Контакты
Главная / Заявления

0 ставка автокредитов в америке. Кредиты на образование в США

Весь мир сегодня говорит о доступности в Америке ипотечных кредитов с самой низкой минимальной ставкой. Поскольку США - государство многонациональное, граждан России тоже интересуют возможности приобретения жилья в одном из его штатов. Поэтому вопрос о том, насколько реальна ипотека в Америке для русских, следует рассмотреть подробнее.

Отличительные черты

У американской ипотеки есть свои особенности. Среди них необходимо отметить:

Условия

Процент по ипотеке непосредственно зависит от реального состояния дел на финансовом рынке. А для каждого клиента он будет индивидуальным, зависимо от его платежеспособности. Сегодня средняя годовая ставка по ипотечному кредиту в США (зависимо от ряда условий) составит 3,5-7% для местного населения . Когда займ оформляется гражданами зарубежных стран, России, к примеру, банк ее может увеличить на 1-2% из-за высокой вероятности рисков. К тому же в Америке используют два типа ставок:

У кредитов по последним ставкам стоимость ниже, но и риски больше. Средняя стоимость ипотечного займа в Америке составляет 100 000$ . При этом сумма первоначального взноса за приобретение недвижимости - 30-50% от ее реальной стоимости. В отдельных случаях этот платеж не является обязательным, но может увеличить размер займа. У заемщика есть право ежемесячно платить больше, чем предусмотрено договором, - так можно сократить период выплаты ипотеки (когда это не нарушает условия договора).

Данный вид кредита может оформляться на период от 15 до 30 лет. Именно такое выгодное условие в сочетании с минимальным процентом ставки обеспечивает доступность ипотечных займов практически для всех американцев.

Объём субстандартного ипотечного кредитования в США в 2004-2006 гг.

Современная ипотека в США для россиян сперва может показаться подозрительно невыгодной для кредитных организаций. Но у них, наоборот, наблюдается колоссальный ежегодный и стабильный финансовый оборот именно по таким кредитам.

Пакет документов для получения ипотеки

Для получения ипотеки необходимо собрать определенный пакет документов. В него входит:

  • паспорт/идентификационную карту/водительское удостоверение;
  • справку, подтверждающую доходы;
  • кредитную историю (письмо из БКИ для россиян);
  • выписку с банковского счета, подтверждающую наличие достаточной для оплаты займа за год суммы;
  • копии договора о купле-продаже объекта недвижимости;
  • 1-2 поручительных писем из солидных банков (подтверждающих минимум 2 года сотрудничества).

Этот перечень не является фиксированным, потому что к каждому ипотечному кредиту подход индивидуальный . На рассмотрение заявки о выдаче займа уйдет до 1 месяца. Вся документация должна быть переведена на английский.

Кредитные программы американской банковской системы для иностранцев

Современная банковская система Америки для иностранных граждан предлагает несколько программ оформления ипотеки. Рассмотрим их подробнее.

1. Без предоставления пакета документов

Не требует личного присутствия иностранных граждан и подтверждения их доходов. Она доступна для подданных европейских стран, включая россиян. Оформляется данный займ без самого заемщика посредством получения в консульстве США доверенности на риэлтора. Но прежде чем оформлять ипотечный кредит, необходимо открытие трастового счета в одном из международных банков. Рассчетные операции по сделке в рамках договора будут проводиться через него. Пакет необходимой документации для оформления займа высылается клиенту заказным письмом. Подписание такого договора может происходить при условии обязательного присутствия американского консула.

Такого типа сделка предусматривает следующие условия:

  • годовой процент по ипотеке в США составит до 8.5%;
  • период кредитования - до 30 лет;
  • комиссия банка - 10% от суммы займа (в Америке предлагается возможность ее оплаты продавцом).
  • такой кредит может оформляться на любой тип недвижимости в любом из американских штатов (за исключением Аляски и Гавайев);
  • от иностранных граждан для получения такой ипотеки потребуются только виза и загранпаспорт;
  • первоначальный взнос зависит от суммы ипотечного займа: до 1 000 000$ долларов - 10%, а свыше миллиона - 20% от займа.

2. Предусматривающая сбор документов

Для россиян, желающих оформить ипотечный кредит в Америке и готовых собирать все необходимые документы, предлагаются такие условия займа:

  • понижение годовой процентной ставки до 5%;
  • максимальный период погашения - до 30 лет;
  • 20-30% - сумма первоначального взноса;
  • понижена комиссия банка - 3-5%;
  • обязательное открытие в банке счета на сумму годового платежа по кредиту в качестве гарантии.

Процентные ставки по централизованным кредитным средствам Федеральной резервной системы и различным видам ипотечных кредитов

Для оформления сделки от заемщика требуется личное присутствие в Америке. Получение ипотеки по данной программе предполагает перевод иностранными гражданами всей необходимой документации на английский язык. Эта ипотека в Америке, процент которой более выгодный для россиян, предусматривает следующие условия:

  • очень выгодная ставка - 5-2% в год;
  • комиссия банка - всего 3% от суммы займа;
  • максимальный срок погашения - 30 лет;
  • возможность погашения ипотечного займа (без штрафных санкций) уже через 6 месяцев после оформления договора;
  • первый взнос составляет 30-40% от всего займа (рассчитывается от суммы кредита);
  • обязательным является страхование приобретаемой недвижимости на сумму, равную ее оценочной стоимости;
  • обязательное открытие счета в одном из банков США на сумму, равную 12 ежемесячным платежам по займу (гарантия возможности погашения);
  • наличие возможности рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях (уменьшить ставку);

К тому же, российским покупателям жилья по ипотеке в Америке следует учесть затраты на его оценку (около 500 $), страховку (1-2% от всей суммы), обработку банком документации (примерно 400$). В отдельных случаях может потребоваться экспертиза объекта недвижимости (в пределах 250-500 $), позволяющая выявить его дефекты. Банку придется возвращать в месяц от 700 до 1000$).

Банку потребуется предоставить такие документы:

Совет! В России есть отделения некоторых из американских банков, в которых проще будет оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости в США, чем делать это непосредственно в Америке.

Процент по ипотеке в США в 2017 году

По мнению экспертов, ипотека в США, процентная ставка по которой в данное время повышается, начинает снижать свои темпы. За первые 2 месяца отмечено повышение ставки на 1% . Как утверждают представители агентств, следующее повышение составит 0,5%.

В Штатах уже многие годы работает специальная программа, стимулирующая ипотечное кредитование и увеличение спроса на недвижимость. Но сегодня, по мнению экспертов, она сворачивает свои действия. В то же время, чтобы компенсировать повышение процента, банками будут снижаться требования к заемщикам. Но это коснется лишь граждан Штатов.

Американские банки с иностранными гражданами связываются неохотно, в особенности, это касается стран СНГ. Мотивируется это высокой степенью риска. Но это не значит, что ипотечное кредитование совсем закрыто для иностранных клиентов. При наличии у зарубежного (с открытой американской визой) клиента такого веского аргумента, как доверительное поручительное письмо от известного мирового банка, подтверждающее его реальную платежеспособность, банк предоставит необходимую сумму кредита (от 100 000$ до 20 000 000$) практически без серьезной обработки документов в течение 45 дней при первом взносе до 30%. Иностранным гражданам с плохими кредитными историями целевые кредиты в Америке просто не выдают.

Сегодня в России стоимость жилой недвижимости зачастую бывает сильно завышенной: в крупных городах цена квартиры может составить 2-4 миллиона рублей. Если же говорить о стоимости жилья в Москве, то стоимость может увеличиться в разы. Российская недвижимость дороже аналогичного жилья в Соединенных Штатах – там дом, имеющий 5 комнат, можно купить за гораздо меньшую сумму: 80-100 тысяч долларов.

Американские граждане, точно так же, как и граждане РФ, очень часто не располагают достаточной суммой, чтобы купить жилье. Большинство американцев приобретает жилую недвижимость, взяв ипотечный кредит. Срок действия такого кредита может составить 30 лет.

Намного выгоднее, там ниже процентные ставки. Некоторые банки предлагают взять ипотеку за 3,5 % годовых. Если же у финансовой организации возникают сомнения в платежеспособности заемщика, то проценты могут быть увеличены до 7% годовых. Если же ипотека понадобится россиянину, то к высоким процентам банк прибавит еще один-два, так как степень риска увеличивается.

В США можно взять ипотечный кредит по двум видам процентных ставок – фиксированным и плавающим. Фиксированные ставки предполагают выплаты, которые не меняются в течение всего срока ипотеки. Плавающие ставки могут меняться в зависимости от разных обстоятельств. Ипотека в США – это в среднем 100 000 долларов.

При покупке жилья банки требуют внесения первоначального взноса. Он может составить 30-50 процентов от общей стоимости недвижимости. Иногда можно найти предложения без внесения первого взноса, но, как правило, условия такого кредита часто бывают очень невыгодными.

Необходимые документы для получения ипотеки:

Чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить следующий пакет документов:

  1. Паспорт (ID-карта, водительское удостоверение)
  2. Кредитную историю
  3. Справку о доходах
  4. Выписку из банковского счета
  5. Рекомендательные письма из других финансовых организаций
  6. Копию договора купли-продажи

Так как ипотека в США выдается многими банками, список необходимых документах может меняться. Вся документация оформляется на английском языке. Срок рассмотрения заявки составляет 30 суток. Россиянам, желающим приобрести недвижимость в Соединенных Штатах, также придется потратить примерно $500 на ее оценку. Кроме этого расходов потребует страхования жилья, обработка документов и мониторинг жилого объекта. В среднем ежемесячные выплаты банку по ипотеке составляют 800-1000 долларов.

Ипотека в России и США: сходства и различия

Ипотечные ставки в США являются одними из самых низких в мире — от 3% до 7%. На размер ставки влияет состояние экономики, политические изменения и другие факторы. В период с 2016 по 2017 годы ставка выросла на 0,7% в связи с выборами президента и составила 4,5 %. Повышение считается значительным, но количество заявок по ипотеке весной 2017 года достигло рекордных значений. Американцы опасаются дальнейшего роста. В России ипотечная ставка в последние два года колеблется между 10-12%. С окончанием программы «Ипотека с государственной поддержкой» некоторые банки снизили минимальную ставку до 9%.

Разброс цен на недвижимость очень велик: в США он составляет от 35 до 900 тыс. долларов за недвижимость классов «эконом» и «комфорт». Как и в России, на цену влияет местоположение, инфраструктура города, метраж, количество спален и другие факторы. Например, во Флориде скромная квартира площадью 34 кв. м стоит 345 тыс. долларов (по данным агентства Tranio). В Нью-Джерси за эти деньги можно купить виллу с тремя спальнями площадью 82 кв. м. В Санкт-Петербурге минимальная цена в новостройке — 1,45 млн рублей, средняя цена 4,3 млн рублей.

Для того, чтобы сравнить цены на квартиры в Санкт-Петербурге, воспользуйтесь нашим поисковым фильтром. Вы можете указать расширенные параметры поиска для сравнения стоимости жилья с различными характеристиками.

Треть жителей США не знают сумму платежа по ипотеке

Если в России ставка по ипотеке почти всегда фиксирована, то в США популярны программы с «плавающими» процентами. Недавно аналитическое агентство Bankrate провело исследование ипотечного рынка США и выяснило, что до 30% американцев не знают сколько они платят по ипотечному кредиту каждый месяц. Все потому, что они выбрали программу с «плавающей» ставкой. Процент кредитования здесь ниже — в пределах 3%, но банк оставляет за собой право поднимать ставку несколько раз за период выплаты. Такой программой пользуются заемщики, которые уверены, что смогут вернуть займ на жилье досрочно.

Чтобы стать ипотечным заемщиком, необязательно быть гражданином США, достаточно иметь визу и проработать в этой стране не менее трех лет на одном месте. Но гражданам доверия больше — вступительный взнос для них может составлять всего 3%, тогда как с иностранцев спрашивают от 10 до 30% от общей стоимости. Банки отдают предпочтение кандидатам, чей годовой доход составляет не менее 25% от стоимости приобретаемого жилья, но это необязательное условие. Многие кредитные организации предпочитают брать ежемесячный платеж за 2-3 периода вперед, чтобы еще раз убедиться в благонадежности заемщика.

Документов больше, срок рассмотрения дольше

Список документов на ипотеку в США гораздо больше, чем в России. Поэтому их рассмотрение и одобрение заявки составляет от 4 до 8 недель. Перечень бумаг включает:

  • номер страховки;
  • кредитную историю за два года;
  • рекомендательное письмо из банка;
  • справку о зарплате за три года;
  • выписку с вашего счета;
  • квитанции об уплате налогов.

Также потребуется положительное заключение аудитора о недвижимости, которую вы хотите приобрести. Расходы на оформление кредита составляют от 4 до 7 тыс. долларов.

Как выгодно и безопасно купить квартиру в новостройке

Русскую ипотеку легче взять, американскую — проще вернуть

Взять ипотеку в США можно, даже если вы не являетесь ее налоговым резидентом. Потребуются такие же документы — рекомендательное письмо от банка (российского), квитанции об уплате налогов (в России). Скорее всего, ипотечный банк предложит вам удвоенную ставку (от 8%), чтобы застраховать свои риски. Приятный бонус — покупка жилья стоимостью от 500 тыс. долларов дает право на получение ВНЖ.

В нашей стране оформить кредит на жилье проще — некоторым банкам достаточно для рассмотрения заявки. Но высокие ипотечные ставки делают кредит доступным только для 22% платежеспособного населения (по данным «Газета.ру»). В США банк более тщательно отбирает кандидатов на предоставление ипотеки, но одобренным покупателям предоставляет до 97% стоимости жилья и обеспечивает комфортные условия возврата.

9630

На сегодняшний день большая часть Американцев имеет недвижимость, которая была приобретена с использованием ипотеки, что свидетельствует о том, что ипотека в США является одним из самых популярных банковских продуктов. Главным образом это обусловлено тем, что уровень ставок по ипотечным кредитам в этой стране считается одним из самых низких. Сейчас ставка по ипотеке в США в большинстве банков составляет от 2.5 до 4% годовых, а срок кредитования 15 или 30 лет. Обращаясь в банк, заемщики могут рассчитывать на возможность приобретения практически любого понравившегося жилья, а также воспользоваться программами, предлагающими рефинансирование ипотеки .

Особенности ипотеки в США.

К основной особенности ипотеки в этой стране следует отнести более лояльное отношение банков к недвижимости, которая будет приобретаться посредством ипотечного кредита. Если в нашей стране банки неохотно выдают кредиты на строящееся жилье, то американские кредитные организации готовы предоставить кредит, как на покупку строящейся недвижимости, так и на приобретения готового жилья. Другой особенность является то, что большинство банков предлагают заемщикам получать кредит с плавающей процентной ставкой, размер которой будет периодически меняться. Использование такого способа позволяет банкам больше зарабатывать, но доставляет заемщикам ряд неудобств, поскольку размер ежемесячного платежа постоянно меняется и не всегда в сторону уменьшения. Также к особенностям ипотеки следует отнести возможность учета дохода заемщика не только в виде заработной платы и арендных платежей, но и личных пенсионных накоплений и дивидендов.

Можно ли оформить ипотеку в Америке иностранным гражданам?

К сожалению, ипотечные банки США практически не кредитуют иностранных граждан. Как правило, купить недвижимость по ипотеке в этой стране смогут только клиенты крупных иностранных банков, готовых предложить такую услугу своим клиентам, которые уже имеют открытые у них счета по месту своей регистрации. Такие заемщики должны быть готовы помимо стандартных документов, необходимых для ипотеки , представить рекомендательные письма от других кредитных организаций, справку из бюро кредитных историй, а в некоторых случаях зеленую карту или карту регистрации иностранного гражданина. Требования к документам могут существенно различаться у разных банков. На основании полученной информации банком будет принято решение о кредитовании заемщика или об отказе в предоставлении ипотечного кредита.

Итак, ипотека в Америке позволяет легко приобрести недвижимость, как на этапе строительства, так и на вторичном рынках, а банки берут минимальные проценты за пользование заемными средствами. Вместе с тем воспользоваться ипотекой иностранным гражданам будет довольно затруднительно, ввиду того, что ипотечные продукты для иностранцев практически отсутствуют.

Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Прежде всего давайте разберемся в понятиях ипотеки, ипотечного кредитования и кредита под залог недвижимости.

Желая приобрести дом, и не имея на это финансовой возможности, вы отправляетесь в банк за целевым кредитом – на покупку недвижимости. В данном случае ипотекой выступает сам дом, как залог банку за предоставленный вам кредит на его покупку, или же на покупку другого жилья в залог вашей недвижимости. При регистрации такой сделки, объект ипотеки будет официально внесен в реестр прав на недвижимое имущество, а информация о статусе недвижимости «под залогом» станет публичной. До полного погашения вами кредита, недвижимость документально будет принадлежать залогодержателю - банку, а формально вам. Ипотечный кредит – это разновидность кредита, при котором денежные средства предоставляются на покупку недвижимости.

Банковская сделка в предоставлении вам потребительского кредита, например, на покупку машины, в залог вашей недвижимости (собственником которой вы являетесь), будет считаться «кредитом под залог недвижимости».

Средняя рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от 60 до 150 тысяч долларов (читайте: Средняя стоимость недвижимости в США). Не смотря на довольно доступные цены на жилье, многие американцы, не желая выкладывать единым платежом сумму стоимости недвижимости, берут ипотеку сроком на 30 лет. Это дает возможность ежемесячно отдавать минимальную часть своих доходов на погашение кредита, и не пребывать в условиях жесткой экономии. Разумеется, в совокупности, сумма, выплаченная по процентам за такой огромный срок времени, значительно превысит проценты по кредиту сроком на 10 лет. Ипотека сроком на 30 лет при 5-ти процентной ставке обойдется заёмщику в двукратном размере от стоимости недвижимости. Это объясняется тем, что клиент, ежемесячно внося небольшую сумму по кредиту - оплачивает практически одни проценты, не уменьшая при этом размер тела кредита. Заемщик имеет право вносить ежемесячную оплату в несколько раз большую, чем указано в договоре, тем самым сокращая срок выплаты кредита, если это не противоречит условиям договора.

Что такое mortgage?

В США кредит на недвижимость называют «mortgage», что дословно переводится как ипотека. При этом mortgage может быть, как с фиксированной процентной ставкой - Fixed-Rate Mortgage (FRM) так и с плавающей - Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки. Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы. В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP. По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой , в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % - 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.

Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

  • Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок - 30 лет.
  • Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
  • Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
  • Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
  • Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.

Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней). На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва. Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.

Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.

К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).

Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).

Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно.