность отдельно взятых банков, кредитно-финансовых организаций иного рода, основой которых является Центральный банк. Таким образом, структура - это все без исключения ведомства, осуществляющие свою деятельность в рамках банковского и кредитного законодательства.
История развития системы
Довольно сложная и эффективная банковская структура существовала еще в Российской империи. Но кардинальные изменения в государстве, которые произошли вследствие революционного переворота, привели к полному краху данной системы. «Застой» в сфере банковской деятельности продлился вплоть до начала эпохи перестройки. Это было связано с тем, что в государстве практически все отрасли экономики были национализированы.
По сути, вопрос о том, как устроена банковская система страны, мало кого интересовал. Однако с 1988 года начинается постепенное возрождение упомянутой отрасли человеческой деятельности. Уже через несколько лет банки в России станут одним из основных источников финансового сектора государства. На сегодняшний день система кредитно-финансовых организаций является довольно актуальной сферой деятельности, что доказывает наличие развитой нормативной системы регулирования.
Законодательная основа банковской системы
В настоящий момент нормативная структура России наполнена различными актами, в которых представлены нормы, регулирующие деятельность упомянутых в статье организаций. В официальных документах данной сферы регулирования описывается современная банковская система России, её структура, функции и т. д. К числу наиболее важных законодательных актов относятся:
- Конституция Российской Федерации;
- Гражданский кодекс РФ;
- ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»;
- ФЗ «О банкротстве»;
- ФЗ «О потребительском займе».
Положения представленных нормативных документов закрепляют ключевые ведомости и специфические черты банковской системы России. При этом необходимо отметить тот факт, что данная структура имеет довольно интересный внутренний механизм.
Как устроена банковская система страны? Структура
Любого рода система состоит из различных, взаимосвязанных между собой элементов. Российская структура банковской системы, описание которой дано в статье, включает в себя два уровня. Первый представлен Центральным банком России и его подразделениями. На втором уровне находятся более мелкие элементы структуры. То есть в данном случае мы говорим об обычных банках и кредитно-финансовых организациях иного рода. Чтобы разобраться с вопросом о том, как устроена банковская система страны, необходимо более детально рассмотреть каждый из элементов, непосредственно входящих в неё.
Уровень Центробанка
Следует отметить, что Центральный банк Российской Федерации - это специализированная государственная организация, которая наделена довольно широким спектром полномочий. По действующему законодательству, ЦБ обеспечивает методологическую поддержку и контроль деятельности более мелких элементов упомянутой структуры.
В рамках подобной координации Центральный банк регулирует выпуск денег, эмиссию ценных бумаг, организацию оборота платежного инструмента, а также принимает участие в разработке финансовой политики. Данные факты говорят об исключительном положении ЦБ в банковской системе государства.
Второй уровень структуры
Ранее в статье мы представили ответ на вопрос о том, как устроены банки и чем они являются. Однако наибольший интерес данные организации вызывают в своей совокупности. Они, наряду с кредитно-финансовыми организациями небанковского типа, входят во второй уровень банковской системы. На них возлагается задача по обеспечению физических и юридических лиц кредитами. Кроме этого, деятельность банков и кредитно-финансовых организаций серьезно влияет на соответствующие сектора экономики государства.
Функции банковской системы
Таким образом, упомянутая в статье структура объединяет в себе большое количество интересных по своей сути элементов. Но если рассматривать банковскую систему как целостное явление, то возникает довольно логичный вопрос: "Каковы её непосредственные функции?"
На сегодняшний день банковская система осуществляет:
- посредничество в процессе перемещения денег между кредиторами и, соответственно, заемщиками;
- обеспечение развития экономики;
- производство кредитования и реализацию иных финансовых услуг;
- аккумуляцию временно свободных денежных ресурсов государства.
Список представленных функций не является исчерпывающим и может быть дополнен вследствие появления новых правоотношений в государстве.
Заключение
Итак, в статье мы попытались ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны. Схема подобной структуры не представляет собой ничего сложного. При желании ее можно довольно быстро составить.
В заключение нужно отметить, что на сегодняшний день банковская система России является весьма прогрессивной и эффективной. Главное, чтобы в будущем данный показатель не падал, а, наоборот, становился более высоким.
Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.
Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.
Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:
1) Обеспечения роста экономики.
2) Регулирования уровня инфляции в стране.
3) Корректировки платежного баланса.
Типы банковских систем
В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:
1) Распределительную централизованную банковскую систему:
- систему рыночного типа;
- банковскую систему переходного вида.
Основными характеристиками централизованной банковской системы является:
- ее единственным собственником выступает государство;
- по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
- банковская система представлена одним уровнем;
- в стране проводится политика одного банка;
- за все обязательства банков отвечает государство;
- все банки находятся под руководством правительства;
- в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.
На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.
2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:
- государство не выступает монополистом в банковской сфере;
- высокая между финансовыми учреждениями;
- разделены кредитные и эмиссионные функции ( занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
- за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.
Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.
5) Привлеченные инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.
Итак, мы можем сделать вывод, что российская банковская система очень несовершенна и должна быть полностью обновлена.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
У вас никогда не возникало ощущения непонимания, когда в вашей компании или на работе обсуждают экономический коллапс или, скажем, расцвет краудфандинга, или просто перспективы существования банковской системы? Если да, вы не одиноки. Многие люди искренне полагают, что разобраться в банковской системе можно, только потратив на это несколько лет. На самом деле, для обывателя нет ничего проще.
Все началось в Италии
История банковской системы началась в 11 веке. Тогда Италия была центром торговли Европы, и здесь собирались купцы со всего континента. Но была проблема – среди разнообразия товаров наблюдалось и разнообразие валют, имевших обращение. В Пизе торговцам приходилось сталкиваться сразу с 7 монетами различного типа, постоянно их обменивая.Сформировалась этакая биржа, крохотные филиалы которой располагались в купеческих лавках, а порой и вовсе на свежем воздухе. Впрочем, разница валют была не единственной проблемой купцов. Путешествия были тогда крайне опасными, ходило немало фальшивых денег, а кредитов как таковых тогда не существовало. Все вместе это вынуждало искать решение, которое бы позволило устранить эти проблемы.
Пришло время для новой бизнес-модели. Первой ее составляющей стали ломбарды, начавшие кредитовать купцов и поощрять безналичные расчеты. Вексельная система быстро вышла за пределы купеческих сделок и кредитование широкими шагами пошло по Европе. Деньги взаймы смогли получить все, даже церковь и европейские короли.
К 16 веку начали формироваться специализированные структуры, которые работали по единым правилам. Это стало возможным после того, как итальянский же монах Пачоли изобрел новую систему отражения на бумаге движения средств, балансовую бухгалтерскую систему. Первый банк появился тоже в Италии. Banca Monte dei Paschi di Siena пережил не одну войну и немало кризисов.
Как работает банковская система
Описать как работает банковская система несложно. Основная задача банков – обеспечить круговорот денег в экономике, и заработать на этом. Люди хранят деньги на счетах и получают за это небольшой процент. Эти деньги банки выдают в виде кредитов другим людям – но за больший процент. Кроме покрытия своих операционных расходов и прибыли, эта ставка всегда учитывает и риски, так как всегда найдется кто-то, кто кредит банку не вернет.Это процесс важен для экономики каждой страны. Он обеспечивает людям ресурсы, необходимые для приобретения вещей или услуг, а бизнесу – возможность расширения и развития. Получается выгодный для всех круговорот денег в экономике.
При этом в своей работе банки предлагают немало услуг:
- прием вкладов от населения и бизнеса;
- предоставление в пользование расчетных счетов;
- кредитование во всех его формах и видах;
- операции с валютами и драгоценными металлами;
- прием и обработка платежей;
- услуги брокеров и пр.