Главная / Как создать свой бизнес?

Надо ли платить кредит если у банка. Могут ли поменяться условия кредитного договора

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Как известно, в рамках действующей политики Центрального Банка Российской Федерации, действует система ужесточенного контроля и мониторинга за деятельностью банков страны. Так, по итогам 2017 года, Центробанк отозвал лицензии более чем у полсотни коммерческих банков. Данные действия Главного Банка России понятны: таким образом, он старается оздоровить банковский сектор. Однако что же делать гражданам, являющимся клиентами таких банков? В частности, как поступить заемщикам при отзыве лицензии у банка-кредитора?

Чтобы не впадать в неведение о сложившейся ситуации, клиенту банка в первую очередь необходимо найти официальную информацию, а не доверять слухам из недостоверных источников.

Самая точная и актуальная информация о любом коммерческом банке страны можно найти на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации. В разделе «Информация по кредитным организациям» нужно нажать на ссылку под названием «Ликвидация кредитных организаций» . В данном разделе пользователь гарантированно найдет точную информацию об отзыве лицензии того или иного банка.

Так же информация об отзыве лицензии обязательно должна появиться и на официальном сайте банка-кредитора. В соответствии со статьей 183.5 Федерального Закона № 127- ФЗ от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве), в случае временного прекращения деятельности организации (в том числе при отзыве лицензии у кредитной организации) контрольный орган должен назначить временную администрацию финансовой организации. Клиенты банка вправе связаться с данной администрацией и задать все интересующие их вопросы.

Платить или не платить?

Если же заемщик убедился в том, что действительно Центробанк отозвал лицензию у его банка, ему необходимо уточнить всю детальную информацию, позвонив в офис своего банка (как правило, в таких случаях клиентам предоставляют контактный телефон), либо позвонить на горячую линию.

Если же после вышепредложенных манипуляций, клиент банка так и не получил точную и понятную для себя информацию о будущей оплате кредита, это не освобождает его от финансовых обязательств.

Дело в том, что в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности » № 395-1 — ФЗ от 02 декабря 1990 года и Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве) № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года» , отзыв банковской лицензии изначально лишь временно отстраняет кредитную организацию от деятельности, но не ликвидирует ее. То есть Центробанк дает некоторое время кредитной организации для реабилитации своего финансового состояния. Через какое-то время, после доскональной проверки, банковская организация, у которой ранее была отозвана лицензия, вновь сможет приступить к осуществлению своей деятельности. В случае усугубления ситуации дальнейшую судьбу банка будет решать суд.

Почему реквизиты платежа могут поменяться?

Клиентов должны письменно уведомить об изменении реквизитов для оплаты взносов по кредиту. Должны, но не обязаны. К сожалению, бывают случаи, что до клиента данная информация не доходит. Однако если же заемщик банка не был уведомлен о данных изменениях, закон так же не освобождает его от обязательств. В дальнейшем путаницу в платежах можно будет решить с помощью сохраненных чеков и квитанций оплат.

Какой организации передаются кредитные дела банка, у которого отозвали лицензию можно узнать на официальном сайте Центробанка РФ. В большинстве случаев права по требованию выплаты кредиторской задолженности переходят к Агентству страхования вкладов ACB. Агентство по страхованию вкладов является государственным органом и не имеет своих коллекторов, поэтому иногда продает кредитный долг с дисконтом либо другим банкам, либо коллекторским агентствам. Но происходит это достаточно редко и практикуется только с проблемными кредитами. Специалисты агентства по страхованию вкладов регулярно проводят мониторинг просроченной задолженности. Однако в суд на заемщика подают лишь перед окончанием срока давности по неуплаченному кредиту.

В случае если сразу после отзыва лицензии, временным администратором кредитных дел назначается агентство по страхованию вкладов, то, реквизиты для оплаты кредитных обязательств могут не меняться. А если же судом было принято решение о ликвидации кредитной организации, тогда, соответственно, реквизиты оплаты кредитного долга поменяются. Изменение реквизитов должно произойти в течение 10 календарных дней. Если этот промежуток совпал с датой очередного платежа заемщика, и заемщик по понятным причинам не смог произвести платеж, тогда пени за данную просрочку начисляться не будут.

Измениться платежные реквизиты могут и в том случае, если после отзыва лицензии кредитные дела банка передаются другим банкам (например, банку, который будет производить санацию «больной» кредитной организации).

Моменты, которые должны знать заемщики в случае изменения реквизитов оплаты и банка-получателя кредитной задолженности

Если кредитное дело заемщика будет передано (либо продано) другому коммерческому банку, то он должен быть готов к некоторым возможным «сюрпризам» со стороны нового получателя долговых обязательств.

Интересный факт! Новый банк имеет право предложить заемщику новые условия по кредитному договору. Однако данное действие должно представлять собой именно предложение, а не факт изменения условий кредитного договора.

Изменения могут коснуться:

процентной ставки по кредиту;
общей суммы долга;
суммы ежемесячных выплат;
графика платежей;
срока кредита;
других первоначальных условий заключенного кредитного договора.

Стоит отметить, что следует внимательно изучить предложение нового владельца кредитного дела. Так как не всегда изменения условий кредитного договора происходят в пользу кредитора. В последнее время банки, наоборот, стараются идти навстречу клиентам и предлагают им более выгодные условия кредитования.

Внимание! Если заемщик заметил, что банк-преемник внес изменения в условия его кредитного договора в одностороннем порядке (без согласия заемщика), то в таком случае необходимо подать жалобу в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) для защиты своих прав и интересов.

Новый владелец кредитного дела так же имеет право предложить заемщику досрочное погашение кредита. Однако и этот вопрос должен решаться исключительно по согласованию сторон.

Заемщик так же должен знать, что имеет право на оплату кредитного долга без комиссии. Соответственно, при переходе кредитного дела в другую банковскую организацию, клиентам должны быть предложены способы бесплатного погашения долга. Причем в идеале должен быть доступен как безналичный, так и наличный способ оплаты.

Если все же при перечислении суммы ежемесячного платежа в счет оплаты кредита взимаются дополнительные комиссии, то клиент может обратиться с жалобой в Агентство по страхованию вкладов или Роспотребнадзор, так как фактически, это так же является изменением изначальных условий оплаты кредита.

Что будет, если перестать платить кредит после отзыва лицензии у банка-кредитора?

Какие-либо послабления для клиентов банка в данном случае законодательством не предусмотрены. Поэтому, перестав платить по своим обязательствам, заемщик может навлечь на себя различные санкции. Это могут быть пени, штрафы, судебные разбирательства. Дойти может и до конфискации имущества в счет погашения кредитных обязательств.

К тому же, при неуплате ежемесячных платежей неплательщик будет занесен в Бюро кредитных историй как недобросовестный заемщик и кредитная история навсегда будет испорчена.

Ежегодно в России лишаются лицензии на осуществление банковской деятельности десятки банков. В СМИ периодически появляется информация, что тот или иной банк закрыли, учреждение банкрот или у него отзывают лицензию. Что в такой ситуации делать клиентам банка, которые разместили или оформили в нем ? и остаются ли обязательства перед таким банком у клиентов? Рассмотрим это.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию, или признали банкротом?

Клиенты банка часто задаются вопросом, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит, и меняются ли сумма выплат и график их внесения? В случае, если банк лишился лицензии, обязательства перед клиентами по размещенным вкладам и оформленным кредитам, все равно остаются, только переходят третьему лицу:

компании, выступающей в роли правопреемника (другой банк);
государству;

Поэтому на вопрос: «Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?», ответ однозначный и положительный. Платить нужно, суммы выплат ни в коем случае меняться не должны, т.к. условия кредитного договора самостоятельно правопреемник менять не имеет права. График погашения тоже редко меняется. Итак, мы выяснили, что кредит придется погашать в любом случае и в полном объеме. Осталось только выяснить, как это делать.

Когда начинать платить и кому? Действия кредитополучателя

Информирование клиентов банка, который лишен лицензии, может производиться несколькими способами:

размещение информации в СМИ;
смс –оповещение клиентов или рассылка на электронную почту;
почтовое извещение;
личный звонок;
размещение информации на сайте Центробанка РФ;
размещение информации на сайте самого банка.

Клиенты банка узнают информацию, когда банк уже закрыт, но процедура банкротства длится несколько месяцев. Банку дается время на приведение в порядок всех дел, устранение нарушений и оповещение клиентов о сложившейся ситуации. Даже, если не пришло сообщение на телефон или на электронную почту, после того, как банк лишили лицензии, платить ли кредит сомнений не должно быть.

Начинать волноваться нужно, если отделение банка закрыто длительное время, а внести очередной платеж не получается. Лучше всего периодически просматривать информацию о банках, находящихся в «черном списке» Центробанка. Ведь ответственность за погашение кредита лежит именно на том, кто его взял.

Просрочки по выплатам чреваты штрафами и . Действия клиентов «лопнувшего» банка в переходный период представим в виде таблицы.

Действия клиентов при отзыве лицензии у банка

	Возникнувшая ситуация	Алгоритм действий
	Ввод временной администрации в банке	Поиск новых реквизитов временной администрации для внесения очередного платежа на сайте Центробанка; Проверка реквизитов получателя перед каждым платежом.
	Официальное объявление правопреемника	Изучение информации на сайте Центробанка; Личное посещение отделения правопреемника.
	Банк лишен лицензии, правопреемник не назван, а срок очередного платежа наступил	Совершать платежи по ранее заключенному договору на указанные в нем реквизиты с сохранением квитанций. Написать заявление с прописанными обязательствами по кредитному договору (сумма кредита, график погашения, сумма ежемесячного платежа) и с указанием причины невозможности погашения кредита и передать нотариусу. Нотариус обязан отыскать и уведомить кредитора.
	Правопреемником названо АСВ	На сайте АСВ изучить или скачать инструкцию по заполнению реквизитов для оплаты.

Могут ли измениться условия по кредитному договору?

Платежи совершаются по , поэтому, сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса, остаются на прежнем уровне. В свою очередь, выступающий в роли правопреемника, может предложить досрочное погашение кредита. Может поступить предложение перезаключить кредитный договор на новых условиях. Выбор остается за кредитополучателем и если банк настаивает или обязывает перезаключить договор, условия по которому существенно отличаются от исходного договора, то это основание для жалобы.

Отзыв лицензии у банка не отменяет необходимость платить кредит. Это касается всех клиентов – как юридических, так и физических лиц. Также не играет роли тип долгового обязательства. Будь то заем наличными, кредитная карта, овердрафт, автокредит или ипотека – погашать долг все равно необходимо. Правда, для этого варианты, которые использовались до применения крайней меры, становятся недоступными. Аннулируются все партнерские соглашения кредитной организации с другими коммерческими структурами о приеме оплаты. Даже реквизиты становятся недействительными. Временной администрацией устанавливаются новые. Учитывая массу нюансов для заемщиков, у банка которых отозвали лицензию, мы решили подготовить аналитический материал о том, как платить кредит в таком случае. Собрав воедино все доступные варианты, и представив их в виде инструкций.

Как платить кредит через профильный ресурс АСВ, если у банка отозвали лицензию

Не так давно Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) запустила отдельный ресурс, который позволяет в режиме онлайн погасить долг не только перед банком, который признан банкротом, но и кредитной организацией, в которой действует временная администрация или ликвидационная комиссия. Учитывая, что добавление коммерческой структуры на данный сайт производится в течение суток после отзыва или аннулирования лицензии, его можно считать наиболее оперативным в плане доступности заемщикам.

Для перевода могут применяться два платежных инструмента:

Банковская карта. Она может принадлежать платежным системам МИР, Mastercard, Visa или Maestro. Обязательно пластик должен быть именной и подключенный к системе 3-D Secure (подтверждение операции посредством короткого пароля, например, поступающего в виде смс-сообщения).
Электронный кошелек Яндекс. Может применяться даже с анонимным аттестатом. То есть только что зарегистрированным.

Саму операцию проводит не АСВ. Госкорпорация – инициатор разработки ресурса. Корреспондентом является либо сервис «Золотая Корона – Погашение кредитов» (РНКО Платежный центр), либо система Яндекс (НКО Яндекс.Деньги). Какой из них выбирать, если речь идет о переводе с банковской карты – решение самого плательщика.

Проведение платежа через Золотую Корону – Погашение кредитов

1. Откройте профильную страницу для оплаты долга перед банками с отозванной лицензией сервиса Золотая Корона – Погашение кредитов, нажав на эту ссылку .

2. В пустой строке выбора банка начните вводить наименование необходимой кредитной организации. Учитывайте два нюанса. Во-первых, здесь применяется только юридическое название. Оно может отличаться от сокращенного или брендового. Например, Востсибтранскомбанк удастся найти только в таком варианте. При попытке использовать популярную аббревиатуру – ВСТКБ, список предлагаемых коммерческих структур будет пустой. Во-вторых, поиск начинает работать только при указании минимум трех символов. Нажмите в списке на необходимую кредитную организацию.

3. Во вновь загруженном окне укажите номер кредитного договора с банком. Нажмите кнопку «Далее».

4. Если у кредитной организации несколько структурных подразделений, располагающих собственными банковскими идентификационными кодами (БИК), то выдерите из выпадающего списка необходимый. Уточнить эти данные можно на нашем же портале в разделе «Ликвидация банков», в котором информация о кредитных организациях с отозванной лицензией актуализируется постоянно.

5. Поэтапно, следуя подсказкам формы, заполните внимательно все поля. Нажмите «Далее».

6. На указанный номер мобильного телефона поступит сообщение с коротким паролем. Укажите его в соответствующей строке. Нажмите «Далее».

7. На последнем этапе укажите, посредством подсказок, данные карты, с которой будет производиться платеж. Подтвердите транзакцию паролем, поступающим по системе 3-D Secure от вашего банка-эмитента.

Проведение платежа через Яндекс.Деньги

1. Откройте страницу сервиса Яндекс.Деньги, специально предназначенную для оплаты кредита в банке с отозванной лицензией, нажав на эту ссылку .

2. Укажите БИК вашего банка. Если этой информации нет в распоряжении, то ее можно уточнить в профильном блоке нашего портала «Ликвидация банков», который обновляется постоянно. Автоматически будут загружены все необходимые дополнительные поля формы по оплате долга. Стоит проверить, действительно ли необходимую вам кредитную организацию выбрала система (под строкой ввода БИК).

3. Используя подсказки формы заполните все поля. Нажмите кнопку «Далее».

4. Нажав на выпадающий список напротив «Способа оплаты» выберите вариант перевода средств – с электронного кошелька Яндекс или с банковской карты. Чтобы воспользоваться первым достаточно быть авторизованным в системе, и подтвердить транзакцию. Для пластиковых платежных инструментов добавляется еще один пункт.

5. Заполните все реквизиты пластиковой карты, а также персональные данные ее владельца. Нажмите «Заплатить».

6. Загрузится страница подтверждения транзакции. Чтобы активировать платеж достаточно указать короткий пароль, поступивший на мобильный номер телефона держателя, подключенный к банковской карте, с которой производится оплата.

Детали операции – комиссии, сроки перевода, лимиты

В процессе принятия решения, в случае применения пластикового платежного инструмента, можно опираться на размер удерживаемой комиссии и максимальные объемы платежа. Все остальное, например, сроки зачисления денег идентичны – на следующий рабочий день. Размеры комиссий следующие:

Золотая Корона – 1% от суммы транзакции, но не менее 50 рублей (максимальная комиссия – 1000 рублей);
Яндекс.Деньги – 1,5% от объема перечисляемых средств.

Ограничения по объему переводимых сумм:

Золотая Корона – отсутствуют;
Яндекс.Деньги – не более 15 000 рублей за одну операцию (суточные и ежемесячные лимиты зависят от аттестата кошелька).

Таким образом, если опираться на данные условия, то можно сказать, что выгоднее использовать Яндекс.Деньги при переводе до 3333 рублей. При больших суммах комиссия у Золотой Короны меньше. Да и не потребуется производить несколько поочередных заполнений платежных форм в случае необходимости перечисления более 15 000 рублей.

Преимуществ у варианта применения ресурса АСВ для оплаты долга перед банком с отозванной лицензией два. Во-первых, комфорт. Человек производит погашение в любом удобном месте удаленно. Главное – достаточность средств на счете карты или электронного кошелька, а также доступ в интернет. Во-вторых, скорость обработки операции. Хоть деньги поступают и на следующий рабочий день, но все же не с задержкой в 3-5 суток, как это происходит при классической отправке средств по новым реквизитам через сторонний банк.

Недостаток только один – необходимость оплаты дополнительной комиссии. Правда, стоит отметить, что таким минусом будет обладать большинство вариантов погашения долга в банке с отозванной лицензией. Причем достаточно продолжительное время. Как минимум, до момента признания его банкротом. Ведь только АСВ заключает партнерские соглашения с другими коммерческими структурами о бескомиссионном приеме платежей по той или иной кредитной организации.

Как платить кредит по новым реквизитам, если у банка отозвали лицензию

В первую очередь необходимо отметить, что платежные данные, которые использовались до применения регулятором крайней меры, автоматически становятся недействительными. Связано это с блокировкой всех счетов. Как физических, так и юридических лиц. То есть поступающие на них средства кредитная организация не может списать в пользу погашения долга. Поэтому временная администрация устанавливает новые реквизиты. Зачастую в течение 1-2 рабочих дней после отзыва лицензии.

Наш информационный ресурс обрабатывает все официальные источники информации, где могут публиковаться данные об оплате долга перед банком, к которому применена крайняя мера. В том числе незамедлительно размещает в соответствующем определенной кредитной организации блоке новые платежные данные. Они в любой момент могут поменяться. Поэтому их актуальность стоит проверять перед каждым переводом денег. Например, смена реквизитов выполняется после признания коммерческой структуры несостоятельной. Новые устанавливает назначаемый судом ликвидатор.

Важно учитывать два нюанса:

Платеж проводится не по стандартной форме. Для этого применяется отдельный вариант платежного поручения – в банк с отозванной лицензией. Причем данный нюанс касается не только работы операциониста сторонней кредитной организации, но и применения интернет-банкинга для перевода.
В любом случае будет удерживаться комиссия. Ее размер устанавливает каждый банк индивидуально. Поэтому для экономии клиент вправе сам промониторить рынок предложений по транзакции, а также выбрать наиболее выгодный вариант.

Учитывая, что самой большой кредитной организацией Российской Федерации является Сбербанк, именно по ней и будут приведены примеры того, как платить кредит в банк, у которого отозвали лицензию. Во-первых, отделения этого финансового учреждения есть практически во всех населенных пунктах страны. Во-вторых, большая часть россиян располагают картами этой коммерческой структуры, что позволяет проводить платежи через интернет-банкинг.

Проведение платежа в банк с отозванной лицензией через Сбербанк Онлайн

1. Перейдите на официальный сайт системы дистанционного обслуживания Сбербанк Онлайн. Авторизируйтесь в личном кабинете.

2. В главном меню выберите раздел «Переводы и платежи», где, после пролистывания страницы чуть ниже, нажмите на функцию «Оплата покупок и услуг».

3. В строке поиска загрузившегося окна укажите фразу «погашение задолженности» и нажмите функцию «Найти». В перечне появится необходимая форма платежного поручения – «Погашение кредита в Банках с отозванной лицензией». Выберите его.

4. При наличии нескольких карт Сбербанка, выберите посредством выпадающего списка пластик, с которого будет производиться платеж.

5. Укажите в соответствующем поле БИК банка, в который будут переводиться деньги. Естественно, установленный временной администрацией. В поле счета получателя указывается двадцать нулей. Это не является персональным реквизитом клиента, а относится к счету самого банка с отозванной лицензией.

6. Проверьте верность определенного системой банка-получателя. Посредством подсказок заполните оставшиеся пустые поля формы, которые в общем своем понимании составляют пункт «назначение платежа». Нажмите кнопку «Продолжить.

7. В завершении подтвердите транзакцию в системе Сбербанк Онлайн.

Проведение платежа в банк с отозванной лицензией через отделение Сбербанка

Сразу стоит отметить, что данная инструкция предоставляется без визуального сопровождения, так как все действия операционист выполняет в программе, предназначенной исключительно для внутреннего пользования. Стоит отметить, что многие сотрудники кредитной организации не знают о данной функции, озвучивая невозможность проведения транзакции, в то же время применяя классическую форму, а не в банк с отозванной лицензией.

Операционист выбирает пункт «Прием платежей».
Далее выбирает вкладку «Наличные платежи».
После этого требуется нажать на клавиатуре кнопку «F4».
Затем выбирается один из трех вариантов: Прочие платежи, или Оплата кредитов в сторонние банки, или Списание целевых кредитов.
Далее потребуется найти вкладку, которая как раз соответствует необходимой транзакции - Погашение задолженности перед банками с отозванной лицензией.
Откроется профильная форма платежного поручения. В ней указываются все реквизиты, установленные временной администрацией. Проводится транзакция.

Дополнительные нюансы

Отказать в приеме платежа, ссылаясь на факт отзыва лицензии у получателя перевода, сторонние кредитные организации не могут. В таком случае необходимо требовать письменное подтверждение отказа в приеме перевода денег. Сделав его читабельную фотографию или скан, направить соответствующую жалобу в ЦБ РФ. Выполняется это удаленно – через интернет-приемную. Для этого достаточно выполнить четыре простых действия:

Перейдите по этой ссылке на официальный сайт регулятора.
В блоке «Банковская деятельность» выберите подраздел «Отзыв лицензии».
Нажмите на функцию, соответствующую проблеме – отказ в погашении кредита банка, у которого отозвана лицензия.
Поэтапно, используя подсказки формы жалобы, заполните все поля. Направьте ее на рассмотрение регулятора. Ответ на такое обращение может поступать не позднее 30 суток после регистрации заявления.

Отдельно стоит отметить непосредственное проведение платежа. Обработка транзакции зачастую занимает достаточно продолжительное время - до 5 рабочих дней. Помимо этого, стоит контролировать факт поступления денег в счет погашения долга. Например, посредством звонка в службу поддержки банка. Правда, важно понимать два нюанса. Во-первых, количество сотрудников колл-центра неизбежно сокращается. Во-вторых, численность звонков от клиентов кредитной организации возрастает. То есть дозвониться на горячую линию зачастую проблематично.

Альтернативные варианты оплаты кредита в банке с отозванной лицензией

Все их можно разделить на три основных пункта:

В кассах самого банка;
Через партнерских контрагентов АСВ;
Депозит нотариуса.

Первый вариант является доступным только с момента отзыва лицензии и до признания кредитной организации банкротом. Причем важно понимать, что временная администрация оставляет действующими незначительное количество структурных подразделений. Зачастую всего одно – в месте расположения головного офиса. Хотя, итоговое решение в основном зависит от клиентской базы банка, к которому применена крайняя мера регулятора. Ознакомиться с адресами этих касс всегда можно в нашем профильном разделе . В блоке, соответствующем необходимой коммерческой структуре.

Второй способ становится доступным после присвоения банку статуса несостоятельного. То есть после назначения АСВ ликвидатором кредитной организации. Причем партнерские соглашения заключаются по каждому отдельному случаю банкротства отдельно. То есть организации, которые будут принимать бесплатно платежи, в разных финансовых учреждениях отличаются. Дополнительно важно выделить, что партнерские соглашения заключаются по истечению определенного времени после признания банка банкротом. Зачастую спустя 3-6 месяцев.

Депозит нотариуса, если так можно сказать, самый нестандартный вариант. Применять его стоит только в одном случае – если перед отзывом лицензии банк продал долг третьим лицам. В таких случаях ликвидатор оспаривает сделки. Соответственно, возникает сложность – кому именно платить. Новому кредитору или старому. В связи с неопределенностью стоит применять такой способ. Если ситуация стандартная, то лучше использовать вышеуказанные. Во-первых, их стоимость будет меньше, чем услуги нотариуса. Во-вторых, не будет дальнейших временных затрат на разбирательства о своевременном внесении платы через нотариуса.

Нюансы, которые стоит знать заемщикам в связи с отзывом лицензии у банка

Естественно, в первую очередь необходимо повториться – долг оплачивается, как и раньше. Не только основная сумма, но и проценты с комиссиями, согласно договору, а также пени и штрафы, при их возникновении. Соглашения с банком остаются действительными. Невзирая на отзыв лицензии и дальнейшее возможное банкротство коммерческой структуры.

Процедура обслуживания клиентов с момента применения крайней меры регулятором возлагается на временную администрацию, введенную тем же ЦБ РФ. Действует данный орган до признания банка банкротом. Далее ее смещает ликвидатор. То есть все вопросы по обслуживанию долга, остатку суммы, факту поступления платежей, вариантам досрочной выплаты и т.д. и т.п. необходимо направлять одному из этих двух органов. В зависимости от положения дел кредитной организации.

Особняком стоит снятие обременения с залога в банке с отозванной лицензией. Выполнить эту процедуру можно только после его признания банкротом. То есть передачи конкурсной массы ликвидатору. Временная администрация, в силу закона, не имеет права выполнять какие-либо действия с имуществом кредитной организации, в том числе и принадлежащем ему в качестве залога.

Граждане часто задаются вопросом, если у банка отозвали лицензию, то как платить кредит? Отдельная часть должников наивно полагает, что одновременно с окончанием деятельности кредитной организации, прекращают свое действие и ранее оформленные кредитные договоры. Постараемся ответить в этой статье нужно ли платить по кредиту в этом случае и другие вопросы, связанные с это ситуацией.

Платить или нет?

Кредитный договор не прекращается, а значит вопрос относительно того, если у банка отозвали лицензию, платить ли кредит, отпадает сам собой. Платить также, как вы платили до этого.

Но случаются ситуации, когда должник получает данные с новыми платежными реквизитами с задержкой. Срок подобной задержки может достигать нескольких месяцев. Затем, гражданин узнает, что у него образовалась задолженность за указанные несколько месяцев. Т.е. не по своей вине, человек просрочил платеж.

Внимание! может привести к неприятным последствиям, вплоть до уголовной ответственности! Поэтому рекомендуем не испытывать судьбу и оплачивать кредит. (инструкцию о том, как это сделать читайте ниже).

Куда платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Для ответа на вопрос куда платить в случае отзыва лицензии у банка, следует обратиться к положениям ФЗ «О банках и банковской деятельности» , в котором четко сказано, что в течение периода смены кредитора, ни о каких штрафных процентах и пенях не может идти и речи.

Т.е. договор не приостанавливает свое действие, а лишь дает гражданину небольшую отсрочку внесения платежа. При этом, нет никакой разницы, кто должен известить плательщика о смене банка. Это может быть как первичный, так и новый банк.

С какого момента начинать платить и кому?

Поэтому, ответ на вопрос касаемо того, куда платить кредит, если банк лишили лицензии, содержится в федеральном законодательстве. То есть отвечая на этот вопрос простым языком — «Вас должны уведомить о реквизитах нового банка, которому следует переводить платежи по договору».

Именно для обычных граждан (как должников, так и вкладчиков) лишение банка лицензии является сюрпризом. Но сам банк может узнать об этом за полгода или даже год. ЦБ дает время кредитной организации привести дела в порядок, а уже потом принимается за кардинальные меры.

Кредитные портфели переуступаются другим банкам, а значит вопрос, как платить кредит если отозвали лицензию, отпадает сам собой . Т.е. теперь мы должны исполнять обязательства в том же объеме и на тех же условиях, но только в отношении другого кредитора.

По закону, первоначальный банк должен заранее известить об этом своих должников. Делается это обычно посредством почтового извещения, либо персонального звонка клиенту. В сообщении указывается наименование банка и платежные реквизиты. При этом, новый кредитор в обязательном порядке должен обладать всеми данными относительно вашего кредитного договора. Внесение каких — либо изменений в договор, ухудшающих положение гражданина, невозможно.

Что понимается под ухудшением положения

Изначально под эти понимается сумма тела кредита (основного долга), порядок и размер начисления процентов и т.д. Плюс, если вы до этого платили по счету в банке за углом, а сейчас вам необходимо ездить в соседний город чтобы оплатить кредит, то это тоже будет считаться ухудшением положения должника. Конечно, это является поводом для обращения в суд.

Если у Вас остались вопросы по этой теме, пишите их в комментариях — мы Вам ответим.

Как оформляется смена кредитора?

Отозванная у банка лицензия влечет за собой в дальнейшем назначение временной администрации. Начинается процедура ликвидации или банкротства кредитора, за реализацию которой несет ответственность Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – государственная корпорация.

Как правило, заемщик сталкивается с тем, что региональные офисы ликвидируемого банка закрываются. Вносить платежи через кассу, терминал у должника нет возможности. Как уже было сказано выше, спустя некоторое время клиент должен получить официальное письменное уведомление с новыми реквизитами для выплаты займа. Если их нет, потребуется отправиться к новому кредитору для сверки всей необходимой информации относительно кредитного договора. Отметим, что новый банк не имеет права вносить какие-либо изменения в соглашение, подписанное ранее с ликвидируемой организацией в одностороннем порядке (только по обоюдному согласию).

Если же вам неизвестно, кто стал вашим новым кредитором, посетите страницы официального сайта банка, где изначально был получен кредит. Эти же сведенья можно найти на сайте АСВ. Кстати заемщику не запрещается оплачивать задолженность в досрочном порядке.

В случае если в вашем «родном» банке назначен временный управляющий, срок погашения займа уже близок, а операции по платежным счетам остановлены, свяжитесь с временной администрацией для уточнения новых реквизитов. При таких обстоятельствах все контактные данные выкладываются на официальном сайте закрывшейся компании. Можно также посетить портал Центрального Банка.

Задачи временной администрации банка

Временная администрация создается не для того, чтобы зафиксировать банкротство того или иного банка, а наоборот – с целью спасения его финансового положения. В число ее задач входят следующие:

Принятие мер для сохранности имущества и банковских документов.
Взыскание задолженности перед банком.
Проведение проверок кредитного учреждения.
Выявление признаков банкротство, например, в отдельных случаях банк может начать процедуру преднамеренно, а не вынужденно, что незаконно.
Создание реестра требований кредиторов.
Мониторинг банковских клиентов (вкладчиков и заемщиков) с целью определения размера задолженности.

В своей деятельности временная администрация опирается на ст. 20 закона № 395-1 . По факту новое руководство занимается управлением ликвидируемого банка до вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной структуры банкротом или о ее ликвидации. Полномочия и функции исполнительного органа определены ФЗ № 127 .

Следует также понимать, что согласие заемщика на переуступку прав требований другому лицу не обязательно согласно ст. 382 ГК РФ . Однако новый кредитор не имеет права требовать изменений условий кредитного договора, заключенного между должником ликвидируемым банком.

Внесение и невнесение платежей в «переходный период»

Отзыв лицензии у банка не означает отзыв кредитных обязательств у заемщика, но при сложившихся обстоятельствах должнику предоставляется, так называемая, передышка. Дело в том, что в период ликвидации любого предприятия, включая банковской организации, нередко происходит путаница, способная задержать процесс. Как правило, длительность отдыха у заемщика составляет примерно 2-3 месяца. Именно в этот промежуток новый кредитор не имеет права начислять какие-либо штрафы, пени за просроченные платежи. Получается, что, ссылаясь на смену кредитора, должник абсолютно законно может не оплачивать кредит, ведь перед ним возникает сразу несколько тому преград:

Остановка функционирования касс, банкоматов, терминалов банковской организации.
Заморозка всех финансовых операций.
Изменение реквизитов (отправленный платеж может зависнуть или вообще потеряться в программной паутине).

Однако многое зависит от политики руководства банка. Многие кредиторы закрывают глаза за небольшие просрочки граждан, которые случились еще до дня отзыва у банка лицензии. Устраивать разбирательства в таком положении – дополнительные хлопоты. И все же тянуть с выплатой займа не рекомендуется, ведь когда все станет на свои места не факт, что вам удастся списать причины просрочки на неразбериху, освоение новой информации и прочие отговорки.

Не исключено, что новый кредитор посчитает нужным начисление штрафов за длительные просроченные платежи и доказать уважительную тому причину может оказаться проблематичным действием для должника. Вполне вероятно, что придется обратиться в суд или покорно все оплатить.

Последствия непогашения кредитной задолженности

Став должником ликвидируемого банка, вы не освобождаетесь от ответственности. Да, в период, когда в стране царил финансовый кризис (2015 год), многие граждане построили некий бизнес, используя слабые банки. Так, производился анализ рынка, оформлялся кредит в организации близкой к банкротству. Если заем небольшой (до 100 000 рублей), то после разорения банка были все шансы затеряться в общей массе должников и ничего не возвращать в последствие.

Сегодня ситуация в государстве несколько иная и неисполнение кредитных обязательств перед банковским учреждением в случае его «падения» чревато такими же последствиями, как и при просрочках в действующей компании только, спустя некоторое время, а именно

Проблема для заемщика	Действия кредитора
Психологическое давление	Звонки по телефону, письма в почтовом ящике, предупреждающие смс.
Потеря денег	Начисление штрафов и пени (в зависимости от политики нового кредитора).
Испорченная кредитная история	Банк передает сведенья о факте просрочки заемщика в БКИ, с которыми сотрудничает.
Общение с коллекторами	В случае нежелания банка «возиться» с проблемным должником дело передается или продается коллекторам для дальнейших разбирательств.
Судебные прения	Если все методы, используемые банком, не работают кредитор вправе подать иск на должника. После, может наступить списание имущества, оформление вычетов из заработной платы и т.д.
Уголовная ответственность	Если суд докажет, что заемщик, например, заведомо предоставил ложные о себе сведенья при получении кредита его могут лишить свободы сроком до 2-х лет, что прописано в ст. 177 УК РФ .

Сложная экономическая ситуация в стране влияет не только на простых граждан, которые сталкиваются с финансовыми трудностями и вынуждены оформлять кредиты. Многие банки, которые еще недавно динамично развивались, становятся банкротами, так как не могут выполнять свои текущие обязательства перед клиентами. У таких финансовых учреждений Центральный Банк отзывает лицензию, которая дает право предоставлять банковские услуги. В такой ситуации не только вкладчики, но и заемщики начинают паниковать, так как не знают, что будет дальше с их кредитами.

Как проходит процедура отзыва лицензии?

После того, как финансовое учреждение стало неплатежеспособным, у него Центральный Банк России отзывает лицензию. В этот момент он должен прекратить всю операционную деятельность. На следующий день, после того как было объявлено о закрытии банка, должна быть назначена и введена в состав правления временная администрация. Ее задача заключается в том, чтобы провести детальный анализ финансовой деятельности банка и выявить признаки банкротства.

Временная администрация после проведения проверки принимает соответствующее решение. Если у финансового учреждения выявлены признаки банкротства, то администрация, временно введенная в его состав правления, подает заявление в арбитражный суд и инициирует начало процедуры ликвидации. После этого проводится конкурс, на котором определяется новый правопреемник обанкротившегося банка, которому переходят не только его активы, но и все обязательства.

Как нужно действовать заемщикам банка, у которого отозвали лицензию?

Как только клиенты банка узнали, что у него отозвали лицензию, им нужно обратиться к своему кредитору и уточнить информацию о текущем состоянии займов. В обязательном порядке следует узнать, поступили ли на его счет последние платежи. Иногда сбои в системе могут повлиять на текущее состояние кредитов, и в результате программа не зачислит на кредитный счет своевременно сделанные оплаты. Если в процессе уточнения информации выяснится, что ежемесячные платежи не поступили на счет, то заемщикам необходимо взять свои квитанции и с ними обратиться к кредитору.

Совет : получить информацию о состоянии кредитного счета заемщик может и в телефонном режиме. Для этого ему нужно позвонить на горячую линию своего банка и задать оператору все интересующие вопросы. Несмотря на то, что у финансового учреждения Центральный Банк отзовет лицензию, его официальные телефоны по-прежнему должны работать.

Если заемщик не смог дозвониться на горячую линию банка, он может найти необходимую информацию на его официальном сайте, в своем личном кабинете. Финансовое учреждение, которое уже не имеет права предоставлять банковские услуги, должно разместить на своей главной странице информацию для своих клиентов. Их вниманию должен быть предоставлен список расчетных счетов, на которые они могут вносить ежемесячные платежи по кредитам.

Если у банка отозвали лицензию, нужно ли платить кредит?

Ситуация, при которой у банка отзывают лицензию, может принести заемщикам лишь дополнительные проблемы. Тот факт, что их финансовое учреждение обанкротилось, не сможет с них снять кредитную нагрузку. Они, как и раньше, должны вносить ежемесячные платежи и не допускать образования просрочек.

В соответствии с Федеральным законодательством России, все активы и обязательства банкрота переходят новому банку, который после проведения конкурса станет его официальным правопреемником. Новый хозяин лопнувшего банка может предложить заемщикам несколько вариантов погашения их кредитов:

будет заключен договор, в котором останутся прежние условия кредитования, по которому клиенты продолжат вносить ежемесячные платежи;
будет предложено досрочно погасить действующие займы, но на выгодных для клиентов условиях (новый банк может предложить вернуть долги по заниженным процентным ставкам).

Куда платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Если у банка отозвали лицензию, заемщики должны действовать следующим образом:

Продолжать исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Клиенты должны оплачивать ежемесячные платежи в соответствии с индивидуальным графиком. При любом развитии событий их действия будут рассматриваться как надлежащее исполнение условий договора.
Если банк не принимает платежи, заемщикам необходимо письменно обратиться к представителям временной администрации с просьбой разъяснить ситуацию и дать реквизиты для оплаты обязательных платежей.
В том случае, когда заемщику не удалось получить информацию о новых реквизитах, ему необходимо продолжать делать перечисления на реквизиты, указанные в кредитном договоре. Это можно сделать через любой другой банк. При этом важно сохранять все квитанции, чтобы иметь возможность доказать факт своевременной оплаты.

Совет : пока банк будет находиться в состоянии банкротства, к заемщикам, которые несвоевременно вносят ежемесячные платежи, не будут применяться ни штрафные санкции, ни пени. Но после того, как у финансового учреждения появится новый хозяин, на злостных неплательщиков, скорее всего, подадут в суд.

При заполнении платежных документов физические лица должны быть предельно внимательными. Им следует проверять каждую цифру из реквизитов, чтобы исключить возможность зачисления денег на чужой расчетный счет. В квитанции необходимо указывать номер кредитного договора, а также дату его заключения. Также следует конкретизировать тип платежа: например, основной платеж по кредиту или начисленные проценты, пени, штрафные санкции.

Что будет, если перестать вносить ежемесячные платежи?

Некоторые заемщики думают, что, если они перестанут погашать задолженность по кредитам, им ничего не будет, так как у банка отозвали лицензию и его клиентами некому заниматься. Если они не буду своевременно вносить ежемесячные платежи, то только испортят свою кредитную историю. Несмотря на банкротство банка, все данные о его клиентах будут переданы правопреемнику, который вряд ли захочет терять свои деньги. Если первое время к нарушителям платежного режима не будут применяться штрафные санкции, то спустя небольшой промежуток времени их может ждать неприятный сюрприз – повестка в суд.

Также заемщики могут узнать, что . В этом случае злостным неплательщикам нужно готовиться к тому, что их телефон будет разрываться от постоянных звонков, которые не всегда будут приятными. Если коллекторам не удастся методом угроз и убеждений принудить заемщиков вернуть долги, то они взыщут их в судебном порядке. После проведения суда у должников могут отобрать личное имущество, которое будет продано, а деньги пойдут на возмещение убытков кредиторов (в данном случае коллекторов, так как им было передано право требования долга).

Невыполнение кредитных обязательств может негативно отразиться на кредитной биографии заемщиков. В дальнейшем им будет проблематично , так как большинство российских банков откажется от сотрудничества с такими клиентами. Чтобы в дальнейшем исправить ситуацию, физическим лицам придется принимать участие не в очень выгодных кредитных программах, по которым установлены завышенные процентные ставки (например, или займ, предложенный микрофинансовой организацией).

Что делать, если нет возможности вернуть кредит из-за отсутствия денег?

Иногда процедура отзыва лицензии у банка совпадает с возникновением финансовых трудностей у заемщиков, которые в такой ситуации не знают, . К сожалению, кредиторов не слишком волнуют проблемы клиентов, из-за которых они не в состоянии продолжать выполнять свои обязательства. При возникновении такой ситуации у заемщиков есть два пути решения проблемы:

Обратиться в другое финансовое учреждение и пройти процедуру рефинансирования на выгодных условиях. В этом случае кредитор перечислит всю задолженность своего клиента в прежний банк, а заемщик станет платить ежемесячные платежи по новому займу. Участие в такой кредитной программе позволит сэкономить деньги на процентных ставках, а также получить приблизительно месяц отсрочки для внесения ежемесячного платежа.
Обратиться к родственникам и знакомым, попросить у них в долг деньги и заплатить ежемесячный платеж или погасить всю задолженность по кредиту.
Принять участие в программе реструктуризации кредита. Ее предлагают далеко не все банки, особенно клиентам других финансовых учреждений, но при желании можно найти кредитора, который поможет снизить финансовую нагрузку.

Что делать, если не получается провести ежемесячный платеж?

Иногда клиенты обанкротившихся банков сталкиваются с проблемой, когда у них не получается внести ежемесячный платеж, для которого подошел граничный срок оплаты. Это может произойти в следующих ситуациях:

после отзыва лицензии все операции по счетам клиентов банк приостанавливает в автоматическом режиме;
отключены все банкоматы финансового учреждения;
не работают кассы банка и т.д.

При возникновении такой ситуации заемщикам нужно незамедлительно сделать обращение на имя временной администрации банка. Для этого они должны составить письмо, в котором нужно описать суть проблемы и попросить предоставить реквизиты для внесения ежемесячных платежей. Если клиенты обанкротившегося финансового учреждения не знают контактов временной администрации, они их всегда могут узнать их на официальном сайте Центрального Банка России.

В том случае, когда заемщику не удалось узнать новые реквизиты, он может воспользоваться нормой Федерального законодательства, определяющей, куда и кому нужно платить деньги при отсутствии кредитора. Физические лица могут оставить сумму ежемесячного платежа или всей задолженности по кредитной программе в нотариальной конторе на специальном депозите. После этого нотариус в официальном порядке уведомит финансовое учреждение о том, что его заемщиком текущие кредитные обязательства выполнены в полном объеме.

Можно ли досрочно расторгнуть кредитный договор в случае банкротства банка?

После того, как у банка отозвали лицензию, его правопреемник имеет законное право разорвать все кредитные договоры с заемщиками и заключить с ними новые соглашения. Для этого он должен оповестить всех клиентов финансового учреждения–банкрота о своих намерениях. Как правило, при принятии такого решение правопреемник предлагает заемщикам досрочно погасить свои долги на выгодных для них условиях. Несмотря на настойчивость нового кредитора, физические лица могут отказаться от изменения условий договора в одностороннем порядке. Недовольные заемщики в такой ситуации имеют возможность обратиться за помощью к представителям Фемиды. При подаче в суд искового заявления они должны убедиться в том, что все квитанции о внесении ежемесячных платежей находятся у них на руках.

Если заемщик, который нарушал индивидуальный график обязательных платежей, решит в судебном порядке оспорить одностороннее изменение условий договора, то ему, скорее всего, придется столкнуться с разочарованием. В том случае, если в кредитном договоре есть пункт, описывающий ответственность клиента за нарушение платежной дисциплины, предусматривающую расторжение банком договора в одностороннем порядке, суд откажет в удовлетворении иска. После проигрыша в суде заемщику придется согласиться на условия, предложенные правопреемником его банка. Перед тем, как поставить свою подпись на новом соглашении, он должен внимательно изучить все пункты, чтобы убедиться в том, что они не увеличат его кредитную нагрузку.

Что происходит с займами после закрытия банка?

После того, как банк Арбитражным судом был признан банкротом, после ввода в его правление временного управляющего должно проводиться удовлетворение всех его финансовых требований. В первую очередь за счет продажи активов происходит расчет с кредиторами, документально подтвердившими наличие задолженности. После этого с остатка вырученных средств погашаются долги перед вкладчиками.

Что касается долгов по кредитам, выданным физическим лицам, то они могут быть переданы правопреемнику банка-банкрота или же проданы на прозрачных торгах. В любом случае временный управляющий должен в письменном виде оповестить всех заемщиков о том, что будет дальше с их незакрытыми кредитными программами.

После продажи долгов новое финансовое учреждение должно сообщить всем заемщикам следующее:

выдвинуть требование о досрочном погашении задолженности;
сообщить новые реквизиты для оплаты ежемесячных платежей по их кредитам;
предложить заключить новую кредитную программу, по которой будут изменены сроки и процентные ставки.

Если заемщики не соглашаются ни с одним из сделанных им предложений, они могут подать в суд и попробовать при помощи представителей Фемиды повлиять на нового кредитора. Идеальным вариантом в такой ситуации станет участие в программе рефинансирования. Клиент сможет самостоятельно найти банк, условия которого его полностью устроят, и стать его заемщиком.

Сохраните статью в 2 клика:

Планируя принять участие в кредитовании, ни один потенциальный заемщик не задумывается о том, что у выбранного им банка могут отобрать лицензию. Несмотря на хорошую репутацию и наличие собственных активов, любое финансовое учреждение может оказаться в сложной ситуации. Если оно не сможет за счет своих или привлеченных средств справиться с возникшими проблемами, то, вероятнее всего, у банка заберут лицензию. В этой ситуации пострадает не только кредитор, но и его заемщики, которые могут стать не по своей воле нарушителями платежного режима. Чтобы избежать серьезных проблем с правопреемником обанкротившегося банка, клиенты должны продолжать вносить ежемесячные платежи любым законным способом и сохранять все квитанции. Если заемщиков не устроят предложения, которые сделают новые кредиторы, они могут принять участие в рефинансировании.

Вконтакте