Контакты
Главная / Оборудование для бизнеса

Понятие сущность и виды банковского страхования. Страховые программы

Содержание:

  1. Применение страхования
  2. Цель банковского страхования
  3. Схема банковского страхования
  4. Преимущества страхования в банке для страховщиков
  5. Страхование банков - преимущества для клиентов
  6. Перспективы развития в ближайшем будущем
  7. Заключение согласно банковскому страхованию

Это обуславливается тем, что компания не выдает гарантии безопасности от различных страховых рисков. Именно поэтому сформировалось и стремительными темпами прогрессирует банковское страхование. Все это необходимо, чтобы учитывать сектор действующей экономики, характеристики деятельности банка, включая постоянное расширение области работы банка.

В заключительном итоге можно оформить такие выводы и понять, банковское страхование - это есть некое сотрудничество, которое возникает между компанией предоставляющей страховку и самим банком. Оно разворачивается в разных направлениях, а конкретно страхование заемщиков, затем страхование объекта залога, даже страхование рисков.

Банковское страхование и его элементы

Здесь можно выделить всего две группы. Группа номер один задействует в себе те риски, которые выступают общими под все число организаций и различных предприятий. Данный фактор не имеет ни малейшего отношения к деятельности организации.

Что касаемо следующей группы, в нее вносят те риски, которые касаются только определенной работы банковских учреждений.

Банковское страхование, его виды

Имеются разные виды страхований, на которые надо заострить внимание. Согласно элементам они разделяются на те, которые выступают общими, и те, которые свойственны только в банке.

Виды страхований, востребованные в любой организации

В банке используется большинство таких страхований жизни, какие используются и иными предприятиями.

Страхование:

  1. Зданий. Банки предпочитают застраховать здание от стихийных катаклизмов, различных пожаров и похожих по теме случаев, непредсказуемых, но возможных событий, которые могут угрожать здоровью и жизни.
  2. Имущества. Банки очень нуждаются в страховании жизни. Ведь внушительное число людей держат свои финансы в банковском хранилище. Банки предпочитают застраховать все имеющееся имущество от потери и повреждений. Это встречается при тех же стихийных катаклизмах, незаконных действиях иных людей и разных других обстоятельствах.
  3. Оборудования. Банкам нужна защита оборудования, компьютеров и разного электрооборудования. Им нужно это не менее чем другим офисам и организациям, а порой даже больше. Данное событие может сформироваться при непредвиденных происшествиях. Это страхование обезопасит носители информации от уничтожения.
  4. Денег и векселей. Это достаточно удобно, чтобы обезопасить банк от уничтожения дорогостоящих документов, бумаг и финансовых краж.
  5. . Во владении банков имеются определенные виды транспорта. Банки предпочитают застраховать транспортные средства от угона, возникновения ДТП и иных непредсказуемых, но вполне возможных событий, которые могут грозить жизни человека.
  6. Жизни работников банка. Банк делает все, дабы обеспечить своих сотрудников безопасными рабочими условиями, он старается предоставить своим работникам медицинское страхование, также страхование при несчастных случаях, пенсионную страховку. Этот самый вид соответствует подобным страхованиям в иных организациях.

Виды страхований жизни, касающиеся непосредственно банка

Следует обратить внимание на то страхование жизни, которое касается только конкретно банков.

Страховка:

  1. Ценностей и любого иного имущества, которое принадлежит банку.
  2. Оборудования, компьютеров, программного обеспечения. Банки стараются защитить программы от мошенничества хакеров.
  3. От возникновения рисков для жизни, причиной которых выступает использование пластиковых карт.
  4. Кредитов. Этот вид распределяется на кредит и на возможность банка обеспечивать людей кредитами и страховать жизни кредитных заемщиков.
  5. Депозитов. Банк обеспечивает страховку на вклады, которые делают клиенты.

Читайте также:

Применение страхования

Каждый банк старается обеспечить страховку на риски, которые возникают неожиданно. Банку при этом достаются определенные выгоды. Например, пропадает необходимость создавать резервы на предположительные утраты потому, что произошла реализация рисков. Необходимость в поддержке финансовых средств, которые требуются на возмещение рисков, снижается. Совершенно каждый банк в силах провести ценовую политику, достаточно обоснованную. Когда происходит страхование, очень сильно уменьшается неопределенность, которая касается некорректной оценки рисков. Банк имеет выгоду от уменьшения излишней нагрузки в системе контроля банка. В конце концов, сокращаются ненужные банковские расходы.

Цель банковского страхования

По итогам может построить эффективную группу банковских продуктов, которые ориентируются на укрепление связи между банком и потребителями. Это очень выгодна для любого банка, но особенно для того, который делает особый упор на становление надежных связей с клиентами. Подавляющее большинство банков уверено, что нужно сохранять клиентскую базу, это поможет банку процветать. Также это выгодно тем банкам, которые пытаются увеличить выбор и объем своих продуктов.

Бывают случаи, что банк боится вступать в конфликты с клиентами, старается оградить себя от подобных ситуаций. Если банк будет иметь конфликты с клиентами, что отрицательно скажется на его репутации. Поэтому банк предпочитает перебросить эти проблемы на плечи страховой фирмы.

Страхование нужно, чтобы управлять рисками в банке было намного легче. Однако использование банковского страхования ведет к той ситуации, что появляется еще более значительное число рисков. В результате положительный эффект, который должно принести покупку услуги, снижается до минимума.

Читайте также:

Схема банковского страхования

Кредитное страхование - очень выгодная процедура. Банк изымает деньги за кредит, а потребитель в свое время имеет право взять кредит, не имея залога или поручителя, который имел бы необходимую сумму для залога. Но стоит учитывать, что страхование не заменяет залог, оно соответствует только основной сумме, но нужно помнить о процентах.

Последовательность оформления документов идентична как при кредитовании. Тот пакет документов, которые надо собраться для страхования, полностью аналогичен тем документами, которые банк требует для приобретения кредита. В перечень необходимых документов включаются учредительные документы наряду с финансовыми. Необходимо подтвердить, что кредитополучатель имеет возможность оплачивать кредит. Случаются ситуации, что страховщики просят еще кое-какие документы, каждая ситуация индивидуальна.

Преимущества банковского страхования для самого банка

Благодаря страхованию жизни создается новая база доходов в итоге продажи нового продукта. Этот продукт приходится для банка источником дополнительного дохода. Премия, которая начисляется банку, может составить 30-50%. Как следствие, банковское страхование увеличивает доходность банка. Когда предложения продукта увеличивается, то возрастает и интерес потребителей. В заключение повышается имидж банка, увеличивается спрос на продукты. У банка прогрессивно растет клиентская база, это происходит за счет постоянной связи со страховщиками, и это имеет немаловажное значение. В итоге взаимосотрудничества у банка снижаются издержки по банковской деятельности.

Стабильная банковская система - основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.

Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Необходимость привлечения в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:

  • возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
  • способностью формирования объективной ценовой политики банков;
  • снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
  • снижением самих банков.

Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года "О страховании", который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

Особенности банковского страхования в России

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности - кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей. Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку. Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование - большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения - услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности. Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства. К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует. Финансовая неграмотность - огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Что такое Bankers Blanket Bond?

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис. Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь. На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.

Bankers Blanket Bond применительно к России

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития. В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам. Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист. Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным. Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

  • в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
  • учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
  • учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных. В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным. Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

Проблемы страхования банковских рисков

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Выбор страховщика для банков

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

2.1. Основы корпоративных отношений страховых организаций и банков

Основу взаимосвязи страховых компаний и банковских учреждений определяют экономические отношения, связанные с привлечением и использованием денежных доходов и свободных средств населения и предприятий, и функции, выполняемые финансовыми институтами.

Для привлечения денежных доходов и свободных средств населения и предприятий банки предлагают различные формы депозитов — вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др.; а страховые компании — различные страховые продукты страхования жизни: смешанное страхование жизни, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др. В результате можно сделать вывод, что предложения банковскими и страховыми организациями населению и предприятиям различных финансовых услуг по капитализации свободных денежных средств означают формирование конкурентных отношений между анализируемыми финансовыми институтами. При этом отмеченные отношения конкурентного противоборства сопровождаются как среди банков, так и страховщиков, а также участием других финансовых посредников — негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов и др.

Иной характер взаимоотношений между банками и страховыми компаниями складывается в связи с рисковой функцией страхования. Общественная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками. Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой защиты и страхового обеспечения граждан, не являются сферой жизненных интересов кредитных учреждений. Более того, как и любая сфера деятельности, банковское дело сопряжено с риском, причем как общими для всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т. д.), так и специфичными рисками для кредитных учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.). В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации принимают их, и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. В этом случае между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества.

Отношениям сотрудничества между страховыми организациями и банками способствует и предупредительная функция страхования, выражающаяся в финансировании страховщиками мероприятий, минимизирующих банковские риски и возможные убытки кредитных учреждений.

Особые отношения между банками и страховыми организациями накладывает инвестиционная функция. Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств населения и предприятий банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. При этом инвестиционная деятельность страховщиков касается не только страхования жизни, которое изначально предполагает необходимость капитализации собранных страховых взносов для обеспечения выполнения принятых обязательств, но и инвестирование страховых премий по другим видам страхования, обеспечивая также проведение убыточных видов страховой деятельности и конкурентоспособность страховых организаций.

Страховые организации имеют возможность разместить свои финансовые ресурсы по многим направлениям, в частности страховые резервы — в государственные ценные бумаги, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, корпоративные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью и вкладов в складочный капитал товариществ на вере, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, слитки золота и серебра. Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой. Поэтому инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение. Банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков. В результате мы видим, что конкурентные отношения банков и страховых организаций за свободные денежные средства населения и предприятий дополняются отношениями сотрудничества по размещению финансовых ресурсов страховщиков.

Действующие правила размещения страховых резервов допускают возможность инвестирования до 40% страховых резервов в стоимость банковских вкладов (депозитов), в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, и векселей банков. Кроме того, допускается размещение до 30% резервов в корпоративные ценные бумаги, эмитентами которых могут быть и банки. Таким образом, действующими правилами допускается размещение в банковских активах до 70% страховых резервов страховщиков. При этом установлены ограничения по размещению резервов в один банк — суммарная стоимость ценных бумаг, прав собственности на долю в уставном капитале, средств на банковских вкладах, в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, и расчетном счете, а также в общих фондах банковского управления одного банка не может превышать 15%. Следует также отметить и то обстоятельство, что размещение других финансовых ресурсов страховых организаций (уставного капитала, прибыли, резервов, сформированных из прибыли и др.) в настоящее время не регламентируется, что также расширяет поле взаимного инвестиционного интереса банков и страховщиков.

Важнейшей предпосылкой организации взаимоотношений банков и страховых организаций является банковская функция расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. В соответствии с действующим законодательством расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием физических лиц могут осуществляться как в наличной, так и безналичной форме. При этом функция безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами возложена на банк. Кроме того, юридические лица, в том числе страховые организации, обязаны открыть в банке расчетный счет, предназначенный для зачисления поступлений и изъятий денежных средств, осуществления расчетов с поставщиками, с бюджетами по налогам и приравненным к ним платежам, с работниками по выплате им заработной платы, с внебюджетными фондами по отчислениям в них и др. Расчетно-кассовое обслуживание многочисленной клиентуры страховых компаний выгодно для банков, оно способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах страховых клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, являются заемными средствами, которые банк получает более легким и дешевым способом по сравнению с поступлением заемных средств из других источников (депозиты, межбанковские кредиты и др.). Кроме того, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов страховщиков, как и других клиентов, обеспечивают ликвидность банковского учреждения.

Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон. Банковские учреждения и страховщики оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц. Не противопоставляя банковские и страховые продукты, а дополняя их, взаимодействие страховых и банковских учреждений способствует обмену клиентами, повышению конкурентоспособности обоих финансовых посредников. Страховые компании на партнерской основе имеют возможность использовать банки для продвижения своих страховых продуктов, одновременно банки обеспечивают соответствующее расчетно-кассовое сопровождение. С другой стороны, страховые организации, представляя свои помещения банкам, позволяют последним продвигать банковские продукты и услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.

Эффект взаимовыгодного сотрудничества повышается при использовании филиальной сети исследуемых финансовых посредников. Общим принципом организации банковского и страхового дела является принцип территориальной организации, означающий необходимость организации бизнеса на значительной территории посредством открытия филиалов и представительств. Совместное использование материальной базы и кадровых ресурсов контрагентов позволяет финансовым посредникам, с одной стороны, расширить клиентскую базу, а с другой стороны, сократить расходы банкам и страховым компаниям по развитию филиальной сети, следовательно, повысить эффективность банковской и страховой деятельности.

Банковское обслуживание страховой деятельности характеризуется многосложностью и многоконтактностью: большая клиентская база страховщиков, различные формы внесения страховых взносов, наличное и безналичное обслуживание, единовременные и периодические страховые взносы и выплаты, значительное число и различные формы страховых выплат, сопровождаемые системой налогообложения, определяют высокие требования к качеству банковского сопровождения страховой деятельности. При этом достаточный профессионализм, компетентность и высокое качество банковского обслуживания обеспечивается организацией функциональных специализированных страховых банков, что подтверждается как зарубежной, так и отечественной практикой.

Отношения между банковскими учреждениями и страховщиками могут приобретать достаточно острые конкурентные формы в том случае, когда национальное законодательство позволяет банкам осуществлять страховые операции — страхование жизни, страхование имущества и т. д., а страховым организациям проводить банковские операции: предоставлять кредиты, организовывать чековое обслуживание и др. Допускаемые формы деятельности банков и страховых организаций обусловлены принадлежностью исследуемых финансовых институтов к единой системе — финансовым посредникам, а также функциональной близостью страховой и банковской деятельности.

Формы функциональных взаимоотношений банков и страховых компаний схематически представлены на рис. 1.

Рис. 1. Основы функциональных взаимоотношений банковских
учреждении и страховых организации

Выявленная основа взаимоотношений страховых организаций и банков подтверждается историей их появления, развития и взаимодействия.

Первые договора страхования были обусловлены рисковой функцией страхования. Первые банки обеспечивали посредничество в платежах.

Причастность страховщиков и банковских учреждений к финансовым посредникам, обеспечивающим капитализацию свободных средств предприятий и населения, соотносится с периодом становления капиталистических отношений в Европе в XVII в. и в США в начале XVIII в. Именно в этот период прослеживается масштабное появление банков и страховых компаний. Это свидетельствует о том, что интенсивный рост банков и страховых компаний как посреднических финансовых институтов обусловлен главным образом не расширением товарно-денежных отношений на ранних этапах развития товарного производства, а периодом становления и развития капиталистических отношений. Именно период интенсивной капитализации экономики характеризуется высвобождением денежных средств у населения и предприятий и их желанием сохранить и приумножить эти средства.

Развитие капиталистических форм хозяйствования, промышленной революции, торговли, особенно международной торговли, глобализации финансов сформировали потребность в надлежащем страховом обеспечении. Кредит и страхование развивались в тесной взаимосвязи. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды, вызвало к жизни выделение из числа кредиторов особую группу профессионалов-страховщиков, в руках которых сосредотачивались ресурсы страхового фонда.

Современные формы взаимоотношения банков и страховых организаций стали формироваться в начале XX в. в капиталистически развитых странах, причем особое развитие получили в США и Великобритании. В это время формируется система банковского страхования, идентифицируемая как страхование депозитных договоров. Первый договор банковского страхования был заключен в 1911 г. в США.

Именно в США в годы великой депрессии была создана система общефедерального страхования банковских вкладов. Аналогичная система была создана в 70-80-е гг. в Европе, Канаде, Японии и других странах.

В послевоенные годы широкое распространение в промышленно развитых странах получило кредитное страхование, обеспечивающее гарантии банкам, финансовым компаниям, торговым фирмам и другим крупным заимодавцам по кредиту в рассрочку в случае смерти заемщика. Его рост в послевоенное время вызван увеличением продаж товаров длительного пользования в кредит. Особое развитие такое страхование получило в США и Великобритании.

Страхование экспортных кредитов зародилось в Европе после Первой мировой войны, но широкое распространение получило в
50-х гг. в связи с активизацией внешнеэкономической деятельности.

Взаимовыгодное сотрудничество между банками и страховыми компаниями прослеживается в организации продаж страховых полисов через операционные залы банков, их представительства. Данная форма взаимоотношений получила интенсивное развитие в Европе и США в 70-е гг.

Наряду с сотрудничеством страховых организаций и банков в отдельных странах прослеживается жесткая конкуренция за деньги клиентов между ними, когда национальное законодательство допускает возможность осуществления банками операций страхования или страховым компаниям проводить банковские операции. Крупнейшие страховые компании мира, представляющие собой финансовые конгломераты, помимо страхования занимаются предоставлением кредитов, займов, организовывают чековое обслуживание клиентов, эмитирование расчетных кредитных карточек по поручению клиентов и
т. д. С другой стороны, коммерческие банки стремятся организовывать страховое обслуживание своей клиентуры.

Наряду с отмеченными процессами в экономически развитых странах наблюдается интеграция банков и страховых компаний. Среди причин, обусловивших интеграцию банковского и страхового капитала, немаловажное значение имеет ослабление банковских позиций на рынке оказания финансовых услуг в связи с тем, что аналогичные банковские услуги начали оказывать сберегательные кассы, отделения связи, страховые компании и др.

Страхование банковских рисков

В процессе осуществления своей деятельности банки, как и другие хозяйствующие субъекты, неизбежно пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска в независимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования.

Элементы системы банковского страхования могут быть разделены на две группы. Первая охватывает объекты страхования и риски, которые являются общими практически для любых предприятий и организаций. Ко второй группе относятся объекты и риски, обусловленные специфичностью банковской деятельности.

Среди видов страхования, которыми банки пользуются наряду с другими предприятиями и организациями, в частности, выделяются следующие:

  • - страхование зданий от разрушения и повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий;
  • - страхование имущества банков от утраты, гибели или повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий;
  • - страхование компьютеров, оргтехники и другого электронного оборудования от поломок, повреждения, гибели или утраты в связи с пожарами, взрывами, заливом водой, хищениями и другими противоправными действиями третьих лиц, техническими неисправностями, конструктивными недостатками, воздействиями электрического тока и другими событиями. Данное страхование может обеспечить страховую защиту носителей информации и саму информацию на случай утраты;
  • - страхование денежных знаков и ценных бумаг от кражи и уничтожения;
  • - страхование автотранспортных средств, принадлежащих банкам, от гибели или повреждения в результате дорожно-транспортных происшествий, пожаров, угона, других противоправных действий третьих лиц и прочих случайных событий;
  • - страхование гражданской ответственности банков как владельцев транспортных средств, недвижимости и другого имущества за ущерб, причиненный третьим лицам;
  • - страхование сотрудников от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование пенсий, и другие виды личного страхования. Данное страхование осуществляется на условиях, практически ничем не отличающихся от тех, по которым соответствующее страхование осуществляется с другими предприятиями и организациями.

Банковское страхование, учитывающее специфику банковской деятельности, включает:

  • - страхование банковских ценностей и другого имущества банков;
  • - страхование компьютерного оборудования и программного обеспечения в банковской сфере, включая страхование от компьютерного мошенничества;
  • - страхование от рисков, связанных с применением пластиковых карточек в банковской сфере;
  • - страхование кредитов (как непосредственное страхование кредитов, так и страхование обеспечения кредитов, включая страхование жизни заемщика);
  • - страхование банковских вкладов (депозитов).

Важнейшей банковской операцией, приносящей банку наибольший доход, является кредитование. Однако выдача кредита связана с большим количеством рисков, с наступлением которых банк может потерять не только доход, но и выданные средства. Именно в период интенсивного становления банковской системы в РФ (1991-1993 гг.) максимально было востребовано страхование кредитов в формах страхования риска непогашения кредита и страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Именно в этот период происходит наиболее интенсивный рост страховых организаций, когда практически каждая страховая компания, появлявшаяся на страховом рынке, имела лицензию на проведение кредитного страхования. По существу, в этот период банки переложили свою ответственность за работу с клиентами за возврат кредитов на страховщиков.

В этот период коммерческие банки не имели опыта кредитной работы. При отсутствии кредитной истории первых клиентов банки были вынуждены обращаться к страховщикам, которые в свою очередь получили своих первых клиентов. В мировой практике страхования кредитов в таком виде просто не существовало и не существует, это ноу-хау России. Фактически банки страховали свой предпринимательский риск, но страховали за счет заемщика. В этот период и плата за страхование осуществлялась из перечисленной или выданной суммы кредита. Невозвратность таких кредитов достигала 70%. Первые шаги сотрудничества были скорее вынужденными в условиях становления банков и страховых компаний, чем осмысленной стратегией.

С появлением и расширением выдачи ипотечных и потребительских кредитов заинтересованность банков в сотрудничестве со страховыми компаниями значительно возросла, поскольку возникла потребность страхования квартир, имущества и жизни страхователя, когда выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Например, ОАО «Росгосстрах-Москва» реализует с Альфа-банком и МДМ-банком совместную программу «Страхование жизни кредитополучателя на случай смерти». Эта программа предусматривает погашение оставшейся части кредита в случае смерти клиента. Интерес банка заключается в единовременном погашении оставшейся части кредита в случае смерти клиента, а также комиссионное вознаграждение банка за заключение договоров страхования. Страхование жизни заемщика предлагается также компанией при выдаче ипотечных кредитов.

38 статья закона РФ «О банках и банковской деятельности» требует от коммерческих банков обязательного страхования вкладов в Федеральном фонде обязательного страхования вкладов. Между тем уже около 10 лет законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках» находится в Государственной думе. На фоне этого сами банки инициируют страхование банковских вкладов.

Например, Сберегательный банк РФ поддержал инициативу Центрального банка РФ по защите сбережений граждан путем создания системы взаимного гарантирования банковских вкладов. С
2000 г. Ингосстрах начал страхование депозитов населения в банках финансовой группы, в которую входят Автобанк, Ингосстрах и ряд других российских банков.

Риск вкладчика на случай банкротства банка в развитых рыночных экономиках страхуют организации, заинтересованные в сохранении доверия населения. Появление системы страхования вкладов во многих странах связано с глобальными экономическими и политическими кризисами, поиском дополнительных стабилизаторов рыночного хозяйства и его социальной ориентацией. Страхование банковских депозитов является особым видом страхования финансовых инвестиций от коммерческих рисков, обеспечивающих страховую защиту на случай банкротства коммерческого банка. Становление и развитие системы депозитного страхования в мире имело революционное социальное значение, когда подавляющая часть вкладчиков приобрела уверенность в сохранении своих средств. Одновременно создание системы гарантирования вкладов способствовало стимулированию привлечения средств в депозиты, укреплению банковской системы, увеличению ликвидности как отдельных кредитных учреждений, так и кредитной системы в целом.

Становление системы депозитного страхования в России представляется весьма важным. Данное страхование обеспечивает страховую защиту вкладов на случай банкротства коммерческого банка. Оно является гарантией возврата вкладов вкладчикам, способствует предотвращению кризиса банковской системы, массового изъятия средств со вкладов в случае неблагоприятной конъюнктуры и банковских банкротств, повышению функциональной роли банков в обеспечении экономики внутренними инвестиционными ресурсами. Стагнационные явления в банковской сфере, вызванные, в том числе, отсутствием депозитного страхования, сдерживают развитие российской экономики.

Между тем необходимым звеном стабильной банковской системы является обязательное страхование депозитов, которое обеспечивает доверие вкладчиков. Это особенно важно для кризисной экономики. И именно мировой опыт свидетельствует о появлении обязательного депозитного страхования в условиях кризиса. Это касается опыта США и стран Западной Европы. Поэтому формирование системы страховой защиты депозитов не только укрепит и активизирует банковский сектор экономики, но и явится важным фактором расширения емкости страхового рынка, установления тесных взаимосвязей между страховыми организациями и банковскими учреждениями, укрепления финансовой системы в целом.

Развивающимся видом банковского страхования является страхование эмитентов пластиковых карт. Производство и применение пластиковых карт в России получило развитие с середины 90-х гг., и в настоящее время является одним из платежных средств, приобретающих все большую популярность. Растет круг пользователей, увеличивается число банков, предлагающих использование как собственных так и международных пластиковых карт, расширяется сеть банкоматов. Для эмитентов пластиковых карт очень серьезно стоит проблема подлога. Среди множества способов борьбы с мошенничеством в отношении пластиковых карточек существуют программы, которые включают страхование пластиковых карт от подлога, внесения мошеннических изменений, а также от использования потерянной или украденной карточки лицами, не являющимися их владельцами.

Важным видом страхования для банков является страхование сейфов, банковских хранилищ и хранимых в них ценностей: деньги в любой валюте, ценные бумаги, долговые обязательства и т. п.; драгоценные камни, благородные металлы и сплавы, а также изделия из них; коллекции: раритетные изделия, антикварные изделия и иные ценности (деловая и личная переписка, база данных и иная информация). По востребованности среди банков данный вид страхования занимает одно из ведущих мест, так как ограбление является одним из частых преступлений, совершаемых в финансовой сфере.

Страхование банков от электронных и компьютерных преступлений является одним из наиболее важных и развивающимся видом страхования. Данное страхование предназначено для обеспечения покрытия убытков, понесенных в результате совершения компьютерных и электронных преступлений, динамика которых за последние годы активно прогрессирует. Объектом страхования банков от компьютерных и электронных преступлений являются компьютерные системы, телекоммуникационные терминалы (телетайпы, телепринтеры, видеодисплеи и т. п.), коммуникационные системы для клиентов, электронные компьютерные команды, электронные данные, носители электронных данных.

Страховыми случаями по данному виду страхования признаются события, в результате которых возникают убытки, понесенные страхователем от ущерба, причиненного объектам страхования вследствие гибели, в результате умышленной порчи или попытки порчи каким-либо лицом в период хранения электронных данных в автоматизированной системе, во время записи электронных данных на носители в пределам офисных помещений страхователя; в период перевозки или хранения вне офиса страхователя электронных данных; кражи, грабежи, нелояльности курьера; необъяснимого компетентными органами исчезновения носителя электронных данных и др.

Определенное распространение в банковском страховании получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников. Объектом данного страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем прямого вреда, причиненного клиентам банка его работниками при исполнении им своих профессиональных обязанностей. При этом преимущественно страхуется профессиональная ответственность кассиров и операционистов банков. Страховым случаем признается факт установления обязанности страхователя в соответствии с гражданским законодательством РФ возместить вред, причиненный банку и/или потерпевшим клиентам банка в результате небрежности, ошибки или упущения при выполнении работниками своих профессиональных обязанностей. К таким событиям обычно относят арифметические ошибки при расчете обменного валютного курса, процентов за выданный кредит, комиссионного вознаграждения банка при проведении операций; гибель или повреждения ценного имущества или финансовой документации клиента; подделку подписи или умышленные изменения в поручениях на снятие денег со счета или в векселях, принятых к оплате страхователем; выдачу в качестве платежного средства фальшивой банкноты; незачисление (ошибочное зачисление) денежных сумм от клиента его контрагенту, либо клиенту от его контрагента и т. п.

Помимо предлагаемых банкам банковских страховых продуктов, страховщики идут дальше — обеспечивают комплексными страховыми продуктами клиентов банка.

Заслуживают внимания подходы Промышленно-страховой компании к клиенту банка как социально-экономическому организму, использующему в своей корпоративной деятельности определенные виды ресурсов, которые подвержены различного рода рискам в условиях турбулентной макросреды, и предложение ему и его контрагентам мультиатрибутивных страховых продуктов.Схематически данный подход выглядит следующим образом (рис. 2.).

На макроуровне Промышленно-страховая компания предлагает банкам и их клиентам страховой консалтинг. На микроуровне страховая организация предлагает и реализует страховые программы банку, клиентам банка, как юридическим, так и физическим лицам. Страховые программы, предлагаемые банку и юридическим лицам, по существу имеют форму корпоративного страхования.

Страхование банковских рисков

Страхование банковских рисков включает страхование:

  • наличных денег, находящихся в кассе банка;
  • содержимого абонентского сейфа;
  • ценностей, помещенных в хранилищах банка;
  • имущества банка;
  • перевозки наличных денег (инкассаторское страхование);
  • сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка;
  • банка от простоя;
  • банковских вкладов за счет средств банка;
  • от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка;
  • банковских автоматов (банкоматов);
  • кредитных учреждений, осуществляющих операции с пластиковыми карточками;
  • ответственности банковских служащих;
  • служащих банка на случай их похищения (однако ст. 928 ГК РФ наложила запрет на страхование "расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников", поэтому с 1 марта 1996 г. в России такое страхование проводиться не может);
  • интеллектуальных рисков и риска от несанкционированного вторжения злоумышленника в банковскую компьютерную сеть;
  • интересов вкладчиков (федеральным законом "О банках и банковской деятельности" предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов).

Классическое имеет особенности, связанные со страховой оценкой объектов и определения страховой суммы в отношении ценностей, помещенных в сейф или в хранилище, ценных бумаг на дату наступления страхового случая и др.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон с учетом и условий его проявления, поэтому размер страховой премии определяется в зависимости от объекта и срока страхования, объема обязательств страховщика и степени страхового риска. Если банк подписал договор страхования, страховая компания вместе с банковскими оценщиками осуществляют оценку степени риска банка. Банк решает, заключает ли он договор комплексного страхования или страхует отдельные риски и оговаривает условия страхования.

К числу сетевых посредников, относятся банки. Уникальность банка как структуры заключается в том, что банк может являться одновременно посредником и в розничном, и в корпоративном страховании, а также сам является весьма интересным объектом страхования.

Исходя из тезиса о том, что банки являются крайне интересным объектом для страховщика, технологии банковского страхования включают в себя технологии продаж банку и его сотрудникам, а также технологии продаж страховых продуктов клиентам банка, как корпоративным, так и розничным. При этом технология «bancassurance» является частным случаем технологий банковских продаж и предполагает продажу страховой услуги сотрудником банка самостоятельно без обращения в страховую компанию.

Осознание уникальности банков и необходимости системной работы с ними пришло ко мне еще в 90-е годы прошлого столетия. Именно в эти годы мы создали и вполне успешно реализовывали в Промышленно-страховой компании (ПСК) комплексную программу банковского страхования, которая называлась по аббревиатуре компании - ПСК (Прибыль. Страхование. Консалтинг.). Программа предполагала сотрудничество с банком по нескольким направлениям, которые показаны на рис. 1.

Первое направление взаимодействия получило название «Прибыль» и включало в себя:

  • · Продажу банком страховых услуг компании как корпоративным, так и индивидуальным клиентам и получение комиссионного вознаграждения.
  • · Получение инвестиционного дохода банком и процентных доходов по кредитам, полученных за счёт размещения финансовых ресурсов страховой компании в банках.
  • · Получение банком процентных и непроцентных доходов за счёт обслуживания клиентов страховой компании и продажи банковских услуг.

Второе направление было связано со страхованием имущественных и иных интересов банка, а также его персонала. Все программы страхования для банка были построены как модульные, основными из которых являлись программа «Социальные гарантии для персонала» и программа «Страховая защита материальных и финансовых ресурсов банков».

Первая программа включала в себя семь модулей:

  • · Страхование от несчастных случаев.
  • · Страхование жизни на случай смерти.
  • · Смешанное страхование жизни и от несчастных случаев.
  • · Страхование от опасных заболеваний.
  • · Пенсионное страхование
  • · Добровольное медицинское страхование.
  • · Страхование путешествующих.
  • · Страхование имущественных интересов персонала.

Программа «Страховая защита материальных и финансовых ресурсов банка» состояла из двенадцати модулей:

  • · Страхование недвижимого имущества.
  • · Страхование ценностей банка в хранилищах.
  • · Страхование автотранспорта.
  • · Страхование при кредитовании юридических и физических лиц.
  • · Ипотечное страхование.
  • · Страхование лизинговых операций.
  • · Страхование факторинговых операций.
  • · Страхование инкассаторских перевозок.
  • · Страхование банковских дебетовых и кредитных карт.
  • · Страхование банкоматов.
  • · Страхование от вынужденной остановки предпринимательской деятельности в сфере оказания банковских услуг.
  • · Страхование денежных средств в кассе и другие виды.

В рамках третьего направления Промышленно-страховая компания осуществляла консультирование банка и его клиентов по вопросам страхования, создания системы управления рисками, обучения персонала банка и его клиентов по вопросам, связанным со страхованием. Совместно с банком мы проводили консультационные и обучающие семинары для клиентов, дни открытых дверей банка и страховой компании. Проводимые совместные мероприятия позволяли банку и страховщику находить новых клиентов, а также создавать механизмы для завоевания лояльности у существующих клиентов, что позволяло зарабатывать дополнительные доходы обеим сторонам.

Таким образом, действия Промышленно-страховой компании по отношению к банку носили системный и комплексный характер, что показано на рис. 3. Именно реализация такой комплексной программы позволила Промышленно-страховой компании иметь отношение «B to B» более чем с 60 банками, что весьма положительно сказывалось на объёмах продаж компании и её прибыли.


Рассмотрев опыт банковского страхования в конкретной российской страховой компании, посмотрим, как этот феномен развивался в мире. Модель банковского страхования существует ещё с 1920-х гг. и в некоторых странах довольно успешно развивалась в течение десятилетий рядом универсальных банков. Термин «bancassurance» впервые появился во Франции в конце 1970-х гг. в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть распространения. И сегодня чаще всего под этим термином понимают именно распространение страховых продуктов через банк, а банковским страховщиком (bancassurer) называют организацию, которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в банковских услугах.

Концепция bancassurance заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнёра. В разных странах банковское страхование устроено различным образом в зависимости от демографического, экономического и юридического климата и традиций. Нет общего для всех стран опыта организации банковского страхования. При этом следует отметить, что распространение страховых полисов через банки приобрело весьма существенную роль в общем объёме продаж страховых компаний, особенно в страховании жизни, где такая доля в европейских странах занимает до 70 процентов. Для примера приведем долю отдельных английских банков в общем объёме премии по страхованию жизни в стране (рис.4). В азиатском регионе доля банковских продаж в общем объёме страховой премии выглядит скромнее. Однако за последние 10 лет эта доля существенно выросла. На рис. 5 мы можем посмотреть таблицу, дающую представление о развитии банковского страхования в Азии.



В систематизированном виде представим мотивы, показанные на рис.6 и 7. Указанные мотивы носят финансовый характер и способствуют сближению банков и страховых компаний, поскольку их совместная работа способствует увеличению полезности клиента для партнеров.



Выяснив движущие мотивы взаимодействия банков и страховых компаний, можем перейти к рассмотрению технологии банковского страхования, содержание которой в обобщённом виде отражено на рис.8.


Технологии банковского страхования представляют собой определенный алгоритм действий банка и страховой компании для осуществления взаимных продаж. В данном контексте мы будем говорить о технологиях в широком смысле слова, понимая, что внутри общей технологии банковского страхования существует множество частных, которые мы тоже постараемся рассмотреть по мере возможностей.

Итак, первым шагом на пути реализации банковских технологий продаж является создание базы данных по банкам и проведение переговоров с банками, выбранными по определённым критериям. Здесь хочется отметить ряд собственных практических соображений, накопленных в течение многих лет при общении с банками, которые необходимо иметь в виду при выборе банка-партнёра.

Весьма распространенной ошибкой страховщиков является погоня за всеми банками сразу. Если вы настроены на длительное сотрудничество, а не сиюминутное, то помимо комиссионного вознаграждения сотрудникам банка необходимо иметь еще и свои привлекательные стороны для конкретного банка. Успешной, как правило, бывает работа с аутентичным банком, т.е. банком, близким по размерам и стратегии, культуре обслуживания клиентов, быстроте принятия решений и другим параметрам. Например, в Русском страховом центре хорошие отношения в смысле бизнеса складываются с банками, работающими на корпоративном сегменте рынка, так как идеологии и принципы работы страховой компании и банка совпадают. Аутентичный банк и страховая компания легко понимают друг друга, так как говорят на одном языке. На сегодняшний день Русский страховой центр имеет партнёрские отношения более чем с 50 банками. При этом не для любого, в том числе и крупного банка, конкурентным преимуществом страховой компании является её размер и величина размещённых денежных ресурсов. Проводя переговоры со многими банками, я сделал простой вывод: чем крупнее страховая компания, тем хуже качество обслуживания клиентов и тем длительней и бюрократичней является система принятия решений. Для меня, очевидно, что успех в бизнесе равняется скорости принятия решения, что можно выразить простой формулой:

У=v пр .

А скорость принятия решений зависит от количества уровней, принимающих решение и компетенции персонала, находящегося на этих уровнях:

v пр = Ку Кк,

где К у - количество уровней, принимающих решения;

К к - коэффициент компетентности персонала.

Поэтому конкурентным преимуществом специализированной страховой компании (Русский страховой центр работает только с корпоративными клиентами), при прочих равных условиях, является быстрота принятия решений и скорость обслуживания клиентов. Если страховая компания является розничной, то ей более удобно будет работать с розничным банком. Если страховая компания универсальная и крупная, то её легче договориться и работать с универсальным банком.

Итак, для того, чтобы переговоры с банком прошли успешно, можно использовать ряд практических рекомендаций:

  • · Выбирайте аутентичный банк, не гонитесь за всеми.
  • · Будьте для банка привлекательными и давайте ему бизнес.
  • · Используйте личные связи и отношения.
  • · Выбирайте правильную стратегию продаж и форму взаимодействия.
  • · Чётко формулируйте свои конкурентные преимущества.

Российские банки борются с рисками двумя способами. Первый заключается в разработке внутренних инструкций на случай возникновения форс-мажоров, а второй - в формировании резервов. Но оба эти метода не дают нужных результатов. Поэтому финансовые учреждения начали использовать страхование банковских вкладов и активов, чтобы получить реальную компенсацию убытков. При этом риски делятся на две группы. Первая касается абсолютно всех организаций, которые работают на рынке, а вторая - только банков.

Цель

Банковское страхование позволяет построить эффективную группу продуктов, ориентированных на укрепление связи между финучреждением и потребителями. Это особенно важно для кредитных учреждений, которые пытаются установить надежные связи с клиентами, и тех, которые пытаются увеличить объем продуктов.

Виды

Востребованным для всех организаций является страхование:

  1. Зданий от стихийных бедствий, пожаров и прочих непредсказуемых событий.
  2. Имущества от потери и повреждений.
  3. Электрооборудования и ПК от уничтожения информации.
  4. Денежной массы от кражи.
  5. Транспорта от угона и ДТП.
  6. Жизни сотрудников.

Система банковского страхования включает защиту:

  1. Любого имущества банка.
  2. Оборудования и ПО от мошенничества хакеров.
  3. Страхование банковских карт от рисков, связанных с их использованием.
  4. Кредитов и депозитов.

Схема работы

Страхование банковских рисков - это система взаимодействия между банками и страховой компанией (СК). Стремительное развитие банковской системы позволяет каждому гражданину превратить мечту в реальность: купить квартиру, машину или крупную бытовую технику. Подписывая кредитный договор, клиент соглашается с условиями предоставления займа и лишается права выбора партнера по страхованию.

Если объектом залога является новое имущество, то вопросов практически не возникает. Хуже обстоит ситуация, если клиенту нужно предоставить в залог имущество, которым он уже владеет. Клиенту нужно расторгнуть старый договор и оформить новый с СК-партнером банка.

Финучреждение в редких случаях может пойти на уступки клиенту и оформить договор банковского страхования с другой компанией. И вроде все хорошо: банк и СК получают свою прибыль, а клиент - желаемый объект.

Но не все так просто

То, что СК получила лицензию на осуществление деятельности на рынке, еще не значит, что она стала партнером банка. В данном случае под аккредитацией подразумевается процесс, в результате которого СК получает подтверждение соответствия предоставляемых услуг некоторому стандарту. Оценку при этом присваивает банк, а не государство. Вот в этом и заключается проблема. Мало того, что не понятно, как этот процесс согласуется с возложенными на банк функциями, так еще и не понятно, по каким критериям проходит отбор.

Поэтому банки редко сотрудничают с «чужими» СК. Чаще всего до подписания договора даже не доходит. Процесс обрывается еще на этапе согласования тарифов и ставок. Соглашаясь на сотрудничество с СК банк, во-первых, диктует свои условия, а, во-вторых, претендует не на «ренту», а на полноценное агентское вознаграждение. Объясняется это тем, что финучреждение недополучает прибыль в борьбе за конкурентоспособность своих ставок. Основной аргумент следующий: банк является посредником в привлечении клиентов СК. Его размер комиссии должен составлять 15-30% от суммы премии, которая зависит от размера займа.

Так что банковское страхование действительно является инструментом взаимодействия финучреждения с СК. Но оно не всегда является выгодным для клиента.

Преимущества

Страхование дает возможность легче управлять рисками при условии, что не появляются еще большие риски, которые сводят экономический эффект к нулю.

Любые конфликты с клиентами отрицательно сказываются на репутации финучреждения. Наличие полиса позволяет банку перебросить эти проблемы страховщику.

Защита предоставляется на риски, которые возникают неожиданно. Банк при этом получает свои выгоды. Например, у него отпадает необходимость создавать резервы на возможные потери. Снижается вероятность неправильной оценки рисков.

Страхование банковских кредитов приносит дополнительный доход от продажи нового продукта. Премия может составлять до 50% от размера ежемесячного платежа. С ростом предложения увеличивается спрос на продукт, повышает имидж учреждения, растет клиентская база. В конечном итоге, взаимодействие банка с СК снижает издержки на ведение деятельности. Аналогичные выгоды получает страховщик. У него снижаются издержки на ведение деятельности, растет клиентская база и увеличивается объем премий. Клиенты получают доступ к большему количеству страховых продуктов, которые можно получить по выгодным ценам.

Комплексная защита

Рост рисков в сегменте денежно-кредитных отношений стимулирует увеличение интереса финучреждений к страхованию. Сегодня банки страхуют больше имущественные риски: АТМ, денежную массу, ТМЦ. Однако мошенничество персонала может создать более серьезные последствия, особенно в период финансовых кризисов. Поэтому банки постепенно переходят к комплексному страхованию (Banker’s Blanket Bond).

Добровольно или принудительно?

На Западе использование банками ВВВ считается престижным и обязательным. Например, в США FDIC (Корпорация по страхованию депозитов) обязала все банки, работающие с физическими лицами, оформлять такие договора. В Украине первооткрывателем был ПУМБ, который в 2002 году оформил ВВВ в СК «ВСКА». В РФ впервые данный продукт на рынке предложила СК «Ингосстрах» в 1997 году. В первую очередь ВВВ оформляют банки, которые являются дочерними организациями западных финучреждений.

Банковское страхование ВВВ включает:

  • Защиту активов от недобросовестных действий персонала.
  • Компенсацию рисков, связанных с компьютерной системой.
  • Компенсацию издержек в сумме иска против директора.

Дешевле купить полис ВВВ, чем заключать отдельный договор страхования на каждый из возможных рисков. К тому же, экономические преступления являются комплексными, сложно определить причину возникновения убытков: незаконные действия или ошибка сотрудника.

Популярность данного продукта не безосновательна. Банки несут убытки, ликвидируя ограбления, кражи и фальсификацию документов. По данным статистики, 40% преступлений совершают рядовые служащие, 30% - руководители, 15% - бывшие работники. Среднее ограбление оценивается в $1,9 тыс. Виновные лица привлекаются к уголовной ответственности в 82% случаев. Если кража совершена с использованием ПО, то средняя сумма добычи составляет $250 тыс., а ловят только преступников только в 2% случаев.

Требования

Оформить комплексную страховку может далеко не каждое финансовое учреждение. Одним из условий участия в программе является оценка системы безопасности сюрвейером, международной аудиторской компанией или перестраховщиком. Не каждый банк готов открыть свою внутреннюю информации для оценки. Поэтому большинство финучреждений останавливаются на страховке нанесенного ущерба имуществу.

Еще одним препятствием является высокий уровень франшизы. Платеж по страховке составляет 2,5-5% от суммы покрытия, которая может достигать нескольких миллионов долларов. Например, «Альфа-Банк» заключил договор, в котором сумма покрытия составляет $80 млн. Такие затраты может позволить себе не каждая финансовая организация. Франшиза тоже очень высокая. Страховка не будет покрывать мелкие убытки, связанные, например, с незначительным воровством. Возмещению подлежат убытки в размере $50-100 тыс. Поэтому для получения компенсации по украденной наличности выгоднее заключить договор страхования средств и параллельно оформить договор страхования имущества от действий третьих лиц.

Утром деньги - вечером стулья

Не каждая СК готова предложить банкам такой продукт. ВВВ - это индивидуальная страховка. Разработка программы осуществляется после детального изучения внутренних процедур, отчетности и системы безопасности банка. Цена продукта должна покрывать затраты компании, связанные с формированием резервов, перестраховкой рисков и услугами сюрвейера. Будет ли она приемлема для банка, сложно сказать.

Неотъемлемой частью ВВВ является перестрахование. В РФ СК не могут за счет собственных резервов покрыть все риски по таким договорам. Поэтому страхованием ВВВ занимаются универсальные компании, которым проще выйти на международный рынок. Большую часть перестраховых рисков российских страховщиков берут на себя такие компании, как Lloyd’s, ACE European Group, Aspen Insurance и т. д.

Большое значение также имеет квалификация сотрудников компании, являющихся посредниками между финучреждением и перестраховщиком. Какая бы компания ни взялась за предоставление ВВВ, большая часть работы ведется через международных брокеров. Поэтому доверие, профессионализм и оперативность являются ключевыми факторами при выборе страховщика.

Банковское страхование в России

В РФ на сегодняшний день страхуются отдельные риски. Самыми востребованными видами являются страхование кредитов и пластиковых карт. Одна из особенностей отечественной системы заключается в изменениях стоимости разных рисков. В частности операции с высокой долей человеческого фактора (например, полисы на АТМ, денежную массу) оцениваются дороже, а «обычные» риски (например, защита имущества) существенно снизились в цене.

Минувшие экономические кризисы оказали двоякое влияние на рынок. С одной стороны, объемы рынка значительно уменьшились, а с другой - банковское страхование банки начали воспринимать как инструмент защиты от форс-мажоров. Это свидетельствует, что в РФ данный сегмент находится на этапе развития, хотя в Европе он значительно больше банковского.

Кредитное страхование

Это страхование банковских рисков, связанных с предоставлением займа. Данное направление имеет несколько подвидов.

Страховка на случай непогашения займа. Такой полис был очень популярным в 90-е год в РФ. Страховка предоставляется на период действия кредитного договора. В случае непогашения займа СК оплачивает банку 90% (в зависимости от франшизы) от суммы задолженности. Но после изменения законодательства в 1996 году этот вид полисов запретили. Невозврат кредита не является основанием для оформления полиса.

Банковское страхование на случай непогашения займа предоставляется как на отдельные сделки, так и на весь портфель кредитов. Сумма устанавливается, исходя из общей задолженности с учетом процентов. Предел ответственности страховщика колеблется на уровне 50-90%.

Страхование на случай смерти заемщика, оформившего ссуду.

Страхование залогового объекта оформляется на случай его уничтожения или повреждения. Все расходы, связанные с покупкой полиса, оплачивает заемщик. Такое банковское страхование Сбербанк предоставляет по трем схемам:

  1. Выгодоприобретателем становится кредитор. Он же уплачивает премию. Но все расходы включаются в стоимость кредита.
  2. Выгодоприобретателем выступает заёмщик. Чтобы банк не потерял контроль над процессом выплат, он обязует страхователя оплачивать все взносы СК через конкретный счет.
  3. Страхователем выступает заёмщик, выгодоприобретателем — банк. Эту традиционную схему чаще всего используют банки в РФ.

Страхование экспортных поставок. Потребность в данном полисе возникает при заключении резидентом договора с нерезидентом по экспорту (импорту) товаров. Нерезидент оформляет в СК полис для оценки риска неплатежеспособности клиента. В мировой практике такие сделки подлежат обязательному страхованию. Кредитно-страховая корпорация проводит оценку платежеспособности нерезидента с помощью информации от рейтингового агентства.

Система страхования банковских вкладов

ССВ - это государственный механизм защиты денежных средств. Его суть заключается в проведении выплат клиентам из специального фонда в случае отзыва лицензии у банка. Страхование банковских вкладов предотвращает панику среди вкладчиков, обеспечивая стабильность системы и сокращая издержки на преодоление последствий кризиса.

ССВ действует в 104 странах мира. В Странах СНГ она распространяется только на вклады физлиц, а, например, в Канаде - на депозиты только резидентов. В целом, значение ССВ снизилось, поскольку государства предпочитают санировать финучреждения, а не ликвидировать их.

В РФ страхование банковских депозитов осуществляется на основании одноименного ФЗ №177. Действие полиса распространяется на средства физлиц и ИП (с 2014 года), которые находятся на счетах финучреждений, зарегистрированных в РФ. Исключению подлежат:

  • средства адвокатов, нотариусов, если счет был открыт для ведения профессиональной деятельности;
  • неименные вклады;
  • средства, переданные в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах банков;
  • переводы без открытия счета;
  • средства на ОМС;
  • электронные средства.

В рамках данного закона осуществляется также страхование банковских карт (кроме кредитных), открытых физлицами.

На 10.04.17 в программе ССВ в РФ участвует 803 учреждения. Максимальная сумма возмещения, которую клиенты могут получить из АСВ в случае отзыва лицензии у банка, составляет 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн руб. Страхование банковских вкладов в иностранной валюте распространяется на сумму, пересчитанную по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Если у вкладчика в одном банке оформлен кредит и депозит, то сумма возмещения уменьшается на сумму встречных требований.

Банковские карты

По данным The Nilson Report на 2017 год платежных карт выпущено 20,56 млрд штук. В РФ по состоянию на 2013 год на одного гражданина приходилось 0,85 карты, а к 2017 году - 1,98. В тоже время в рейтинге использования наличных денежных средств РФ занимает одно из последних мест. Более 20% операций осуществляется без банковских карт. Это и не удивительно. По статистике, примерно 30% ИП не принимают к оплате карты. По мнению экспертов, это свидетельствует о низком уровне экономического развития страны.

Настолько низкие показатели можно объяснить не только менталитетом и консерватизмом россиян, но также громкими делами «Мастер-Банка», «Инвестбанка» и пр. Еще одна проблема - не развитая инфраструктура. В Стокгольме, например, некоторые учреждения вообще не принимают наличные к оплате товаров и услуг. Подобная мера в Москве с СПБ может сработать, а в мелких городах вызовет коллапс.

Одним из вариантов решения проблемы является повышение уровня безопасности счёта. С этой целью в карты интегрируют чипы. Важную лепту внесли поправки к ФЗ «О национальной платежной системе». Теперь банки обязаны информировать клиентов обо всех операциях по счету, а клиенты - уведомлять о незаконных операциях в течение суток с момента списания средств.

Управление рисками можно улучшить, оформив страхование банковских карт. Сбербанк, например, выплачивает клиентам компенсацию в случае фишинга, скримминга, хищения, произошедшего после снятия денег у банкомата, потери карты. Однако самые лучшие тарифы на обслуживание предусмотрены пока только по кобрендинговым картам.

Цена вопроса

По данным ЦБ в 2015 году у россиян незаконно со счета списали 1,58 млрд руб. Хотя в РФ и действует закон, по которому банки должны возвращать украденные средства со счета, по факту была удовлетворена лишь половина заявлений от пострадавших. Тем ни менее, банки активно предлагают людям страховать карты.

«Восточный экспресс» предлагает клиентам полис, по которому можно получить выплату за незаконную операцию, совершенную в любой точке мира. Аналогичный полис «Промсвязьбанка» распространяется только на интернет-операции. В РФ из десяти крупнейших учреждений услугу страхования предлагают Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ24» и «Хоум Кредит». В зависимости от условий выбранного пакета, взносы варьируются от 720 руб. до 6 тыс. руб., а сумма выплаты - 20-350 тыс. руб. Чтобы получить компенсацию, клиент должен вовремя (12-24 часа) сообщить о хищении средств банку и предоставить заявление из правоохранительных органов.

Банк обязуется вернуть средства в течение 3-10 дней с момента подписания
страхового акта. Этот документ оформляется 7-10 дней после получения всех документов страховщиком. Если полиция начнет расследование, то срок выплаты будет перенесен. Хотя по закону банк должен принять решение о компенсации средств в течение 30 дней.

Таким образом, владельцы полиса могут получить выплату от банка в трех случаях: хищение средств с помощью карты, поддельный пластик и ограбление у банкомата. В остальных случаях компенсировать убытки клиенту придется за свой счет.