Контакты
Главная / Регистрация ООО

Пример договора банковского вклада заполненный. Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада

Поскольку прием вклада сопровождается открытием банковского счета , то к правоотношениям банка и вкладчика применяются соответственно нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено нормами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.

2. Договор является реальным, односторонне-обязывающим, возмездным, считается договором присоединения (ст. 428 ГК), может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин , такой договор признается публичным (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый с юридическими лицами , свойством публичности не обладает. Тем не менее банк не вправе устанавливать различные условия возврата вкладов в пределах определенного вида вкладов для юридических лиц, поскольку это может расцениваться как создание дискриминационных условий и нарушение антимонопольного законодательства.

3. В ст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:

  • вклад до востребования - с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию;
  • срочный вклад - внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Это означает, что банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента, наступления определенных условий, срока действия договора, внесенной суммы, процентных ставок, валюты вклада и пр. Например, условный вклад, вносимый на имя другого лица, которому предоставляется право им распорядиться при наступлении оговоренного события (условия), в частности вступления в брак, рождения ребенка и т.д.; выигрышный (премиальный) вклад, доход по которому выплачивается в виде выигрышей; мультивалютный вклад, предназначенный для хранения средств в разных валютах с установлением различных процентных ставок по каждой валюте и др.

4. Содержание договора банковского вклада составляет совокупность его условий. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора банковского вклада, которым является финансовая услуга банка (п. 1 ст. 834 ГК). Объектом услуги является денежная сумма (вклад), выраженная в валюте РФ или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме. Вкладчик, передав денежные средства банку, утрачивает вещные права на них и приобретает обязательственное право (требование) на вклад и на проценты по нему. К существенным условиям договора относятся также цена договора банковского вклада - ставки по вкладам (депозитам) и срок оказания банковской услуги (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

5. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов.

Банк России вправе принимать депозиты только от кредитных организаций, выступающих в этом случае в качестве вкладчиков, с целью поддержания стабильности финансового рынка .

Сберегательная деятельность банков подконтрольна Банку России как мегарегулятору финансового рынка, Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторингу) в сфере противодействия незаконным финансовым операциям клиентов банков, Федеральной антимонопольной службе Российской Федерации, следящей за недопущением дискриминационных условий доступа на финансовый рынок, а также Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзору), если клиентами банков являются граждане, приобретающие финансовые услуги банков для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с .

Вкладчиками (клиентами) банка могут быть граждане, юридические лица, а также государственно-публичные образования. Граждане с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителей) вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).

К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада (депозита) с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности правила данного Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда . Причем правами, предоставленными потребителю Законом, пользуются не только граждане, заказавшие финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследники.

По общему правилу вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Тем не менее в законодательстве предусмотрены ограничения при заключении договора банковского вклада для отдельных субъектов. Так, государственно-публичные образования и государственные внебюджетные фонды вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) только по результатам открытого конкурса или открытого аукциона. Хозяйственные общества , имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества , находящиеся под их прямым или косвенным контролем , вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям. Перечень таких банков ежеквартально размещает Банк России на своем официальном сайте (http://www.cbr.ru/).

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица - выгодоприобретателя, а не лица, вносящего вклад (п. 1 ст. 842 ГК). В этом случае в договоре еще одним существенным условием является точное указание имени гражданина (наименования юридического лица), в пользу которого вносится вклад. Выгодоприобретатель становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом или предъявления к банку соответствующего требования. До этого момента лицо, внесшее вклад, может воспользоваться всеми правами вкладчика, в том числе использовать вклад полностью или частично (п. 2 ст. 842 ГК). Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

субъекта правоотношений по договору банковского вклада - бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) «владеет» (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

В силу ст. 841 ГК на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием ими необходимых данных о его счете по вкладу (номера счета), если иное не предусмотрено договором. Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц. Однако названные правила ст. 841, 842 ГК действуют без ограничений только в случаях внесения (пополнения) вклада законными представителями (родителями, опекунами) на имя своего малолетнего ребенка. Во всех иных случаях закон прямо запрещает такие действия в пользу вкладчика без его согласия, оформленного надлежащим образом. Открытие (пополнение) вклада возможно через представителя, в том числе на основании агентского договора , договоров поручения (по доверенности) и доверительного управления имуществом . Этот вывод следует из норм Закона о противодействии отмыванию доходов, которым банкам прямо запрещено (п. 5 ст. 7): открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя; заключать договор банковского вклада с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента (его представителя); открывать вклады на анонимных владельцев.

Банкам также запрещается открывать вклады (депозиты) при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76 НК).

6. Порядок открытия вклада (депозита). До приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, а также, по возможности, бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент - физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность , а клиент - юридическое лицо учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение денежными средствами на счете, и др.

Открытие вклада сопровождается открытием счета по вкладу (депозиту), которому присваивается порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Об открытии счета по вкладу (депозиту) должна быть сделана запись не позднее следующего рабочего дня в Книгу регистрации открытых счетов. Кроме того, банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) и об изменении реквизитов вклада (депозита) (п. 1 ст. 86 НК).

Банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с возможным клиентом при наличия подозрений, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Граждане и юридические лица - резиденты РФ вправе без ограничений открывать вклады в банках на территории других государств с обязательным уведомлением в течение одного месяца налоговых органов об открытии (закрытии) счетов по вкладам и об изменении реквизитов счетов. Из этого общего правила есть и исключения. Законом установлен прямой запрет открывать и иметь вклады (депозиты) в иностранных банках, расположенных за пределами территории РФ, следующим гражданам-резидентам: 1) лицам, замещающим (занимающим), в частности, государственные и муниципальные должности РФ, должности в Центральном банке РФ, государственных корпорациях (компаниях), фондах; 2) супругам и несовершеннолетним детям указанных лиц; 3) иным лицам в случаях, предусмотренных законом.

7. Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК).

Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами одного документа, но и в случае, когда заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств по вкладу по соглашению сторон удостоверено: сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям . Определением Конституционного Суда РФ п. 1 ст. 836 ГК признан не противоречащим Конституции РФ в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора иным выданным банком вкладчику документом, поскольку в этой части положения ГК, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор - заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, притом что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.

Сберегательная книжка - это документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада с гражданином, а также поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя, где именная сберегательная книжка - это документ, подтверждающий внесение денежных средств во вклад, а книжка на предъявителя - это ценная бумага (п. 1 ст. 843 ГК). Обязательными реквизитами сберегательной книжки являются: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; б) номер счета по вкладу;

в) сведения о движении денежных средств по счету. В случае расхождения данных о вкладе в бухгалтерских документах банка и сберкнижки верными считаются сведения, указанные в сберкнижке, если не доказано иное. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.

Состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения сертификатов и зарегистрировать их в Банке России.

Различают два основных вида сертификатов - депозитный и сберегательный (п. 1 ст. 844 ГК). И депозитный, и сберегательный сертификаты могут быть именными и на предъявителя (п. 2 ст. 844 ГК). Срок обращения по депозитным сертификатам ограничен одним годом, а сберегательных сертификатов - тремя годами. Кроме того, денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а по купле-продаже сберегательных - как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Поэтому владельцами депозитных сертификатов, как правило, являются юридические лица, владельцами сберегательных - граждане.

Как и любая ценная бумага, сертификат должен содержать ряд обязательных реквизитов, все основные условия выпуска, обращения и оплаты сертификата, а также восстановления прав по сертификату при его утрате (ст. 148 ГК, гл. 34 ГПК).

8. Права и обязанности сторон договора. Поскольку договор банковского вклада относится к односторонне-обязывающим, постольку содержание обязательства составляют обязанности банка.

Во-первых, при заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком - гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Банки - участники системы обязательного страхования вкладов обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Во-вторых, по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие, направленное на отказ гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК).

Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 3 ст. 837 ГК). То есть закон предоставляет вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования.

Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования (в пониженном размере), если иное не предусмотрено условиями договора.

В случаях, когда по истечении срока возврата срочного вклада либо вклада, внесенного на иных условиях возврата (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), сумма вклада не была истребована, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 837 ГК).

В-третьих, банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре (п. 1 ст. 838 ГК). В силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. По правилам п. 1 ст. 809 ГК о договоре займа банк обязан их выплатить по установленной ставке банковского процента.

Проценты на сумму вклада должны начисляться со дня, следующего за днем его поступления в банк, и до дня возврата вкладчику суммы вклада включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК).

Периодичность выплаты процентов на сумму вклада - ежеквартальная, по требованию вкладчика, если иное не установлено договором.

Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, т.е. капитализируются. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК).

По вкладам до востребования размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если договором не предусмотрено иное.

При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении одного месяца с момента соответствующего письменного сообщения банком вкладчику об этом (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 838 ГК).

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, если иное не предусмотрено законом. В этой связи в Постановлении Конституционного Суда РФ было отмечено, что банк - это экономически сильная сторона в договоре срочного банковского вклада и задача законодателя не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности. Суд признал не соответствующим Конституции РФ положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, вкладчиков - юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может предусматриваться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК).

В-четвертых, по срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В-пятых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность (на основании судебного решения) и др.

Во-первых, право распоряжения вкладом. Гражданин-вкладчик (его представитель) вправе давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств по счету, на который внесен вклад, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). К таким отношениям применяются правила о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора (п. 3 ст. 834 ГК).

Операции с денежными средствами по вкладу, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и органов Росфинмониторинга, если клиентом (иным субъектом отношений) является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются официальные сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Банк обязан информировать органы Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна, превышает или эквивалентна 600 000 руб. и по своему характеру данные операции представляют собой: размещение денежных средств во вклад (на депозит) на предъявителя; перевод денежных средств за границу на вклад, открытый на анонимного владельца; зачисление денежных средств на вклад или списание денежных средств со вклада юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации и пр.

Для юридических лиц расчетные операции по вкладу прямо запрещены; их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов.

Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в следующих случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности.

Денежные средства, внесенные на вклад, могут быть завещаны гражданином посредством совершения завещательного распоряжения, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК).

Такое распоряжение должно быть составлено в письменной форме непосредственно в банке, подписано вкладчиком-завещателем с указанием даты его составления, удостоверено служащим банка и печатью и зарегистрировано в книге завещательных распоряжений.

Во-вторых, права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета (ст. 358.9-358.14 ГК). Таким образом, открытый клиенту депозитный счет может быть трансформирован в залоговый счет.

9. В целях защиты интересов вкладчиков закон предусматривает ряд способов обеспечения возврата вкладов.

Во-первых, с целью обеспечения возврата вкладов и компенсации дохода вкладчиков-граждан предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ (п. 1 ст. 840, ст. 927, 935 ГК). Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (http://www.asv.org.ru).

Страхованию подлежат все вклады граждан, за исключением денежных средств: 1) размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов , нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; 2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; 3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление ; 4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ; 5) являющихся электронными денежными средствами; 6) размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом; 7) размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Вкладчики имеют право на возмещение по вкладам со дня наступления следующих обстоятельств (страховых случаев): 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик (его наследники, их представители) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Возмещение по вкладу выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имел несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Во-вторых, при ликвидации банков за счет конкурсной массы в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов (абз. 6 п. 1 ст. 64 ГК РФ).

В-третьих, банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации . Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

В-четвертых, обязанность банка по возврату вкладов, внесенных вкладчиками - юридическими лицами, может обеспечиваться способами, установленными в договоре банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК). Это могут быть такие способы, как страхование гражданскоправовой ответственности банка, предоставление залога, независимой гарантии, а также векселя , выданного банком и авалированного другим банком, и др.

10. Вкладчик-гражданин вправе в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами (п. 2 ст. 827 ГК).

Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента, в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если в результате реализации правил внутреннего контроля банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права .

3. Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.

Законодатель уточняет, что под банком понимается собственно банк (в том числе Банк России), а также иная небанковская кредитная организация (далее по тексту - банк). К числу небанковских кредитных организаций относятся, в частности, органы Федерального казначейства, операторы электронных денежных средств, операторы платежных систем, операционные центры, платежные клиринговые центры и др., обладающие лицензией на право совершения банковских операций.

Клиентом (владельцем счета) может быть любой субъект гражданского права . К отношениям, вытекающим из договора банковского счета с участием граждан , применяется Закон о защите прав потребителей, в частности правила данного Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда . Причем права, предоставленные гражданину-потребителю, реализуются не только гражданами, заказавшими финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследниками.

Закон называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского счета бенефициарного владелеца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом , а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

4. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка: по списанию и зачислению денежных средств, совершении иных операций по счету клиента (п. 1 ст. 845 ГК). Объектом услуги являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются банковские операции. К существенным условиям договора, согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, относятся также цена договора банковского счета - стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов.

5. В зависимости от того, кто открывает счет, и круга операций с денежными средствами принято выделять несколько видов банковских счетов:

  • текущие счета - открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
  • расчетные счета - открываются юридическим лицам (не являющимся кредитными организациями), индивидуальным предпринимателям , физическим лицам, занимающимся частной практикой (в том числе нотариусам и адвокатам), а также некоммерческим организациям и представительствам кредитных организаций;
  • бюджетные (лицевые) счета - открываются органами Федерального казначейства РФ юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы РФ (п. 7 ст. 166.1 БК);
  • корреспондентские счета - открываются кредитным организациям и иным организациям в соответствии с законодательством РФ или международным договором ;
  • корреспондентские субсчета - открываются филиалам кредитных организаций;
  • счета доверительного управления - открываются для осуществления операций по доверительному управлению имуществом (п. 1 ст. 1018 ГК);
  • специальные банковские счета, в том числе счета банковского платежного агента и субагента, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет (ст. 860.1-860.6 ГК), счет эскроу (ст. 860.7-860.10 ГК), залоговый счет (ст. 358.9-358.14 ГК), специальный банковский счет должника;
  • депозитные счета судов , подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов , нотариусов;
  • счета по вкладам (депозитам) (п. 3 ст. 834 ГК).

6. Поскольку одной из сторон договора является банк (юридическое лицо), постольку договор банковского счета должен быть совершен в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).

7. Порядок открытия банковского счета. Клиенты вправе открывать необходимое им количество счетов в любой валюте в одном или нескольких банках с их согласия, если иное не установлено законом.

Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора банковского счета.

Банковский счет всегда является именным. Поэтому до приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, а также бенефициарных владельцев.

Для этих целей клиент - физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность , а клиент - юридическое лицо - учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение средствами на счете, и др.

Каждому открытому счету банк присваивает порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Счет считается открытым с момента внесения записи об этом в Книгу регистрации открытых счетов не позднее следующего рабочего дня. Кроме того, банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) счета, об изменении реквизитов счета (п. 1 ст. 86 НК РФ).

Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

В третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление (выдачу) денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы РФ, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов.

В четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.

В пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов. Банк осуществляет контроль за соблюдением очередности при списании денежных средств со счета должника.

Однако установленная императивными нормами ст. 855 ГК очередность списания изменяется нормами законодательства о несостоятельности (банкротстве). Если арбитражным судом вынесено определение о введении наблюдения или решение о несостоятельности (банкротстве) юридического лица или индивидуального предпринимателя, то применению подлежит ст. 64 ГК и ст. 134 Закона о банкротстве.

10. Основанием для изменения договора является реорганизация юридического лица. В этом случае производится переоформление договора банковского счета.

Расторжение договора возможно по инициативе как клиента, так и банка.

По инициативе (заявлению) клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без пояснения причин (п. 1 ст. 859 ГК).

Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета (расторгнуть договор) после письменного предупреждения об этом клиента по следующим основаниям:

1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого письменного предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (п. 1.1 ст. 859 ГК);

2) в иных случаях, установленных законом. Так, банк вправе расторгнуть договор банковского счета с клиентом в случае принятия в течение одного календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счету, если совершенные клиентом сделки: имеют запутанный или необычный характер, не имеющий очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; не соответствует целям деятельности, установленным учредительными документами этого юридического лица; в иных случаях, дающих основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета (п. 1.1 ст. 859 ГК).

По инициативе банка такой договор может быть расторгнут в судебном порядке, но только в случаях, определенных в законе (п. 2 ст. 859 ГК):

  1. когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение одного месяца со дня предупреждения банка об этом;
  2. при отсутствии операций по этому счету в течение одного года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

11. Банк несет гражданско-правовую ответственность за несвоевременное зачисление на счет, неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств, за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). Эта ответственность состоит в уплате процентов на сумму ненадлежаще использованных денежных средств в порядке и размерах, установленных ст. 395 ГК. Размер таких процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Перечень оснований и мер ответственности не закрыт; в законе или договоре банковского счета могут быть установлены и иные основания ответственности банка. Так, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков (п. 3 ст. 857 ГК).

Денежные средства граждан, находящиеся на счетах в банке, подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, к таковым относятся: текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам; средства на счетах индивидуальных предпринимателей; средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные; средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации. Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Банк », с одной стороны, и гражданин , паспорт (серия, номер, выдан) , проживающий по адресу , именуемый в дальнейшем «Вкладчик », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:
1. Предмет договора

1.1. Вкладчик передает банку во вклад рублей в день заключения данного договора.

1.2. Срок размещения не устанавливается (или устанавливается месяцев со дня заключения договора, или со дня, следующего за днем заключения договора).

1.3. Вклад открывается на основании установленной формы, паспорта и внесения всей суммы вклада.

1.4. Проценты по вкладу начисляются в валюте только за срок размещения, из расчета % годовых.

1.5. Выплата по вкладу производится (варианты: по окончании вклада, ежеквартально, ежемесячно, при продлении вклада за истекший период).

1.6. При досрочном возврате вклада проценты (варианты: не начисляются; процент остается неизменным; процент выплачивается из расчета - годовых).

1.7. Размер процентной ставки может быть изменен в соответствии с принятым Центробанком РФ и другими уполномоченными государственными органами решениями, регулирующими процентные ставки по вкладам и депозитам граждан.

Изменение процентной ставки в этом случае производится Банком с даты ее введения в одностороннем порядке без переоформления договора.

1.8. Вклад и проценты по нему выдаются Вкладчику только при предъявлении договора (подлинника) и паспорта.

2. Обязанности банка

2.1. Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика.

2.2. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме рублей.

2.3. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада.

2.4. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.

3. Права вкладчика

3.1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной деятельности.

3.2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

3.3. Совершать безналичные расчеты.

3.4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

4. Обязанности вкладчика

4.1. Передать во вклад Банку деньги в сумме рублей до «» года.

4.2. (вариант) Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного п.1.2, не позднее чем за календарных, до его истечения и в течение последующих пяти дней с даты уведомления оформить дополнение к договору о его пролонгации.

4.3. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за календарных предупредить письменно банк.

5. Обязанности банка

5.1. В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере % за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

6. Сорок действия договора

6.1. Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до момента возврата суммы вклада и процентов, начисленных по нему Вкладчику.

6.2. (вариант) Досрочный возврат вклада и начисленных по нему процентов не допускается или производится Банком на основании письменного уведомления Вкладчика.

6.3. Изменения и дополнения в договор вносятся по соглашению сторон и оформляются дополнением к нему.

7. Порядок разрешения споров

7.1. При возникновении любых вопросов (в том числе утрата подлинника договора или паспорта) Вкладчик обязан обратиться в Банк по тел. .

7.2. Все споры сторон рассматриваются в установленном законом порядке.

8. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Банк

  • Юридический адрес:
  • Почтовый адрес:
  • Телефон/факс:
  • ИНН/КПП:
  • Расчетный счет:
  • Банк:
  • Корреспондентский счет:
  • БИК:
  • Подпись:

Вкладчик

  • Адрес регистрации:
  • Почтовый адрес:
  • Телефон/факс:
  • Паспорт серия, номер:
  • Кем выдан:
  • Когда выдан:
  • Подпись:

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками банка.

Вкладчиком может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

П. 4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального банка РФ.

Согласно п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ. Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы - в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или Центральным банком РФ.

В п. 2 статьи 835 ГК РФ предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Центрального банка РФ в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть, досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.

Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

Глава 3. Отдельные правовые аспекты заключения депозитного договора

Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.

Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.

Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов - вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд - на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров: даты совершения операции; названия вклада; даты размещения средств во вклад; срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе); процентной ставке по вкладу; сумме денежных средств, размещаемых во вклад; номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад; идентификационный номер совершенной операции.

Никаких тебе письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т.д. Зато у банка есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.

И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.

Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций» (приложении № 1). В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся: отсутствие печатей в договорах; отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада); подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности); не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов; неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора; отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору; включение в договор условий, противоречащих действующим законам; отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок; несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме; изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.

Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов.

Ситуации, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.

1. Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. Неужели в таком случае любой договор банковского вклада может быть признан недействительным?

В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.

В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может быть признана судом недействительной. В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. Попробовать - стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.

В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались - не получится.

2. При открытии и последующем пополнении вклада выписываются приходно-кассовые ордера. В случае судебного разбирательства эти документы не будут рассматриваться как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком вполне конкретных финансовых обязательств, даже если форма договора вклада соответствует не всем буквам закона?

Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают на основании заключенного депозитного договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную под влиянием заблуждения.

Деятельность банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются и утверждаются внутренние правила и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А в случае судебных разбирательств банки всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с интересами клиентов.

К разряду депозитных договоров приходные ордера точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Доводы, говорящие о неправомерности подмены документов:

* В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

* В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие - то иные условия, подтверждающие внесение средств.

* В соответствии со статьей 836 ГК РФ - «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в договоре, правда, вида документа, который будет подтверждать внесение средств на счет.

* В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его идентифицировать и отраженные в заключенном с ним договоре банковского вклада; номер счета в кредитной организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового работника. В ордере не предусмотрено наличие печати банка и Ф.И.О. операционного работника, т.е. это внутрибанковский документ.

* А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.

* Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.

Приведем несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:

Сбербанк - выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.

Московский кредитный банк - выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.

Банк «Авангард» - выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка - делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.

Альфа Банк - при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу - отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).

Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков.

Существует несколько разновидностей вкладов, каждый из которых отличается от других своими характеристиками, нюансами оформления и сбережения средств. Договор банковского вклада регулирует взаимоотношения между банком и клиентом, который размещает собственные средства на счетах фин. учреждения. В нем прописываются все условия сделки, а также особенности взаимоотношения сторон на протяжении действия договора.

Договор банковского вклада: характеристика документа
Договор банковского вклада (депозита) – официальный документ, согласно которому первая сторона (клиент) размещает на счетах второй стороны (финансового учреждения) деньги, поступившие непосредственно от вкладчика либо на его имя от иных лиц.

В оговоренные сроки (либо по заявлению клиента, если такое допускается договором) банк возвращает депозит вкладчику вместе с полагающимся вознаграждением.

Предметом договора выступает сумма, размещенная на счете. Депозиты бывают рублевые и в иностранной валюте, а также мультивалютные. Внесение средств может происходить наличными через кассу или безналичным методом. Содержание договора банковского вклада можно коротко охарактеризовать как фактически односторонне обязывающее соглашение. Клиент получает право востребовать свои сбережения, а организация обязуется вернуть их ему вместе с доходом.

Клиентом может быть физ.лицо или юр.лицо. Проценты по вкладам начисляются со дня, который следует за днем оформления депозита. Последним днем начисления процентов считается день, который предшествует дате расторжения договора (окончания депозита).

Банковское право (договор банковского вклада) регулируется ст. 834 – 844 ГК РФ.

Виды договора банковского вклада

Договор вклада до востребования подразумевает возвращение клиенту части сбережений или всей суммы по первичному обращению, то есть дата окончания договора не предусматривается.

Договор срочного банковского вклада расторгается по завершении заранее оговоренного срока. Но при необходимости клиент может забрать когда пожелает и срочный вклад, хотя процентная ставка существенно уменьшается. Ограничения на досрочное снятие распространяются только на вклады юр.лиц.

Срочный вклад бывает условным и целевым. В первом варианте средства выдаются при условии наступления оговоренных обстоятельств (например, рождение ребенка, свадьба). Примером договора целевого вклада является детский вклад до достижения ребенком 16 лет.

Процентная ставка в договорах бывает «плавающей» (зависит от срока, объема сбережений) и зафиксированной. Можно также выделить виды договоров в зависимости от возможности изменения суммы вклада. Депозит может быть с пополнением и/или возможностью частичного снятия денег либо без данных опций. Исходя из статуса клиента, выделяют договора вкладов физ.лиц и юр.лиц.

Законодательством предусматривается письменная форма договора банковского вклада. Иначе он признается не легитимным. Договор подписывается в двух одинаковых вариантах (первый отдается клиенту, второй хранится в банке). Но встречаются также другой вариант оформления: когда клиент получает на руки сберегательную книжку, депозитный сертификат.

В сберкнижке отражается:

  • номер депозитного счета;
  • адрес и номер отделения учреждения, где оформлен вклад;
  • поступление, движение финансов, размещенных вкладчиком.

Любые операции по счету происходят после предъявления сберкнижки банковскому сотруднику.

Депозитный сертификат – ценная бумага (предъявительская, именная), подтверждающая размер вклада, права клиента на него. По сертификату так же оговаривается срок его действия, процентная ставка. Если расторжение происходит досрочно, ставка обычно пересчитывается по тарифам вклада до востребования.

Срок действия сертификата не превышает 1 год для юр.лиц и 3 года – для физ.лиц. Данный документ обязательно должен содержать такую информацию:

  • название документа (сертификат);
  • основания для его выдачи (размещение депозита);
  • дата сделки;
  • сумма размещенных сбережений;
  • обязательства банка (срок возврата, ставка процентов, ее денежный эквивалент);
  • адрес, название банка, выпустившего сертификат;
  • наименование (ФИО) получателя средств, если сертификат является именным;
  • подпись двух сотрудников учреждения, печать.

Условия договора банковского вклада

В депозитном договоре обязательно прописываются все условия размещения сбережений. Существенными условиями договора банковского вклада считаются:

  • сумма депозита, его валюта;
  • ставка процентов (вознаграждение от банка за право пользоваться деньгами клиента в течение оговоренного срока), порядок их выплаты;
  • срок договора банковского вклада, особенности его возврата (в кассе, на счет, на карту);
  • ФИО вкладчика, получателя депозита (если вклад открывается на имя другого лица);
  • особенности расторжения договора.

Также в договоре могут быть указаны дополнительные моменты:

  • возможность пополнения сбережений;
  • частичное снятие суммы;
  • минимальный неснижаемый остаток;
  • досрочное расторжение договора;
  • обеспечение возврата вклада;
  • наличие удостоверительного документа (например, сберкнижка) и пр.

Проценты по договору банковского вклада могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в год, по окончании срока депозита. Некоторые договора предусматривают капитализацию процентов: заработанная клиентом сумма добавляется к основному телу вклада, в следующем месяце ставка применяется уже к увеличенной сумме. В противном случае (без капитализации) проценты зачисляются на отдельный счет, откуда клиент может снять их на свое усмотрение.

Если договором предусмотрена возможность частичного снятия вклада, чаще всего фиксируется минимальный размер остатка, ниже которого сумма вклада опуститься не может. То есть проценты будут начисляться только в том случае, если на счету лежит как минимум неснижаемый остаток.

Как происходит заключение договора банковского вклада
Договор банковского вклада и счета подписывается в отделении банка в присутствии вкладчика и уполномоченных сотрудников банка. Если договор оформлен с нарушением законодательства, он признается недействительным.

Оформление договора банковского вклада подразумевает такие этапы.

  1. Клиент изучает тарифы банка по депозитным программам, посещает отделение.
  2. Сотрудник банка информирует вкладчика об основных законодательных моментах, правах клиента.
  3. Стороны подписывают договор на выбранных условиях из имеющихся предложений.
  4. Клиент вносит деньги в кассу или делает перевод средств, получает свой экземпляр договора.

Сегодня банки предлагают клиентам возможность оформить депозит онлайн, не посещая отделение. Для этого у вкладчика уже должна быть дебетовая карточка с положительным остатком и подключение к интернет-банкингу. Размещение происходит в несколько кликов, что значительно упрощает всю процедуру. При этом клиент имеет постоянный доступ к собственным счетам, может отслеживать поступление процентов.

Особенности расторжения договора банковского вклада

Когда договор расторгается в оговоренный срок, клиент может посетить отделение непосредственно в день закрытия депозита или в ближайший рабочий день после него (если дата припадает на выходные, праздники).

По желанию вкладчика договор может быть продлен на аналогичных условиях. Присутствие клиента для этого в некоторых банках не является обязательным. При изначальном оформлении договора подписывается специальное соглашение, что при неявке клиента в день расторжения договора на следующий рабочий день он автоматически лонгируется на тех же условиях. Эта информация может оговариваться и в основном договоре.

Согласно ст. 36 ФЗ «О банках, банковской деятельности» клиент может инициировать прекращение действия договора когда угодно, даже если вклад срочный. В этом случае идет речь о досрочном разрывании договора. Клиент не должен уведомлять банк о причинах, по которым он забирает средства: это его право. Но если вкладчик забирает деньги раньше, банк пересчитает его прибыль по ставке, которая отличается от стандартной для данного типа договора. Многие учреждения, например, используют ставку вклада до востребования, другие – ⅓ или ¼ от текущей ставки.

Чтобы расторгнуть договор, вкладчику следует:

  1. Обратиться в филиал с паспортом и договором.
  2. Написать заявление на досрочное изъятие средств.
  3. Получить в кассе вклад, полагающиеся проценты.

Если банк отказывается выдать сбережения раньше времени, выполните такой порядок действий.

  1. Внимательно изучите подписанный договор, ГК (ч. 2, гл. 44).
  2. Направьте в отделение претензию, обосновав свои доводы ссылками на законы.
  3. Если ответа не последовало, обратитесь с жалобой в Банк России. На этом этапе при желании можно заручиться поддержкой юриста.
  4. Если Банк России также не помог вам, можно обращаться с иском в суд. Но эта процедура может быть довольно длительной.

Понятие договора банковского вклада подразумевает возникновение ответственности у той стороны, которая приняла депозит.

У банка возникают обязательства:

  • выплачивать клиенту проценты согласно действующим тарифам;
  • застраховать размещенные сбережения;
  • по первому обращению выдать клиенту вклад и проценты, оговоренные в договоре.

Обеспечение возврата средств описывается в договоре, регулируется законом «Об обязательном страховании вкладов».

Встречаются следующие виды нарушения, за которые предусмотрены наказания для банка:

  1. Невыполнение обязанностей касательно обеспечения возвращения депозита. Подразумевает уплату неустойки по ставке рефинансирования на момент возвращения денег; компенсацию ущерба.
  2. Утрата обеспечения (ухудшение его условий). Наказание аналогично предыдущему пункту.
  3. Нарушение законодательных норм при оформлении вклада. Здесь применяется банковская процентная ставка на момент возвращения вклада; возмещаются убытки, которые понес вкладчик.
  4. Невыплата процентов, удержание вклада дольше положенного срока. За весь фактический период действия вклада применяется банковская процентная ставка; взимается неустойка по ставке рефинансирования.

Вкладчик по договору обязуется:

  • разместить указанную сумму на счете в банке;
  • заранее предупредить учреждение о своем намерении досрочно снять средства.

Примерный договор банковского вклада: образец

Договор банковского вклада физлица содержит такие пункты:

  • предмет сделки;
  • обязанности финансового учреждения;
  • права и обязанности клиента;
  • срок действия договора;
  • порядок решения спорных вопросов;
  • дополнительные моменты.




Особенности договора банковского вклада юридических лиц

Обычно при размещении депозита юр.лиц деньги поступают на вкладной счет с лицевого (нет необходимости вносить наличность в кассу). Процедура оформления вклада предусматривает этапы:

  1. Согласование условий размещения средств (почти все банки используют индивидуальный подход при открытии вкладов на юр.лицо).
  2. Подписание договора вклада.
  3. Перевод средств с расчетного на депозитный счет.
  4. Выдача клиенту экземпляра договора.

Срочные депозиты юр.лиц обычно оформляются на полгода-год, но встречаются и краткосрочные договоры, а также вклады до востребования. При оформлении любого вида вклада клиент должен уведомить Пенсионный фонд, Фонд соцстраха и налоговую инспекцию о совершаемых сделках.

Договор банковского вклада является возможностью заработать на средствах, которые юр.лицо временно не использует. Но нужно помнить, что индивидуальные предприниматели и юр.лица не могут переводить деньги с депозитного счета в пользу посторонних контрагентов. При необходимости проведения расчетов следует сначала перевести деньги с вкладного счета на лицевой счет фирмы, и лишь затем направлять их по назначению.

Депозит организации может быть отзывным и безотзывным. Первый вариант предусматривает возможность досрочного расторжения договора. Безотзывной вклад называют также условно-безотзывным. По нему клиент должен забрать средства по окончанию договора, а при необходимости досрочного расторжения обязуется выплатить банку штраф (компенсацию за нарушение условий).

Система страхования вкладов не распространяется на депозит юр.лиц.

Что должны знать стороны договора банковского вклада: советы клиентам

Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" вклад - это размещение денежных средств физических и юридических лиц в кредитной организации от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности .

Сущность и значение договора банковского вклада

Договор банковского вклада - одна из наиболее распространенных, наряду с договорами банковского счета, операция по расчетам банковских сделок.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором.

По своей юридической природе договор банковского вклада:

    • реальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента фактической передачи вещи);
    • возмездный (выплата процентов на сумму вклада);
    • односторонний (порождает обязательства у одной стороны - банка).

Субъекты договора банковского вклада:

    1. сторона, принимающая денежные вклады (банк);
    2. вкладчик (любые юридические лица и граждане).

Подробнее

Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответственности для банков и кредитных организаций, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).

Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане . Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам - гражданам более широкие права, чем вкладчикам - юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК РФ).

Кроме того, по общему правилу на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме , к которой приравнивается оформление договора

    • сберегательной книжкой (по общему правилу),
    • сберегательным или депозитным сертификатом либо
    • иным выданным банком вкладчику документом,

отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Существенные условия и содержание договора банковского вклада

Существенным условием договора банковского вклада является его предмет , выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.

Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения - его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.