Контакты
Главная / Заработная плата

От чего зависят размеры процентных ставок экономика. Ставки в Газпромбанке

16 Апрель, 2018 | 20:36 351

Процентная ставка по кредиту в банках

Кредитование востребовано в нашей стране, и многие пользуются такими услугами банков. Но если проанализировать финансовый рынок, Вы обнаружите существенные расхождения между условиями, предлагаемыми конкретными кредитными компаниями. От чего зависит процентная ставка по кредиту в банках , и как найти подходящего кредитора? – рассмотрим далее.

Банковская сфера РФ подчиняется общим законам, как государственным, так и экономическим, по которым живёт весь мир. Соответственно, снижение и повышение процентных ставок осуществляется в соответствии с этими канонами и конкретными изменениями рынка. Выделим несколько основных, наиболее влияющих на заёмщика:

  • уровень инфляции в стране. Показатель будет изменять процентную ставку прямо пропорционально росту;
  • наличие собственных средств и потребность в финансировании от более крупных игроков. Иногда банки обращаются к более крупным представителям за предоставлением дополнительных финансовых вливаний, если своих недостаточно. В этом случае процент будет только расти;
  • погашение расходов. В обязательные платежи по кредитам входит компенсация расходов на содержание помещений, оплату труда работников, налоги и т.д.;
  • Собственный доход. Помимо расходов банки закладывают определённую сумму прибыли в каждый кредит. Это дивиденды, которые получит организация от кредитования.

Помимо того, существует сезонность, определяющая рост и снижение ставок, в зависимости от конкретной даты. Праздники, сезон отпусков являются поводом для повышения. Из всех этих составляющих складывается итоговая сумма, которую заёмщик вынужден платить держателю кредита.

Некоторые условия и формы кредитования также могут стать причиной положительного или отрицательного изменения. Например, процентная ставка по кредиту наличными отличается в сторону повышения, и часто такая заявка потребует дополнительной . Это дополнительная защита организации от возможного ущерба, нанесённого неплательщиком.

Аналогичная ситуация наблюдается в контексте нецелевых кредитов. Если сравнивать их с целевыми, можно заметить следующие тенденции:

  • повышение процентов на тело займа;
  • сокращение срока действия договора;
  • снижение максимальной суммы займа.

Более того, взять крупную сумму денег на собственные нужды без их подтверждения удастся лишь при предоставлении залога или поручителей.

От чего ещё зависит процентная ставка по кредиту

Несмотря на то, что формирование данных показателей, по большей части, не зависит от заёмщика, повлиять на условия кредитования в конкретной организации всё же можно. Рассмотрим основные алгоритмы и рычаги воздействия для положительной динамики:

  1. Залог или наличие поручителей является поводом не только для снижения начисляемых процентов, но и для продления срока договора, увеличения лимита. Даже процентная ставка по потребительскому кредиту в этом случае будет выгоднее для заёмщика. Причина – наличие дополнительных гарантий, что долг вернётся, либо в форме средств поручителя, либо в качестве имущества неплательщика.
  2. Статус лояльного пользователя в банке. Получить его можно, если Вы уже пользовались кредитными продуктами организации и вовремя, без просрочек погасили задолженность, не нарушая установленный график. Как правило, к таким клиентам у кредитора меньше требований, процентные ставки ниже, лимиты – выше.
  3. Статус зарплатного клиента. Это особая группа заёмщиков, которая получает оплату труда на карту банка. Он может наблюдать за всеми потоками регулярных поступлений, их стабильностью, размерами и другими параметрами, благодаря чему способен контролировать процесс отдачи долга.

Если Вы не относитесь ни к одной из вышеперечисленных групп и хотите получить нормальные условия для выдачи банковских средств, нужно обращать внимание на и кредитный рейтинг. При положительных значениях шанс выгодного займа повышается. Статус работника с большим стажем на одном предприятии, высокий доход, указанные дополнительные источники прибыли также позитивно отразятся на результате.

Общие настроения в разрезе процентных ставок по кредитам в 2018 году

В течение последних нескольких лет наметились устойчивые тенденции снижения процентных ставок в большинстве известных банков, действующих на территории России. Объясняется это снижением популярности кредитных продуктов и попыткой финансовых организаций возобновить спрос на кредитование. Практика показывает, что эти шаги действительно принесли плоды, и сегодня люди вновь охотно обращаются за займами к кредиторам.

Однако пертурбации внесли неразбериху в сознание потенциальных клиентов, так как они не в силах постоянно отслеживать положительные изменения и находить актуальную информацию по кредитованию. Благо, существует множество тематических ресурсов, занимающихся подборкой профильных данных. Например, о ставке по кредитам в Сбербанке на сегодня можно посмотреть на официальной странице компании или портале ToBanks.ru . Этот же ресурс содержит проверенную информацию о других финансовых учреждениях. При осуществлении предметного поиска можно найти ещё несколько аналогичных сайтов с удобным и понятным интерфейсом.

Если у Вас нет времени на самостоятельные поиски, или помощь в кредитовании требуется прямо сейчас, можно оставить , после чего опытные специалисты сделают подборку из самых актуальных предложений, удовлетворяющих ваши запросы, и подходящие под возможности.

Здравствуйте, дорогие читатели!

В статье, посвященной 3-летию блога, я писал о том, что планирую возрождать рубрики, не относящиеся к теме трейдинга напрямую. Пришло время воплощать планы в жизнь, и в сегодняшней статье мы с Вами будем говорить о банках, вкладах (депозитах) и, если быть точнее, их процентных ставках.

Уверен, что не стоит рассказывать о том, что банковский вклад — это один из самых простых и популярных способов хранения капитала как в национальной, так и иностранной валюте. Он дает возможность сохранить и приумножить существующие накопления, уберечь себя от последствий инфляции. Существует большое количество видов вкладов, и для каждого из них устанавливаются определенные процентные ставки. А знаете ли Вы, в современных условиях? Каковы эти банковские реалии?

Что такое процентная ставка? какие виды ставок существуют

Прежде чем мы перейдем к поискам ответов на озвученный в теме статьи вопрос, давайте разберемся, что такое процентная ставка и какие бывают виды этих самых процентных ставок.

Процентная ставка — это определенный процент, под который кто-то кого-то кредитует или дает деньги в долг. Да-да, это имеет непосредственное отношение к кредитованию. Даже процентная ставка по депозиту — это тоже кредитная ставка. Только в роли заемщика выступает банк, а вкладчик будет выступать кредитором. Вот только в этом случае банк не отчитывается перед нами на какие нужды пойдут эти средства.

Рынок банковских услуг предоставляет целый комплекс процентных ставок для различных видов вкладов. Давайте попробуем в них разобраться?

  1. К первой группе можно отнести ставки с учетом их законодательного обеспечения. Существуют регулируемые (например, ставка рефинансирования) и нерегулируемые.
  2. Проценты по ставкам могут быть постоянными (фиксированными) или плавающими. Плавающие ставки устанавливаются банками на конкретные кредитные сделки, что позволяет снизить кредитные риски.
  3. Другим видом являются рыночные ставки. Они бывают двух подвидов: аукционные (устанавливаются с помощью аукционных торгов) и банковские . Кстати, именно к этой группе относят проценты по депозитам и кредитам. Это ставки на расходные и поступающие активы, которые формируются путем предоставления займа или привлечения вкладчиков. Проценты по депозитным и кредитным договорам делятся на те, которые предоставляются физическим или юридическим лицам.
  4. Существуют еще межбанковские процентные ставки (процент, под который коммерческие банки дают деньги в долг другим коммерческим банкам); процентные ставки с учетом риска, ставки с учетом инфляции и другие.

Эта тема довольно обширна и потянет на отдельную статью, а в рамках этой статьи мы с Вами разобрали лишь простейшую их классификацию.

Процентная ставка по вкладам. Факторы, влияющие на ее формирование

Клиент и банк составляют договор о предоставлении банковских услуг (в данном случае — депозитный договор). По депозитным договорам предметом выступает сама сумма, которую одна сторона кладет на счет (клиент) и проценты, которые будут выплачиваться второй стороной (банком) за использование денег.

Процентных ставок существует ровно столько, сколько и видов вкладов. В каждом банковском договоре, который касается вложения и сохранности денежных средств, прописываются данные о специфике вклада и сумме, которая будет ежемесячно начисляться клиенту за проявленное им доверие. В нашем случае — процентная ставка и есть та сумма, которую банковское учреждения берется выплачивать вкладчику за пользование его финансовыми средствами .

Но знаете ли Вы, откуда появляются именно эти цифры в депозитных договорах?

Проценты насчитываются в зависимости от ряда факторов, которые всегда имеют влияние на депозитные отношения. Среди них можно выделить следующие:

  1. Ставки рефинансирования в государстве. Чем выше эта самая ставка, тем выше будут проценты по депозитам в коммерческих банках. Но в свою очередь, это влечет за собой и негативные последствия — удорожание кредитов, т. е. повышение ставок по кредитам. Для сравнения приведу Вам следующие показатели. В России ставка рефинансирования — 8% (на 07.10.14), в США — 0,25, в ЕС — 0,05, а в Швейцарии — аж, целых 0%!
  2. Общее состояние экономики. Учитывается уровень инфляции, наличие ресурсов у банков и внешние займы, взятые государством. У экономически стабильных государств самые низкие ставки.
  3. Сроки по депозитному договору. Чем дольше срок вклада, тем выше будут проценты.
  4. Положения финансового учреждения на рынке банковских услуг. У самых стабильных и надежных банков обычно самые высокие проценты.
  5. Вид вклада. Депозитная ставка устанавливается в зависимости от условий договора.
  6. Валютная составляющая. Вклады в иностранной эскавэ (СКВ — свободно-конвертируемая валюта) имеют ставку всегда больше.

Проценты по вкладам — величина не статичная. Она меняется при наличии согласия на это с обеих сторон депозитного договора. Изменение в одностороннем порядке (в данном случае — банком) приравнивается к нарушению условий договора и является основанием для юридической ответственности. Иными словами, банк не имеет права (в одностороннем порядке) изменить процентную ставку до истечения срока договора.

От чего зависят процентные ставки по вкладам и что больше всего влияет на них?

Основных причин, из-за которых банк идет на изменение процентных выплат несколько:

  • Во-первых, это кредиты, которые являются основой в определении прибыльности банка. Таким образом, спрос населения на кредиты является основополагающим для процентной ставки.
  • Во-вторых, спрос населения на вклады растягивает и снижает возможную выплату процентов от самых разных (казалось бы) банков.
  • В-третьих, на изменение ставок по депозитам, конечно же, влияет высокий уровень конкуренции среди банков. Чем больше банков, тем больше разрыв в предлагаемых вкладчикам цифрах. Здесь нужно так же заметить, что чем больше в стране банков, тем выше средний показатель процентной ставки по депозитам и ниже по кредитам.

Еще один немаловажный фактор, от которого зависит депозитная ставка — это начисляемый процент. Как Вы знаете, проценты бывают простыми (начисляются по истечению срока договора) и сложными (начисляются ежемесячно/ежеквартально и реинвестируются). Ставка у депозита со сложным процентом, будет всегда несколько меньше, чем у вклада с простыми процентами. При других одинаковых условиях.


Процесс изменения депозитных ставок тесно связан с общеэкономической ситуацией, инфляцией и уровнем ликвидности банковской системы. В условиях нестабильности и с целью подогреть интерес социума к вкладам, банками регулярно создаются специальные программы типа «Студенческая», «Пенсионная» и т. д.

Размеры процентных ставок всегда основываются на рентабельности операций для клиентов и размеров расходов финансового учреждения по привлечению депозитарных ресурсов.

Процентные ставки помогают защитить финансовые интересы банка и вкладчика в условиях нестабильности, а кроме этого и приумножить их в условиях экономической стабильности. Во многих странах банки оставляют за собой право изменять процентные выплаты, в случае если меняется ставка национального банка .

Уровни процентных ставок для заемщиков и вкладчиков зависят от их рейтинга. В активных банковских операциях используются в основном простые проценты. Они зависят от периодичных выплат, а не от общей суммы.

Подводя итоги статьи, можно сказать, что макроэкономическая ситуация и внутреннее положение дел в национальной банковской системе считается отсчетной точкой, тем показателем, от чего зависят процентные ставки по вкладам . Первый фактор влияет на все банки без исключения, а второй касается конкретной финансовой системы и определенного банка.

Кроме годовой процентной ставки по кредиту банки, как правило, вводят дополнительные комиссии за открытие и ведение счетов, штрафы за досрочное погашение, пеню за просроченный платеж и т.д. Но именно на процентную ставку клиенты обычно ориентируются при выборе банка и кредитного продукта, т.к. именно ее размер в большей степени влияет на переплату за пользование кредитом. Отчего зависит процентная ставка по кредиту, и почему даже внутри одного банка существует несколько кредитных предложений, заметно отличающихся друг от друга размером годовой ставки?

Формирование процентной ставки

1. При расчете размера процентной ставки банки учитывают уровень инфляции в стране, иначе они рискуют работать себе в убыток.

2. Кроме того собственных активов банка не достаточно для полноценного кредитования физических или юридических лиц, а может и тех и других вместе, поэтому им необходимо привлекать денежные средства (займы в других банках, вклады населения и др.).

3. Помимо реальной цены привлеченных средств и темпов инфляции в процентную ставку банки закладывают и уровень собственных расходов, в том числе заработная плата сотрудников, аренда и содержание рабочих помещений и т.д.

4. Процентная ставка по кредиту должна не только компенсировать расходы банка за выдачу и обслуживание кредита, но и обеспечивать определенную прибыль . При этом ставка по кредиту должна быть «конкурентоспособной», т.е. не намного отличаться от ставок по аналогичным кредитным продуктам других банков в большую или меньшую сторону.

5. Кроме этого, процентная ставка зависит от спроса на кредиты. Как и на многие другие товары или услуги, спрос на кредиты носит сезонный характер. Например, на канун Нового Года приходится пик потребительского кредитования, когда многие стараются сделать подарки членам своей семьи, родственникам и друзьям. В результате перед Новым Годом у банков возникает дефицит свободных средств, к тому же в этот период депозиты, как правило, не пользуются популярностью.

Как условия кредита влияют на процентную ставку

1. Банки дифференцируют ставки по кредитам для разных категорий надежности заемщиков. На практике это означает: чем больше банк выдвигает требований к потенциальным заемщикам, тем ниже процентные ставки по кредиту . Например, самые высокие процентные ставки среди банковских продуктов имеют популярные экспресс-кредиты, которые выдаются всего лишь по двум документам и не требуют каких-либо справок о доходах. К тому же время рассмотрение заявок по экспресс-кредитам составляет в среднем 20-40 минут. Свои риски невозврата кредитных средств неблагонадежными заемщиками, которым не сложно взять кредит на таких условиях, банки компенсируют изначально высокими процентными ставками.

2. Ставка по кредиту может меняться в зависимости от того, какой пакет документов предоставил заемщик. Так для клиентов, которые имеют «белую» зарплату и могут подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, ставки по кредиту будут ниже, чем для клиентов с «серой» зарплатой, подтверждающих свой доход справкой в свободной форме.

3. Степень обеспеченности кредита также влияет на размер его процентной ставки. Кредиты с залогом и поручительством значительно дешевле кредитов без какого-либо обеспечения, ведь риски невозврата кредита по обеспеченным кредитам значительно ниже.

4. Ставка по кредиту зависит и от типа кредита. Например, ипотечные кредиты приносят банку более высокий доход, поэтому ставки по ипотечным кредитам значительно ниже, чем, например, по потребительским.

5. Кроме того процентная ставка может варьироваться в зависимости от специфических условий банковского продукта, например, по ипотечным кредитам ставка зависит от вида приобретаемой недвижимости (строящееся или готовое) и размера первоначального взноса, а по автокредитам - от возраста автомобиля и наличия страхового полиса КАСКО.

Обновлено: 22.03.2015 Создано: 22.03.2015

В настоящее время банковское кредитование занимает основную роль в финансовой отрасли и пользуется огромной популярностью среди российских граждан, причем спрос на кредитные продукты не уменьшился даже несмотря на сложную экономическую обстановку в стране.

В популярности кредитов нет ничего удивительного, ведь именно благодаря возможности получить заемные средства люди могут решать самые различные проблемы материального характера, причем распространяется это как на частных лиц, так и на представителей малого и крупного бизнеса.

Финансовые учреждения готовы одалживать деньги на удовлетворение практически любых потребностей, причем вниманию клиентов представлен большой выбор целевых программ заимствования, предназначенных для конкретных целей. Разумеется, ни одна банковская организация не станет работать без собственной выгоды, заключается которая в процентной ставке и различных дополнительных платежах. Сегодня можно все чаще встретить заманчивые предложения, которые предполагают возможность оформить беспроцентный кредит, однако все это не более, чем очередной маркетинговый ход банков , пытающихся таким образом увеличить количество клиентов и собственную прибыль. На самом же деле беспроцентных займов не существует и это нужно понимать. Впрочем, отличаться ставка по одним и тем же кредитным продуктам все же может, а потому имеет смысл попробовать найти самый дешевый вариант. Чтобы это стало возможным необходимо знать, отчего зависят процентные ставки по кредитам , о чем и пойдет речь в данной статье.

Как банки устанавливают процентные ставки?

На величину процентной ставки по кредиту влияет большое количество различных факторов. Однако главными среди них являются два – желание кредитора получить максимальную прибыль от сделки заимствования и нежелание рисковать одолженными денежными средствами. При этом своей прибылью банкам зачастую приходится поступаться, а причиной этому служит высокий уровень конкуренции на российском рынке заимствования, ведь именно размер процентной ставки становится для потенциального заемщика самым весомым аргументом.

Что касается рисков, то здесь ситуация обстоит совсем иначе. Каждый кредитор исходя из собственной политики определяет на какие уступки в этом отношении он готов пойти, презрев вероятность возможного невозврата выданных взаймы денежных средств и во сколько в процентном соотношении он свои риски оценивает. Естественно, предусмотреть всевозможные варианты исходов попросту невозможно, и риск невозврата одолженных денег присутствует даже если клиент является идеальным с точки зрения банка – некоторые обстоятельства попросту непреодолимы и предсказать их нельзя. Но это в большей степени относится к исключению из правил – а вот правила финансовые учреждения закладывают в требования к претенденту на заем и в условия заимствования заблаговременно.

Как это может выглядеть?

К примеру, все существующие в банковской сфере стандартные формы кредитования, подразумевают полное соответствие соискателя требованиям финансового учреждения, включая отсутствие негативных записей в кредитной истории и наличие возможности предоставить требуемый пакет документов, среди которых обязательно должна присутствовать официальная справка о доходах. Кроме того, может потребоваться первоначальный взнос, если его наличие предполагает кредитная программа, при этом размер этого взноса должен быть не меньше, чем то указано в условиях выбранного кредита. Помимо этого, в зависимости от вида программы заимствования, будет обязательным страхование. Если потенциальный заемщик выполнит все вышеперечисленные пункты, то но может смело рассчитывать на минимально возможную процентную ставку по выбранному займу, в которую, разумеется, финансовое учреждение обязательно заложит свои расходы, доход и риск, присутствие которого свойственно любой кредитной сделке.

При этом банковские организации прекрасно понимают, что подобных идеальных клиентов очень мало. Кто-то ранее, имея непогашенный заем потерял работу, в связи с чем выполнение долговых обязательств стало для него непосильной ношей, в следствие чего кредитная история была испорчена. Кто-то не имеет возможности предоставить кредитору официальную справку о доходах, но при этом получает приличную зарплату. У кого-то нет в наличии денежной суммы, необходимой для внесения первоначального взноса, а откладывать оформление займа не представляется возможным. Финансовые учреждения все это понимают, а потому идут навстречу таким клиентам, правда, свои риски компенсируют за счет увеличения процентной ставки по кредитам. Из всего этого можно сделать вывод, что для получения наиболее выгодного кредита потенциальный заемщик должен максимально соответствовать требованиям кредитора .

Процентная ставка напрямую зависит от следующих условий:

  1. Предоставленного пакета документов (паспорт, водительское удостоверение, военный билет для мужчин моложе 27 лет), а также справки 2НДФЛ и копии трудовой книжки, заверенной работодателем. Допускается неполный набор документов, а также справка о доходах по форме банка.
  2. Размер первоначального взноса (чем больше первоначальный взнос - тем ниже процентная ставка)
  3. Срок кредитования (чем меньше срок кредитования - тем ставка ниже)
  4. Также специальные процентные ставки предлагаются при приобретении автомобилей, произведенных в России*

Вопрос является очень актуальным на сегодняшний день, ведь в докризисные времена многие банки предлагали этот вариант в своей продуктовой линейке. Но после кризиса они стали осторожнее относиться к выдаваемым кредитам, на сегодняшний день минимальный первоначальный взнос составляет 15%.

Хотя у пары банков и есть такая программа, процент «одобряемости» по ней крайне низок, и все равно этот «ноль» очень условный – ведь страховку все равно придется приобретать за наличные средства.

Да, возможно, только пакет документов, необходимых для банка, будет несколько иным:

Можно, но имейте в виду, что процентная ставка в этом случае будет несколько выше.На сегодняшний день практически все Банки предоставляют для заполнения так называемую «справку по форме Банка», заполнив которую, вы можете не предоставлять 2НДФЛ. Получить образцы справок, а также проконсультироваться по заполнению Вы можете, обратившись к специалистам «БРОКЕРС».К сожалению, представители Банка причину отказа никогда не сообщают, но есть некоторые условия, при которых клиент получает отказ:

  • Наличие уголовного прошлого (судимостей)Негативная кредитная история. Сегодня сформировано и действует Бюро Кредитных Историй, через которое Банки обмениваются информацией о клиентах - как негативной, так и позитивной. Если предыдущие кредиты Вами погашались не вовремя или не в полном объеме - возможно, информация об этом размещена в НБКИ.
  • Ваш доход недостаточен для получения автокредита на запрашиваемых условиях. В этом случае Вам следует увеличить первоначальный взнос или пересмотреть срок кредита. Рассчитать возможность одобрения на Ваших условиях вы можете у специалистов «БРОКЕРС».

Автокредит однозначно выгоднее, чем обычная ссуда. Некоторые клиенты полагают, что наличные лучше, потому что при этом не требуется обязательное страхование КАСКО . Однако при более тщательном подсчете оказывается, что итоговая переплата при оформлении такого автокредита будет чуть ли не вдвое большей!

Дело в повышенных процентах, которые устанавливаются банками на беззалоговые (чисто денежные) кредиты. Считайте сами – минимальная процентная ставка по автокредиту составляет 6,76%, а по кредиту наличными – 20-25%. Получается, что Вы можете оформить автокредит, получив практически за те же деньги еще и годовой полис КАСКО, - а ведь это Ваша уверенность в собственной финансовой безопасности.

Заявки на автокредит банками одобряются быстрее и проще, т.к. в этом случае у банка есть двойное обеспечение (сам автомобиль и его страховка).

Сложность такой схемы заключается в том, что банки готовы перечислять кредитные средства только юридическому лицу (автосалону), и ни в какую не хотят отдавать самому продавцу. Однако вопрос вполне решаемый. Первое, что вам необходимо, - это получить одобрение Банка на нужную сумму. Затем продавец снимает машину с учета и заключает договор комиссии с каким-нибудь автосалоном, предлагающим такие услуги.

Покупатель оформляет страховки, подписывает кредитный договор с Банком и договор купли-продажи с автосалоном, получает счет на оплату автомобиля и копию ПТС. Банк, получив эти документы, перечисляет деньги автосалону, а тот - продавцу. Найти автосалон с минимальными ценами на услуги комиссии, все правильно оформить и не запутаться Вам помогут кредитные специалисты «БРОКЕРС». Звоните по телефонам