Онкольные кредиты. Онкольный кредит

Взять кредит в банке на развитие бизнеса – к этому часто прибегают мелкие и средние предприятия и индивидуальные предприниматели. Правда, чтобы получить средства для создания этого бизнеса, придется очень постараться (такой вид кредитования практически отсутствует), а вот для расширения и развития производства кредит удастся получить практически любому заемщику-бизнесмену. Особое место среди таких ссуд занимают онкольные кредиты – редкий, но очень интересный вид банковских услуг.

Онкольный кредит – что это?

Онкольный кредит, который иногда еще называют «кредитом до востребования» – это заем без ограниченного срока кредитования. Клиенту открывается специальный счет, взять деньги с которого и вернуть их обратно можно в любой момент. Проценты при этом начисляются только за фактическое время пользования заемными средствами.

Кроме того, клиент обязан вернуть средства по первому требованию банка. О необходимости возврата онкольных средств банк предупреждает заранее (этот срок прописывается в договоре и обычно составляет около одной недели). За этот период клиент обязан возместить заемные средства.

Такой вид кредитования обычно имеет залоговую базу: недвижимость, ценные бумаги, продукция, оборудование. Эту услугу банки ввели недавно, и она еще не слишком популярна среди предпринимателей.

Условия кредитования

Процедура оформления и получения займа «до востребования» следующая: клиент открывает счет в банке; на счет поступают средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заемщик может в любой момент обналичивать и переводить средства в рамках предусмотренного лимита, а проценты начисляются исключительно на сумму использованных денег.

Окончательное погашение займа происходит или частями, или единоразовым платежом.

На кого рассчитан кредит «до востребования»?

Среди онкольных заемщиков: промышленные и торговые компании, акционерные общества, мелкие и средние производственники. Залоговое имущество: акции компании и другие ценные бумаги, производимая продукция и прочее.

Чаще клиенты обращаются за онкольными кредитами в качестве дополнительного финансового подспорья новой сделки. Биржевые брокеры, зарабатывающие на скупке и продаже ценных бумаг и акций – самые частые получатели кредита «до востребования».

Плюсы и минусы онкольных кредитов

Преимущества для клиента: низкие процентные ставки, возможность распоряжаться средствами по собственному усмотрению. Постоянные клиенты также имеют возможность получить дополнительные «бонусы»: увеличение кредитного лимита, дополнительные скидки на проценты. Самым большим недостатком такого кредита является ограниченный короткий срок стопроцентного погашения займа (банк может выдвинуть требования по погашению займа в любой момент).

Банковские учреждения в свою очередь также рассматривают как положительные, так и отрицательные моменты данного вида кредитования. Положительные моменты для банка: залоговое имущество (особенно это касается ценных бумаг и акций); возможность в любое время потребовать возврата кредита. Вероятность того, что клиент сам без требования закрывает кредитный заем, относится, пожалуй, к самым отрицательным моментам онкольных кредитов. Это плохо для банка тем, что невозможно спрогнозировать размер полученной с этого кредита прибыли.

Сложно себе представить развитие как малого, так и крупного бизнеса без использования возможности кредитования. Для привлечения большего числа клиентов, банки постоянно разрабатывают новые виды кредитных продуктов со все более и более выгодными условиями их предоставления. Основной упор сегодня делается на универсализации кредитных продуктов с тем, чтобы они могли заинтересовать как малый, так и крупный бизнес.

Онкольные ссуды: отличительные черты

Среди многочисленных разновидностей срочных кредитов, предлагаемых финансовыми организациями во всем мире, на сегодняшний момент, особняком стоит кредит до востребования или, как его еще называют, онкольный кредит. Суть его заключается в открытии банком специального текущего счета, залогом по которому являются ценные бумаги или товарно-материальные ценности, номиналом в несколько раз превосходящие сумму кредита. В этом случае речь идет об онкольных ссудах.

Онкольный кредит — это краткосрочный вид кредитования, чаще всего выдаваемый брокерам и дилерам фондового рынка или крупным торговым предприятиям для проведения сделок на большие суммы. К его главным особенностям относится неоговоренный срок возврата, когда в договоре не прописываются точные сроки и суммы отдачи денежных средств. Однако банк имеет право в любой момент потребовать возврат, на что у заемщика есть не более 3-6 дней. Название происходит от английского слова call, в переводе — «по требованию».

Нельзя не отметить, что в рамках установленного кредитного лимита, который зависит от оценочной стоимости залога, клиент может воспользоваться только необходимой ему суммой, не используя все средства на своем счету. В том случае проценты будут начисляться только на израсходованную часть, т.е. выбывшие средства.

Онкольный кредит - это разновидность вексельного кредитования, которое отличается от остальных несколькими признаками:

• заёмщик не переуступает право на ценные бумаги, а лишь закладывает их в банк наподобие ломбарда с возможностью выкупа;
• кредит не покрывает всей номинальной стоимости ценных бумаг (лишь 60-70%).

Онкольные ссуды: преимущества и недостатки

Для банков выдача окольных ссуд является возможностью увеличить свою ликвидность, поскольку в подавляющем большинстве в качестве их обеспечения выступают акции, облигации и вексели. Помимо этого, онкольные кредиты числятся в реестре услуг финансовых организаций как краткосрочные, что также сказывается на показателях ликвидности.

Помимо положительных моментов, нельзя не упомянуть о существующих рисках для банков, так как клиент имеет право в любой момент полностью погасить свою задолженность и забрать залог. То есть невозможно спрогнозировать срок возврата кредита, а значит понять возможную прибыль.

Для заёмщика же использование онкольных ссуд - это возможность быстро получить необходимые суммы денег в требующихся объемах. К существенным преимуществам такого кредита относятся:

• Сравнительно более низкие процентные ставки;
• Возможность использования не всей суммы целиком, а только ее части;
• Выплата процентов только по использованным средствам.

Однако риск потери для заёмщика достаточно велик. В случае, если банк в срочном порядке потребует возврата, а оплатить ссуду не будет возможности, клиент теряет свой залог, который во много раз превосходит ценность кредита. Поэтому очень важен показатель надежности банка, позволяющий рассчитывать, что такого не случится. В подавляющем большинстве случаев банк просто так не требует погашения. Это может произойти в случае, если клиент долгое время совсем никак не уменьшает долг или делает это очень маленькими суммами.

Онкольные ссуды: условия выдачи и использования

При принятии решения о предоставлении онкольного кредита, банк оценивает стоимость обеспечения и в соответствии с этим определяет сумму лимита. После этого открывается специальный счет, с которого заемщик в любой момент может снять необходимую ему сумму. Каждый месяц выставляются счета по процентам от использованных средств.

Клиент может покрыть весь кредит целиком или частями в без дополнительных начислений. Закрытие договора ссуды может происходить по первому требованию заемщика или кредитора. Частичное погашение можно осуществлять либо путем непосредственного перечисления необходимых сумм на свой текущий счет, либо используя ежемесячные проценты дохода, получаемые от роста инвестиций, вложенных в акции и облигации. В качестве залога для онкольного кредита должны выступать сугубо высоколиквидные продукты.

Данный вид кредита чаще всего выдается крупным проверенным компаниям, в качестве которых в подавляющем большинстве выступают собственные клиенты с хорошей репутацией, подтверждающейся на протяжении длительного времени. Для них банк может предложить более выгодные условия, увеличив сумму кредитного лимита или снизив процентную ставку. К группе юридических лиц, на которых ориентировано предложение, относятся брокеры или любые другие торговые и производственные компании, осуществляющие крупные сделки. Однако стоит отметить, что на сегодняшний момент среди заёмщиков по онкольному кредиту выступают участники фондового рынка.

Важно понимать, что данное предложение не подходит для «новичков», только планирующих открыть свое дело. Те бизнесмены, чьи компании еще не достигли необходимых показателей дохода и стабильности, могут не рассчитывать на получение ссуды данного типа.

В договоре на онкольный кредит обязательно указывается величина кредитного лимита, стоимость обеспечения, возможность требования дополнительного залога, погашения за счет процентов по ценным бумагам и замены обеспечения.

Онкольный кредит пока мало распространен на территории стран СНГ, однако его популярность с каждым годом растет. В Европе такой тип кредитования широко применяется брокерами, которые использую его как свои суточные средства для кассовых операций.

Преимущества этого продукта сложно недооценить, он выгоден как банкам для коррекции своей кредитной политики и поддержания высокой ликвидности, так и для заёмщика, который имеет возможность за короткий период времени получить крупные суммы денег, платя при этом по наиболее низким процентным ставках без необходимости возврата всей суммы в строго оговоренное время.

Онкольный кредит – это одна из разновидностей банковских кредитов, которая не имеет конкретного, установленного заранее срока использования или погашения. Онкольный кредит может быть возвращен заемщиком или истребован банком-кредитором к погашению без предупреждения или с коротким уведомлением – от трех до семи дней. Кроме того, данный вид кредитования называют кредитом до востребования.

Банки периодически представляют счета заемщикам по процентам, исходя из этих кредитов. Онкольный кредит может трансформироваться в некую форму среднесрочного или долгосрочного кредита и становится причиной обострения проблемы банковской ликвидности.

Банковское законодательство многих стран содержит положения, которые обязывают коммерческие банки учитывать риски, связанные с несовпадением сроков привлекаемых депозитов и кредитов, которые предоставляются на их основе. Кредитные организации требуют от клиентов полного единовременного погашения всех краткосрочных кредитов к концу финансового периода. В том числе и онкольный кредит. Кроме того, осуществляется контроль трансформации ресурсов по кредитам по срокам.

Онкольный кредит – услуга, которую банки предоставляют торгово-промышленным компаниям или фирмам под залог товаросопроводительных документов, непосредственно товаров, складских свидетельств, акций, облигаций, векселей или других ценных бумаг. Банк открывает для заемщика специальный текущий счет.

Онкольное кредитование отличается более низкими процентными ставками, нежели по срочным кредитам, а погашение задолженности производится ежемесячно. К примеру, в Великобритании брокеры используют онкольные кредиты для осуществления кассовых сделок на бирже в форме «суточных денег». Онкольные кредиты – наиболее ликвидные банковские активы, которые используются для поддержания ликвидности на необходимом уровне.

Онкольный кредит всегда имеет характер договора до востребования и может быть прекращен по требованию любой стороны в любое время. Банк может потребовать от клиента в любой момент возврата на текущий сумм занятых средств и предложить заемщику забрать обеспечение. В свою очередь, клиент вправе вернуть долг и потребовать возврата обеспечения в удобный для него момент. Удобство онкольного договора очевидно как для банка, так и для клиента. Клиент может получать со счета или возвращать на счет кредитные суммы частями или в полной мере, поскольку проценты уплачиваются лишь только на фактически изъятые суммы, да и, то, только за период, когда их не было на счете.

Преимуществом онкольного кредита для банка является то обстоятельство, что кредит обеспечен высоколиквидными ценными бумагами, что снижает банковские риски. К тому же, в любой момент банк может сократить или прекратить форму кредитования односторонним волеизъявлением.

В газетных таблицах ставок денежного рынка часто используют такой термин как синоним брокерской ссуды или брокерского кредита – однодневки. Тем не менее, несмотря на разновидность кредита, заем остается долговой операцией, поэтому, занимая деньги у банка, нужно хотя бы на 50% быть уверенным в возможности безболезненного возврата одолженных средств.

Банковские операции, в том числе и онкольный кредит имеют свои плюсы и минусы. К примеру, вам может быть неудобен момент, когда банк потребует возврата средств, потому что в данное время ваши ресурсы минимальны. В то же время, вы сами можете поставить банк в «неудобное положение», потребовав возврата обеспечения в тот момент, когда этого пожелаете.

Онкольный кредит пользуется популярностью у брокеров, средних и крупных предприятий, фирм.

Бланковый кредит – это кредит, который предоставляется без обеспечения ценными бумагами и товарно-материальными ценностями. Бланковым кредитом можно назвать доверительный кредит без обеспечения: такая услуга предоставляется только тем клиентам, с которыми у банка сложились долговременные деловые отношения, а их платежеспособность находится на высоком уровне.

Бланковый кредит может получить только клиент банка, имеющий вклады на текущем счету или залоговые обеспечения, которые превышают наличность счета или ценность залога. Такой кредит является огромным риском для банка, поэтому в 1982 году был принят закон, который установил, что бланковые кредиты не должны превышать в совокупности 1/10 доли запасного и основного капиталов.

Кроме того, если по истечении тридцати дней банковские платежи не покрываются наличными средствами или не обеспечиваются залогами, то банк обязан подать взыскание. Еще в 1873 году вопрос существования подобного кредита стал предметом оживленных споров на съезде представителей Петербургских коммерческих банков. В результате было принято решение, что бланковый кредит имеет характер неуловимости для законодательства.

Несмотря на кажущуюся ясность вопроса, трудно определить характер вещественного обеспечения займа, практически невозможно выделить балансовые операции по банковскому кредиту. Опасность бланкового кредита заключается, в первую очередь, в том, что нельзя быть уверенным в заемщике, а не в том, каковы размеры кредита и какова его продолжительность.

Бланковый кредит, выданный на срок до месяца фирме с пошатнувшейся репутацией, намного опасней трехмесячного кредита с фирмой, у которой более или менее стабильное положение.

Несмотря на строгие предписания закона, опасения относительно бланкового кредита вполне справедливы и могут негативно отразиться на законодательстве страны. Под понятие «бланковый кредит» не подходят кредиты временно непокрытые: такие займы неизбежны при различных сделках, к примеру, комиссионных. Процент по бланковому кредиту дифференцированный: самый низкий уровень устанавливается крупнейшим предприятиям, которые наиболее стабильны в финансовом плане.

Бланковый кредит является базой для привлечения заемных средств компаниями различного финансового уровня. Характер бланкового кредита – разнообразие форм и широкая целевая направленность. Кредитованием предприятий занимаются как отечественные, так и зарубежные банки, особенно, если это кредитование совместных предприятий с использованием иностранного капитала.

Бланковый кредит обычно предоставляется клиенту банком, который его обслуживает. Фактически бланковый кредит обеспечивается дебиторской задолженностью предприятия, а также суммой денежных и иных активов предприятия, хотя формально имеет необеспеченный характер. Банк может получить информацию об активах предприятия, элементарно просмотрев последний отчетный баланс.

Банк может предложить предприятию несколько вариантов предоставления бланкового кредита. Кредиты на временные нужды или краткосрочные кредиты предоставляют на целевой основе сроком не более года. Такие бланковые кредиты наиболее распространены.

Также существует сезонный кредит, который предоставляется для удовлетворения потребности в оборотных активах в период сезонного роста. Таким образом, необеспеченный кредит не является для банка-кредитора «краховым», поскольку выдается только тем клиентам, которые все операции проводят через данный банк. Обычно документом по бланковому кредиту служит соло-вексель с единственной подписью заемщика. Контокоррент и овердрафт – разновидности бланкового кредита.

Краткосрочные ссуды, которые в любой момент могут быть востребованы банком, называются онкольными. Их выдают юридическим лицам. В качестве обеспечения выступают товары, ценные бумаги и векселя. В статье представлена суть такого коммерческого кредита.

Данный продукт пришел из Англии и в России еще не набрал популярности. Прибегают к такой программе постоянные клиенты банка и заемщики, которым срочно нужны деньги. Особенности онкольного кредита:

1. Учреждения выдают средства сотрудникам фондовой биржи, торговым и промышленным предприятиям.
2. В качестве обеспечения принимаются товар, оборудование или ценные бумаги организации.
3. Конкретный ссуды в договоре не указывается. Заемщик должен вернуть деньги по первому требованию кредитора. Банк обязан за 7 дней уведомить клиента о запросе средств.
4. По сравнению с программами, предназначенными для бизнесменов и предпринимателей, процентные ставки по онкольной ссуде ниже.
5. Для зачисления кредитных средств банк открывает специальный счет. Получатель вправе снимать с него деньги в рамках обозначенного лимита.
6. За использование кредитных средств заемщику отчитываться не нужно.
7. Банк начисляет проценты на сумму снятия за период ее действительного использования.
8. Погашать проценты следует ежемесячно, а возвращать тело кредита можно единовременной суммой или частичными платежами.

Возможные риски по онкольному кредиту:

1. Поскольку финучреждение вправе востребовать задолженность в любой момент, клиент может потерять ценные бумаги, оформленные в залог.
2. Банк не имеет возможности спрогнозировать прибыль, т.к. отсутствуют ограничения по срокам возврата средств.

При подаче заявки на ссуду юридическому лицу необходимо заполнить анкету и указать подробную информацию о компании. Для оценки кредитоспособности предприятия банк требует:

• финансовый отчет за год и данные о последнем балансе;
• план производственно-хозяйственной деятельности;
• полис страхования предприятия;
• договор аренды офисных, производственных, складских и торговых помещений или свидетельства о праве собственности;
• устав и положения, свидетельствующие о юридическом статусе предприятия.

При оформлении необходимо предоставить:

• документы на товарно-материальные ценности;
• складские свидетельства;
• облигации, векселя, акции фирмы.

Ценные бумаги закладываются в банк на определенный срок с возможностью дальнейшего выкупа. Постоянному заемщику подтверждать доход не обязательно, достаточно представить документы по залогу.

Данные банковские программы рассчитаны на:

• биржевых брокеров;
• акционерные общества;
• торговые организации;
• производственные компании.

Процедура оформления и получения ссуды следующая:

1. Клиент обращается в банк, предоставляет документы по залогу и подтверждает свою состоятельность.
2. Банк оценивает заемщика на платежеспособность, проверяет залог на ликвидность и выносит решение о выдаче средств.
3. Обе стороны оформляют и подписывают договор залога и кредитное соглашение.
4. Банк открывает на имя заемщика счет и переводит на него средства в размере, обозначенном в договоре.
5. Заемщик распоряжается кредитом на свое усмотрение и погашает ссуду частями или разовым платежом.

Подписывая , зафиксируйте в нем период оповещения банком о возврате средств. По соглашению с кредитором вы вправе изменить семидневный срок, установленный законодательством. Постоянным клиентам доступны скидки по процентам и повышенные лимиты ссуды. Оформлять страховку по кредиту не нужно, достаточно залогового обеспечения.