Что будет если не вернуть кредит банку. Что будет, если не платить кредит? Выезд за границу
Очень распространенной сегодня является ситуация, когда клиент берет в банке солидный кредит, а по истечении некоторого времени понимает, что возможности вернуть долг банковскому учреждению у него нет. Невыплаты по кредиту грозят штрафами и изъятием у клиента банка залогового имущества. Чтобы этого избежать, многие лихорадочно пытаются найти способы не отдавать деньки по кредиту банку. Этих способов, к сожалению, не так уж много, но тем не менее они существуют.
Как на законных основаниях не отдавать деньги, взятые в кредит?
Оказывается, в ряде случаев клиент банка может себе позволить не возвращать кредит, не нарушая при этом закон. Выдавая кредиты всем желающим, банки обязаны неукоснительно следовать букве закона, выполняя предъявляемые к ним законодательством нашей страны жесткие требования. Однако, как свидетельствует статистика, финансовые организации очень часто нарушают всевозможные правила и требования конституции, связанные с проведением таких финансовых операций, как выдача кредита. Это значит, что каждый клиент банка имеет полное право в судебном порядке оспорить законность факта предоставления ему банком денежного займа. Чтобы запустить этот механизм, достаточно показать Ваш договор на получение кредита хорошему юристу, который профессиональным взглядом выявит наличие либо отсутствие в документе изъянов и слабых мест банка в Вашу пользу. Если суд признает кредитное соглашение недействительным, то подобный исход повлечет за собой полное аннулирование всех последствий данной сделки. Однако это не означает, что полученные в банке деньги клиент может спокойно прикарманить. Обычно в подобных случаях, банк обязуется вернуть все проценты, уплаченные клиентом по кредиту (если он успел внести какую-то сумму), а заемщик возвращает основную сумму займа банковскому учреждению. Плюс в том, что погашать кредитные деньги заемщик теперь будет без каких-либо процентов и очень небольшими частями (примерно 20% от заработной платы). Вследствие этого, выплата займа растянется на длительное время, а инфляция сыграет клиенту банка, выигравшему суд, на руку.
Прежде чем воспользоваться таким вот способом, как обвести вокруг пальца банк, помните, что судебные тяжбы – это процесс длительный и утомительный. Поэтому идти на это стоит лишь тем, кто обладает изрядным запасом терпения и настойчивости.
Какие нарушения банка могут стать поводом не отдавать ему кредит?
Если вы не хотите возвращать кредит или у вас возникли сомнения относительно правомерности действий банка, выдавшего вам займ, то первым делом сравните полученный в банковском учреждении кредитный договор с законодательными нормами нашей страны по этому вопросу.
Перечень нарушений, которые часто допускают банки при выдаче кредита физическим лицам:
- Отказ клиенту в незамедлительном получении исчерпывающей информации об оформленном кредите. Имеется в виду, что, согласно закону о защите прав потребителей, в случае, если банк не предоставил по требованию клиента информацию о банковском продукте при заключении договора, то заемщик имеет полное право требовать возмещения убытков из-за сокрытия банком ценных для клиента данных. Требовать возмещения убытком от банка можно и в случае необоснованного отказа банковского учреждения от заключении договора.
- Составление банком договора по кредиту, который ущемляет права заемщика. При этом в случае ущемления прав клиента банка в ходе исполнения кредитного договора и убытков заемщика, связанных с этим, все они, по решению суда, возмещаются в полном объеме кредитной организацией. Можно также рассчитывать и на солидную моральную компенсацию, но её наличие или отсутствие, а также размер устанавливается судом.
Можно сделать вывод, что при недостаточной уверенности в своей кредитоспособности, лучше не обращаться за получением ссуды в банк, чтобы не стать жертвой долгой и изнурительной судебной волокиты. Но если у вас нет другого выхода, то перечисленные выше советы и рекомендации о способах облегчения кредитного обязательства обязательно вам пригодятся!
Не секрет, что многие люди попадают в кредитную зависимость от банка. Давайте рассмотрим некоторые аспекты правильного обращения с кредитом
Правильно берем кредит
Источник:
Начнем с самого начала. Если Вы решились брать кредит (более-менее крупный), позаботьтесь заранее о запасных вариантах. Чтобы коллекторы не докучали Вашим близким - не давайте их номера телефонов, а уж, тем более, адреса, когда оформляете кредит.
Идеальным вариантом будет, если Вы не прописаны на одной жилплощади с Вашими родными, иначе коллекторы вправе описать имущество всей семьи, если не будет доказано, что вещи принадлежат не Вам (точнее опишут и потом очень неприятно доказывать в суде и бегать за справками, что это не Ваши вещи, а родителей). Из этого второе правило - всегда храните чеки на крупные покупки - вы всегда должны иметь возможность доказать, что вещь принадлежит не Вам. В крайнем случае, напишите расписку, что Вы не претендуете на собственность, находящуюся на жилплощади Вашей семьи, либо оформите договор. Лучше заранее и через нотариуса, но можно и потом* нужным числом (что имею ввиду - догадайтесь).
В идеале - у Вас вообще нету сколь-нибудь ценной собственности, например, всё оформлено договорами, расписками на Вашего родственника. Тогда, в плачевном случае, по крайней мере, суд не заберет эту собственность.
И главное, когда берете кредит - убедитесь, что договором НЕ предусмотрено изменение ставки процента, тела кредита или других ставок. Нечестные банки зачастую закладывают такие возможности на случай скачка курса валюты. Но хорошие банки с хорошей репутацией такого себе не позволяют. Если повышение ставок предусматривается договором - НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не соглашайтесь на кредит в таком банке.
Отдаем кредит честно
Источник:
Если Вы еще исправно платите проценты - всё равно существует хорошее правило. Старайтесь платить раньше и больше. Такая возможность, конечно, должна быть прописана в договоре.
Раньше. Если, к примеру, ежемесячная выплата назначена на 15 число, то, по возможности, оплатите ее заранее, в первых числах месяца. Чем раньше оплатите - тем меньше будет процент. За месяц это небольшая сумма, но если срок кредитования, скажем, 3 года, то экономия существенная.
Золотое правило - платите больше. Если Вам необходимо заплатить в месяц 10000 рублей, то оплатите настолько больше, насколько позволяет Ваш бюджет. Тем самым Вы при каждом плановом платеже сокращаете свою задолженность и снижаете процентные отчисления.
Никогда не опаздывайте с платежами. Себе дороже выйдет - штрафы достаточно большие за просрочку.
Если всё же...
Источник:
Если всё-таки Вы просрочили платеж, банк выстави всю сумму долга к уплате.
Для начала - не соглашайтесь на реструктуризацию, как бы сладко Вам ее не описывали. Вместо 1-2 годов кабалы Вы попадете на 5 лет, а реальная сумма долга возрастет кратно. Требуйте отсрочки, торгуйтесь. Банку не выгодны должники и клиенты коллекторов. Помните, нехотя, но банки идут на мировую. К примеру, приемлемым условием может быть отсрочка на пару месяцев или вместо года кредитного договора перезаключить его на более длительный срок (с меньшим ежемесячным платежом). Запомните, Вы не попрошайка банка - Вы его клиент, а значит партнер, требуйте должного уважения и условий.
Денег нет...
Источник:
Бывает и такое.
Сначала Вас будет пугать "служба безопасности" банка, потом продадут Ваш долг коллекторам.
Будьте спокойны, пугать и угрожать - работа не только коллекторов, но и "службы безопасности" банка. Говорите всегда уверенно и спокойно. Записывайте разговоры. Все! Если появятся угрозы - не стесняйтесь, не ленитесь и не бойтесь - пишите заявление в полицию, прокуратуру. Это важно.
Долг у коллекторов...
Источник:
Итак, Ваш долг продан коллекторам. Опустим момент звонков и надоеданий. У них работают бедные студенты и они будут вас словесно грызть, угрожать и унижать. Не ведитесь. Помните, что по ту сторону провода - всего лишь прыщавый студент.
Если разговор еще спокойный (на начальном этапе) - можете поговорить. Требуйте бумажные(!) копии договоров о передаче Ваших персональных данных от банка к коллекторам. Пока не пришлют ЗАКАЗНЫМ письмом - дальше разговаривать не соглашайтесь. НИКОГДА не говорите, что отказываетесь платить долг. Если указанные копии Вам не предоставлены - просто говорите, что долг есть или нет - Вы сказать не можете, т.к. не знаете с кем говорите - никаких договоров и копий Вы не получали (по закону, пока Вас не уведомили официально заказным письмом о передаче долга, а также о передаче персональных данных - коллекторы для Вас чужие посторонние люди и Вы им НИЧЕГО не должны).
Если Вам всё-же прислали копии договора именно заказным письмом (один из 1000 случаев) - говорите что долг ОБЯЗАТЕЛЬНО погасите, когда не знаете, занимать не у кого. Не забывайте писать все разговоры. Как только появятся угрозы - пишите заявления в полицию и прокуратуру (пугать этим коллекторов не нужно, просто идите и пишете).
НИКОГДА не платите НИЧЕГО коллекторам - только и исключительно банку, у которого Вы брали кредит.
Помните, что нажим и наглость коллекторов будет расти ото дня в день. Их задача - сломить Вас на совести, стыде или унижении. Не ведитесь на это! По возможности, будьте спокойны, отключите телефон. Хорошо, если у родных тоже нету телефона или они могут его сменить. Если пишут друзьям или коллегам - это меньшая проблема, т.к. это их проблемы, а не Ваши.
Коллекторы пугают простом долга, процентами и пр. - знайте, что это всё байки. Суд срежет бОльшую часть их требований.
Также, коллекторы любят пугать байками про "выездные группы" для оценки имущества, которое вот-вот будет конфисковано у Вас. Ну во-первых, скорее всего, никто не приедет. А если и приедут - посылайте их на три буквы, дверь не открывайте. В крайнем случае - вызывайте полицию по поводу попытки вломится в квартиру грабителями. Помните, кто бы к вам ни пришел - войти в квартиру имеют право только полиция или приставы (а не коллекторы) и ТОЛЬКО по мотивированному решению суда. Всех остальных - посылайте подальше.
Позаботьтесь, на всякий случай (если будет суд и суд постановит взыскать имущество), чтоб этого самого имущества у вас оказалось меньше (уже писалось выше). В идеале - Вы снимаете квартиру (у чужих людей или у родственников (должен быть договор, к примеру за 100 рублей в месяц снимаю квартиру у родителей)). Все стоящие вещи, которые не особо нужны в обиходе - отдайте на хранение родным. Тут есть сложность - суд может состоятся и через год и через два (обычно, минимум год сначала мурыжат коллекторы). Без вещей сложно будет - тут Вам решать как поступить. Также помните, что если будет решение суда - то Ваше имущество сначала опишут, никто сразу Ваши шкафы выносить не будет)
Если Вы всё выдержите, то ВОЗМОЖНО будет суд. Это очень малая доля их всех дел, но иногда коллекторы всё же идут в суд. Это тема другой статьи, но помните - суд для Вас лучше коллекторов. Проконсультируйтесь со знакомыми адвокатами или заплатите за прием (это выйдет всё-равно дешевле).
Здравствуйте.
Для начала соберитесь, и не вдавайтесь в панику.
Долг у Вас не бесконечный, а имеет фиксированный предел - это значит, что его реально погасить. Я уверен, что за прожитые годы Вы лично заработали намного больше, чем сумма Вашего долга - это значит, что Вы вполне можете его осилить. Кроме того, в банке предусмотрены все варианты кредитно-договорных отношений с Вами. Подумайте над тем, для чего Вам было нужна была такая сумма. Если банк Вам предоставил такие средства, значит они у Вас были и куда-то были потрачены. Возможно Вам стоит вернуть эти деньги обратно - оттуда, куда они были потрачены. Подумайте над тем, каким образом Вы можете заработать сумму необходимого ежемесячного платежа. Пусть это будут хоть пять работ, но они будут приносить Вам необходимую прибыль. Подумайте над тем, что есть смысл перезанять деньги на более выгодных условиях у друзей и знакомых. Просчитайте все варианты, либо попросите помочь близких друзей в решении этой проблемы. В любом случае Вы должны думать над этим трезво и искать пути решения этой проблемы и, самое главное, действовать - бороться с этой проблемой. Действуйте и решайте свою проблему - ее реально решить, просто задайтесь этой целью и крепко задайтесь! Если Ваше счастье сейчас в том, чтобы расплатиться с долгами - дерзайте и расплачивайтесь.
Советую Вам не пренебрегать общением с кредитными отделами банков и находить пути выхода из сложившейся ситуации, получением отсрочек по кредитам. При этом помните, что банк может отсрочить выплату по кредиту, но не избавить от неё. И, самое главное, не пытайтесь решить проблему с текущим кредитов - беря другой. Это усугубит Вашу ситуацию.
Для того, что бы Вы были признаны несостоятельным, в соответствии с ч.1 ст. 203 ФЗ «О банкротстве»
Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано в арбитражный суд гражданином-должником, кредитором, а также уполномоченным органом.
В ст. 204 сказано, что
1. К заявлению гражданина может быть приложен план погашения его долгов, копии которого направляются кредиторам и иным лицам, участвующим в деле о банкротстве.
2. При отсутствии возражений кредиторов арбитражный суд может утвердить план погашения долгов, что является основанием для приостановления производства по делу о банкротстве на срок не более чем три месяца.
3. План погашения долгов должен включать в себя:
срок его осуществления;
размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности;
размеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение требований кредиторов.
4. Арбитражный суд вправе по мотивированному ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве, изменить план погашения долгов, в том числе увеличить или уменьшить срок его осуществления, размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности.
5. В случае, если в результате выполнения должником плана погашения долгов требования кредиторов погашены в полном объеме, производство по делу о банкротстве подлежит прекращению.
Во время кризиса особенно остро чувствуется проблема с кредитами, которая в последнее время носит массовый характер. Около 80% населения РФ берет кредиты в банковских организациях, и 30% из них рано или поздно сталкивается с проблемой неуплаты. Начинаются бесконечные звонки из банка, СМС с угрозами, и в некоторых случаях – визиты коллекторов.
В таких ситуациях крайне важна помощь юриста, способного не только быстро войти в курс дела, но и оказать достойный отпор банковским служащим, переступающим все границы.
Как не отдавать кредит на законных основаниях?
Существует несколько вариантов выхода из щекотливой ситуации с кредитами. В основном они заключаются на нарушении букв закона банком при составлении договора с заемщиком.
Ст. 168 ГК РФ четко устанавливает, что сделка, заключенная с нарушениями действующего законодательства (нормативных актов, ФЗ и кодексов), подлежит оспариванию в судебном порядке .
Внимательно изучите договор перед подписанием
Большинство банков при составлении кредитного договора сознательно нарушают нормы законодательства, поскольку уверены в своей безнаказанности. Большинство граждан доверяет сотрудникам подобных организаций, в результате чего договора подписываются «не глядя».
Как ответить банку: подробная инструкция
Итак, что делать, если у вас растет долг по кредитам, но отдавать его нечем? Как быть, если коллекторы ежедневно обрывают дверной звонок?
- Первое, что необходимо сделать, это внимательно перечитать договор. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен заключаться исключительно в письменной форме. Каждая сторона должна поставить свои подписи (как представитель банка, так и заемщик).
Выдача кредитных карт, присылаемых (навязываемых) клиенту, являет собой прямое нарушение этой статьи. Согласитесь, нередки случаи, когда такие карты присылают по почте или вовсе выдают просто так, без предварительного подписания договора .
Карта без кредитного договора — нарушение норм законодательства- Согласно ст. 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», все операции со счетами и вкладами клиентов являются закрытой информацией. Сотрудники банка обязаны хранить банковскую тайну.
Следовательно, передача личных данных в коллекторские организации является прямым нарушением данной статьи. Никто не вправе передавать ваши сведения в «левые» организации. Если подобное предусмотрено банковским кредитным договором – смело подавайте иск в суд на предмет признания договора недействительным, поскольку он противоречит нормам законодательства.
- Согласно ст. 183 УК РФ, никто не вправе разглашать банковскую тайну клиента третьим лицам. Это закрытые сведения.
Соответственно, если о сумме вашего долга по кредиту стало известно родственникам, начальству и коллегам на работе – вы можете сразу отправляться в суд для подачи искового заявления. Совместно с этим не забудьте стребовать моральную компенсацию из-за целенаправленного разрушения вашей деловой репутации.
За ущерб деловой репутации можно истребовать моральную компенсацию
- Ст. 330 УК РФ предусматривает наказание по отношению к лицам, которые совершают самоуправство, то есть незаконные и оспариваемые действия.
Данная статья пригодится тем, к кому по ночам наведываются коллекторы, кому поздними вечерами или на рассвете раздаются звонки из банка (неважно, с угрозами или без).
Защищайтесь правильно!
Не стоит при звонках с угрозами или требованиями немедленно вернуть кредит с процентами впадать в панику. Юридическая безграмотность большинства граждан играет только на руку недобросовестным лицам.
Помните, согласно ст. 179 УК РФ, никто не вправе принуждать кого-либо к совершению сделки или к соответствующему отказу. Запишите хотя бы один подобный звонок на диктофон, а также сообщите об этом своим собеседникам.
Из приведенной выше информации видно, что существует реальная возможность не отдавать кредит, которая в основном построена на грубейших ошибках банка. Помните, подобные действия кредитных организаций и банковских сотрудников – это крупный козырь, которым грамотный юрист непременно воспользуется в суде для вашей защиты.
Защищайтесь правильно!
Кредитные невозвращенцы, или как обмануть банк?
Кредитные учреждения сами во многом
виноваты в том,
что число «плохих» займов стремительно увеличивается, доставляя банкам неприятности. Ниже представлены
несколько примеров, когда финансовые институты теряли значительные суммы, не обращая
внимания на явные
признаки неблагонадежности клиента.
Мерседес и дорогие
часы за счет
банка
Сотрудникам одной из консалтинговых
компаний, занимающихся поддержкой предпринимателей при получении банковских кредитов, надолго запомнился один из клиентов.
Алтайский бизнесмен вознамерился открыть масло перерабатывающее предприятие. Для закупки
оборудования и запуска
производства он решил
занять деньги у одного
из крупных
московских банков. Консалтинговое агентство помогло собрать все необходимые документы, утвердить бизнес-план.
В итоге
кредит был одобрен, и средства
поступили на счет
компании-заемщика.
Как говорит руководитель консалтинговой компании, через некоторое время он вновь
встретился с тем же
бизнесменом из Алтайского
края «а у него
на руке
часы за 50 тысяч
долларов. Спрашиваю – откуда? Он только
улыбался и на вопрос
не ответил».
А спустя
еще небольшое время, в консалтинговой
компании узнают, что «успешный делец» купил себе автомобиль Мерседес CL500 и элитную
квартиру. Такое жилье в центре
Барнаула стоит ни много
– ни мало,
а $1 млн.
А что
в итоге?
Банк так
и не дождался
возврата кредитных средств. И средств
более чем просто солидных.
Вопрос проблемных кредитов еще долго будет одним из самых
больных для финансовых учреждений. Причем, значительная часть заемщиков, попавших в эту
категорию – изначально имели мошеннические намерения. И в том,
что займы доступны таким «клиентам», виноваты и сами
банки. В докризисный
период, в погоне
за наращиванием
кредитного портфеля, практически каждый из них
буквально уговаривал потенциальных заемщиков стать клиентом именно их программы.
На реалистичную
оценку рисков в то
время мало кто обращал внимание.
К тому, что может произойти кризис, банки оказались просто не готовы
и, как следствие, обрушение рынка, стало для кредитных учреждений серьезным ударом, да еще и заемщики
всеми силами стараются не возвращать
одолженные деньги. И методов
уйти от исполнения
обязательств перед банками у аферистов
и мошенников
– множество, а вот
привлечь злостного должника к ответу
и заставить
платить по счетам – практически не реально.
И подавляющее
большинство заемщиков этим бессовестно пользуются. А банки…
Банки, немного оправившись после кризиса, вновь наступают на те же
грабли и начинают
активно зазывать всех, кто желает сделать покупки, но не имеет
денег.
Откаты в кредитных
и клиентский
подразделениях банков
Самым ценным сотрудником любого банка являются клиентские менеджеры. То есть
те люди, которые продают услуги банка, в том
числе кредиты, компаниям и частным
лицам. Он постоянно
находится в поиске
новых клиентов – компаний, готовых воспользоваться услугами финансового учреждения, налаживает деловые, а нередко
и дружеские
отношения с руководством
таких компаний.
Для облегчения работы клиентских менеджеров, каждый уважающий себя банк обязательно имеет особый «представительский фонд», за счет
которого оплачиваются мероприятия по превращению потенциального клиента в постоянного.
И палитра
мер завлечения весьма обширна: дорогие рестораны, бани и сауны,
а для
особо ценного клиента, вполне за счет
банка может быть организовано и заграничное
турне, или поездка на «полезное мероприятие» в заокеанскую
страну с теплым
морем и мягким
климатом. Взамен требуется лишь, чтобы компания начала обслуживание своих счетов именно в этом
банке. И лишь
потом клиентские менеджер приступает к реализации
второй части плана – продвижение кредитных продуктов, дающих банку основную прибыль.
Залог успеха банка – коллектив, вернее его клиентские менеджеры. Их готовы
переманивать банки-конкуренты, потому что вместе с ними
новый работодатель нередко получает и команду
профессионала и его
клиентскую базу. Потому и заработная
плата такого специалиста нередко превышает $10 тыс.,
в месяц,
еще столько же
хороший менеджер получает в качестве
бонусов. А вот
размер бонусов напрямую зависит от способности
сотрудника предложить продукт банка так, чтобы от него
было невозможно отказаться. И от того,
насколько велик такой заем.
После того, как клиентский менеджер добился успеха и заинтересовал
компанию-клиента
на кредитование,
начинается работа для сотрудников кредитного отдела. Их задача
– удостовериться в надежности
заемщика. Самое ответственное звено цепочки, часто становится самым фарсовым. Как правило,
менеджер просто делится с ответственным
за процедуру
сотрудником кредитного отдела частью своего бонуса, и тот
просто «закрывает глаза» на недостатки,
в том
числе и значимые
у компании-заемщика.
Банк, «удостоверившись», что все в порядке,
выдает кредит, премия расходится по заинтересованным рукам, а через
некоторое время у финансового
института начинаются проблемы. А банки
продолжают вновь и вновь
совершать одни и те же
ошибки. Дело доходит
до того,
что специалисты кредитного отдела, те самые, что отвечают за чистоту
сделки, в ряде
кредитных учреждений были переподчинены… отделу клиентского менеджмента, а некоторые
пошли еще дальше: объединили эти две должности и менеджер,
согласно должностным обязанностям, сам проверяет благонадежность своей же
клиентуры.
Результат оказался предсказуемым: когда выяснялось, что заемщик не способен
расплатиться по долгам, спрашивать банку оказывалось не с кого.
Да и как
заставить клиентского менеджера отвечать за проблемного
заемщика, взявшего кредит несколько лет назад? А если
еще и сам
менеджер уже давно работает у конкурентов?
И эта
проблема хорошо известна не только
российским банкам. На эти
грабли не раз
«наступали» кредитные учреждения по всему миру.
Схема была таковой до кризиса.
И когда
глобальная финансовая система затрещала по швам, практически все банк в любой
стране, столкнулись с проблемой
массового невозврата. Ситуация по началу не казалась
катастрофической, ведь при оформлении документов, займы обеспечивались залогами. Но когда
дело дошло до реальных
попыток взыскать банками «свое», выяснилось, что кредиторы, отнесшиеся к этой
работе с прохладцей,
сами себя наказали. К примеру,
агрокомпании, в качестве
залога оставили элеваторы с зерном,
но когда
дело дошло до взыскания,
выяснилось, что элеваторы – на месте,
но вот
урожай в них
никогда не засыпался.
Проверяющим от банка
при оформлении кредита предъявляли «куклу» -
элеватор, где зерно было засыпано лишь тонким слоем сверху.
Несем один залог в несколько
банков
Это еще одна из распространенных
схем. Одна и
та же
компания оставляет свое имущество в залоге
нескольким банкам. И когда
настает время платить по счетам… Кредиторов ждет крайне неприятный для них сюрприз.
Один из ярких
примеров недавнего прошлого: случай с компанией
Альянс «Русский текстиль». Бывший российский лидер отрасли, набравший кредитов на 6 миллиардов
рублей, год назад был объявлен банкротом. Тогда то
и выяснилось,
что все оборудование компании находится под залогом в нескольких
банков. Все что
нужно было сделать для того, чтобы не попасться
на мошенничестве
– несколько раз сменить на станках
инвентарные номера и завести
несколько же
книг залогов. В числе
попавших «на удочку»
компании 11 крупных
банков, в том
числе такие гиганты, как Сбербанк, МДМ-банк
и Транскредитбанк.
К числу наиболее надежных залогов относится недвижимость, так как права на ее владение
регистрируются госорганами. Залоговое здание, к примеру,
продать никак невозможно. Но и здесь
мошенники нашли выход: такое здание оставляется собственником в залог…
поэтажно. Таганский мясоперерабатывающий комбинат именно так и поступил,
заложив несколько принадлежащих предприятию этажей различным банкам, предоставив им сегодня делить залог между собой самостоятельно.
Впрочем – отмечает автор материала, даже если банк – единственный держатель залога, это не обезопасит
его от рисков.
Еще один
яркий пример: крупная текстильная компания оформила в залог
у одного
банка оборудование, а Сбербанку
в залог
оставила здание. Когда пришло время возвращать долги, а денег
не нашлось,
первый банк решил возместить ущерб и, найдя покупателя, забрал станки. А так
как оборудование были крупногабаритными, для того, чтобы извлечь их из здания,
пришлось бы
фактически ломать стены. Сбербанк на такой
шаг согласие дал, но при
условии, что позднее, здание будет приведено в первоначальный
вид. Но сумма
оборудования и работ
по разборке, а затем
– строительству разрушенной стены, оказались примерно равны и банки
так и не пришли
к соглашению.
Вывод активов (на примере
торговой сети «Дикая орхидея»)
Классикой кредитного мошенничества является вывод активов. И самый
яркий пример: крупная сеть по продаже женского белья «Дикая орхидея». Успеху этой компании можно было только дивиться. Активно используя кредитные средства и даже
выпуская собственные облигации (ценные бумаги неплохо торговались на ММВБ),
«Дикая орхидея» активно покоряла рынок, открывая новые бутики и представительства.
Руководство сети гордо показывало, как при себестоимости в $5–20,
товар легко расходился в фирменных
магазинах уже по $30–140.
И не было бы
никаких проблем, если бы
не кризис.
Он научил покупателей внимательнее считать деньги, а уже
весной компания вынужденно объявила дефолт по своим облигациям. Как следствие
– проблемы с банками.
Сбербанк легко пошел на продление
кредита, взамен попросив контрольный пакет акций. И получил…
пустышку. К этому
времени весь бизнес ЗАО «Дикая
орхидея» перешел под крыло ООО… «Дикая орхидея». Разница – минимальна. Покупатели даже не ощутили
перемен, а вот
банк остался «с носом».
Причем с точки
зрения закона – отмечает руководство сети, все сделано по правилам. А главная
задача – сохранить «уникальные торговые технологии».
Журнал Русский Newsweek отмечает, что руководство «Инком-авто»
так же
осознанно идет на мошенничество:
глава компании Дмитрий Козловский вместо своей росписи ставит индуистский символ. И хотя
он действительно
увлекается йогой, но – считают журналисты – такое поведение Дмитрия Козловского никак не связано
с религиозно-идеологическими
мотивами. Причина находится гораздо ближе к поверхности:
знаки вместо подписи… не имеют
юридической силы. А это
значит, что документы -
просто недействительны.
В 2009 году
по данным источника, компания имела долги на сумму
в $580 млн.
В ноябре
«Инком-авто»
официально заявило о банкротстве.
Банк «Траст» -
один из крупнейших
кредиторов компании тогда же
узнал, что кроме сложностей с подписями
на документах,
есть еще одна проблема: те акции, что были предложены кредитору в залог,
оказывается, уже на тот
момент являлись залогом у других
финансовых институтов. Козловский таким образом фактически самоустранился, предоставив банкам самостоятельно через суд определяться со степенью
прав на актив
«Инком-авто».
Еще один активно используемый способ не платить
по счетам – оспорить и сам
кредитный договор, и залоговое
поручительство. Известно немало случаев, когда заемщик получает от банка
договор через электронную почту, распечатывает, подписывает и отправляет
его обратно уже «в живом»
виде. Для банка
это – достаточное основание для выдачи средств. Но заемщик
тут же
заявляет, что подпись – не его,
а поддельная.
Пока суд
да дело, мошенники спешно выводят активы компании. Через несколько месяцев судебных тяжб, выигравшему дело банку не остается
ничего, что могло бы
возместить потери. Компания-заемщик
просто прекращает свое существование.
Ценные «бесценные» бумаги
Облигации так же
могут стать орудием мошенничества. И страдают
в таком
случае не банки,
а частные
компании, решившие стать обладателем кусочка известной корпорации. Все, что нужно сделать мошеннику – продать частной компании нужное той количество ценных бумаг.
Как правило, все заканчивается к удовольствию
обеих сторон. Заемщик вовремя выплачивает проценты, а по истечении договорного периода – гасит облигации, то есть возвращает деньги.
В роли стороны, выпускающей ценные бумаги, как правило, выступает дочерняя компания, а основная
предоставляет полную гарантию по всем обязательствам. И вот
тут возникают сложности. Пищевая компания Аркада сумела доказать, что выданная ею же
гарантия – недействительна, так как при ее выдаче
были допущены нарушения. Дело получило
столь громкий резонанс, что в его
решение пришлось вмешаться президиуму Высшего арбитражного суда. Изучив все обстоятельства, он вновь
вернул дело на рассмотрение.
Юристы отмечают, что в 2008 году
практически все облигации выпускались с осознанными
нарушениями. То есть
все эмитенты знали, что не собираются
их гасить.
В настоящее
время юридические компании засыпаны обращения владельцев таких «ценных бумаг». Но –
отмечают юристы, шанс вернуть деньги сводится практически к нолю.
Если речь
идет о «небольших» -
до 50 млн.
рублей суммах,-
уверен Дмитрий Степанов -
партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»,
то не стоит
и пытаться.
О деньгах
придется забыть.
Ряд обманутых владельцев ценных бумаг были готовы на дополнительные
затраты – лишь бы
узнать – куда делись их деньги.
Но даже
если лучшим зарубежным детективным агентствам и удавалось
выяснить судьбу денег, вернуть их было
все так же
нереально.
Банки и компании
сейчас вновь готовы давать свои деньги в долг.
Спрос еще только набирает обороты, но банки
уже спешат занять свою – наиболее выгодную и емкую
нишу. А спешка
заставляет снова забыть об осторожности
и качество
контроля надежности потенциальных заемщиков вновь скатывается к прежнему
– докризисному уровню.