Главная / Франшиза магазинов

МТС, MasterCard и «Белгазпромбанк» представляют первое в Беларуси решение бесконтактных банковских платежей на базе NFC. Наш тест оплаты смартфоном

«Эксперты считают, если мы стремительно поменяем способ совершения оплаты – это станет разрывом шаблона для потребителя. Слишком быстрая смена технологии! Поэтому мы постепенно меняем карту, преобразуем её», – говорит Игорь Ковалёв , региональный менеджер Visa в Беларуси, Азербайджане и Молдове. В интервью сайт он рассказал о перспективах NFC и направлениях, которые в 2017 году станут знаковыми для развития платежной индустрии Беларуси.

– Инновации в совершении покупок и платежей появляются каждый день, какие финтех-тренды вы считаете наиболее яркими?

– В первую очередь, это электронная коммерция. Открывается все больше интернет-магазинов. Виртуальная оплата перестала быть оплатой цифрового контента или доступа в электронную сеть. Она перешла в сферу физического и это – важный процесс, который имеет колоссальное значение. Пример – наш совместный проект с «Евроопт», когда благодаря «Е-Доставке» клиенты могут оплатить товары в интернете и получить их на дом. Это позволяет потребителю сэкономить время и за этим мы видим будущее. Технология безопасной оплаты VbV (Verified by Visa) стимулирует совершать такие операции. Потребитель пробует, понимает, что это быстро, удобно.

Игорь Ковалёв

Еще одна тенденция – объединение мобильного устройства и сферы платежей. Благодаря технологии NFC оплата происходит при помощи приложения, установленного на смартфон. Фактически, платежным устройством становится сам телефон. Разрабатываются и другие устройства: наверняка вы видели их во время Олимпиады в Рио. Visa представила платежное кольцо. Оно энергонезависимо, не боится влаги.

– Какие новые продукты или подходы в расчетах банковскими картами Visa внедрит в следующем году?

– Мы разрабатываем платежные продукты для наших партнеров, чтобы они предлагали потребителям выбор в совершении платежей, создаем инновационные услуги, обеспечивающие «бесшовную» коммерцию и снижение использования наличных денег: Visa Direct, бесконтактные карты Visa payWave.

Мы постоянно расширяем свою сеть, стимулируем использование платежных решений. Это и технология Visa payWave для мгновенной бесконтактной оплаты, и облачное решение на основе HCE и др. Также мы развиваем инновации: открываем наши API для разработчиков, инновационные центры по всему миру, чтобы привлечь как можно больше людей к созданию решений, которые раньше невозможно было представить.

NFC: В Беларуси – промежуточный этап

– Расскажите подробнее о технологии NFC, какие банки уже поддерживают её?

– Сейчас Беларусь на промежуточном этапе, который очень важен. Бесконтактные карты уже есть, но большинство потребителей привыкли пользоваться платежной картой, которая имеет полосу или чип. Также для многих важно, что карта связана с терминалом. Эксперты считают, если мы стремительно поменяем способ совершения оплаты – tap (от англ. дотрагиваться), заменим карту – это станет разрывом шаблона для потребителя. Слишком быстрая смена технологии! Поэтому мы постепенно меняем карту, преобразуем её. Сейчас картой можно просто дотронуться до терминала. Следующий этап – замена карты телефоном. Это станет новой ступенью в развитии технологии оплаты, очевидной и понятной для потребителя.

– Каковы требования к смартфонам и есть ли в стране необходимая инфраструктура?

– Если смартфон выпущен давно, есть вероятность, что нужного функционала в нем нет. Хотя визуально кажется, что у большинства белорусов – современные смартфоны, то есть приспособленные для совершения таких оплат.

Что касается инфраструктуры: в стране 39 000 устройств способны принимать оплату бесконтактными картами Visa payWave. Это 36 процентов всех терминалов по приему карт. Ввиду совокупности факторов мы прогнозируем быстрое внедрение новой технологии.

У белорусов высокая финансовая грамотность

– Как развитие технологий повлияет на личные финансы?

– Смартфон – это процессинговая мощность и компьютер у вас в кармане. Еще 10 лет назад перспектива носить в кармане компьютер казалась сказкой: подобной мощностью обладали громадные сервера! А сегодня это – обыденность. Смартфон каждый день помогает нам принимать правильные решения. Например, напоминает, когда погасить кредит, проверить счет или оплатить коммунальные услуги. Приложения рекомендуют, как распоряжаться своими финансами, сократить нерациональные траты. Так что, с одной стороны, использование приложений требует финансовой грамотности. С другой – они помогают её повысить. Это – взаимодополняющий процесс.

К слову, у беларусов, как показывают наши исследования, высокая финансовая грамотность (в сравнении с другими странами). Мы видим в этом большую роль государства, банков.

– А что для вас – «финансовая грамотность»?

– Это понимание человеком продуктов и сервисов, которые есть на финансовом рынке – страховом, банковском. Понимание, что за услуга ему предлагается. Мы проводим исследования, измеряющие уровень финансовой грамотности, обращаем внимание, как сам человек оценивает свой уровень финансовой грамотности. Например, спрашиваем, понимает ли он, как начисляются проценты по депозитам, кредитам, что такое сложные проценты и т.д. Практическими вопросами измеряем, знает ли потребитель, что это за процесс. Может ли дать определение кредитной карты, дебетовой, что такое депозит, кредит…

– Что развитие технологий дает бизнесу?

– Увеличение масштаба. Мы повышаем количество производимых операций и вовлеченных в эту сферу потребителей. Здесь можно выделить экстенсивный и интенсивный рост. Каждый держатель карты Visa совершает больше операций в безналичной форме. Так развивается банковская сфера и сфера платежей.

Увеличивается количество клиентов и уровень их вовлеченности. За три года удельный вес безналичных операций с картой Visa вырос с 21,5 до 36,1 процента. Это и есть интенсивный рост: потребители совершают больше безналичных операций, удобных и безопасных. Это хорошо и для них, и для экономики страны. Беларуси не нужно печатать много денег, перевозить их, безопасным образом уничтожать.

– Какие технологии Visa планирует внедрить в Беларуси?

– Прежде всего, платежи с помощью мобильного телефона в розничной сети. Сейчас мы работаем над тем, чтобы они появились в Беларуси. Увеличение объема платежей в интернете и денежные переводы с карты Visa Direct – направления, которые в 2017 году станут знаковыми для развития платежной индустрии Беларуси. Мы надеемся, что у беларусов появится привычка пользоваться безналичной формой оплаты услуг. Например, Visa стала спонсором конкурса «Евровидение», который пройдет в 2017 году. Так мы хотим поощрить самых лояльных держателей карт Visa на совершение еще большего количества операций.

Фото: предоставлено собеседником; 4pda.ru; ounae.com; root-nation.com; onyrod.es; derhonigmannsagt.wordpress.com.

В Беларуси первые коммерческие проекты по внедрению мобильных бесконтактных платежей NFC будут осуществлены уже в этом году. Об этом в эксклюзивном интервью белорусскому порталу TUT.BY рассказали специалисты по инновациям Visa в регионе СНГ и Юго-Восточной Европы - Андрей Алейкин и Андрей Щербина.

Андрей Алейкин в настоящее время возглавляет направление Инновационных платежных технологий в странах СНГ и Юго-восточной Европы (18 стран, не включая Россию).
В сферу его ответственности входит внедрение проектов бесконтактных платежей и платежных решений на транспорте; мобильные бесконтактные (NFC) платежи; мобильные кошельки и системы Mobile Money; реализация программ аутентификации для электронной коммерции (Verified by Visa) и сервисов Visa по переводу денег (Visa Personal Payments).
Андрей Щербина в настоящее время занимает позицию менеджера по внедрению инновационных продуктов в странах СНГ и Юго-восточной Европы (18 стран, не включая Россию).
В дополнение к основным инновационным продуктам (бесконтактные и мобильные бесконтактные (NFC) платежи; инновационным продуктам мобильные кошельки и системы Mobile Money; программы аутентификации для электронной коммерции и переводы на карты Visa Personal Payments), Андрей также отвечает за отношения и работу с поставщиками и партнерами, а также подготовку и анализ статистических данных.

" Бесконтактные платежи мы разделяем на те, которые совершаются с помощью пластиковой карты, и NFC-платежи, совершаемые с помощью мобильного телефона. Иногда эти два понятия смешивают и понимают под NFC и то, и другое ", - рассказывает Андрей Алейкин, глава департамента инновационных платежных технологий в странах СНГ и Юго-восточной Европы. " Технология стандартизована, у разных компаний называется по-разному и отличается особенностями имплементации ".

Бесконтактная технология Visa носит название Visa payWave и работает на основе EMV стандарта (международный стандарт для операций по банковским картам с чипом), что обеспечивает безопасность транзакций: " Visa реализует бесконтактные платежи на основе чиповой технологии. Это важно с точки зрения безопасности. Это чиповая защищенная транзакция, только обмен данными между картой и терминалом проходит на небольшом расстоянии с помощью электромагнитного поля ", - говорит Андрей Щербина, менеджер по внедрению инновационных продуктов в странах СНГ и Юго-Восточной Европы.

Термин Near Field Communication (NFC) означает взаимодействие мобильных устройств на небольшом расстоянии и охватывает не только платежи, но и быстрое установление связи и обмен данными между устройствами (“Bump” или P2P), чтение и запись микро-тегов - наклеек с чипом и антенной, работу в режиме бесконтактного транспортного билета и др.

Под NFC-платежом понимается платеж телефоном, в котором есть аналог чиповой бесконтактной карты. Работает это следующим образом: в чип с подключенной антенной загружается платежное приложение - программа, которая обеспечивает выполнение платежа. Аналогично устроена пластиковая чиповая карта. Но при использовании в телефоне появляются дополнительные возможности. Он оборудован дисплеем, есть клавиатура и связь, чего нет у карточки. Связь позволяет загружать платежное приложение по воздуху (Over the air - OTA), экран может отображать, к примеру, сумму транзакции, чего не способна сделать карточка, также есть возможность ввести pass-код (аналог PIN кода). В целом платеж становится более удобным и обеспечивает человеку больший контроль - нет необходимости кассиру передавать карточку, pass-код вводится на телефоне, а не на терминале. Еще одной особенностью является возможность общения с клиентом - пользователь может получать различные предложения о скидках, бонусах и так далее.

Как платежная карта загружается в телефон

У целого ряда современных телефонов уже есть встроенный чип (защищенный элемент) для хранения платежных и других приложений, с которого невозможно прочитать информацию, не зная специальных ключей. Защищенный элемент также может размещаться и на SIM-карте мобильного оператора. Для того, чтобы начать платить с помощью телефона, необходимы три компонента. Во-первых, нужно загрузить на один из защищенных элементов (либо встроенный, либо на SIM-карте) платежное приложение Visa (аналог платежной карты). Во-вторых, добавить в него платежные данные: номер карты, имя, срок действия карты и т.д. Другими словами, приложение должно быть персонализировано данными держателя карты. В-третьих, необходимо наличие интерфейсного приложения - программы, которая позволит управлять процессом платежа.

Сам процесс привязки будет выглядеть примерно следующим образом. Пользователь скачивает с сайта банка или, например, Google Play приложение, предварительно размещенное там банком-эмитентом. Специальная функция приложения позволяет запросить загрузку в телефон карты. Пользователь указывает номер уже существующей карты для того, чтобы к ней была привязана загружаемая бесконтактная карта. Далее система пересылает запрос в банк, который подготовит персонализационные данные новой бесконтактной карты. Эти данные через специальный сервис компании Visa будут загружены на телефон "по воздуху". В телефоне появится платежное приложение с персональными данными клиента. И в заключение нужно будет выполнить операцию "подтверждение" - сделать один короткий звонок в call-центр банка, оператор которого задаст несколько вопросов, чтобы аутентифицировать держателя карты. Если проверка прошла успешно, банк удаленно активирует приложение, и уже через несколько минут можно будет начать платить.

Варианты размещения защищенного элемента

Есть несколько вариантов размещения защищенного элемента. Первый - при котором "секьюрный" элемент располагается на SIM-карте телефона: часть защищенного чипа SIM-карты выделяется под платежное приложение. Этот вариант имеет особенность: SIM-карта является собственностью мобильного оператора и у него находятся ключи к этому защищенному чипу. Если банк захочет разместить на этом чипе свое платежное приложение, ему необходимо заранее подписать соответствующий договор с мобильным оператором, что несколько усложняет весь процесс, особенно если в стране несколько операторов.

Второй вариант - когда защищенный чип встроен в сам телефон его производителем. Он не зависит от мобильного оператора, так как к SIM-карте не привязан. Все отношения строятся между банком и производителем телефонов, у которого есть ключи к чипу. Компания Visa решила упростить ситуацию для банков: она сама договаривается с производителями трубок о передаче ключей и их подключении к сервису Visa для загрузки приложений. В частности, несколько недель назад было заключено партнерское соглашение Visa с крупнейшим производителем телефонов компанией Samsung, о котором было объявлено в ходе Mobile World Congress 2013 в Барселоне.

Теперь платежное приложение Visa payWave будет заранее загружено во все встроенные защищенные элементы новых моделей телефонов Samsung, начиная с Galaxy S4. Для их персонализации данными своих клиентов банкам достаточно подключиться к новому сервису Visa: Visa Mobile Provisioning Service (VMPS) - сервису удаленной загрузки приложений "по воздуху" в мобильные телефоны. Компания Samsung уже подключилась к этому сервису.

Для телефонов, у которых нет своей NFC-антенны и контроллера внутри, есть альтернативные решения. Можно купить microSD карту со встроенной антенной, контроллером и защищенным элементом - полный NFC-комплект. Есть несколько компаний, выпускающих такие карты. В некоторых моделях телефонов, в которых есть антенна и контроллер, но нет защищенного элемента, также можно использовать специальные microSD карты с защищенным элементом. " Все эти решения являются временными и будут существовать до тех пор, пока на рынке не появится достаточное количество телефонов с полноценной поддержкой NFC ", - отмечают эксперты.

Что же делать с iPhone от Apple? До сих пор ни одна модель телефона американской компании не содержала NFC-контроллера и антенны. Есть определенные ожидания, что в следующей версии iPhone они появятся. Самое популярное на сегодняшний день решение - это чехол на iPhone, который снизу подключается к разъему телефона, а в его задней стенке находятся "секьюрный" элемент и антенна.

Сегодня Visa готова предоставить банкам и мобильным операторам практически все компоненты, необходимые для запуска NFC-платежей:

Сертифицированные Visa NFC-телефоны (более 40 моделей разных производителей) и SIM-карты;
- бесконтактное платежное приложение Visa Mobile payWave;
- интерфейсное приложение для клиента;
- сервис удаленной загрузки и персонализации приложений - VMPS;
- сервис удаленного управления приложением в процессе его жизни в телефоне;

и еще один критически важный компонент:

Инфраструктуру приема NFC-платежей, т.е. сеть бесконтактных POS-терминалов в торговых точках.

" Таким образом, предлагаемая Visa инфраструктура существенно облегчает банкам построение NFC-решений, им нет необходимости все строить самим. Однако построение системы NFC-платежей не только вопрос технологический, но и вопрос бизнес-договоренностей. Если бы сейчас банк захотел реализовать такое решение, ему нужно было бы договориться со всеми основными мобильными операторами. При этом у каждого из операторов существуют свои требования, ограничения, цены. Это процесс довольно сложный и сейчас он идет очень медленно, потому что операторы еще не до конца понимают эту бизнес-модель и свою роль в ней. Практически все существующие сейчас решения вписываются в схему "один оператор - один банк", которые договорились о запуске пилотного проекта с ограниченным количеством трубок одного типа для узкого круга клиентов. Все это настолько сужает возможности технологии, что подобные проекты, как правило, так и остаются на уровне пилотных ", - говорит Андрей Алейкин.

Решение Visa позволяет банкам упростить внедрение технологии и сосредоточиться на создании масштабного коммерческого сервиса, а не просто пилотного проекта. Компания Visa сама договаривается с производителями трубок и мобильными операторами и подключает их к единому узлу. В свою очередь банки также могут подключиться к данному узлу и таким образом через одно подключение и всего один договор получить доступ сразу ко всем заинтересованным партнерам. При этом Visa не добавляет никакой комиссии к стоимости услуг участвующих партнеров (операторов, производителей трубок). " Visa прежде всего заинтересована в развитии NFC-технологии и платежей по картам Visa наших банков-клиентов , - поясняет Андрей Алейкин. - Банк, изъявивший желание подключиться к системе, видит цены операторов и сам выбирает, с кем хочет работать. Visa обеспечивает взаимодействие и взаиморасчеты между всеми участниками NFC-экосистемы - так же, как сейчас она делает это для банков во всем мире ".

Когда ждать NFC в Беларуси

На территории СНГ именно Visa осуществила первый NFC-платеж. Эта историческая транзакция прошла в киевском ресторане "МакДональдс" в конце ноября 2012 г. с использованием мобильного телефона и бесконтактной технологии Visa payWave. " На сегодняшний день ряд банков в Украине активно занимается подключением к нашей NFC-платформе. Над бесконтактными мобильными платежами Visa работают банки в Казахстане и Грузии, а также один из белорусских банков. До запуска мы пока не можем назвать, какой именно. Кроме того, четыре белорусских банка уже прошли сертификацию на эмиссию и эквайеринг бесконтактных пластиковых карт Visa PayWave, а именно: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белгазпромбанк и БПС-Сбербанк. Пятый банк завершает сертификацию. Важно подчеркнуть, что реализация карточной технологии Visa payWave является обязательной основой для внедрения NFC. Банки проходят сертификацию один раз, а затем уже добавляют различные компоненты, связанные с мобильным бесконтактом ", - объясняет Андрей.

Для полномасштабного внедрения NFC-платежей, безусловно, необходимо, чтобы в стране присутствовало необходимое количество мобильных устройств, поддерживающих технологию NFC. " Вопрос с телефонами, поддерживающими NFC, должен решиться в ближайшее время. По нашему мнению, переломный момент уже наступает. В 2014 году на рынке будет достаточное количество NFC-телефонов, в том числе в Беларуси, чтобы считать технологию доступной. Другой важной составляющей является инфраструктура приема бесконтактных платежей. Белорусские банки, прошедшие сертификацию эквайеринга Visa payWave, уже приступили к развертыванию сети приема бесконтактных платежей. Это может делаться как заменой старых терминалов на новые (а у всех производителей новые терминалы поддерживают бесконтактные платежи), так и добавлением к существующему терминалу специального ридера. Многие банки идут именно этим путем ", - добавил Андрей Щербина.

По мнению экспертов Visa, первые проекты NFC - это вопрос ближайшего будущего. " Мы ожидаем, что в конце 2013-го - начале 2014 года в Беларуси уже будут реализованы коммерческие NFC-проекты ", - заключили эксперты Visa.

Подносите свой смартфон к платежному терминалу, нажимаете на сканер отпечатков пальцев — и оплата прошла. Это то, что недавно официально появилось в России и уже сейчас работает в Беларуси. Рассказываем, как работают Samsung Pay и Apple Pay и почему это удобно и безопасно.

Синхронный старт в России

Совсем недавно в России практически одновременно запустились платежные системы Samsung Pay (29 сентября) и Apple Pay (4 октября).

Партнерами платежных систем Samsung и Apple стали крупнейшие российские банки — Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, Тинькофф банк, «Банк Русский Стандарт», а также «Яндекс.Деньги». До конца года планируется значительное расширение этого списка.