Контакты
Главная / Франшиза магазинов

Если просрочка ипотеке что делать. Что делать, если просрочили платежи по ипотеке

15146

Когда заёмщик берёт ипотечный кредит, он планирует своевременно погашать ежемесячные платежи, но иногда случаются форс-мажорные обстоятельства, и образуется просрочка по ипотеке. Чем она грозит должнику? В первую очередь это зависит от длительности просрочки. Необходимо внимательно изучить свой кредитный договор, обратив внимание на порядок начисления пени и расторжения договора, если просрочка составит более оговоренного срока.

Просрочка не превышает 5 дней

Если в установленный договором срок платёж не поступит, банк может позвонить и вежливо напомнить должнику о необходимости оплаты. Иногда небольшая просрочка может быть неумышленной и вызванной техническими причинами – например, срок погашения очередного платежа по ипотеке приходится на выходной или праздничный день, плательщик вносит деньги на следующий рабочий день, банк автоматически начисляет просрочку 1-2 дня. Задержка оплаты до 5 дней никакими неприятностями заёмщику не грозит, за исключением небольших пени. Размер пени указан в кредитном договоре по ипотеке и обычно составляет 0,1%-1% в день в зависимости от банка-кредитора. Например, при ежемесячном платеже 20000 руб., пени 0,5% от суммы просрочки в день и длительности просрочки 5 дней сумма пени составит: 20000*0,5%*5 дней=500 руб. Необходимо оплатить 20500 руб., чтобы погасить долг и пени, иначе они будут начисляться и дальше.

Просрочка длительностью от недели до месяца

Когда просрочка составляет более недели – банк начинает настойчиво звонить должнику, иногда – его родственникам и коллегам (это мера психологического давления). Пени начисляются по той же схеме, и они будут расти, как снежный ком, что чревато немалыми убытками и испорченной кредитной историей. О просрочке банк сообщает в бюро кредитных историй, и заёмщик попадает в «чёрный список», в дальнейшем ему будет очень сложно получить кредит.

Если невозможность выплачивать кредит носит временный характер и вызвана уважительными причинами, следует сразу же поставить банк в известность об этом. Банк в таких случаях обычно идёт навстречу клиенту и помогает подобрать оптимальную схему платежей. Ни в коем случае нельзя скрываться от сотрудников банка, игнорировать звонки и письма, иначе это обернётся более серьёзными финансовыми потерями.

Просрочка в несколько месяцев

Если просрочка по ипотеке составляет несколько месяцев, банк переходит к решительным действиям. Сотрудники службы безопасности банка могут лично приехать к заёмщику и провести беседу, результатом которой при благоприятном исходе станет реструктуризация кредита и новый график платежей, в худшем случае дело передаётся в суд. Если заёмщик неплатёжеспособен, ипотечное жильё может быть реализовано в счёт погашения долга. Очевидно, что это крайний вариант, но если это уже неизбежно, должнику лучше продать квартиру/жилье в ипотеке добровольно по договорённости с банком, не доводя дело до судебных приставов (иначе придётся ещё оплачивать исполнительский сбор – 7% от суммы взыскания). Также судебный пристав вправе наложить запрет на выезд заёмщика за границу до тех пор, пока задолженность не будет погашена.

Если ликвидационная стоимость недвижимости превышает сумму задолженности (с учётом пени, штрафов и прочих издержек банка), после реализации ипотечного жилья банк возвращает эту разницу должнику, либо на эту сумму ему покупается жильё меньшей площади.

Очевидно, что просрочки ипотечных платежей лучше избегать, для этого достаточно соблюдать несколько правил:

  • Планируйте свой бюджет так, чтобы ипотеку гасить в приоритетном порядке, невзирая на другие «очень нужные» траты.
  • На случай форс-мажора – увольнение, болезнь – сформируйте «подушку безопасности», как минимум два-три ежемесячных платежа по кредиту (чем больше, тем лучше), и не расходуйте этот неприкосновенный запас, пока вышеуказанные обстоятельства не наступят.
  • Если финансовые проблемы оказались серьёзными, сразу же обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации, не дожидаясь того, что банк начнёт звонить и присылать «грозные» письма. Когда налагаемые банком штрафные санкции очень велики – можно обратиться в суд для их уменьшения, есть случаи, когда суд урезал пени в несколько раз. В суде заёмщик может отстаивать свои права лишь в части уменьшения суммы пени и штрафов. Велика вероятность, что суд пойдёт ему навстречу, т.к. заёмщик считается слабой стороной договора. Особенно если должник сможет доказать в суде, что нарушил кредитный договор не умышленно, а в силу непреодолимых обстоятельств, о чём своевременно уведомил банк (и тем более, если он просил отсрочку или реструктуризацию долга, но получил отказ).

Просроченный ипотечный кредит – серьёзная проблема, которая может негативно повлиять на кредитную историю заёмщика и оставить его без жилья, приобретённого в кредит. Если просрочки не удалось избежать, надо выйти из этой ситуации с минимальными финансовыми потерями. Прилагайте все усилия, чтобы достичь договорённости с банком, но если он не идёт навстречу, а долг и неустойка приобретают угрожающие размеры – подавайте в суд, не дожидаясь, когда это сделает банк (иногда он специально затягивает передачу дела в суд, чтобы увеличить сумму взыскания). Внимательно изучите существующее законодательство и судебную практику в сфере ипотечного кредитования – грамотно составленный иск поможет минимизировать расходы, вызванные просрочкой. Главное – не отчаиваться и уметь отстаивать свои права!

Каждый заемщик отлично понимает, что просрочка по ипотеке не сулит ничего хорошего. По этой причине семьи предпочитают серьезно задумываться перед подписанием договора, так как даже Сбербанк в критических ситуациях также прибегает к жестким мерам. Тем не менее, существует интересное разделение по срокам, которое позволяет по-разному относиться к сложившейся ситуации.

В первую очередь каждый заемщик должен помнить о том, что размер ежемесячного платежа по ипотеке высока. По этой причине даже единственный день задержки перевода превращается в проблему. Так что просрочка недопустима ни по каким причинам. Если появились причины, следует вспомнить несколько основных правил.

  1. Срочно связаться с банком;
  2. Отвечать на звонки;
  3. Постараться сократить задержку.

Только в этом случае просрочка кредита не превратится в проблему. Даже Сбербанк всячески старается пойти навстречу своим клиентам, поэтому есть возможность обсуждения перенесения сроков или изменения ежемесячных сумму в крайних случаях. Причем ошибочным шагом является «игра в прятки» со службой безопасности. В результате этого договор по ипотеке начинает действовать в полную силу, поэтому применяются все доступные санкции, не противоречащие законодательству РФ.

Последствия просрочки

Теперь пора перейти к тому, что делает Сбербанк и остальные финансовые организации при нарушении графика выплат по ипотеке. Этот вопрос наверняка следует считать основополагающим, так как неприятные ситуации складываются у многих людей. В таких случаях выплата кредита уходит на второй план, поэтому человек о ней успешно забывает. Какие же события последуют за такой ошибкой?

  • Напоминание о задолженности;
  • Начисление пеня;
  • Личное посещение;
  • Судебное разбирательство;
  • Продажа залогового имущества.

Важно, что каждый пункт является обоснованным действием со стороны банка. По этой причине при ипотеке придется терпеть, ведь заемщик сам совершил ошибку, не выполнив взятые обязательства.

Напоминание о задолженности

Когда просрочка приближается к первым 5 дням, на телефон заемщика приходит смс-сообщение или совершается звонок. Это незначительное беспокойство, которое нисколько не нарушает спокойного течения жизни человека. Обычно люди игнорируют такие напоминания, что делают зря. К примеру, Сбербанк обычно идет в «жесткое наступление», не давая никому ни одного шанса на положительное решение вопроса в сложной ситуации. Если просрочка по ипотеке не превышает 5 дней Как только проходят 5 дней, телефонные звонки больше не осуществляются в автоматическом режиме. В этот момент просрочка платежа по ипотеке подходит к первой критической точке, когда представители финансовой организации обращаются и к заемщику, и к его родственникам, и к созаемщику, и к работодателю. Именно этот момент больше всего раздражает клиентов банка, ведь они считают такие поступки неправомерными. Однако Сбербанк и остальные организации ни в чем не нарушают законодательство.

Начисление пеня

Кроме того, с первого дня, как началась просрочка кредита, обязательно начисляется пеня. Такие штрафные санкции в обязательном порядке указываются в условиях договора, поэтому о них следует помнить всегда. Казалось бы, размер составляет всего от 0,1 до 0,5%, но при этом расчет ведется на каждые сутки, а из-за огромных ежемесячных взносов суммы быстро растут.

Так, просрочка кредита в 3 дня при ежемесячных выплатах в 20 тысяч рублей превращается в 300 рублей, если пеня не превышает 0,5%. На первый взгляд, переплата невелика, но деньги нарастают, как снежный ком, поэтому через месяц расплатиться вряд ли удастся.

Личное посещение

Еще одной важной мерой со стороны финансовой организации является личное посещение заемщика. Нет, Сбербанк подобным образом не поступает, при задержке выплаты кредита дело сразу переходит в судебное разбирательство. В ином случае представитель готов лично встретиться с заемщиком, чтобы обсудить сложившуюся неприятную ситуацию.
Срочно погасите просрочку по ипотеке Нужно заметить, что это происходит лишь через 10 дней после начала задержки, однако все равно сохраняется приличный шанс на положительное решение вопроса. Если же представителю банка договориться не удается, то договор ипотеки передается в судебное разбирательство. Именно такие случаи часто практикует Сбербанк, предпочитающий сразу рвать отношения с клиентом.

Чем закончится судебное разбирательство?

Если началось судебное разбирательство по делу кредита, лучше во многом соглашаться с представителями банка. Они могут вынести различные решения, но оптимальным является погашение оставшейся задолженности вместе со всеми штрафными санкциями или личная продажа квартиры. В последнем случае у заемщика сохраняется возможность получения, хотя бы, части потраченных денежных средств.

Когда же вопросы кредита не решаются, залоговое имущество мгновенно выставляется на продажу по сумме остатка задолженности. Сбербанк не вспомнит о человеке, а просто быстро вернет себе переданные денежные средства без лишних задержек и ожидания.

Минимальная задержка выплаты кредита критична для каждого заемщика. Штрафные санкции жестко прописаны в договоре, а ежемесячные переводы по ипотеке колоссальны. Из-за этого единственный день может стать настоящей проблемой для семьи, поэтому подобные неприятные ситуации не следует допускать, чтобы не сталкиваться с трудностями.

Просрочка платежа по ипотеке

Для ипотеки характерны длительные сроки и крупные денежные суммы по долговым обязательствам. Ежемесячный платеж, который необходимо вносить банку в счет погашения, обычно составляет львиную долю заработной платы большинства заемщиков. Особенно это касается первых лет по ипотеке. Из-за всех этих жестких условий люди нередко совершают просрочки.

Конечно, при первых просроченных платежах ВТБ не начнет предпринимать радикальные меры, чтобы вернуть задолженность. Тем не менее, их наличие и так усугубляет тяжкое финансовое положение.

В данной статье мы поговорим о том, как действовать, если у вас имеется задержка выплат и к чему она может привести.

К чему приведет просрочка по ипотеке в ВТБ

Как правило, у каждой кредитной организации имеется свой алгоритм действий с должниками, в том числе и у ВТБ. Роль взыскания задолженности берет на себя служба безопасности банка, служба по работе с просроченными ипотеками или какой-либо другой отдел организации.

В меры воздействия ВТБ на должников входят следующие процедуры:

  • уведомление человека о наличии у него просрочки: они отправляются на протяжении от 7 дней до нескольких месяцев;
  • если клиент все равно не выходит на связь с банком, ему начисляются штрафы (их сумма оговаривается при заключении сделки на ипотеку);
  • приглашение должника в офис с целью обговорить ситуацию и вместе найти решение проблемы (применяется только в том случае, если должник связался с банком или направил письменное заявление с просьбой о реструктуризации);
  • подача иска в суд: залоговая квартира будет изъята в счет погашения долга;
  • подача заявления с целью взыскать залоговое жилье.

Наличие просрочки может привести к тому, что ВТБ подаст на должника иск в суд. Чтобы минимизировать этот риск, необходимо хотя бы частично уплачивать ежемесячную сумму по ипотеке. Даже если она невелика, вероятность, что банк подаст иск в суд, сводится к нулю.

В любом случае стоит помнить и о том, что судебный процесс не будет осуществлен, пока в ВТБ не будут выяснены причины неисполнения долговых обязательств.

Летом 2016 года в законодательство были внесены некоторые изменения, которые допускают взыскание долга вне суда. Сделать это можно, обратившись к нотариусу. Однако к ипотеке такое введение не относится.

Бывает и так, что банки целенаправленно оттягивают решение ситуации, чтобы обратиться в суд, зная о том, что сумма от продажи залогового имущества покроет всю сумму долга.

Штрафы и комиссии



Еще один аргумент в пользу того, что лучше всего как можно скорее уведомить банк о невозможности уплаты ипотеки, заключается в том, что за каждый день просрочки будут начисляться пени в размере 0,1 – 1 % от общей суммы задолженности.
Если платежи по ипотеке не совершаются от 7 до 30 дней, то это грозит не только начислением пени, но и испорченной кредитной историей.

В среднем в день набегает около 200 рублей, что составляет около 6000 за каждый месяц просрочки. К этой сумме также нужно прибавить 1500 рублей - штраф.

Если нет возможности платить ипотеку – что делать

Как правило, человек не совершает платежи по ипотеке вовремя, если у него имеются финансовые проблемы (если он, конечно же, делает это не целенаправленно). Главными причинами таких проблем являются потеря работы, работоспособности и любые другие факторы, ведущие к значительному снижению дохода.

Заемщики, которые понимают, что не могут выполнять свои долговые обязательства, делятся на два типа:

  1. Первый тип – это люди, которые попросту “забивают” на сложившиеся трудности. Они не отвечают на поступающие звонки банковских сотрудников и пытаются отвлечься от данной проблемы.
  2. Ко второму типу относятся люди, которые настроены на решение проблемы. Они целенаправленно выходят на контакт с ВТБ, чтобы рассказать банку о своих проблемах и вместе найти способ, который поможет решить их.

Понятное дело, что первый подход не приведет ни к чему хорошему. Банк не будет долго искать способ связаться с должником, чтобы обговорить с ним сложившееся. Скорее всего такой человек очень скоро получит извещение об иске в суд. Вместе с тем у него отберут недвижимость в счет погашения ипотеки.

Вариант, который предполагает решение проблем с просрочкой, состоит в следующем:

  1. Первое, что необходимо сделать – это как можно скорее уведомить ВТБ о том, что в связи с сложившимися трудностями вы не можете выполнять свои долговые обязательства, то есть совершать платежи в счет погашения долга.
  2. Второе – договориться с ВТБ о совершении платежей в рамках доступного бюджета. Даже в случае, если это сумма будет значительно меньше платежа, оговоренного договором на ипотеку, финансовая организация будет довольна тем фактом, что вы полностью не отказываетесь от уплаты. Скорее всего, ВТБ пойдет вам навстречу.
  3. Лучше написать заявление в ВТБ на реструктуризацию ипотеки. Огромным плюсом будет предоставление документации, подтверждающей ваше ухудшенное финансовое положение (для примера, если причиной является плохое состояние здоровья – медицинская справка, потеря работы – справка о постановке на учет в службу занятости).
  4. Если имеются основания, можно обратиться в страховую компанию, чтобы получить положенную компенсацию.


Если вы уверены, что финансовые проблемы несут краткосрочный характер и в скором времени вы снова сможете уплачивать ипотеку, рекомендуется обратиться в ВТБ с целью получить отсрочку по платежам. Конечно, это касается только основной суммы задолженности. Проценты вам в любом случае придется оплачивать. Тем не менее, это может помочь выйти из проблемы.

Стоит отметить, что вы лишь можете подать заявку на реструктуризацию по той или иной программе. Сотрудники ВТБ в любом случае будут рассматривать вашу заявку в индивидуальном порядке. Они могут предложить то решение проблемы, которое посчитают нужным.

Учитывая тот факт, что на данный момент в стране сложная финансово-экономическая ситуация, большая часть кредитных организациий готова идти навстречу задолжникам и предоставить им программу реструктуризации. Однако прежде чем сделать это, они тщательно проанализируют и досконально изучат вашу ситуацию. Не стоит пытаться обмануть ВТБ, придумывая трудности с финансами. Любая фальшь сразу же будет раскрыта, и должник получит отказ.

Даже если ВТБ готов идти на встречу, не стоит полагать, что все сложится так, как вы этого хотите. Организация подберет то решение, которое будет наиболее выгодно для нее.

Просрочка страховки по ипотеке ВТБ

Согласно российскому законодательству, страхование залогового имущества является обязательным. Получить ипотеку без данного документа невозможно.


Для самого страхования, как и для ипотечного кредита, характерны большие денежные суммы. Именно поэтому через некоторое время после оформления страховки люди начинают задаваться вопросом, что будет, если допустить просрочку по страховке.
При просрочке страховки ВТБ уведомляет заемщика. Оповещения будут приходить в течение полугода, после чего банку придется подать на вас в суд с требованием погасить ипотеку в досрочном порядке. Естественно, что мало кто сможет выполнить это требование. В результате подается другой иск в суд о взыскании залогового имущества с целью возместить убытки по неуплаченному долгу.
На самом деле существует довольно много вариантов развития событий. Все зависит от пунктов заключенного с ВТБ договора. Именно поэтому перед подписанием его следует тщательно изучить.
Также просрочка по страховке может грозить следующими последствиями:

  1. Поднятие процентной ставки. Не во во всех случаях банк сразу идет на радикальные меры. Все зависит от пунктов заключенного договора и финансовой организации, у которой была взята ипотека. Очень часто при неуплате страхования банк повышает процентную ставку. Тем не менее, это последствие также является довольно суровым, учитывая, что процентные ставки по ипотечному кредиту в нашей стране и так довольно высокие. Как результат, переплаченная сумма по процентам в разы превышает ту, что можно было бы оплатить по страховке.
  2. Пени. Неуплата страховки также облагается пени. Банк имеет право взыскать ее с вас за каждый просроченный день платежа. Размер этой суммы зависит от суммы ипотечного кредита и процентной ставки.

Ответы от юристов и адвокатов

Вопрос №1.

У меня имеется . Недавно получила уведомление от банка с требованием досрочно погасить кредит. Что я могу сделать в данной ситуации?

Ответ:

Вам необходимо обратиться в отделение банка с просьбой о реструктуризации. В соответствии со статьей 333 ГК РФ при обращении кредитора в суд у вас имеется возможность уменьшить сумму неустойки. Как только суд вынесет свое решение, нужно подать заявление об отсрочке.

Вопрос №2.


Я внесла материнский капитал в ипотеку в качестве частичного досрочного погашения. Но недавно у меня образовалась просрочка. Банк принял решение продать квартиру, чтобы погасить задолженность. Скажите, получу ли я обратно свой капитал?

Ответ:

К сожалению вернуть материнский капитал уже не удастся. Вам нужно решать проблему с банком, подав заявление с просьбой о перекредитовании.
Многие считают, что действия, которые предпринимают банки по отношению к должнику, довольно жесткие и неразумные.
На самом деле нелогично думать подобным образом. Перед заключением договора на ипотеку вы наверняка знали о том, что ждет вас при просрочках.
Отправляя многочисленные уведомления, начисляя пени и подавая иск в суд, ВТБ действует полностью в рамках своих прав.

Кредитные каникулы и реструктуризация


Одним из наиболее популярных направлений в реструктуризации являются так называемые «кредитные каникулы».
Под этим термином понимают промежуток времени, в течение которого человек оплачивает только проценты. За это время он обязуется решить все свои проблемы с финансами и начать снова уплачивать ипотеку в соответствии с заключенным договором.

Как обжаловать размеры штрафа при просрочке ипотечного кредита

Если суммы денежных средств по просрочке становятся равны размеру основной суммы долга, можно смело обращаться в суд.

Шансы на выигрыш довольно высоки, так как такие действия со стороны ВТБ проводятся с целью обогатить организацию.

Реструктуризация проблемной задолженности

Реструктуризация является наиболее оптимальным решением сложившейся проблемы по просрочке для большинства заемщиков, даже несмотря на то, что такая программа предполагает увеличение общей суммы долга.

Такой вариант больше всего подходит тем людям, чья сумма залогового имущества не покроет всю сумму ипотеки ВТБ. Это относится к ситуациям, когда на рынке произошли значимые изменения, и цены на недвижимость упали.

Если заемщик не воспользуется реструктуризацией в таком случае, то ему придется расстаться с залоговой недвижимостью и остаться банку должным определенную денежную сумму.



Реструктуризация проблемной задолженности дает возможность банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты по ипотеке на более выгодных условиях.
В такое классическое соглашение входит следующее:

  • пролонгация ипотеки;

Банки практически всегда соглашаются на реструктуризацию, которая предполагает увеличение сроков кредитования (пролонгацию). Для заемщика это снижение ежемесянчых платежей, а для банка - возможность получить больше денежных средств.

  • отмена штрафов;

Практически в любом договоре на реструктуризацию числится пункт об отмене начисленных пени и штрфов. Здесь важно понимать, что штрафные санкции вводятся банком лишь для того, чтобы мотивировать должника начать выплачивать ипотеку.
Именно поэтому на просьбу об их отмене ВТБ, как правило, отвечает положительно.

  • перевод ипотеки в другую валюту и изменение процентной ставки;

В качестве может предложить обратившемуся снизить процентную ставку по его долгу или перевести кредит в другую валюту. Получить такие условия не так-то просто. Придется изрядно потрудиться, чтобы доказать банку факт значительного ухудшения вашего финансового положения. Тем не менее, такая программа помогает сильно уменьшить общий размер задолженности.

  • списание части долга;

Самая редкая программа по реструктуризации. Предполагает списание части суммы долга. Обычно банки соглашаются на нее только в самых крайних случаях, когда это является возможностью возвратить хотя бы часть задолженности.
Отправить заявку на реструктуризацию можно как в отделении банка, так и онлайн на сайте ВТБ. Отслеживать статус рассмотрения заявки можно, зайдя в личный кабинет.

Как взять отсрочку


Условия предоставления отсрочки в ВТБ не сильно отличаются от условий в других организациях. Единственное отличие заключается в том, что данный банк не раскрывает перечень причин, по которым можно взять отсрочку.

Но даже несмотря на это, банк довольно часто идет навстречу своим клиентам. Поэтому, если перед вами стоит вопрос “стоит ли подават заявление” на отсрочку, ответ – конечно же стоит.

Потеря работы не рассматривается в ВТБ в качестве веской причины. Длительность отсрочки, которую вы сможете получить, составляет от 1 до 5 месяцев.

Отсрочка на год предоставляется в следующих двух случаях:

  • при потере трудоспособности;
  • при рождении ребенка.

Получить отсрочку, длительностью в 3 года довольно трудно. Все дело в том, что она предоставляется в основном женщинам, которые не могут выполнять свои долговые обязательства в связи с рождением ребенка. Декретный отпуск, который им нужен, как раз и соствляет 3 года.

Важно отметить, что получить отсрочку по причине рождения ребенка можно только в том случае, если это существенно повлияло на ваше материальное положение. То есть в основном это касается матерей-одиночек и молодых семей.

Нарушение заемщиком своих обязательств в части погашения задолженности перед банком является обоснованной причиной применения в отношении него штрафных санкций и других негативных последствий. Разберем подробнее, чем грозит просрочка по ипотеке в Сбербанке.

Подписывая кредитный договор со Сбербанком, клиент берет на себя обязанность ежемесячно не позднее обозначенной в графике платежей даты погашать долг по ипотеке в установленном размере, включая оплату основного долга и процентов за использование заемных средств.

В силу объективных и необъективных причин может возникнуть ситуация, когда заемщик не сможет обслуживать свой долг в прежнем объеме. Это может привести к возникновению просрочки по кредиту.

Несвоевременная оплата задолженности по ипотечному займу предполагает применение штрафных санкций или оплату неустойки. В Сбербанке она равна 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период несвоевременной оплаты и начисляется со дня, следующего за последним днем внесения необходимой суммы по графику.

ВАЖНО! К потенциальным негативным последствиям допущения просрочки по ипотеке в Сбербанке помимо неустойки можно отнести испорченную кредитную историю, регулярные звонки из банка с требованием погасить долг, возможную передачу дела коллекторам и потерю недвижимости.

Могут ли забрать квартиру?

Изъятие залогового имущества – это крайняя мера, на которую Сбербанк пойдет только при соблюдении ряда условий. Банк больше заинтересован в погашении долга и начисленных процентов, чем в длительной процедуре выставление жилья на торги, судебные тяжбы и немалые сопроводительные расходы.

Залоговая недвижимость будет арестована и изъята у заемщика только в случае, если:

  • просрочки носят длительный характер (более 2-х месяцев);
  • сумма просроченных платежей составляет не менее 5% от остаточной задолженности перед Сбербанком;
  • поступила объективная информация о существенном ухудшении материального положения клиента.

То есть, если банк уверен, что заемщик вряд ли вернется в прежний график обслуживания кредита, то начнется процедура взыскания предмета залога в соответствии с российским законодательством.

Что делать?

Порядок действий со стороны Сбербанка и применяемые штрафы прямо пропорционально зависят от срока допущенной просрочки. Рассмотрим, что будет, если не платить по ипотеке Сбербанка более 1, 10, 30 и 90 дней.

Если просрочка 1 день

Многие ипотечные заемщики наивно полагают, что опоздание с оплатой ежемесячного взноса всего на один день является пустяковым и не предполагает никаких штрафов. Практика показывает, что в большинстве случаев, начиная со следующего дня обязательного платежа, Сбербанк начислит пени.

Исключением может стать оговорка, прописанная в кредитном договоре. Речь идет о ситуации, когда срок платежа приходится на выходной или праздничный день. В этом случае, клиенту дается еще один день на зачисление нужной суммы на ссудный счет.

Во всех остальных ситуациях никаких поблажек нет. Даже если менеджер банка захочет пойти навстречу заемщику и дать отсрочку, изменить работу автоматической системы не получится. Необходимые бухгалтерские проводки будут сформированы и проведены уже на следующий день.

Поэтому крайне важно учитывать временной лаг, который отводится на перевод денежных средств при оплате задолженности по ипотеке.

ВЫВОД: Если сумма займа достаточно велика, то неустойка даже за 1 день просрочки может оказаться немаленькой. Очень важно быть особенно внимательными со списаниями платежа по ипотеке с вашей банковской карты Сбербанка, дело в том, что банк списывает деньги со счета, а не с самой карты. Если вы пополнили карту, то зачисления денег на счет требуется дополнительное время, обычно 2-3 дня, поэтому планируйте платежи заранее или подключите возможность списывания платежа с нескольких ваших счетов в Сбербанке, тогда банк спишет деньги самостоятельно с того счета, где они ест.

Если просрочка 10 дней

В Сбербанке действует правило, согласно которому уже спустя 5 дней просрочки заемщику начинают звонить сотрудники банка с уведомлением о задолженности и требованием погасить ее в самое ближайшее время.

До этого срока клиент получает лишь смс-сообщение о том, что очередной платеж был просрочен.

При просрочке в 10 дней помимо звонков из кредитного отдела и работе с просроченной задолженностью с заемщиком будут пытаться связаться работники Службы безопасности Сбербанка. Как правило, клиент будет приглашен лично в банк для обсуждения сложившейся ситуации и вариантов выхода из нее.

Главными последствиями допущения просрочки в 10 дней и более является передача информации в бюро кредитных историй и начисление пеней.

Если просрочка 30 дней

Если клиент не платит по ипотеке более 1 месяца и не пытается вести диалог со Сбербанком, то такой клиент относится к неблагонадежным. Взаимодействие с подобным должником уже ведет отдел по работе с просроченной задолженностью и служба внутренней безопасности банка.

Помимо неустойки Сбербанк может потребовать с клиента оплатить штраф за нарушение исполнения своих обязательств. Его величина составляет 0,5% от остаточной суммы долга. Подробные условия применения таких санкций обычно прописываются в заключенном кредитном договоре.

Если заемщик испытывает временные финансовые трудности, а также признает свои проблемы и не пытается сбежать, то банк может предложить в качестве варианта выхода из ситуации реструктуризацию долга. В этом случае снизится кредитная нагрузка за счет увеличения срока кредитования и, что немаловажное, не ухудшится кредитный рейтинг клиента.

Если просрочка 90 дней и более

Просрочка более трех месяцев – объективное основание для подачи Сбербанком иска в суд с требованием о взыскании залогового имущества и получении материальной компенсации за свои расходы и потери.

На данном этапе возможно два развития пути:

  • удовлетворение иска судом, в результате чего жилье будет арестовано, изъято у владельца и продано, а сам заемщик должен будет погасить основной долг, просроченные проценты, начисленные пени и неустойки, а также компенсировать судебные и иные организационные затраты банка;
  • заключение с клиентом мирового соглашения.

В мировом соглашении обязательно прописываются условия исполнения заемщиком своих кредитных обязательств путем реструктуризации или иного варианта погашения долга, а также ответственность в случае нарушения подписываемого соглашения. Помимо реструктуризации клиент и банк могут договориться о продаже квартиры и погашения за счет вырученной суммы сложившейся задолженности.

Подробнее о том, вы узнаете из отдельного поста.

Также банк может посоветовать воспользоваться накопленными сбережениями на банковских счетах и вкладах, продать второстепенное движимое/недвижимое имущество и т.д.

Что делать, чтобы избежать просрочки

Чтобы избежать вопросов, что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке, следует заблаговременно позаботиться о своей финансовой подушке безопасности.

  1. Ежемесячно откладывать минимум 10% от дохода семьи.
  2. Заключать договор личного страхования, который защитит клиента в случае увольнения, утраты или ухудшения здоровья и иных негативных последствий.
  3. Пересмотреть свои траты и попытаться оптимизировать семейный бюджет.
  4. Попытаться найти дополнительные источники дохода или подработку.
  5. В случае финансовых затруднений сразу известить банк и объяснить ситуацию.
  6. При невозможности обслуживать долг в прежнем объеме воспользоваться реструктуризацией ипотеки.
  7. При невозможности применения других способов разрешения ситуации – продать личное имущество и погасить долг за счет полученных денег или же обратиться за помощью к близким/знакомым.

ВАЖНО! Ни в коем случае не рекомендуется обращаться за оформлением очередного кредита для погашения образовавшегося долга, так как это может привести к долговой яме и серьезному ухудшению материального положения заемщика. Подробнее о том, вы узнаете из специального поста.

Также, еще на этапе принятия решения о целесообразности получения ипотечного займа, каждый клиент должен внимательно оценить свою платежеспособность и сравнить ее с будущей кредитной нагрузкой. Не стоит брать ипотеку, если ежемесячный платеж составляет весомую долю от ежемесячного дохода семьи.

В случае потери работы или появлении других негативных факторов оплата по кредиту может стать просто непосильной и привести к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Просрочка по ипотеке Сбербанка в зависимости от ее срока и желания вести диалог с банком чревата начислением штрафов и неустоек, а также занесением в черный список, ухудшением кредитной истории, передачей дела коллекторам и изъятием залогового жилья. Чтобы не допустить подобной ситуации, важно попытаться договориться о реструктуризации долга или заключения мирового соглашения сторон.

Если у вас возникла просрочка по ипотеке в Сбербанке и нечем платить ипотеку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к юристу на нашем сайте, чтобы понять варианты выхода из сложившейся ситуации. Оставьте ваши контакты в специальной форме консультанта.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку статьи.