Что такое лимит карты. Кредитный лимит банковской карты
Кредитные карты или так называемые кредитки стали неотъемлемым атрибутом повседневной жизни практически каждого россиянина.
С помощью кредитных карт совершаются операции, расчеты исключительно за счет предоставленных банком денежных средств в границах установленного кредитного лимита в соответствии с подписанным между клиентом и банком кредитного договора.
На сегодняшний день кредитная карта заменяет потребительские и наличные кредиты, позволяет быстро получить кредит на неотложные нужды. При этом у владельца кредитной карты отсутствует необходимость отчитываться перед банковским учреждением о целевом использовании кредитных средств и есть возможность постоянного использования средств в пределах открытой при условии полного или частичного погашения предыдущего займа (опять же в пределах установленного кредитного лимита по банковской карте).
Так что же представляет из себя кредитный лимит банковской карты?
Под кредитным лимитом понимают максимальную сумму, которую готов одолжить банк держателю кредитной карты. Эта сумма устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае, исходя из платежеспособности клиента, вида кредитной карты и валюты кредитования. При этом сумма лимита может пересматриваться как в строну увеличения, так и в сторону уменьшения. Для того, чтобы увеличить лимит кредитования следует обратиться в банк с письменным заявлением. Если клиент является постоянным клиентом банка и добросовестным плательщиком, то в банке могут пойти на встречу и увеличить лимит кредитования. Уменьшение кредитного лимита, как правило, происходит по инициативе банка в следствии несвоевременного погашения задолженности владельцем кредитки. Производится в одностороннем порядке на основании условий, прописанных в договоре.
Для того чтобы наглядно представить, что такое кредитный лимит банковской карты, рассмотрим условный пример.
Допустим, вы с лимитом кредитования в 100 тысяч рублей. Это дает возможность расплачиваться кредиткой за свои покупки, снимать наличные или осуществлять денежные переводы даже в тех случаях, когда на карточном счете нулевой остаток. При этом вы должны с определенной периодичностью вносить на карточный счет деньги в счет погашения займа. То есть если вами в текущем месяце было потрачено 80 тысяч рублей в пределах установленного кредитного лимита в 100 тысяч рублей, то на протяжении определенного временного интервала, который устанавливается банком, вы должны внести на счет эту же сумму. В случае несвоевременного внесения средств вам будут начисляться штрафные санкции в виде определенного процента за каждый день просроченного платежа. При систематических нарушениях вам могут понизить кредитный лимит и даже заблокировать карту.
В заключение всем владельцам кредитных карт рекомендуем своевременно погашать
Кредитные карты имеют определенные условия, которые выдвигает банк в индивидуальном решении. Лимит кредитной карты – это максимально доступная сумма по карточке, которую заемщик может реализовать с целью покупок или в качестве наличных денежных средств. При этом банковская организация может назначать ограничения на кредитный лимит или вводить дополнительные комиссии, чтобы регулировать траты по кредитке. В этой статье рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте.
Типы карт
Банковские карточные продукты можно разделить на несколько типов, которые применимы в тех или иных ситуациях. Часто обращаясь в банк за определенной услугой, можно обнаружить, что банковская организация готова оформить дополнительную карту на выгодных условиях.
Это карточки, у которых нет кредитного лимита. Пользоваться можно только теми средствами, которые размещает сам клиент или третьи лица. Такие карты чаще всего используются в зарплатных проектах.
На счета, к которым привязан пластик, поступает заработная плата. Ее можно снимать в банкоматах или оплачивать товары непосредственно карточкой. После того, как лимит поступивших денежных средств будет исчерпан, оплачивать товары картой будет невозможно.
Такой продукт вправе оформить любой клиент и в собственных целях. Выгода использования дебетовых карт заключается в том, что на средства, которые находятся на счете, могут начисляться проценты сопоставимо вкладу. Также за покупки при помощи пластика клиент получает вознаграждения в виде кешбэка, т. е. возврата части затрат. Кешбэк может варьироваться от 0,5 до 30%.
Комиссии могут взиматься за обслуживание, за переводы и снятие денег – как в своих, так и в банкоматах других банков. Дополнительными услугами могут выступать страховые продукты или услуги по СМС-информированию, которые не являются обязательными.
Это дебетовые карты, но с которыми можно «уйти в минус». Такие карточки используются как обычные дебетовые, они тоже могут быть участниками зарплатного проекта. Но подразумевается определенный лимит кредитования.
Как правило, овердрафт в стандартных картах подключается небольшой. «В минус» можно уйти не более чем на 15 000 рублей. Работает это следующим образом:
- на карте размещена некоторая сумма денег собственных средств, скажем, 15 000 рублей;
- клиент снимает в банке 18 000 рублей;
- это означает, что 15 000 р. списались с карточного счета в виде дебетовой транзакции, а 3 000 по правилам овердрафта.
Значит, у владельца карточки возникла задолженность перед банком на кредитных условиях. Процентные ставки назначает банк, и они указаны в договоре. Как правило, это стандартные проценты за пользование кредитом в размере 20–30% годовых.
Таким образом, пока деньги не поступят на счет, будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами. И, более того, существуют определенные сроки погашения, когда сумма должна поступить на счет. Обычно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором этот овердрафт был применен.
Если деньги не поступают в срок, то может быть начислен штраф, исходя из условий договора. Обычно 0,1% от суммы просроченной задолженности. Услуга овердрафта является добровольный, поэтому клиент может отключить эту функцию.
А вот установка овердрафта может быть неприменима для текущего тарифного плана. Такой доступный лимит может быть удобен тем, кто использует дебетовые карты и при этом не имеет кредиток.
Чаще всего лимит кредитования характерен непосредственно для кредиток. Сейчас можно обнаружить банковские предложения с лимитом кредитования в 300 000 и даже в 1 млн рублей. Кредитные карты – это особый вид нецелевого кредита. Так как установленный предел является возобновляемым.
Если при оформлении обычного потребительского кредита производится разовое финансирование, в результате которого заемщику выдается график погашения со сроками и процентами оплаты, то на кредитных картах заем осуществляется иным образом.
После принятия положительного решения о возможности кредитования банковская компания назначает кредитную линию. Это максимально доступная сумма, которой может пользоваться клиент. Более того, совершив траты, заемщик может вернуть сумму долга, и эти действия приведут к тому, что доступная сумма будет восстановлена.
К примеру, кредитный лимит по карте Сбербанка составляет 50 000 рублей. Заемщик потратил в октябре 20 000 руб. А в ноябре вернул сумму денег. В его распоряжении вновь 50 000 рублей.
Такой тип кредита не имеет графика погашений. Для кредиток вместо этого применяются расчетные и платежные периоды. А в зависимости от суммы задолженности во время платежного периода клиент должен осуществить минимальный взнос, который банк назначит по итогам расчетного периода. Как правило, это 5–8% от суммы задолженности.
У такого типа кредита лимит назначается в индивидуальном порядке. Он складывается из текущей платежеспособности и кредитной истории. В начале взаимоотношений с банком компания назначает минимальный лимит. Новым клиентам банк одобряет карточки с доступной суммой в 15 000–50 000 рублей.
Изменить свой кредитный лимит возможно. Но это решение банковская организация принимает в одностороннем порядке. Увеличение лимита возможно в следующих ситуациях:
- соблюдаются сроки выплат;
- производится активное пользование карточкой в рамках текущего предложения;
- произошло улучшение платежеспособности заемщика, которое он подтверждает документально;
- клиент пользуется договором не менее 6 месяцев.
Менять сумму доступного кредита банк будет самостоятельно. При этом он может быть как уменьшен, так и увеличен. Об этих изменениях компания обязана оповестить заемщика посредством СМС-информирования, через личный кабинет, с помощью телефонного звонка или иным способом.
Если заемщик считает, что текущий размер доступной суммы ему не подходит, то он должен обратиться в банк с предложением об изменении условий. Стоит понимать, что текущее решение является оптимальным и чтобы и его пересмотреть нужны веские причины. Поводом для увеличения лимита могут послужить:
- Предоставление документов, подтверждающих доход. Если кредитка оформлялась на основании паспорта и не были предоставлены документы, подтверждающие платежеспособность, то их наличие поможет банку поменять решение в пользу увеличения лимита.
- Погашение других кредитов. Если на момент оформления договора были непогашенные кредиты, то после их закрытия стоит обратиться в банковскую организацию. Поскольку кредитная нагрузка будет снижена, компания повысит предел.
Конечно, все это возможно, если выполнять обязательства, не допуская просроченной задолженности. Еще один способ увеличения заемных средств может заключаться в оформлении второй кредитки в другом банке. Но стоит понимать, что кредитные средства не являются собственностью заемщика, поэтому необходимо рассчитывать свою платежеспособность, чтобы не оказаться банковским должником.
Что такое кредитная карта сегодня знает каждый. Благодаря финансовому продукту можно снимать наличные при необходимости, оплачивать товары в магазине или режиме реального времени, через интернет. Однако при оформлении банки каждому устанавливают кредитный лимит. Рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте и как он определяется.
Кредитный лимит – эта максимальная сумма денег, которую предоставляет банк для проведения расходных операций. Простыми словами, это количество денег, которыми вы можете пользоваться по своему усмотрению, в любое время.
При этом важно учитывать, что финансовая компания предлагает, как правило, два вида лимита:
Как назначается лимит
Как уже было сказано, кредитный лимит устанавливается персонально для каждого заемщика. При этом важно учитывать, что принимая решение, финансовая компания учитывает:
| Программу | В данном случае следует учитывать, что финансовые компании готовы предложить моментальные карты по паспорту, даже гражданам с испорченной кредитной историей. По такому продукту лимит, в большинстве случаев, не превышает 30 000 рублей. Для получения большего лимита необходимо оставить заявку на другой продукт и предоставить полный пакет документов. |
| Доходы | Размер доходов играет большую роль. Финансовая компания по карте просит вносить как минимум 5% от суммы долга. Определяя лимит, кредитор смотрит, чтобы минимальный платеж не превышал 30% от общего заработка. |
| Кредитная история | При выдаче любого финансового продукта изучается кредитная история заемщика. Это замечательная возможность для кредитора увидеть:
Положительные клиенты могут рассчитывать на максимальный лимит. С испорченной историей получить кредитку крайне сложно. Даже если банк пойдет навстречу, то сумма будет небольшой. |
Карта рассрочки от Хоум кредит банка
Кредитный лимит:
300000 руб.
Льготный период:
365 дней
от 29,8 %
от 18 до 64 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
0 рублей
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
100 дней
от 23,99 %
от 21 до 65 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
От 1190 рублей
Кредитная карта Тинькофф Платинум
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
55 дней
от 12,9 %
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
590 рублей
Размер
Главная цель любой финансовой компании – это получение прибыли. Однако выдавая кредитку, банк тщательно просчитывает все риски и только после этого принимает решение, какой кредитный лимит одобрить своему клиенту. Сегодня доступно три лимита, о которых речь пойдет ниже.
Нулевой
Как показывает практика, это всем известные дебетовые карты, по которым кредитный лимит не предусмотрен. Такие карты открываются с целью размещения собственных средств. Однако по такой карте лимит может быть установлен в будущем, по желанию, как самого клиента, так и кредитора. Банк может предложить минимальный овердрафт, если клиент часто пользуется картой, с целью оплаты товаров и услуг, как в магазинах, так и дистанционно. Также в эту группу входят непосредственно именные кредитные карты, по которым на дату выдачи средства финансовой компании отсутствуют. Такое случается в том случае, когда кредитная история заемщика испорчена. Карта выдается только с одной целью – заполучить клиента и предоставить ему лимит в дальнейшем, когда кредитное досье будет исправлено.
Минимальный
Это самый популярный лимит, который предоставляется:
- новым клиентам
- гражданам с неидеальной кредитной историей (небольшие просрочки)
- лицам в возрасте до 21 года
- неофициально трудоустроенным гражданам
Финансовая компания выдает лимит, который на практике не превышает 10 000 рублей. Если клиент постоянно пользуется кредиткой и исправно вносит оплату, то сумма лимита по инициативе банка повышается.
Максимальный
Сразу необходимо отметить, что максимальный лимит в каждом банке определяется выбранной программой. К примеру, если финансовая организация предлагает 300 000 рублей, то даже при наличии положительной истории и хорошего дохода не получится взять 350 000 рублей и более.
Максимальная сумма, на практике, предоставляется:
- заемщикам с хорошей кредитной историей
- корпоративным клиентам
- официально трудоустроенным гражданам, которые могут подтвердить занятость
Определение кредитного лимита
Существует несколько способов определения кредитного лимита. Как показывает практика, все финансовые учреждения используют три основные:
- При расчете лимита учитывается средне месячный денежный оборот по счету клиента, который открыт в банке-кредитора. Согласно данному варианту, сумма овердрафта устанавливается как 40-50% от данного оборота.
- Во внимание принимается среднемесячный оборот по счету, который открыт в любом банке. При этом сумма лимита будет находиться в диапазоне от 25 до 35%.
- Самый востребованный способ, о котором уже говорилось выше – это установление лимита, исходя из оценки параметров заемщика, таких как: финансовое положение, возможность обслуживать принятые на себя обязательства, устойчивость клиента и наличие залогового обеспечения.
Какой способ выбрать – решает сам кредитор. Как показывает практика, то зачастую кредиторы учитывают последний и один из первых двух.
Изменение лимита
Как уже было сказано выше, некоторые финансовые компании при первом обращении клиента предоставляют минимальный лимит, который в дальнейшем может быть повышен. При этом увеличить его могут как по инициативе кредитора, так и самого клиента.
Увеличение по инициативе банка
Как показывает практика, то в большинстве случаев сумма по карте повышается только по инициативе кредитора. При этом важно учитывать, что решение принимает не специальный сотрудник компании, а специальная программа.
Суть программы заключается в том, чтобы:
- анализировать операции по карте
- фиксировать оплату: с просрочками или без
- определять максимальную сумму, на которую можно увеличить лимит
Увеличение происходит постепенно. К примеру, по карте лимит 50 000 рублей. Если клиент активно пользуется кредиткой и исправно вносит оплату, то банк может спустя несколько месяцев предложить увеличить его на 20-30%. При этом стоит отметить, что увеличивать сумму по карте банк может в любой время, но не более одного раза в месяц.
Изменение по желанию клиента
Это не означает, что заемщик может позвонить в банк или войти в личный кабинет клиента и самостоятельно установить необходимый для себя лимит. В данном случае заемщик может просто обратиться к кредитору с данной просьбой, как лично, так и по бесплатному телефону службы поддержки клиентов.
Лимит увеличивается, если:
- доходы клиента возросли, и он может предоставить справку с места работы
- изначально клиент не предоставил справку о доходах и готов это сделать сейчас, для получения большей суммы
- заемщик пользуется картой более 6 месяцев и исправно вносит оплату по договору
- клиент закрыл ранее оформленные кредиты, которые были активные на момент оформления кредитки
- у заемщика появилось ликвидное имущество в собственности: машина, квартира и т.д.
Для увеличения лимита лучше обратиться в банк лично, имея на руках полный пакет документов. Решение принимается в течение 3 рабочих дней.
Обращаясь в финансовую компанию необходимо учитывать, что каждый банк сам устанавливает правила выпуска и условия обслуживания кредитной карты. Именно условия следует внимательно изучить перед подачей заявки.
Изучить по карте:
| Обслуживание | Ежегодно взимается плата за обслуживание расчетного счета, на котором лежат кредитные средства. Плата зависит от вида карты: обычная или золотая. По обычным картам кредиторы просят оплатить в размере от 300 до 800 рублей. По привилегированным кредиткам размер годового обслуживания может достигать нескольких тысяч рублей. |
| Процент и льготный срок | В каждом банке свой процент по карте. Однако он не взимается, если заемщик пополняет баланс в течение льготного периода. На практике льготный срок находится в диапазоне от 50 до 100 дней. |
| Снятие наличных | Зачастую кредиторы взимают процент за снятие денег с кредитной карты. Процент следует уточнить заранее. На практике он достигает 1% от суммы. |
| Минимальный взнос | По карте клиент обязан вносить оплату в размере 5-10% от суммы задолженности. |
| Интернет-банк | Все расходные и приходные операции по карте следует постоянно контролировать. Специально для этого банк предлагает интернет-банк. В отличие от мобильной версии он бесплатный. |
| СМС-оповещение | Как правило, это услуга по умолчанию, стоимость которой не превышает 30-50 рублей в месяц. Каждый месяц клиент получает уведомления:
Не секрет, что он нее можно отказаться при получении карты. Главное – это просто написать заявление на имя руководителя. |
| Штрафы | Если минимальный взнос не будет внесен своевременно, то финансовая компания имеет право начислить штраф. Размер и способ устанавливается кредитором и прописывается в кредитном соглашении. Бывает:
|
Закрытие
Закрытие лимита по карте еще не означает полную блокировку самой карты. Как правило, решение о приостановлении лимита принимает не заемщик, а банк. Случается это по различным причинам. Самая распространенная причина – это неисполнение обязательств.
Закрыть лимит банк может, если:
- оплата по договору постоянно поступает с задержкой, как минимум 5 дней
- клиент не вносит оплату более 90 дней
- решил продать долг стороннему банку
В этом случае клиенту придется просто вносить оплату по карте. Воспользоваться средствами, для оплаты товаров или услуг уже не получится. Однако бывают случаи, когда сам заемщик обращается в финансовую компанию, с целью закрытия лимита.
Такое бывает:
- когда необходимо погасить долг и ограничить себя в покупках
- в случае если клиенту нужно оформить новый кредит на большую сумму, и он не желает больше пользоваться картой
Заключение
Подводя итог, можно сказать – что кредитный лимит по карте устанавливает финансовая компания, учитывая различные параметры. Если вам одобрили минимальный, то не стоит расстраиваться, поскольку в дальнейшем его можно увеличить. Главное – это быть порядочным клиентом, который исправно вносит платежи по договору. Тем клиенты, которые нарушают условия, банк может заморозить лимит. В такой ситуации оплатить картой уже не получится.
Единственное, что останется – это каждый месяц вносить оплату.
Видео: Как грамотно пользоваться кредиткой
Применяемые банками термины и выражения, которые употребляются при оформлении кредитных карт, для некоторых людей непонятны или незнакомы, а порой и загадочны. Но разбираться в этом хочется всем, поэтому в материале собрано большинство терминов и выражений, связанных с кредитными картами. Это поможет сориентироваться тем, кто впервые принимает решение пользоваться кредитной картой банка.
И вот что из этого получилось:
Кредитная карта
Кредитная карта, это разновидность банковской пластиковой карты, которая привязана к лицевому счёту банка, на который банк открывает клиенту кредитную линию без оформления залогов и поручительств. Получить кредитную карту сложнее, чем дебетовую карту, поскольку выдача кредитной карты означает оформление кредита. Клиенту приходится заполнять анкету, по которой банк определяет платежеспособность соискателя кредитной карты.Как правило, кредитная карта коммерческого банка оформляется на получение потребительского кредита на любые неотложные нужды клиента. Это самый простейший вариант оформления кредита и первоначальная сумма по такому кредиту, как правило, не очень велика.
Отдельные банки, практикуют оформление кредитной карты в составе договора на целевое потребительское кредитование, например, при оформлении кредита на покупку бытовой техники. В кредитном договоре оговариваются условия выдачи кредитной карты и весь механизм ее передачи клиенту, допустим после полного погашения первого кредита. Часто встречаются ситуации, когда человек, получая кредитную карту по почте - возмущается, считая, что банк просто навязывает ему карту, а он ее якобы и не просил совсем. А чтобы не попадать в такое неловкое положение – внимательно читайте все условия любых подписываемых кредитных договоров.
Кредитная линия
Кредитная линия, это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в определенных пределах. Срок кредитной линии привязан к сроку, на который выдается кредитная карта, это в основном 1 – 3 года. Определенный предел по размеру кредитной линии устанавливается в виде лимита кредитования.Кредитные линии бывают возобновляемые или не возобновляемые. При кредитовании посредством кредитных карт в основном применяются возобновляемые кредитные линии.
Лимит кредитования (кредитный лимит)
Лимит кредитования (кредитный лимит), это максимальный размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально, но он не может превышать общего лимита кредитования, установленного тарифными планами (условиями) банка для каждого конкретного типа кредитной карты.Индивидуальный лимит кредитования (кредитный лимит) определяется банком для каждого ссудополучателя исходя из индивидуальной платежеспособности клиента и условий банка. Размер установленного лимита кредитования сообщается клиенту после выдачи кредитной карты, и может быть изменен банком в одностороннем порядке.
Изменения лимита кредитования производятся в следующих случаях: -в сторону увеличения, по ходатайству клиента в связи с увеличением его среднемесячных доходов или по инициативе банка, если первоначальный лимит кредитования был установлен меньше расчетного размера; - в сторону уменьшения, если клиент нарушает порядок и суммы погашения кредита. Информацию об изменении лимита кредитования банк передает клиенту посредством почтовой, телефонной или иной связи.
Итак, кредитный лимит - это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться средствами банка для совершения покупок и снятия наличных средств, с помощью кредитной карты. В течение срока действия карты клиент может неоднократно воспользоваться кредитом в рамках доступного остатка лимита кредитования – осваивая кредит, затем погашая его и снова осваивая.
Остаток лимита кредитования
Остаток лимита, это сумма денежных средств, в пределах которой клиент может осуществлять расходные операции за счет предоставленного через кредитную карту банковского кредита и впервые он появляется в момент активации кредитной карты.Остаток лимита кредитования, это положительная разница между установленным банком размером лимита кредитования и фактической задолженностью по кредиту (в пределах суммы по договору).
Доступный остаток лимита кредитования, это сумма, которую клиент еще может использовать при помощи кредитной карты и представляет собой разницу между кредитным лимитом и размером уже текущей задолженности Банку. Доступный остаток лимита кредитования возникает после частичного использования кредита, после полного или частичного погашения кредита досрочно, после оплаты минимального обязательного платежа и т.д.
Что такое "ПИН - код" или сокращенно "ПИН"?
ПИН-код - это персональный идентификационный номер, состоящий из определенного банком количества цифр или букв. Он передается банком-эмитентом держателю платежной карты и является секретным кодом (паролем). Как правило, персональный идентификационный номер содержит от 4 до 12 символов.Он выдается клиенту в запечатанном и затемненном изнутри конверте в момент получения банковской карты (кредитной или дебетовой).
Персональный идентификационный номер (ПИН-код) являющийся секретным кодом вашей карты, поэтому его необходимо хранить в тайне. Его нельзя хранить вмести с карточкой, нельзя сообщать третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, консультирующим вас в момент совершения операции через банкомат с использованием банковской карты.
Для чего ПИН-код нужен? Он нужен для опознавания (проверки) держателя карты, он сродни вашей электронной подписи. С помощью ПИН-кода клиент получает доступ к своему счету. ПИН-код вводится при снятии наличных денежных средств в банкоматах, в пунктах выдачи наличных денежных средств, в торговых точек для оплаты товаров и услуг, при безналичной оплате товаров и услуг через сеть Интернет.
Отдельные банки практикуют навязывание своих кредитов с помощью высылки потенциальному заемщику кредитной карты и ПИН-кода через почту в двух простых конвертах. В одном – ПИН-код, в другом кредитная карточка. При таком методе передачи, риск мошенничества в виде снятия средств до передачи клиенту кредитной карты и ПИН-кода очень велик. При выборе банка, для оформления кредитной карты, этот немаловажный момент необходимо учитывать. Соблазн активировать карту и забрать предлагаемый кредит (наличными деньгами) всегда очень велик, на чем и строится эта услуга. Но "бесплатный сыр бывает только в мышеловке", поэтому стоит учитывать, что такие кредиты имеют очень высокую процентную ставку.
Что такое активация карты?
Активация, это процедура отмены установленного Банком при выпуске кредитной карты технического ограничения на совершение клиентом операций с использованием карты. Под техническим ограничением понимается безусловное предоставление отрицательных авторизационных ответов на совершение операций с использованием кредитной карты, независимо от состояния доступного остатка лимита кредитования по карте, или каких-либо других условий. Активация кредитной карты осуществляется клиентом.Как активировать карту? В целях безопасности, кредитная карта в момент получения неактивна, т. е. прежде чем клиент сможет воспользоваться кредитным лимитом, необходимо кредитную карту активировать. Для этого нужно всего лишь совершить любую операцию с использованием ПИН-кода.
Удобнее всего активировать карту через банкомат. Для активации карты необходимо вставить ее в банкомат, ввести ПИН-код и выполнить любую операцию, например, «Запрос остатка», «Получение наличных». После этого кредитная карта станет активной, и вы сможете пользоваться кредитным лимитом. Активировать кредитную карту вы можете и в банкоматах других банков.
Карту также можно активировать, обратившись в круглосуточную службу карточного центра банка по сообщенным клиенту телефонам, или в любой кассе банка, сотрудник которой активирует Вашу кредитную карту через терминал с модулем ввода ПИН-кода.
Что такое Авторизация?
Авторизация кредитной карточки, это закодированное обращение расчетного центра или эмитента кредитной карты, разрешающее сделку или проведение платежа по запросу с данной кредитной карточки.Эта процедура подтверждения Банком права Клиента на совершение операций с использованием карты состоит из двух операций в одной:
- электронный запрос на использование кредитной карты для проведения операции (по оплате товара через терминал или для выдачи наличных через банкомат).
- получение разрешения - на оплату товара или снятие наличных в банкомате.
- Положительный ответ – подтверждение Банком соответствующего права Клиента в использовании запрошенной суммы, и предоставление разрешения на проведение Операции;
- Отрицательный ответ – Банк не подтверждает соответствующее право Клиента и не представляет разрешения на проведение операции.
- Нет связи с банком эмитентом. Можно попробовать произвести оплату позже, возможно связь восстановится.
- Нет доступного остатка лимита кредитования.
- Введен неверный ПИН-код вашей кредитной карты в банкомате.
- И т.д.
Минимальный обязательный платеж по кредитной карте
Минимальный обязательный платеж - это сумма средств, перечисляемых клиентом в счет погашения кредита. Оплата минимального обязательного платежа подтверждает право клиента на дальнейшее пользование кредитной картой. Размер минимального платежа и крайний срок его уплаты указывается в счете-выписке, которая ежемесячно присылается банком по адресу, указанному в договоре.В сумму минимального обязательного платежа включаются:
- минимальная часть кредита, устанавливаемая в соответствии с тарифными планами банка по кредитным картам. Так, в ряде банков минимальная часть кредита составляет до 5% от кредитного лимита, установленного клиенту по кредитной карте. Если клиент собирается погашать кредит быстрее, то необходимо сумму платежа увеличивать;
- сумма процентов, начисленных на фактическую сумму кредита за истекший расчетный период (месяц);
- сумма всех комиссий и прочих платежей, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифным планом кредитной карты. Все тарифы по комиссионным сборам и прочим платежам должны оговариваться в кредитном договоре;
- сумма пени и неустоек, если имеют место задержки в погашении минимальных обязательных платежей за предыдущие расчетные периоды или другие, оговоренные договором нарушения порядка кредитования;
Если клиентом произведен очередной платеж в сумме минимального платежа или в сумме, меньшей чем минимальный обязательный платеж, то из поступившей суммы банк в первую очередь погасит пени и неустойки, затем проценты и комиссии. А сам кредит погашается в последнюю очередь по остаточному принципу . А задержки платежей могут повлечь за собой увеличение размера пени и неустойки и наказание в виде уменьшения лимита кредитования или вообще приостановление дальнейшего кредитования.
Можно ли оплатить больше, чем Минимальный платеж? Не можно, а нужно платить больше минимального платежа. Вы можете внести любую сумму по своему усмотрению до 100% от использованного кредита. В этом случае размер погашения самого кредита будет увеличиваться. Да и доступный кредитный лимит восстановится на внесенную сумму основного долга.
Кроме того, не забывайте официально, заказным письмом, уведомлять банк о всех изменениях реквизитов ссудополучателя по договору (смена прописки или адреса проживания, изменения Ф.И.О, номера телефона и т.д.) в течение всего периода кредитования. Это поможет избежать проблем по доставке счетов на оплату, проблем при утере кредитной карточки и т.д.
Что такое анкета?
Анкета, это документ, заполненный и подписанный клиентом, который содержит все, необходимые банку данные о клиенте. По правилам отдельных банков, анкета может рассматриваться как самостоятельный документ. Анкета на кредит является одним из документов, на основании которых банк принимает решение об установлении лимита кредитования. До принятия решения, данные анкеты банком анализируются и проверяются.Что такое Льготный период кредитования?
Льготный (беспроцентный) период кредитования - это период времени, в течение которого Вы можете совершать покупки, оплачивать услуги с помощью Вашей кредитной карты и не платить проценты при условии своевременного погашения всей задолженности по кредиту.Льготный (беспроцентный) период кредитования, который устанавливают банки, предполагает дополнительное привлечение клиентов для кредитования. В большинстве случаев он устанавливается банками на срок от 30 до 50 дней.
Льготный период кредитования состоит из расчетного периода + платежного периода. Расчет льготного периода можно рассмотреть на примере. Так, если кредитная карта активирована, например 5 июня, то с 5 июня по 4 июля будет расчетный период(период освоения кредита), а с 5 июля по 24 июля включительно – платежный период(период расчетов с банком за кредит). Чтобы банк применил льготный период по кредитованию, необходимо оплатить всю задолженность по кредиту до 24 июля.
Кредитная карта - инструмент удобный, но не все в его функционировании понятно. Например, можно ли увеличить или уменьшить кредитный лимит? Как случайно не потратить больше установленного лимита? Можно ли хранить свои средства на кредитке? Чем отличается кредитная карта от овердрафтной? Будем разбираться.
Какими бывают лимиты по кредитной карте
Говоря о лимите карты, мы обычно имеем в виду максимальное количество средств, которые можно потратить (допустимый размер задолженности). Но есть и другие лимиты.
Например, ограничение суммы, допустимой для трат или снятия через банкомат за определенный период времени (сутки, месяц). Это может быть как фиксированная сумма, например, не более 100 тыс. рублей в сутки, так и процентное соотношение, например, 60% от суммы лимита в сутки.
Строгость ограничений часто зависит от категории карты, но клиент может и сам установить лимиты. Это делается для целей безопасности (на случай кражи карты) или контроля расходов. Функция особенно полезна, если к основной карте выпущена дополнительная, по которой осуществляет траты другое лицо, ребенок, например.
Существуют лимиты (или запреты) на совершение определенных операций. Они классифицируются по видам, количеству и сумме операций, а также региону и типу торговой точки их совершения.
Например, запрет на снятие наличных через банкомат, на онлайн-операции, ограничение суммы операций за рубежом или количества операций через SMS-Банк. Кстати, лимитировать можно не только расходные операции, но и приходные. Установить их можно самостоятельно через Интернет-банкинг или по заявлению.
Другое дело, что в силу несовершенства банковских программ и некомпетентности некоторых банковских сотрудников вам могут отказать в приеме заявления на установление или изменение лимитов по карте. Читайте договор и стойте на своем, если знаете, что правы.
Как изменяется кредитный лимит по карте?
Изменение кредитного лимита производится строго в соответствии с договором. Если там написано, что банк может повышать лимит по своей инициативе, то он вправе это делать без предварительного уведомления клиента.
Обычно это условие в договоре есть, и банки охотно увеличивают лимит активным клиентам, что, кстати, не всегда желанный «подарок». Потратить «легкие» деньги просто, а вот к увеличившимся расходам по обслуживанию долга клиент может оказаться не готов. Но уменьшить лимит банк может только по заявлению держателя карты.
Если подаете заявление на увеличение лимита, то оно равносильно заявке на кредит – понадобятся справки о доходах и положительная кредитная история. Банк вправе отказать. Чтобы увеличить лимит по кредитной карте, нужно не только вовремя вносить ежемесячные платежи, но и регулярно пользоваться кредитными средствами: желательно для оплаты товаров и услуг, а не для снятия наличных. Если пользуетесь картой эпизодически, лимит вам не повысят.
Но всегда есть некий предел. Например, если по вашей карте доступен кредит до 100 тыс. рублей, и вы получили первоначально 50 тыс., то при добросовестном погашении задолженности вам раз в несколько месяцев будут увеличивать лимит – до 60, 70, 88 тыс. и т.д. Но когда лимит достигнет 100 тыс., дальнейшего повышения ждать не стоит.
Уменьшить лимит кредитной карты можно по заявлению, но только если текущая задолженность меньше запрашиваемого лимита. Если у вас лимит 100 тыс., вы должны банку 85 тыс. и просите уменьшить лимит до 80 тыс., то вам откажут, так как в таком случае возникнет перерасход средств, что грозит штрафами и дополнительными комиссиями.
Перерасход по кредитной карте
Потратить больше, чем установлено лимитом, можно, но не потому, что это разрешено договором, а по техническим причинам. Например, у вас лимит 100 тыс., и вы должны 95 тысяч. Вы вносите на карту 5 тыс. и, полагая, что теперь в вашем распоряжении есть 10 тыс., снимаете их. На самом деле 5 тыс. еще не «легли» на счет, и теперь вы должны 105 тыс. – перерасход на 5 тыс. Теоретически операции должны производиться мгновенно, но по факту так происходит не всегда. Поэтому не рекомендуется использовать весь лимит.
Есть и другие причины: разница в курсах валют между днем совершения операции и днем процессирования (отражения на счете); списание комиссий сторонних банков, о которых вы не знали; покупка товара без запроса авторизации в банке-эмитенте, такое бывает в некоторых торговых точках, если там есть лимит авторизации; списание банком регулярных платежей (годовое обслуживание, мобильный банкинг) и др.
За перерасходы предусмотрены комиссии и штрафы. Если подобное произошло по причине неисправности или несовершенства оборудования, то применение штрафов можно оспорить, хотя понервничать придется. В остальных случаях придется заплатить.
Факт перерасхода банк заметит незамедлительно, но это необязательно сразу повлечет за собой штраф. Скорее всего, сначала вам позвонят и спросят, в чем причина перерасхода. Могут заблокировать карту до погашения задолженности. Но если вы так делаете регулярно, штраф выставят, а сведения о нарушении появятся в вашей кредитной истории.
Кредит и овердрафт
Если у вас есть карта с кредитным лимитом, это еще не значит, что она кредитная. Она . Забавно, но даже сотрудники банков не всегда осознают разницу или осознают, но клиента информацией не перегружают.
Например, если вы обратитесь в Сбербанк и закажете обычную дебетовую именную карту, а впоследствии посетите «Сбербанк Онлайн», то обнаружите, что ваша карта называется «офердрафтная», хотя никакого лимита на ней нет. При звонке в колл-центр сотрудники банка заверят, что «все правильно».
По обоим типам карт выделяется возобновляемая кредитная линия, в пределах которой вы можете тратить заемные средства. Но хранить собственные средства и без ограничений их расходовать можно только по овердрафтной карте. Остаток по кредитной карте всегда нулевой или отрицательный.
Если даже вы внесете на карту больше денег, чем требуется для погашения задолженности, то эти деньги не будут доступны. Их разместят на особом счете, откуда они списываются только в счет погашения долга по кредитке. обычно не предусмотрен. Если вам предлагают якобы кредитную карту с льготным периодом свыше 40 дней, вы, скорее всего, имеете дело с овердрафтом.
Впервые с понятием овердрафт российские клиенты познакомились после того, как начали массово оформляться зарплатные карты. Для зарплатных клиентов всегда предусмотрены льготные условия кредита, поэтому и карты им выдают овердрафтные. Изначально клиент может пользоваться только своими средствами, но в дальнейшем ему могут выделить кредитную линию (овердрафт) по этой же карте.
На заметку
Кредитка – вещь «коварная». Оформить ее относительно просто. Например, можно за пару минут на сайте банка, и ее привезут к вам домой, а вот планировать расходы умеют не все. Доказано, что при расчетах с картами человек склонен тратить больше, чем при использовании наличных, так как не видит и фактически не осознает свои траты. Внимательно читайте договор, требуйте от сотрудника банка подробного объяснения условий и активно пользуйтесь возможностью установления лимитов.