Автоматизированной информационной системе рса. Где в полисе осаго указан кбм

Коэффициент бонус-малус (КБМ) - коэффициент, соответствующий классу, присваиваемому водителю или собственнику транспортного средства, влияющий на . При заключении договора ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения о предыдущих периодах страхования, содержащиеся в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА).

На сегодняшний день установлено 15 классов водителей, предусматривающих применение соответствующих коэффициентов.

Вопросы и ответы про КБМ

От чего зависит КБМ?

Коэффициент бонус-малус (КБМ) определяется для каждого водителя транспортного средства индивидуально или для собственника транспортного средства, при условии, что договор заключен на условии неограниченного использования транспортного средства, и влияет на стоимость договора ОСАГО. КБМ изменяется в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущего, закончившегося не более года назад, договора обязательного страхования, по вине водителя, указанного в договоре транспортного средства.

Значение КБМ сохраняется вне зависимости от смены страховой компании. Показатель КБМ применяется при заключении или изменении договора обязательного страхования со сроком действия один год. Порядок определения и применения КБМ описан в разделе «Порядок определения КБМ».

Как проверить текущее значение КБМ?

Проверить текущее значение КБМ возможно самостоятельно в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА): .

Замена водительского удостоверения (ВУ) и/или фамилии, имени и/или документа, удостоверяющего личность

Если вы поменяли водительское удостоверение и/или фамилию, имя и/или документ, удостоверяющий личность, необходимо внести изменения в действующий договор ОСАГО как можно скорее. Это необходимо для внесения корректных сведений в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (АИС РСА) и присвоения правильного класса аварийности (КБМ) в будущем.

В соответствии с пунктом 8 ст.15 Федерального закона 40-ФЗ П: «В период действия договора ОСАГО страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику в письменной форме об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора страхования». В случае одновременного действия нескольких договоров ОСАГО, необходимо вносить изменения в каждый из этих договоров ОСАГО.

Написать заявление на внесение изменений можно . Внести изменения в электронный полис ОСАГО можно через .

Порядок определения КБМ Полис с ограниченным списком водителей

Общий порядок

По договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством, указанным в договоре. При расчете страховой премии применяется наибольшее значение коэффициента КБМ. При отсутствии сведений о страховой истории водителю присваивается класс 3 (КБМ = 1). Если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то коэффициент КБМ учитывается только в том случае, если вписываемый водитель является собственником транспортного средства в отношении которого был заключен предыдущий договор.

• Страхователь, который является вписанным Водителем №1 с КБМ равным 5 классу, вписал в полис ОСАГО водителя №2 с КБМ равным 2 классу, т. к. по его вине была выплата страхового возмещения договору, окончившемуся не более года назад. Соответственно, размер страховой премии будет определяться по водителю №2, и размер премии будет увеличен в связи с меньшим классом водителя №2.
• Водитель №1 и водитель №2 имеют одинаковый безаварийный стаж 4,5 года. Страхователь вписал в полис ОСАГО водителя №2. Соответственно, факт добавления в полис второго водителя на КБМ по договору не повлияет, и страховая премия останется неизменной.

Если водитель ранее не был вписан в полис ОСАГО (например, только получил водительское удостоверение)

При отсутствии сведений в АИС РСА по указанным в договоре водителям им присваивается класс 3 (КБМ = 1).

• Водитель №1 получил права и через два дня купил транспортное средство. При оформлении договора ОСАГО такому водителю присваивается класс страхования 3 (КБМ = 1).

Изменение списка допущенных к управлению с «без ограничений» на «ограниченный» (одно и то же транспортное средство)

Если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (ТС), то предоставленные сведения учитываются только в том случае, если вписываемый водитель является собственником ТС.

• Собственником транспортного средства заключен договор ОСАГО на условии неограниченного использования, класс собственника - 5 (КБМ = 0,9). Он планирует изменить условия на следующий год и заключить договор на условии управления ТС только указанными в полисе водителями на то же самое ТС. В случае если страхователь (собственник) вписывает себя водителем, класс для него будет сохранен и, при условии, что не было выплат по предыдущему договору, составит 6 (КБМ = 0,85).

У страхователя есть договор ОСАГО «без ограничений» на принадлежащее ему ТС. Его добавляют в качестве водителя, допущенного к управлению, в другой договор ОСАГО с ограниченным списком водителей

В данном случае у вписываемого водителя нет страховой истории как у водителя, следовательно, для него определяется начальный класс 3 (КБМ = 1).

• Собственник транспортного средства, который на протяжении 5 лет заключал ОСАГО «без ограничений», хочет, чтобы его вписали в договор ОСАГО с ограниченным списком водителей. В этом случае, его класс как водителя - начальный, т.е. 3 (КБМ = 1).

Если водитель вписан в несколько договоров

Если водитель вписан в несколько договоров ОСАГО, класс определяется на основании суммирования количества страховых возмещений, содержащихся в сведениях о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за один год до даты заключения ОСАГО, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования.

Полис без ограничений

Общий порядок

КБМ присваивается собственнику относительно конкретного транспортного средства, которое указано в договоре ОСАГО. Если у одного собственника несколько ТС и на каждое из них заключен договор ОСАГО на условии неограниченного использования транспортным средством, то КБМ по каждому из договоров может быть разным.

• Страхователь является собственником транспортных средств №1 и №2. Оба транспортных средства застрахованы по договору ОСАГО на условии неограниченного использования транспортным средством. При этом транспортное средство №1 только из салона (новое), транспортное средство №2 - используется уже 3 года. Несмотря на то, что собственник один и тот же, значение КБМ будет разным.

Изменение списка лиц, допущенных к управлению, с «ограниченного» на «без ограничений»

При внесении изменения договор ОСАГО в связи с переходом с ограниченного списка лиц допущенных к управлению транспортного средства, на неограниченный, КБМ по договору в отношении собственника транспортного средства применительно к данному транспортному средству будет установлен равным 1 , т. к. в АИС РСА нет информации о КБМ собственника для данного транспортного средства.

• Страхователь он же собственник транспортного средства, страховал на протяжении 3 лет свое транспортное средство на условии ограниченного списка водителей, допущенных к управлению. Его КБМ как водителя - 0,85. Затем он решил оформить полис на условии допуска водителей «без ограничений». В данном случае для расчета страховой премии будет использоваться его КБМ как собственника, равный 1.

Если предыдущий договор был досрочно расторгнут

При заключении нового договора ОСАГО, класс аварийности (КБМ) будет равным классу, который был определен при заключении последнего закончившегося не более года назад договора обязательного страхования.

• У страхователя был полис ОСАГО с классом 5 (КБМ = 0,9). Он его расторгает (ДТП не было), покупает новое транспортное средство. Его класс не изменяется, а остается равным 5 (КБМ = 0,9).

Если произошло ДТП

Если в результате ДТП вы являлись пострадавшей стороной, то выплата по данному ДТП никак не отразится на вашем классе аварийности (КБМ). Если вы стали виновником ДТП, то если:

• договор был заключен на условии ограниченного использования указанными в договоре водителями - при заключении последующего договора ОСАГО класс будет снижен только у того водителя, который был виновником ДТП. В полис вписано 2 водителя: Водитель №1 и Водитель №2. Виновником ДТП является водитель №2. Класс водителя №2 будет снижен, при этом на КБМ Водителя №1 факт ДТП не скажется.
• договор был заключен на условии допуска водителей «без ограничений» - при заключении последующего договора ОСАГО класс будет уменьшен у собственника транспортного средства, при этом неважно, кто из водителей был виновником ДТП.

Перерыв в страховании 1 год и более

Для определения класса учитываются сведения по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более чем за один год до даты начала срока страхования по договору обязательного страхования.

Если в течении более чем 1 года вы не участвовали в договорах ОСАГО, ни как водитель ни как собственник, то ваша страховая история «обнуляется» и при заключении договора будет использоваться 3 класс (КБМ = 1).

Согласно действующему закону «Об ОСАГО» (ФЗ №40 от 25.04.2002 г.), каждый собственник авто обязан заключить договор страхования автогражданской ответственности, обеспечивающий финансовую защиту на случай попадания в ДТП. При расчете страховки в учет принимаются самые разнообразные показатели, включая коэффициент за безаварийность, именуемый также КБМ. Какова максимальная скидка по ОСАГО за аккуратную езду и действительно ли она выгодна?

Благодаря применению КБМ в определении стоимости страховки, осторожный и опытный человек может получить довольно существенную скидку за безаварийную езду по полису ОСАГО, что ведет к дополнительной экономии средств.

Коэффициент «бонус-малус» представляет собой показатель того, насколько аккуратен автолюбитель за рулем. Данный параметр определяется, исходя из количества обращений в страховую компанию за выплатами при попадании в ДТП. Чем больше нарушений совершил страхователь, тем выше стоимость обязательной страховки. Безаварийная езда поощряется со стороны страховой компании путем назначения понижающего коэффициента «бонуса-малуса».
В зависимости от количества аварий и длительности безаварийного движения по дорогам, присваиваемый показатель может привести к увеличению затрат на страховку ОСАГО в 2,5 раза, либо уменьшить их наполовину.

Определить параметр можно только 1 раз за год, в дальнейшем перерасчет производится при оформлении нового страхового полиса.

Несмотря на то, что в расчетах используются данные из таблиц со множеством значений, узнать свой КБМ не составит труда. Дело в том, что при вычислении цены страхования автогражданской ответственности показатель берется из базы РСА, хранящей сведения обо всех автомобилистах России с 2011 года. Можно проверить класс водителя и определить свой параметр безаварийности.

Порядок присвоения класса водителя

Первоначально новоиспеченный страхователь получает 3-й класс вождения, вне зависимости от продолжительности действительного стажа вождения. Если человек не совершил ни одного нарушения, приведшего к страховой выплате в течение года, автомобилисту присваивается 4-й класс. При попадании в аварию, где страхователь стал виновником происшествия, при котором потерпевшей стороне понадобилась выплата по страховке, класс понижается до 1-го. В результате при определении стоимости следующей страховки будет использован повышающий коэффициент, увеличивая итоговые затраты.

Заключая страховой договор, распространяющийся на автогражданскую ответственность автомобилиста, компания должна использовать сведения только из объединенной базы РСА. В некоторых случаях информации о страхователе в базе нет (например, человек только что получил права и не имеет опыта вождения). В таком случае в расчетах будет применен показатель равный единице.

Влияние значения «бонуса-малуса» на стоимость страховки

КБМ назначается по результатам прошедшего года и информации о наличии/отсутствии аварий, в которых участвовал гражданин за предыдущие несколько лет. Если автострахование досрочно расторгается, стоимость следующего полиса определяется с КБМ равным единице.

Порядок назначения скидки и расчета полиса можно рассмотреть на следующем примере. Изначальный класс вождения равен 6-му, стоимость автострахования рассчитывается, исходя из соответствующего табличного значения КБМ, соответствующего классу водителя – 0,85. Данный коэффициент означает возможность снизить цену полиса на 15%.

Если в течение страхового периода происходит ДТП с выплатой премии, класс вождения изменится на 4-й. Впоследствии при получении полиса в расчетах будет участвовать КБМ, равный 0,95. Соответственно, стоимость по договору снизится всего на 5%. Таким образом, произошедшая авария привела к потере 10% скидки, если сравнивать с показателем прошлого года. Безаварийный год принесет автомобилисту повышение водительского класса до 7-го, что означает присвоение показателя «бонуса-малуса» в 0,8 и снижение стоимости на 20%.

Особенно сурово применение показателя «бонус-малус» для тех, кто не желает ездить по правилам. При двукратном попадании в ДТП с выплатой компенсаций пострадавшим, страхователю назначается самый высокий тариф с показателем коэффициента в 2,45. Штрафник при этом имеет класс «М». Чтобы вернуть себе коэффициент равный единице, потребуется ездить целый год, не допустив ни одного попадания в аварию.

Максимальная скидка за безаварийность

Самое выгодное применение КБМ у лиц, которые годами ездят без аварий и страховых ситуаций. Даже если шофер с многолетним безаварийным стажем допустил 1 страховую выплату, скидка не исчезнет полностью, а спустя год безаварийной езды, показатель будет исправлен.

По истечении 10 лет поездок без страховых случаев будет назначена максимальная скидка по ОСАГО за безаварийную езду. Расчет выглядит следующим образом:

1. По водительскому стажу, назначаемому по прошествии 10-летнего безаварийного вождения, определяют 13-ый класс.
2. При передвижении не должно быть перерыва в обязательном страховании более одного года.
3. Каждый год, проведенный без аварии, снижает коэффициент на 0,05. Таким образом, за 10-летие максимальная скидка составит половину стоимости (50%).

Особенности скидки КБМ при ограниченном и неограниченном ОСАГО

Несмотря на то, что страховка оформляется на автомашину, при определении КБМ учитываются навыки вождения и статистика аварий по конкретному человеку, а не по транспортному средству. Причина кроется в том, что страховой случай, как правило, возникает именно в результате неправильных действий шофёра (в силу неопытности, или неаккуратного стиля вождения).

Если вождение осуществляет только 1 человек, порядок присвоения класса водителя не вызывает вопросов. Однако чаще всего в список лиц, допущенных к управлению автомобилем, в полисе обязательного гражданского страхования ответственности автомобилистов, входит более 1 человека, либо страховка дает неограниченный доступ к вождению. Данный нюанс также считается при определении цены полиса.

При ограниченном доступе в список вносят сведения конкретных лиц, а при определении стоимости начисляется расчетный КБМ, т. е. с учетом наименьшего класса водителя. Если один человек из установленного списка в прошлом допустил нарушение с выплатой страхового покрытия, снижается класс самого водителя и повышается коэффициент, вне зависимости от того, попадали ли в ДТП другие граждане, упомянутые в списке допуска.

При неограниченном допуске для гражданского страхования скидки начисляются по собственнику автомобиля. Значения «бонуса-малуса» при неограниченной страховке считаются согласно данным о выплатах предыдущих договоров страхования, истекших не ранее 1 года до момента обращения за новым полисом и класса, определенного по последнему действовавшему соглашению.

Как узнать свою скидку по ОСАГО

Для уточнения информации о скидке на конкретного водителя или автовладельца, рекомендуется использовать сведения из единой базы РСА (Союза автостраховщиков России). Только проверенная информация с официального портала будет применяться страховыми компаниями для произведения расчетов.

Водитель, который решил проверить сведения РСА, должен понимать, что введенная на стороннем непроверенном сайте информация может быть использована посторонними лицами, и не всегда их намерения бескорыстны.

Еще недавно страховые компании хранили информацию о своих клиентах в собственных архивах. После ввода единой базы РСА проверить свой КБМ и скидку на ОСАГО может каждый автомобилист в любое время и абсолютно бесплатно.

С помощью онлайн-калькулятора ОСАГО рассчитываются цены различных страховщиков, с начислением всех установленных законом показателей. Процедура проверки коэффициента бонуса-малуса выглядит следующим образом:

1. Зайти на официальный портал РСА.
2. Ввести информацию о полном ФИО человека, указать данные о рождении и номер водительских прав. Как правило регистрационный номер удостоверения включает также серию, которая может содержать буквы. Для корректного распознавания сведений в базе необходимо вводить серию английскими буквами.
3. После завершения ввода контактной информации, указывают интересующую дату начала периода страхования по новому полису. Для проверки текущего значения и информации, какая скидка будет положена по следующему страховому периоду, достаточно указать дату по дню запроса.
4. В целях безопасности потребуется ввести проверочный код.
5. Далее нажимают кнопку поиска.

После обработки введенной информации пользователя перенаправят на новую страницу, на которой будет отражен действующий показатель «бонус-малус». На основании него фирма будет рассчитывать сумму полиса ОСАГО со скидкой.

Несмотря на наличие множества значений и столбцов, каждый автомобилист сможет самостоятельно понять, как узнать требуемые значения из таблиц, на основании которых определяют КБМ. Более простой вариант, как рассчитать значение «бонуса-малуса», подразумевает обращение на сайт Союза автостраховщиков и получение текущего показателя.

Узнайте, сколько будет стоить электронный полис ОСАГО для вас и в каких страховых компаниях его можно купить в вашем регионе:

Коэффициент «Бонус – малус», называемый КБМ, представляет собой важный элемент формирования стоимости ОСАГО, позволяя автовладельцам претендовать на серьезную скидку или, наоборот, получить повышенную стоимость полиса. Данный коэффициент обновляется ежегодно, и в случае отсутствия аварий за отчетный период увеличивает величину скидки на будущий год.

2 клика и вы узнаете

Проверка КБМ онлайн:

Таблица КБМ на 2019 год

На период до конца 2019-го года в России действует шкала (таблица КБМ), предусматривающая варьирование данного коэффициента в интервале от 0,5 до 2,45 для злостных нарушителей, несколько раз становившихся за год виновниками автопроисшествий. Познакомиться с данными таблицы можно в таблице ниже.

Система КБМ предусматривает, что изначально при первом страховании клиент страховой компании получает базовый уровень третьего класса, при котором коэффициент равен 1. Соответствующая информация вносится в базу РСА. После истечение срока действия полиса происходит изменение класса водителя в ту или иную сторону. При отсутствии аварий коэффициент становится 0,95. Если аварии были, то коэффициент увеличивается в зависимости от числа совершенных ДТП с одновременным понижением класса водителя.

Проверить КБМ перед покупкой ОСАГО целесообразно, с целью выяснить величину скидки, на которую можно претендовать в страховой конторе.

Расчет по таблице

Использовать таблицу КБМ для определения цены ОСАГО довольно просто. Действовать требуется последовательно.

• Начинается расчет со строчки с коэффициентом 1.
• За безаварийный год необходимо спуститься в таблице на одну строчку вниз;
• При наличии аварий требуется подняться вверх на количество строк, равное количеству аварийных ситуаций;
• Пропуск одного года присутствия в страховом полисе автоматически отправляет водителя на базовый уровень с коэффициентом 1;
• В случае, если страховка делается неограниченной, изменение коэффициента идет исключительно для владельца транспортного средства.

Стоит отметить, что таким образом можно получить только расчетные данные. По факту величина скидки может оказаться меньше, например, за счет того, что страховщики не внесли в базу РСА соответствующие сведения о безаварийной езде клиента. В результате проверить КБМ можно исключительно на официальном сайте Союза страховщиков, причем сделать это в режиме онлайн.

Практика показывает, что страховщики к подобным случаям прибегают на регулярной основе. Отдельному клиенту может показаться, что это не больше чем случайность, но на самом деле это полноценная система, позволяющая страховщикам экономить существенные суммы.

Проверить КБМ в базе РСА

Необходимо отметить, что еще пару лет назад каждая страховая компания использовала собственные архивы КБМ, что позволяло автовладельцам при наличии аварийных ситуаций просто переходить в другую контору, получая вместо повышенного коэффициента базовый уровень.

Сегодня подобная уловка невозможна, так как все сведения заносятся в единую базу данных для всех страховщиков, доступ к которой имеется через официальный сайт объединения российских представителей страхового рынка.

При этом доступ к системе является открытым, что позволяет в режиме онлайн проверить КБМ в течение нескольких минут любому автомобилисту. Официальный сайт РСА для проверки КБМ — https://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm

При заполнении запроса необходимо указать ФИО водителя, для которого осуществляется проверка, а также номер его водительских прав (буквы серии вводятся латинские). Далее остается только выбрать расчетную дату на момент которой требуется определить коэффициент, после чего активировать работу системы нажатием кнопки «Поиск».

Полученный результат стоит сравнить со своими теоретическими расчетами. Если расхождений нет, то и проблем нет. Если в базе РСА более скромный коэффициент, то придется идти в страховую компанию с целью восстановления справедливости, причем потратить на это потребуется определенное время.

Восстановление коэффициента в базе РСА

После того, как удалось проверить КБМ и выявить расхождения, необходимо приступить к поиску ошибки. Для этого потребуется проанализировать все предыдущие страховые полисы ОСАГО. С учетом того, что сам коэффициент в документе не указывается, потребуется самостоятельно рассчитывать стоимость страховки, вычисляя величину коэффициента.

Стоит признать, что найти ошибку не просто. Значительно удобнее ежегодно осуществлять проверку стоимости, чтобы выявить отклонения уже в первый год, а не накапливать проблему в течение нескольких лет, смешивая ошибочные данные с правильно рассчитанными периодами.

Как только ошибку удалось выявить, необходимо отправиться в офис страховщика. Решить этот вопрос онлайн через официальный сайт компании не получится, поэтому потребуется посетить одно из ближайших отделений.

Практика показывает, что в общей сложности на исправление ошибки потребуется около двух – трех дней.

Если неточность при занесении данных в базу РСА была совершена, например, пять лет назад, идти потребуется именно в ту контору, которая совершила ошибку. С учетом давности потребуется поднимать архивы, что потребует определенного дополнительного времени.

Сразу необходимо отметить, что сам РСА никаких изменений в коэффициенты КБМ для расчета ОСАГО не вносит, поэтому обращения в организацию не имеют никакого практического смысла и не дадут результата.

Необходимо упомянуть и случай, когда выявленную ошибку устранить не представляется возможным. Случается в ситуации, когда компания, допустившая ошибочное внесение (не внесение) данных в базу РСА, на текущий момент по любым причинам прекратила свое существование. В такой ситуации никто другой не способен внести изменения, даже при условии, что ошибка «видна невооруженным глазом». Бесполезно в подобной ситуации обращаться и непосредственно на официальный сайт Союза страховщиков.

Как не потерять скидку

На сегодня КБМ выступает одним из немногих инструментов снижения стоимости ОСАГО для водителей. При этом даже одна аварийная ситуация оказывает самое серьезное воздействие на итоговый ценник страховки.

Необходимо учитывать, что после наличия страхового случая, в котором страхователь выступил виновной стороной, происходит снижение класса водителя и рост коэффициента «Бонус – малус». При этом оказывать воздействие на стоимость страховки данный случай будет не в течение одного года, а на протяжении последующих шести лет. Именно поэтому водителям целесообразно предпринять меры для сохранения имеющегося КБМ.

Проводимые расчеты показывают, что для водителей, обладающих десятилетним стажем безаварийной езды и коэффициентом КБМ на уровне 0,5 (минимально возможный) даже при управлении отечественной классикой с мощностью двигателя в 75 «лошадей» придется заплатить за полис на 2,7 тысячи рублей дороже, а за шесть лет величина переплаты составит около 9,5 тысяч рублей.

Если речь идет о более дорогостоящих автомобилях с двигателями повышенной мощности (больше 100 л.с.), то величина переплаты окажется еще более существенной. Самостоятельно подобные расчеты можно провести сразу по всем страховым компаниям на нашем сайте, используя для этого .

Как же избежать потери накопленных бонусов. Единственный способ – договориться на месте. Воспользоваться подобной возможностью целесообразно в случае мелкого ДТП, когда стоимость возмещения поцарапанного бампера или крыла составляет несколько тысяч рублей, а расходы на увеличенную стоимость страховки окажутся существенно выше. Если же повреждения автомобилей серьезные, то придется оформлять полноценный страховой случай, после чего изменения в базу РСА будут внесены в обязательном порядке.

Подводя итоги необходимо отметить, что для автовладельцев КБМ выступает практически единственной возможностью снизить стоимость ОСАГО, причем весьма существенно. С учетом того, что страховщики на регулярной основе не вносят данные в базу РСА, необходимо регулярно проверять КБМ на официальном сайте объединения отечественных страховщиков, защищая себя от возможных лишних трат при получении полиса.

ежедневно, c 9:00 до 20:00

Как рассчитывается скидка на ОСАГО? Что такое КБМ?

Тарифы по ОСАГО утверждаются не страховыми компаниями, как в случае с КАСКО, а правительством РФ. Цена полиса ОСАГО равняется произведению базового тарифа на ряд поправочных коэффициентов. В данной статье мы не будем их все расписывать, т.к. это достаточно объемная информация. Если Вы хотите узнать стоимость ОСАГО – воспользуйтесь калькулятором ОСАГО на нашем сайте.

Объектом внимания данной статьи станет Коэффициент Бонус-Малус (КБМ) . Задачей этого параметра является поощрение безаварийных водителей в виде скидок и наказание тех, по чьей вине случались ДТП, в виде повышения стоимости полиса ОСАГО.

Когда говорят про КБМ, Страховщики зачастую употребляют термин «Класс страхователя». Если Вы страхуетесь впервые, то Ваш класс равен 3, а сам КБМ - 1. Далее за каждый безаварийный год вождения Вы получаете по 5% скидки, т.е. на второй год страхования Ваш КБМ становится равен 0.95, на третий – 0.9 и т.д. Максимальный порог – скидка 50% на ОСАГО (КБМ=0.5). Чтобы достичь такого результата, необходимо на протяжении десяти лет не становиться виновником ДТП.

Накопленную годами скидку можно запросто потерять, если в течение очередного страхового периода стать виновником ДТП. Если же Вы страхуетесь не так давно, и скидки у Вас нет, либо она незначительная, то неосторожная езда на дороге, помимо прочих неприятностей, обернется для Вас повышенной стоимостью полиса ОСАГО на следующий год страхования. Надо отметить, что санкции будут применяться только в том случае, если пострадавший в результате ДТП обратится за выплатой в Вашу страховую компанию. В теории, он может махнуть рукой и восстановить авто за свой счет, к примеру, если ущерб его транспортному средству был нанесён незначительный. При таком удачном для Вас сценарии повышении цены не будет.

КБМ не учитывается при страховании прицепов. Также он не играет роли при заключении договора ОСАГО на транзитное ТС и на транспортные средства, владельцы которых зарегистрированы в иностранном государстве.

Как узнать свой КБМ?

Чтобы узнать свой КБМ на очередной год страхования, нужно воспользоваться соответствующей таблицей.

Как было упомянуто ранее, на первый год страхования водителю присваивается 3 класс. В таблице он выделен желтым цветом. КБМ в таком случае равен 1, т.е. на стоимость ОСАГО он никак не влияет. Допустим, по вине этого водителя за первый год не произошло ни одного происшествия. Смотрим на столбец «0 страховых выплат», значение в ячейке равно 4. Т.е. на следующий год водителю присваивается 4-й класс (КБМ=0.95). Это значит, что он вправе рассчитывать при продлении договора ОСАГО на скидку 5%. Если на второй год страхования этот водитель станет виновником одного ДТП, то ему будет присвоен класс 2 (КБМ=1.4). Т.е. цена полиса ОСАГО при очередном продлении вырастет сразу на 40%. Еще один безаварийный год поможет ему вернуть 3-й класс и не переплачивать за страховку.

Как определить КБМ, если в ОСАГО вписано несколько водителей

Если список застрахованных водителей по ОСАГО состоит из нескольких человек, при расчете учитывается наибольший КБМ. К примеру, если у двух водителей накоплена скидка 40% (КБМ=0.6), а у третьего – 10% (КБМ=0.9), то стоимость ОСАГО будет рассчитана с учетом скидки 10%. В случае, если кто-то из застрахованных водителей в течение года будет признан виновником ДТП, то вырастет лишь его КБМ. Остальные вправе ожидать увеличения скидки на 5%.

Если договор ОСАГО оформляется на условии неограниченного круга лиц, допущенных к управлению, то учитывается КБМ владельца транспортного средства.

Как определяют КБМ водителей страховые компании

Еще в 2012-м году на рынке страхования царила неразбериха в вопросе определения КБМ. В то время не было единой базы данных с историей страхования водителей, к которой имели бы доступ страховые компании. Водители, ставшие виновниками ДТП, понимали, что их страховая компания попросит в следующем году заплатить за полис ОСАГО значительно больше, и поэтому просто обращались за новым полисом в другую страховую, уверяя её представителей, что последний год вождения был безаварийным. Этой дырой пользовались и страховые агенты, желающие сделать наиболее выгодное предложение для потенциального клиента. Доходило до того, что водители на первый год страхования получали сразу максимальную 50%-ю скидку.

Спустя почти десять лет с момента введения в 2003-м году обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, 1 января 2013-го года заработала единая база данных Российского Союза Автостраховщиком. С этого момента страховые компании обязаны предоставлять данные об истории страхования своих клиентов в РСА. При этом доступ к базе, конечно же, есть у Страховщиков, которые сейчас способны проверить информацию по клиентам, а не верить им на слово.

Важно помнить

КБМ не привязан к автомобилю. Если Вы продаете старый автомобиль, и решили купить новый, то Ваша скидка сохранится. Рассчитывать на скидку по ОСАГО можно при условии, что новый полис вступает в силу не раньше окончания срока действия предыдущего, а также, если с момента его окончания не прошел один год. Т.е. вы продали автомобиль в январе 2014-го года. Страховка на него еще действовала до июня 2014-го. Скидку на ОСАГО на новый автомобиль Вы сможете получить только в июне 2014-го. Если полис оформляется до этого, к примеру, в марте, для расчета ОСАГО будет применен КБМ на начало действия предыдущего полиса, без дополнительной скидки.

Если Вы накопили скиду, а потом по какой-либо причине не страховались по ОСАГО, то Ваш КБМ будет храниться в базе данных не более одного года с момента окончания срока действия последнего договора ОСАГО с Вашим участием. Спустя год скидка аннулируется, и Вам будет присвоен начальный 3 класс (КБМ=1).

Цена полиса ОСАГО зависит не только от мощности транспортного средства, стажа вождения, возраста и места проживания водителя, но и от того, насколько осторожно он ведет себя на дороге. Автовладельцы, которые не попадают в аварии (по крайней мере, по своей вине), могут рассчитывать на скидку по ОСАГО до 50%. А вот те, кто часто виноваты в ДТП, будут платить за страховку в 2,5 раза больше. Сколько именно составит скидка или надбавка, зависит от коэффициента бонус-малус (КБМ). Итак, каковы же правила расчета КБМ?

Скидка или штраф?

КБМ иначе называют скидкой за безаварийное вождение. Если водитель за прошедший год ни разу не стал виновником ДТП, значит, страховой компании не пришлось тратиться на За это клиента можно поощрить и на будущий год продать ему страховку со скидкой - предоставить бонус.

Если же водитель попадал в аварии, то страховщику пришлось раскошелиться на выплаты. И чтобы компенсировать свои затраты и заодно стимулировать горе-водителя быть внимательнее на дороге, страховая компания, продлевая полис, повысит цену ОСАГО - предоставит малус.

Какие аварии учитываются?

Для начала отметим, что не всякая авария влияет на расчет КБМ. ОСАГО - это а не имущества. Поэтому при расчете учитываются только те аварии, при которых страховщику пришлось производить страховую выплату за своего клиента.

Если водитель в ДТП не виноват, либо происшествие не было оформлено в ГИБДД, либо вопрос урегулировался по европротоколу, то это не грозит автовладельцу повышением стоимости ОСАГО.

Таблица коэффициентов бонус-малус

Для определения коэффициента используется вот такая таблица расчета КБМ.

Надбавки и скидки	Коэффициент бонус-малус	Исходный класс	Новый класс
			0 страх. выплат	1 страх. выплата	2 страх. выплаты	3 страх. выплаты	4 и более страх.выплат

Первые два столбца указывают класс на начало страхования и соответствующий коэффициент. Оставшиеся столбцы таблицы позволяют определить, как изменится класс и КБМ при наличии или отсутствии аварий.

Названия столбцов показывают количество случаев в прошлом периоде, при которых производилась выплата компенсации. Соответственно, первый столбец с цифрой 0 означает, что аварий не было, а пятый, с числом 4+, свидетельствует о том, что человек попал ДТП более четырех раз. Цифры и буквы в теле таблицы показывают, как меняется класс ОСАГО в зависимости от количества происшествий на дороге по его вине.

Расчет КБМ производится по следующему принципу. Из значения коэффициента вычитается единица, и результат умножается на 100%. Когда человек впервые приобретает ОСАГО, то автоматические получает 3-й класс с КБМ 1. Такой водитель оплачивает 100% стоимости страховки - без каких-либо скидок или надбавок.

Если же КБМ определяется на уровне 0,9, то получается: (0,9 - 1) * 100% = -10%. Значит, водителю полагается скидка 10%.

Если же коэффициент составит 2,45, то: (2,45 - 1)* 100% = 145%. Стоимость полиса увеличивается на 145%, то есть автовладелец платит за страховку в 2,45 раза больше. Таково наказание за создание аварийных ситуаций на дороге.

Как определить коэффициент по таблице?

Прежде чем произвести расчет КБМ, вернее, скидки или надбавки в соответствии со страховой историей, нужно определить класс водителя, чтобы знать, какой коэффициент применить.

Допустим, автовладелец недавно получил права, купил машину и пришел оформлять ОСАГО. Ему присваивается стандартный 3-й класс. Прошел год, и он пришел продлять страховку. Сотрудник смотрит страховую историю и выясняет, что в прошедшем году аварии миновали клиента.

В таблице видно, что в случае отсутствия ДТП по истечении годового срока страхования водитель переходит в 4-й класс, и его коэффициент снижается с 1 до 0,95. При продлении договора автовладелец может заплатить за страховку с 5% скидкой. В следующий раз при оформлении ОСАГО страховщик уже будет руководствоваться строчкой таблицы, соответствующей 4-му классу.

Если же выяснится, что за это время произошла одна авария по вине водителя, то его класс изменится с 3-го на 1-й, а КБМ вырастет с 1 до 1,55. За страховку на новый год придется выложить на 55% больше. Далее расчет КБМ будет производиться на основе строчки, соответствующей 2-му классу. Лишь спустя два года человек сможет вернуть 3-й класс и начать зарабатывать скидку.

Если же водитель попадет в класс М, ему понадобится целых пять лет, чтобы снова достичь стандартного 3-го класса.

Если в полис вписано несколько человек, то скидка или надбавка определяются по худшему из коэффициентов.

Как узнать свой коэффициент?

Крайне редко КБМ указывается в страховом полисе. Поэтому, чтобы определить свой класс по ОСАГО и, соответственно, размер скидки или надбавки, придется обратиться к страховщику, произвести расчет КБМ самостоятельно с помощью таблицы или воспользоваться базой РСА.

При запросе класса вождения страховая компания обязана в течение пяти дней предоставить справку по форме №4 с указанием всей необходимой информации. Этот документ пригодится, если автовладелец планирует сменить страховщика.

На сайте РСА для выяснения коэффициента нужно зайти в раздел «ОСАГО» и щелкнуть вкладку «Сведения для страхователей и потерпевших». Среди прочих информационных услуг вы найдете и определение коэффициента. Для получения сведений достаточно ввести в открывшуюся форму ФИО и номер водительского удостоверения.

Вот мы и узнали, что такое КБМ, зачем он нужен, и как его рассчитать.