Отзывы о кредитах промсвязьбанка. Устойчивость и надежность банка

Анализ кредитования малого бизнеса в ПАО «Промсвязьбанк»

Общая характеристика ПАО «Промсвязьбанк»

ПАО «Промсвязьбанк» -- один из крупнейших российских частных банков, стабильно занимающий место в ТОП-10 банков России по величине активов, 15-е место среди крупнейших кредитных организаций Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала и 440-е место в мире. Банку присвоены высокие рейтинги двухкрупнейших мировых рейтинговых агентств. В ноябре 2006 года в состав акционеров вошла дочерняя компания Commerzbank AG -- Commerzbank Auslandsbanken Holding AG, а в феврале 2010 года Европейский банк реконструкции и развития также стал акционером Промсвязьбанка.

Промсвязьбанк -- универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг крупным корпоративным клиентам, предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ), физическим лицам. Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ. Его клиентами уже стали более 93 000 российских предприятий и свыше 1 400 000 россиян. Региональная сеть банка -- это 301 точка продаж в крупных городах России, филиал и розничный офис на Кипре, представительства в Индии, Казахстане Китае и на Украине.

В 2008 году была сформирована банковская группа, в которую вошли Волгопромбанк (Волгоград), Ярсоцбанк (Ярославль) и ГБ «Нижний Новгород». Все три банка были успешно присоединены к Промсвязьбанку. Информационный порта Банки.ру - http://www.banki.ru

Банк учрежден в 1995 году по инициативе организации «Московский междугородный и международный телефон». Первыми участниками банка стали АОЗТ «Техносерв А/С», АООТ «Московский междугородный и международный телефон» (по 35% в уставном капитале) и ТОО «Синглетон» (30%). В июле 2001 года банк преобразован в закрытое акционерное общество, в августе 2007 года -- в открытое акционерное общество. В течение 2010 года к головной кредитной организации были присоединены региональные дочерние банки -- «Нижний Новгород», «Волгопромбанк», а также «Ярсоцбанк». В октябре 2004 года Промсвязьбанк стал участником системы страхования вкладов.

Основными владельцами Промсвязьбанка являются братья Алексей и Дмитрий Ананьевы, контролирующие в равных долях 50,03% акций через «Промсвязь Капитал Б. В.». Акционерами банка выступают также Европейский банк реконструкции и развития (11,75%), экс-сенатор Виктор Пичугов (10%), ОАО «НПФ «Будущее» (10%; бывш. ОАО «НПФ «Благосостояние ОПС», конечный бенефициар -- Борис Минц), ЗАО «НПФ «Европейский пенсионный фонд» (4,91%), ЗАО «НПФ «Доверие» (3,81%), Наталья Богданова (2,74% через ЗПИФ долгосрочных прямых инвестиций «Вектор развития»), ЗАО «НПФ «Регионфонд» (1,28%), бывшие владельцы ПАО «Первобанк» Леонид Михельсон (2,57%) и Леонид Симановский (0,71%). В числе миноритарных бенефициаров -- владелец ПАО «Бинбанк» Микаил Шишханов, его советник Михаил Евлоев, Саит-Салам Гуцериев, Саид Гуцериев, Олег и Алексей Булавины.

Отметим, что с декабря 2006 года по июнь 2012 года в состав акционеров Промсвязьбанка с долей в 14,369% акций входил немецкий Commerzbank AG (через дочерний Commerzbank Auslandsbanken Holding AG).

Напомним, что ОАО «Благосостояние ОПС», негосударственный пенсионный фонд (контролируется структурами Бориса Минца), приобрел 10% акций Промсвязьбанка в мае 2015 года. В конце апреля фонд купил акции банка на Московской бирже, цена приобретения составила 6,9 млрд рублей. На тот момент многие участники рынка отмечали нерыночный характер данной сделки, поскольку банк был приобретен с коэффициентом к капиталу выше, чем у Сбербанка и ряда других торгуемых банков. В мае 2015 года группа негосударственных пенсионных фондов НПФ «Европейский пенсионный фонд», НПФ «Доверие» и НПФ «Регионфонд» (контролируемые банковской группой БИН Микаила Шишханова) приобрела еще 10% акций Промсвязьбанка, цена приобретения также составила 6,9 млрд рублей. Акции были приобретены на Московской фондовой бирже.

В начале ноября 2015 года была завершена сделка по приобретению Промсвязьбанком Первобанка, в результате которой 86,54% акций кредитной организации перешло под контроль Промсвязьбанка, а бывшие владельцы Первобанка Леонид Михельсон и Леонид Симановский вошли в состав акционеров Промсвязьбанка с долями в 2,57% и 0,71% соответственно.

Сеть обслуживания и продаж Промсвязьбанка насчитывает свыше 250 подразделений, включая восемь филиалов в регионах России, а также филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае, Казахстане и на Украине. Около 11 тыс. сотрудников банка обслуживают более 100 тыс. корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, свыше 400 тыс. частных вкладчиков и заемщиков, а также держателей более чем 1,4 млн пластиковых карт. Общее число розничных клиентов банка достигло 2 млн человек. Для удобства пользователей «пластика» установлено более 8,5 тыс. банкоматов и более 200 терминалов самообслуживания по всей России. Кроме того, владельцы карт Промсвязьбанка могут снимать наличные в банкоматах Альфа-Банка, МДМ Банка и Россельхозбанка без дополнительных комиссий (общая сеть банков-партнеров и Промсвязьбанка превышает 8,9 тыс. банкоматов по всей России). Информационный порта Банки.ру - http://www.banki.ru

Банк планирует продолжать развивать корпоративный бизнес, не забывая при этом об инвестиционном направлении, рознице и private banking. Стратегически важными отраслями для банка являются связь и телекоммуникации, атомная, оборонная и пищевая промышленность, транспорт, электроэнергетика, авиация, машиностроение, туризм. Особое внимание уделяется и таким направлениям деятельности, как торговое финансирование и факторинг (на российском рынке факторинга банк занимает лидирующие позиции). Промсвязьбанк также заявлял долгосрочную стратегическую цель -- стать частным универсальным банком номер один в России по рыночной стоимости бизнеса до конца 2015 года.

Корпоративным клиентам банк предлагает РКО, депозиты, кредитование, операции факторинга, документарные операции, торговое и проектное финансирование, дистанционное обслуживание, банковские карты (MasterCard и Visa), эквайринг, валютный контроль, банковские гарантии, индивидуальные сейфы. Также предлагаются инвестиционные банковские услуги, в том числе услуги корпоративного финансирования, услуги по проведению операций на рынках долгового и долевого капитала, брокерские услуги, сделки РЕПО и проведение операций купли-продажи ценных бумаг, проведение операций с иностранной валютой и драгоценными металлами. Розничные банковские услуги включают в себя привлечение депозитов, кредитование физических лиц, осуществление денежных переводов и предоставление услуг по банковским картам, осуществление операций с иностранной валютой, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и доверительное управление.

С января по май 2015 года нетто-активы кредитной организации сократились на 5%, или на 53,9 млрд рублей, составив на 1 июня 2015 года 1,03 трлн рублей. В пассивной части основное сокращение пришлось на погашение банком выпущенных облигаций и векселей в требуемом объеме (-55,06%, или 42 млрд рублей), средства юрлиц на счетах и депозитах (-5,11%, или 23,7 млрд рублей), вклады частных клиентов (-5,95%, или 13,8 млрд рублей). Капитал банка за рассмотренный период, напротив, увеличился, прибавив в объеме 5,3 млрд рублей. Известно также, что Промсвязьбанк получит дополнительные 29,9 млрд рублей в капитал через облигации федерального займа. По информации банка, полученные средства будут направлены на увеличение капитала второго уровня и использованы для расширения кредитования крупнейших предприятий страны, малого и среднего бизнеса, а также ипотечного кредитования. В активах наибольшее сокращение продемонстрировал кредитный портфель (-4,9%, или 36,4 млрд рублей), а также высоколиквидные активы (-34,26%, или 30 млрд рублей). Объем вложений в портфель ценных бумаг существенно увеличился -- плюс 136%, или 32,7 млрд рублей.

Пассивы на 42,6% представлены средствами предприятий и организаций. Вклады физлиц формируют 21%, собственные средства (капитал) -- 12%, выпущенные банком собственные облигации и векселя -- 3,3%, привлеченные МБК?13%. Обороты по счетам клиентов внутри месяца составляют 1,3--2 трлн рублей ежемесячно.

В составе активов 68% приходится на кредитный портфель, 87% которого составляют кредиты, выданные юридическим лицам, остальное - «розница». Просрочка показана на уровне 7,4%, согласно отчетности по РСБУ, растет в динамике. Уровень резервирования с начала года планомерно увеличивается и на начало июня составлял чуть выше 9% портфеля. Обеспечение кредитов залогом имущества составляет 65,5%. Согласно отчетности банка по итогам I квартала 2015 года, в составе кредитного портфеля 16,2% формировали предприятия торговли, 17,9% -- недвижимости, 8% -- финансов, 6,9% -- нефтегазовой промышленности, 5,5% -- металлургии, 5,1% -- пищевой промышленности, 4,2% -- сельского хозяйства. На 31 марта 2015 совокупная величина кредитов, выданных двадцати крупнейшим заемщикам (или группам взаимосвязанных заемщиков), составила 242,7 млрд рублей (по состоянию на 31 декабря 2014 года -- 224,2 млрд рублей), или 31% (на 31 декабря 2014 года -- 28%) от общей величины кредитов, выданных клиентам, до вычета резерва под обесценение.

Портфель ценных бумаг -- 5,5%, или 56,6 млрд рублей, с начала года объем вложений в портфель ценных бумаг увеличился более чем в два раза. Портфель представлен вложениями в облигации: 37% на начало июня передано по операциям РЕПО, 20% -- вложения в ОФЗ и ОБР, остальная часть -- корпоративные облигации компаний (в том числе нерезидентов) и банковские облигации, вложения в акции незначительны.

Размещение в банках (выданные МБК) -- 3,2% нетто-активов, высоколиквидные активы (денежные средства в кассе и на корсчете в ЦБ) -- 5,6%, или 57,6 млрд рублей.

На рынке межбанковского кредитования работает в обе стороны, за рассмотренный период чаще и в больших объемах привлекал средства. Кроме того, банк активно проводит операции и срочные сделки с иностранной валютой. По итогам 2014 года чистая прибыль банка составила 163,9 млн рублей (аналогичный показатель за 2013 год -- 7,8 млрд рублей). За пять месяцев 2015 года банк заработал 11,9 млрд рублей.

Совет директоров: Алексей Ананьев (председатель), Артем Констандян, Андрей Жупанов, Дмитрий Ермолов, Гай Харингтон, Пьер Касс, Тамджид Басуния, Владислав Хохлов.

Правление: Дмитрий Ананьев (председатель), Владимир Яшин, Андрей Леушев, Владимир Мамакин, Алексей Иодко.

Солидность Промсвязь банка не может не радовать его клиентов. Банк один из ведущих не только в России, но и входит в 500 самых крупных мира. Такая устойчивая позиция отражается и в кредитной политике банка. Банк занимает 8 место в рейтинге по портфелю кредитов для юридических лиц. ПСБ активно сотрудничает не только с бизнесом, но и с частными клиентами.

К сожалению, текущий кризис банковской системы не обошел стороной и Промсвязь банк. В частности это сказалось на потребительском кредитовании. Банк приостановил выдачу займов физическим лицам, как выразился руководитель банка клиентам «с улицы». Это говорит о том, что одобрение заявки на кредит в банке теперь могут получить только:

• зарплатные клиенты;
• сотрудники приоритетных отраслей экономики;
• вкладчики;
• заемщики, которым удалось зарекомендовать себя с положительной стороны.

Другими словами, клерки банка откажут в кредите любому, кого посчитают высокорисковым сегментом. Как выразился руководитель банка это те заемщики: «…которые, с большой вероятностью, зашли уже в пятый банк и просто пытаются где-то получить деньги».

Но что же ожидает достойного клиента, решившего взять деньги в долг у Промсвязьбанка?

Потребительский кредит

В этом банке – это нецелевой заем наличными. Как уже было сказано, главная его особенность в четко ограниченном сегменте заемщиков. Это могут быть:

• госслужащие. Для них предлагается кредит под 16,5% годовых;
• работники тех самых «приоритетных отраслей», то есть надежных, стабильных аккредитованных предприятий, которые сотрудничают с ПСБ. В этом случае заем можно получить под 18,4% годовых;
• участники зарплатных программ. Им предлагается самый выгодный кредит, стоимость которого всего 15,5% годовых;
• клиенты с положительной кредитной историей в ПСБ (ставка от 17,9% в год);
• вкладчики банка (ставка от 18,9% в год).

Впрочем, на этом список потенциальных заемщиков оканчивается. Доступен им кредит на сумму максимум 1 -1,5 млн.р., сроком до 7 лет.

Для минимизации своих рисков ПСБ готов даже снизить процентную ставку. Правда, всего на единицу и то после 12 платежей выполненных четко по условиям кредитного договора. А также при подключении клиента к программе добровольного страхования. Насколько это предложение выгодно стоит только догадываться. Так как все это весьма индивидуально.

Нужно признать, что такой избирательный подход к выбору заемщика оправдан. И несет для клиента достаточно много плюсов:

• клиент имеет возможность оформить кредит на достаточно выгодных условиях. Это на фоне сегодняшней ситуации в банковском секторе;
• получить скидку;
• при необходимости ему предоставляются кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

В ПСБ есть несколько видов ипотеки. Останавливаться на требованиях к заемщику нет смысла, поскольку тут они еще жестче. Но нужно сказать условия кредитования стоят того, чтобы попытать счастье. Итак, банк предлагает ипотеку на:

• вторичном рынке, со ставкой 11,5% годовых (нужно признать это одна из самых низких по РФ), суммой до 30 млн.р.;
• новостройку (12,75% в год);
• залоговый кредит под имеющуюся в собственности заемщика недвижимость. Как целевой (11,5% годовых) так и нецелевой (15% годовых);
• на покупку загородной недвижимости (от 13,5%);
• есть акционное предложение – ипотека в «Царицыно-2», под фантастически выгодные 10,5% в год.

Сказать, что ипотека от ПСБ привлекательна – это даже скромно. Она очень выгодна. Особенно на фоне того, что сегодня даже крупные банки повсеместно подымают ставки. Но к сожалению, не каждый желающий сможет ею воспользоваться.

Особенность кредитования в Промсвязьбанке – это, конечно, избирательный подход к клиентам и выгодность самих кредитных продуктов. Увы, сторонним наблюдателям они недоступны. И все что остается, это только идти в альтернативный банк.

Поиск по сайту

Этапы развития учредители виды лицензий банка.Анализ основных экономических показателей банка.Анализ финансовых показателей банка. Задачи практики: -общее ознакомление с деятельностью организационно-правовой формой и системой управления организации; -изучение законодательных актов регулирующих деятельность организации; -изучение организационной структуры предприятия; -изучение нормативных документов по вопросам управления в организации; -закрепление и расширение теоретических...

Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

PAGE \* MERGEFORMAT 25

НОУ ВПО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ БИЗНЕСА»

Факультет экономики, управления и права

Кафедра экономики и управления на предприятии

ОТЧЕТ

о производственной практике в ПАО «Промсвязьбанк»

студентки 4 курса Э-402 группы

направление «Экономика»

Профиль Финансы и кредит

Шестопал Марии Михайловны

Руководитель практики от предприятия

Невинская Светлана Олеговна, руководитель самостоятельного

структурного подразделения ПАО «Промсвязьбанк»

Руководитель практики от института

Ткач Нина Дмитриевна, профессор кафедры экономики и управления на предприятии, кандидат экономических наук, доцент

Москва-2015

Введение…………………………………………………………..……………….3

Раздел 1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Промсвязьбанк»………………………………………………………………….4

1.1.Этапы развития, учредители, виды лицензий банка………………………………………………………………..……….……..4

1.2.Основные направления развития ………………………..………..….……..6

1.3.Организационная структура управления ПАО «Промсвязьбанк» …………………………………………………………………………..……..…..8

Раздел 2. Анализ деятельности ПАО «Промсвязьбанк»…………..……….…14

2.1.Анализ основных экономических показателей банка………………….…14

2.2.Анализ финансовых показателей банка……………………………………………………………………………...16

2.3. Анализ основных направлений развития.................………………………………………………………………23

Заключение………………………………………………………………...……27

Список использованной литературы………………….…………………….....28

Приложения……………………………………………………………………..29

ВВЕДЕНИЕ

Практика пройдена в Люсиновском отделении ПАО «Промсвязьбанк», в отделе факторинга.

Цели практики:

Закрепление теоретических знаний, полученных в процессе обучения в институте;

Приобретение необходимых практических навыков и умений в соответствии с выбранным направлением профессиональной подготовки;

Сбор необходимого объема информации для написания практической части выпускной квалификационной работы.

Задачи практики:

Общее ознакомление с деятельностью, организационно-правовой формой и системой управления организации;

Изучение законодательных актов, регулирующих деятельность организации;

Изучение организационной структуры предприятия;

Изучение нормативных документов по вопросам управления в организации;

Закрепление и расширение теоретических знаний и практических навыков применительно к профилю будущей работы;

Изучение работы, функций и обязанностей работника банка;

Отчёт подготовлен на основе финансовой и бухгалтерской отчётности, официального сайта ПАО «Промсвязьбанк»

РАЗДЕЛ 1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»

1. Этапы развития, учредители, виды лицензий банка

ПАО «Промсвязьбанк» — российский частный банк. Полное наименование — Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк». Штаб-квартира — в Москве.

По размеру активов ПАО «Промсвязьбанк» на 2015 год занимал 11-е место среди российских банков.

Клиентами банка являются более 100 тыс. российских предприятий, а количество розничных клиентов превышает 2 млн человек. Региональная сеть ПАО «Промсвязьбанка» насчитывает свыше 300 точек продаж, свыше 8500 банкоматов (включая сети банков-партнёров) и более 200 терминалов самообслуживания по всей России. Продукты и услуги представлены в подавляющем большинстве регионов, охватывающих порядка 88 % населения России. ПАО «Промсвязьбанк» также имеет филиал на Кипре и представительства в Китае, Индии, Казахстане и на Украине. В конце 2013 года был открыт офис в Швейцарии, также банк планирует начать работу в Гонконге.

ПАО «Промсвязьбанк» был основан 12 мая 1995 года в Москве. На первом этапе его клиентами были, в основном, телекоммуникационные компании. Но банк быстро развивался, и уже в 1998 году вошел в топ-100 по размеру активов, а в 2005 году – в топ-15. С этого момента начинается постепенное превращение ПАО «Промсвязьбанка» в универсальный банк. В середине 2000-х годов серьезно выросла сеть офисов: к 2007 году он имел точки продаж в более чем 90 населённых пунктах по всей России. Произошли изменения и в составе акционеров. В сентябре 2005 года словенский банк NovaLjubljanskaBanka приобрел долю в размере 7,69 %. Через год акции были выкуплены обратно основным владельцем «Промсвязь Капитал Б. В.». В ноябре 2006 года 15,32 % в уставном капитале банка получил Commerzbank через свою российскую дочернюю структуру «Коммерцбанк аусландсбанкен холдинг АГ». В 2007 году «Промсвязьбанк» сменил форму собственности с закрытого акционерного общества на открытое акционерное общество.

В разгар кризиса, в 2009 году ПАО был признан одним из самых надёжных банков России (4-е место по версии журнала «Профиль»). Сохранялись темпы роста банка и курс на привлечение розничных клиентов. Продолжилась и экспансия в регионы: был присоединен волгоградский «Волгопромбанк» и банк «Нижний Новгород», а в 2010 году – «Ярсоцбанк». В 2010 году банк вошел в топ-10 крупнейших российских банков по размеру активов и был назван банком года по версии ИА «Банки.ру». В феврале того же года Европейский банк реконструкции и развития стал акционером ПАО «Промсвязьбанка» с долей 11,75 % в уставном капитале. «Коммерцбанк аусландсбанкен холдинг АГ» сохранил свою долю в размере 15,32 %. В 2012 году банк планировал выход на IPO (площадки размещений — Лондонская фондовая биржа и ММВБ). Однако позднее было принято решение о переносе размещения на более благоприятный, с точки зрения рыночной конъюнктуры, срок. Летом 2012 года «Коммерцбанк», в связи с ограничениями, наложенными на него европейскими регуляторами, вышел из капитала ПАО, продав свою долю «Промсвязь капитал Б. В.».

По итогам 2013 года ПАО «Промсвязьбанк» вошёл в число 500 крупнейших банковских брендов мира (344 место) по версии « TheBanker ». Стоимость бренда банка, по данным рейтинга, составляет 280 миллионов долларов.В 2014 году Центральный банк РФ включил ПАО в число системно значимых банков

ПАО «Промсвязьбанк» – один из ведущих российских частных банков с активами 1,0 трлн руб. и собственными средствами (капиталом) 123 млрд руб. по состоянию 01.07.2015 согласно данным по РБСУ, основан в 1995 году. ПАО занимает 10-е место по объему собственного капитала среди крупнейших российских банков по версии «РИА Рейтинг» на 1 июля 2015 года. В актуальном рейтинге журнала TheBanker ПАО «Промсвязьбанк» входит в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала. Банк имеет следующие долгосрочные рейтинги международных рейтинговых агентств: «ВВ-» Standard&Poor’s (прогноз негативный), «B1» Moody’sInvestorsService (прогноз негативный), а также индивидуальный рейтинг кредитоспособности «АА+» Национального Рейтингового Агентства. Компании «Промсвязь Капитал Б.В.» принадлежит 68,25% в уставном капитале банка, 11,75% – Европейскому Банку Реконструкции и Развития. 10% - НПФ «Будущее» (до переименования - «Благосостояние ОПС»), 10% - фонды НПФ «Европейский пенсионный фонд», НПФ «Регионфонд» и «Доверие».

ПАО «Промсвязьбанк» зарегистрирован Центральным банком Российской Федерации 12 мая 1995 года (регистрационный номер 3251) и осуществляет банковские операции с юридическими и физическими лицами на основании:

∙генеральной лицензии на осуществление банковских операций (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия);

∙лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия);

∙лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности (лицензия № 177-03816-100000, выдана ФКЦБ 13.12.2000, без ограничения срока действия);

∙лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности (лицензия № 177-03876-010000, выдана ФКЦБ 13.12.2000, без ограничения срока действия);

∙лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами (лицензия № 177-03918-001000, выдана ФКЦБ 13.12.2000, без ограничения срока действия);

∙лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности (лицензия № 177-03960-000100, выдана ФКЦБ 15.12.2000, без ограничения срока действия).

1.2. Основные направления развития банка

ПАО «Промсвязьбанк» — универсальный коммерческий банк, основными направлениями деятельности которого являются:

Банковские услуги корпоративным клиентам: в том числе кредитование, расчетные операции, факторинг, документарные операции, финансирование с участием ЭКА, проектное финансирование, управление потоками денежных средств и платежами, брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг, прием депозитов;

Банковское обслуживание малого и среднего бизнеса: в том числе коммерческое кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживание, включая выдачу векселей, денежные переводы, предоставление гарантий, а также брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг;

Розничные банковские услуги частным лицам: в том числе розничное кредитование и прием депозитов у физических лиц (текущие счета и срочные вклады), денежные переводы, выпуск банковских карт, расчетно-кассовое обслуживание и валютные операции, управление денежными средствами через удаленные каналы обслуживания;

Инвестиционно-банковские и финансовые услуги: сделки на рынках заемного капитала, в том числе их организация, андеррайтинг муниципальных и корпоративных облигаций (таких как местные рублевые облигации, Евробонды, кредитные ноты и векселя), торговля акциями и инструментами с фиксированной доходностью, услуги по корпоративному финансовому консультированию, брокерские услуги, сделки РЕПО, операции с драгоценными металлами, управление активами и частное банковское обслуживание состоятельных клиентов (privatebanking);

По состоянию на июль 2013 года основным владельцем банка (88,25 % в уставном капитале) является компания «Промсвязь капитал Б. В.» (бенефициары — российские бизнесмены братья Ананьевы, Алексей и Дмитрий). Остальные 11,75% принадлежат Европейскому банку реконструкции и развития (ЕБРР). Алексей Ананьев является председателем совета директоров банка. Президент банка — Артём Констандян.

Региональная сеть ПАО «Промсвязьбанк» насчитывает более 270 офисов, более 8500 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров) и более 200 терминалов самообслуживания по всей России. Продукты и услуги представлены в подавляющем большинстве регионов, охватывающих порядка 88% населения России. ПАО также имеет офис на Кипре и представительства в Китае, Индии и Казахстане, которые, в первую очередь, осуществляют поддержку российских клиентов.(источник информации – официальный сайт предприятия http :// www . psb . ru , данные с портала http :// www . wikipedia . org ). Банк активно сотрудничает с ведущими университетами Москвы. Так, в 2012 году в Российской экономической школе (РЭШ) была учреждена должность профессора финансов имени Промсвязьбанка. А в 2013 году ПАО заключил договор о сотрудничестве с Финансовым университетом при Правительстве России. Планируется открытие кафедры «Промсвязьбанка» в ярославском филиале вуза.

В 2012 году ПАО «Промсвязьбанк» выступил спонсором музыкального фестиваля «Пикник „Афиши“» и боксёрского поединка Владимира Кличко и Мануэля Чарра в Москве. Является спонсором баскетбольных «Химок» и волейбольного «Динамо» (Москва). До 2015 года также поддерживал футбольный клуб ЦСКА

С 2014 года является партнером Московской государственной консерватории им. Чайковского.

1.3. Организационная структура управления ПАО «Промсвязьбанк»

Система управления ПАО «Промсвязьбанка» представляет собой многоуровневую структуру, каждый уровень которой отвечает за отдельные направления деятельности банка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления. На собрании акционеров избирается совет директоров, который является органом, осуществляющим руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров банка, включая определение стратегии, координацию деятельности банка и контроль над ней.

Совет директоров избирает председателя правления банка, который выполняет функцию единоличного исполнительного органа «Промсвязьбанка» и совместно с правлением отвечает за текущую деятельность ПАО «Промсвязьбанка», а также правление банка - коллегиальный исполнительный орган банка.

В период временного отсутствия Председателя Совета директоров Банка (отпуск, командировка, временная нетрудоспособность и др.) его функции осуществляет заместитель (один из заместителей) Председателя Совета директоров Банка. В случае отсутствия заместителя (заместителей) Председателя Совета директоров Банка функции Председателя Совета директоров Банка осуществляет один из членов Совета директоров Банка по решению Совета директоров Банка.

К компетенции Председателя Правления Банка относятся все вопросы оперативного руководства деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров, Совета директоров Банка и Правления Банка.

По представлению Председателя Правления Банка Совет директоров Банка назначает первого заместителя Председателя Правления Банка и заместителей Председателя Правления Банка. Первый заместитель и заместители Председателя Правления Банка действуют на основании доверенностей, выданных Председателем Правления Банка, отвечают за направления деятельности Банка в соответствии с распределением обязанностей.

Совет директоров Банка вправе в любое время принять решение о досрочном прекращении полномочий Председателя Правления Банка и расторжении заключенного с ним договора.

Правление ПАО «Промсвязьбанка» - коллегиальный исполнительный орган банка - избирается Советом Директоров в количестве не менее 5 человек сроком на 1 год. Председателем Правления является Президент Банка. Правление банка проводит заседания так часто, насколько этого требуют обстоятельства и принимает решения простым большинством при условии, что на заседании присутствует, по меньшей мере, половина членов Правления. Правление несет ответственность за текущую деятельность Банка.

Правление Банка вправе создавать из числа руководителей подразделений и ведущих специалистов Банка советы (комитеты), экспертные и рабочие комиссии с наделением их необходимыми полномочиями.

ПАО "Промсвязьбанк" включает в себя 18 отделов, которые тесно взаимосвязаны между собой:

Секретариат;

Отдел кадров;

Юридический отдел;

Отдел кредитования физических лиц;

Кредитный отдел;

Операционный отдел;

Отдел учета и отчетности;

Административно-управленческий персонал;

Отдел безопасности;

Отдел финансового анализа и планирования;

Отдел депозитарных операций;

Отдел информационных технологий;

Административно-хозяйственный отдел;

Отдел кассовых операций;

Отдел учета, оформления и исполнения банковских операций.

Отдел операций на финансовых рынках и управления ресурсами;

Отдел валютных операций;

Архив;

Отдел факторинга

Перечислим назначение и функции основных отделов банка.

Секретариат проводит обработку входящих, исходящих и внутренних документов банка, осуществляет контроль за правильностью оформления документов, представляемых на подпись руководству банка, по поручению руководства осуществляет редактирование документов, контролирует правильность оформления документов и обеспечивает методическую и организационную помощь работникам банка в оформлении документов, организует рациональный документооборот и контроль за движением документов в организации.

Юридический отдел призван выполнять следующие функции:

Защищать права и интересы Отделения банка;

Активно использовать правовые средства для укрепления финансового положения банка и улучшения экономических показателей его работы;

Оказывать помощь органам управления банка, в деле обеспечения законности в деятельности банка;

Контролировать правильностью применения законодательства Российской Федерации, нормативных документов Центрального банка РФ, Сбербанка РФ, Устава Сбербанка РФ, Положении об Отделении, других нормативных актов, относящихся к деятельности Сбербанка РФ.

Управление бухгалтерского учета и отчетности выполняет следующие задачи:

Формирует полную и достоверную информацию о хозяйственных процессах и результатах деятельности;

Обеспечивает контроль за наличием и движением имущества, использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов в соответствии с утвержденными нормами, нормативами и сметами;

Составляет отчеты по результатам работы банка;

Ежедневный учет и контроль за движением средств Отделения банка.

Отдел призван выполнять строгий контроль, учет, отчетность и организацию финансово- хозяйственной деятельности Отделения банка, работой которого руководит главный бухгалтер.

Особое внимание в банке уделяется расчетно-кассовому обслуживанию. Для этих целей в банке создается управление расчетно-кассового обслуживания, в функции которого входят: открытие и ведение счетов, осуществление расчетов; проведение кассовых операций.

Отдел кадров:

Планирует численность и использование персонала;

Организует обучение и повышение квалификации кадров;

Управляет фондами заработной платы;

Осуществляет набор персонала и его расстановку.

Административно-хозяйственный отдел, включая службы администрации, занимается строительством, планированием, приобретением, поддержанием и продажей банковских зданий, сооружений и оборудования. В функции хозяйственного отдела входят:

Создание условий для труда и отдыха работников банка;

Планирование и организация ремонта помещений банка, контроль за качеством его проведения, приемка выполненных ремонтных работ;

Контроль за исправностью освещения, систем отопления, вентиляции и канализации, принятие мер по обеспечению соответствия состояния этих систем установленным нормам;

Обеспечение банка мебелью, осуществление наблюдения за их сохранностью и проведением своевременного ремонта;

Организация получения и хранения канцелярских принадлежностей, необходимых хозяйственных материалов, обеспечение ими подразделений филиала, ведение учета и отчетности расходования материалов.

Управление автоматизации и информации банковских работ:

Организует компьютерные системы банка;

Выполняет электронные расчеты;

Разрабатывает программное обеспечение для нужд отделов банка;

Совместно с организационным отделом реализует эти программы.

Службам безопасности банков приходится осуществлять самые разные функции - защищать информацию, охранять и контролировать сотрудников, применять превентивные меры во избежание мошенничества с ценными бумагами или документами.

Отдел клиентских отношений занимается сбором информации внутри и вне банка по вопросам, связанным с клиентской работой; созданием клиентской базы банка, ее пополнением, отслеживанием, сегментацией и развитием, анализирует полученную информацию и подготавливает предложения по эффективному построению клиентской работы в банке, определяет направления, пути и способы поиска и привлечения клиентов на обслуживание в банк.

Отдел финансового анализа и планирования ведет первичную документацию по исполняемым бизнес-процессам и процедурам согласно их регламентам и нормативным документам, регламентирующим внутрифирменный учет (формирование платежного и инвестиционного бюджета, формирование инвестиционного бюджета, контроль исполнения бюджетов, формирование платежного бюджета, анализ исполнения бюджетов, балансировка платежного бюджета).

Отдел депозитарных операций занимается оказанием услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету перехода прав по ценным бумагам.

Операционный отдел включает в себя отдел обслуживания физических лиц отдел обслуживания юридических лиц. Данный отдел выполняет следующие функции:

Оформление договоров банковского счета/вклада до востребования;

Открытие счетов по вкладам до востребования и других банковских счетов Клиента в иностранной валюте/ валюте Российской Федерации;

Прием и выдача денежных средств с банковского счета(ов)/ вклада(ов) до востребования;

Конверсионные операции по заявлению Заемщика, полученному по курсу Банка в системе аналитического учета;

Формирование платежного поручения в Системе аналитического учета для перечисления кредитных средств со счетов вклада до востребования других счетов Заемщиков, открытых в Банке, на основании заявления Заемщика

Прием заявлений от Заемщика о ежемесячном списании задолженности со счетов вклада до востребования и других банковских счетов Клиента в счет погашения ссудной задолженности, уплаты процентов за пользование кредитными ресурсами, уплаты штрафов в случае их возникновения.

Факторинговый отдел можно условно назвать «банк внутри банка». Он обладает оборотными фондами, источником формирования которых являются собственные средства банка (прибыль, фонды) и привлеченные факторингом средства. Соотношение между ними устанавливается правлением банка. Кроме того, если у факторингового отдела возникает потребность в привлечении дополнительных источников для выполнения своих обязательств, банк предоставляет ему краткосрочный кредит. Хозяйственные органы могут также предоставлять факторинговому отделу временно свободные средства на определенный срок за плату, которая оговаривается в договорах по соглашению сторон.

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»

2.1. Анализ основных экономических показателей банка

Российская экономика на протяжении 2012 года оставалась достаточно устойчивой, несмотря на мировую экономическую нестабильность. Банк поддерживает уровень покрытия необслуживаемых кредитов резервами на комфортном уровне (116% по итогам 2012 года) при этом успешно снизив уровень необслуживаемых кредитов на 17% до 20 млрд. руб., а также объем резервов на 12%. Стоимость риска снизилась до 1,0% с 2 ,2% по итогам 2011 года (с учетом эффекта от продажи кредитов). Хотя общехозяйственные и административные расходы выросли на 18% за 2012 год, основным фактором роста стало увеличение отчислений в государственный пенсионный фонд (на 49%). Сеть продаж банка увеличилась на 39 точек, при этом в начале года была проведена процедура централизации всех функций бухгалтерского учета в 8 сервисных филиалах. Также планируется централизация функций «среднего офиса»; ожидается, что результаты реализации данного проекта на сокращение общих расходов банка будут заметны уже в 2013 году. Расходы на оплату труда сотрудников составили 63,5% от общего объема общехозяйственных и административных расходов. Рост этого сегмента расходов в 2012 году составил 21%, при этом основной фокус был сделан на сотрудниках отделов продаж, нежели чем на сотрудниках бэк-офиса.

1. Основные показатели Бухгалтерского баланса

Активы банка за 2012 г. выросли на 23% до 690 млрд. руб.

Чистый кредитный портфель увеличился на 17% и составил 462 млрд. руб. Доля кредитного портфеля в активах сократилась до 67% по сравнению с 70% на конец прошлого года

Доля необслуживаемых кредитов снизилась до 4,1% по итогам 2012 года, по сравнению с 5,7% на конец 2011 года, с коэффициентом покрытия резервами в 116%

Доля ликвидных активов выросла до 22% по сравнению с 18% по итогам 2011 года

Портфель ценных бумаг по итогам 2012 г. составил 46 млрд. рублей, увеличившись на 4% по сравнению с данными на конец 2011 года

Депозиты и текущие счета выросли на 32% за 2012 год и составили 445 млрд. руб, что составляет 71% от общего уровня финансирования. При этом соотношение чистых кредитов к депозитам снизилось до 104%

Акционерный капитал банка увеличился на 16%, в том время как нормативный капитал (по Базелю) составил 92,6 млрд. руб по сравнению с 71,5 млрд. руб по состоянию на конец 2011 г. (рост составил 30%). Чистый кредитный портфель банка за 2012 г. продемонстрировал умеренный рост на 17% и составил 462 млрд. руб, при этом банк продолжил политику увеличения роста объемов 7 высокомаржинальных продуктов. Чистый портфель стандартных корпоративных кредитов увеличился всего на 8% до 284 млрд. руб, при этом объем кредитования клиентов, пользующихся продуктами международного финансирования, характеризующихся, как правило, более высокой рентабельностью, вырос на 30% и составил 44 млрд. руб, а объем кредитов факторингового портфеля вырос на 19%. Чистый портфель кредитов малому и среднему бизнесу, который также характеризуется более высоким уровнем рентабельности, за 2012 год вырос на 20% до 42 млрд. руб. Однако наиболее динамичными темпами рос портфель розничных кредитов банка, увеличившийся по итогам 2012 года на 65% по сравнению с концом 2011 г. до 52 млрд. руб. Банк по-прежнему отмечает устойчивый ежемесячный рост объемов кредитования. Объем выданных новых потребительских кредитов в 4 квартале 2012 года составил 12 млрд. руб. Доля розничных кредитов в общем портфеле банка составляет 11%, однако в среднесрочной перспективе Промсвязьбанк планирует довести данный показатель до 20-25%. Это должно способствовать поддержанию устойчивых уровней рентабельности.

Качество кредитного портфеля банка продолжает улучшаться. Доля необслуживаемых кредитов в процентах от кредитного портфеля снизилась до 4,1% по итогам 2012 года по сравнению с 5,7% на конец 2011 года. Банк продолжает придерживаться политики, направленной на поддержание коэффициента покрытия необслуживаемых кредитов на уровне не меньше 100%, при этом фактический коэффициент покрытия на конец 2012 года составил 116%.

Несмотря на благоприятную внешнеторговую конъюнктуру и сохранение высоких мировых цен на энергоносители, развитие российской экономики в 2013 г. резко замедлилось и по итогам года составило 1.3%. Ключевыми факторами этого стали замедление роста внутреннего потребления и снижение инвестиций. Сохранялось инфляционное давление на экономику, а рост потребительских цен был выше, чем цель, установленная Банком России (+6.5%). Вместе с тем, в 2013 г. российская экономика работала вблизи границы своих производственных возможностей, и безработица, также как и в 2012, находилась на самом низком за последние годы уровне (5.5%). Таким образом, есть основания полагать, что модель роста, основанная преимущественно на экспорте сырьевых товаров, исчерпала себя, а ускорение роста потребует серьезного увеличения производительности труда и проведения глубоких структурных преобразований. Нестабильная ситуация на внешних рынках оказывала негативное воздействие на российский финансовый сектор. Вместе с тем, стимулирующая монетарная политика центральных банков развитых стран создавала избыток ликвидности и способствовала стабилизации счета движения капитала. В целом, по итогам 2013 г. отток капитала составил 62.7 млрд. долл. США, фондовый индекс ММВБ вырос лишь на 2% (существенно ниже, чем показатели большинства развивающихся рынков, и на 3 п.п. ниже уровня 2012 г.), а индекс долговых инструментов IFX-CBonds на 9%. Таким образом, влияние на банковский сектор макроэкономических и других факторов в течение 2012 г. оставалось скорее негативным. Несмотря на нестабильную внешнюю среду, последовательное развитие банковского сектора, начавшееся после кризиса, продолжилось в 2013 г.: активы увеличились на 16% по отношению к предыдущему году. При этом портфель корпоративных кредитов рос средними темпами, а рост кредитования населения постепенно замедлялся, оставаясь достаточно высоким. Рост объема средств клиентов, размещенных в банках, несколько замедлился, а доля данного источника средств в пассивах незначительно увеличилась. Вместе с тем, доля кредитов Банка России в пассивах банковской системы значительно выросла – до 8%. Капитал банков увеличивался чуть медленнее, чем активы. Это стало причиной продолжения тенденции снижения достаточности собственного капитала к активам, взвешенным по уровню риска. Доля просроченных кредитов снизилась до 3.5%, а прибыль банков составила 994 млрд. руб., что несколько меньше, чем в 2012 г. По итогам 2013 г. отношение активов банковского сектора к ВВП составило 86%, собственного капитала – 11%, кредитного портфеля – 49%.

увеличившись на 7,1% по сравнению с данными на конец 2012 года. Основным

источником роста активов стал рост кредитного портфеля.

Кредитный портфель, за вычетом резерва под обесценение, увеличился на 18,1% за 2013 год, составив 545 млрд руб. по сравнению с 462 млрд руб. на конец 2012 года.

Совокупная доля кредитных портфелей МСБ и розницы, за вычетом резерва под возможные потери, выросла за 2013 год с 26,8% до 27,1%.

В течение 2013 года доля неработающих кредитов (просрочка 90+) в портфеле банка снизилась до 3,6% (31 декабря 2012: 4,3%), при этом коэффициент покрытия неработающих кредитов резервами увеличился со 110% в 2012 году до 125% в 2013 году.

Снижение доли неработающих активов в 2013 году произошло за счет списаний и продаж плохих кредитов в размере 7,8 млрд руб. и 5,5 млрд. руб. соответственно.

Средства на счетах клиентов выросли за 2013 год на 9,6% и составили 488 млрд руб. по сравнению с 445 млрд руб. на конец 2012 года, при этом рост розничных остатков составил 17,6%.

Соотношение кредитов к депозитам составило 112% на 31 декабря 2013 года (31 декабря 2012 года: 104%), оставаясь в пределах целевого значения 120%.

Собственные средства увеличились за 2013 год на 5,4% и составили 66 млрд руб. Источником роста стала чистая прибыль банка за период. Достаточность общего капитала банка по Базель I по состоянию на 31 декабря 2013 года составила 14,4% (31 декабря 2012: 16,0%). Показатель достаточности основного капитала (первого уровня) по Базель I сократился на 90 базисных пунктов по сравнению с началом 2013 года и составил 9,4%.

Активы банка по состоянию на 31 декабря 2014 года увеличились на 44% по сравнению с началом года, и составили 1,1 трлн руб. Основными причинами увеличения активов в 2014 году стали рост кредитного портфеля за счет высококлассных заемщиков, а также переоценка валютных активов на фоне ослабления курса рубля.

Кредитный портфель, за вычетом резерва под обесценение, увеличился на 38% за 2014 год, составив 753 млрд руб. по сравнению с 545 млрд руб. на конец 2013 года. Около 2/3 прироста кредитного портфеля за 2014 год произошло за счет валютной переоценки активов.

Корпоративный кредитный портфель, за вычетом резерва под обесценение, рос опережающими темпами за 2014 год, что привело, в свою очередь, к сокращению доли кредитных портфелей МСБ и розничного бизнеса с 27% на конец 2013 года до 20% на 31 декабря 2014 года.

Доля неработающих кредитов (просроченных свыше 90 дней) в кредитном портфеле банка снизилась до 2,9% на конец 2014 года по сравнению с аналогичным показателем 3,6% на конец 2013 года. Коэффициент покрытия неработающих кредитов резервами на 31 декабря 2014 года составил 165% против 125% в 2013 году. Основными причинами сокращения доли неработающих кредитов в портфеле банка стал существенный рост кредитного портфеля во втором полугодии 2014-го года, списание полностью зарезервированных корпоративных и МСБ кредитов, а также применение политики по списанию основной массы розничных кредитов с просрочкой свыше года.

Портфель торговых ценных бумаг сократился на 71% за 2014 год и составил 16 млрд руб. по сравнению с 57 млрд руб. на конец 2013 года. Доля портфеля ценных бумаг снизилась за 2014 год с 8% до 2%.

Портфель инвестиционной собственности за 2014 год составил 23 млрд руб. по сравнению с 2 млрд руб. годом ранее. Основными причинами роста стало приобретение доли в чистых активах дочерних компаний на сумму 12,8 млрд руб. и перевод в инвестиционную собственность незавершенного строительства офисного здания в сумме 8,6 млрд руб. Средства на счетах клиентов выросли за 2014 год на 35% и составили 660 млрд руб. по сравнению с 488 млрд руб. на конец 2013 года. Около 2/3 прироста за год объясняется эффектом девальвации рубля. В связи с резким ростом ставок по депозитам в конце 2014 года, многие клиенты разместили часть своих остатков до востребования в краткосрочные депозиты, что привело к сокращению доли счетов до востребования в 4-м квартале на 4 п.п. до 26% (2013: 30%).

Счета и депозиты банков и других финансовых институтов выросли за 2014 год более чем в 2,5 раза и составили 159 млрд руб. по сравнению с 58 млрд руб. на конец 2013 года. Основной причиной роста данного источника фондирования является увеличение доли депозитов от Центрального Банка в обязательствах с 1% до 7% за 2014 год. Около четверти всего прироста межбанковских остатков за год объясняется эффектом девальвации национальной валюты.

Соотношение кредитов к депозитам выросло на 2 п.п. на конец 2014 года до 114% по сравнению с уровнем 112% на конец 2013 года. Собственные средства выросли на 4% за 2014 год в основном за счет полученной прибыли и составили 69 млрд руб.

2.3. Анализ основных направлений развития

На рассматриваемом горизонте банк планирует развиваться в качестве универсального финансового института, сохраняя ведущие позиции в корпоративном бизнесе. При этом, так как наибольшим потенциалом обладают рынки розничного и малого бизнеса, банк будет делать акцент в развитии именно этих направлений, тем самым существенно увеличивая диверсификацию и устойчивость своего бизнеса.

В рамках выбранного банком типа стратегии дальнейшее повышение качества обслуживания клиентов является приоритетом для всех бизнес-линий. Банк будет делать акцент на выстраивании более долгосрочных, проактивных и персонализированных отношений с клиентами, повышении скорости принятия решений и обслуживания в целом, кастомизации продуктовой линейки, развитии мультиканального подхода к продажам и обслуживанию за счет создания сети «легких» и технологичных офисов, инновационных электронных каналов, развития своих сотрудников.

Корпоративный бизнес

Корпоративный бизнес - Бизнес, построенный на принципе корпорации

Промсвязьбанк намерен удержать позиции в «Топ-10» корпоративных банков и в особенности свое лидерство по факторингу и международному финансированию. Благодаря сохранению данных позиций, а также активному развитию транзакционного бизнеса, банк планирует существенное увеличение объема комиссионных доходов. Промсвязьбанк будет конкурировать с другими игроками рынка, фокусируясь на работе с активно растущими клиентами, нуждающимися в долгосрочной поддержке развития своего бизнеса и решении нестандартных задач. Банк обеспечит более гибкий и быстрый процесс взаимодействия с клиентом, одну из лучших на рынке продуктовых линеек для развития бизнеса, а также высочайшее качество обслуживания.

Сильный бренд в корпоративном бизнесе также является драйвером кросс-продаж в других бизнес-сегментах, благодаря доступу к десяткам тысяч партнеров корпоративных клиентов, а также к их работникам.

Малый и средний бизнес

Малый и средний бизнес — бизнес, опирающийся на предпринимательскую деятельность небольших фирм, малых предприятий, формально не входящих в объединения.

Банк планирует более чем втрое увеличить базу клиентов МСБ к концу 2016 г. Конкурентные преимущества банка в этом бизнесе заключаются в высоком качестве клиентского сервиса и скорости принятия решений. Поддерживая эти сильные стороны, стратегия Промсвязьбанка будет сфокусирована на индивидуальном взаимодействии с клиентом, удобных и гибких пакетных предложениях, которые учитывают специфику различных субсегментов клиентов и включают в себя, в том числе, широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, а также на дальнейшем увеличении скорости обслуживания и развитии мультиканальности.

Банк уже обладает широкой национальной сетью отделений по продажам и обслуживанию клиентов МСБ, но стремится увеличить плотность сети через специализированные офисы, а также активно использовать каналы ДБО для продаж клиентам данного сегмента и их обслуживания. Одним из существенных направлений стратегии МСБ также будет работа с новым субсегментом – микропредприятиями.

Розничный бизнес

Розничный бизнес – торговля товарами и услугами с физическими лицами.

Розничный бизнес является ключевым элементом стратегии диверсификации портфеля и доходов банка. К концу 2016 г. банк планирует достичь позиции в «Tоп-10» на российском рынке по розничному кредитованию. В соответствии со стратегическими целями, доля розничного бизнеса в кредитном портфеле Промсвязьбанка должна превысить 20% в течение ближайших 3-4 лет.

Конкурентная стратегия Промсвязьбанка в рознице также будет основываться на выстраивании долгосрочных отношений с клиентами, проактивном подходе и кастомизации продуктового предложения. Банк планирует активное поглощение клиентской базы за счет высочайшего качества обслуживания, комплексной программы лояльности, широкого спектра пакетов, ориентированных на различные субсегменты и этапы жизненного циклы клиентов, ценообразования, основанного на оценке риска клиента, а также расширенной сети продаж (внедрение новых «легких» форматов офисов) и инновационных каналов ДБО (интернет- и мобильный банк, контакт-центр, сеть банкоматов – собственных и партнерских).

В среднесрочной перспективе банк планирует повысить прибыльность и усилить свои позиции в «Tоп-10» инвестиционных российских частных банков.

Банк планирует реализовывать свою долгосрочную клиентоориентированную стратегию, в том числе за счет предоставления клиентам всех бизнес-линий инвестиционных услуг на более зрелых этапах их жизненного цикла. В корпоративном бизнесе банк будет выступать в качестве организатора сделок по привлечению долгового финансирования, консультанта по вопросам международного и внутреннего выпуска акций и облигаций, M&A активностей и сделок privateequity. В розничном бизнесе Промсвязьбанк планирует стать одним из лидирующих игроков на рынке розничногоброкериджа, предоставлять полный спектр услуг на валютном рынке и рынке наличных денег, а также индивидуальное управление активами.

Инвестиционный бизнес

Инвестиционный бизнес - то вид деятельности, который предполагает вложение финансовых средств со стороны заинтересованных персон.

Для повышения доходности бизнеса банк также планирует осуществлять торговлю ценными бумагами, в частности market-making (включая наращивание объемов и расширение клиентской базы) и предложение качественной информационной поддержки операций на вторичном рынке долговых инструментов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ПАО «Промсвязьбанк» - банк, деятельность которого основана на оказании банковских услуг юридическим лицам. На 31.12.2014 активы банка составляли 1,1 трлн.руб., собственные средства 69 млрд.руб.

В результате прохождения производственной практики были получены знания о:

Типах организационных структур управления организацией

Назначениях и функциях основных подразделений организации

Особенностях формирования организационной структуры предприятия

Экономических основах деятельности организации

Получен опыт работы с договорами

В процессе практики были получены навыки о:

Оформлении документов для получения дебетовых карт

Типах финансовых документов

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации. Принята Всенародным голосованием 12.12.1993 г. // Российская газета, 25.12.1993, №237.

2. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст.410.

3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (банке России)" от 10.07.2002 г. // Российская газета, 13.07.2002, №127

4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. №394-1 // Российская газета, №27, 10.02.1996.

5. Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ // Российская газета, 25.04.1996, №79.

6. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ // Российская газета, 27.12.2003, №267.

7. Инструкция Банка России "Об обязательных нормативах банков" от 03.12.2012 №139-И // Вестник Банка России, 21.12.2012, №74

8. Александрова Н.Г., Александрова Н.А. Банки и банковская деятель-ность для клиентов. СПб, 2013.

9. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. СПб: Питер, 2013.

10. Банковское дело / Под ред. Бабичевой Ю.А. М., 2012.

11. Банковское дело. / Под ред. Лаврушина О.И. – М., 2014.

12. Официальный сайт Банка России: URL: http://www.cbr.ru/

13. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» URL http :// www . psb . ru

14. Информационный портал Википедия URL http :// www . wikipedia . org

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС
(публикуемая форма)
за 01.01. 2012-2015гг.
(тыс.руб.)

Номер строки	Наименование статьи
I. АКТИВЫ		01.01. 2012	01.01. 2013	01.01. 2014
	Денежные средства	18 126 825	12 641 651	19 566 201
	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	13 115 064	14 646 002	20 816 967
	Обязательные резервы	5 455 526	2 567 026	5 762 248
	Средства в кредитных организациях	5 156 888	12 892 857	25 357 904
	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	23 621 413	35 349 061	26 179 401
	Чистая ссудная задолженность	439 416 084	335 122 484	738 135 689
	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	23 408 109	19 409 329	14 411 022
	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	221 926	136 926	1 442 280
	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	768 749	1 821 900	26 668 440
	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	25 498 845	25 704 956	1 729 791
	Прочие активы	12 371 942	14 343 532	3 520 216
	Всего активов	561 483 919	471 931 772	23 833 028
II.ПАССИВЫ
	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации			55 730 942

Продолжение приложения 1

	Средства кредитных организаций	83 618 625	73 297 034	70 932 381
	Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	385 499 406	328 474 779	626 502 247
13.1	Вклады физических лиц	121 889 504	102 972 351	208 159 299
	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	1 285 682	1 558 383	19 992 998
	Выпущенные долговые обязательства	38 698 930	23 994 693	57 706 546
	Прочие обязательства	6 920 431	7 234 320	13 585 007
	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон	490 967	420 202	1 184 947
	Всего обязательств	516 514 041	434 979 411	845 635 068
III.ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
	Средства акционеров (участников)	11 133 855	10 443 008	11 133 855
	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)
	Эмиссионный доход	20 534 152	17 224 998	556 693
	Резервный фонд	522 150	522 150	40 646
	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	44 832	59 428	1 865 865
	Переоценка основных средств	3 381 828	3 300 774	24 970 258
	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	5 472 100	5 780 159	94 227
	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	3 970 625	378 156	59 195 696
	Всего источников собственных средств	44 969 878	36 952 361	59 195 696
IV.ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
	Безотзывные обязательства кредитной организации	224 152 049	123 840 518	928 681 796
	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	82 384 256	68 814 583	133 343 243
	Условные обязательства не кредитного характера

ПРИЛОЖЕНИЕ 2.

Показатели отчета о финансовых результатах

за 01.01. 2012-2014гг

(проценты)

Показатели	2012	2013	2014
Рентабельность капитала	14,1%	5,9%	3,5%
Рентабельность активов	1,4%	0,6%	0,3%
Чистая процентная маржа	4,7%	4,6%	4,3%
Коэффициент расходов к доходам	53,0%	51,9%	41,5%
Коэффициент достаточности капитала 1-го уровня	10,3%	9,8%	8,0%
Коэффициент общей достаточности капитала	16,0%	13,5%	12,9%
Чистый комиссионный доход		21,0%	34,0%
Доля чистого комиссионного дохода	22,0%	25,0%	26,0%
Чистый процентный доход		14,7%	11,0%
Активы банка	23,0%	7,1%	44,0%
Кредитный портфель	20,0%	18,1%	38,0%
Чистая прибыль	56,0%	48,7%	57,5%

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Изменение показателей бухгалтерского баланса

Показатели	2012	2013	2014
Активы	690 млрд.руб.	739 млрд.руб.	1,1 трлн.руб.
Кредитный портфель	462 млрд.руб.	545 млрд.руб.	603 млрд.руб.
Доля неработающих кредитов	4,1%	3,6%	2,9%
Средства на счетах клиентов	445 млрд.руб.	488 млрд.руб.	660 млрд.руб.
Соотношение кредитов к депозитам	104%	112%	114%
Собственные средства	62,4 млрд.руб.	66 млрд.руб.	69 млрд.руб.

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
1424.		Основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО «Промсвязьбанк»	217.69 KB
	Целью настоящей работы является изучение особенностей банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства на примере ОАО «Промсвязьбанк».
21209.		Анализ деятельности и результатов деятельности предприятия	27.67 KB
	Анализ деятельности и результатов деятельности предприятия. В соответствии с указанной целью в реферате поставлены следующие задачи: - раскрыть общие представления о сущности целях и задачах финансового анализа - определить основные методы и способы финансового анализа - рассмотреть структуру информационного обеспечения экономического анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Известно что оценка финансового состояния представляет интерес для широкого круга субъектов рынка: - самого предприятия которое хочет знать реальное...
15888.		Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельностиий анализ хозяйственной деятельности Выполнил: .	240.06 KB
	Роль анализа как средства управления производством с каждым годом возрастает. Это обусловлено разными обстоятельствами. Актуальность темы объясняется: во-первых, необходимостью неуклонного повышения эффективности производства в связи с ростом дефицита и стоимости сырья, повышением науко- и капиталоемкости производства; во-вторых, переходом к рыночным отношениям; в-третьих, созданием новых форм хозяйствования в связи с разгосударствлением экономики
18660.		Анализ деятельности Сбербанка	100.6 KB
	Анализ сложившегося состояния банковских услуг показывает что вкладчики при принятии решения о размещении собственных средств руководствуется такими параметрами – это надежность банка. Большинство населения считает наиболее надежным банкам Сбербанк так как вклады в нем гарантируются государством и он имеет длительную историю обслуживания населения. Во-вторых – широкая сеть учреждений банка и качество обслуживания клиентов.
1367.		АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «ТРАНСАЭРО»	97.48 KB
	Экономическая прибыль – разница между доходами и экономическими издержками, включающими наряду с общими издержками альтернативные (вмененные) издержки; исчисляется как разность между бухгалтерской и нормальной прибылью предпринимателя.
1319.		Анализ деятельности турфирмы ООО «Колибри – Тур»	43.78 KB
	Развитие туризма проявляющееся в его многоотраслевом характере и тесной факторной связи практически со всеми сферами жизнедеятельности позволяет использовать его в качестве действенного инструмента стимулирования социально-экономического роста на национальном и региональном уровнях. Во многих странах Запада Франция Австрия Испания Швейцария и ряде других значительная доля общественного благосостояния была построена на доходах от туризма. В системе туризма тесно переплетены интересы экономики и культуры безопасности и международных...
16053.		Анализ хозяйственной деятельности предприятия	73.6 KB
	Главная цель данной работы – ознакомиться с основными видами хозяйственной деятельности, отчасти исследовать финансовое состояние предприятия, выявить основные проблемы финансовой деятельности и попытаться определить показатели характеризующих эффективность или неэффективность деятельности предприятия за отчетный период.
15937.		Анализ производственно–хозяйственной деятельности	436.26 KB
	Увеличение рентабельности производства произошло за счет увеличения балансовой прибыли и стоимости нормируемых оборотных средств. А за счет увеличения среднегодовой первоначальной стоимости основных производственных фондов рентабельность снизилась на 0,005 млн. р.
18525.		АНАЛИЗ ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ТОО «САПАР»	623.97 KB
	Первыми городскими маршрутами ставшими историческими для предприятия были: гор. Высота корпуса 66 метра что удовлетворяет требованиям ремонтного производства для данного типа подвижного состава. Для защиты от коррозии стен применяются различные окрасочные и клеевые материалы. Трудоемкость замены колеса составляет порядка 25 чел х мин после внедрения с учетом использования подъемника гайковерта тележки для снятия колес предполагаю что трудоемкость снизится до 17 челхмин.
15178.		Анализ финансовой деятельности ОАО «Страховой дом ВСК»	148.65 KB
	Теоретические основы страхования. История возникновения страхования. Сущность значение и функции страхования. Классификация и виды страхования. Страховые компании как финансовые институты.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

хорошую работу на сайт">

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Потребительское кредитование в ПАО « Промсвязьбанк »

Филиппова Т.А. 1 , Сычева А.В. 1 , Погорелова Е.И. 1

1 Волжский политехнический институт (филиал) Волгоградского государственного технического университета, кафедра «Экономика и менеджмент»

Аннотация

потребительский кредитование банковский сегмент

В данной работе рассматриваются вопросы по организации осуществления потребительского кредитования ПАО «Промсвязьбанк», а также представлена сравнительная характеристика банковских продуктов потребительского кредитования для клиентов, принадлежащих к различным сегментам. В работе представлены основные мероприятия по улучшению эффективности деятельности ПАО «Промсвязьбанк».

Ключевые слова: банк, банковская карта, кредитование, обеспечение, поручитель, потребительский кредит

Abstract

This paper discusses the issues of the organization of the consumer credit of the PJSC "Promsvyazbank" and provides a comparative characteristics of bank consumer lending products to customers belonging to different segments. The paper presents the main measures to improve the efficiency of the PJSC "Promsvyazbank".

Keywords: bank card, banking, consumer credit, loans, security, surety

ПАО «Промсвязьбанк» входит в топ-3 частных банков России и является универсальным коммерческим банком, чья история насчитывает уже 20 лет.

Журнал The Banker включает ПАО «Промсвязьбанк» в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала, активы Банка превышают 1,2 трлн. рублей.

ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ) был признан одним из 10 системно-образующих финансовых институтов Центральным Банком России.

В ПСБ выстроена эффективная система корпоративного управления по лучшим мировым стандартам.

ПАО «Промсвязьбанк» зарегистрирован Центральным банком Российской Федерации 12 мая 1995 года (регистрационный номер 3251) и осуществляет банковские операции с юридическими и физическими лицами на основании: Генеральной лицензии на осуществление банковских операций (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия), Лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия) и других.

ПСБ реализует следующие виды банковских продуктов физическим лицам: вклады и накопления, выпуск и обслуживание банковских зарплатных и кредитных карт, потребительские кредиты и ипотека, интернет-банкинг, при оплате покупки картой банка, автоматическое накопление бонусных баллов и затем использование их для получения скидок и оплаты услуг и др.

Потребительский кредит - это продажа торговым предприятиям потребительский товар с отсрочкой платежа или предоставление банком ссуды на приобретение потребительского товара, и на оплату любого вида расходов личного характера .

В таблице представлены потребительские кредиты в ПАО «Промсвязьбанк», их характеристики и основные требования для их получения .

Таблица - Сравнительная характеристика потребительских кредитов в ПАО «Промсвязьбанк» на 10.01.2017 г.

Показатели	Кредитные продукты
	Для госслужащих	Особые отношения	Для держателей зарплатных карт	Проверено временем	Для вкладчиков	Турбоденьги
Получатели	бюджетники и госслужащие - клиенты государственного значения	сотрудники аккредитованных компаний	для клиентов банка	для клиентов с кредитной историей	клиентам, имеющим вклад в банке	Всем желающим
Цель получения	на любые личные и семейные цели
Сумма кредита, руб.	от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб.	от 50 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.	от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб.	от 10,0 тыс. руб. до 25,0 тыс. руб.
Процентная ставка, %	от 13,9 до 24,9	от 15,9 до 24,9	от 13,9 до 24,9	от 17,9 до 25,0
Срок кредита, мес.		от 1 до 3, по выбору
Обеспечение	Не требуется
Поручители	Без поручителей
Документы	паспорт и справка о доходах			копия трудовой книжки, паспорт и справка о доходах
Специальные условия			списание очередного платежа по кредиту с зарплатной карты автоматически, возможность оформления заявки на кредит прямо на рабочем месте, в офисе вашей компании.		Использование процентов по вкладу для погашения	Зачисление на счет за 5 минут с помощью мобильного или интернет-банка

Анализ потребительского кредитования банка предоставит возможность yвидеть ряд его слабых мест. В качестве мер по улучшению эффективности деятельности ПАО «Промсвязьбанк» можно прeдлoжить pяд представленных ниже процедур (Рисунок).

Рисунок 1. План процедур по улучшению эффективной деятельности ПАО «Промсвязьбанк»

Таким образом, стратегическая цель любого коммерческого банка, в том числе и ПАО «Промсвязьбанк» - это достижение устойчивого роста доли рынка на всех региональных рынках, что может быть достигнуто в случае опережающего рынка и основных конкурентов, а также стабильного роста масштабов деятельности коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» и увеличения его клиентской базы.

Библиографический список

1. Васильева, А. С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях / А. С. Васильева, П. А. Васильев. // Банковское дело.- 2013. - № 39. - С. 27-30.

2. Ермаков, С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С. Л. Ермаков, Ю. А. Малинкина // Финансы и кредит, 2013. - № 21. - C. 115-120.

3. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» Потребительские кредиты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Loans (дата обращения 09.01.2017.).

4. Филиппова Т.А., Клещева К.Ю. Маркетинговые исследования деятельности ОАО «СКБ-Банк» как путь повышения его конкурентоспособности //Наука и экономика. - 2011. - №1-5. - С. 54-56.

5. Филиппова Т.А., Мосиенкова И.С. Формирование деловой карьеры как основной элемент мотивации труда банковского работника //Наука и экономика. - 2010. - №2. - С. 111-114.

6. Филиппова Т.А., Шелухина В.В. Основные проблемы потребительского кредитования коммерческого банка и пути их решения //Экономика. Управление. Право. - 2012. - №2. - С. 7-9.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Факторы и условия обеспечения экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения. Стратегические направления нейтрализации основных угроз экономической безопасности при кредитовании Отделения ОАО "Уралтрансбанк" г. Красноуфимск.

курсовая работа , добавлен 15.12.2014


Организационно-экономическая характеристика, история создания, цели и задачи Игринского районного потребительского общества. Характеристика внешней и внутренней среды предприятия, основные виды его деятельности. Основные фонды и оборотные средства.

отчет по практике , добавлен 17.06.2013


Изучение теории потребительского поведения и особенностей ее развития на современном этапе. Обобщение направлений теории потребительского поведения, а также рынка и условий его появления. Подходы к анализу спроса, экономических и неэкономических благ.

курсовая работа , добавлен 23.06.2010


Сущность теории потребительского поведения. Подходы к анализу полезности и спроса. Кривые и карта безразличия. Предельная норма замещения. Влияние доходов потребителя на его потребительское поведение. Потребительское поведение и современный рынок.

курсовая работа , добавлен 16.02.2008


Сущность инвестиционной деятельности предприятий. Методы кредитования и финансирования инвестиционных проектов. Источники и особенности финансирования и кредитования инвестиций и их государственное регулирование. Прибыль и амортизационные отчисления.

курсовая работа , добавлен 10.03.2013


Ипотечное кредитование, его сущность и особенности. Потенциал региональных рынков кредитования. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России. Сдерживающие факторы развития ипотеки. Региональная экспансия на ипотечном рынке и ее инструменты.

курсовая работа , добавлен 19.01.2011


Ипотека - залог недвижимого имущества для обеспечения денежного требования залогодержателя к залогодателю. Понятие и особенности ипотечного кредитования. Американская и немецкая модели ипотечного кредитования. Участники системы ипотечного кредитования.

контрольная работа , добавлен 03.04.2009


Теоретические и нормативные основы кредитования физических лиц. Кредит и его место в экономике. Особенности и виды кредитования физических лиц. Нормативное регулирование кредитования физических лиц. Виды кредитов и оценка организации кредитного процесса.

дипломная работа , добавлен 05.01.2009


Понятие потребительского поведения: сущность и подходы к определению. Характеристика моделей потребительского поведения в странах евразийского региона: на Юге России и в Турции. Разница между потребительскими расходами населения государств в 2012-2013 гг.

курсовая работа , добавлен 17.12.2014


Сущность экономических благ. Их классификация и общая характеристика основных видов. Предпосылки теории потребительского выбора. Экономические теории и модели потребительского выбора. Особенности неэкономических факторов потребительского выбора, их виды.

Введение……………………………………………………………………………..3 Глава 1. Основы организации потребительского кредитования……………7 1.1. Особенности потребительского кредитования……………………………….7 1.2. Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура………...11 1.3. Классификация кредитных продуктов для физических лиц…………………17 Глава 2. Общие сведения и анализ кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»…………………………………………………………………25 2.1. Общая характеристика ПАО «Промсвязьбанк»…………………………….25 2.2. Анализ потребительского кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»……….42 Глава 3.Пути повышения процесса кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»………………………………………………………….57 3.1 Анализ проблем при предоставлении потребительского кредита в ПАО «Промсвязьбанк»………………………………………………………………….57 3.2 Пути повышения эффективности деятельности банка на рынке потребительского кредитования…………………………………………………65 Заключение……………………………………………………………………….71 Список литературы и использованных источников………………………..75

Введение

Актуальность темы исследования. Развитие российской экономики все больше подстегивает необходимость системы потребительского кредитования, которое является одним из ключевых факторов развития экономики. Коммерческие банки, осуществляя выдачу кредита населению, способствуют, в первую очередь, устранению финансовых трудностей граждан, которые связаны с потребностью в приобретении транспортных средств, различной бытовой техники, оплаты образовательных и медицинских услуг. Кроме того банки, оказывают стимулирующее воздействие на спрос граждан на товары, а также оказывает содействие в росте из производства и реализации, тем самым повышая экономический потенциал страны. Ориентируясь на частных клиентов коммерческие банки также способствуют росту качества их кредитного портфеля по средствам расширения клиентской базы банка и видов выдаваемых ссуд, а также диверсификации кредитного риска и т.д. Потребительское кредитование в России, до последнего времени, не являлось локомотивом роста банковского кредитного портфеля. В фокусе банков в основном находились корпоративные клиенты, а граждане для приобретения бытовой техники, компьютера или автомобиля осуществляли накопление денежных средств. Однако, последние годы показали высокую тенденцию развития розничного кредитования на российском рыке. Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности. Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банка кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования политики потребительского кредитования в коммерческих банках. Степень научной и практической разработанности проблемы. Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати. Широкое освещение вопроса теории кредита, а также становления и развития кредитной системы, кредитно-денежной политики освещены следующими авторами: Белоглазовой Г.Н., Коробовой Г.Г., Песселя М.А., Лаврушина О.И., Е.Ф. Жукова и др. Малеева Д.В., Стародубцева Е.Б., Колесникова А.И. и др. посвятили свои работы проведению теоретических и методологических исследований потребительского кредитования. Безусловно не обходится бес использования зарубежных практик по предоставлению и использованию потребительских кредитов, которая изложена в трудах Кэмпбелла К.Д., Долана Э.Дж., Гиблинга Дж., Кэмпбелла Р.Дж. и др. Однако, для использования зарубежного опыта необходимо производить его адаптацию к условиям реалий российской экономики. Изучением различных аспектов потребительского кредитования в современной России занимается ряд экономистов и банковских специалистов. Так, к разработке важнейшего законодательного акта в области потребительского кредитования привлечены специалисты Ассоциации российских банков под руководством Тосуняна Г.А.. Отдельные аспекты исследования кредитной политики банков в области потребительского кредитования нашли отражение в работах таких авторов, как И.Г. Антонов, А.И. Казьмин, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, С.Л. Ермаков, А.К. Ильин и др. Вместе с тем, вопрос по совершенствованию политики коммерческих банков в направлении розничного кредитования требует продолжения комплексного изучения. Научная литература не имеет в полной мере изложенного материала по макроэкономическому аспекту вопроса, что стало причиной необходимости проведения исследования рынка потребительского (розничного) кредитования в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. Учитывая данные обстоятельства, вопросы развития рынка потребительского кредитования в России, а также политики действия коммерческих банков на данном рынке нельзя считать решенными. Это становится причиной необходимости проведения дальнейших исследований в данном направлении. Актуальность темы дипломной работы, степень ее научной и правовой разработанности оказали предопределяющее влияние на выбор целей и задач исследования. Цели и задачи исследования. Целью данной дипломной работы является проведение исследования особенностей функционирования системы потребительского кредитования в России, а также формирование адекватной условиям развития рынка политики коммерческих банков в области потребительского кредитования. Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи: - исследовать основы организации потребительского кредитования в России, определив его сущность, структуру, особенности предоставления ссуд и классификацию кредитных продуктов для физических лиц; - провести исследования общих параметров деятельности ПАО «Промсвязьбанк», а также проанализировать применимую им политику потребительского кредитования; - провести анализ проблем предоставления потребительских кредитов в ПАО «Промсвязьбанк», а также определить пути направления по повышению эффективности потребительского кредитования в банке. Предметом исследования дипломной работы выступает рынок розничного кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования, которая формируется в коммерческих банках. Объектом исследования дипломной работы выступает политика потребительского кредитования коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк». Методы исследования дипломной работы построены на системном анализе понятийного аппарата; построении классификационных критериев; функционально-структурном анализе; статистическом, графическом и экономическом анализе. Теоретической и методологической базой дипломной работы являются научные труды, статьи и публикации, выражающие, как мнения ученых, исследующих теорию кредитования, так и мнения практических специалистов в области кредитования. Информационно-эмпирической базой исследования являются данные полученные в открытых источниках по ПАО «Промсвязьбанк». Поставленная цель, сформулированные задачи, предмет и объект исследования обусловили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

Заключение

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты: 1. Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе была предложена классификация кредитов по различным критериям. Градация видов кредитов может зависеть от материально-вещественной природы и иметь денежную, товарную и смешанную формы. Кроме того могут разделяться по функциональному признаку на производительную и потребительскую формы. А также по сторонам кредитной сделки: кредит юридическим лицам, частным лицам, а более подробно: коммерческий, ростовщический, банковский (прямой и косвенный), потребительский, государственный, личный, ипотечный, международный. Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последние два года рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка и снижением платежеспособности населения. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития. В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены: - ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов; - снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности; - отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства. Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем. Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования. Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования. 2. Проведенный анализ общих параметров деятельности ПАО «Промсвязьбанк» и политики его потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы: Во-первых, банк имеет высокую долю проникновения в корпоративных клиентов и исторически сложившуюся ориентацию на корпоративный сегмент рынка. Во-вторых, анализ политики потребительского кредитования банка показал, наличие диверсифицированного портфеля кредитных продуктов, которые однако не в полной мере могут удовлетворить потребности рынка, в связи с чем существует потребность в постоянном расширении продуктовой линейки банка. В-третьих, анализ политики потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования. 3. Результаты проведенных теоретических и аналитических исследования позволили сделать следующие выводы: Для банка ПАО «Промсвязьбанк» задачи совершенствования политики потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования. Цель совершенствования политики потребительского кредитования сформулирована в дипломной работе следующим образом: нивелирование воздействия внешних и внутренних факторов, которые отрицательно воздействуют на развитие потребительского кредитования в банке. Для достижения этой цели определены следующие задачи: 1. расширение продуктовой линейки, что позволит банк значительно укрепить свои позиции на рынке потребительского кредитования и занять новые ниши, которые открываются вследствие коллапсирующего развития банковского секторы экономики; 2. повышение уровня доступности, в том числе стоимости кредитных ресурсов. Реализация данной задачи является одним из приоритетных направления развития любого банка, который стремится увеличить долю проникновения на рынке; 3. максимизация использования действующей клиентской базы банка. Данное направление особо важно в эпоху снижения платежеспособности населения и необходимости поддержания качества кредитного портфеля на высоком уровне. 4. диверсификация кредитного портфеля банка, которая позволяет не иметь зависимость от ограниченного круга операций и клиентов; 5. усиления эффекта синергии корпоративного и розничного блоков банка. Банковский сектор развивается по пути все большего внутреннего проникновения и диффузии различных направлений бизнеса, таких как корпоративный и розничный, что позволяет значительно увеличить эффективность использования капитала банка.

Список литературы

1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 (в ред. Федеральных законов от 21.07.2014 N 229-ФЗ, от 03.07.2016 N 231-ФЗ) 2. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. М., 2005 3. Васюткович А, Сотникова Ю. Рыночный риск: измерение и управление / Васюткович А., Сотникова Ю. / Банковские технологии. – 2011. №1. 4. Велисава Т. Севрук. Банковские риски. М., 2011. 5. Воронина Е. Р. Рынок банковского кредитования населения в РФ: направление развития /Воронина Е. Р.// Молодой ученый. 2014. № 20. 6. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. 2016. №11. 7. Гладилин А.А. Кредитные риски // Сборник статей и тезисов. Региональная межвузовская научно-практическая конференция «Денежно-кредитный рынок и экономика». Махачкала, 2009. 8. Голубева С. Страхование рисков коммерческого банка. М., 2011. 9. Ершов М. Мировая экономика: перспективы и препятствия для восстановления // Вопросы экономики. 2012. № 12. 10. Зиядуллаев Н. Российские банки в условиях трансформации мировой банковской системы / Н.Зиядуллаев, И.Горн // Проблемы теории и практики управления. 2013. № 8. 11. Ильясов С.М. Управление активами и пассивами / С.М. Ильясов / Деньги и кредит. 2011. № 5. 12. Козак П. Процентный риск в банковской системе / П. Козак / Банковские технологии. 2012. № 4. 13. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/Е.И. Кузнецова – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – ЭБС Университетская библиотека ONLINE. 14. Колмыкова Т.С., Казаренкова Н.П. Значимость и перспективы развития розничного кредитования в российской экономике// Известия Юго-Западного государственного университета. 2016.№4(67) 15. Лаврушин О.И. Современная система кредитования. М. 2009. 16. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб.пособие. М., 2013. 17. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб.пособие. М., 2013. 18. Лаврушин, О.И., Деньги, кредит, банки: Учеб. пособи. М., 2014. 19. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. М., 2012. 20. Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования. М., 2012. 21. Ляховский В.С. Справочник по управлению рисками банковской деятельности. М., 2014. 22. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование / К.Д.Лиманов. М., 2012. 23. Орехова Т.В. Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков // Банковское право. 2014. № 1. 24. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельностью. Деньги и кредит. 2013. № 4. 25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М. 2006. 26. Саттарова Р.М. Проблемы и перспективы потребительского кредита в России//Научный альманах. 2015. №11-1(13). 27. Сметанникова И.В., Король А.Н. Проблемы развития услуг потребительского кредитования в России // Материалы студенческой международной научно-практической конференции. под ред. В.А. Федорова, Л.Г. Кузнецовой, Е.А. Карловской. Хабаровск. 2014. 28. Сенчагов В.Н., Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. М., 2013. 29. Севрук В. Банковские риски. М., 2012. 30. Ткач Н.Д. Организация деятельности коммерческих банков. М., 2009. 31. Ткач Н.Д. Состояние и проблемы рынка межбанковского кредитования //Вестник Национального института бизнеса. М., 2015. № 23. 32. Ткач Н.Д. Кредитование Банком России коммерческих банков. //Вестник Национального института бизнеса. М., №23. 33. Фатьянова А.А. Использование скоринговых моделей для стратегического управления субпотрфелем потребительских кредитов// Вестник. 2009. №2(26). 34. Черных А.Ю., Обухова А.С. Особен- ности функционирования страхового рынка Курской области // Известия Известия Юго- Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2012. №1. 35. Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте. М., 2011. 36. Шмыгленко Ю. С. Особенности функционирование рынка банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. 2015. №20. 37. Шмыгленко Ю. С. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы // Молодой ученый. 2015. №20. 38. Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл Денгьги, банковское дело и денежно-кредитная политика. // Пер. с англ. СПб. 2007. 39. Официальный сайт ПАО Промсвязьбанка. URL: http://www.psbank.ru/ 40. Официальный сайт Финмаркет. URL: http://www.finmarket.ru/ 41. Официальный сайт РБК ДЕНЬГИ. URL: http://money.rbc.ru/ 42. Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/