Субъекты и объекты страхования. Объекты и субъекты договора страхования

Объект страхования — предмет относительно ясный. Как правило, объектом страхования становится интерес владельца имущества. Объектом может быть как нематериальные ценности — жизнь, здоровье, трудоспособность, так и материальные ценности — имущество, недвижимость, автомобиль.

А что подразумевается под понятием субъекты страхования? Здесь, прежде всего, подразумеваются лица, непосредственные участники заключения страхового договора.

Это страховщик и страхователь — непосредственные стороны страхового договора. Также субъектами считаются третьи лица. Третьи лица — это застрахованный человек и выгодопреобретатель.

Застраховано может быть любое физическое лицо, которое заключает договор или назначается застрахованным лицом. А вот выгодопреобретатель — это человек, который наследует материальные блага или человек, в чью пользу заключен договор.

Но на этом список субъектов не ограничивается. Сюда относят также страховых брокеров и агентов. Рассмотрим каждую группу субъектов подробнее.

1. Страхователи. Юридические или физические лица, которые заключают со страховщиками договор страхования или же являются таковыми в силу закона. Страхователь может заключать договор страхования своего имущества, своего здоровья или жизни, а также жизни и здоровья третьих лиц, например, своих детей.
2. Страховщики. Юридические лица любой, предусмотренной законодательством, организационно-правовой формы, которые созданы специально для осуществления страховой деятельности. Немаловажную роль здесь имеет наличие лицензии на такого рода деятельность.
3. Застрахованный. Лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования. Именно он в праве получить компенсацию при наступлении страхового случая.
4. Страховые агенты. Лица, которые действуют от лица страховщика по его поручению и с соответствующими полномочиями. Страховыми агентами, как правило, выступают те организации, для которых составление является обязательным, например, туристические агенства, юридические консультации.
5. Страховые брокеры. Опять же, юридические или физические лица, которые зарегистрированы в установленном законом порядке. Они действуют по поручению страховщика или страхователя, например, осуществляют поиск клиентов для компании.

Итак, с субъектами процесса страхования мы определились. Права и обязанности субъектов страхования четко определены законом, во избежании нехарактерных случаев и обмана на этом рынке.

Права и обязанности субъектов страхования

Как уже было сказано, у каждого из перечисленных субъектов есть ряд обязанностей и прав, прописанных в законе. Это касается и каждого порядка, и особенностей подписания договора, и наличия возможностей изменять так или иначе страховые суммы или выплаты.

Стоит отметить, что здесь также существует разделение деятельности объектов. Например, существует несколько категорий страховых агентов:

• простое агенство;
• пирамида;
• многоуровневая сеть.

Среди страховщиков также существует разделение:

• государственные организации;
• акционерные страховые общества;
• общества взаимного страхования;
• страховые пулы.

Последние — это сообщества страховщиков, которое не является юридическим лицом. Здесь каждый из членов пула обязан исполнять договор, действующий от имени пула.

Рассмотрим подробнее права и обязанности страховщика, ведь для организаций, занимающихся страховым делом, рассматривается страхование как финансовая категория и основной источник прибыли.

Страховщик по закону обязан своевременно принимать заявления на заключение договора от страхователей. Именно нарушением данной обязанности в последнее время грешат страховые компании, отказываясь заключать договора по обязательному страхованию автомобилей.

Также страховщик обязан своевременно выплачивать страховые суммы в полном, оговоренном заранее, размере. Кроме того, страховщик обязан контролировать действия страхователя по договору, во избежании обмана и мошенничества.

Также страховая компания обязана хранить в тайне полученные от страхователя данные, соблюдать полную конфиденциальность и не передавать эту информацию третьим лицам.

Наконец, страховая компания аккумулирует и оперирует финансовыми средствами, направляет сведения о фактах заключения договоров, получения страховых взносов и других операциях.

Страховщики имеют также и свои права. Так, они в праве самостоятельно, в соответствии с законом, устанавливать надбавки и скидки к действующему тарифу. Также страховщик в индивидуальном порядке может отсрочить срок получения страхового взноса от страхователя.

Страховые компании могут участвовать в расследовании страховых случаев, дабы убедиться, что они реальны, и что это не происки мошенников.

Подобный перечень прав и обязанностей имеют также страхователи и застрахованные лица. Все это позволяет действовать системе страхования четко и отлажено.

Акция! Платная консультация - БЕСПЛАТНО!

В процедуре страхования выделяют два основных субъекта - это тот, кто страхует (страховщик), и тот, кого страхуют (страхователь или застрахованный). Существуют такие виды страхования, как обязательное и дополнительное. В любом виде субъекты страхования представляют собой самостоятельные и равные стороны с юридической точки зрения.

Кто такие страховщики?

В качестве страховщика выступает которая имеет на это право, так как получила соответствующую лицензию на ведение данной деятельности.

Деятельность страховщика основана на заключении договоров страхования с гражданами или юридическими лицами, которые стараются защитить свое имущество, жизнь, здоровье или другие ценности.

Страховщики могут объединяться в группы, если крупные риски одновременно берут на себя несколько крупных компаний.

Бывают такие моменты, когда договоры страхования требуют перестраховки. В этих случаях страховщика заменяет перестраховщик.

Для компаний, ведущих свою деятельность за рубежом, характерно включение в договоры заинтересованных сторон, так называемых посредников.

в страховании?

Это граждане или хозяйствующие субъекты, которые вступают во взаимоотношения со страховщиками и платят страховые взносы.

Между субъектами страхования заключаются договоры, регламентированные

Уплачивая страховые взносы, гражданин или хозяйствующая организация имеют право получить денежные средства от страховщика при наступлении несчастного случая, повлекшего утрату имущества или других ценностей человека. Если это страхование ответственности или личное страхование, то возмещение передается другому лицу, указанному в договоре.

Страхователи в этом процессе страхуют свои интересы или интересы другой стороны, то есть они могут заключать договоры на страхование как своего имущества или других ценностей, так и прописывать в документе третьих лиц.

По каким видам можно разделить страхование?

Выделяют страхование обязательное и на добровольной основе.

В обязательном права и обязанности субъектов страхования регламентированы законодательными актами.

В добровольном страховании между участниками процесса заключается договор, которым и устанавливаются правила. При этом в личном страховании могут принимать участие и другие стороны, в пользу которых заключили соглашение.

Особенности добровольного страхования

В большинстве случаев договоры между субъектами страхования на добровольной основе заключаются на тот случай, если в жизни самого страхователя возникнет непредвиденная ситуация, которая лишит его определенных ценностей. Поэтому принято считать, что здесь понятия "страхователь" и "застрахованный" совпадают.

Также выделяют случаи, когда эти субъекты не совпадают. Например, если организация страхует своих подчиненных от несчастного случая на производстве. В этом моменте предприятие выступает как страхователь, а работники как застрахованные.

Распространено среди людей страхование жизни детей или к процедуре рождения новой семьи (к заключению брака). В этом процессе страхователями выступают родители, а застрахованными дети.

Можно сказать, что застрахованное лицо - это гражданин, чья жизнь, здоровье, имущество или пенсионное обеспечение застрахованы соответствующей организацией. При этом либо он добровольно на это согласился, либо это его обязанность согласно специальному федеральному закону.

Что представляет собой обязательное страхование?

Это форма, при которой субъекты обязательного страхования строят свои отношения на уровне закона.

Отличие от добровольного состоит в том, что страхователь обязан страховать имущество или жизнь других людей. А также свою ответственность перед ними.

Страхователями выступают министерства и федеральные органы исполнительной власти, которым выделяются на это средства из бюджета определенного уровня.

Закон предусмотрел процедуру государственного страхования в целях обеспечения не только социальных интересов граждан, но и интересов самого государства.

Что такое имущественное страхование?

Субъектами страхования в этом случае выступают как отдельные физические лица, так и учреждения и даже арендаторы, которые принимают имущество на хранение.

В договоре страхования имущества может быть указан второй его владелец, который и становится главным страхователем на случай смерти первого.

Права застрахованных граждан

Застрахованное лицо - это гражданин, имеющий следующие права:

1. При наступлении страхового случая данные лица имеют право получить помощь в любом медицинском учреждении, если они имеют полис ОМС.
2. Они вправе на свое усмотрение подать заявление на выбор понравившейся
3. В случае смены места жительства в любое время или не позднее 1 ноября текущего года подать заявление на смену такой организации.
4. Требовать получения информации на страховщиков и страхователей.
5. Получать своевременно страховое обеспечение, установленное законом РФ.
6. Защищать свои права в суде.
7. Вносить предложения по тарифам на страховые взносы не только страховщикам, но и в Правительство Российской Федерации.

Помимо самого застрахованного человека, право на страховое обеспечение имеет и его семья.

Обязанности застрахованных физических лиц

Наряду с правами, каждый гражданин обладает кругом определенных обязанностей. В их число входят следующие:

1. Своевременно предоставлять страховщикам документы, которые подтверждают право на выплату страхового обеспечения.
2. Без задержек оплачивать обязательные взносы, если это закреплено законодательно.

Конечно же, свои права и обязанности имеют и страховщики. Рассмотрим их.

Основные права страховщиков

Страховщики, или страховые организации, имеют право на:

1. Проведение экспертизы на предмет действительности страхового случая.
2. Тщательную проверку документов, подтверждающих оплату взносов.
3. Не приемку расчетов по обязательному страхованию, если застрахованное лицо перечислило их, нарушив законодательство РФ.
4. Требование от застрахованных перечисления денежных средств - недоимки по страховым взносам и пени на них.
5. Наложение штрафа за несвоевременную уплату по обязательным страховым взносам.
6. Если закон позволяет, то страховщики могут предоставить страхователю отсрочку по уплате взносов.
7. Осуществление страхования индивидуальных предпринимателей.
8. Защиту своих прав в суде.

Все права страховщиков закрепляются законодательством Российской Федерации.

Основные обязанности страховщиков

В круг их обязанностей входит следующее:

1. Обосновывать тарифы страховых взносов для работодателей и профсоюзных организаций.
2. Собирать взносы и вовремя выплачивать страховое обеспечение.
3. Применять меры для своего финансирования и постоянно докладывать о своей устойчивости страхователям, застрахованным гражданам, общественным и государственным организациям.
4. Вести учет застрахованных лиц и страхователей, а также поступивших взносов.
5. Если это предусмотрено федеральным законодательством, то страховщики обязаны регистрировать страхователей.

Информирование страхователей по всем вопросам, касающимся обязательного страхования, осуществляется бесплатно.

В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель: застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор). Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть и государственные, и частные страховые компании. Крупнейшая государственная страховая компания в РФ - Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Но возможность участия ограничена законодательством РФ - доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49% (п. 5 постановления Верховного Совета РФ о введении в действие Закона «О страховании»). Законодательными актами могут устанавливаться и другие ограничения при создании страховых организаций иностранными юридическими и физическими лицами.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для страхования своих имущественных интересов (ст. 968 ГК РФ). Гражданский кодекс признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями. В настоящее время для подобных обществ наиболее приемлема такая организационно-правовая форма, как потребительский кооператив, что не исключает возможности создания и в иных формах. Общества взаимного страхования, страховые союзы, клубы широко распространены в различных странах. Такие общества существовали и в России до революции.

Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.

д. Для России это представляется очень перспективным.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Правовое положение страховых агентов и брокеров различно. Страховой агент выступает от имени компании, является ее представителем, действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховой брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступает от собственного имени, но обязательно по поручению страхователя либо страховой компании.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.

Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора. Возраст гражданина выступает не только в качестве определяющего критерия, но и является определенным мерилом для установления срока страхования, а также размера страховых взносов, причем соотношение возраста лиц, срока страхования и размера страхового взноса находится в зависимости от срока.

Страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица коммерческие и некоммерческие (ст.

5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

Застрахованный - физическое лицо, с жизнью, здоровьем или трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью и здоровьем. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем граждане вправе заключить страховой договор в пользу другого лица, тогда страхователь и застрахованный разные лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, усыновители, опекуны, попечители, а застрахованными дети. Исполнение договора в пользу третьего лица (застрахованного) могут требовать как лицо, заключившее договор (страхователь), так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение (ст. 430 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ч. 3 ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Субъектный состав (стороны, третьи лица).Объект (индивидуально-определенные вещи, вещи, определенные родовыми признаками, недвижимые вещи, животные).

1. Субъектный состав. Сторонами договора хранения (как и возникающего на его основании договорного обязательства) являются:
- хранитель;
- поклажедатель.
Хранитель - это сторона договора хранения, которая осуществляет хранение вещи. Среди хранителей ГК РФ выделяет фигуру профессионального хранителя, связывая с ней важные юридические последствия, прежде всего с точки зрения оснований ответственности хранителя (см. ст.901 ГК РФ). Согласно ст.886 ГК РФ профессиональный хранитель - это коммерческая организация либо некоммерческая организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности. Профессиональными хранителями, в частности, являются товарные склады (ст.907 ГК РФ) и ломбарды (ст.919 ГК РФ). На основании п.3 ст.23 ГК РФ профессиональным хранителем может быть также индивидуальный предприниматель, осуществляющий хранение в качестве одной из целей своей предпринимательской деятельности.
Поклажедатель - это сторона договора хранения, которая передает вещь на хранение. ГК РСФСР 1964 года не содержал краткого наименования стороны, передающей вещь на хранение, с чем были связаны неудобства и разнобой при обозначении названной стороны в договорной практике, учебной и научной литературе. ГК РФ устранил недостаток прежнего кодекса, использовав для краткого наименования стороны, передающей вещь на хранение, обозначение "поклажедатель" (от слова "поклажа" - прежнего наименования объекта и обязательства хранения).
К субъектному составу договора хранения и отношений, возникающих на основании договора хранения или в связи с ним, помимо сторон относятся также другие субъекты (третьи лица), в частности третье лицо, которому хранитель в соответствии со ст.895 ГК РФ вправе передать вещь на хранение.
2. Объект договора хранения - это все то, что хранится. Объектом (иногда говорят - предметом) договора хранения и возникающего из него обязательства, а равно объектом услуги хранения или, кратко, хранения могут быть только вещи (материальные объекты). Имущественные права, иные идеальные объекты по природе своей немыслимы как объекты договора хранения.

Требования к форме и содержанию договора.

Форма и содержание договора страхования.

По общему правилу для всех договоров страхования обязатель­написьменная форма. Несоблюдение письменной формы догово­ра страхования влечет его недействительность с момента за­ключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей. В силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила. В подтверждение такого договора стороны могут приводить пись­менные и другие доказательства, кроме ссылки на свидетельские по­казания. В связи с тем, что обязательное государственное страхова­ние в силу ст. 969 ГК РФ осуществляется непосредственно на осно­вании законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента за­нятия определенной должности, и доказать действительность и на­личие договора не трудно.

Закон устанавливает два способа заключения договора страхо­вания в письменной форме:путем составления одного документа, подписываемого сторонами, ипутем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение дого­вора.

Составлением одного документа заключаются договоры по ге­неральному полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю на основе его пись­менного или устного заявления. Устного заявления достаточно, ко­гда условия страхового обеспечения не требуют подробной инфор­мации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая. Таким способом заключаются крат­косрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиа перелета, железнодорожной перевозки пассажира, до­говоры страхования дачных строений и т.п. В то же время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя письмен­ного заявления. Такое требование может оказать существенное значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о себе.

Момент заключения договора страхования без подписания од­ного документа, на основании письменного или устного заявления страхователя определяется передачей страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), под­писанного страховщиком. В таких случаях, принятие страхового документа страхователем означает согласие заключить договор на указанных условиях и является непосредственно заключением до­говора.

На практике повсеместно, применяются типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с доку­ментами, облегчает взаимоотношения с другими органами. "Каждая страховая компания имеет собственные формы договоров.

Предусмотренные законом перечни форм заключения дого­воров страхования без подписания обеими сторонами одного до­кумента, по устному или письменному заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция) не яв­ляется исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий. Они, как правило, содержат все условия договора, включая стан­дартные правила страхования, специальные условия для данно­го договора, дополнения и исключения из стандартных правил;

в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласован­ные со страхователем условия. Страховые сертификаты или кви­танции несколько упрощены. В них содержатся лишь существен­ные условия договора, а в остальном они отсылают к стандарт­ным правилам страхования.

В период действия договора страхования может возникнуть не­обходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемле­мой частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.

В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто со­глашение сторон при заключении договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, яв­ляющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия дого­вора.

При заключении договора личного страхования между страхова­телем и страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застра­хованном лице; 2) о характере события, на случай наступления кото­рого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке дейст­вия договора.

По смыслу закона договор страхования должен признаваться не­заключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из ука­занных условий. Следует, однако, различать не достижение сторо­нами соглашения сторон по существенным условиям договоров стра­хования и отсутствие в договоре существенных условий. В первом случае, наступают последствия недействительности сделки, во втором" же случае договор страхования может быть исполнен не в полном объеме. Но эти недостатки договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, дополнений к договору.

Закон не называет в числе существенных условий такое сущест­венное условие всех возмездных договоров, как цена. Цена не мо­жет признаваться существенным условием в договоре некоммерчес­кого характера, каковым является обязательное государственное страхование. В имущественном же страховании условие о цене долж­но признаваться существенным условием. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительно­сти договора. В таком случае страховая премия должна оплачивать­ся в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам стра­хования. Не достижение согласия о цене договора делает его недей­ствительным.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответст­вующего вида. Такие правила принимаются, одобряются или утвер­ждаются страховщиком.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включен­ные в текст договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Но при этом в договоре обязательно должно быть указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в договоре (страховом поли­се) или на его оборотной стороне. Правила могут прилагаться к до­говору, о чем должно быть указано в договоре.

При заключении договора страхования страховщик и страхова­тель могут изменить или исключить отдельные условия, либо до­полнить правила.

Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке вне за­висимости от того, кем они разработаны.

При заключении договора страхования страхователь обязан со­общить страховщику известные страхователю обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности наступ­ления страхового случая и размера возможных убытков от его на­ступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В необходимых случаях страховщик обязан затребовать у стра­хователя такие дополнительные сведения. Если страхователь не от­ветит на запрос страховщика, договор может быть не заключен. Однако, если он будет заключен, то страховщик не вправе впослед­ствии требовать расторжения договора на том основании, что соот­ветствующие обстоятельства не были сообщены страхователю.

Страховщик вправе самостоятельно определять круг обстоя­тельств, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска. Перечень этих обстоятельств может излагаться в стандартной форме договора. О них может быть сделан запрос у стра­хователя. Например, согласно § 8 Правил транспортного страхова­ния грузов САО «Ингосстрах» страхователь обязан сообщить све­дения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и на­значения, датах отправки, страховой сумме.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, при необходи­мости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.

Производить осмотр и оценку страхуемого имущества целесооб­разно, когда из представленных страхователем сведений затрудни­тельно сделать адекватное заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов, автомобилей и т.п., когда необ­ходимо оценить множество сложных факторов.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оно особенно важно при страховании пожилых людей на большие суммы, когда есть ос­нования полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроничес­кую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни.

Сумма страхового возмещения, которую страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования или по дого­вору личного страхования (страховая сумма), определяется согла­шением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стои­мость (страховую стоимость). Договором может быть предусмотрено иное. Страховой стоимостью имущества считается действительная стои­мость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховой стоимостью предпринимательского риска считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхово­го случая.

При определении действительной стоимости имущества следу­ет руководствоваться имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость имущества. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стои­мости, поскольку она может быть подвержена значительным конъ­юнктурным колебаниям.

Наиболее сложно определит стоимость страхования предприниматель­ского риска, ибо практически невозможно с большой долей достовер­ности определить размер возможных убытков. Здесь должны учиты­ваться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхо­вателя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п.

В договорах личного страхования стороны свободны в опреде­лении страховой суммы. Здесь она во многом зависит от субъектив­ной оценки страхователя.

В том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой суммы (неполное страховние), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить до­полнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

Необходимость в дополнительном страховании имущества мо­жет возникнуть при увеличении стоимости имущества после за­ключения договора (приращение имущества, добросовестное заблу­ждение страхователя при определении величины страховой суммы и т.п.). Закон вместе с тем предостерегает от превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой примене­ния последствий ничтожности договора в части превышения и не возврата внесенной страховой премии.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахо­ваны от разных страховых рисков как по одному, так и по отдель­ным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страхо­вой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Между тем при имущественном страховании от разных рисков, как и при двойном страховании, закон запрещает обогащение страхователя или выгодоприобретателя. Общие нормы законодательства о граж­данских правах (ст. 10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получения возмещения от ка­ждого из страховщиков означает неосновательное обогащение стра­хователя или выгодоприобретателя, если это возмещение превышает страховую стоимость. Неосновательное обогащение законом не до­пускается (ст. 1102 ГК РФ).

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).

Сострахование - способ разделения риска между двумя или бо­лее страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обу­словленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обя­занности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхо­вой суммы по договору личного страхования.

Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахо­вания, производится по инициативе сторон.

Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика.

Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой сумме. В целях обеспечения своей фи­нансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности. В таком случае требуется со­гласие страхователя.

Сострахование - солидарное обязательство с несколькими со-должниками. Исполнение их обязанности осуществляется в поряд­ке ст. 325 ГК РФ. Страховщики могут отвечать перед страховате­лем и в долях по правилам ст. 321 ГК РФ, если договором специаль­но установлена их долевая, а не солидарная ответственность.

Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взно­са. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.

Подчиняется общему правилу и начало действия страхового по­крытия: после вступления договора в силу. Стороны могут устано­вить иные сроки действия страхового покрытия.

Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхова­ния являются обстоятельства двух видов:

1. объективные обстоя­тельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответствен­но; страхового интереса;

2. субъективные обстоятельства, при на­ступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида связывается прекращение страхового риска по причинам, не предусмотренным договором стра­хования. К таким обстоятельствам закон, в частности, относит: ги­бель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступле­ние страхового случая; прекращение в установленном порядке пред­принимательской деятельности лицом, застраховавшим предприни­мательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Перечень обстоятельств не закрытый. Дого­вор страхования прекращается, например, в связи с досрочной пе­реработкой сырья или существенным изменением индивидуально определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предприниматель­ской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращениеим в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застра­хованы по договору страхования предпринимательского риска.

При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать возврата части страховой премии соответственно пропорционально оставшемуся сроку договора.

Договор может быть прекращен досрочно и по требованию стра­хователя. Но при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если только договором не предусмот­рено иное.

Учитывая обычаи делового оборота и международную практику, законодательство устанавливает конкретные основания освобожде­ния страховщика от выполнения своих обязанностей по страховому покрытию.

Если законом или договором не предусмотрено иное, страхов­щик освобождается от выплаты страхового возмещения при догово­ре имущественного страхования и страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай наступил из-за: воз­действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного зараже­ния; военных действий, а также маневров или иных военных меро­приятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже, страхо­вой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре допол­нительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствую­щего страхового покрытия.

Названные выше обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования. Но для договоров имуще­ственного страхования закон устанавливает еще и другие обстоя­тельства, исключающие названную обязанность страховщика.

Если договором имущественного страхования не предусмотре­но иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возме­щения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ре­квизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Такие риски по общему правилу исключаются из страхового по­крытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватывае­мых ими событий весьма затруднительно. Эти события имеют не­предвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры страхования имело бы для страховщиков катастрофические последствия.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом установлен сокращенныйсрок исковой давности - два года. Он применяется по всем спорам, вытекаю­щим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, за­ключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и пере­рыве течения срока исковой давности, установленные в граждан­ском законодательстве.

Двухгодичный срок исковой давности, установленный для тре­бований, вытекающих из договоров страхования имущества, не при­меняется к требованиям, которые страховщик в порядке суброга­ции (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В связи с такими требованиями страхов­щик обязан соблюдать требования нормативных актов, регулирую­щих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материаль­ных, так процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхова­ние - это предпринимательская деятельность. Риски предприни­мательской деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или страхо­вой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на стра­ховом рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой деятельности называетсяперестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком дру­гому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости стра­ховой деятельности. Такая передача рисков реализуется по догово­ру страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, раз­мер причитающейся каждому страховой премии.

Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования ста­новится в положение страхователя и является носителем соответ­ствующих прав и обязанностей.

К договорам перестрахования применяются правила гражданско­го кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхо­вания предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное.

При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмеще­ния или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допус­кает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ретроцессию рисков). Права и обязанности сто­рон при ретроцесссии аналогичны таковым в договоре перестрахо­вания.

К существенным условиям договора страхования относятся:

· страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо);

· страховой риск (страховой случай);

· страховая сумма;

· срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

Субъектами страховых отношений выступают страхователь и страховщик. Страхователь - лицо, которое страхует какой-либо интерес и уплачивает страховщику страховой платеж за обеспечение им страховой защиты, то есть страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик. Страхователь всегда является субъектом страхования правоотношения. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования. В страховом обязательстве, которое является двусторонним обязательством, страхователь при уплате страхового возмещения выступает в качестве должника, а при возникновении права на получение страхового возмещения - в роли кредитора. Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане.

В соответствии со статьёй 33 ГК юридическим лицом признается организация, которая имеет на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управление, обособленное имущество и отвечает этим имуществом по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Согласно данному определению в качестве страхователя не могут быть субъекты, которые, не будучи гражданами, в то же время не пользуются правами юридического лица (филиалы, представительства, простые товарищества, крестьянско-фермерские хозяйства) Шахов В.В. Страхование. М., 1987 С. 86..

Возможность быть страхователем у гражданина возникает в момент рождения и прекращается со смертью, то есть совпадает с правоспособностью (ст. 13 ГК РК).

Однако способность гражданина осуществлять права и обязанности страхователя возникает с момента совершеннолетия, то есть по достижению восемнадцатилетнего возраста (статья 17 ГК).

За несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, договоры страхования заключают и исполняют от их имени родители, усыновители, или опекуны (ст. 23 ГК РК).

Если гражданин, достигший совершеннолетия, признан судом недееспособным, и над ним установлена опека, то договоры страхования от его имени совершает его опекун (ст. 26 ГК).

Законодательство РК устанавливает, что страхователь свободен в выборе страховщика, как по добровольным, так и по обязательным видам страхования. Данное правило является одним из условий организации страхового дела в республике на рыночной основе, то есть при наличии свободной конкуренции среди страховщиков, а так же способом противодействия государственного монополизма на рынке страховых услуг.

Страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора произошло в силу его волеизъявления. Поэтому смерть страхователя, либо его ликвидация влечет по общему правилу прекращение страхового обязательства (статья 367 ГК), при условии, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен должным договором. Однако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, когда смерть страхователя влекут не прекращение договора, а предусматривают лишь замену страхователя как стороны в договоре.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. Для понимания данного правила следует учитывать, что застрахованный имеет только право (на получение страхового возмещения), а страхователь - и обязанности (на уплату страхового платежа). Поэтому переход гражданина из состояния застрахованного в состояние страхователя может быть ему не выгоден из материальных соображений.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования и его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определенном гражданским законом. Замена страхователя при его реорганизации происходит с согласия страховщика, так как последнему не безразлично, с кем он будет иметь дело.

Второй главной фигурой страхового отношения выступает страховщик.

Подобно страхователю страховщик всегда выступает субъектом страхового правоотношения. Поскольку в соответствии с законодательством РК страхование всегда осуществляется в договорной форме, то страховщик соответственно всегда выступает одной из сторон в договоре страхования.

Таким образом, страховщик - это лицо, которое должно обеспечить страховую защиту интересов страхователя, что выражается в выплате ему страхового возмещения по результатам наступления страхового случая.

В соответствии с законом РК страховщиком может быть только юридическое лицо.

Таким образом, страховщиком не может быть физическое лицо, и осуществление страховой деятельности гражданином в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.

Страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления именно страховой деятельности и зарегистрировано в этом качестве. Страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности, то организация, претендующая на осуществление функции страховщика, должна иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

Быть юридическим лицом в виде организации, специально созданной для осуществления страховой деятельности;

Быть зарегистрированным в качестве страховой организации;

Иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Законодательство РК предусматривает, что негосударственные страховые организации создаются либо в форме товарищества с ограниченной ответственностью, либо - акционерного общества. И товарищество с ограниченной ответственностью, и акционерное общество относятся к той разновидности негосударственных коммерческих юридических лиц, которые именуются в ГК РК хозяйственными товариществами статья 58 ГК РК.

В учредительном договоре страховой организации, созданной в форме хозяйственного товарищества, стороны обязуются создать юридическое лицо, определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи в его собственность своего имущества и участия в его деятельности Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 1998. С60..

В уставе страховой организации определяются: вид организации, её наименование, местонахождение, полномочия руководителя, органы управления, порядок формирования и их компетенция. В уставе также взаимоотношения между страховой организацией и учредителями, администрацией и её трудовым коллективом (ст. 41 ГК РК).

Государственные страховые организации, создаются в форме предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения.

В зависимости от вида государственной собственности страховые организации, созданные в форме государственного предприятия подразделяются на:

Страховые организации, находящиеся в республиканской собственности - республиканские государственные страховые организации;

Страховые организации, находящиеся в коммунальной собственности - коммунальные государственные страховые организации.

Республиканские государственные страховые организации создаются по решению Правительства РК, коммунальные государственные страховые организации - по решению Акима в порядке, установленном Правительством.

Осуществление государственной страховой организацией деятельности, а также совершение ее сделок, не отвечающих предмету и целям деятельности, закрепленной в её уставе, допускается лишь с разрешения уполномоченного государственного органа.

Государственные страховые организации могут привлекаться к выполнению государственного заказа. Этот заказ может касаться проведения страхования определенных субъектов или объектов. Выполнение этого заказа для страховой организации является обязательным, то есть данная организация не вправе отказаться от заключения договоров в качестве страховщика, если заключение этих договоров предусмотрено заказом государства.

Ещё одним из субъектов являются страховые агенты. Отличие положения страховых агентов в гражданских правовых отношения страхования от положения страховых брокеров заключается в том, что страховые агенты осуществляют посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению страховой организации в соответствии с представленными полномочиями, то есть являются только представителями страховщиков Идельсон В.Р. Страховое право Петроград, 1914 С. 115..

Страховыми агентами могут быть, как физические, так и юридические лица. Полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке определяются непосредственно страховой организацией, и подтверждаются выданными ей документами Худяков А.И. Страховое право. Алматы, 1997. С.45.. Деятельность в качестве страхового агента в случае отсутствия у него полномочий не допускается, а заключённый им договор страхования будет недействительным, как и в других случаях отсутствия у представителей полномочий.

Третьи лица также могут быть участниками договоров страхования. Подобным субъектом страхового обязательства является застрахованный - физическое лицо, с жизнью и трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страховщиком. Так застрахованным лицом будет спортсмен в договоре страхования, заключаемым страховщиком - спортивным клубом, обществом или другой заинтересованной организацией. Другим участником, занимающим положение третьего лица, признается выгодоприобретатель, то есть физическое лицо или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат в момент заключения договора, но до наступления страхового случая.

Также можно выделить страхового брокера, как субъекта страхования.

Страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключившие договора страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Страховой брокер действует на основании договора комиссии.

Под договором комиссии понимается такой договор, по которому одна сторона обязуется по поручению другой стороны за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за её счёт ГК РК статья 865.. Посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков на территории РК не допускается, если иное не предусмотрено законом или международным договором. Этот запрет касается как страховых агентов, так и страховых брокеров Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00.

В статье 807 ГК РК дается объект страхования. Объектом страхования может быть любой интерес юридического лица или гражданина.

Во-первых, это интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, то есть интерес о сохранении зданий, посевов, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества в целости и подлежащего страхованию.

Во-вторых, интерес личного характера, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или третьего лица, основанный на стремлении получить материальные выплаты, при снижении или утрате трудоспособности, гибели, болезнях, телесных повреждениях Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00..

В-третьих, страховой интерес может состоять в желании страхователя оградить себя от необходимости возмещать причиненный им вред личности или имуществу физического или юридического лица А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой «Гражданское право» т.2 М.2000г.. По обязательным видам страхования объект определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. Не подлежит страхованию противоправные интересы страхователя Шахов В.В. Страхование. М., 1997. С.52. .

После изучения главы 5 бакалавр должен:

знать

• термины и понятия, характеризующие страхователя;
• термины и понятия, характеризующие страховщика;
• страховых посредников;

уметь

• различать страхователей и страховщиков;
• оценивать качество деятельности страховщика;
• различать формы взаимосвязи страховых компаний со страховыми агентами;
• различать страховых посредников;

владеть

• понятийным аппаратом в области субъектов страхования;
• понятием и структурой страхового рынка.

Страхователь и страховщик как основные участники страхования

Субъекты страхования

В процессе страхования участвуют два основных субъекта; страхователь и страховщик. Их права и обязанности в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании – договором, заключаемым на основании действующих правил. В личном страховании принимают участие и другие стороны: застрахованный , а также лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Поскольку в большинстве случаев договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, понятия застрахованный и страхователь, как правило, совпадают. В отдельных видах личного страхования в качестве застрахованного и страхователя выступают разные лица. Так, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является соответствующее предприятие или организация, застрахованными – ее работники. В страховании детей и страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, страхователями – родители и другие родственники, заключившие договор в пользу ребенка. В имущественном страховании страхователем выступает, как правило, собственник имущества (организации, граждане), а также арендатор, организация, принявшая имущество на хранение, и др. Страховщиком может выступать страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответствующих видов страхования. В одном страховании может участвовать несколько страховщиков: когда крупные риски одновременно принимает ряд компаний (в определенной доле). В тех случаях, когда заключенные страховщиком договоры перестраховываются, стороной страховых отношений выступает также перестраховщик.

Кроме названных юридических и физических лиц, непосредственно связанных между собой условиями страхования, в заключении договоров участвуют посредники – брокеры и маклеры, что характерно для страхования, проводимого зарубежными компаниями.

Страхователь (в практике международного страхования – полисодержатель) – это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лица, получившее имущество в аренду или пользование; организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т.д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Таким образом, страхователь (Insured, Assured) – это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

Замена страхователя по договору страхования. В случае страхования детей страхователь (один из родителей или другой родственник застрахованного ребенка), заключивший договор, может передать обязанность уплаты месячных взносов другому страхователю. Для этого в страховой орган подается совместное заявление первого и второго страхователей. По условиям договора второй страхователь получает все права по договору, за исключением права на выкупную сумму по тем взносам, которые уплатил первый страхователь. Большую часть (90%) указанных взносов может получить застрахованный ребенок. Замена возможна и в случае смерти страхователя. Тогда другой родственник ребенка имеет право взять на себя обязанности второго страхователя по действующему договору. Он сможет получить выкупную сумму лишь по тем взносам, которые уплатил сам.

По договорам имущественного страхования предусмотрена замена, если наступила смерть страхователя. Договор при этом сохраняет силу. В качестве второго страхователя выступает другой владелец застрахованного имущества.

Страховщик – это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщик (Insurer, Underwriter) – это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.