Главная / Журналы

Продление господдержки ипотеки. И что, дают деньги? Новые условия господдержки ипотечников

Программа предоставления государственной ипотеки возникла в 2016 году с целью стимулирования банковских услуг и создания благоприятных условий пользования заемными средствами на получение жилья. Данная программа на протяжении двух лет позволила реализовать потребности многих российских семей в приобретении недвижимости. Вопрос продления ипотеки с господдержкой в 2019 году активно обсуждался среди представителей банковского сектора и правительственных структур. Господдержка стала стимулом для оживления на рынке ипотечного кредитования, сделав предложения кредитных организаций доступными для большинства россиян. В период 2016-2016 гг. господдержка предоставляла помощь в выплате ипотеки, снижая ставку на 3-5% по отдельным программам строящегося жилья.

Ипотека с государственной поддержкой охватывала собой предложения на покупку только тех объектов строительства, которые возводились компаниями с государственной долей управления. Снижение Центробанком учетной ставки в сентябре 2017 года до 10 процентов положительно отразилось на кредитных портфелях российских банков. Так как макроэкономические показатели были улучшены за прошедший период, а значительных потрясений не предвидится, можно ожидать очередной этап снижения учетной ставки во втором квартале 2019.

Так как программа господдержки предусматривала предоставление доступных ипотечных предложений, рассчитываемой исходя из учетной ставки ЦБ, российские банки самостоятельно проводят меры по понижению процентной ставки по займам в диапазоне до 12,0% в год.

Основной принцип господдержки

Основа программы ипотечного кредитования с господдержкой базируется на покупке строящегося жилья из установленного списка застройщиков широкими кругами населения.

Если до 2017 года государственная поддержка гарантировала минимальные проценты по ипотечному займу ограниченному числу граждан, охватывающих социально-незащищенные слои многодетных семей, бюджетников, инвалидов, малоимущих, то в 2017 г. программа распространила свое действие на все категории людей.

Правила предоставления

В рамках программы банки предлагали получить ипотечное жилье на следующих условиях:

Ограничение максимального порога по ипотеке в 12,0%.
Максимальный срок кредитования увеличен до 30 лет.
Использование для займа российской валюты.
Выбор объекта недвижимости ограничен первичным рынком из строящихся зданий от компаний с государственной долей управления.
Минимальный размер первого взноса – от 20,0%.
Ограничение максимальной кредитной линии 3 миллионами рублей для регионов, и 8 миллионами рублей – для Москвы, С-Петербурга и областей.
Предусмотрено привлечение максимум 4 созаемщиков, имеющих гражданство РФ.
Для погашения возможно использование материнского капитала.
Приобретаемая недвижимость выступает залоговым обеспечением и должна быть застрахована в обязательном порядке.

Читайте также Оформление нескольких ипотечных кредитов: сколько можно одному человеку

Особые условия

Кредитные организации предоставляли особые условия для постоянных клиентов банка, имеющих открытые счета и получающих зарплатные перечисления на карту, эмитированную определенным банком.

Программа господдержки может быть реализована заемщиком только один раз.

В случае необходимости в досрочном погашении заемщик не платит дополнительных комиссий или штрафов за досрочное закрытие кредитной линии.

Ответственность за несвоевременное внесение ежемесячных платежей и нарушение графика погашения остается в пределах обычного ипотечного договора.

Для кого?

Для того, чтобы оформить ипотеку с господдержкой на льготных условиях, достаточно соответствовать одной из категорий граждан:

Лица, вставшие на очередь по льготной ипотеке .
Граждане РФ и их семьи, нуждающиеся в улучшении жилья.
Ситуации, когда жилплощадь на 1 члена семьи не превышает 18кв.м.
Сотрудники бюджетных организаций, работающие в сфере здравоохранения, образования, науки.
Семьи военнослужащих.

Банки предоставляли возможность учета доходов сразу нескольких (до 4 человек) созаемщиков по 1 ипотечному займу, если основной заемщик не располагает достаточным для оформления ипотечного жилья доходом. Главным требованием, предъявляемым к созаемщикам, является возможность подтверждения дохода, двукратно превышающего предполагаемый ежемесячный платеж.

Программа господдержки, которая стартовала в марте 2015 года и отличается особыми условиями участия в ней, в 2017 году приостанавливает своё действие. По сути, она должны была быть закрыта ещё до конца 2016 года, однако была продлена до марта этого года, что дало возможность многим гражданам воспользоваться предоставляемыми льготами.

Прекращение проекта нельзя назвать столь катастрофичным событием, однако для тех, кто по каким либо причинам не успел получить государственные субсидии, есть и хорошие новости. Например, если верить тому, что прогнозируют специалисты, годовые ставки по ипотеке в 2017 году снизятся, что уже существенно ослабит необходимость в помощи от государства. Впрочем, предоставляемая помощь всё же снижала данные ставки за счёт внесения некой части суммы по основному долгу, и средства эти шли из Пенсионного фонда. Таким образом, переплата по процентам становилась для заёмщиков меньшей, что в условиях долгосрочного кредита и немалой его суммы, было весьма ощутимо.

Впрочем, участвовать в проекте могли не все желающие, а только некоторые категории населения, являющиеся наиболее социально значимыми, которые могли подтвердить свою платежеспособность.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Стандартные условия

Вышеуказанную программу поддерживали практически все крупнейшие банки на территории Российской Федерации, предлагая жилищное кредитование своим клиентам на разных условиях. При этом, если проанализировать основные предложения, условия были следующие:

Более упрощённые условия предоставляются банками для уже существующих клиентов, к примеру, для тех, кто получает заработную плату на их банковскую карту.

Что запланировано на этот год?

Несмотря на то, что ипотека с господдержкой 2017 и ее продление носит пока еще неопределённый характер, вероятность того, что она будет закрыта полностью, очень высока. Как отмечают эксперты, благодаря программе ипотечный рынок существенно ожил, чего и добивались изначально, а ставки по займу были несколько снижены, привлекая потенциальных клиентов на более выгодных условиях. Так, например, если брать во внимание центральный банк, в среднем ставки снизились на десять процентов.

Ожидается, что в 2017 году стоимость жилищного кредитования будет меньшей, чем это было ранее, поэтому поддержка государства становится не актуальной. Самой целью программы было уменьшить оказываемое финансовое давление на бюджет заёмщиков, учитывая изменения в экономической ситуации страны.

Ныне условия для оформления ипотеки остались прежними и без социального субсидирования, хотя некоторые заявки, поданные ещё в 2017 году, находятся на обработке и у заявителей есть шанс воспользоваться предоставляемыми льготами благодаря тому, что программа была продлена, хоть и на несколько месяцев. Впрочем, никто не отменял прочие проекты, направленные на улучшение жилищных условий граждан, которыми можно воспользоваться как альтернативой.

Каковы перспективы?

Следует также учесть некоторые факторы, которые имеют непосредственное влияние на ухудшения экономической ситуации на сегодняшний день. К ним относятся:

Очередные обвалы цен на нефть, из-за чего возрастает стоимость жилищного кредитования;
Истощения резерва по восстановлению бюджетного дефицита в стране.

При условии, что такие события произойдут, это будет означать новую волну кризиса, которая ударит по всем финансовым системам. В таком случае ипотеку с господдержкой, более чем вероятно, возобновят, чтобы дать гражданам возможность обзавестись собственным жильём, а не усугубить данную проблему. Сегодня же, из-за сниженных процентных годовых ставок, нет острой необходимости использовать средства Пенсионного фонда.

Статистика льготного ипотечного кредитования:

Воспользоваться государственной помощью в рамках проекта успели 65% заёмщиков в разных регионах России;
Из них около 75% заёмщиков имеют ежемесячный доход менее семидесяти тысяч рублей;
Среднестатистическая стоимость приобретённого в ипотеку жилья приравнивается к 2,9 миллионам рублей.

Что это значит для населения?

Говоря о какой-либо конкретной льготной программе, поддерживаемой государством, следует понимать основные различия между существующими проектами. Общее среди них то, что любая государственная помощь по ипотечным договорам предоставляется гражданам в виде некой денежной суммы, идущей на погашение части задолженности или на внесение первоначального взноса. Эти средства никогда не даются заёмщику лично в руки и не переводятся на его счета, чтобы не было возможности потратить помощь туда, куда она не предназначалась.

Таким образом, для человека снижались долговые обременения. При этом правительство чётко определило категорию лиц, которым такая поддержка предоставлялась:

Бюджетные служащие – военные, преподаватели и учёные могут воспользоваться специальными программами для них;
Военнослужащие вправе оформить военную ипотеку, покрывая первоначальный взнос в полной мере или погашая часть платежей. На проценты, штрафы и комиссии это не распространяется;
Преподаватели могут рассчитывать не более чем на двадцать процентов от стоимости жилой недвижимости. Всю остальную сумму придётся компенсировать банку своими силами;
Молодые семьи, в которых супругам не исполнилось тридцати пяти лет, получают субсидии на погашение сорока процентов от стоимости жилья;
Покупка квартиры в новостройке с государственной поддержкой реальна со сниженной процентной ставкой, максимум на тридцать лет и с ограничениями по регионам, о которых ранее упоминалось;
Материнский капитал также является господдержкой. Срок действия данной программы увеличивали уже неоднократно вместе с возрастанием сумм помощи ежегодно. Сертификат на материнский капитал можно совмещать с другими льготными проектами от государства.

Дорогие читатели!

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).

Причиной запуска программы ипотеки с государственной поддержкой стало решение Центрального Банка о резком повышении ключевой ставки в декабре 2014 г. Тогда ЦБ поднял ставку с 10,5% до 17% в ответ на резкое падение курса рубля к доллару. Это решение помогло снизить напряженность на валютном рынке, но мгновенно спровоцировало рост ставок по всем кредитам, в том числе по ипотеке.

В результате, многие граждане, заинтересованные в покупке недвижимости, временно оказались лишены возможности брать в банках ипотеку. Чтобы смягчить негативные последствия для строительной отрасли, а также с целью стимулирования покупки нового жилья населением, российское правительство утвердило госпрограмму поддержки ипотеки. Правительство взяло на себя обязательство по компенсации банкам их потерь из-за разницы реальной кредитной ставки и утвержденной льготной. Ипотека, обеспеченная господдержкой, с момента ее внедрения имела следующие условия:

кредитная ставка 12%;
необходимость первоначального взноса в размере не менее 1/5 от стоимости жилья;
программа актуальна только для недвижимости первичного рынка;
кредит не более 3 млн. руб.
программа предполагала возможность кредитования на срок до 30 лет.

Почему правительство решило прекратить работу программы господдержки ипотеки в 2017 г.?

Ответ кроется в оптимистических прогнозах на постепенное восстановление роста отечественной экономики, что повлечет за собой снижение ставок по кредитам. В таких условиях банки вполне смогут сделать денежные ресурсы доступнее и снизить ставки до такого уровня, какой предполагала госпрограмма субсидирования ипотеки. По крайней мере, такое мнение ранее высказал Михаил Мень, министр строительства и ЖКХ. Схожей позиции придерживается и Минфин.

А что происходит на самом деле?

Прогноз Минфина и Минстроя практически полностью оправдался. Если перед резким повышением ставки ЦБ в декабре 2014 г. она составляла 10,5%, то уже сейчас благодаря успокоению валютного рынка и постепенному снижению инфляции она опустилась до 9%. На таком уровне она находится с 19 июня 2017 г.

Важно то, что за последующие три года после повышения ставки, ЦБ последовательно проводит работу по ее снижению. С декабря 2014 г. уровень ставки ни разу не поднимался. Регулятор, таким образом, дает рынку четкий сигнал, что, несмотря на все сложности, по мере снижения инфляции, базовая ставка продолжит снижаться.

И банки этот сигнал принимают. За последние несколько лет даже без помощи программы ипотеки с господдержкой, банки существенно снизили ставки по кредитам на покупку жилья. Например, с июня 2017 г. Сбербанк снизил ставки по жилищным кредитам на покупку жилья в новостройках и квартирах вторичного рынка на 0,2-0,75 процентного пункта. Минимальная ставка кредита на приобретение квартиры в новостройке к этому моменту составляла 10,70%, а при условии оформления электронной регистрации сделки - 10,0%.

Примеру Сбербанка последовали и другие банки - ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, "Открытие", Бин-банк и др. Практически все лидеры отрасли продолжают снижать ставки по ипотечным кредитам и заем на покупку квартиры в некоторых банках можно привлечь даже под 9,25%.

Таким образом, программа господдержки ипотеки полностью выполнила свои задачи, и текущая рыночная конъюнктура сама по себе вполне способствует покупке новой квартиры в кредит.

Условия господдержки изменились. Максимальный размер возмещения увеличен с 10% до 20% остатка по ипотеке. Максимум - 600 тыс. рублей.

Господдержку теперь могут получить семьи с детьми-иждивенцами до 24 лет. Раньше в программе участвовали только семьи с несовершеннолетними детьми.

Изменились правила расчета дохода, требования к ипотечному договору и наличию другой недвижимости.

Берите, пока дают 🍻

Кого касается эта программа?

Теперь программа касается семей:

которые взяли в ипотеку единственное жилье,
у которых есть дети до 18 лет, студенты-иждивенцы или дети-инвалиды,
у которых за последние три месяца после вычета ипотеки оставалось денег меньше двух прожиточных минимумов на человека.

И что, дают деньги?

По программе господдержки дают деньги, но не семье на руки, а банку - в счет ипотечного кредита. Если семье положена господдержка, она обращается в банк и выбирает вариант реструктуризации. Банк может уменьшить ежемесячный платеж, сократить срок выплат, снизить ставку или пересчитать курс.

Например, семья с ребенком купила квартиру в ипотеку. Через два года жена ушла в декрет, а мужу снизили зарплату на 30%. Тянуть ипотеку и двух детей на одну зарплату тяжело, а жить больше негде. Семья напишет заявление на господдержку. Банк уменьшит ежемесячный платеж, и у семьи останется больше денег на еду и коммуналку.

Сколько денег можно получить по госпрограмме?

Теперь государство компенсирует 20% остатка по ипотеке, но не более 600 тыс. рублей. Например, если долг по ипотеке 1 млн рублей - от государства положено 200 тыс. А при долге в 3 и 6 млн рублей господдержка составит 600 тыс. рублей в обоих случаях.

У меня нет детей, но снизились доходы. Я участвую в программе?

Возможно. Если детей нет, господдержку может получить только ветеран боевых действий или инвалид. Безработный холостяк с ипотекой или семья без детей не участвуют в программе.

Я слышал, что ипотечный договор должен действовать 12 месяцев. Если я взял ипотеку полгода назад, мне помощь не положена?

Положена. В конце прошлого года правительство отменило это условие . Теперь главное - договориться с банком о реструктуризации до 1 марта 2017 года. Дата кредитного договора не имеет значения. Если заемщик соответствует всем требованиям, но купил квартиру полгода назад - можно писать заявление.

У меня ипотека. Сын после института не может найти работу и живет за мой счет. Нам тоже спишут 20% долга?

Нет, не спишут. По закону о господдержке иждивенцами признают только студентов-очников до 24 лет. Ребенок может учиться в аспирантуре, военной академии или быть ординатором.

А если сын получил диплом менеджера, в 22 года не может найти работу и сидит на шее у родителей-пенсионеров, он не считается иждивенцем. Такой семье часть долга по ипотеке не спишут.