История, причины возникновения и развития кредитных отношений. Возникновение кредита и развитие его форм
Объективными условиями возникновения кредита является::
Различия в производственных циклах отдельных элементов воспроизвод. экономической системы общества;
Возможности индивидуального и производственного накопления денежных ресурсов;
Существование временно неиспользуемых бюджетных и других финансовых доходов в условиях спроса на капитал со стороны различных отраслей и сфер народного хозяйства.
Экономическое назначение кредита состоит в перераспределении ресурсов между разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования.
Основное отличие от такого перераспределения ресурсов от бюджета или смешанного финансирования заключается в том, что оно осуществляется на временной и возвратной основе. Поэтому с помощью кредита происходит оперативное маневрирование ресурсами.
Возникновение кредитных отношений связано с тем, что в целях товарного производства и обращения индивидуальный кругооборот, хозяйствующих звеньев за счет собственных средств, объективно обусловливают необходимость удовлетворения временных потребностей в средствах у заемщика за счет временно свободных средств кредитора на возвратных началах..
Поскольку тесная связь является необходимой, то это позволяет сделать вывод о существовании объективного экономического закона возникновения кредита. Кредит - есть неотъемлемый атрибут товарного производства и обращения, а его материальной основой выступают временные свободные средства хозяйствующих субъектов.
Кредит имеет свою специфическую сущность, отличную от всех других стоимостных отношений, связанных с образованием и использованием денежных фондов (недаром на практике принято различать финансирование и кредитование).
К особым признакам отличия кредита от других экономических категорий наиболее часто относят:
Возвратность;
Срочность;
Платность;
Временный характер отчуждения стоимости.
Кредит – категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки-ссуды, т.е. передачу средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок. Иными словами – кредит есть отношения по поводу возвратного движения стоимости (объекта кредитных отношений).
В качестве субъектов кредитных отношений (кредиторов и заемщиков) может выступать государство, предприятие, население, т.е. все те, кто либо обладает временно свободными денежными средствами, либо имеет временную потребность в них.
Формы движения ссудного капитала:
1.Кредитование хозяйствующих субъектов в форме учета коммерческих веселей, экспортно-импортной и инвестиционной деятельности предприятий по отношению к предприятиям различных форм собственности.
2.Предоставление кредитов другим банковским учреждениям.
3.Кредитование частных лиц – выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и другое.
Развитие кредитного обращения закономерно характеризует и имеет вид цепочки следующих взаимосвязей:
1. Функция кредитных отношений требует исключения элемента случайности в процессе возврата ссуженных средств.
2. В отношениях кредитора и заемщика возникает элемент случайности в заключении каждой конкретной кредитной сделки.
3. Преодоление этой случайности возможно лишь с развитием кредитных отношений, направлении их упорядоченности и усилении регулирующего начала.
Типы кредитных отношений
В общем виде можно выделить следующие типы кредитных отношений, или типы движения ссудного капитала:
Кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей;
Кредитование экспортно-импортной деятельности;
Кредитование инвестиционной деятельности;
Предоставление кредитования другим банковским учреждениям;
Другие формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к предприятиям и коммерческим учреждениям;
Кредитование частных лиц.
Типы кредитных отношений можно выделить в зависимости от потребности в них. При этом потребности в заемных средствах и соответствующие им типы кредитования можно разделить на 3 большие группы:
I группа. Потребности в создании запасов материальных ценностей, осуществление запланированных производственных затрат. Влияние кредита на их удовлетворение в значительной мере носит централизованный характер.
II группа. Потребности в заемных средствах связаны с отклонениями от нормального хода работы предприятия, его материально-техническое снабжение и сбыт продукции. Эти потребности удовлетворяются с помощью особых видов кредитования:
Под внеплановые запасы материальных ценностей (на временные нужды);
На временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и т.д.
III группа. Потребности в заемных средствах, возникающих как при нормальном ходе производства и обращения, так и при временных отклонениях в них. Они зависят от структуры платежного оборота с поставщиками и покупателями, их территорию расположения, степени совпадения платежей и поступлений средств.
Каждое учреждение банка прежде, чем выдать кредит определяет:
Целесообразность выдачи кредитования;
Их размеры;
Сроки погашения.
Функции, принципы и границы кредита
1). Перераспределительная функция. Заключается в том, что благодаря кредиту осуществляется перераспределение средств в народном хозяйстве на возвратной основе.
2). Функция замещения действительных металлических денег знаками денег и создание кредитных функций обращения (как категория обмена).
3). Контрольно -стимулирующая функция (не контроль деятельности каких либо предприятий контролирующими органами, а самоконтроль предприятия).
Принципы кредитования:
1. Возвратность.
2. Срочность.
3. Целевой характер.
4. Недопущение замещения кредитными ресурсами счетов капитала.
5. Платность.
Возвратность и срочность являются основными принципами кредитования, означающие, что:
Кредит нужно вернуть и заплатить за его использование;
Кредит нужно вернуть в назначенный срок.
Целевой характер кредита является условием только при кредитовании ненадежных заемщиков или когда банк непосредственно выступает инициатором финансированного предприятия.
Важным принципом является недопущение замещения кредитными ресурсами счетов капитала. Если это происходит, то банк немедленно прекращает кредитование и отзывает все выданные кредиты не зависимо от сроков погашения.
Расширение и сужение сферы использования кредита имеет определенный предел, который называют границами кредита. Различают количественные и качественные границы кредита.
Количественные границы кредита – границы кредитных вложений в народное хозяйство в конкретный период времени. Они зависят от объема и натурально-вещественного состава ссудного фонда.
В соответствии с изменениями ссудного фонда могут расширяться или сужаться границы кредита. Однако в первую очередь должны определяться качественные границы кредита или границы кредитных отношений (сфера действия), обусловленные законом возникновения кредита и его объективным характером действия. И в свою очередь сфера использования кредита так же должна быть обусловлена его необходимостью и возможностью.
Формы кредита
В зависимости от выбранного критерия классификации можно выделить наиболее важную форму кредитных отношений.
Формы кредита:
Национальный Международный
Денежные: Товарные:
Банковские -коммерческие
Государственные -потребительские
Межхозяйственная -лизинговые
Взаимная
Ломбардная
Выпуск ценных бумаг
Потребительский
1. По сфере функционирования кредита:
Национальный;
Международный.
2. В зависимости от ссуженной стоимости:
Товарный;
Денежный;
Смешанный.
3. По субъектам кредитных отношений:
Банковский кредит (между хозяйствующими субъектами);
Государственный кредит (между государством и населением);
Межхозяйственный коммерческий кредит (между предприятиями);
Международный кредит (между государством и международными финансово-кредитными органами);
Потребительский кредит (между банками и населением).
В ряде литературных источников проводится следующая классификация видов кредита:
4. По срокам:
Краткосрочный (до года);
Среднесрочный (1-3 года);
Долгосрочный (от 3-х и более).
5. По видам обеспечения: обеспеченный, необеспеченный.
6. По видам кредиторов:
Банковский;
Государственный;
Коммерческий;
Кредитование страховых компаний;
Кредитование частных лиц.
7. По видам заемщиков:
Сельскохозяйственные;
Промышленные;
Коммунальные.
8. По использованию:
Потребительский;
Промышленный;
Кредит для формирования средств компании;
Инвестиционный;
Сезонный;
Кредит по устранению временных финансовых трудностей;
Промежуточный;
Кредит на операции с ценными бумагами;
Импортный;
Экспортный.
9. По размерам: мелкий, средний, крупный.
В отдельных случаях проводят классификацию и по другим признакам:
Формы кредита:
Прямая и косвенная;
Явная и скрытая;
Старая и новая;
Основная и дополнительная;
Развитая и неразвитая.
Прямая форма кредита – непосредственная выдача ссуды ее пользователю.
Косвенная форма кредита – возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов.
Явная форма кредита – кредит под заранее оговоренные цели.
Скрытая форма кредита – если ссуда использована на цели не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.
Старая форма кредита – форма появившаяся в начале кредитных отношений.
Новая форма кредита – иппотечный кредит, лизинговый кредит, трастовый кредит.
Основная форма кредита – денежный кредит.
Дополнительная форма кредита – товарный кредит.
Развитая и неразвитая форма кредита – характеризует степень развития кредита. На самом низшем уровне развития – ломбардный кредит.
Вид кредита – более детальная характеристика по организационно-экономическим признакам.
Развитие кредита, повышение его роли в жизни общества происходило постоянно на протяжении всей экономической истории человечества: начиная с древних времен и заканчивая современным периодом интенсивного роста кредитных операций и использования производных кредитных инструментов в рамках сформировавшихся мировых финансовых рынков.
Как свидетельствуют исторические источники, кредит как разновидность обмена возник первоначально в форме покровительственной ссуды (рatronage credit), которая была обычной практикой еще во времена первобытнообщинного строя. Вначале кредит представлял собой натуральную ссуду, когда продукты предоставлялись в долг нуждающемуся члену рода или семье из резерва общества или отдельного лица. Позднее кредитные отношения получили распространение в виде так называемых соседских, или дружеских, ссуд. В сфере сельского хозяйства объектом передачи в ссуду становились зерно, скот, домашняя птица. Они же одновременно выступали в качестве платы за кредит. Введение в оборот денег создало возможность появления и развития принципиально новой формы кредита - денежной. Кредитор вместо накопления различных предметов стал получать деньги. Вместе с тем появление денежного кредита не привело к отмиранию натурального. Обе формы кредита стали развиваться как важная часть формирующейся системы экономических отношений и послужили в дальнейшем появлению банковского, коммерческого, государственного и других современных форм кредита.
Слово "кредит" в русский язык пришло из немецкого в самом начале XVIII в. со значением "авторитет, доверие". В России полновесный экономический смысл термин "кредит" приобрел в середине XIX в. при подготовке и проведении реформы 1861 г. Тем не менее, кредит на Руси - такое же старое явление, как и само Древнерусское государство. В старину в русском языке для обозначения правоотношений по поводу ссуды или займа использовались другие термины: "дача", "купа", "куны в рез", "покрута". Проблемам должников и кредита, купли-продажи определенное место отводилось в статьях "Русской правды" (1016 г.), основанной на древнейшем праве русов - "Законе русском".
Ссуды в Киевской Руси давали на месяц, на треть года и на год. Наибольший процент (около 50%) взимался за кратковременную месячную ссуду. Договор заключался в устной форме, о чем свидетельствует созданный в то время институт послухов, т.е. свидетелей, наличие которых было обязательным при выдаче ссуды в размере более трех гривен (приблизительно 600 г серебра). В XV-XVI вв. бартерные торговые сделки, характерные для русского купечества, стали вытесняться сделками за наличный расчет и в кредит. В качестве кредиторов выступали крупные купцы, у которых занимала деньги даже придворная знать. Для XVII в. характерна такая форма распространения кредитных отношений между русскими и европейскими купцами, как продажа иностранного товара с условием его оплаты через некоторое время.
Необходимость строительства экономически сильного Российского государства, способного противостоять внешним угрозам и оказывать достойную конкуренцию западноевропейским странам, ощущалась все острее в конце XVII - начале XVIII в. Этот период ознаменовался борьбой государственной власти с ростовщической деятельностью, поскольку потребность финансирования увеличивающихся значительными темпами расходов государства постепенно превращала его в крупного заемщика. Еще в начале XVIII в. в России с ее небольшим количеством находящегося в частных руках свободного капитала и всевозможными запретами ростовщической деятельности не было реальных условий для создания частных банков. Однако уже с 1733 г. правительство стало создавать первые казенные банки, стремясь обеспечить дальнейшее развитие торговли на основе более дешевого государственного кредита. В Западной Европе процесс появления банкирских домов начался на несколько столетий раньше, и к середине XVIII в. был уже накоплен определенный опыт проведения кредитных операций и иной посреднической деятельности таких учреждений. кредит ссуда доход экономика
Успешная деятельность банковских учреждений способствует решению различных экономических проблем любого государства. Принимая активное участие в хозяйственной жизни общества, коммерческие банки создают механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, что в значительной степени способствует развитию экономики. Обеспечивая все возрастающие потребности государственных предприятий, частных фирм, населения в кредитных ресурсах, банки имеют возможность воздействовать на формирование воспроизводственной структуры в различных отраслях экономики. В качестве финансового посредника коммерческий банк получает средства у конечных кредиторов и распределяет их среди заемщиков. Таким образом, создаются необходимые условия для установления партнерских отношений между хозяйствующими субъектами и банками, усиления их взаимного контроля и ответственности.
Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений.
Первый этап - зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу - разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения - продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец - кредитором. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.
Значительную роль в зарождении и становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая в конечном итоге и привела к появлению такого своеобразного экономического и социального феномена, как ростовщичество. Первоначально богатые семьи, являющиеся членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме - зерном или другими продуктами. Условия погашения таких кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под залог земли или даже личности заемщика (так называемый самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки - залог земли для обеспечения заемного обязательства. В качестве платы за кредит полагалось вернуть часто очень значительную долю урожая.
Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена явились важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. По свидетельству греческого историка Плутарха, в древней Греции в VII- VI вв. до нашей эры весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.
В античном мире ростовщичество получило широкое распространение. Уже первая римская кодификация права, служила укреплению положения ростовщика и закрепляла долговое рабство. Договор займа назывался в Риме кабала (самозаклад). При просрочке должника кредитор, пользуясь разрешением суда, «налагал на должника руку», что означало заточение его в оковы. Кредиторы получали возможность распоряжаться личностью заемщика и продавать его в рабство.
Ростовщический кредит в античном мире выступал в трех основных формах: во-первых, в форме предоставления денежных кредитов рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам, для покупки предметов роскоши; во-вторых, в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями своего труда производителям, к числу которых принадлежали прежде всего крестьяне, но также и ремесленники; в-третьих, в форме кредитования античных городов и государств.
Поскольку в Древнем Риме ростовщиками часто выступали патриции - земельные собственники, а также в силу того, что все рычаги политической и военной власти были у них в руках, распространение ростовщических операций и высота процента обеспечивали пополнение рабского рынка. Видимо, суровость долгового права напрямую была связана с потребностью в существовании именно этого источника рабской рабочей силы для земельных владений патрициев.
Наряду с мелкими землевладельцами заемщиком являлась рабовладельческая знать. Ей деньги требовались для приобретения предметов роскоши, устройства приемов и зрелищ, а также для покрытия расходов, связанных с политической деятельностью.
Кроме частных лиц, к услугам ростовщиков прибегали города и государства, которые использовали полученные средства для содержания армии, ведения войн. Особенно часто к кредитам прибегали города и государства, находящиеся в политической зависимости от Рима, вынужденные уплачивать ему большую дань.
Характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента. Высокий процент создал реальную возможность деградации и разорения мелкого производителя вплоть до потери им имущества и даже свободы. Это подрывало самые глубокие экономические основы общества и поэтому само государство вынуждено было предпринимать ряд мер по защите мелкого производства как основы полисного хозяйства. Законодательное ограничение ссудного процента определенным минимумом, а также запрещение долгового рабства стали важнейшими завоеваниями периода античности.
Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности: чрезвычайно высокий уровень процента; возможность обращения в рабство за долги; преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству; предоставление кредита из собственных средств.
Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивали монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение (во вклады) денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель. Конкуренцию древним банкирам составляли храмы, которые сосредоточили значительные суммы в виде пожертвований и вкладов, сданных на хранение. Так как грабить храмы считалось большим грехом, они были достаточно безопасным местом хранения денег. Эти суммы и предоставлялись в кредит под проценты.
В древнем Риме банковские операции появились в конце III в. до н. э. С развитием банкирского промысла появились первые безналичные расчеты. Римляне начали различать уплату наличными деньгами и уплату путем банкирских записей.
Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие экспедиции за товарами в дальние страны.
Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.
Второй этап исторического развития кредитных отношений - их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования.
В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей. Уже в XV в. в Италии использование простейших форм векселей становится повседневной практикой.
Первоначально орудиями коммерческого кредита были: нотариально оформленное платежное письмо; частное поручительное письмо; поручительство, уже не требующее нотариальной записи. Эти документы ясно свидетельствуют о том, что своим происхождением вексель обязан не только долгу, вызванному отсрочкой платежа, но и операциям по переводу денег. Еще в середине XII в. генуэзские купцы вносили деньги местным менялам в обмен на письменное обязательство выплатить указанную сумму в городе, где им предстояло закупать товар или расплачиваться по долгам.
Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита. Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям. В XIII-XIV вв. наибольшее значение для расчетов приобрела ярмарка во Франции, в провинции Шампань, проводившаяся 6 раз в год, здесь появились так называемые «вексельные ярмарки».
С 1597 г. в Голландии векселя приобрели завершенную форму и стали составляться на типовых бланках. Здесь же они стали главной формой платежа, а в XVII в. широко вошла в практику передаточная надпись на их обороте (индоссамент). Дисконтирование векселей (их учет) зародилось в Антверпене в XVI в. в виде скупки непросроченных векселей и стало постоянной практикой со второй половины XVIII в.
На данном этапе возникла более сложная форма кредитных отношений - кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел, постепенно перерастая в сложноорганизованный вид банковского предпринимательства. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия, как было показано ранее, определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.
В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли.
Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.
Третий этап исторического развития кредита - переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак - всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:
Кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения. В результате возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле; растет государственный долг; увеличивается потребительский и ипотечный кредит; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива;
Все хозяйствующие субъекты, население и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами. Производство и реализация товаров, а также перераспределение доходов осуществляется на кредитной основе;
Усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков. В свою очередь, деньги становятся источником кредита. Благодаря развитию банковской системы любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит;
Международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);
С появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер. Значительно упрощается коммерческое кредитование населения при приобретении товаров длительного пользования;
Получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные кассы и банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, общества взаимного кредита, ипотечные банки и строительные общества, ипотечные банки и т. д. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, как правило, доминируя в относительно узких секторах кредитного рынка.
Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений - регулирование кредитных отношений государством и Центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.
Итак, в современных условиях кредитные отношения приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Именно исключительное развитие кредитных отношений серьезно трансформировало товарно-денежное хозяйство в иной тип хозяйства, закономерно развившийся на его базе, - кредитное хозяйство.
Предпосылками для возникновения денег, явились товарные отношения между людьми, основанные на бартере. На этом этапе, люди начали осознавать все неудобства связанные с этой системой, это выражалось в отсутствии некоего определённого эквивалента, при помощи которого, можно было бы установить фиксированную стоимость товаров и производить с его помощью расчёт, между покупателем и продавцом. В результате, возникла необходимость в создании некоего эталона для оценки всех видов товаров, что привело к возникновению денег.
Что такое деньги? Деньги - пирамида долгов
Появление металлических денег
Всеобщим эквивалентом, были выбраны благородные металлы, а именно золото и серебро. Этому способствовало несколько объективных факторов, в частности однородность, транспортабельность, высокая ценность, делимость и возможность сохраняться на протяжении неограниченного времени. Серебро и золото, служили деньгами в Вавилоне и Египте в период 3 – 4 тыс. лет до н.э. Эти деньги имели форму пластинок, приобретая товар, от пластин отрезали небольшие кусочки. В XII веке до н.э., в Египте стали делать деньги, обладающие формой золотых колец, их вес обозначали, при помощи наложенного штемпеля.
Вполне возможно, что их первоначальной функцией было просто, служить украшением, для пальцев ног и рук, а впоследствии они начали использоваться, в качестве платёжных средств. Употребляемое нами слово «монета» , появилось на свет благодаря римлянам. Они использовали храм божества Джуно Монета, как мастерскую где чеканились деньги. Некоторое время спустя, все места, где чеканились деньги стали носить название «монета».
В английском варианте, это слово произносится как «минт» , а во французском – «моне» . Именно этого слова и произошло, английское «many» – деньги. Что касается самих монет, то впервые деньги такой формы, появились в Греции и Лидии в VIII-VII веках до н.э. На тот период времени, это были наиболее развитые государства, от туда деньги стали распространяться в соседние варварские страны. Для более чёткого представления развития монет, необходимо рассмотреть картину их зарождения в Риме и Греции. В VII-VI веках до н.э., в большинстве городов Греции чеканились собственные монеты.
Самодельные деньги
Их основой были общие для большинства греков единицы веса:
- Талант;
- Мина;
- Статер;
- Драхма;
- Обол.
Мина и талант были в роли весовых единиц, в качестве монет использовали драхму, статер, обол, а также кратные им, но не более десяти. Существовало два вида монетных систем Греции. Первая была основана на статере, в этой системе, в качестве основного металла выступало золото. Вторая основывалась на драхме, здесь применялось серебро. Первую систему исповедовали такие города как, Милет, Фокей, а также вся Малая Азия, до того, как они были вытеснены деньгами Александра Македонского. Второй системой пользовались Афины и Аттика. Эти системы, были основополагающими для всей Греции. Но они не обладали монополией, кроме них успешно функционировали Хоисская, Финикийская, Абдерская, а также Родосская системы. Стоит отметить, что помимо золота и серебра, для чеканки монет в Греции использовали ещё медь. Такие деньги, носили название лепта и халк.
С началом процветания Римской империи и закатом Эллинского царства, большую актуальность в древнем мире, приобрели римские монеты. Они изготавливались в виде больших литых кружочков из бронзы и меди. Их начали изготавливать примерно в 338 г. до н.э., основой для чего послужила единая для Рима и Италии торговая система веса. Одна монета обладала весом 272,88 грамма, что является эквивалентом римского фунта, для сравнения, вес английского фунта 453,99 грамм. Эта монета, носила название асс. С момента своей первой чеканки в 269 г. до н.э., асс со временем, похудел на 54,59гр.
Драхма – древнегреческая единица
С той поры, римское монетное ремесло, базировалось на солиде, весившем 4,55гр, который и стал главной счётной единицей империи.
Что такое деньги (Фабиан)
Возникновение бумажных денежных средств
Развитие денежной системы привело к необходимости возникновения бумажных денег. Именно их появление, стало началом демонетизации. Бумажные деньги, подразделялись на две группы, к первой относятся денежные средства выпущенные казначейством , их также называют билетами казначейства или государственными билетами. Ко второй группе, относятся деньги произведённые банками , они носят название банкноты и по природе, носят функцию кредитных денег. Бумажные деньги появились ранее кредитных систем взаиморасчёта, появление банкнот, будет связано с формированием кредитных отношений. Бумажными деньгами, называют знаки, олицетворяющие полноценные деньги, так как, на них, лежит мимолётная функция при совершении обмена товарами, в этой связи, золото остаётся эквивалентом цены товара.
Сами деньги, не есть воплощение богатства, в связи с этим, продавцу важно не то, как соотносится это воплощение денежных средств с золотом, а то насколько эти деньги пользуются общественным признанием. В основном причиной перехода от металла к бумаге, является удобство в обращении. Однако для выполнения перехода необходимо соблюдение двух условий, это относится к развитым товарно-денежным отношениям и наличию доверия к денежным средствам, созданным не из драгоценных металлов.
В случае неограниченного выпуска бумажных денег это приводит к их обесцениванию, в связи с этим, их производство должно соотноситься с золотым запасом.
История возникновения денег из бумаги, берёт своё начало в Китае, здесь ими начали пользоваться в VIII веке. Самым ранним видом бумажных денег, были расписки, они выпускались под ценности, заложенные в специальных лавках или как, свидетельства об уплате налогов, хранившихся на специальных счетах в административных центрах провинций. Такой вид взаиморасчёта, поражал путешественников, посещавших Поднебесную империю, Марко Поло отмечал, что это способ, достигнуть цели, многие века преследуемой алхимиками.
Правительство Чингиз – Хана в XIII веке, без всяких проволочек меняло бумажные денежные знаки на золото. В связи с этим, подделка этих денег, было очень доходным делом, но в то же время, являлось ужасным преступлением. Однако, не смотря на удобство и практичность, правительство Китая в 1500 году, решило распрощаться с бумажными деньгами. Причиной для этого, послужило избыточное производство и как следствие этого, инфляция. Однако на тот период времени, в Китае, уже были банки, которые, не смотря ни на что, продолжили эмиссию денежных средств, что сделало завершение эмиссии невозможным.
Ловушка денег
Появление денег на Руси. Металлические деньги
На Руси, как и во всём остальном мире, денежные отношения начались с распространения металлических денег. Эти процессы, стали происходить ещё на этапе становления феодальных отношений. К тому периоду времени, такая старорусская денежная единица как меха , уже давно изжила себя и в основу, денежных отношений, легла гривна . Это была весовая единица, при помощи которой, измерялось серебро и золото. Если верить «Русской правде», то куна и гривна, были основными металлическими деньгами, как в торговле, так и при взимании дани. Ещё одной монетой в Древне Руси, был златник, это была первая монета из золота. По своему весу в 4,2 грамма, она приравнивалась к византийскому солиду.
На этой древнерусской монете с надписями на славянском языке, был изображён князь Владимир Святославович и родовой герб Рюриковичей. Однако в торговых отношениях, она не играла важной роли, а лишь служила воплощением силы Русского государства. Первой серебряной монетой на Руси, был сребреник, он появился в X веке. Для чеканки сребреника использовали, серебро монет арабских государств, чеканка происходила в самом Киеве, при князе Владимире, а также Новгороде при Ярославе Мудром. Отдельной группой монет, являются деньги, которые чеканились в Тьмутаракане князем Олегом в 1070 году.
В то время как, в Европе пытались искоренять обращение слитков, на Руси властью, наоборот это приветствовалось. Эти слитки и назывались гривнами, первоначально названия денег совпадали с эталонами веса, поэтому гривной называли как деньги, так и меру веса. Вес гривны связывают с её происхождением, если её олицетворять с русским фунтом, или его половиной, то история гривны восходит к месопотамскому фунту, который был заимствован Русью. Первой гривной на Руси, принято считать шестиугольную киевскую гривну, она весила 34 – 39 златников, это примерно 143 – 164 грамма. Первоначально гривна не делилась, но впоследствии появилась гривна кун и гривна серебра.
Чеканка монет на Руси началась ранее чем, в большинстве стран Европы. Уже в X веке существовали серебряники чеканенные Владимиром Мономахом. Русские монеты были крупнее западных, укрупнённые монеты, весящие до трёх граммов, чеканились за несколько сотен лет, до появления этого ремесла в Европе. Золотые монеты киевского периода имеют лучшее исполнение, чем европейские, при этом их начали чеканить, даже раньше, чем во французском королевстве. Однако их количество было ограничено. Массовая монета в русском государстве появилась немногим позже. Что касается иноземных монет, обращение которых, имело место на Руси, то их называли по – разному:
- Резана;
- Веверица;
Унификация монет на Руси, произошла лишь в 1534 году, это осуществила Елена Глинская, бывшая регентшей малолетнего Ивана IV. С этого времени, русское государство чеканило одну общую для всех серебряную монету, по весу она вдвое превышала новгородскую деньгу, впоследствии получившую название копейки, из-за изображённого на ней всадника держащего в руке копьё. После присоединения Новгорода к Московской Руси, возникла единая государственная денежная система, заложенная Иваном III и Василием III. В 1620 году был введён новый чекан, более лёгкой монеты, называемой рублём. Он приравнивался к 10 английским шиллингам.
XVII век ознаменовался для русского государства рядом тяжёлых войн, деньги, получаемые благодаря международной торговле иоахимталеры, проще говоря, ефимки перечеканивались в русские монеты, содержащие меньше серебра. Во время войны с Польшей, правительством принимается решение о выпуске медных денег с фиксированным курсом, они быстро вытеснили серебро.
При Петре I, начали активно разрабатывать серебряные, медные и золотые руды, что повысило количество денежной массы на внутреннем рынке.
Внедрение бумажных денег в Российской империи
Россия долгое время использовала исключительно металлические деньги, но в XVIII веке, империя вела множество войн, требующих неограниченных денежных вливаний. Для этих целей пользовались серебром, но в российской казне его вечно не хватало. Императрица Елизавета, попыталась решить этот вопрос введением в обращение медных монет, но это не помогло насытить казну. В результате генерал-прокурором Сената Я.П. Шаховским, было предложено введение в обращение бумажных денег, как их тогда называли – «цидул» . Это название, стало искажением немецкого слова Zettel, означающего бумажные деньги. При приходе к власти Екатерины II, этот вопрос был отложен, но русско-турецкая война, быстро напомнила правительнице о бумажных деньгах.
В 1768 году, Екатерине, была подана записка, в которой обосновывалось введение бумажных денег, её автором стал К.Е. Сиверс. В результате в декабре этого же года, обнародовали манифест, учреждавший государственные банки, обменивающие ассигнации. Было решено, что бумажные деньги, не должны в своей массе превышать наличие драгоценных металлов, изначальный капитал банка занимающегося ассигнованием составил миллион рублей медью.
Всего Екатериной, было составлено четыре номинала банкнот, это 100; 75; 50;25 рублей. Но вскоре из-за необдуманного переправления гражданами двойки на 25-и рублёвой банкноте на семёрку, правительству пришлось выкупить все купюры номиналом 75 рублей и вывести их из обращения. Таким образом, во второй половине XVIII века, по причине непрестанных войн, Россия начала переход на бумажные деньги.
Деньги - это система контроля
История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.
На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.
В античном мире история кредита также нашла свое отражение. В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами — на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит — до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. Ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму, и использоваться они уже могли не только для потребительских нужд, но и для финансирования торговли.
В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение менял и банкиров.
Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с . Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой . В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.
По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.
Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году — до 8%, а в 1652-м — до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция.
Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.
В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.
А явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т.е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.
Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.
Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже после падения коммунистической системы.