Контакты
Главная / Заработная плата

Порядок заключения ипотечного кредита в сбербанке. Оценка и страхование

Рассмотрим порядок действий при оформлении ипотеки. Что нужно делать в первую очередь? Куда обращаться? Ипотека пугает граждан не только необходимостью возвращать деньги в течение продолжительного периода, но также сложностью непосредственно самой процедуры по оформлению ссуды. Прежде чем взять ипотеку, требуется изучить пошаговую инструкцию наряду с особенностями отдельных продуктов кредитования. В нашей статье рассмотрим порядок оформления ипотеки в Сбербанке и банке "ВТБ 24", а также разберем пошаговую инструкцию этой процедуры.

Жилье в ипотеку: семь основных этапов приобретения

Решиться на ипотеку в нелегких условиях экономического кризиса всегда крайне непросто. Требуется выполнить пошаговый анализ всех доступных возможностей приобретения квартиры наряду со стоимостью ипотеки и потребительских кредитов. Также важно изучить в целом ситуацию на рынке недвижимости. После принятия решения взять жилье в долг требуется заранее познакомиться со всеми этапами сделки перед оформлением соответствующего договора. Итак, порядок оформления ипотеки в Сбербанке выглядит следующим образом:

  • Прежде всего, необходимо изучить рынок недвижимости наряду с приблизительной оценкой стоимости выбранного имущества, а кроме того, размером самого кредита.
  • Проведение анализа ипотечных программ, которые предлагаются Сбербанком.
  • Проведение приблизительного расчета ежемесячного платежа и самостоятельное оценивание шансов на получение одобрения займа.
  • Сбор документов, необходимых для подачи заявки на получение ссуды.
  • Процедура поиска и сбора документов на выбранную недвижимость после одобрения заявки на ссуду.
  • Процедура оформления сделки по купле-продаже квартиры наряду с подписанием ипотечного договора, а кроме того - соглашений по страхованию жилья, жизни и здоровья заемщиков.
  • Процедура регистрации прав собственности на недвижимость. Процедура регистрации ипотеки.

Рынок недвижимости: изучение ситуации

В рамках оформления ипотеки на вторичное жилье предполагается проведение предварительного изучения предложений на площадке недвижимости. Именно с этого следует начать для того, чтобы выгодно приобрести квартиру в ипотеку. Данный этап крайне необходим, так как иначе будет сложно определиться с суммой займа.

Порядок оформления ипотеки в Сбербанке обычно в строгости соблюдается.

У застройщиков-партнеров

Оформить кредит на новостройки можно у застройщиков-партнеров данного учреждения, а кроме того, у других организаций. В первой ситуации ставка может быть ниже. К примеру, в завершившемся 2017 году ипотека на жилье от аккредитованного застройщика обходилась на два процента дешевле по сравнению с покупкой недвижимости у прочих компаний. В рамках заключения соглашения долевого участия с неаккредитованными девелоперами дополнительно представляют следующие документы:

  • Выписку из государственного реестра.
  • Документ, который будет удостоверять права уполномоченного лица, которое подписало договор долевого участия со стороны застройщика.
  • Разрешение для проведения строительства.
  • Документы, которые подтверждают статус земельного участка. В данном случае требуется договор аренды наряду со свидетельством права собственности.
  • Разрешение для ввода объекта в эксплуатацию.
  • Акт приема-передачи.

Методы сбора сведений могут быть различными: можно обращаться в профильные агентства, изучать публикации наряду с инструкциями по выбору в специализированных газетных изданиях и на сайтах. У Сбербанка имеется фирменный сервис, который подбирает жилье на вторичном рынке и среди новостроек.

Порядок оформления ипотеки на вторичное жилье не слишком отличается от кредита на новостройку.

Выяснив стоимость квартиры в выбранной группе, нужно произвести оценку возможности осуществления оплаты первого взноса за счет собственных средств. В Сбербанке, согласно программам по жилищному кредитованию, требуется внесение первоначальной суммы в размере от пятнадцати процентов основной стоимости. Размер первоначального взноса оказывает влияние на сумму процентной кредитной ставки: чем он больше, тем меньше придется выплатить процентов по ипотеке.

Ипотечные программы и их анализ

Порядок оформления ипотеки предполагает анализ кредитных программ.

Сбербанком предлагается шесть продуктов для приобретения недвижимости на площадке первичного и вторичного рынка. Продукты предлагаются для льготных категорий заемщиков, к примеру для военнослужащих и молодых семей с возможностью вносить первый платеж или погашать часть долга за счет материнского капитала. Помимо этого, существуют программы, предназначенные для приобретения загородной недвижимости, а кроме того - строительства индивидуального дома.

Довольно популярной становится покупка квартиры в ипотеку. Порядок оформления купли-продажи довольно прост.

Минимальная ставка составляет 7,4%. Она предлагается в рамках программы под названием «Акция на новостройки». Согласно этому проекту, можно приобретать недвижимость на площадке первичного рынка у определенных Сбербанком застройщиков, то есть у продавцов. При этом максимально возможной суммой ссуды являются 85% от договорной стоимости покупаемого объекта недвижимости. Порядок оформления ипотеки на строящееся жилье применяется все чаще.

Приобрести недвижимость на вторичном рынке можно в кредит. Сделать это можно по ставке от 8,5% по акции под названием «Для молодых семей». Во время выбора программы в Сбербанке следует уточнять все нюансы касательно ипотеки на квартиру. Размер ставки напрямую зависит от наличия зарплатных карт в Сбербанке. Также это может зависеть от сумм первого платежа и сроков погашения взятой ссуды.

Что еще предполагает порядок оформления ипотеки в Сбербанке?

Как можно оценить собственные шансы на получение ссуды

Для того чтобы оценить свою потенциальную возможность на получение займа, следует использовать калькулятор для расчетов ипотечного кредитования в Сбербанке. Введя сведения о доходах и расходах семьи заемщика, а кроме того, о стоимости объекта наряду с размером первого платежа, можно выяснить сумму ежемесячной платы, а также общей переплаты по займу. Калькулятор плюс ко всему отражает максимальную величину займа, на которую может претендовать заемщик с тем или иным уровнем дохода. Кстати, порядок оформления ипотеки в "ВТБ 24" очень схож со Сбербанком.

Расчеты на кредитных калькуляторах всегда являются предварительными, и в связи с этим для получения точной информации следует обращаться непосредственно в отделение Сбербанка. Ежемесячный кредитный платеж не должен превышать пятидесяти процентов от дохода заемщиков. Плюс к этому важно учитывать требования Сбербанка, которые предъявляются к потенциальным клиентам. Следующие граждане страны могут рассчитывать на получение ипотеки на квартиру:

  • Лица, которые находятся в возрасте от двадцати одного года до семидесяти пяти лет на дату полного расчета по займу. Либо лица до шестидесяти пяти лет в том случае, если во время оформления заявки заемщиком не подтверждался факт трудоустройства.
  • Работающие граждане, стаж на последнем месте которых составляет не меньше шести месяцев. В том случае, если обратившийся получает плату не по банковскому зарплатному проекту, его стаж за последние пять лет должен составлять не меньше одного года.

Порядок оформления ипотеки в "ВТБ 24" также предполагает сбор аналогичных документов.

Какие документы требуются для подачи заявки на ипотеку

Для оформления заявки на ипотеку требуется предоставить в отделение Сбербанка обширный список документации.

Это следующие бумаги:

  • Анкета-заявка от заемщика.
  • Копия паспорта гражданина, намеренного оформить ипотеку.
  • Копия паспорта созаемщиков.
  • Второй документ. В роли второго документа подойдет, к примеру, ИНН или СНИЛС, а кроме того, медицинский полис наряду с заграничным паспортом или водительским удостоверением.
  • Справка о регистрации по месту временного пребывания. Такая справка нужна в том случае, если у гражданина временная регистрация.
  • Справка о доходах, а от индивидуальных предпринимателей требуются налоговые декларации.
  • Копия трудовой книги, которую следует заверить у работодателя.
  • Свидетельство о браке в том случае, если оно имеется в наличии.
  • Свидетельство о рождении ребенка в том случае, если оно имеется в наличии.

Таков порядок оформления документов на ипотеку.

Выбор жилья и сбор необходимой документации

После получения положительного решения, а также выяснив сумму одобренной ипотеки, требуется приступить к активному поиску и выбору соответствующей недвижимости самостоятельно либо с помощью риелторов. Важно учесть требования, выдвигаемые банковской структурой к ипотечной квартире:

  • Здание, в котором располагается объект кредитования, ни в коем случае не должно являться аварийным, а тем более запланированным к сносу.
  • В квартире должны отсутствовать незаконные перепланировки.
  • Должны иметься все требуемые коммуникации.

После того как найден интересующий объект, заключают предварительный договор по купле-продаже недвижимости. В этот момент обычно вносят залог, который в случае отказа от сделки возвращают покупателю. Либо могут вносить аванс, который остается у продавца в том случае, если в срыве договоренностей виновен покупатель. Далее предварительный договор по купле-продаже предоставляют в банк наряду с пакетом документов на квартиру, который состоит из следующих бумаг:

  • Договор по купле-продаже, дарению, мене и так далее, то есть документация, на основании которой у продавца возникает право на собственность.
  • Предоставление кадастрового паспорта квартиры.
  • Выписка из государственного реестра наряду со свидетельством о праве собственности в том случае, если объект был приобретен до начала 2017 года. Кроме того, предъявляется расширенная выписка из реестра в том случае, если регистрация последнего перехода прав собственности случилась после указанной даты. Банком принимаются выписки из реестра, которые были выданы не позже тридцати дней назад.
  • Справка, подтверждающая отсутствие какой-либо задолженности по коммунальным платежам.
  • Предоставление копии поквартирной карты.
  • Ксерокопия паспорта продавца наряду с банковскими реквизитами его счета.
  • Подтверждение наличия собственных денежных средств у покупателя. В данном случае речь идет о расписке продавца о получении определенной суммы или справки из банковского учреждения о наличии денег на счете покупателя.

Каков порядок оформления военной ипотеки? Об этом далее.

Нюансы при сборе документов

Осуществляя сбор необходимых документов, нужно уточнить ряд следующих вопросов:

  • В том случае, если собственниками отчуждаемого имущества выступают граждане, признанные недееспособными, в том числе несовершеннолетние, может потребоваться согласие от органов опеки.
  • Если недвижимость была приобретена продавцом, который состоял в браке, то понадобится нотариально удостоверенное согласие от супруга для проведения сделки.

Что еще предполагает порядок оформления ипотеки в новостройке?

  • В том случае, если покупается доля недвижимости, то пишут нотариально заверенный отказ остальных собственников от приобретения прочих долей.
  • В ситуациях, когда сделка по продаже совершается доверенным лицом владельца жилья, требуется его паспорт наряду с нотариальной доверенностью.

Далее проводят оценку потенциального ипотечного жилья. Представлять, какие именно этапы потребуется пройти будущим владельцам недвижимости, а кроме того, познакомиться с пошаговой инструкцией о том, как именно оформляют ипотеку в Сбербанке, важно для того, чтобы суметь определить порядок получения документов, ведь каждый из них обладает сроком действия, причем на их изготовление тоже понадобится время.

В том случае, если в отведенный банковским учреждением срок документация по приобретаемой недвижимости не будет готова, придется подать новую заявку для получения ипотечного кредита. Службой безопасности Сбербанка изучается документация, оцениваются риски выдачи ипотеки. Далее решение сообщают клиенту, после чего инициируется процесс оформления недвижимости в ипотеку, пошаговая инструкция чего представлена ниже.

Порядок оформления ипотеки в "ВТБ 24" аналогичен.

Купля-продажа недвижимости: заключение сделки

На данном этапе происходит пошаговое подписание ряда договоров заемщиком. К примеру, подписывается договор об аренде банковской ячейки в том случае, если возникает такая необходимость. Также заключается договор по купле-продаже объекта недвижимости с продавцом наряду с соглашением по ипотеке в банке.

После оформления указанной документации производят расчет за приобретенное имущество. К примеру, заемщиком оплачивается первоначальный взнос, который следует внести на счет продавца, далее банковским учреждением перечисляется сумма ипотеки. Непосредственно доступ к денежным средствам продавец получает, как правило, после подписания акта приема-передачи жилья, а кроме того, после процедуры оформления и регистрации приобретенной недвижимости заемщиком в многофункциональном центре или у нотариуса. Это еще не весь порядок оформления ипотеки на вторичное жилье.

За регистрацию проведения сделки с дальнейшей регистрацией ипотеки покупателем оплачивается государственная пошлина в размере одной тысячи рублей. В рамках регистрации договора долевого участия в пользу государственного бюджета гражданами вносятся триста пятьдесят рублей. Что касается услуг нотариуса, то они обойдутся дороже.

Процедура оформления ипотеки наряду с регистрацией объекта недвижимости может быть облегчена в том случае, если воспользоваться платным сервисом в Сбербанке. Для этих целей служит электронная регистрация сделки. В подобной ситуации сопровождением занимается персональный менеджер. Выписка из государственного реестра поступает, как правило, на адрес электронной почты. Подобный способ оформления разрешен лишь при условии, что объект недвижимости не является долевой собственностью. То есть важно, чтобы непосредственно после регистрации сделки право на владение жильем не являлось долевым. Сразу после получения прав на собственность заемщик обязуется оформить договор страхования на приобретенную недвижимость.

Порядок оформления военной ипотеки

Весь механизм оформления составляют следующие действия:

  • Гражданин, проходящий военную службу по контракту, получает соответствующий документ (свидетельство), удостоверяющее его участие в программе накопительного ипотечного кредитования военнослужащих.

Что еще предусматривает порядок оформления военной ипотеки на вторичное жилье или первичное?

Ипотека в настоящее время - один из доступных способов приобрести жилье многим российским семьям. По информации аналитических агентств от 11 до 50% семей могут позволить себе это в различных регионах. Лидирует по такой возможности ХМАО. Как происходит сделка по ипотеке, и какие шаги следует предпринять при ее оформлении, рассказано в этой статье.

Основными отличиями ипотеки от других видов кредитования является:

  • ее цель - приобретение недвижимости
  • очень длительный срок (от 10 до 20, а иногда и до 30 лет)
  • большая сумма кредита (как правило, несколько миллионов)
  • привлечение членов семьи в качестве созаемщиков
  • в качестве залога используется приобретаемая недвижимость
  • страхование залога по рискам повреждения и у траты прав
  • страхование жизни, здоровья, работоспособности заемщика

В целях поддержки отдельных категорий граждан государством разработаны специальные программы ипотечного кредитования. Если заемщик не относится ни к одной из социальных групп, он вправе пользоваться стандартными предложениями.

Стандартная

Стандартная ипотека - наиболее распространенная форма кредитования по тем условиям, которые предлагают банки на вторичное жилье, квартиры в новостройках, жилые дома с земельными участками. Заемщик использует только собственные средства для расчета с банком. Размер первоначального взноса от 10 до 20% стоимости квартиры, ставка от 9,1 до 13,75% на вторичное жилье, до 14,25% на квартиры в новостройках. Сумма кредита не больше 70–80% цены оформляемого в залог жилья. Требуемый возраст заемщика разный в различных банках в пределах от 18 до 75 лет. Верхний предел возраста определен на дату полного погашения ипотеки. Ставки ниже для зарплатных клиентов, заемщиков, имеющих счета в банке, положительную кредитную историю, и при личном страховании.

Социальная

Социальной называют ипотеку с господдержкой для малоимущих, нуждающихся в улучшении условий проживания, у которых нет достаточного объема собственных средств для расчета. Третьей стороной в договоре выступает государство. Такие программы реализуют на региональном уровне, поэтому они могут быть различными в разных регионах. Более подробную информацию дадут в органах местной власти и региональном отделении АИЖК.

Господдержка может быть в размере 10–50% стоимости жилья в форме:

  • уменьшения ставки за счет бюджетного софинансирования
  • субсидирования части стоимости приобретаемого жилья
  • выдачи субсидий для покупки в рассрочку жилья из социального фонда по цене в 1,5–2,5 раза ниже рыночной

Социальную ипотеку отличает:

  1. Минимальная ставка (не более 7,55%)
  2. Минимальный первый взнос (10–20%)
  3. Более длительные срок кредитования
  4. Субсидии государства на оплату первого взноса, процентов по ипотеке, досрочное погашение долга
  5. Отсрочками платежей или реструктуризация до 1,5–3 лет. Например, Сбербанк молодым семьям с детьми оформит ипотеку по ставке 6% на 3–5 лет и 9,25% далее.
  6. Уменьшение размера ежемесячных платежей при рефинансировании
  7. Единовременные субсидии (например, средства материнского капитала)

Государство помогает врачам, учителям, ученым, многодетным семьям, приобретающим новостройки по ставке до 12%. Установлены ограничения на площадь квартир: не больше 32 кв.м. на одного, 48 на двух, далее по 18 кв.м. на каждого члена семьи. Условиями помощи этой социальной группе является возраст не старше 35 лет (доктора наук до 40 лет), наличие нуждаемости. Им доступна ипотека под 8,5% и оплата до 30% при условии внесения собственных средств не меньше 10% стоимости жилья. Молодым семьям с детьми в отдельных регионах поддержку окажут в сумме до 40% цены новостроек. Есть региональные программы с оплатой 100% стоимости, заемщик гасит лишь проценты.

Ипотека в Альфа-Банке

Кредитный лимит:

от 60 000 до 50 000 000 руб.

30 лет

от 10,19 %

от 21 до 70 лет

Рассмотрение:

Ипотека в банке Открытие

Кредитный лимит:

от 500 000 до 30 000 000 руб.

30 лет

от 9,8 %

от 21 до 68 лет

Рассмотрение:

Кредит на большую сумму

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

10 лет

от 11,9 %

от 20 до 85 лет

Рассмотрение:

Кредит наличными

Кредитный лимит:

от 100 000 до 5 000 000 руб.

7 лет

от 10,4% %

от 21 до 68 лет

Рассмотрение:

Для молодой семьи

Молодой считается семья, в которой возраст супругов не больше 35 лет. Если семья нуждается в жилье и стоит в очереди в местной администрации на улучшение условий проживания, она имеет право на получение субсидии:

  • 35% от стоимости жилья при отсутствии детей
  • 40% при их наличии

Деньги выделяют на первый взнос по ипотеке или в качестве дополнения к собственным средствам при покупке квартиры. При этом семья должна подтвердить свою финансовую состоятельность справками 2-НДФЛ или из банка о состоянии счета.

Военная

Военнослужащие по контракту и работники милиции по истечении трех и 10 лет, соответственно, вправе использовать средства, накопленные на их персональных счетах. Обеспечиваются субсидиями только те, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Банки оформляют военным ипотеку с условиями ее погашения к возрасту 45 лет.

5 основных условий для получения

Оформление ипотеки основано на федеральных законах, а требования к заемщикам банки определяют самостоятельно. Есть условия общие для всех:

  1. Гражданство РФ
  2. Регистрация постоянная в регионе присутствия банка
  3. Возраст заемщика 21–70 лет. Некоторые банки расширили возрастные пределы с 18 до 75 лет.
  4. Стаж работы общий не меньше года и по последнему месту от 6 мес.
  5. Общий доход должен быть таким, чтобы обеспечивать не только платежи по ипотеки, но и нормальное существование заемщика и его семьи

Как оформить

Процесс оформления ипотеки состоит из нескольких этапов, требующих от заемщика анализа и оценки последствий на каждом из них.

Выбор программы

Анализируя предложения многих банков, рассчитав предварительно, какую сумму можно получить, и размер ежемесячных платежей, заемщик сопоставляет их со своими возможностями. Если есть основания для получения льготной ипотеки с господдержкой, обязательно рекомендуется ими воспользоваться. Следует учитывать, что госпрограммы действуют на новостройки, сумма кредита не превышает 70% стоимости залога по отчету об оценке, а первый взнос банк попросит разместить на счете. Ежемесячный взнос не должен быть выше 30% суммарного дохода семьи.

Список документов

Выбрав ипотечную программу и банк, необходимо приступить к подготовке документов на заемщика, приобретаемое жилье для льготной программы. Документы готовят в соответствии с требованиями органов власти и кредитной организации.

Понадобятся:

  • оригиналы и ксерокопии документов на всех членов семьи
  • на залоговое имущество
  • справки о зарплате 2-НДФЛ
  • заверенная копия трудовой книжки
  • подтверждение трудоустройства
  • сертификат на господдержку (при наличии)

Заявка

Заявку на кредит можно оформить онлайн в выбранном банке или лично посетить отделение кредитной организации с паспортом и документами и, следуя его рекомендациям, оформить бланк заявки в банке.

Выбор объекта для ипотечного кредита

Объектом ипотеки может быть вторичное жилье, новостройка, жилой дом на участке. Выбирая объект, заемщик должен исходить из финансовых возможностей семьи. Банки предлагают льготные условия ипотеки, если заемщик покупает жилье у партнеров-застройщиков. Пользуясь субсидиями государства, выбирают объект, который рекомендован органами власти. Документы на выбранный объект предъявляют банку на согласование.

Оформление залога

Выбрав жилье и согласовав его со всеми сторонами (банк, органы власти, ПФР), приступают к оформлению договора кредитования. Для залога нужно заказать оценку стоимости жилья в согласованной с банком компании и приемлемости его в виде залога. Отчет об оценке также передают банку. Рассмотрев документы, кредитный комитет уведомляет заемщика о форме оформления залога.

Проведение сделки купли-продажи

Сделка включает несколько этапов:

  1. Заключается договор купли-продажи жилья с владельцем недвижимости.
  2. Заключается кредитный договор с банком, в котором обязательно указана срок и сумма кредита, ставка, условия расторжения, досрочного погашения, санкции за несвоевременные платежи.
  3. В договоре указывают, что выступает залогом, его стоимость, требование страхования.
  4. Следует очень внимательно читать все пункты договора. На это банк дает заемщику не менее пяти дней.

Регистрируем ипотеку и права собственности

Ипотечный договор регистрируют в Росреестре в соответствии со ст. 20 №102-ФЗ. Заявление на регистрацию заполняют заемщик и банк. Также необходим договор купли-продажи недвижимости и договор залога (если он составлен с банком отдельно) или закладная. Регистрация ипотеки возможна также по заявлению нотариуса, удостоверившего сделку. Если на залог оформлена закладная, регистрация ипотеки осуществляется по ней.

Оформляем страховку

По требованию банка и с целью снижения ставки по ипотеке заемщик страхует объект недвижимости, передаваемый в залог, от повреждения и утраты прав. Страховая сумма не меньше стоимости кредита с учетом всех процентов. Большинство банков требуют страховать жизнь и трудоспособность заемщика. Личное страхование и в интересах самого заемщика, чтобы обязательства по ипотеке при несчастном случае или смерти не перешли его наследникам. Окончанием процесса является передача денег продавцу указанным в договоре купли-продажи способом.

Как проходит сделка с использованием банковской ячейки

Передача денег через арендованную банковскую ячейку - один из безопасных и надежных способов расчетов за недвижимость.

Порядок следующий:

  1. Покупатель арендует ячейку (минисейф) на определенный срок.
  2. Представитель банка, покупатель и продавец пересчитывают деньги и кладут их в ячейку на хранение банку.
  3. Банк проверяет подлинность купюр и блокирует денежные средства на согласованный срок.
  4. Обычно регистрация сделки занимает до 7 дней, на это время оформляют договор аренды ячейки.
  5. Продавец, выполнив условия договора купли-продажи, подтверждает это документами банку и получает доступ к ячейке. Чаще всего условием является факт регистрации права собственности покупателя на приобретаемую недвижимость.

Затраты на услугу аренды ячейки, проверку подлинности купюр составят до 5 тыс. руб.

Как долго оформляется в Сбербанке и в других банках

Время, которое займет оформление ипотеки в Сбербанке и в других банках, зависит не только от банков, но и от самого заемщика. Обычно на оформление ипотеки уходит от одного до двух месяцев. Рассмотрим время поэтапно.

  1. Заемщик собирает документы о доходах, составе семьи, о занятости, государственных субсидиях и т.д. для того чтобы подать заявку на ипотеку в банк. На это ему понадобится около недели
  2. Обращается с документами в банк и оформляет заявку. На изучение клиента и его платежеспособности у банка уходит 5–7 дней
  3. После одобрения заявки покупатель выбирает недвижимость, согласуя ее с банком и органами власти (при их участии). Также требуются оформить все документы на приобретаемую недвижимость, включая ее оценку в оценочной компании. На этом этапе время подготовки определяется расторопностью самого заемщика, но это не меньше недели
  4. Оформление и подписание договора ипотеки по предъявленным документам. Заемщик вправе изучать договор пять дней. В итоге может опять получиться неделя. На этом этапе требуется оформление договоров страхования залога и заемщика. Аренда банковской ячейки и помещение в нее денег
  5. Регистрация ипотеки в Росреестре занимает 4–7 дней. После регистрации используемая ссуда государства (субсидия, материнский капитал и т.д.) направляется на частичное погашение долга

Особенности программ

Ипотечное кредитование - один из самых популярных и востребованных способов улучшения жилищных условий в нашей стране. Тем не менее, схема работы ипотеки очень многогранная и емкая, весь процесс занимает от 1,5 до 4 месяцев, а на каждом этапе часто возникают неприятные для заемщика новые расходы и дополнительные требования. Чтобы избежать ошибок, лишних проблем и трат, лучше ознакомиться наперед со всеми нюансами ипотечного кредитования. С некоторыми особенностями ипотечного кредитования можете ознакомиться в статье - «Ипотечный кредит - отличия от других займов ».

Общая схема покупки квартиры через ипотеку

Весь процесс покупки квартиры через систему ипотечного кредитования можно разбить на несколько этапов:

  • Общее определение жилья, которое клиент планирует приобрести;
  • Расчет суммы кредита, которую заемщик сможет получить;
  • Выбор финансовой организации для оформления ипотеки;
  • Сбор и подача документов в банк для получения предварительного положительного решения кредитного комитета;
  • Подбор конкретной квартиры или дома, одобрение жилья как залога банком;
  • Сбор второй части пакета документов;
  • Оформление договоров купли-продажи, кредитного договора, а также регистрация сделки;
  • Переход права собственности на жилье к заемщику;
  • Выплата ипотечного кредита.

Кроме того, на некоторых этапах возникают дополнительные необходимые аспекты: профессиональная оценка квартиры, страхование залога, а также жизни и здоровья заемщика, открытие счета в банке, аренда банковской ячейки и т.д. Процедура усложняется при участии в сделке созаемщиков, а также в случае, если кредит предоставляется на квартиру в новостройке. Рассмотрим все этапы ипотеки детально.

Этап первый: принятие решения и предварительный анализ

Для начала нужно определить, какую недвижимость вы собираетесь приобрести, и выяснить среднюю рыночную стоимость подобной квартиры. К примеру, это может быть двухкомнатное жилье, без ремонта, в 5-10 минутах от остановки транспорта. Не стоит сразу искать квартиру на рынке недвижимости - это одна из главных ошибок потенциальных заемщиков. На этом этапе важно определить приблизительную стоимость такого типа жилья.

Следующий шаг - расчет необходимого платежа по кредиту, с одной стороны, или расчет максимально возможной суммы ссуды соответственно с уровнем дохода, с другой. Как правило, банки устанавливают граничную сумму ежемесячного платежа в размере до 50% от дохода заемщика. Супруги, или родители могут выступать созаемщиками - в этом случае учитывается доход всех вместе.

На сайтах известных банков можно рассчитать платеж с помощью кредитного калькулятора. Также важно учитывать, что финансовые организации выдают ипотечный кредит в размере до 80-90% от стоимости недвижимости. То есть, оставшиеся 10-20% необходимо иметь в наличии.

Перед обращением в банк нужно уже знать, на какую сумму вы можете реально рассчитывать при данном доходе, или искать пути доказать наличие других источников дохода официально. Теперь можно выбирать, в какой именно банк вы будете обращаться. Ипотечные программы в нашей стране предлагают 15-18 финансовых организаций, лидерами в этой сфере являются самые крупные из них: Сбербанк, ВТБ, УралСиббанк, ДельтаКредит, Росбанк. Можно также обращаться в те учреждения, клиентом которых вы уже являетесь (например, открыта кредитная или зарплатная карта).

Этап второй: сбор и подача документов в банк, выбор и одобрение квартиры

Следующий шаг - подача документов в банк. Этот этап будет разделен на две части. Сначала потенциальный клиент предоставляет данные о себе и своей платежеспособности. Классический перечень основных документов - это заявка на кредит, паспорт заемщика и созаемщиков, их справки о доходах. Он может быть дополнен и расширен по усмотрению кредитного комитета. Также нужно открыть счет, куда положить сумму начального взноса - 10-20% от стоимости квартиры.

После подачи заявки, в срок от 2 до 7 дней банк выносит предварительное решение по кредиту. Позитивное решение действует разное время - от 1,5 до 4 месяцев. В этот срок нужно найти квартиру, которую вы будете покупать в ипотеку.

Выбирать жилье лучше с помощью агента по недвижимости. Ему нужно показать справку о положительном решении банка о выдаче ипотеки. Подыскав хороший вариант, нужно подать второй пакет документов в банк. Теперь это те документы, которые касаются самой недвижимости. В их перечень входят предварительный договор о купле-продаже (готовится в агентстве недвижимости), свидетельство о регистрации права собственности, согласие на продажу супруга или супруги продавца, выписка из домовой книги, отчет о стоимости квартиры. Последний документ особенно важен - сумма, указанная в отчете, и будет выдана заемщику за вычетом начального взноса. Многие финансовые организации предпочитают сотрудничать с конкретными оценочными компаниями, и не принимают отчеты от других фирм. Оценка имущества - услуга платная.

После подачи документов банк проверяет их, одобряет недвижимость как залог и подтверждает решение о выдаче ссуды.

Этап третий: документальное оформление всех договоров

Процедура оформления документов по ипотеке выглядит следующим образом:

  • Заключение договора купли-продажи, в котором указывается, что часть суммы оплачивается кредитными средствами, а недвижимость стает залогом с момента государственной регистрации права собственности;
  • Открытие счета для перечисления заемных средств;
  • Заключение договора о кредите (образец);
  • Оформление договора об аренде банковской ячейки.

В присутствии продавца недвижимости, покупатель получает кредитные средства и вместе с начальным взносом закладывает их в сейфовую ячейку в банке. По условиям договора об аренде ячейки, забрать их сможет только продавец квартиры после перерегистрации права собственности.

Чтобы получить заем на покупку жилья, заявителю требуется пройти несколько ступеней, каждый из которых важен и обязателен к исполнению. До оформления ипотеки в Сбербанке, этапы предполагают преимущественно сбор документации и подготовку к заключению договора.


Инфографика: шаги получения ипотеки в Сбербанке


Где можно оформить заем на приобретение жилья

Прежде чем рассмотреть, какие необходимо пройти для получения ипотеки в Сбербанке стадии, следует выбрать программу кредитования. Они отличаются по многим параметрам, но главное отличие состоит в предназначении. По типу выбранного жилья классификация представлена таким образом:

  • Квартира в доме, который недавно пущен в эксплуатацию или еще строится.
  • Квартира, покупаемая у собственника (вторичный рынок недвижимости).
  • Дом, который будет возводиться силами заемщика.
  • Дом за городом.

В отдельные категории стоит выделить проекты с государственным участием. Это военная ипотека, когда выплаты заемщик осуществляет со счета участника НИС, и материнская, дающая возможность погашать задолженность за счет перечисленного капитала на ребенка.


Первый шаг – выбор программы

Исходя из типа жилья, которое необходимо клиенту, будут подбираться и условия кредитования. Поэтому к категории стоит отнестись ответственно. От ее выбора зависит ставка, которая варьируется в пределах 12,5-13,5%.

Предварительные стадии жилищного кредита

Независимо от вида кредитного продукта процедура имеет общие черты. Прежде чем обращаться в отделение, рекомендуется пройти все подготовительные моменты, чтобы впоследствии получить скорый и положительный ответ. К таким относят:

Перечень бумаг и справок не полный, но остальные можно предъявить после получения согласования по займу. Изучая вопрос оформления жилищного займа в Сбербанке, этапы на форумах и в отзывах могут незначительно отличаться, но в целом происходят в указанном порядке.


7 ступеней проведения процедуры ипотечного кредита

Подбирая параметры на кредитном калькуляторе, рекомендуется проверить разные варианты. Условия будут значительно меняться при изменении величины первой выплаты, уровня дохода, срока погашения. Также оказывает существенное влияние факт, получает ли заемщик перечисления по зарплатному проекту банковского учреждения или нет.

Некоторые параметры оказывают влияние и на пакет документов. Так, при выплате сразу более половины от величины займа, можно не собирать бумаги о платежеспособности. При этом также можно рассчитывать на сумму любого размера.

Заключение договора

После обращения в отделение на оформление ипотеки в Сбербанке, этапы и сроки рассмотрения заявки по которой стоит уточнить заранее, клиент должен иметь при себе первый пакет документов. В отделении он заполняет заявление. Указываются необходимые параметры займа, которые лучше подобрать заблаговременно, чтобы не растеряться. После передачи всего необходимого сотруднику, потребуется обождать определенный срок, который предполагает процесс согласования.


Срок принятия решения по заявке

При этом происходит оценка характеристик потенциального заемщика и сопоставление с его пожеланиями и выбранным жильем (стоимость). В среднем период длится порядка 5 дней. Согласно отзывам, данный срок чаще увеличен.

После получения ответа, происходит заключительная стадия процедуры, которая включает:

  1. Окончательный выбор жилья.
  2. Подписание контракта на приобретение недвижимости согласно с обязательными пунктами кредита.
  3. Заключение страхового полиса.
  4. Передача данных документов в банк.
  5. Подписание кредитного договора.

Проведение налогового вычета – дополнительная возможность сэкономить

Заключение

Мы рассмотрели основные стадии заключения жилищного займа в Сбербанке. Эти знания помогут облегчить процедуру и сократить сроки на ее проведение, что особенно ценится при покупке квартиры со вторичного рынка.

На покупку собственного жилья, люди приобретают его в кредит. Порядок получения ипотеки подразумевает выполнение и соблюдение заемщиком определенных условий. Вот почему перед тем, как обратиться в банк, следует изучить все тонкости этого процесса. Так вы сможете избежать сложностей и быстро оформить ипотечный кредит.

Требования банковских учреждений к заемщику

Прежде чем обратиться в кредитную организацию, необходимо сначала выяснить порядок получения ипотеки. К тому же надо понимать, что в кредите могут отказать по самым разным причинам. Именно поэтому важно сразу создать благоприятный фон сотрудничества с банком, изучив стандартные условия получения ипотеки. Рассмотрим несколько из них:

  • Наличие имущества. Заемщик должен быть владельцем недвижимости, чтобы предоставить ее в качестве залога.
  • Возможность оплаты первоначального взноса, размер которого составляет от 30% стоимости квартиры и выше.
  • Сумма погашения ежемесячного платежа не должна превышать 1/2 дохода лица, взявшего заем.
  • Обязательное условие получения такого кредита — страхование не только квартиры, но и жизни.

Срок ипотечного кредита

Порядок получения ипотеки отличается от остальных займов сроками. Минимальный составляет обычно не более 3 лет, а максимальный выдается на 30, а в некоторых случаях и вовсе на 50. Подобные требования отпугивают многих людей. Ведь мало кто хочет так долго зависеть от банковской организации.

Оформление заявки на ипотечный кредит

Стоит также отметить, что финансовые учреждения предъявляют к заемщикам свои требования и ограничения. Например, чтобы получить денежные средства в кредит на жилье, надо иметь постоянную прописку и работу. Кроме этого, общий трудовой стаж у заемщика должен составлять не меньше 1 года. Если у клиента кредитная история испорчена, то получить ипотеку вряд ли удастся. Ко всему прочему у него не должно быть судимости и других параллельных кредитов. Минимальный возраст получения займа - от 21 года, а максимальный — не больше 65-75 лет на момент погашения ипотеки.

При заполнении заявки можно указать созаемщиков, которыми могут выступать братья, супруги, родители либо знакомые. Мужчине до 27 лет надо обязательно предъявлять банку военный билет. Без него в займе откажут, даже если он имеет отсрочку в связи с учебой. Когда подается заявка на ипотеку одновременно в несколько банковских организаций, необходимо выяснить более подробные требования к заемщикам и порядок приобретения недвижимости в каждом из них. После того как заявка на ипотеку будет одобрена, можно приступать к выбору подходящего жилья. На эти мероприятия банк отводит несколько месяцев.

Как оформляется ипотека?

Порядок действий при получении кредита следующий: оформление заявки, поиск недвижимости, одобрение жилья, заключение сделки. Банк выносит положительное решение с момента подачи всех документов в кредитную организацию в течение 5-10 рабочих дней. За это время он проверяет достоверность представленной информации и определяет максимальную сумму займа, доступную для заявителя. После одобрения клиент переходит к выбору недвижимости. Хотя некоторые заранее подбирают квартиру. Банковские организации к жилью тоже предъявляют определенные требования, что необходимо учитывать.

Когда заемщик найдет подходящий вариант, он должен будет получить от продавца копии всех бумаг для банка и провести независимую оценку недвижимости. При этом оценочная компания должна быть аккредитована финансовым учреждением. После подачи документов на квартиру банк их внимательно рассматривает и проверяет, чтобы исключить юридические и финансовые риски. На это уходит от 3 до 7 дней. При одобрении всех пунктов в назначенный день стороны обязаны явиться в банковскую организацию для оформления сделки. Заемщику останется лишь подписать договор и получить необходимую для покупки жилья сумму.

Кредитные учреждения обычно контролируют расчет, проводимый наличными средствами через банковскую ячейку, между сторонами. В этот сейф кладутся кредитные средства и первоначальный взнос. Их невозможно получить, пока не завершится переход прав собственности на жилье. Когда покупатель станет новым владельцем квартиры и получит на нее свидетельство, продавец сможет забрать свои деньги из банковской ячейки.

Получение займа на покупку вторичной недвижимости

Порядок получения ипотеки на жилье, бывшее в употреблении, имеет свои плюсы:

  1. После заключения сделки квартиру можно сразу использовать для проживания.
  2. Купить вторичную недвижимость намного проще, так как банковские организации охотнее кредитуют именно этот сегмент рынка.
  3. Жилье можно выбирать в любом удобном месте и районе.
  4. Подобная недвижимость чаще всего построена из более прочных строительных материалов, поэтому отличается долгим сроком службы и отвечает всем требованиям.

Порядок получения ипотеки на вторичное жилье интересует сегодня многих граждан. Часто банки предлагают клиентам выгодные условия для оформления займа на покупку такой квартиры. Главное, чтобы сумма кредита сильно не превышала стоимость подобранной недвижимости. Иначе говоря, заемщик должен иметь возможность сразу оплатить от 15-35% от ее стоимости.

Помимо всего прочего, нельзя взять ипотечный кредит на недвижимость, которая не соответствует требованиям банка. Например, вторичное жилье должно быть в хорошем состоянии. На квартиру в доме, подлежащем сносу, ипотеку не дадут. Вот почему заемщику придется уделить много времени поиску подходящего жилья.

в Сбербанке?

Для получения займа на покупку квартиры в Сбербанке надо подготовить пакет документов, который формируется из следующих бумаг:

  • паспорта;
  • справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • дополнительных удостоверений: загранпаспорта, пенсионного, военного билета, водительских прав;
  • трудовой книжки.

Вместо НДФЛ заемщик имеет право представить справку образца банка. Заполняет ее работодатель, внося сведения о доходах, стаже сотрудника за последние полгода и удержаниях. В основном к подобному варианту прибегают, если организация не может предоставить стандартные данные по 2-НДФЛ. Еще какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке, кроме перечисленных? Финансовое учреждение может для подтверждения сведений попросить клиента представить дополнительные бумаги.

Как получить ипотечный кредит с государственной поддержкой?

Ипотека с господдержкой предназначена для помощи незащищенным категориям населения и малоимущим гражданам. Цели программы — повысить покупательскую способность людей и стимулировать возведение новой недвижимости для населения. Правда, ипотека с господдержкой не позволяет купить вторичное жилье. Получить кредитные средства удастся лишь на недвижимость в строящихся домах и новостройках.

Участие в этом проекте принимают многие крупные банки — «Открытие», «ВТБ-24», Сбербанк, «Газпромбанк» и другие. Но следует понимать, что оформить этот ипотечный кредит получится только у застройщиков, которые связаны партнерскими отношениями с финансовыми организациями либо государственными структурами.

Расходы на ипотечный кредит

Большинство людей не знают, какие расходы на им придется понести в случае одобрения кредита. Зачастую подобное поведение приводит к тому, что заемщики неправильно рассчитывают полную стоимость квартиры. В итоге у них возникают в дальнейшем проблемы с выплатой займа.

При покупке жилья в кредит надо платить за разные услуги, которые могут колебаться в пределах 3-10% от стоимости недвижимости. Например, некоторые банки берут определенную плату за рассмотрение заявки на ипотеку. Причем если финансовая организация откажет в получении займа, заплаченных денег заемщик вернуть не сумеет.

Главное условие оформления ипотечного кредита — независимая оценка приобретаемого жилья. Проводится такая процедура, чтобы определить сумму займа. Чаще всего банки уже сотрудничают с некоторыми оценщиками. Поэтому клиенту не надо самому искать экспертов. Правда, за подобную услугу придется заплатить около 5-20 тыс. рублей.

Еще необходимо будет раскошелиться на страхование. Согласно действующему законодательству, при покупке квартиры необходимо обезопасить себя от утраты жилья и его повреждения. Ко всему прочему банки могут отказать в получении займа, если заемщик не застрахует право собственности на квартиру и жизнь. Поэтому страховщикам все же придется заплатить несколько процентов от стоимости жилья.

Следует помнить и про дополнительные комиссии финансовых учреждений: за аренду ячейки, безналичный перевод или снятие денежных средств. Если появятся сложности с выплатами долга, то банк начислит штрафы и пени. Желательно не допускать таких ситуаций, чтобы избежать проблем.

Вывод

Перед тем как брать кредит, взвесьте хорошо все последствия этого решения. Возможно, сейчас такая финансовая нагрузка окажется непосильной, следовательно, лучше подождать более благоприятного момента. Разумеется, рассчитать все расходы при получении ипотечного кредита просто нереально. Но при оформлении такого займа стоит обязательно учитывать свой семейный бюджет и