Контакты
Главная / Ликвидация бизнеса

Страхование сро в строительстве. Страхование сро

Обязательное условие членства в саморегулируемой организации — обеспечение финансовой ответственности в случае некачественного выполнения своих работ. Страхование — наиболее современный механизм, который защищает участников партнерства от недобросовестных действий одного из членов СРО. Страхование членов СРО уменьшает финансовые риски, поступающие извне.

Если компания получит страховое свидетельство перед вступлением в саморегулируемую организацию, она получит дополнительные привилегии в момент вступления в СРО. Наличие страховки автоматически снижает размер взноса в компенсационный фонд на 70%. К примеру, при наличии страхового свидетельства строительная фирма может внести в компфонд 300 000 руб. вместо 1 000 000 руб. на вполне законных основаниях.

Страхование гражданской ответственности членов СРО

Страхование гражданской ответственности членов СРО защищает интересы фирмы при возникновении обязанности возместить причиненный заказчику ущерб. Объект страхования — материальные интересы застрахованного лица. Они могут быть затронуты третьими лицами в результате следующих обстоятельств:

  • Обязанность возместить ущерб, который был нанесен здоровью или жизни людей, животных и растений; имуществу компаний, государственных и муниципальных организаций или частных лиц; окружающей среде, памятникам культуры и истории;
  • Обязанность возместить ущерб, который был нанесен недостатками работ, снизивших уровень безопасности эксплуатации объекта капитального строительства;
  • Обязанность возместить вред и внести компенсационную выплату сверх возмещенного ущерба при разрушении или повреждении недостроенного здания, сооружения или их частей по регрессионному требованию, которое было предъявлено заказчиком, застройщиком или его страховщиком;
  • Обязанность возместить аналогичный вред и внести компенсационную выплату по требованию концессионера или собственника.

Страхование компенсационного фонда СРО

Страхование компенсационного фонда СРО необходимо , если руководство хочет минимизировать экономические и политические риски. Обычно управляющий аппарат саморегулируемой организации размещает компфонд на своих счетах в кредитной организации — в банке по выбору. Что может случиться с банком? Отзыв лицензии, банкротство, другие форс-мажорные ситуации. При негативном стечении обстоятельств доступ к деньгам компенсационного фонда будет заблокирован на неизвестный период времени. В крайней ситуации СРО может вовсе потерять накопленные средства. Чтобы такого не произошло, мы рекомендуем обезопасить себя через страхование компенсационного фонда СРО.


Правила и требования к страхованию СРО

Требования по страхованию гражданской ответственности устанавливает общее собрание членов СРО. Правилами страхования СРО устанавливается требование о наличии сертификатов соответствия работ, которые могут оказывать влияние на безопасность объектов капительного строительства, сертификатов ISO, OHSAS и сертификатов других систем менеджмента.

Что включает в себя договор страхования СРО?

Помимо правил и требований, договор включает понятие об объекте страхования и понятие о страховом случае в виде дефиниции. Документ описывает условия страхования, страховые суммы, период действия полиса, порядок и сроки выплат страхового возмещения, перечень бумаг страхователя для предъявления страховщику на получение страхового возмещения, ответственность за соблюдение правил и иные положения.

Серьезная строительная компания устремлена к созданию условий для максимально безопасного строительства. Но даже применение современных средств безопасности и передовых технологий не могут дать стопроцентной защиты от несчастных случаев и аварий. В такой ситуации помощь может оказать страховой договор по ответственности членов СРО.

Сущность страхования СРО

Страхование гражданской ответственности членов СРО является гарантом защиты ее материальных интересов при наступлении чрезвычайного происшествия. Большой популярностью пользуется индивидуализированная разновидность страхования, то есть когда организация подписывает договор без посредничества СРО. В таком случае величина взноса куда ниже в сравнении с коллективным видом страхования.

Формы страхования СРО

Если же компания избирает коллективную форму страхования, то страхователем в этом случае будет именно СРО. Тут схема будет выглядеть следующим образом. Кроме индивидуальной оформляется коллективная страховка СРО, то есть независимости от индивидуальных страховых договоров СРО добавочно заключает коллективный договор страхования. В таком случае величина взноса в несколько раз превысит величину индивидуального страхования. Зато подобных размеров будет достаточно для покрытия причиненного третьей стороне вреда в абсолютном объеме. Заключаться такой страховой договор должен на полный период строительства, а сроки устанавливаются в зависимости от проектной декларации.

В РФ устанавливается минимальный порог платежа, необходимый для внесения в случае вступления в СРО и при страховке для обретение допуска к работам:

  • Для строительства – один миллион рублей;
  • Для проектирования и изыскания – пятьсот тысяч рублей.

Страхование членов СРО содержит в себе комплексную защиту по страховым рискам:

  1. Монтажно-строительные работы;
  2. Аварийные ситуации;
  3. Несчастные случаи;
  4. Ответственность за результат негосударственной экспертизы и т.п.

При наступлении страхового события, то есть любого случая, который указан в договоре, компания страхования принимает на себя обязательства возмещения ущерба третьим лицам. Это защищает строительную организацию от крупных материальных убытков. Страховой полис в абсолютной мере может покрывать причиненный вред.

Такая разновидность страхования в первую очередь направляется на страховку специализированной техники и оборудования. Кроме этого страховым объектом может являться имущественная база юридических лиц. При наступлении страхового случая страховая организации должна будет покрывать убытки, причиненные по причине:

  • порчи объектов культуры и имущества третьих лиц;
  • получение вреда здоровья третьими лицами, в том числе потеря заработка из-за утраты трудовой способности, расходов на похоронные мероприятия, частичное покрытие дохода, которого были лишены иждивенцы по причине смерти третьего лица;
  • вреда, который был нанесен природной среде.

Расчеты страховой премии и тарифа

Сумма страхования каждого члена СРО учреждается индивидуальным образом. Она находится в зависимости от видов и количества работ, на которые организация будет получать допуск. Кроме того на тарифный размер влияние оказывают следующие факторы: индивидуальные страховые условия; продолжительность работ; существование судебных исков за последние 3-5 лет; существование франшизы и т.п.

Страхование СРО стандартного типа в строительстве предлагает два варианта расчета тарифов:

  1. Страхование по квартирам. В таком случае усредненный тариф будет колебаться в границах 1,5 - 1,7%. В ходе производства строительных работ величина премии страхования по отношению к стоимости любой квартиры будет постепенным образом понижаться;
  2. Страхование всего абсолютно многоквартирного дома. Данное страхование является более выгодным вариантом. В среднем компании страхования предлагают тарифный план в пределах 0,75-1%. Но в таком случае по мере производства работ по строительству премия страхования относительно любой квартиры будет являться неизменной.

Замечание 1

Любая страховая организация предлагает собственные условия. Конкретно в связи с этим прежде, чем останавливать собственный выбор на какой-то организации, необходимо изучать условия хотя бы у двух-трех страховщиков.

Заключение договора СРО

Перед заключением договора необходимо тщательным образом его изучить, обратив внимание на возможные мелочи. В законе часто применяется такое словосочетание как «недостатки работ». Ввиду имеются строительные недочеты, которые выявлены на контрольном этапе: отклонения от правил и норм при совершении строительства либо по его завершению. В таком случае застрахованным будет являться лишь вред, причиненный как результат отклонений от учрежденных норм. Для улучшения положения застрахованного лица, в страховом договоре необходимо употребить понятия, которые расширяют зону ответственности компании страхования.

Также необходимо обращать внимание на формулировку «покрытие вреда в итоге всей деятельности строительства». Данная вариация дает возможности получения гораздо большей суммы компенсации по страхованию в сравнении с формулировкой, которая обозначает покрытие вреда в итоге лишь конкретных разновидностей деятельности.

Помимо этого необходимо следить, чтобы из страхового договора не исключалась ответственность за вред, который причинен природной среде. Конкретно этот нехитрый прием часто используют организации страхования с целью снижения итоговой суммы по выплатам страхования.

Замечание 2

Для того, чтобы стать членом СРО, страховую процедуру будет необходимо пройти в обязательном порядке.

Некоммерческие организации, так называемые СРО, которые объединяют предпринимателей, компании и организации, работающие в определенной сфере деятельности, на сегодняшний день являются основным регулирующим органом в строительстве, проектировании, инженерных изысканий и других отраслях российской экономики.

Вступление в саморегулируемую организацию требует от предприятия предоставления определенного пакета документов и выполнения ряда условий, выдвигаемых СРО. Требования зависят от сферы деятельности, однако СРО страхование является одним из самых распространенных и применяется и в строительстве, и в проектировании и в других областях.

Преимущества страхования СРО

Стоит отметить, что страхование гражданской ответственности всех членов саморегулируемого сообщества выгодно в первую очередь для самой СРО, так как является наиболее эффективным и выгодным с точки зрения экономии инструментом обеспечения субсидиарной ответственности, то есть выплаты за судебные издержки и возмещение вреда, которые могут возникнуть в том случае, если один из членов СРО не выполнил свои обязательства перед клиентами и заказчиками в полном объеме.

Однако и для самих участников СРО страхование становится выгодным экономическим инструментом, позволяющим минимизировать расходы при вступлении в организацию в дальнейшем, в случае возникновения случаев страховой ответственности.

Так, при все участники обязаны внести определенную сумму в компенсационный фонд организации, если же предприятие оформляет страховку, то сумма такого взноса значительно уменьшается:
1. Взнос при вступлении в саморегулируемые организации, действующие в сфере инженерных изысканий, составляет 500 тысяч рублей, если же у участника есть договор страхования гражданской ответственности, сумма взноса снижается до 150 тысяч.
2. Взнос в компенсационный фонд СРО, работающих в сфере проектирования, также составляет 500 тысяч рублей, соответственно, наличие договора страхования понижает эту сумму до 150 тысяч.
3. Самый большой взнос в компенсационный фонд ожидает строительные компании – 1 миллион рублей, если же предприятие-застройщик заключает договор страхования гражданской ответственности, данная сумма уменьшается до 300 тысяч рублей.

СРО страхование – уменьшение финансовых рисков

В зависимости от условий страховой компании, участник СРО может заключить договор страхования на достаточно большую сумму, что позволит в будущем оставить в неприкосновенности компенсационный фонд и погасить всю сумму издержек за счет страховых выплат. Например, в отдельных случаях застраховать свою гражданскую ответственность можно на сумму до 100 миллионов рублей.

Кроме того, стоимость самого страхования СРО, то есть оплата услуг страховой компании, значительно ниже, чем размер взноса в компенсационный фонд, так что экономия для членов саморегулируемой организации оказывается очень весомой.

В целом СРО страхование – это гарантия финансовой устойчивости участников организации, минимизации расходов и сохранения компенсационного фонда для особых, не покрываемых страховыми выплатами случаев.

В соответствии с п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

На сегодняшний день в реестре ФССН насчитывается 82 различных объединения страховщиков, представленых тремя группами союзов:

  • - общероссийские профессиональные объединения, крупнейшее из которых - Всероссийский союз страховщиков (ВСС), в его состав входят 208 компаний и 10 ассоциаций;
  • - региональные союзы и ассоциации, образуемые, как правило, в рамках федеральных округов, - например, "Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада", "Сибирская межрегиональная ассоциация страховщиков", "Союз страховщиков Татарстана", "Урало-Сибирское соглашение";
  • - специализированные союзы, созданные в соответствии с требованиями законодательства для регулирования деятельности страховщиков, осуществляющих обязательные виды страхования, примером которого является в настоящее время Российский союз автостраховщиков (РСА), либо в силу отраслевой специфики бизнеса, например Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса (АСТЭК), Ассоциация медицинских страховых организаций (РАМСО).

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) - крупнейшее российское страховое объединение - является единым союзом профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Он призван координировать деятельность своих членов, представлять и защищать их общие интересы в отношениях с российскими и зарубежными организациями и органами власти. ВСС обобщает и систематизирует информацию по страховому рынку, состоянию развития страхового законодательства и другим вопросам страхования. Членами ВСС являются более 200 страховых компаний России (в том числе крупнейших, обеспечивающих поступление 70% совокупной национальной страховой премии), региональные страховые ассоциации; участники инфраструктуры страхового рынка. ВСС - некоммерческая организация, созданная в результате добровольного объединения страховщиков, осуществляющих свою деятельность в соответствии с законодательством РФ. Основная цель ВСС - защита интересов своих членов, развитие и совершенствование национального страхового дела.

Российский союз автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА учрежден 8 августа 2002 г. 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 г. Он осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". РСА внесен в Единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков Министерства финансов РФ. РСА - первое профобъединение на страховом рынке, статус которого закреплен законом. РСА имеет территориально обособленные подразделения - представительства РСА в федеральных округах. РСА создан в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении ими обязательного страхования, представления и защиты их интересов, связанных с осуществлением обязательного страхования, а также в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Союз не осуществляет страховую деятельность. В нем состоят страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Члены Союза несут субсидиарную ответственность по обязательствам РСА.

Саморегулируемые объединения страховщиков (СРО)

В соответствии с планами правительства по переходу на систему саморегулирования отраслей в перспективе планируется создание системы саморегулирования страховой деятельности, осуществляемой национальной ассоциацией соответствующей сферы страховой деятельности. В этих условиях часть функций контроля и надзора перейдет от государства к системе СРО.

Саморегулируемые организации субъектов страхового дела - это некоммерческие организации, создаваемые в целях регулирования и контроля соответствующей сферы страховой деятельности, включенные в реестр саморегулируемых организаций субъектов страхового дела и объединяющие на условиях членства субъектов страхового дела соответствующей сферы страховой деятельности (страхование, перестрахование, взаимное страхование). Планируется, что СРО за счет взносов его членов будет формировать специализированные гарантийные фонды, обеспечивающие выполнение страховщиками - членами СРО своих договорных обязательств.

Основными функциями СРО субъектов страхового дела являются:

  • - разработка и утверждение стандартов и правил соответствующей сферы страховой деятельности, правил деловой и профессиональной этики;
  • - представление интересов своих членов в их отношениях с органами государственной власти;
  • - формирование компенсационного фонда и осуществление компенсационных выплат;
  • - контроль за соблюдением членами СРО требований устава организации, актов страхового законодательства, федеральных стандартов, стандартов СРО;
  • - ведение реестра членов СРО субъектов страхового дела;
  • - сбор, обработка, анализ и хранение статистической и иной информации о страховой деятельности, опубликование сводных статистических и аналитических данных;
  • - организация информационного и методического обеспечения своих членов;
  • - организация обучения, переподготовки, стажировки персонала СРО субъектов страхового дела;
  • - установление в отношении своих членов требований, необходимых для осуществления (реализации) функций СРО субъектов страхового дела.

Все строительные сообщества должны по предложению государства создать СРО (расшифровка - саморегулируемая организация). Это позволит создать надежную систему контроля качества при проектировании и строительстве, что, соответственно, обеспечит безопасность на любом его этапе. Страхование СРО в строительстве необходимо во избежание ситуаций, при которых возможно причинение вреда посторонним лицам. Ведь от несчастных случаев полностью отгородиться не получится.

Оправданная мера

Для вступления в такую организацию предприятие должно подтвердить свою финансовую состоятельность, поэтому в обязательном порядке заключается договор страхования. На любой стадии деятельности СРО в строительстве могут возникать риски, влекущие различные незапланированные расходы. Поэтому страхование при ведении строительных работ - обязательное условие. В случае возникновения незапланированных расходов у строительной фирмы, только у страховщика есть возможность компенсировать их в полном объеме. Заключая договор страхования, организация может не только использовать методики долгосрочного планирования, но и с течением времени повышать свою финансовую защищенность. Сам по себе вид страхования саморегулируемой организации значительно уменьшает риски. Кроме привычного страхования гражданской ответственности, сегодня практикуется такой вариант, как коллективное страхование для СРО. Мы расскажем о том, что это такое, попробуем разобраться в тонкостях вопроса.

Задачи страхования саморегулируемых организаций

Гражданская ответственность членов СРО состоит в организации финансовой защиты участников СРО с использованием инструментария страхования. А также в определенной защите компенсационных средств вне зависимости от величины убытка, нанесенного членами СРО физическим и юридическим лицам, а также объектам имущества или окружающей среды, представителям флоры и фауны, архитектурно-культурным объектам. На практике это означает, что страхование представляет весьма выгодное предприятие как для компаний, так и для СРО. В этой связи, когда речь заходит о возмещении ущерба в особо крупных размерах, то сразу же появляется мысль о том, что коллективное страхование - насущная необходимость и очень эффективный инструмент.

Коллективное страхование СРО

Что это такое? Как правило, участниками СРО (расшифровка - саморегулируемая организация) разрабатывается модель двойной защиты компенсационных фондов, которая дает представление об особенностях работы представленной системы. Построение такой модели страхования состоит из двух частей. Первая часть представлена индивидуальной страховкой, а вторая договором коллективного страхования СРО гражданской ответственности. Таким образом, индивидуальные страховки необходимы в целях обеспечения участникам СРО защиты от возможного ущерба, могущего возникнуть в ходе работы. А в результате действия договора по программе коллективного страхования, защищенным оказывается каждый член СРО от возмещения убытков, составляющие суммы, которые больше страховых выплат, установленных в индивидуальных страховых договорах.

Также такая форма страхования представляет собой существенную защиту от возможного крупного ущерба от больших катастроф, вызванных рабочими. Специалистами отмечается, что при таком способе осуществления коллективного страхования СРО возникает возможность значительного уменьшения опасности финансовых потерь для предприятий малого и среднего бизнеса. Так как их средств обычно не хватает для обеспечения безопасности от причинения большого вреда.

Возможность внесения поправок

Также участниками СРО и страховщиками, могут быть внесены изменения в текст коллективного договора страхования. Это уточнение границ ответственности страховщиков в отношении каждого из страховых случаев, а также их числа. Такие договоренности являются совершенно оправданными, а кроме того, они существенно уменьшают стоимость страховых услуг.

Доводы «против» такого страхования

Оппоненты называют несколько причин, которые говорят против коллективного страхования СРО. По общему договору страхования могут ограничиваться права членов организации на свободный выбор страховщиков. Тарифы страховых компаний при страховании гражданской ответственности определены таким образом, что учитывается объем и виды работы, наличие опыта и хорошей репутации страхователя, количественный состав и уровень профессионализма работников, может приниматься во внимание даже деловая репутация компании, а также и другие факторы. При этом итоговая сумма коллективного страхования СРО иногда существенно возрастает.

Доводы «за» защиту

По составу СРО представляют собой сообщество компаний среднего уровня или совсем маленьких. В большинстве случаев здесь выбор между минимальным взносом и максимально возможной страховой премией. Например, при минимальной страховой сумме, которая согласно индивидуальному договору страхования составляет 3000000 рублей, сумма ежегодной страховой премии будет насчитывать от восьми до десяти тысяч рублей. Если в СРО насчитывается сто участников, то они могут собрать компенсационный фонд в размере 30000000 рублей. Если участники СРО заключили коллективный договор с оформлением единого страхового полиса, то в этом случае совокупная страховая сумма по договору страхования будет насчитывать 150000000 рублей, если сумма страховой премии составляет около 30 000 рублей каждый год. Также существует лимит ответственности до 30000000 рублей или на наступление одного страхового случая, или на каждого из членов СРО.

Двусторонняя заинтересованность

Таким образом, использование компенсационного фонда возможно только в самом крайнем случае. Такая схема позволяет затрачивать довольно небольшие суммы (около сорока тысяч рублей ежегодно), но при этом надежно обеспечивать безопасность компенсационного фонда саморегулируемой организации. Также с целью уменьшить риски страховщиков в коллективном договоре добавляется пункт о франшизе, сумма которой будет равна страховой выплате в соответствии с индивидуальным договором. Заинтересованность страховых компаний выражается в активных предложениях все большего числа доводов в пользу коллективного страхования.

Заключение

Сегодня существуют возможности установления различных страховых взносов и премий для организаций, принимающих во внимание наличие индивидуальных особенностей участников СРО. Среди предложений многочисленных страховых компаний есть варианты по комбинированному страхованию, особенности которого проявляются в сочетании коллективных и индивидуальных договоров. Целью в данном случае будет оптимизация тарифов на страховую защиту, которая касается как небольших по объему, так и вполне весомых убытков. В договор можно внести наименования всех организаций-участников СРО, чью ответственность страхуют. При этом необходимо указание общего лимита по договору, а также уточнения по подлимитам каждого из участников. Такая схема принимается в соответствии всем общепринятым стандартам качества. Для самой страховой компании разница между оформлением индивидуальных договоров страхования и коллективных не существенная.