Контакты
Главная / Заработная плата

Посредники в страховании (страховые агенты и страховые брокеры). Страховой агент и брокер: в чем разница

Страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками между клиентом и страховой организацией. Представители страховой компании организовывают предпродажную работу для заключения договора и сопровождают страхователя до подписания страхового соглашения. В чем разница между брокером и агентом, попробуем разобраться.

Законодательные основы

Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров определен в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются участниками страховых правоотношений. Также агенты и брокеры являются субъектами страхового рынка, которые принимают непосредственное участие в реализации страховых продуктов заинтересованных клиентам. Учитывая требования закона, страховые компании продвигают свои продукты путем привлечения посредников: страховых агентов и страховых брокеров.

Кроме основного документа, регулирующего страховую систему, их деятельность регулируется Гражданским кодексом, рядом федеральных законов об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, Положением о ведении реестра страховых брокеров и другими подзаконными актами.

Функции страховых посредников

Деятельность страховых агентов и брокеров выражается в оказании посреднических услуг страховым компаниям и их клиентам по вопросам:


Запрет на деятельность страховых посредников

Заниматься страховой деятельностью и выступать в качестве страхового агента или брокера не имеют права физические лица, которые имеют в своей биографии неснятую судимость. Также запрещено быть посредником специалисту, у которого судимость не погашена. Руководители страховых компаний, которые управляли организацией в течение последних трех лет до признания компании банкротом, также не могут заниматься посреднической страховой деятельностью. Такие же ограничения относятся к работникам страховых компаний, которые работают непосредственно в органах управления организации, ее дочерних фирмах.

Страховой агент, брокер со страховой компанией, которая не зарегистрирована на территории нашей страны, не имеют права вступать ни в какие договорные отношения. Единственное исключение из этого запрета относится к перестраховочным договорам.

Ответственность страховых посредников

Агент и брокер страховой компании отвечают за:

  • невыполнение или некачественное выполнение своих прямых функций;
  • огласку информации, которая представляет собой коммерческую тайну страховой компании;
  • передачу личных данных клиентов;
  • соответствие информации, предоставленной для осуществления посреднической деятельности.

Для проведения работы со страхователями страховые посредники имеют право получать данные о финансовом состоянии страховщика, наличии разрешительных документов на осуществление страховой деятельности.

Страховой агент - физическое лицо

Работать страховым агентом может как гражданин, так и юридическое лицо. Физическое лицо может быть индивидуальным предпринимателем, работать по трудовому договору или гражданско-правовому соглашению.

Контролирование работы страховых агентов проводит страховая организация. Ее сотрудники проверяют агентские отчеты о проделанной работе за период, оговоренный в подписанном договоре. Как правило, один раз в два - пять дней страховой агент обязан отчитываться в страховую компанию. Он предоставляет копии реализованных страховых полисов, предъявляет для проверки чистые бланки, сдает полученные от страхователей взносы.

Страховой агент занимается продвижением продуктов страхования от страховой организации к страхователю. Кроме того, для качественного осуществления агентской деятельности он информирует потенциальных потребителей о виде страхования, стоимости полиса, уровне страховой защиты.

Страховой агент - юридическое лицо

В качестве страхового агента может выступать организация или фирма. Как правило, это компания, которая по роду своей деятельности имеет непрямое отношение к страховому делу. Это могут быть туристические организации, автомагазины, автосервисы, юридические компании (нотариусы, оценщики, адвокаты).

Также страховыми агентами могут выступать юридические компании, которые созданы с целью предоставления страховым фирмам услуг посредников (агентов).

Страховой брокер

Посредническую деятельность в качестве страхового брокера может проводить физическое или юридическое лицо. Для этого необходимо пройти обязательную процедуру регистрации. Если страховым брокером работает компания, то обязательным является указание этого вида деятельности в ее уставе или положении. Если физическое лицо решит заняться брокерской страховой работой, то оно должно быть зарегистрировано как субъект предпринимательской деятельности с указанием брокерской деятельности в регистрационных документах.

Для законного проведения страховых операций страховой брокер должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Он должен застраховать свою гражданскую ответственность за возможное нанесение убытков в результате своей деятельности. Страховая компания, вступая в договорные отношения со страховым брокером, определяет виды страховых продуктов для его реализации, размер брокерского вознаграждения за проделанную работу, порядок перечислений платы за проданные страховые полисы.

Общие параметры посреднической деятельности

Сравнительная характеристика страховых агентов и страховых брокеров позволяет сделать вывод, что выступать в качестве посредника могут как физические, так и юридические лица. И агент, и брокер работают со страховыми компаниями, вступают с ними в договорные отношения. Эти посредники проводят работу с потенциальными страхователями, которые заключают страховые договоры. Страховые брокеры и страховые агенты не имеют законного права выступать и записывать себя в качестве выгодоприобретателя.

Страховые посредники не отвечают за финансовые результаты работы страховой компании. Также они не могут принимать участие в определении суммы страхового возмещения при наступлении страхового события. По результатам проделанной работы страховые брокеры и страховые агенты получают агентское вознаграждение, которое начисляется в определенном проценте от полученных страховых премий.

Отличие страхового брокера и страхового агента

Главное расхождение между деятельностью указанных страховых посредников состоит в том, что агент действует только от имени страховой компании, а брокер может представлять интересы и страховщика, и страхователя. Агент отчитывается о своей работе только перед страховщиком. Брокер несет ответственность как перед страхователем, так и перед страховой организацией за качественное выполнение договорных обязательств.

Заниматься посреднической деятельностью в страховании могут как обычные граждане, так и юридические компании. Различие страхового агента и страхового брокера состоит в том, что брокерская деятельность возможна только при наличии разрешительных документов на этот вид деятельности. Поэтому в большинстве случаев страховыми брокерами работают юридические лица.

Как правило, деятельность страховых агентов ограничена работой с одной страховой компанией. Есть ситуации, когда при заключении агентского договора страховая организация обязует агента не работать в интересах иных страховщиков. В большинстве случаев это касается работы по трудовым соглашениям. Страховой брокер в своем активе имеет не ограниченное законом право работать с любым количеством страховых организаций.

Кроме проведения работы с клиентами и страховыми компаниями, страховой брокер может оказывать юридические услуги покупателям страховых продуктов. Так, при наступлении страхового события посредник организовывает работу по сбору документов, подтверждающих факт произошедшего случая и размеры понесенных убытков. Также брокер может быть посредником между страхователем и страховой компанией по урегулированию вопросов выплаты страховых компенсаций.

Организация работы страховых посредников

Контролирование работы страховых агентов и страховых брокеров осуществляет страховая компания и определенная законом организация по страховому надзору. Страховщики организовывают учет страховых посредников, с которыми они подписали договорные соглашения. Такие реестры, как правило, размещаются на официальных страницах в Интернете для того, чтобы потенциальные страхователи смогли проверить информацию о посреднике.

Страховые агенты не являются штатными сотрудниками страховых организаций. Для проведения работы со страховыми агентами в офисах страховщиков разработаны положения о порядке их работы, расчетов с ними, ответственности за нарушения, сроках сдачи отчетов о проделанной работе.

Сегодня страховые компании пытаются уменьшить расходы на оплату услуг страховых брокеров и страховых агентов. С этой целью все больший оборот набирают прямые продажи и приобретение страхового полиса через Интернет. Прямые продажи связаны с визитом потенциального клиента непосредственно в офис страховщика и приобретением у менеджера необходимого страхового документа. Рост интернет-продаж обусловлен нежеланием страхователей терять свое время на посещение страховых офисов. В такой ситуации страховые агенты и брокеры обязаны находить новые методы и подходы для привлечения клиентов и увеличения объемов полученных страховых премий.

1. Приведенная статья дает определение (характеристику) важнейшим участникам страховых отношений. Следует отметить, что именно закон четко характеризует статус и сферу деятельности этих субъектов. ГК РФ (ст. 48) ограничивается характеристикой отдельных субъектов страхового дела, таких как страховщик, общества взаимного страхования.
Страховые агенты - это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика. Страховые агенты действуют исключительно от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они действуют на основании доверенности либо в качестве работников (физические лица), либо на основании договоров поручения в качестве поверенных юридических лиц. Страховые агенты могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например, собирать страховую премию, выплачивать возмещение , страховые суммы.
Страховой агент является ключевой фигурой механизма продаж страховых услуг . Он является основным посредником между страховщиком и страхователем. Несмотря на происшедшие изменения в страховом законодательстве статус страхового агента остается неизменным. На практике это, как правило, сотрудник страховой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключенного договора (контракта).

В настоящее время в связи с расширением спектра страховых услуг, предоставляемых клиентам, в том числе и юридическим лицам, требования к формированию агентской сети, профессиональному уровню этих участников страховых отношений в значительной степени повысились.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона страховщик предоставляет агенту определенные полномочия. В современных условиях они не могут ограничиваться только продажей страховых полисов, а должны объективно распространяться на процесс исполнения самого договора, которое включает уплату страхователем рассроченных взносов, сокращение срока действия договора или уменьшение страховой суммы в соответствии с размером изначальных взносов, оказание помощи страхователю в оформлении документов при наступлении страхового случая, на основе которых определяется сумма ущерба (вреда) и страхового возмещения, обеспечивается своевременность выплат.

Комментируемая статья в качестве страховых агентов разрешает использовать юридические лица (коммерческие организации). На практике в данном качестве на российском страховом рынке выступают специализированные агентства, возглавляемые генеральными агентами. Основными задачами агентств являются поиск клиентов, заключение договоров страхования по новым, крупным и нетипичным рискам. Статус агентства определяется соответствующим контрактом, где оговариваются его права и обязанности. Контроль за агентами осуществляют штатные работники страховых фирм , результаты работы которых оплачиваются в виде гарантированного заработка и премиального вознаграждения, с учетом результатов прохождения договоров страхования. Отличительной чертой взаимоотношений между генеральными агентами и страховыми компаниями является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии.

2. Страховые брокеры обладают несколько иным статусом, и Закон предъявляет к ним особые требования. Во-первых, в качестве страховых брокеров могут выступать юридические и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей; во-вторых, страховые брокеры могут действовать как по поручению страховщиков, так и страхователей.

Брокер призван предоставлять страхователю квалифицированные советы, выбирать наилучшие условия страхования на наиболее выгодных ставках премии. Он подготавливает договор страхования, выбирает для клиента страховую компанию с наиболее подходящими условиями (правилами) страхования. В обязанность брокера входит отбор страховщика с наиболее устойчивым финансовым положением, для чего он может потребовать от последнего определенный перечень сведений, как то: размеры уставного капитала, страховых резервов, объемы принятой страховщиком страховой ответственности и так далее.

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию.

Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.

Право гражданина на занятие предпринимательской деятельностью подтверждается его регистрацией в качестве индивидуального предпринимателя (п. 1 ст. 23 ГК РФ) и предъявлением соответствующего свидетельства (или иного документа) о регистрации.

Коммерческая организация ведет предпринимательскую деятельность в силу самой цели своего создания (п. 1 ст. 50 ГК РФ), и поэтому регистрация такой организации в качестве юридического лица одновременно является регистрацией для ведения предпринимательской деятельности. Подтверждением факта регистрации является свидетельство (или иной документ) о регистрации.

Некоммерческая организация вправе вести предпринимательскую деятельность только для достижения своих уставных целей (п. 3 ст. 50 ГК РФ) ее право на данную деятельность должно быть зафиксировано в уставе (п. 2 ст. 52 ГК РФ). Следовательно, подтверждением факта регистрации некоммерческой организации для ведения предпринимательской деятельности служат свидетельство (или иной документ) о ее регистрации в качестве юридического лица и устав, в котором зафиксировано право этой организации вести соответствующую деятельность.

Право на осуществление брокерской деятельности в сфере страхового дела предоставляется только по получении лицензии (п. 1 ст. 32 Закона). В свою очередь, для получения лицензии в орган страхового надзора брокер должен представить определенный перечень документов (п. 5 ст. 32 Закона).

Отечественная практика позволяет выделить как позитивные с точки зрения страховщиков, так и негативные стороны деятельности страховых брокеров. В частности, к преимуществам использования брокерских услуг можно отнести: отсутствие затрат по развитию внешней службы; отсутствие у брокера права на получение денежной компенсации по прекращению договора о посредничестве; высокий уровень профессиональной подготовки; возможность заключения крупных договоров страхования. Неблагоприятными для страховщика являются следующие моменты: отсутствие контактов со страхователем; достаточно высокий процент расторжения договоров страхования; преимущественное стремление брокеров к получению комиссионных, зависящих от величины и своевременности уплаты страховых премий по договорам, заключенным с их помощью; отстаивание интересов страхователя.

Кем должен быть страховой брокер?
Ранее я делал попытку разобрать грядущие нововведения в Российском страховом Законодательстве, а именно в Законе №4015-1 (далее «Закон»), но в части страховых агентов. Тогда у меня был «на руках» материал, то есть проект соответствующих поправок, внесенных (26.01.2011 г.) Господином Резником на рассмотрение Парламента РФ. Сейчас такой радости у меня нет и отталкиваться в вопросах деятельности уже страховых брокеров я буду от существующего Законодательства. Но а главной своей целью я ставлю – прийти к пониманию нужны ли вообще поправки к уточнению статуса, прав и обязанностей страховых брокеров и какого рода они должны быть.
Знакомимся.
Итак, в соответствии с Законом страховой брокер – это:


Между тем как страховой агент в соответствии с Законом (пока без изменений) – это:

На мой взгляд, принципиальное отличие страхового агента от страхового брокера состоит в том, что первый действует «от имени и по поручению», а второй – «в интересах». Именно из этого следует более широкие полномочия страхового брокера по сравнению со страховым агентом в тех случаях, когда страховой брокер представляет интересы Страхователя. Так как действие кого-либо «в интересах» третьей стороны дает право предпринимать любые законные действия при том условии, что они (действия) должны удовлетворять интересам той стороны, в отношении которой действия производятся. Данное суждение ложится в основу всего дальнейшего анализа.
Кто есть брокер для своего Клиента и для Страховщика?
Пункт 1. «Страховые брокеры … действуют в интересах страхователя … и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования …» – страховой брокер может: заключать от имени Страхователя договора страхования, то есть подписывать договор страхования (страховой полис), заявление на страхование и иные документы, необходимые для заключения договора страхования от имени Страхователя.
Пункт 2. Следуя формулировке, указанной в Законе: «Страховые брокеры … действуют в интересах страхователя … и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных … с исполнением указанных договоров …» – страховой брокер может: от имени Страхователя представлять интересы Страхователя перед Страховщиком в вопросах урегулирования убытков, в том числе (но, не ограничиваясь): заполнять и предъявлять заявления на выплату страхового возмещения, предъявлять обоснованные претензии к Страховщику, запрашивать необходимые документы от Страховщика.
Фактически это означает, что страховой брокер может быть Страхователем, где Выгодоприобретателем должен являться Клиент страхового брокера.
На данном этапе все достаточно ясно. Если Законодателем будет предусмотрена одна незначительная поправка в той части, что страховой брокер может являться Страхователем, где Выгодоприобретателем будет Клиент брокера, то все будет соответствовать той формулировке, которая действует на данный момент. Кроме того, нет ничего страшного в том, что бы Страхователем был страховой брокер, что позволит ему предоставлять полный спектр услуг для своих Клиентов, действуя без каких-либо доверенностей с его (Клиента) стороны.
Что брокер может сделать для Страховщика или как скобочки всех путают?
Собственно путаница начинается при разборе прав страхового брокера в отношениях со страховой компанией, так:
Пункт 3. Следуя формулировке, указанной в Законе: «Страховые брокеры – … действуют в интересах … страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) …» – страховой брокер может: заключать договоры страхования от имени Страховщика, так как действовать «в интересах» – это понятие, включающее в себя «действовать от имени». Однако, принимая во внимание абзац 2, пункта 2, статьи 8 Закона, то есть запрет на деятельность страхового брокера в качестве страхового агента (недопустимость заключения договоров страхования страховым брокером от имени Страховщика), получается, что такую роль страховой брокер может выполнять только в отношении договоров перестрахования, и формулировка должна была бы звучать следующим образом: «Страховые брокеры – … действуют в интересах … перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров перестрахования …».
Но не все так просто. Текущая формулировка содержит в себе следующее условие деятельности страхового брокера:

То есть с одной стороны действовать в интересах Страховщика страховому брокеру можно, с другой – нет (учитывая абзац 2, пункт 2, статьи 8 Закона).
Было бы значительно больше ясности, если бы в формулировке отсутствовала всего одна пара скобочек и одно слово, а сама формулировка звучала бы следующим образом:

Тогда бы такая формулировка полностью бы согласовывалась с ограничением, содержащимся в абзаце 2, пункте 2, статьи 8 Закона, так как из такой редакции не вытекало бы то, что страховой брокер может действовать в интересах Страховщика по заключению договоров страхования (что, по сути, деятельность страхового агента).
К сожалению, как только мы подошли хоть к какой-то логике вопроса и вот-вот нам стало все очевидно, дочитывая до конца статью Закона мы видим, что: «При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. ». То есть в свое время (а может и сейчас) Законодатель предусматривал некие действия страхового брокера в интересах Страховщика. О том, какие это могут быть действия, я постараюсь разобраться чуть позже, а пока…
Можно подвести первый итог.
По существу страховой брокер – это профессиональный участник рынка, который в силу своего профессионализма может полностью на себя принимать функции: а) Страхователя; б) Перестрахователя. И, конечно, такая деятельность должна лицензироваться. Забегая вперед, скажу, что и часть функций страховщика и перестраховщика страховой брокер также может принимать на себя, но об этом ниже.
Как это не странно, но существенных изменений в Законодательстве для закрепления такого функционала за страховым брокером, не требуется. Достаточно лишь, учесть два момента:
Во-первых, определить в статье 5 Закона, что в качестве Страхователя или Перестрахователя может выступать страховой брокер.
Во-вторых, убрать из действующей формулировки (абзац 1, пункт 2, статьи 8 Закона) всего одно слово («страховщика»), пару скобочек и добавив два слова, приведя ее к следующему виду:

Дьявол кроется в деталях.
Взглянем еще раз на определение страхового брокера, принимая во внимание предложенные поправки: «2. Страховые брокеры – … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика).»
Именно слово «указанных» вносит очередную порцию неясности в то, что именно имеет ввиду Законодатель, определяя роль и задачи страхового брокера на российском страховом рынке. А слово это, надо сказать, может менять масштаб деятельности страхового брокера кардинально. И тут есть у нас два варианта.
Первое. Если слово «указанных» обозначает не договоры страхования в принципе, а договоры страхования, заключенные посредством страхового брокера, то получается, что страховой брокер может «включаться» в процессы урегулирования убытков, разрешение спорных ситуаций и так далее только по тем договорам страхования, которые заключены «через» него.
Второе. Если же слово «указанных» обозначает лишь предмет, то есть сферу деятельности брокера – «договоры страхования», то при таких условиях, страховой брокер может «включаться» в процессы, связанные с исполнением договоров страхования по любым договорам страхования, в том числе по договорам страхования, заключенным без участия страхового брокера.
Если говорить проще, то первый вариант подразумевает довольно серьезное сужение деятельности страхового брокера, ограничивая его (брокера) рамками отношений, возникающих по заключенному «через» него (брокера) договору страхования. Второй же вариант дает определенную свободу страховому брокеру, и он может оказывать содействие тем Страхователям (Перестрахователя) или Страховщикам (Перестраховщикам), которые уже имеют договор страхования (перестрахования), заключенный без участия страхового брокера.
Второй вариант трактовки слова «указанных» хорошо согласуется с абзацем 2, пункта 2, статьи 8 Закона, а именно: «Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.».
И конечно, именно второй вариант является более эффективным для развития брокерского страхового бизнеса, так как позволит работать уже на сложившемся рынке услуг, связанных с помощью в решении вопросов Страхователей со страховыми компаниями.
Однако, работая над поправками к Закону, следовало бы исключить двоякое толкование базового определения страхового брокера, приведя его к следующему виду (фактически лишь убрав слово «указанных» и добавив к договорам страхования и договоры перестрахования): «2. Страховые брокеры – … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением договоров страхования (перестрахования) (далее - оказание услуг страхового брокера). …»
Брокер на страже интересов страховщика. Предусмотрено ли это?
В своих размышлениях на тему, что страховой брокер может дать страховщику я всецело буду опираться на абзац 2, пункта 2, статьи 8 Закона, то есть на то что: «Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.»
По существу, страховой брокер не может заключать договоры страхования от имени страховщика, то есть выполнять функции страхового агента; не может принимать на себя обязательств по выплате страхового возмещения (оно же в перестраховании), что является задачей страховой или перестраховочной компаний. Таким образом, есть лишь два сегмента задач, которые в соответствии с Законодательством Российской Федерации страховой брокер мог бы решать, а именно:
Первое. Производить процедуры в интересах Страховщика (Перестраховщика) или Страхователя (Перестрахователя), связанные с урегулированием убытков;
Второе. Представлять интересы Страховщика (Перестраховщика) или Страхователя (Перестрахователя) в разрешении спорных или конфликтных ситуаций (например, судебные споры).
То есть фактически для страховых (перестраховочных) компаний речь идет об аутсорсинге, где ряд процессов может передаваться внешним участникам рынка. А для Страхователей (Перестрахователей) речь идет о специальном участнике рынка по защите их интересов.
Однако, выше мы исключили из формулировки Закона возможность действия страхового брокера в интересах страховщика, ограничив действия брокера только в интересах перестраховщика. Дабы не нарушать логику, редакцию определения страхового брокера следует дополнить на этот раз целой фразой, приведя ее к следующему, уже финальному, виду: «Страховые брокеры – … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением договоров страхования (перестрахования) (далее - оказание услуг страхового брокера). Страховой брокер может также действовать в интересах страховщика, но только при осуществлении деятельности, связанной с исполнением договоров страхования. …».
Из последнего же предложения, рассматриваемого абзаца редакции Закона, следует исключить конкретизацию услуг страхового брокера, так как брокер в принципе не может одновременно действовать и в интересах страховщика (перестраховщика) и страхователя (перестрахователя): «При оказании услуг, страхового брокера, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика).»
И тут я, наконец, подошел к самой интересной для меня части анализа «в чем исключительность страхового брокера?».
Исключительна ли деятельность страхового брокера?
Достаточно логично выглядит то утверждение, что делегировать часть своих функций (дать на аутсорсинг) страховщик (перестраховщик) может только профессиональному участнику рынка, где в слово «профессиональному» вкладывается тот смысл, что к такому участнику предъявляются определенные требования, в том числе квалификационные.
Однако, выше, мы пришли к выводу, что для Страхователей страховой брокер может выступать в роли специального участника рынка по защите и представлению их (Страхователей) интересов перед Страховщиком. И здесь, точно также, логично и оправдано вписываются квалификационные требования к страховым брокерам.
Однако, на текущий момент интересы Страхователей перед Страховщиком может представлять кто угодно обладая соответствующей доверенностью непосредственно от Страхователя. И все бы хорошо, но деятельность страхового брокера – лицензируется. А раз она (деятельность) лицензируется, то встает вопрос – в какой части она является исключительной, то есть когда и в каких случаях работают положения Закона и статьи 171 Уголовного Кодекса РФ?
Данное противоречие, следующее из того, что деятельность страхового брокера лицензируется, следует особо уточнить в страховом Законодательстве Российской Федерации.
Резюмируя.
Если исходить из того, что страховой брокер может и должен полностью принимать на себя функции: а) Страхователя; б) Перестрахователя; то существенных изменений в действующем Законодательстве вовсе не требуется и достаточно, как указывалось выше, немного изменить действующую редакцию, добавив при этом право страхового брокера, выступать Страхователем (Перестрахователем), а саму формулировку приведя к следующему виду:

С помощью такой незначительной (по объему) доработки основного страхового Закона, многое встанет на свои места и роль страхового брокера среди всех участников рынка приобретет более чем ясные очертания.
Чего не скажешь о возможности страхового брокера представлять интересы Страхователей в отношениях со Страховщиками, где главное понять исключительность деятельности страхового брокера.
Несомненно, для страхового рынка сыграло бы очень положительную роль уточнение исключительности деятельности страховых брокеров в ту сторону, что только страховой брокер вправе стоять на защите интересов Страхователей и что только страховой брокер может действовать в их интересах. Дело все в том, что рынок «помощи обиженным Страхователям» сейчас довольно сильно развит, но, увы, чаще с точки зрения спроса, а не качества оказания услуг. Таким образом, уже имеется спрос, а предложение в таких условиях не заставит себя долго ждать. Однако нужно признать, что резкий (без некоего отложенного срока) переход от массы юридических контор в сторону исключительно брокеров, может навредить тем людям, в чьих интересах и требуются уточнения Законодательства, то есть Страхователям.
Ответственность страхового брокера.
Последняя часть данной статьи не просто так размещена после обобщающих выводов, а потому как, только после того, как уточнено кто есть страховой брокер, можно говорить о его ответственности.
Итак, если судить о брокере хотя бы в той части, что он (страховой брокер) может выступать в роли Страхователя, то его ответственность совершенно очевидна. Именно некорректные действия страхового брокера могут привести как к сложностям с урегулированием убытков, так и к отказу в выплате страхового возмещения вовсе.
Когда ответственность участника рынка очевидна можно и нужно поднимать вопрос о механизмах гарантий для Клиентов этого участника рынка. Чаще всего к таким гарантиям стремятся отнести размер и наличие уставного капитала.
Например, если по вине страхового брокера Страхователь (Клиент брокера) не получил страховое возмещение, то компенсация в размере такого возмещения должна быть произведена из собственных средств страхового брокера, в том числе и уставного капитала. Однако, такой точки зрения чаще придерживаются люди не глубоко знающие и понимающие принципы и назначение актуарных расчетов, а также суть обеспечения страховых резервов.
Дело в том, что в основе финансовых гарантий страховой организации лежит расчет страховых резервов и наличие реальных активов в сумме равной или превышающей размер этих резервов. А сами резервы рассчитываются с учетом объема принятых страховой компанией обязательств (то есть потенциального объема убытков). Таким образом, в страховых компаниях существует четкая связь между минимальным уровнем уставного капитала, необходимым размером реальных активов и объемом принятых на себя обязательств. Повторить такую систему в страховом брокере не представляется возможным, да и необходимым. А в этом свете невозможно определить «правильный» размер уставного капитала страхового брокера, так как неизвестно, какие договоры страхования и с каким объемом обязательств он (страховой брокер) будет заключать. Кроме того, невозможно будет и установить связь роста объема «проведенных» через брокера обязательств с требованиями к собственным средствам брокера, кроме как через резервирование, а это уже получается страховая компания.
Наиболее разумным механизмом гарантий для страхового брокера может выступать страхование его профессиональной ответственности. Такой механизм прекрасно согласуется, как с ответственностью страхового брокера, так и с тем, что страховым случаем может выступать решение Суда, которому отводится задача по определению степени вины страхового брокера перед своими Клиентами.

Естественно, между «агентом» и «брокером» существует значительное отличие, но они оба являются специалистами в сфере страхования и к тому же, у них обоих присутствует стремление к тому, чтобы их работа была продуктивнее и имела стремительное развитие. Ncinsur подскажет Вам, как начать карьеру. Именно, для облегчения Вашего нелегкого труда на нашем портале создана специальная профессиональная часть.

С ее помощью можно проводить расчеты в режиме онлайн, что сохранит Ваше время и усилия. К тому же, через эту профессиональную социальную сеть возможно общение с коллегами, совершенствовать навыки. А еще один приятный момент это то, что все события, которые происходят на рынке страхования, не пройдут мимо Вас. И все это совершенно без оплаты! Для этого необходимо зарегистрироваться и быть начать успешную карьеру!

Кем является агент по страхованию?

Агентом может являться:

  • Человек, с оформленным ИП (оформляется для оплаты меньшого количества налогов, но на то, как он работает со своими клиентами не ухудшается).
  • Агент может быть сотрудником компании, занимающейся страхованием, который работает вне ее штата. Это сотрудничество может быть не только с одной компанией, а и одновременно с несколькими, что несет в себе экономическую выгоду.
  • Агент имеет возможность иметь вторую работу, которая не относится к страхованию. Это не запрещается законодательством. ведет дела от имени компании при помощи доверенного листа, производит выплаты, если наступает страховой случай. В общем, прямыми его обязанностями является консультирование клиентов и заключение с ними договоров.

Кем является страховой брокер?

  • Брокер обязательно должен оформить ИП. Но в очень редких случаях он ведет работу в одиночку. В основном это страховая компания, которая профессионально ведет свою деятельность.
  • Брокер не обязательно должен являться сотрудником компании, занимающийся страхованием. Он посредник, который сотрудничает с разными страховщиками, предлагает клиентам оптимальные варианты страхования.
  • Брокер несет большую ответственность, чем агент, но и имеет высшие комиссионные выплаты.

В чем схожа и различна деятельность агентов и брокеров?

Если рассмотреть в общем, то агент работает самостоятельно, а брокер совместно с компанией по страхованию. С агентом можно быть чуть ли не друзьями, он Вас поддержит и поймет, если вдруг наступит страховой случай (ведь зачастую это не может приятным моментом), ответит на вопросы о страховке, даже если вы позвоните поздней ночью. А брокер предоставит Вам свои услуги очень четко и лаконично, не переступив рамки формальности, обслужит с высокой профессиональностью и на высшем уровне.

Есть мнение, что агенту приоритетнее качество предоставления своих услуг, а брокеру - количество. Агентству выгоднее заключить несколько дорогостоящих договоров, нежели вдвое больше, но по маленькой стоимости. Ведь на заключение каждого договора необходимо потратить время и силы. Например, страховые агенты для большего заработка предлагают своим клиентам, которые хотят застраховать свой автомобиль, оформить каско. Обычно это дорогостоящее страхование, но оно имеет большое количество плюсов. На сайте Ncinsur есть возможность рассчитать КАСКО онлайн по всем страховым компаниям.

Это очень удобная функция при выборе оптимального варианта автострахования КАСКО. Аброкер зачастую работает в страховой компании, в которой имеется штат сотрудников. Они имеют возможность курировать нескольких клиентов для заключения договоров. Поэтому нет особой значимости, дорогие это будут договора или дешевые (пусть даже если это будет не дорогой ). Но это теоретическая часть работы, а на практике все может быть по-другому. Ведь каждый ведет дела в меру своего удобства и не зависит от того, какой у него статус или должность. К тому же, брокеры специализируются на обязательном автостраховании, поэтому они размещают свои конторы именно возле автошкол и салонов по продаже автомобилей.

Каковы взаимоотношения между ними?

Их сосуществование проходит на одном страховом рынке, но методы их различны, поэтому напрямую они не конкурируют. Если воспользоваться терминами военных, то агенты ведут бой точечными ударами, работают с каждым из своих клиентов с индивидуальным подходом, строят отношения на основе дружбы. А брокер ведет навесной огонь, который накрывает мелкой картечью все вокруг. Брокеры имеют возможность нанять страхового агента, что выгодно обеим сторонам.

Страховой агент не обязуется заключать страховые договора, не стремится к получению доверенностей от компаний. Он имеет возможность быть сотрудником одной брокерской компании, иметь полисы от большого количества страховщиков. А брокер имеет большие комиссионные выплаты, нежели страховой агент, поэтому из них может выплачивать страховым агентам их комиссионные. Поэтому, он может выделять свое время для решения организационных вопросов и при этом не потерять свою часть комиссионных от всех заключенных или продленных договоров.

На ком остановить свой выбор?

Если перед вами стал вопрос «чья деятельность Вам больше подойдет», то необходимо учесть юридическое Вы лицо или физическое. Обычно для человека несет комфорт неформальное отношение с другим человеком. Но мы прекрасно понимаем, что агент не является нам другом, то все равно он выполнит свои обязательства так, что будет восприниматься как хороший знакомый, который действительно, заинтересован в помощи. Брокер, в свою очередь, предпочитает вести дела без личностных контактов, все официально и безлично. Поэтому большая компания отдаст предпочтения брокерам для оформления медицинской страховки всех своих работников. К тому же у брокеров выбор предложений больше, нежели у агентов.

В наше время есть множество коммуникационных средств (например, Интернет), которые дают возможность сотрудничать с компанией страховщиков напрямую без участия посредников. Зачастую клиенты отдают предпочтение не прибегать к услугам брокеров и агентов. В идеале для них удобнее приобрести полис через компанию Ncinsur. Ее интерфейс очень удобен, Вы с легкостью найдете вариант, который наиболее будет для Вас оптимален. Ncinsur имеет огромное число плюсов: отсутствует надбавка за услуги посредника, договор можно оформить, не выходя из дома через Интернет, а так же многие другие.

В предыдущих статьях описывалось, что страховой агент может не являться абсолютным профессионалом. Зачастую, почти восемьдесят процентов агентов не профессионалы, которые совмещают работу в страховой сфере и еще какую-то другую деятельность. Брокер, напротив, не имеет такую возможность. Если он хочет конкурировать на страховом рынке, то он должен уделять все время работе с клиентами, должен знать все изменения. Которые происходят в больших компаниях страховщиков, быть в курсе появления на рынке новых страховых предложений, а так же вычислять, где и какие условия будут наиболее выгодными в разных видах страхования.

Поэтому брокер не может совмещать работу в страховой области и другую деятельность. С теоретической точки зрения, брокер имеет возможность вести дела не только того, кто приобретает страховку, но и того, кто ее предоставляет. К нему может обратиться человек для того, чтобы он подобрал страховку на оптимальных условиях, которая его устроит. Брокер задействует базу, все свои навыки профессионала, обширные деловые связи и подберет некоторые варианты, в которых будут описаны все плюсы и все минусы, составленные в виде сравнительной характеристике. В этом случае выплачивать комиссионные будет непосредственно клиент, а не компания. Но эта услуга востребована в основном в Европе.

Каковы требования к страховщикам?

Для того, чтобы стать будь- то страховым агентом, будь -то брокером, Вы должны быть гражданином Российской Федерации и постоянно проживать в нашем государстве. Агентская деятельность не требует много определенных навыков - Вам понадобятся лишь усердность и небольшое знание психологии. А брокеры, в основном, имеют высшее образование в сфере юриспруденции или экономики. Есть мнение, что брокер находится на стороне клиента и его интересов, нежели страховой компании, поэтому, когда возникает спорная компания, то он занимает сторону страхователя. В реальности, естественно, все может быть совершенно по-другому, в силу человеческого фактора. Ведь нет разницы, у кого была приобретена страховка. Важным является то, чтобы Вы находились под защитой.

Не забывайте, что Ncinsur всегда поможет Вам, если у Вас возникло желание стать страховым агентом или брокером. Именно с этой целью для Вас создана часть портала, благодаря которой, Вы станете настоящим профессионалом, сможете бесплатно проводить все расчеты и общаться с такими же успешными людьми как Вы!