Главная / Доверенности

Микрофинансовые организации которые принимают вклад. Вклады в МФО: за и против

Находясь в затруднительном финансовом положении, многие российские граждане обращаются за помощью в микрофинансовые организации, которые выступают в роли кредиторов. Они выдают необходимые ссуды под внушительные размеры.

Эти же организации усиленно привлекают инвестиции, предлагая привлекательные условия для вложения денег. Сегодня мы поговорим о том, насколько выгодно производить вклады в микрофинансовые организации, какой существует риск и доходность.

Суть МФО

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, хранение внушительной суммы денег на руках представляется не целесообразной. Уровень инфляции может быстро сократить капитал. Вполне логично, что граждане, которые располагают свободной суммой денег, задумываются над тем, как их сохранить и приумножить. Здесь четко следует разделять два понятия: инвестиция и сохранение.

Говоря про вклады в микро финансовые организации, как правило, речь идет о сохранении и аккумулировании денежных средств. В отличие от популярных способов инвестирования крупной суммы денег, такой подход сводит к минимуму финансовые риски.

Надо признать перспективность деятельности МФО, ведь с каждым днем количество людей, получивших отказы в банках растет. Соответственно, люди ищут новые пути получения займа. Особенно это касается граждан, которые имеют плохую кредитную историю, но при этом остро нуждаются в кредите.

Соответственно, и для инвесторов рынок микро финансовых организаций становится интересным и прибыльным.

С другой стороны, с точки зрения финансовой практики, вложение в МФО показывает неплохой рейтинг среди других способов вложения.

У многих людей МФО ассоциируются с небольшими офисами, в которых можно получить мгновенный займ даже с плохой кредитной историей. Выдавая большие суммы денег без определенных требований, вполне логично, что подобные организации остро нуждаются в сторонних финансовых вливаниях. Именно поэтому, наряду с предложениями кредитов, можно повсеместно встретить рекламу, которая сулит огромную прибыль вкладчикам.

Их деятельность вполне проста и прозрачна. Привлекая инвестиции от вкладчиков со ставкой в 25-30% годовых, они выдают займы клиенты под 100-200% годовых. Неплохая перепродажа наличных, не правда ли?

МФО специализируется на предоставлении небольших займов под высокий процент. Такие компании, как правило, придерживаются политики доступности. В 99% случаев заявка одобряется. Учитывая то, что в банке взять кредит не так то просто (нужно доказывать свой официальный доход, предоставлять справку о заработной плате, обладать хорошей кредитной историей), многие клиенты идут за срочными деньгами именно в такие организации.

При этом, денежную ссуду можно получить, не только лично посетив отделение учреждения, но и . Клиенту не нужно собирать большой пакет документов и ждать неделями одобрения кредита. Процедура рассмотрения значительно ускорена.

Клиент узнает решение компании за 5-30 минут.

Но из большой доброты и бескорыстия снижают до минимума требования МФО. В отличие от кредитных продуктов банков, их продукты отличает высокая процентная ставка. Размер переплаты может ходить на 200%.

В чем отличие от депозита?

Говор про вклады в микрофинансовые организации, многие не видят разницы между открытием депозитного счета в банке. Вместе с тем, здесь существует большая разница.

Основные отличия:

С дохода от вклада в МФО вкладчик обязан заплатить 13% подоходного налога. Банковский депозит этим налогом не облагается.
Существенная разница в процентах. Вклад в МФО стандартно приносит 25-30% годовых, в банках 13-15 % годовых, в зависимости от срока, условий, валюты.
Деятельность МФО контролируется государством только частично.
Более высокий финансовый риск по сравнению с банковским депозитом.
Нельзя изъять досрочно свой вклад из МФО. Банк же обязан вернуть депозит по первому требованию клиента с той лишь разницей, что может не выплатить установленную прибыль, если нарушены условия договора со стороны вкладчика.
Инвестиция в МФО ограничивается 1,5 миллионами рублей.

Инвестирование в МФО связано для клиента с большим риском, чем депозит в банке. Однако инвестор сможет получить значительно больший доход.

Пустые обещания или выгода?

Если проанализировать сегодня коммерческие предложения микрофинансовых организаций, то можно увидеть, что они действительно предлагают хорошую прибыль.

Если стандартный депозитный вклад в российском банке приносит 16-17% годовых, то в МФО можно рассчитывать на прибыль в 25-30% годовых.

Но за этими заманчивыми предложениями стоят условия, которые у любого финансового грамотного гражданина вызовут некие опасения.

Давайте для начала разберемся в правовом статусе этого вопроса и определим, насколько защищен вкладчик от финансовых рисков при таком вложении.

МФО существует на российском рынке вполне законно. Их деятельность регламентирует Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.

Но здесь нужно внести маленькую поправку. В отличие от банков, их деятельность контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

К их деятельности предъявляются со стороны государства следующие требования:

требование предоставить по запросу ЦБ РФ персональные данные руководителей МФО
отсутствие судимостей у руководителей;
предоставление отчетности о деятельности (ежеквартальный);
данные об МФО включаются в реестр, который является общедоступным на сайте ЦБ РФ.

Учитывая лишь частичный контроль государства деятельности МФО, повышается и финансовый риск инвестиции.

Мы уже неоднократно говорили про то, что подыскивая банк для депозитного вклада, надо объективно оценивать его надежность. Обычно это определяет статус вход в Союз страхования вкладов. При банкротстве банка, этот Союз должен компенсировать депозит вкладчику.

С деятельностью МФО дела обстоят иначе. Они не состоят в таком Союзе. Следовательно, при банкротстве организации, вкладчику придется очень долго «выбивать» свои деньги через Суд.

Но есть определенная защита, которую установило государство, стараясь остановить вкладчиков, которые объективно не оценивают ситуацию и гонятся за большой прибылью. Инвестиция в МФО ограничивается 1,5 миллионами рублей.

Важно! Микрофинансовые организации не попадают под государственные гарантии.

Процентная ставка для вкладов в МФО

Как мы уже говорили выше, существенным отличием от банковских депозитов, в МФО является повышенная процентная ставка.

Любой доход, полученный от сторонних лиц, облагается подоходным налогом (НДФЛ 13%), поэтому при подсчете своей прибыли сразу стоит учитывать и этот нюанс. МФО сами являются налоговым агентом и поэтому сами выплачивают указанный налог. Для банковских депозитов такой налог не предусмотрен.

Доходные проценты от вкладов рассчитаны на опытных инвесторов, которые обладают определенными знаниями и технологией управления деньгами. Для простых граждан сложно порой определить финансовые риски.

Виды микрофинансовых организаций

Законодательство каждой страны в индивидуальном порядке регламентирует способ регистрации организации, сферу ее деятельности.

В России такие небанковские организации, как МФО, действуют по упрощенной схеме и принимают вклады от населения. Но депозиты от физических лиц – это не единственно возможный источник привлечения средств.

К таким организациям относятся:

финансовые группы;
кредитные союзы;
кредитные сообщества;
кредитные агентства;
финансовые фонды.

Очень большая часть МФО, осуществляющих свою деятельность в России, являются дочерними предприятия известных банков, при этом действуют они от своего имени.

Изменения в государственной системе

В последнее время государство все больше начинает обращать внимание на деятельность микрофинансовых организаций, устанавливая определенные нормы и правила ведения бизнеса.

В 2017 году государство начало реформирование их деятельности, внеся некоторые поправки в ранее изданные законы.

Так, была принята поправка к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» (МФО). В соответствии с поправкой, с 1 января 2017 года начисление процентов по годовым займам физическим лицам будет ограничено трехкратным размером займа.

Ранее начисление процентов ограничивалось четырехкратной суммой.

Инвестирование в МФО может быть двух видов:

по договору займа (в данном случае клиент выступает займодавцем);
покупка облигаций. Этот вариант инвестирования уже напоминает вложение в ценные бумаги. МФО выпускает облигации, каждый из которых имеет свою номинальную стоимость. После истечения срока договора, МФО обязуется забрать назад эти облигации, выплатив проценты по ним займодавцу.

Как вложить деньги в МФО?

Как мы говорили, сумма вложения ограничена полутора миллионами рублей. Но можно и обойти этот лимит, инвестировав в деятельность таких организаций гораздо более крупные деньги:

Оформить ИП. Установленный лимит в 1,5 миллиона ограничивает инвестиции только физических лиц.
Заключить договор купли-продажи.
Заключить соглашение с другими инвесторами и вложить деньги от их имени (не забыв все это, конечно, юридически оформить).

Получение прибыли

Процедура вложения денег в деятельность МФО в России не представляет особой сложности. Для того, чтобы поместить вклад в выбранную организацию, достаточно выбрать один из двух вариантов:

Лично обратиться в компанию с документами, выбрать депозитный продукт и подписать договор. После оформления договора вы вносите необходимую сумму на счет МФО.
Заполнить анкету на сайте, подписать договор в электронном виде, после чего перечислить вклад на указанный счет.

Выплата дивидендов в каждой МФО своя. Это может быть ежемесячная выплата процентов либо вознаграждение целиком в конце срока.

Если вы решите подписать договор с функцией пролонгации, обязательно отслеживайте ситуацию со своим вкладом.

Особенно это касается тех случаев, когда в стране назревает нестабильная экономическая ситуация. Даже если вы открыли вклад на 2-3 месяца и ожидаете получить по нему проценты только через полгода, имеет смысл забрать деньги при угрозе резкого скачка инфляции и т.д.

Но учтите, что не все МФО готовы отдать деньги по вашему требованию.

Подписывая договор, уточните, есть ли возможность вывода средств в любой день по желанию. Некоторые компании не препятствуют этому, но предупреждают, что прибыль при досрочном изъятии денег клиент не получит.

Хотя в некоторых ситуациях, лучше потерять небольшую прибыль от невыплаты процентом, чем дождаться того момента, когда инфляция «съест» большую часть вашего вклада.

Риски и страховка

Страхование финансовых рисков, пожалуй, является одним из самых актуальных вопросов в подобном инвестировании. Учитывая частичный надзор со стороны государства над деятельностью микро финансовых организаций, нестабильную экономическую ситуацию в стране, определенный финансовый риск, конечно, есть.

Что же произойдет с вкладом клиента, если МФО признает себя банкротом? Его вернуть будет практически невозможно.

Поэтому, чтобы минимально снизить финансовый риск от подобной инвестиции, можно себя застраховать двумя способами:

Привлечь стороннюю страховую компанию, выбрав наиболее надежного партнера.
Поместить вклад в МФО, где услуга страхования уже заложена в депозитный продукт.

Но, справедливости ради стоит заметить, что информации о закрытии МФО и признании себя банкротом на российском рынке пока нет. Но здесь стоит учитывать, что рынок инвестирования в МФО еще очень молод, и пока, может быть, просто не было практики закрытия фирмы вместе с вкладами клиентов.

Итак, основными рисками, которые выступают при сотрудничестве с МФО являются:

Банкротство компании. Есть большая вероятность того, что недобросовестные заемщики, взяв деньги под высокий процент, просто не вернут долг.
Отсутствие контроля на государственном уровне. Это относительно новое направление, деятельность которого не регулируется на законодательном уровне.
Ложные сведения о компании.

Оценивая степень рисков от вложения денег в МФО, нужно понимать, что ее высокий порог напрямую связан с потенциальной прибылью. Здесь речь уже идет не о сохранности, а о заработке. Инвестор должен четко понимать, как компании генерируют заработок.

МФО кредитуют физических лиц под большие проценты и на короткий срок. Как правило, за микро займами в учреждение обращаются люди, которые имеют серьезные финансовые проблемы и не смогли получить стандартный кредит в банке. Это объясняет большой процент невозвращенных кредитов.

Соответственно, МФО защищает себя от таких недобросовестных клиентов большим процентом, который перекроет потенциальный не возврат какой-то части клиентов.

Еще один риск, о котором следует помнить – это компании-однодневки. МФО, с которой вы заключаете договор, на самом деле может не соответствовать действительности. Приобретая франшизу у популярной организации с именем, учреждение пользуется положительной репутацией компании, но не всегда соответствует уровню головной фирмы. В

Вкладчик, который изучает отзывы о МФО, которое предоставило франшизу, на деле начнет сотрудничество с совсем другой фирмой.

Все управление финансовыми рисками ложится на плечи самого Инвестора, поэтому, сотрудничая с МФО, нужно очень грамотно подходить к выбору компании и к условиям договора, которые они предлагают.

В отличие от банков, публикующих свою отчетность публично, анализ деятельности МФО весьма затруднен. Именно поэтому анализировать и просчитывать финансовые риски при инвестировании в МФО очень сложно.

Если вы чувствуете, что не обладаете достаточным уровнем знаний, можно обратиться к опытным инвесторам, которые за определенную плату подберут выгодное предложение.

Минимизируем финансовые риски

Для того чтобы извлечь из подобного вклада максимальную выгоду и при этом минимизировать финансовые риски, следует внимательно изучить все условия договора и придерживаться основных правил.

Размещение вклада в МФО в обязательном порядке должно быть оформлено документально и подтверждено договором. Отсутствие такого документа является незаконным. Согласно 836 статье ГК РФ «О сберегательных вкладах», документом, подтверждающим привлечение денежных средств, может являться сама сберегательная книжка, депозитный сертификат или любой другой документ, который соответствует Законодательству РФ.

Инвестором денежных средств в МФО может выступать гражданин РФ, лицо без гражданства или гражданин другого государства. В этом плане правила не отличаются излишней строгостью, поэтому вложить деньги в подобную инвестицию будет не сложно. Также закон не регламентирует и количество вкладов, размещенных одним лицом в рамках одной или нескольких МФО.

Рейтинг МФО для инвестирования на 2017 год

Название МФО	Процентная ставка	Срок вклада	Особенности
Домашние деньги	22% в год (после уплаты всех налогов)	3 до 24 месяцев	Рубли, валюта
Мани Фанни	26,4 %	3 до 36 месяцев	По условиям договора инвесторы могут подключить капитализацию процентов
Moneyman	26-30%	3 до 36 месяцев	Ставка зависит от срока
Е-заем	22% -28% годовых	6 до 24 месяцев	По условиям договора проценты выплачивают один раз в квартал, на личный счет инвестора.
Парса Групп	от 18% до 36%	3 до 36 месяцев	Компания дает на выбор три способа получения процентов: раз в месяц, ежеквартально, в конце срока.

В чем выгоднее инвестировать: в рублях или долларах?

Многие граждане, имея на руках солидную сумму денег и решив инвестировать в МФО, задаются вопросом, как выгоднее разместить вклад: в рублях или долларах, евро?

Нынешняя нестабильная ситуация в стране ставит определенные барьеры перед вкладчиками. С одной стороны хочется себя защитить от инфляции, сохранив деньги и приумножив капитал. Но с другой стороны, можно потерять на обменном курсе. Как же быть в этом случае?

Здесь каждый индивидуальный случай определяет приоритеты выбора той или иной валюты. Эксперты однозначно не советуют открывать вклад в иностранной валюте, если клиент зарабатывает в национальной валюте. В этом случае можно потерять значительную часть заработанных средств при конвертации.

Если ситуация на рынке более менее стабильная и вы помещаете краткосрочный вклад на пару месяцев, лучше не переводить рубли в другую валюту. Долларовые депозиты всегда внушают особое доверие клиентам, однако не стоит забывать, что и здесь экономический кризис может негативно отразиться на прибыли.

Но нужно признать тот факт, что сегодня МФО предлагают хорошие ставки по долларовым депозитам.

Видео. Инвестиции в МФО

Каждый человек хотя бы раз в жизни задумывался над тем, куда вкладывать деньги , чтобы не просто сохранить сбережения, но и приумножить их. Сегодня существует множество способов. Один из них – инвестиции в микрофинансовые организации России.

Что собой представляют МФО

Компании, специализирующиеся на микрофинансировании, появились в нашей стране не так давно. Они предоставляют займы клиентам под ежедневные проценты. Физические лица также могут выступить в роли инвесторов, внеся необходимую сумму.

Вложения в МФК во многом похожи на вклады в банках, однако существует ряд важных различий, о которых необходимо помнить.

Перечислим главные особенности:

в пользу МФО говорит более высокая по сравнению с банками доходность, Вы получаете в полтора-два раза больше денег;
при этом и риски тоже несколько выше: дело в том, что такие вложения не подпадают под госгарантии;
инвестиции в рублях в МФО не получится вернуть преждевременно, если иное не отмечено в договоре.

Важно! С конца марта 2017 года принимать сбережения могут только те МФО, которые имеют статус МФК (микрофинансовые компании) . Подробнее о том, в какие компании инвестировать и

Лимит вложений

Существуют и другие нюансы. К примеру, в Российской Федерации законом закреплено положение об ограничениях инвестиций. То есть вклады в МФК для физических лиц не могут составлять менее полутора миллионов рублей. Инвестирование средств (вклады) в МФО и МФК осуществляются в соответствии с федеральным законом № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» - законодательный порог 1,5 миллиона рублей устанавливается регулятором рынка микрофинансирования. Таким образом отсеиваются вкладчики, которые не могут объективно оценивать риски. Зачастую вопрос решается путем объединения мелких инвесторов в группы для сбора необходимой суммы.

Высокие проценты

Клиенты охотно вносят деньги, поскольку процентные ставки микрофинансовых организаций по вкладам составляют в среднем 18-24%, а в некоторых случаях даже больше. Большое значение имеет сумма и срок размещения денег в МФО.

Эффективность инвестиций привлекает вкладчиков, однако более всего такой вид капиталовложений подойдет опытным игрокам финансового сектора. Инвесторы, знающие все тонкости ведения подобного бизнеса, могут обезопасить себя от возможных денежных потерь. Оптимальный срок, на который стоит делать вложение денег - от 6 до 12 месяцев.

Инвестиции в займы (МФО) | ТОП лучших

Для того чтобы определиться с выбором, куда инвестировать деньги необходимо взвешенно и грамотно подойти к выбору МФК.

привлечение инвестиций не терпит суеты, основательно проанализируйте все имеющиеся данные о микрофинансовой организации, которая Вас заинтересовала (время основания, масштабы структуры – это весомые аргументы);
узнайте, кто является учредителем компании (крупные финансовые структуры, бизнесмены с солидной репутацией повышают инвестиционную надежность);
проанализируйте, депозиты с выгодными процентными ставками одной организации и сопоставьте эти данные с другими аналогичными МФО;
оцените условия кредитования по микрозаймам: чем они легче, тем меньший процент невозвратов у компании, следовательно, она более надежна;
изучите

12 Апр

Инвестиции в МФО

В последние 10 лет на рынке финансовых услуг появились компании, которые предложили гражданам оформить в долг небольшую сумму денег, под высокий процент. На практике получить заем в размере 15 000 рублей, на срок до 30 дней может даже заемщик с испорченной историей.

Такие организации стали называться микрофинансовыми компаниями (МФК). Для граждан это отличная возможность получить средства в сложную минуту по упрощенной схеме.

Для получения займа в МФК нужно:

Предъявить сотруднику банка личный паспорт;
Ответить на вопросы;
Подождать 2 минуты пока будет принято решение.

Самое заманчивое в этом виде хорошего заработка то, что:

Высокая процентная ставка, от 10 до 50% годовых;
Выплата процентов происходит исключительно по договоренности: ежемесячно или в конце срока;
Все налоговые вычеты берет на себя микрофинансовая компания: расчет и перечисление в размере 13%.

Надежность МФО

Любой вид инвестирования – это определенная угроза. Возможный доход зависит от уровня риска – чем больше процентов предлагает компания, тем больше рискует вкладчик. Необходимо четко понимать, что основная цель компании – предоставление моментальных займов под большие проценты.

Не секрет, что в подобные организации обращаются граждане:

С плохой кредитной историей;
Без официального заработка;
Имеющие долги перед банками;
Кто не может получить кредит в банке.

Риск невозврата займа очень велик. Получается, если у компании будет большое количество непогашенных займов, она может уйти с рынка. А как же инвесторы, которым она должна деньги? Тут все очень просто – сколько сможет, столько и отдаст! Сумма возврата будет зависеть от активов микрофинансовой компании. Получается, вы либо хорошо заработаете, либо все потеряете.

Гарантии, которые могут предложить микрофинансовые учреждения:

Право на работу . На сайте Центрального банка есть актуальный реестр микрофинансовых компаний. Стоит убедиться, что выбранная компания включена в реестр.
Надежность . Необходимо выбирать компанию с высоким уровнем надежности. Ознакомиться с рейтингом можно на сайте «Эксперт РА».
Деятельность организации . Прежде чем инвестировать, стоит внимательно изучить отзывы и как часто о компании говорят в СМИ. Хорошая репутация и положительные отзывы свидетельствуют о том, что компании можно доверять.
История развития . Не стоит отдавать предпочтение компаниям, которые появились недавно и привлекают высокими ставками. Предпочтение лучше отдать компании, которая несколько лет представлена на рынке.

Пошаговая инструкция по инвестированию в МФО

Итак, мы уже выяснили, что инвестировать собственные средства в МФО нужно аккуратно и обдуманно, поскольку это большой риск. Правильно инвестировать может помочь брокер, но его услуги не бесплатны.

Для экономии ваших средств мы сделали пошаговую инструкцию, благодаря которой вы сможете правильно оформить договор и получить свою прибыль без посредников.

Выбор микрофинансовой компании.

Самый важный шаг – это выбор партнера. Деятельность каждой компании находится под контролем государственных органов.

При выборе компании обращайте внимание на:

Включена ли компания в реестр МФО;
Как давно работает;
Какой рейтинг;
Что пишут о компании в СМИ.

Внимательно изучите всю информацию о будущем партнере. Чем больше информации вы сможете получить, тем правильнее выбор вы сможете сделать. И самое главное – не торопитесь и получайте сведения от разных источников, ведь вы должны найти лучшее МФО.

Выбор программы.

Как правило, крупные компании готовы предложить выгодные программы на выбор.

Программы отличаются:

Сроками;
Процентами;
Способами получения процентов.

Прежде чем сделать выбор, хорошо пообщайтесь с консультантом. Обязательно просчитайте прибыль по всем программам и выберете наиболее оптимальный для себя вариант.

Опытные инвесторы советуют взять паузу на несколько дней и хорошо обдумать предложение МФК.

Изучение и подписание договора.

Даже школьник знает, что прежде чем подписать договор, его нужно внимательно прочитать. Если будут вопросы, не стесняйтесь и спрашивайте сотрудника компании. Лучше всего запросить шаблон договора заранее и внимательно изучить его в домашней обстановке.

Если есть возможность, покажите типовой договор юристу и получите квалифицированную оценку о возможных рисках.

Перечисление денег.

Как только вы подпишите договор, микрофинансовая компания выставит счет. На полученные реквизиты, вы перечисляете оговоренную в договоре сумму. Если вы будете перечислять средства самостоятельно, через личный кабинет, перед отправкой обязательно перепроверьте корректность введенных данных. Ошибок в этом деле допускать нельзя.

Выплата процентов.

Это самая приятная часть всей процедуры.

Каждый клиент решает самостоятельно, как он будет получать проценты:

Каждый месяц;
Один раз в квартал;
По итогам отчетного года.

Как правило, микрофинансовые компании перечисляют средства на личные реквизиты инвестора.

Рейтинг ТОП-5 МФО для инвесторов

Специально для вас, дорогой читатель, был собран рейтинг лучших компаний, в которые стоит инвестировать свои сбережения.

Домашние деньги . Компания предлагает оформить договор на срок от 3 до 24 месяцев. Оформить договор можно как в рублях, так и валюте. Чистая процентная ставка, после уплаты всех налогов составляет 21,75% в год.
Moneyman . Компания принимает средства в размере от 1 500 000 до 5 000 000 рублей. Размер процентной ставки зависит от срока. Заключая договор на 6 месяцев, вы получите 26% в год, в то время как годовой договор принесет прибыль 30%. При сумме инвестиций более 6 000 000 рублей компания готовы выплатить 36% годовых.
Мани Фанни . Срок инвестирования в этой компании от 3 до 36 месяцев. Ставка 26,4% годовых. По условиям договора инвесторы могут подключить капитализацию процентов.
Е-заем . Компания принимает средства на срок от 6 до 24 месяцев, по ставке от 22% до 28% годовых. По условиям договора проценты выплачивают один раз в квартал, на личный счет инвестора.
Парса Групп . Процентная ставка зависит от суммы и срока и колеблется от 18% до 36%. Срок договора от 3 до 36 месяцев. Компания дает на выбор три способа получения процентов: раз в месяц, ежеквартально, в конце срока.

Примеры инвестиций

Рассмотрим более детально условия инвестирования в четырех крупных компаниях:

Домашние деньги;
Быстро Деньги;
Мани Мэн;
Займи просто.

Все компании давно представлены на рынке финансовых услуг и доказали свою порядочность и стабильность.

Условия	Домашние деньги	Быстро Деньги	Мани Мэн	Займи просто
Сумма инвестирования	1 500 000 (ФЛ)	1 500 000 (ФЛ)	1 500 000 (ФЛ) 1 500 000 (ЮЛ)	1 500 000 (ФЛ) 1 500 000 (ЮЛ)
	Минимум – 1 месяц Максимум – 2 года	Минимум – 6 месяцев Максимум – 3 года	Минимум – 1 год Максимум – 2 года	Минимум – 3 месяца Максимум – 3 года
	18-28%	23-26%	26-28%
Выплата %	В конце срока	На выбор 3 варианта	Каждый месяц	На выбор 3 варианта
Страхование	Не предлагает	Не предлагает	Не предлагает	Включено
Время работы на рынке	С 2007 года	С 2008 года	С 2011 года	С 2009 года

Как видно из таблицы, все компании предлагают заманчивую доходность, что не может привлечь потенциального инвестора. Для физических граждан сумма инвестирования меньше 1,5 миллиона даже не рассматривается. Некоторые компании предлагают получить доход уже в первый месяц. Что самое привлекательное, компании любят своих инвесторов и каждому уделяют особое внимание.

Из приведенных условий особое внимание заслуживает компания «Домашние деньги». Она давно представлена на рынке финансовых услуг, имеет хорошие отзывы и стабильные финансовые показатели. Доходность на достаточно высоком уровне.

Однако делать выбор в пользу той или иной компании только по этим показателям не стоит. Как уже отмечали, стоит принимать во внимание все факторы. Этот сегмент рынка еще находится в развитии, и вкладывать большие средства достаточно опасно.

Также можно обратить внимание на микрофинансовую компанию Мани Фани, которая предлагает доходность до 26,4% в год и Центр Инвестиций, который готов заплатить своим инвесторам до 33% годовых.

Сделаем выводы, уважаемый читатель. Инвестиции в микрофинансовые компании – очень заманчивое дело, но рискованное. Если вы грамотный и рассудительный инвестор, который имеет опыт работы с финансовыми инструментами, то тогда стоит задуматься об этом способе умножения своего капитала.

Риски инвестирования в МФО

Как уже было сказано, инвестирование в МФК – это большой риск. Но как известно, кто не рискует, тот не пьет шампанского.

Возможные риски в МФО:

. В такие компании обращаются граждане от безысходности. Это заемщики, которым отказали банки по многочисленным причинам. Вернуть средства заемщики порой не в состоянии. Как бы ни старались МФО возвратить свои средства, порой это невозможно. Из-за большого невозврата появляются сложности и как следствие – банкротство. Если компания будет признана банкротом, вернуть вложенные средства будет крайне сложно, или невозможно. Никакие активы МФО не могут гарантировать полного возврата вложенных средств.
Нет защиты на государственном уровне . Это относительно новое направление, деятельность которого не регулируется на законодательном уровне. Все принятые законы требуют больших доработок. Все условия возврата прописаны в договоре и государство не может предоставить дополнительную защиту инвестора и сохранить его сбережения.
Ложные сведения . Многие компании работают по от другой компании. Порой инвестор изучает информацию по одной компании, а договор заключают от другой.

Страхование МФО

Микрофинансовые компании не включены в единую систему страхования вкладов, а значит, гарантии возврата у них не распространяются. Но не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. Руку помощи микрофинансовой компании протянули страховщики и предложили такую услугу, как страхование инвестиций.

Напомним, что согласно закону о деятельности микрофинансовых компаний, они не могут привлекать деньги от обычных физических граждан. Но МФК нашла исключения из принятого закона и речь в данном случае идет об инвестициях. Граждане могут инвестировать средства, но не более 1,5 миллиона рублей.

Это ограничение ввели неслучайно, а чтобы защитить от возможных рисков молодых и неквалифицированных инвесторов. Благодаря страховой компании инвесторы могут с легкостью размещать свои сбережения.

Единственный минус – это уменьшение процентной ставки. К примеру, отзывы клиентов свидетельствуют о том, что при оформлении договора страхования, по которому 100% возврат средств инвестор получает в случае банкротства МФК, ставка снижается на 3-5%, что при большой сумме весьма ощутимо.

Получить меньший доход, который застрахован или рискнуть – каждый решает самостоятельно.

Оформить договор страхования можно как в микрофинансовой организации, так и напрямую в офисе страховой компании. При выборе второго варианта вы можете сэкономить.

Сравнение МФО с другими видами инвестиций

Вложения в МФО становится привлекательным, на фоне снижающихся процентных ставок по вкладам. Доходность по депозитам уже не покрывает инфляцию. О какой прибыли по депозитам тогда говорить?

Банковский вклад – это просто хорошая возможность сохранить свои средства, но никак не приумножить их. А тут речь идет о большом и реальном доходе, который доступен каждому.

Давайте посмотрит, чем отличается инвестирование в МФО от других видов получения дохода:

Отличие № 1. Отсутствие страховой защиты.

С банковскими вкладами все просто. Государство предоставляет гарантированную защиту в пределах 1 400 000 рублей. Это означает, что если банк обанкротится, вы гарантированно вернете сумму вклада в пределах застрахованного лимита.

В микрофинансовой компании такая защита не присутствует. Единственное, что вы можете сделать – это самостоятельно обратиться в страховую компанию и приобрести полис, который защитит от возможных рисков. Но это дополнительные траты.

Отличие № 2. Высокая доходность и размер взноса.

Если сравнивать с другими инвестиционными проектами, представленными на рынке финансовых услуг, то вложения в надежные МФО – это самый выгодный бизнес, который может принести хороший доход.

Если от инвестирования в МФО можно получить до 50%, то по другим продуктам видим следующее:

По вкладам доходность от 4 до 9%;
По инвестиционному страхованию жизни до 25%;
По индивидуальным инвестиционным счетам от 8 до 18%;
Акции и облигации – не более 15%.

Как известно, чтобы начать получать минимальный доход и начать копить, можно положить даже 1 000 в банк. Инвестиции в МФО от 1000 рублей – это, скорее всего, миф. Микрофинансовые компании рассматривают более крупные суммы. Некоторые компании готовы заключить договор, если сумма более 500 000 рублей.

Отличие № 3. Налогообложение и условия досрочного расторжения.

Далеко не все банковские вклады и другие продукты облагаются налогами. А вот с доходами от инвестиций в МФО все наоборот, вам придется отдать государству 13%. Единственное преимущество – расчетом и уплатой будет заниматься сама компания, а не вы.

В большинстве случаев по всем финансовым продуктам вы сможете получить доход в конце срока. При расторжении договора вам вернется сумма только вложенных средств.

Что касается инвестирования в МФО, вы можете получать прибыль хоть каждый месяц и расторгнуть договор в любой момент, без потери доходности за то время, когда средства работали.

И еще несколько полезных советов для вас:

Уточняйте кто учредитель МФО.

Выбирайте те компании, основателями которых являются известные в финансовой структуре люди, с безупречной репутацией.

Порой бывает, что МФК – это дочерние компании крупных банков, открытые по обычной франшизе. С одной стороны, это хорошо. Но где гарантии, что микрофинансовая компания будет оказывать такой же хороший сервис, как и банк?

Не гонитесь за процентами.

Запомните, много – не всегда хорошо. Не стоит выбирать компанию, только потому, что она предлагает 50% годовых. Перед вами может оказаться обычная , которая получает прибыль за счет новых вложений.

Прочитайте отзывы.

Во Всемирной паутине можно найти отзывы о каждой микрофинансовой компании. Посетите специализированные форумы и пообщайтесь с теми, кто уже работал с этой компанией. Узнайте у знакомых, возможно, кто-то имеет опыт инвестирования в данной сфере.

Не спешите подписывать договор.

Порой размер будущего дохода может затуманить голову. Стоит понимать, вы делаете серьезные финансовые вложения и спешить тут нельзя. Читайте все внимательно и не бойтесь спрашивать то, что неясно. Если есть сомнения, лучше отказаться от заключения договора.

Застраховать инвестиции.

Если компания не предлагает услугу страхования, самостоятельно узнайте все условия и купите полную защиту своим финансам. Благодаря страховке вы сохраните свои деньги.

Ситуация 1: срочно понадобилась небольшая сумма денег. Настолько малая, что банки не оформляют кредиты подобных размеров. Где занять до получки - не вопрос. Если не сработают варианты с коллегами, подругами и соседями, то помогут микрофинансовые организации - МФО.

Ситуация 2: поставлена цель - приумножить самоотверженным трудом заработанные немалые средства. Банковские депозиты обещают 6% годовых, рискованные вклады гарантируют 12%, долговые расписки - прибыль не выше 4%. Фирмы примут свободные финансы под 20 процентов годовых.

Ограничению рисков размещения и кредитования поможет рейтинг МФО.

Определение предмета

Для прозрачности рынка микрозаймов на финансовых просторах России разрешено создавать мини-кредитные структуры двух типов.

Микрофинансовая организация - это компания с капиталом собственных средств в размере 70 миллионов и выше. Законами Регулятора им разрешено:

привлекать свободные денежные средства юридических лиц и граждан;
инвестировать ;
кредитовать заёмщиков на сумму до одного миллиона российских рублей;
выпускать долговые расписки - облигации.

Одновременно в правовом поле функционируют микрокредитные организации с капиталом менее 70 млн руб. МКО разрешено работать только на базе собственных средств. Для них наложен запрет на привлечение и вложение денежных средств населения. Максимальная сумма микро-займа у МКО составляет 0,5 млн руб.

Зачем и кому нужен порядковый номер

Доверием потребителя пользуются устойчиво работающие структуры, выполняющие финансовые обязательства в срок и в полном объёме. На плотно набитом пространстве микро-займов не разобраться без подсказки, кто надёжный, а кого следует обойти стороной и забыть.

Проблему решает классификация организаций по согласованным правилам. Строка в листинге значимого агентства - уже сигнал заёмщику и инвестору о прозрачности внутренних процедур в компании.

Надёжные кредиторы выдают займы всем желающим.

Параметры для расчета

1. Сумма займа к получению. Обратите внимание, как много кредитных фирм носит название со словами «займём до получки» или «займ неделька». Крупных кредитов здесь не дождаться, максимум доверия к потребителю услуг - 30-50 тыс. руб. Только компании с устойчивой финансовой базой способны оказать услугу в больших размерах.

2. Процент кредитной ставки. Оцените свои возможности обслуживания займа. При невозможности возврата в оговоренный договором срок, при ставке 1% в сутки, за месяц набежит 30% минимум, и при займе в 5000 р. потребитель будет вынужден отдать через месяц 6,5 тысячи

3. На какой срок выдаётся микро-займ. День, неделя, полмесяца - условия у всех организаций отличаются.

4. Разнообразие способов получения микрокредитных денег. Одни организации работают только с банковскими картами, чтобы не усложнять жизнь кассовыми проблемами. Другие предлагают на выбор - наличные деньги или карта. Список третьих содержит и карты, и банковские счета, и электронные кошельки.

Пристально изучите стоимость каждого параметра. Дополнительные расходы утяжеляют кредитную нагрузку.

Деньги на неотложные нужды жителей столицы

Прежде чем приобрести товар или получить услугу, потенциальный покупатель изучает отзывы. В финансовых сферах отклики потребителей не менее важны. Рейтинг МФО - формализованный параметр, не учитывающий нюансы профессиональных качеств персонала и руководства. Порядковый номер в авторитетном списке иногда не соответствует ожиданиям.

Исследователями рынка микрозаймов выявлена закономерность - чем шире и глубже требования фирмы к контрагенту, тем корректнее будет стоимость кредита. И наоборот, построение процедуры по принципу «одно удостоверение личности - и через пять минут наличные в руках клиента» приводит в итоге к баснословным процентным выплатам за полученную услугу.

Листинг показателей надёжных кредитных фирм в каждом регионе содержит информацию о разных участниках рынка. Рейтинг отличается, например, от аналогичного реестра Челябинска. В столице микрокредитные конторы растут как грибы после дождя: одни вырастают, других отправляют на переработку.

Жителям любого города перед подачей заявки на мини-кредит следует оценить не только публичный показатель успешности организации, но и стаж функционирования в сфере финансирования, популярность среди людей. А потом принять взвешенное собственное решение.

Лидеры микрофинансов Москвы

Количество МФО в столице России составляет несколько сотен. В первой десятке наиболее надёжных значатся фирмы со сроком существования от 2 до 6 лет. Способы выдачи денег заёмщику - банковский счет или на карту Сбербанка; на банковскую карту или на электронный кошелёк; через QIWI кошелёк или систему Contact.

Например, «Займи просто» действует на московском рынке шесть лет и предлагает клиентам 2 варианта выплаты денег - на карту или на расчётный счет. Физически отсутствуют офисные отделения. Контактируют только через Интернет.

Для заключения договора требуют паспорт, мобильный телефонный номер, справку с места работы. Кредит 3-15 тыс. руб. выдают на срок с двух недель до одного месяца. Стоимость кредита в три тысячи на две недели составляет 915 руб., или 30,5 процентов.

Лидер ТОП-списка микрофинансовых компаний Москвы - фирма Vivus. Работает под 1,6% в день. При займе 3000 р. возвращать придётся 4440. Широкая линейка способов вывода денег: наличными через Contact и «Лидер»; на электронные кошельки QIWI и «Яндекс. Деньги»; на банковский счет и карту.

Москвичи могут воспользоваться любым видом срочного получения необходимых средств. Вопрос упирается только в процент кредита.

Лидер в России

Бизнес микрофинансирования построен на том, что граждане огромной страны регулярно занимают деньги. На месте исчезнувшей кредитной фирмы тут же регистрируется другая команда. Рейтинг МФО России содержит уже не 10, а 208 наименований.

ЦБ РФ проводит зачистку не только банковских учреждений, но и микрофинансовых организаций. Поэтому лидеры меняются, и сам список в целом время от времени претерпевает изменения.

Сейчас первой в списке идёт фирма Ezaem («Езаем») с процентными условиями:

0,00 за первый займ до 4 тысяч рублей;
2,18 в сутки за прочие кредиты.

Почему эта компания стала российским лидером - не понятно, так как отрицательные отзывы о качестве её работы заполонили Интернет. Дело даже не в грабительских процентах, о них вкладчик предупреждён заранее. Клиенты сигнализируют о странных поступках фирмы: списание денег с карты без уведомления контрагента, начисление задолженности за несуществующие нарушения; срыв сроков выплат кредита; ложные звонки о событиях, которые не происходили.

Есть и положительные отзывы об организации, например, как быстро поступили деньги на электронный кошелёк, или о том, как приятно получить 4 тысячи в долг без процентов.

Правила инвестирования

Процентные ставки вкладов меняются в банках в зависимости от размера действующей ставки Центрального банка. Текущие показатели становятся всё менее привлекательными. В этих условиях заманчиво выглядят предложения о размещении свободных денег под годовую ставку 20, 25 и даже 30 процентов.

Как и по услугам кредитования, так и по операциям инвестирования рассчитываются и публикуются рейтинги вкладов МФО. Отталкиваясь от этого показателя, надо помнить, что не все мелкие компании способны понести затраты на расчет сравнения с конкурентами.

В условиях современной экономики хранение крупных сумм наличных денег кажется нецелесообразным. Уровень инфляции с пугающей скоростью поглощает всю выгоду от накоплений, а грозящая в скором будущем девальвация валюты заставляет задуматься о разумном размещении капитала в краткосрочном периоде.

Сладкие обещания или реальная выгода?

Действительно, вклады в МФО сулят огромную прибыль. Условия, предлагаемые такими учреждениями не могут не вызывать подозрений у побитых жизненным опытом россиян. Прежде чем решать, разместить ли свои средства в таком «фонде», разберемся с правовым статусом и законодательной основной микрофинансовой деятельности.

Микрофинансовые организации существует на российском рынке вполне законно (N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.). Деятельность этих учреждений, в отличие от банков, контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

Важно! Каждая МФО, привлекающая в свои пассивы вклады посторонних лиц на основании договоров займа, должна иметь минимум 5% собственных средств в общем объеме капитала компании. Ликвидность этих средств не должна быть менее 70 %.

С 2010 года минимальная сумма вклада в МФО составила в соответствии с этим же Федеральным законом 1 500 000 рублей. Существует несколько мнений, объясняющих причины такого денежного порога. Одни считают, что государство таким способом пытается защитить малоимущую часть граждан от рискованных финансовых операций. Другие поддерживают версию, что банковское лобби ограничивает деятельность МФО, сокращая круг возможных инвесторов.

Специалисты НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка) считают, что ограничение устанавливается для ограничения круга инвесторов и снижения потенциального риска создания финансовых пирамид, которые работают с большим кругом мелких вкладчиков. На сегодняшний день, доля вкладов частных лиц в пассивах самых крупных МФО не превышает 10%. Однако, по мнению НАУМИР, в скором времени эта доля возрастет до 25-30%.

Лицензирование или сертификация?

Ни то, ни другое. Деятельность микрофинансовых организаций не подлежит лицензированию или обязательной сертификации. Процесс регистрации заключается во внесении сведений в единый государственный реестр и им же кончается. Не являясь по закону кредитной организацией, МФО может получить сертификат добровольно. В день исключения сведений из реестра деятельность МФО прекращается.

Важно! Задумываясь о размещении средства, потрудитесь проверить наличие данных об организации на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.

Как это работает?

МФО выдает средства гражданам по договору микрозайма. Процентная ставка в данном случае может достигать 2% в день. Закон запрещает выдачу займов одному лицу на сумму, превышающую 1 000 000 рублей. Учитываются все выданные и не выплаченные микрозаймы.

Обязательной системы страхования договоров микрозайма для МФО также не существует. Многие организации, в основном крупные, добровольно страхуют обязательства должников. Это может служить одним из критериев при выборе надежной МФО. Условия договора являются неизменяемыми с момента его заключения. То есть, должник выплачивает сумму долга с установленными процентами.

Частные и юридические лица как вкладчики МФО

Государственным волеизъявлением регулируется сумма вкладка в МФО и порядок его внесения. Вкладчиками могут выступать как частные лица, так и организации. Минимальный денежный порог один для заимодавцев по договору займа. Однако можно обойти и это правило.

По закону, члены МФО, акционеры, учредители и участники могут вносить средства без каких-либо ограничений. На практике МФО привлекают средства физических лиц в меньших суммах, используя для этого договоры купли-продажи акций общества. После этой несложной операции частное лицо может вносить средства в пассивы компании в любом объеме.

Условия размещения средств

Разместить средства в МФО, можно только лично обратившись в общество. Не допускается внесение денег через интернет или другие платежные системы. С одной стороны, это может усложнить операцию для лиц, проживающих в небольших городах без представительств организации. С другой стороны, такой порядок может служить одной из гарантий выбора надежной МФО.

Выбору МФО следует отвести достаточное время. Предпочтительно вкладывать средства в организации с рейтингами и несколькими филиалами в разных городах. Условия внесения средств следующие:

процентная ставка за пользование средств устанавливается договором займа и может колебаться от 10% до 50% годовых;
МФО выступает налоговым агентом, самостоятельно формирует и оплачивает НДФЛ в размере 13% за своих вкладчиков;
любые условия, в том числе возврат внесенных средств, можно предусмотреть заранее в договоре займа.

Установленной формы договора для вкладчиков МФО нет, поэтому рациональный инвестор должен серьезно подойти к вопросу составления контракта.

Гарантии и риски

Вклады в МФО, безусловно, являются более выгодными, чем банковские вклады. Однако государственное регулирование возврата средств вкладчикам здесь не предусмотрено. То есть, деньги, внесенные в пассивы организации, могут и не вернуться к инвестору в случае банкротства организации. В этой же ситуации акционеры МФО оказываются последними в очереди на выплату.

С другой стороны, МФО можно рассматривать как компромиссное решение между банковским депозитом и фондовой биржей. Более высокие проценты и сниженные риски. В среднем процентная ставка по вкладам в МФО может превышать банковскую на 10 %. Что существенно влияет на интерес вкладчиков к этой финансовой отрасли. Кроме того, в договоре займа можно предусмотреть ежемесячные выплаты доходной части, которая при условии внесения минимальной суммы в 1,5 млн. рублей составит около 20 000 рублей.

Организации, список которых представлен в конце статьи, застрахованы на крупные суммы в страховых компаниях, что работает примерно по тому же принципу как и государственное АСВ.

Мнение специалистов

В отношении МФО мнения экспертов разделились, как и сами эксперты, на два лагеря. Одни являются представителями НАУМИР и открыто выступают за развитие МФО. Вторые являются представителями банковской сферы и отзываются об МФО не слишком лестно.

М. Мамутов, представитель НАУМИР, считает, что выгодные вклады в МФО — это реальный способ диверсификации средств для крупных вкладчиков. Организации такого типа позволяют инвестировать в реальный сектор экономики с рисками, существенно меньшими, чем аналогичные на фондовой бирже.
М. Осадчий, финансовый аналитик и представитель банка БКФ, считает деятельность МФО небезопасной для вкладчиков. Банковский сектор исповедует идею превращения МФО в финансовые пирамиды. По мнению специалиста, разумный инвестор не поддастся сомнительному искушению высокими процентами без должной страховки рисков. К тому же, МФО в первую очередь пострадают в момент кризиса, заявляет М. Осадчий.

Очевидно одно, для банков микрофинансовые организации представляют серьезную угрозу. Ведь вкладчики в большей степени склонны отдавать предпочтение высоким процентам. И возможность ежемесячного получения дохода составляет уверенную конкуренцию ежегодным выплатам банков.

Немного ясности в этот вопрос вносит государственная политика. Известно, что в следующем году Минфин собирается серьезно рассматривать вопрос регулирования ставок по кредитам и вкладам в МФО. Экономисты считают, что снижение процентных ставок может привести к массовой ликвидации микрофинансовых организаций. Государство также рассматривает вопрос о пересмотре правовых основ деятельности таких учреждений.

Сегодня вкладчикам можно предложить краткосрочные вложения в МФО с репутацией и рейтингом. Из предложенных возможностей оптимальным выбором будет заключение трехмесячного договора займа. В дальнейшем ситуация со статусом МФО прояснится и можно будет реально оценить выгоды и риски.