Контакты
Главная / Налогообложение

Верификация личных документов. Верификация данных - что это такое? Здравствуйте, дорогие читатели

1 голос

Здравствуйте, дорогие читатели!

Понятие верификации встречается в разных областях и практически везде означает проверку подлинности. И все бы ничего, однако, почти то же значение и у другого термина – валидации. Отсюда возникают логические вопросы: Чем отличаются верификация и валидация? Когда уместно употребление каждого из них? И, главное, верификация – что это простыми словами?

Коротко о главном

Термин «верификация» в русском языке – из латыни. Дословно его можно перевести как «verus» — «истинный» и «facere» — «делать». То есть, понятие «верификация» следует понимать как «делать (подтверждать) истинность». Следовательно, верифицировать, значит, проверять что-либо на предмет соответствия требованиям.

Есть и более конкретные значения, которые диктуются сферой использования термина. Чаще всего среднестатистический человек встречался с необходимостью верификации в банке. В этом случае банковский сотрудник проверял личность клиента, убеждаясь в правильности предоставляемых им данных.

Другой вариант – проверка выполняемых банковских операций. С появлением онлайн-банкинга большинство из них осуществляется клиентами в интернете, и чтобы убедиться в том, что за каждой из них стоит именно владелец платежной карты, банк звонит либо присылает смс с кодом ему на телефон. Этот код нужно ввести в соответствующее поле, тем самым подтвердив личность.

К слову, если вы приверженец сложных паролей для онлайн-банкинга, сервисов и почтовых ящиков, обратите особое внимание на приложение .


С его помощью вы сможете автоматизировать процесс введения паролей – делать это за секунды, причем абсолютно безопасно. Данные зашифрованы особым алгоритмом и хранятся в «облаке». Да и удобно это: устройства можно синхронизировать.

А перед тем как придумать новый пароль для нового ресурса, обязательно прочтите .

К слову, если вы забыли собственный .

Также существуют:

  • Верификация в интернете – это подтверждение личности при регистрации в различных сервисах, платежных системах (Webmoney, QIWI, Яндекс.Деньги), социальных сетях. Кстати, а Вы слышали об ? Я о нем писал. Самый популярный способ подтверждения – отправка письма на почту со ссылкой внутри, по которой следует перейти. Другой вариант – смс на телефон.
  • Верификация в факторинге – это ряд мероприятий, которые проводятся с целью выявления недействительной дебиторской задолженности. К слову, сам факторинг представляет собой процедуру по переуступке долга третьему лицу, или покупку долга.
  • Морфологическая верификация – используется в медицине и описывает процесс подтверждения онкологического диагноза посредством проведения гистологических или других исследований.
  • Верификация в системе качества – позволяет установить, соответствует ли изготовленная продукция установленным ГОСТам либо международным стандартам ISO.
  • Верификация в философии – это установка подлинности теоретических положений посредством использования опытной проверки. Интересно, что А К. Поппер пошел дальше и выделил принцип верификации в позитивизме, согласно которому научными признавались только те знания, которые обосновывались протокольными предложениями.
  • Верификация в программировании – ее целью является проверка на соответствие требованиям. Если это сайт, то при верификации смотрят, есть ли у него необходимое количество страниц, которое указывал в ТЗ заказчик, поле обратной связи и т. д. При этом лишь подразумевается, что все эти поля рабочие.

Проверить действительно ли они являются рабочими, ставит целью перед собой валидация.

Валидация и верификация: есть ли разница

В быту или на форумах пользователи могут взаимозаменять эти термины, ведь, как на первый взгляд кажется, они означают одно и тоже – проверку подлинности. Между тем, на практике разница все же есть. Верификация – это проверка, а валидация – это придание законной силы.

Сами программисты для новичков объясняют оба понятия на примере создания велосипеда.

У того есть руль, педали, седло, рама? Значит, он верифицирован, то есть соответствует ожиданиям человека, который оформил заказ на его изготовление. На этом этапе заказчику его и передают.

Велосипед едет? Если да, он валидирован. Соответственно валидацию осуществляет сам заказчик.

Как не запутаться: примеры верификации и валидации

Оба понятия активно используются в разных сферах, поэтому разобраться в них проще всего на практике.

В медицине

Компания разрабатывает новый лекарственный препарат. После этого специалисты в лаборатории проводят различные тесты, доказывающие, что он успешно борется с возбудителями того или иного заболевания, облегчает симптомы. Эти тесты – этапы верификации. Если лекарство успешно их прошло, оно отправляется на валидацию: его тестируют на крысах, тем самым убеждаясь, что оно работает.

В законодательстве

Написанный закон сначала проходит верификацию: его проверяют на предмет соответствия Конституции, международному праву. В силу же он вступает (проходит валидацию) через определенный период времени (месяц или около того).

В сфере IT

Компания по разработке программного обеспечения или студия, специализирующаяся на разработке веб-сайтов (о том, что ), выполняя заказ, создает новое приложение либо сайт. Специалисты этой компании убеждаются, что они соответствует требованиям заказчика, то есть осуществляют верификацию. Валидацию же делает сам заказчик, проверяя, работают ли так, как надо, полученные им продукты.

Теперь термины «верификация» и «валидация» Вас не смутят, ведь Вы в них разобрались, но впереди еще масса интересного! Подписывайтесь на обновления блога, читайте на его страницах , а также вступайте в группу Вконтакте , чтобы ничего не пропустить.!

Понятия “верификация” и “валидация” вошли в нашу речь с активным использованием , терминалов и разных платежных систем. Но кроме банковской сферы, эти слова используются в менеджменте, программировании и прочих отраслях науки. В интернете верификация используется для того, чтобы пользователь мог подтвердить свое право на владение учетной записью или карточкой для оплаты.

Что означают слова «верификация» и «валидация»?

Есть две версии происхождения слова «верификация». В соответствии с первой, оно происходит от слова verus (истинный) и facere (делать). Согласно второй, слово пришло из латинского языка, где термин verificatia означает «подтверждение».

Понятие «валидация» тоже имеет латинские корни и связано со словом validus, то есть «сильный, действенный». В любом случае, эти слова применяются в контексте подтверждения подлинности. При этом указанные понятия не являются синонимами.

Если объяснять простыми словами, что такое верификация, то получится следующее: компания производит продукцию или оказывает услуги, а с помощью этой процедуры подтверждает качество своего продукта. Результат этого процесса – ответ на вопрос: подлинник перед нами или подделка.

Валидация – это доказательство того, что продукт (или услуга) удовлетворяют пользователя. Иначе говоря, результат валидации – это ответ на вопрос: изготавливаем ли мы продукцию, которая вас устраивает.

Что такое верификация в банке?

При осуществлении финансовых операций все участники процесса заинтересованы в том, чтобы не допустить мошенничества. Верификация карты представляет собой меру безопасности, применяемую, например, при получении микрокредита.

Как это происходит:

  1. Когда человек отправил заявку на получение ссуды и получил положительный ответ, организация должна подтвердить принадлежность карты этой личности.
  2. Организация блокирует на карте символическую сумму денег. Например, 98 копеек. Как правило, это небольшая символическая сумма, но всегда разная.
  3. Сотрудник организации связывается с держателем карты и спрашивает, какая сумма была заблокирована.
  4. Через интернет-банкинг, по телефону или с помощью сообщения клиент узнает размер этой суммы и сообщает ее сотруднику организации.
  5. МФО получает подтверждение данных и возвращает заблокированные деньги, после чего переводит займ.

Это необходимая мера, защищающая тех, кто пользуется микро-кредитами.

Что нужно знать о верификации?

Для защиты банковских карт применяется код верификации карты – это цифры, наносимые на карту при ее выпуске. Этот код называют CVV2 или CVC2. Данное число кодируется в магнитной ленте или чипе карты и хранится в строгой тайне. Этот код служит для верификации карты при взаимодействии с терминалами. Его нельзя сообщать кому-либо. Если же человек предлагает вам указать эти цифры якобы для перевода денег, то вы, скорее всего, имеете дело с мошенником. Подтверждение личности держателя карты осуществляется другими способами.

Во всех банках имеются подразделения безопасности, основной задачей которых является предотвращение, выявление, пресечение и профилактика деяний (действий и бездействий), направленных на причинение кредитному учреждению материального и репутационного ущерба. Структура и штатное расписание под разделений безопасности обусловлены численностью сотрудников банка и объемом (количеством) выдаваемых кредитов и других банковских продуктов.

Структурные подразделения подразделений безопасности выполняют различные функции, такие как: физическая защита сотрудников и имущества банка; собственная (внутренняя) безопасность банка; техническое обеспечение безопасности; обеспечение информационной безопасности; предотвращение сотрудничества с недобросовестными контрагентами; противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в соответствии с требованиями ФЗ No 115 от 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; проверка юридических и физических лиц, обратившихся за предоставлением банковских услуг.

При наличии значительных объемов обращений за предоставлением услуг юридических и физических лиц большинство банков идет по пути возложения функций собственной (внутренней) безопасности и проверки лиц на различные, структурно между собой не связанные подразделения, подчи-ненные руководящему органу банка. Подобное разделение представляется целесообразным, так как сни-жает вероятность совершения противоправных действий со стороны сотрудников подразделения, одновре- менно осуществляющего предотвращение преступных действий при обращениях за банковскими услугами и осуществляющего функцию предотвращения мошеннических действий со стороны банковских сотрудников.

То есть одно подразделение безопасности не участвует в распределении денежных потоков, а сотрудники другого подразделения в случае совершении ими противоправных действий (бездействия) не имеют возможности повлиять на вероятность выявления и пресечения их деяний. Вопрос об оптимальном построении системы банковской безопасности, наиболее продуктивном ее орга- низационно-штатном построении и возлагаемых на каждое в отдельности подразделение функциях заслуживает отдельного исследования.

В настоящей статье мы изучим такую функцию, возлагаемую на подразделения банковской безопасности, как проверка юридических и физических лиц, обратившихся за предоставлением кредита, как банковской услуги. Действия, направленные на проверку юридических и физических лиц, обратившихся за предоставлением кредита, называются верификацией.

Термин «верификация» происходит от позднелатинского verificatio – доказательство, подтверждение, которое, в свою очередь, происходит от латинских verus – истинный и facio – делаю. В общем смысле под верификацией понимают способ проверки (подтверждения) с помощью различных объективных доказательств каких-либо сведений (данных). Данный термин применяется в различных сферах деятельности человека, в связи с чем его смысловая нагрузка может иметь различное, присущее конкретному виду деятельности, значение.

Применительно к деятельности подразделений банковской безопасности под верификацией понимается: Банковская верификация и предотвращение преступлений в сфере кредитования проверка достоверности предоставленных лицом (физическим, юридическим) сведений; выявление обстоятельств, препятствующих кредитованию. Для формирования понятийного аппарата и использования его в данной статье деятельность подразделений банковской безопасности по проверке физических и юридических лиц назовем банковской верификацией, а сотрудников данного подразделения – верификаторами.

При осуществлении банковской верификации лиц, обратившихся за предоставлением кредита (далее – заявитель), изучаются такие сведения о потенциальном клиенте, как: платежная дисциплина; подтверждение финансово-хозяйственной деятельности заявителя; конечный бенефициарный владелец, выгодоприобретатель; иные сведения в зависимости от индивидуальных особенностей кредитного продукта и заявителя. В рамках изучения платежной дисциплины заявителя оцениваются такие параметры, как: кредитная история; своевременность осуществления обязательных платежей, своевременность и правильность расчетов с деловыми партнерами.

При изучении финансово-хозяй- ственной деятельности (далее – ФХД) осуществляется оценка предоставленных заявителем документов, подтверждение изложенной в них информации, поиск скрытых сведений, изучение иных значимых сведений, могущих повлиять на результат рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. В рамках изучения ФХД изучается аналогичная вышеуказанной информация об аффилированных лицах.

В рамках изучения ФХД также оценивается деловая репутация заявителя. При оценке деловой репутации заявителя осуществляются мероприятия по установлению фактов наличия: в отношении заявителя вступивших в силу решений судов различных категорий и его участие в судебных разбирательствах на момент обращения за предоставлением банковских услуг; неисполненных решений/взысканий представителей надзирающих и правоохранительных органов, а также причины, послужившие основанием для решений/взысканий; различные отзывы о ФХД заявителя, полученные как из открытых источников, так и в рамках получения сведений от осведомленных лиц, контрагентов и их представителей.

Также осуществляется проверка на возможную причастность заявителя к легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Выводы о конечном бенефициарном владельце, выгодоприобретателе делаются на основе предоставленной заявителем информации и по результатам изучения ФХД заявителя и аффилированных с ним лиц. После установления конечный бенефициарный владелец, выгодоприобретатель, дол- жен проверяться по тем же критериям, что и заявитель.

К иным сведениям, подлежащим изучению при проведении банковской верификации, относятся любые сведения, связанные с условиями выдачи кредита и информации о заявителе. Например, при выдаче кредита под залог движимого или недвижимого имущества – сведения о закладываемом имуществе и информация об обстоятельствах, препятствующих принятию банком данного имущества в качестве обеспечения по кредиту.

Данные мероприятия являются общими при банковской верификации как физических, так и юридических лиц. Однако при намерении получения кредита и одновременном нежелании предоставления полных и достоверных сведений о себе физическими и юридическими лицами используются разные способы сокрытия достоверной и/или предоставления недостоверной информации.

Так, при подаче заявления о выдаче кредита юридическим лицом используются такие способы введения в заблуждение представителей банка, как: сообщение ложных сведений о цели кредитования; предоставление заведомо подложной информации о ФХД юридического лица; частичное сокрытие сведений о ФХД юридического лица; предоставление заведомо ложных сведений, а также сокрытие значимой информации о предполагаемом залоге; сокрытие конечного бенефициарного владельца, выгодоприобретателя.

Физические же лица, как правило, пытаются ввести в заблуждение представителей банка в отношении: личности самого заявителя; сведений, касающихся кредитной истории; сведений о фактах привлечения к уголовной ответственности; сведений об отсутствии в отношении заявителя вступивших в законную силу решений судов; сведений о занятости и уровне дохода; наличия третьих лиц, в пользу которых будет получен кредит.

Сообщение ложных сведений о цели кредитования, как правило, заключается в предоставлении недостоверных сведений о намерении заявителя-юридического лица использовать полученные заемные денежные средства для осуществления конкретной производственной или иной коммерческой деятельности. Данное действие направлено на введение в заблуждение представителей банка относительно истинной цели кредитования, раскрытие которой может повлечь отказ банка в предоставлении заемных средств. Так, например, маловероятно, что будут предоставлены денежные средства на погашение кредита в другом банке, по которому имеется текущая длительная просрочка платежей.

Так, например, 21.02.2013 г. Зеленоградским районным судом г.Москвы в отношении граждан З. и Ф. вынесен приговор по делу No 1-19/2013, в соответствии с которым они признаны виновными в совершении преступлений, предусмотренных ч. 4 ст. 159-1 УК РФ; п. «а» ч. 2 ст. 174-1 УК РФ. Судом установлено, что на стадии приготовления к совершению преступления гражданин З., исполняя отведенную себе роль в совершении преступления, будучи осведомленным сотрудниками банка о том, что кредит для юридического лица носит целевой характер и выдается для осуществления конкретной сделки с российским контрагентом, изготовил подложный договор поставки сырья между подконтрольным ему и сторонним юридическим лицом, подтверждающий ложное намерение целевого использования кредитных средств. Изготовленные документы гр-не З. и Ф. предоставили в банк, введя сотрудников банка в заблуждение относительно истинных целей получения кредитных средств. На основании предоставленных ложных и недостоверных данных З. и Ф., введя представителей банка в заблуждение относительно истинной цели кредитования, получили кредитные средства в размере 9 000 000 руб., которые похитили, после чего осуществили действия по их легализации.

Предоставление заведомо подложной информации о ФХД юридического лица, заключается в предоставлении недостоверных (ложных) сведений в простой письменной и/или документарной форме. Предоставление недостоверных (ложных) сведений: в простой письменной форме, как правило, выражается в заполнении различных анкет, пояснительных записок, бизнес-планов, заявок и заявлений, оформляемых при подаче документов в банк для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредитных средств; в документарной форме выражается в предоставлении документов, содержащих заведомо ложные сведения о хозяйственном положении и/или финансовом состоянии заявителя.

Так, например, 21.02.2013 г. Черкесским городским судом Карачаево- Черкесской Республики в отношении гражданина И. вынесен приговор по делу No 1-28/14, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 176 УК РФ и ч. 3 ст. 159 УК РФ. Судом установлено, что гражданин И. 21.08.2008 г. с целью незаконного получения кредита, осознавая, что своими действиями причиняет ущерб государству, из корыстной заинтересованности обратился в региональный филиал ОАО «Россельхо збанк» с заявкой на предоставление среднесрочного кредита и целевом расходовании испрашиваемых кредитных средств – приобретение сельскохозяйственной техники. В заявке гражданин И. указал заведомо ложные сведения о финансово-хозяйственном положении своего предприятия, а также о наличии у него в собственности сельскохозяйственной техники, кото- рую предложил в залог в качестве обеспечения по испрашиваемому кредиту, тогда как фактически данная сельскохозяйственная техника в собственности у гражданина И. отсутствовала. Впоследствии полученными денежными сред- ствами гражданин И. распорядился по собственному усмотрению, условия по кредитному договору им выполнены не были, что причинило ОАО «Россельхозбанк» ущерб в размере 7 700 295 руб., который является крупным. Частичное сокрытие сведений о ФХ Д заявителя юридического лица, заключается в преднамеренном сокрытии сведений, касающихся хозяйствен- ного положения и/или финансового Выводы о конечном выгодоприобретателе делаются на основе предоставленной заявителем информации состояния заявителя. К таким сведениям могут относиться: информация об участии в судебных разбирательствах; наличие кредиторских задолженностей, к которым относятся задолжен- ность перед поставщиками и подрядчиками, задолженность перед персоналом организации, задолженность перед внебюджетными фондами, задолженность по налогам и сборам, задолженность перед прочими кредиторами; данные об изменении единоличного исполнительного органа заявителя и/или изменении состава участников юридического лица и долевых размеров их участия; иные сведения о событиях и фактах, могущих существенно повлиять на рассмотрение вопроса о выдаче кредита юридическому лицу.

Так, например, 30.08.2013 г. Курским районным судом Ставропольского края в отношении Главы КФХ гражданина С. вынесен приговор по делу No 1-153/13, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 2 ст. 159.4, ч. 1 ст. 176, ч. 1 ст. 176, ч. 1 ст. 176 УК РФ УК РФ. Судом установлено, что гражданин С., имея кредиторские задолженности перед гражданами К. и А., их наличие скрыл при неоднократных обращениях в ОАО «Россельхозбанк», сообщив тем самым представителям банка заведомо ложные сведения о своем финансовом положении.

Предоставление заведомо ложных сведений, а также сокрытие значимой информации о предполагаемом залоге может заключаться, например: в предоставлении заведомо поддельных или недостоверных документов на предлагаемое в залог имущество (свидетельство о собственности, оценка имущества и др.); в сокрытии информации о юридически значимых фактах, касающихся предлагаемого в залог имущества, таких как: оспаривание права собственности; признание предлагаемого в залог недвижимого имущества подлежащего по тем или иным причинам сносу; наличие запретов государственных контролирующих органов на использование имущества по назначению; нахождение предлагаемого в качестве обеспечения имущества в залоге и т. п.

Так, например, 05.09.2013 г. Зеленодольским городским судом Республики Татарстан в отношении граждан З. и Н. вынесен приговор по делу No 1-288, в соответствии с которым данные граждане были признаны виновными в со- вершении преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 176 УК РФ и ч. 5 ст. 33, ч. 1 ст. 176 УК РФ. Судом установлено, что на стадии приготовления к преступлению З. вступил в предварительный преступный сговор с Н. и Х. на незаконное получение кредита в банке, предо- ставил кредитору документы, содержащие заведомо ложные сведения по предоставляемому им в залог обеспечительному имуществу – технологической линии по производству растительного (рапсового масла), заведомо зная о том, что указанное имущество ему не принадлежит и на данное имущество нельзя обратить взыскание. На основании указанных фиктивных документов и ложных сведений, предоставленных банку, гр-ном З. получены кредитные средства, которыми он совместно с соучастниками распорядился по своему усмотрению, причинив своими преступными действиями совместно с Н. © DEPOSITPHOTOS.COM/ALPHASPIRIT материальный ущерб в крупном размере, связанный с невозвращением денежных средств выданных заемщику по кредитному договору. Сокрытие конечного бенефициарного владельца, выгодоприобретателя, как правило, выражается в наличии физического лица фактически владеющих заявителем-юридическим лицом, и/или имеющего возможность оказывать по тем или иным причинам приоритетное влияние на действия (бездействие) организации, но не аффилированного с ним (заявителем- юридическим лицом). Причинами для сокрытия конечного бенефициарного владельца, выгодоприобретателя выступают как наличие в отношении такого лица обстоятельств, выявление которых может послужить препятствием для получения юридическим лицом кредитных средств, так и иные причины, не связанные с кредитованием.

В соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 г. No 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» под конечным бенефициарным владельцем понимается «физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале) клиентом – юридическим лицом либо имеет возможность контролировать действия клиента». В соответствии с тем же Федеральным законом под выгодоприобретателем понимается «лицо, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении опера- ций с денежными средствами и иным имуществом». В статье 7 указанного закона прямо указано на обязанность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, а также на необходимость идентификации выгодоприобретателя. Так, например, в банк обратился гражданин З., зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, за предоставлением кредита под залог недвижимого имущества. В ходе проведения банковской верификации деятельность заявителя как ИП и заявленный доход нашли свое подтверждение. Однако у верификатора из-за небольшого срока осуществления заявителем предпринимательской деятельности (около 1 года) и значительными показателями предпринимательской деятельности при отсутствии ранее какого-либо практического опыта в данном виде деятельности возникли сомнения в том, что заявитель самостоятельно будет распоряжаться полученными заемными денежными средствами. В ходе дальнейшей проверки было установлено, что заявитель, являясь студентом, фактически предпринимательской деятельностью не руководит, а фактическим владельцем и выгодоприобретателем от осуществляемой деятельности является отец гражданина З., имеющий крайне негативную деловую репутацию и множественные претензии по погашению кредиторских задолженностей. Соответственно, по результатам проведенной банковской верификации возникли обоснованные сомнения в возвратности кредита в случае его предоставления гр-ну З. Попытки обмана представителей банка заявителями физическими лицами относительно личности заявителя могут выражаться как в покушении на получение кредитных средств с использованием чужого документа, удостоверяющего личность, так и в сокрытии сведений о себе посредством смены части анкетных данных (ФИО) и, соответственно, документов, удостоверяющих личность заявителя. Использование чужого документа может выражаться: в частичной подделке предоставляемого при обращении за кредитом удостоверяющего личность документа; в использовании внешнего сходства с настоящим владельцем документа. При обращении за кредитом с чужим документом наиболее часто используется паспорт как обязательный для предъявления документ при заключении с банком договорных отношений. Использование других документов носит необязательный характер, и их предъявление обусловлено индивидуальными особенностями услуг банка по предоставлению кредитных средств.

Так, например, 24.03.2014 г. Савеловским районным судом г. Москвы в отношении гражданина Ф. вынесен приговор по делу No 1-169/14, в соответствии с которым он признан виновными в совершении преступлений, предусмотренных ч. 2 ст. 327 УК РФ, ч. 3 ст. 30, ч. 2 ст. 159-1 УК РФ. Судом установлено, что на стадии приготовления к совершению преступления гражданин Ф. совместно с неустановленным лицом приискал чужой паспорт, в который впоследствии была вклеена фотография гражданина Ф., а 15.07.2013 г. гражданин Ф., выдавая себя за добросовестного владельца паспорта, представил изготовленный подложный документ в АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Отделение «Ленинградское», где пытался получить потребительский кредит на общую сумму 1 200 000 руб., но по независящим от него причинам не смог довести свой умысел до конца и был задержан сотрудниками право- охранительных органов. Попытки предоставления недостоверной информации о кредитной истории заявителями физическими лицами, как правило, предпринимаются в связи с нежеланием сообщать о наличии в ней каких-либо негативных эпизодов, таких как текущая просроченная задолженность или наличие длительной просрочки платежей по кредиту. Другим мотивом может выступать желание скрыть настоящую кредитную нагрузку и соответственно совокупный ежемесячный платеж по обязательствам, исказив тем самым сведения о своей платежеспособности. Так, например, 22.04.2014 г. Кумертауским городским судом Республики Башкортостан в отношении гражданки Н. вынесен приговор по делу No 1-44/2014, в соответствии с которым она признана виновной в совершении преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 159 (два эпизода), ч. 4 ст. 159, ч. 3 ст. 159.1 УК РФ. Судом установлено, что Н., имея неисполненные обязательства по кредиту, не имея средств и возможности для возврата денежных средств, с умыслом на хищение денежных средств обратилась в банк с целью получения кредита. Гражданка Н. представила заведомо ложные сведения о своей платежеспособности, преднамеренно скрыв информацию об имеющихся задолженностях в других кредитных учреждениях, получила в банке кредит сроком на два года. Полученные кредитные средства гражданка Н. похитила и потратила по своему усмотрению, свои обязательства по условиям кредитного договора не исполнила. При оценке выявленных фактов предоставления недостоверных сведений о погашенных и активных кредитных обязательствах следует учитывать среднюю невысокую грамотность населения в области кредитования, т. е. сведения могут быть скрыты непредумышленно, в связи с непониманием сути поставленного перед заявителем вопроса. Так, многие граждане при перечислении своих кредитных обязательств не указывают имеющиеся в пользовании карты с лимитами кредитования, не причисляя их к обязательствам, т. к. по картам отсутствует кредиторская задолженность. Намерения граждан скрыть факты привлечения к уголовной ответственности зачастую обусловлены обывательскими представлениями о принятии банком решения при рассмотрении вопроса о возможности предоставления кредита. Само по себе сокрытие сведений о фактах привлечения к уголовной ответственности, как правило, не служит причиной для отказа кредитным учреждением в кредитовании гражданина, однако при выявлении подобных фактов служит основанием для более углубленного изучения его личности и предоставленных сведений. Исключением из указанного правила являются факты привлечения к уголовной ответственности за преступления в сфере кредитования. Фактом привлечения к уголовной ответственности является не только судебное решение, но и прекращение уголовного дела в отношении гражданина по нереабилитирующим основаниям, таким как амнистия, примирение сторон, истечение срока давности привлечения к уголовной ответственности и др.

Сокрытие сведений о наличии вступивших в законную силу решений судов, как правило, совершается с целью сокрытия физическим лицом сведений о наличии кредиторских задолженностей, а также фактов, характеризующих гражданина как имеющего негативную деловую репутацию.

К скрываемым могут относиться решения судов о взыскании различных штрафов, обязательных платежей, просроченной задолженности по уплате коммунальных платежей, разного рода ущерба и др. Выявление фактов предоставления недостоверной информации об отсутствии судебных решений в отношении заявителя–физического лица влечет за собой более углубленное изучение личности последнего и, как следствие, предоставленной им информации в целом. Также в случае выявления судебных решений, обязывающих заявителя осуществить выплаты кредиторской задолженности, подлежит пересмотру платежеспособность гражданина. Под платежеспособностью лица (физического или юридического) понимается его способность – возможность и своевременность – исполнения обязательств по выплате кредиторских задолженностей.

Под платежеспособностью лица (физического или юридического) понимается его способность – возможность и своевременность – исполнения обязательств по выплате кредиторских задолженностей Предоставление ложных сведений о занятости и/или уровне дохода заявителя– физического лица служит для введения в заблуждение представителей банка в отношении платежеспособности гражданина. Предоставление заведомо ложных сведений о занятости и/или уровне дохода заявителя–физического лица заключается в предоставлении недостоверных (ложных) сведений в простой письменной и/или документарной форме. Предоставление недостоверных (ложных) сведений: в простой письменной форме, как правило, выражается в заполнении различных анкет, заявлений, деклараций оформляемых при подаче документов в банк для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредитных средств; в документарной форме выражается в предоставлении документов, содержащих заведомо ложные сведения о месте работы и уровне дохода заявителя. В большинстве случаев в качестве документов, якобы подтверждающих занятость и уровень дохода заявителя предоставляются копии трудовых книжек и справки о доходах физического лица как по форме 2-НДФЛ, так и по форме банка. Так, например, 22.04.2014 г. Курчатовским районным судом г. Челябинска в отношении гражданина Б. вынесен приговор по делу No 1-102/2014, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159.1 УК РФ. Судом установлено, что гражданин Б., находясь в офисе продаж ООО «АВТО-ГРАД», предоставил менеджеру по кредитованию, не осведомленному о его преступных намерениях, вместе с заявлением на предоставление кредита, оформленные на имя гражданина Б. заведомо поддельные справки о доходах (2-НДФЛ) за 2012, 2013 гг., трудовую книжку с внесенными в нее не соответствующими действительности записями о месте работы и занимаемой должности в ООО «Обратите внимание», а также свой паспорт гражданина РФ с внесенными в него поддельными оттисками и штампами о регистрации по месту жительства. Гр-ну Б. на основании предоставленных им заведомо ложных сведений и поддельных документов был одобрен и выдан кредит в Челябинском отделении ОАО «Сбербанк России». Похищенными денежными средствами, принадлежащими ОАО «Сбербанк России», гражданин Б., не имея реальной материальной возможности и намерения производить платежи по кредитному договору, распорядился для приобретения транспортного средства, которым, в свою очередь, распорядился по своему усмотрению. Одним из способов совершения преступления в сфере кредитования является подбор граждан, которых вводят в заблуждение относительно фактических обстоятельств получения кредита и возникающих в связи с заключением договора кредитования обязательств перед банком, а также убеждение подобранных граждан в том, что кредит за них будет погашен другими лицами или их исключат из списка должников банка. Подобранных граждан подробно инструктируют о действиях, которые необходимо выполнить при обращении в банк за кредитом и какие сведения необходимо сообщить представителю банка. В подобных случаях всегда имеются третьи лица, в пользу которых получается кредит. Особенностью данного способа преступления является то обстоятельство, что ущерб при его совершении причиняется не банку, а гражданину, вступившему в гражданско-правовые отношения с кредитным учреждением и передавшему впоследствии материальные ценности злоумышленнику, введшему гражданина в заблуждение.

Одним из способов совершения преступления в сфере кредитования является подбор граждан, которых вводят в заблуждение относительно фактических обстоятельств получения кредита

Так, например, 28.10.2014 г. Пятигорским городским судом Ставропольского края в отношении гражданина С. вынесен приговор, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 159 УК РФ. Судом установлено, что гражданин С. вступил в предварительный сговор с не установленным следствием лицом, распределив между собой преступные роли, согласно которым С. взял на себя обязательства по: подысканию физических лиц, готовых выступить в качестве заемщиков при оформлении кредитов; получению от заемщиков документов, необходимых для получения кредитов; введению в заблуждение подысканных граждан по поводу продажи недвижимости и погашения за них кредита, а также убеждению данных лиц в своей платежеспособности с целью склонения их к обращению в банк за получением кредита, с последующей переда- чей денежных средств ему. А не установленное следствием лицо взяло на себя обязательства по обеспечению заемщиков поддельными документами, необходимыми для получения кредитов. Таким образом, гражданин С. совместно с неустановленным лицом, заранее не имея намерения и возможности выполнять взятые на себя обязательства, ввели в заблуждение относительно фактических обстоятельств получения кредита и возникающих в связи с заключением договора кредитования обязательств 4-х граждан, полученные от данных граждан деньги присвоили и распорядились ими по своему усмотрению. Необходимо подчеркнуть, что в на- стоящей статье нашли отражение только те способы покушений на введение в заблуждение сотрудников банка, с которыми верификаторы сталкиваются в своей практике наиболее часто. Практика банковской верификации показывает, что попытки обмана постоянно изменяются и совершенствуются, что, в свою очередь, обязывает верификаторов своевременно реагировать на подобные изменения и вырабатывать адекватные контрмеры, а также совершенствовать методы и инструменты, используемые в работе.

Аннотация:

Актуальность семинара связана с потребительским кредитованием, особенно с экспресс-кредитованием, которое предполагает практически мгновенное решение по выдаче кредитов. Это становится особенно важным в связи с появлением не только мошенников-одиночек, но и мошеннических групп, которые имеют своей целью получить деньги в банке и не возвращать. Мошеннические действия постоянно совершенствуются, поэтому очень важно уметь распознавать и предупреждать эти действия.

На семинаре будут рассмотрены любопытные способы анализа документации, предоставленной потенциальными заемщиками, методы выявления несоответствий в этих документах. Результатом семинара станет получение полной информации о том, что такое мошенничество, его видах и «схемах», а также умение его предупреждать.

Цель семинара:

  • получить структурированную информацию о мошенничестве в сфере розничного кредитования;
  • ознакомиться с практическими навыками противодействия мошенничеству.
  • получить представление о верификации данных как об инструменте выявления лжи и недостоверности предоставленных данных;

На кого рассчитан семинар:

  • сотрудники подразделений банков и прочих кредитных учреждений, задействованные в сфере розничного кредитования.
1. Мошенничество в сфере розничного кредитования - понятие, масштабы, последствия.
2. Виды и схемы кредитного мошенничества.
3. Способы борьбы с мошенническими действиями, понятие обнаружения и предотвращения мошенничества.
4. Понятие андеррайтинга и верификации как инструментов снижения риска и предотвращения мошенничества. Основные принципы, подходы к организации, построение KPI и системы мотивации.
5. ПО для обработки кредитных заявок. Понятие кредитного конвейера.
6. Верификация данных потенциального заемщика (понятие, этапы осуществления, особенности процедуры).
7. Верификация копий документов.
  • Алгоритм рассмотрения копий документов, удостоверяющих личность.
  • Алгоритм рассмотрения копий документов, подтверждающих занятость и доход.
8. Верификация данных по телефону.
  • Приемы и методы осуществления верификации данных по телефону (примеры, типовые скрипты, формирование успешной обратной связи).
  • Специфика проведения легендированных и перекрестных звонков, примеры нестандартных случаев, возникающих в ходе телефонной верификации интервьюируемого лица.
  • Особенности телефонной верификации данных о занятости и доходах.
  • Приемы верификации данных по телефону при звонке связанным лицам.
9. Использование результатов визуальной оценки клиента фронт-офисом (понятие, способы, оценка особенностей внешности и поведения, признаки несоответствия требованиям банка). Использование фото клиента.
10. Верификация данных с использованием свободных источников Интернет (сервис ФМС, поисковики, социальные сети, ВАЛААМ).
11. Верификация данных с использованием прочих данных и источников (СПАРК, ИНТЕГРУМ, СКРИН, Росстат, ДОФИН, КРОНОС)
12. Работа с отчетами БКИ.
13. Работа с информацией о связанных лицах.
14. Андеррайтинг кредитной заявки как результат работы с ней.
15. Организация визуальной оценки клиента фронт-офисом.
16. Верификация оригиналов документов клиента.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт! Как вы, наверное, знаете, термины «верификация» и «валидация», не являются исконно русскими и, в первую голову, связаны с необходимостью соответствовать тем или иным стандартам при аттестации различной продукции.

Однако, эти слова используются не только в областях производства товаров и технологий, круг их применения гораздо шире и распространяется на самые разнообразные сферы человеческой деятельности, включая интернет пространство.

Скажем, метод верификации активируется при регистрации аккаунта на серьезных онлайн сервисах, включая социальные сети ( , ), где для повышения вашей безопасности вы должны верифицировать (подтвердить) свой номер мобильного телефона.

Что касается валидации, то бывалым вебмастерам известен ресурс Международного Консорциума W3C, где предлагается сразу несколько инструментов (валидаторов), способных оценить соответствие сайта стандартам по многим аспектам ( , ).

Что такое валидация и верификация, чем они отличаются?

Конечно, для получения ответа на вопрос, представленный в заголовке, вы можете посетить соответствующие страницы Википедии (эту и эту), где получите абсолютно точное и логичное их определение. Но эта трактовка включает технические термины, некоторые из которых тяжело воспринимаются обычными пользователями.

Поэтому я попробую, включая конкретные примеры, простыми словами объяснить вам смысл этих слов, сложность восприятия которых усиливается тем, что в разных сферах и ситуациях их интерпретации некоторым образом разнятся. Кроме этого, собственно верификация и валидация не являются синонимами, несмотря на то, что довольно близки по значению.

Verification (верификация) — в переводе с английского на русский этот термин означает не что иное как проверку, подтверждение. В сфере производства, которая ну очень обширна, верификация предполагает проверку состояния всех компонентов изделия и соответствия их общепринятым нормам.

Validation (валидация) — переводится с английского в нескольких вариантах, в том числе и как проверка. Но с технической точки зрения этому понятию все-таки ближе значение аттестация или ратификация, то есть окончательное подтверждение.

Это можно проиллюстрировать на примере отношений производитель-заказчик . Допустим, что по индивидуальному заказу изготовлен автомобиль. По всем стандартам, соответствующим данному классу, он готов к эксплуатации, поскольку все комплектующие отвечают параметрам качества, указанным в техническом задании (ТЗ). Таким образом, он верифицирован.

Однако, для валидации данного автомобиля его тестируют представители заказчика. Они должны обследовать выполненный заказ со своей стороны для того, чтобы определить, насколько их желания воплощены в жизнь, скажем, установлено ли дополнительное оборудование (GPS навигатор, бортовой компьютер и т.д.)

Данный пример можно перенести в сферу интернет-технологий. Скажем, некий программист разрабатывает какой-либо софт по заказу. Созданная программа отвечает всем нормативам, которые предусмотрены в ТЗ и верифицирована со стороны исполняющего заказ. А вот производить валидацию будет уже сам заказчик, когда установит ПО и проверит его работу.

Примеры верификации и валидации в различных сферах

Ну а теперь для закрепления приведу еще несколько примеров, которые связаны с сегодняшней темой. Причем, как я уже выше упоминал, в разных областях понятия верификации и валидации могут интерпретированы несколько иначе, чем в случаях, которые мы рассматривали выше.

Надо отметить, что в определенных областях и в зависимости от обстоятельств используется лишь один метод подтверждения или проверки (либо валидация, либо верификация), поскольку не всегда требуется участие конечного пользователя.

В медицине существуют верификационные методы морфологического диагноза. Есть подобное понятие и в строительстве. Верификация прогноза применяется для обеспечения повышения эффективности решений в той или иной области. Принцип верификации в философии означает необходимость проверки научных истин опытным путем. В общем, везде мы встречаем эти слова.

Верификация и валидация в интернете

Ну а теперь перейдем к той сфере применения этих понятий, которая нам ближе всего, а именно, к пространству, определяемому мировой паутиной. Ниже я приведу несколько примеров, которые могут оказать в том числе и практическую помощь при любой работе в сети.

1. Если у вас свой сайт, то сервис по определению валидности исходного кода страниц вашего веб-ресурса, если он заточен под HTML5 (последнюю версию языка гипертекстовой разметки), будет как нельзя кстати. Вводите нужный URL, жмете кнопку «Validate» и получаете результат:


Чтобы документ полностью стал валидным, необходимо устранить ошибки (errors) и предупреждения (warnings), которые в данном случае в нем присутствуют.

2. Верификация ЭЦП (электронной цифровой подписи) нужна для подтверждения наличия ее в каких-нибудь важных документах. И для такой задачи есть специализированные онлайн сайты вроде этого портала, куда загружаете необходимый для проверки сертификат в виде файла с расширением .cer , отмечаете галочку и жмете соответствующую кнопку:


Галочка синего цвета дает пользователям знак, что это легитимный профиль, подтвержденный администрацией Контакта, а , что, кстати, в этой социалке встречается часто.

4. Если вы являетесь пользователем одной из платежных систем, скажем, Яндекс.Деньги, то при желании совершать безопасные платежи в интернете вы должны привязать свою банковскую карту к онлайн счету:


В процессе привязки вам необходимо ввести пароль вашего банка, после чего на счет будет перечислена сумма, равная 1 рублю. Ее потом нужно будет указать при подтверждении операции. После этого карта будет верифицирована и ее данные запомнит система.

Подобные действия нужно совершать и для привязки своей банковской карты в Paypal, правда, там процедура верификации немного более многоступенчатая. В заключение посмотрите видео о том, как верифицировать свой Киви кошелек.