Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам? Могут ли коллекторы перепродавать долг. Небольшая сумма долговых обязательств

Легенды и истории из жизни опутывают микрофинансовые организации, загоняющие людей в кабалу и выбивающие с них деньги в прямом смысле этого слова.
Постараемся разобраться, что такое МФО и как они работают с коллекторами на самом деле.

✔
✔

✔
✔

○ Ответственность заемщика перед МФО.

Ответственность наступает в случае появления задолженности у заемщика перед МФО. Следует сказать, что проценты по договору, как считают многие, вечно не начисляются. Их начисление приостанавливается, когда сумма долга вместе с процентами достигает трехкратного размера займа (п. 9 ч. 1 ст.12 Закона № 151-ФЗ).

Но со штрафными санкциями не так все просто. Они будут продолжать начисляться на условиях, указанных в договоре.

Ответственность может наступить в виде:

• Неустойки.
• «Сложных» процентов – это проценты, которые начисляются на проценты.

Кроме того, МФО в некоторых случаях может обратиться в суд и привлечь заемщика к более серьезной ответственности.

○ Основания для обращения в суд.

Обращение МФО в суд – большая редкость, так как таким организациям проще добиться выплат своими методами.

Тем не менее, когда неплательщик безнадежный, микрофинансовые организации не пренебрегают судом. Основания для обращения в суд:

• Отказ заемщика платить.
• Постоянные прострочки.
• Большая неустойка.
• Максимально начисленный процент за пользование займом.
• Уклонение от контактирования с МФО.
• Мошенничество плательщика.

○ В каких случаях судебное разбирательство выгодно и невыгодно для заемщика?

Если заемщик действительно уклоняется от выплат, не сделал ни единого взноса, то суд не станет на его сторону. Долг придется отдавать в полном объеме.

Но бывают и ситуации, когда заемщику суд выгоден.

✔ Отсутствие долга и займа как такового.

МФО часто передают долг коллекторам, после чего организация теряет право требовать возврат займа. К тому же, сама передача обычно происходит незаконно, без предупреждения должника, чем нарушается п. 2 ст. 388 ГК РФ.

Если МФО после передачи долга обратиться в суд, то она не сможет доказать свое право на истребование долга.

✔ Слишком большие пени и штрафы за просрочку.

Здесь есть 2 выгодных момента:

• Пени и штрафы прекращают начисляться, когда кредитор идет в суд.
• При невозможности заемщика платить, суд может уменьшить сумму долга.

Уменьшить долг можно в случае, если у заемщика сложились сложные жизненные обстоятельства, которые суд посчитает уважительными. Для этого ему необходимо подать встречный иск, снижения штрафных санкций можно потребовать на основании ст. 333 ГК РФ.

○ Как работают коллекторские агентства МФО?

Обычно коллекторы и МФО тесно взаимосвязаны, так как микрофинансовым организациям часто приходится обращаться за помощью к вымогателям.

Дело в том, что у небольших микрофинансовых организаций обычно нет своего менеджера по работе с задолженностью, зато есть настойчивый коллектор, который даже при звонках заемщикам звонит от имени МФО. Должник при этом не знает, что его долг уже передали.

Основные формы взаимодействия:

1. Агентский договор. Работу коллектор зачастую осуществляет по доверенности от имени МФО.
2. Договор цессии (право требования денег переходит к коллектору). Заключая такой договор, стороны зачастую нарушают всякие законы, неправомерно меняя условия займа, завышая процент.

○ Часто ли встречаются криминальные коллекторы у МФО?

Коллекторы МФО обязаны действовать в рамках Закона № 230-ФЗ, но на рынке все иначе. Коллекторы часто выезжают большими бригадами к должнику и, угрожая применением силы, заставляют человека любым способом вернуть деньги.

Связано это с большими процентами, которые получает коллектор от МФО, что позволяет вымогателю закрывать глаза на закон.

О том, что кредит продали коллекторам, можно узнать по-разному. В разных ситуациях нужно предпринимать несколько разные действия, но в любом случае в панику впадать не стоит – ничего страшного не случилось. Главное – разобраться в ситуации и выстроить план дальнейших действий. Не пожалейте времени и сходите на прием к кредитному адвокату – только квалифицированный специалист может грамотно разъяснить Вам весь спектр возможных выходов из проблемы. Помните, что никакие статьи не помогут Вам выстроить качественную систему защиты самостоятельно!

Итак, узнать о том, что кредит продали коллекторам, можно по-разному. Например, если вам пришло письмо от коллекторов . Необходимо установить, о каком кредите идет речь, и если Вы не понимаете, с чем связано письмо коллекторов, то необходимо позвонить по указанному в письме телефону за соответствующими разъяснениями. В случае, если Вам известно о данной задолженности, нужно собрать комплект документов, которые пригодятся для дальнейших действий.

Так, нужно найти кредитный договор, квитанции о внесенных в погашение кредита денежных суммах, письмо (или письма), которые пришли от коллекторов. Также нужно пойти в банк, где был заключен кредитный договор, и заказать так называемую выписку по счету (еще она называется историей транзакций). Сроки выдачи такого документа, как правило, составляют от пяти минут до пяти рабочих дней.

Полезная информация

С собранным комплектом документов нужно идти на прием к кредитному адвокату, который разъяснит Вам финансовую сторону возникшей проблемы и даст совет, как лучше вести себя в этой ситуации. Сразу нужно отметить, что идти к адвокату без Вашего кредитного договора смысла нет, поскольку у него не будет самого важного документа для проведения анализа Вашей ситуации. Если Вы утратили свой экземпляр кредитного договора, нужно заказать его копию в отделении банка, где был взят кредит.

О том, что кредит продали коллекторам, Вам может сообщить и сотрудник банка, где был оформлен кредитный договор. Фактически это означает, что теперь Вы должны исполнять долговые обязательства перед коллекторским агентством. В этой ситуации Вам имеет смысл связаться с коллекторами и затребовать у них как минимум оригиналы или заверенные копии договоров цессии (договора о переходе права требования). Помните, что до того, как Вы получили эти документы, платить по новым реквизитам ни в коем случае нельзя. Почему?

Ответ состоит из двух моментов. Первый заключается в том, что Вы никак не можете проверить по телефону, действительно ли Вам звонит сотрудник банка. Более того, Вы никак не можете убедиться, что человек, представившийся сотрудником банка, не мошенник. Может случиться так, что Вы и заплатите коллекторам (или мошеннической фирме), и останетесь должны банку.

Второй момент состоит в том, что нужно убедиться, что подсчет Вашей задолженности сделан верно. Кредитные документы составлены, как правило, таким образом, что система подсчета задолженности неоднозначна и из толкования формулировок может вытекать значительно большая сумма долга, чем должна быть на самом деле в соответствии с требованиями закона.

Повторим еще раз – только кредитный адвокат , проанализировавший Ваш кредитный договор, информацию от коллекторов (поверьте, хороший кредитный адвокат знает о стратегиях почти каждого агентства!), а также остальные сведения, может подсказать Вам оптимальный путь выхода из создавшейся ситуации!

Кроме того, о том, что Ваш кредит продали коллекторам, Вы можете узнать еще и в случае, если Вы пришли в банк для того, чтобы внести очередной платеж, а Ваш счет оказался закрытым (это, кстати, может означать не только продажу кредита коллекторам, но передачу дела по задолженности в суд, будьте осторожны). В этой ситуации опять же нужно требовать от банка документы на передачу права – по закону они обязаны предоставить их Вам, ибо в противном случае Вы можете с полным правом не платить новым кредиторам. Положения Гражданского кодекса РФ гласят, что кредитор обязан уведомить должника о передаче права требования обязательства, а также, что новый кредитор, не представляющий по требованию должника эти документы, несет на себе риск неблагоприятных последствий.

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком , это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

МФО Кредито24 — онлайн организация, некогда работающая под известным брендом Zaimo. Компания занимается дистанционным онлайн кредитованием граждан через интернет. У МФО много довольных заемщиков, но всегда есть и те, кто не доволен обслуживанием. В частности это должники, не сумевшие вовремя рассчитаться с микрокредитом и столкнувшиеся с действиями коллекторов. Естественно многих из них волнует вопрос о том, как работают коллекторы Кредито24? Что могут сделать с заемщиком при возврате просроченной задолженности? Как от них защититься и у кого просить помощи?

С какими коллекторами работает Кредито24?

Кредито 24 (бывшая Zaimo) сотрудничает с несколькими коллекторскими агентствами: Национальная Служба Взыскания (НСВ) и Кредит Экспресс. Оба КА являются членами ассоциации коллекторов России — НАПКА. Эта организация призвана создать в России цивилизованный коллекторский рынок, соблюдающий нормы морали и этики, ГК, УК и другие законы.

НСВ — довольно крупное и «возрастное» коллекторское агентство, которое работает на территории России еще с 2005-06 гг. Организация позиционирует себя как универсальное коллекторское агентство, сопровождающее все стадии взыскания вплоть до судебного разбирательства и работы с ФССП.

Организация заявляет, что у нее есть представительства в 83 регионах РФ, однако на сайте есть лишь адреса представительств в 3-х городах: Москва, Волгоград и Новосибирск.

Кредит-Экспресс — российское подразделение крупной коллекторской группы CREDITEXPRESS GROUP, которая работает в таких странах как Украина, Сербия, Словения, Румыния, Польша, Чехия, Словакия и т.д. КА занимается взысканием долга по агентской схеме или по договору цессии, являясь новым кредитором.

Как работают коллекторы Кредит Экспресс?

Для начала хочется поговорить о способах взыскания самой МФО Кредито24. Так, например, в течение первых 1,5-3 месяцев они пытаются самостоятельно взыскать просроченный долг мирными путями. Они готовы к любым предложениям заемщика по реструктуризации или продлению долга, лишь бы тот заплатил.

Очень охотно идут навстречу тем, кто не скрывается и отвечает на телефонные звонки. При общении по телефону ведут себя сдержанно, без агрессии и издевательств.

Также пытаются самостоятельно списать с привязанной карты сумму долга. Если всей суммы на карте не хватает, они после каждого неудавшегося списания повторяют попытку на меньшую сумму и т.д. пока не дойдет до 30 рублей.

Если заемщик будет «скрываться», его долг отдадут коллекторам уже через пару недель после просрочки.

Если вы хотите узнать, как работают коллекторы Kredito24, то 100% сценария нет. В зависимости от конкретного коллекторского агентства и ситуации они предпринимают разные действия и методы взыскания просроченной задолженности.

В любом случае первым делом все КА отправляют информационное письмо о смене кредитора (в случае цессии) или о работе по агентскому договору. В это же время на телефон заемщика, его родственников, друзей и коллег по работе начинают поступать звонки от КА.

Общение с коллекторами может протекать в разном ключе. Здесь раз на раз не приходится и все зависит от многих факторов: настроение сотрудника КА, его личностные качества и принципы, методика обучения, воспитание и т.д. Некоторые сотрудники пытаются выстроить диалог на дружеских нотах, другие пытаются запугать заемщика и вызвать чувство страха, третьи давят на совесть и другие «болевые» точки.

Из стандартных коллекторских угроз можно составить своеобразный ТОП, который слышит практически каждый должник:

1. Угроза жизни и здоровью. Эти организации не стесняются в своих высказываниях и зачастую угрожают расправой над должником и его семьей.
2. Угроза подать иск в суд на принудительное взыскание долга судебными приставами. На деле же МФО очень-очень редко ходят в суды. Да и если бы дошли, то это было бы только на руку должника. Суд внесет ясность насчет конкретной суммы долга, даст рассрочку с плановыми датами и суммой платежей, снизит долг до основной суммы и процентов, убрав штрафы и пени.
3. Угроза послать выездную группу по месту проживания/прописки должника. Такое возможно лишь в некоторых городах, где у коллекторов есть представительства. У Кредит-Экспресс представительство только в Москве, а у НСВ еще и в Волгограде и Новосибирске. Заемщикам из других городов и регионов беспокоится не о чем.
4. Угроза написать заявление в прокуратуру по факту мошенничества при получении и возврате займа. В России еще не было прецедентов с уголовными решениями по данной статье, поэтому заемщикам беспокоиться не о чем. Доказать мошеннический умысел получения займа нереально, если конечно заемщик предоставил правдивую информацию в анкете.

Еще одним излюбленным приемом этих коллекторских агентств является активная работа по должнику в социальных сетях. Коллекторы Kredito24 отправляют друзьям заемщика в соцсетях (ВКонтакте, Одноклассники, Фейсбук) сообщения о том, что их друг является мошенником, должником и преступником и т.д.

Очень активны коллекторы в отношении третьих лиц, чьи номера были указаны заемщиком как контактные. Они звонят по контактным номерам по 3-6 раз в день и требуют передать информацию о необходимости срочного погашения долга заемщику, потом начинают угрожать.

Угрозы из ряда стандартных (подать в суд, вынести имущество и т.д.) При этом контактным лицам говорят, что они являются поручителями по займу, а значит, тоже являются должниками и т.д.

Как бороться с коллекторами Кредито24?

Вы знаете, как работают коллекторы Кредито24, пришло время узнать, как противостоять взыскателям из НСВ и Кредит-Экспресс. Во-первых, ни в коем случае не нужно соглашаться на оплату долга по частям. Либо реструктуризация в виде отдельного дополнительного соглашения, либо — ничего. Это следует усвоить каждому заемщику с просроченным долгом в МФО. Лучше накопить всю сумму и заплатить одним платежом.

Во-вторых, при предъявлении первых угроз нужно незамедлительно написать отзыв-жалобу прямо

Что могут сделать коллекторы в 2019 году интересует многих, кто имеет длительную просрочку по платежам перед банком и дело которого передано так называемым третьим лицам. Мало кто знает, но пока, какого-либо конкретного отраслевого закона (на момент выхода статьи), регулирующего деятельность коллекторов, плюс, регламентирующего круг их полномочий, в нашей стране нет, но закон активно разрабатывается и по ожиданиям был утвержден в 2016 году. Все, чем как-то можно контролировать действия коллекторов, это уголовный кодекс и кодекс об административных правонарушениях, поэтому права на те или иные действия коллекторов определены именно ими.

Обновление закона о коллекторах

Но это совсем не означает, что подобным организациям разрешено все. Принцип «все, что прямо не запрещено — разрешено» в данном случае не работает. Ниже мы расскажем о том, что могут сделать коллекторы в отношении должника, какие права имеют коллекторы.

Если вас интересует вопрос о том, как правильно вести себя с коллекторами, читайте об этом .

Сколько раз имеют право звонить коллекторы?

Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.

Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.

В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат . Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?

Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.

Выездные мероприятия

Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.

Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.

В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.

Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.

К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Конечно, процедура досудебного взыскания не может длиться вечно, и рано или поздно, речь пойдет уже о судебном взыскании. Многих интересует вопрос: могут ли коллекторы подать в суд на должника? Для ответа на этот вопрос Вам нужно знать следующее.

В качестве истца коллекторы могут выступать лишь в том случае, если они ранее выкупили права по вашему кредитному договору у первоначального кредитора (банка). Т.е. теперь коллекторское агентство является законным кредитором, а значит имеет полное право подать на вас в суд.

Если же коллекторы работают с вами на основании договора цессии (временная переуступка прав по вашему договору), то фактически, право на обращение в суд пока еще принадлежит банку. Поэтому, ответ на вопрос относительно того, могут ли коллекторы подать в суд на должника прямо зависит от того, на каком основании они работают с вами.

Сами посудите, ведь любое гражданское лицо, при наличии достаточных оснований имеет полное право обратиться в суд. Коллекторов данного право пока никто не лишал.

Перепродажа долга

Многие граждане ошибочно полагают, что кредитный договор это некий товар, который может покупаться и продаваться по несколько раз. Это далеко не так. Поэтому, если вас интересует вопрос, могут ли коллекторы продать долг , то знайте:

• что, во-первых, это бессмысленно,
• во-вторых, «покупатель» врядли найдется.

Ведь коллекторские агентства не занимаются кредитованием населения, а все договора, с которыми они работают, являются купленными у банков и прочих кредитных организаций. Плюс, важно знать, что банк продает проблемный долг только в исключительных случаях, когда возврат такового кажется невозможным. Да и коллекторы не скупают всё подряд, а лишь то, что может принести выгоду.

Типичный пример работы коллекторов

Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.

Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.

Полномочия коллекторов

Можно отметить, что вопросы типа таких: могут ли коллекторы взыскивать долги или какие права имеют коллекторы в отношении должника , являются элементарными. Максимум, что у них может быть на руках (как в прочем и у любого физического лица) это ваш кредитный договор. Пока законодательство не предоставило (и никогда не предоставит) подобным организациям никаких властных полномочий.

В конце концов, для этих целей у нас в стране имеется служба судебных приставов и непосредственно суд, каким рано или поздно заканчивается большинство натянутых отношений с банками. Поэтому надобность коллекторских агентств в данной цепи весьма и весьма спорна.