Контакты
Главная / Ликвидация бизнеса

Кто может быть поручителем? Поручитель по кредиту.

Поручительство возникает на основании заключения договора, в котором поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). То есть, поручитель может ручаться за весь объем обязательств заемщика или за определенную его часть. Все зависит от готовности поручителя взять на себя такую ответственность. До вступления в действие Гражданского Кодекса РФ, нередко возникали споры по поводу возможности заключения договора поручительства на обязательства, которые возникнут в будущем. Согласно ст. 361 ГК РФ такой договор может быть заключен при условии указания в договоре суммы, в пределах которой поручитель будет нести ответственность.

Договор поручительства

Стороны договора поручительства:

  1. кредитор;
  2. поручитель.

Требования, выдвигаемые ГК РФ, к договору поручительства не позволяют заключать его между должником и поручителем. Нормы ГК РФ о поручительстве не применяются к договору заключенному должником, страховой организацией и банком.

Договор поручительства является односторонним, консенсуальным и таким, который создает между кредитором и поручителем дополнительное акцессорное обязательство по отношению к основному. Определяя поручительство, как акцессорное обязательство, гражданское законодательство предполагает его соответствие судьбе основного обязательства, а именно недействительность основного обязательства приводит к недействительности поручительства. Привлечь к ответственности поручителя после окончания срока исковой давности по основному требованию – невозможно, исходя из того же положения об акцессорности поручительства.

Уступка основного требования не может нивелировать договор поручительства (ст. 384 ГК РФ).

  • наименование кредитора;
  • наименование поручителя;
  • определение и объем обязательства;
  • наименование заемщика.

Срок действия договора поручительства может быть не указан, это никоим образом не влияет на его силу.

В Гражданском Кодексе РФ не существует ограничения на круг лиц выступающих поручителями. В то же время судебно-арбитражная практика решает этот вопрос, определяя уставные задачи поручителя. Если уставная правоспособность поручителя не позволяет выступать ему в таком качестве, то договор поручительства может быть признан не действительным.

Исходя из судебно-арбитражной практики, поручителями не могут выступать:

  • казенные учреждения и предприятия, использующие денежные средства только на определенные уставом цели (то есть у такого предприятия отсутствуют свободные средства, которыми оно могло бы распоряжаться или обеспечить ими исполнение обязательств заемщиком);
  • ведомства, министерства, исполнительно-распорядительные органы субъектов РФ и муниципальных образований (владение имуществом осуществляется на правах оперативного управления).

Договор поручительства согласно ст. 362 ГК РФ в независимости от субъективного состава сторон и суммы обязательства совершается в простой письменной форме. В обязательном порядке такой договор подписывается заемщиком, кредитором и поручителем.

Оформление поручительства отдельным договором предусматривает его соответствие п. 2 ст. 434 ГК РФ. Имеется возможность, заключить договор поручительства, используя электронные, телефонные и почтовые средства связи. Заключение договора, таким образом, требует наличие доказательств о принятии данного поручительства кредитором. Отсутствие доказательств позволяет говорить о не заключении договора.

Несоблюдение формы договора поручительства влечет за собой его недействительность (ст. 362 ГК РФ).

Ответственность сторон при заключении договора поручительства

Изначально ГК РФ согласно ст. 363 устанавливает солидарную ответственность поручителя и заемщика перед кредитором. Иное (субсидиарная ответственность) может быть предусмотрено законом или договором.

Солидарная ответственность подразумевает ответственность поручителя, если заемщик не исполнит своего обязательства перед кредитором и не означает, что поручитель должен в натуре выполнить обязательство, взятое должником, например, оказать услуги или поставить продукцию. При наличии оснований предъявления иска к поручителю и должнику к ответственности привлекаются оба ответчика, то есть иск не может быть удовлетворен лишь за счет поручителя. Субсидиарная ответственность, предусмотренная договором поручительства, обозначает, что поручитель последний отвечает по иску и только в случае отсутствия у должника средств.

К поручителю, несущему субсидиарную ответственность, может быть предъявлен иск о бесспорном взыскании средств, если иск к должнику не был удовлетворен ввиду отсутствия у последнего денежных средств на счете. Частичное поручительство может подразумевать под собой обязательство поручителя возместить только основной долг без оплаты процентов или неустойки.

Убытки, понесенные кредитором и не покрытые неустойкой, в связи с ненадлежащим исполнение основного обязательства заемщиком покрываются за счет поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме что и должник, если иное не предусмотрено договором.

Ответственность поручителя:

  • возмещение основного долга;
  • оплата процентов за пользование денежными средствами;
  • возмещение судебных издержек.

Законодательством предусмотрено обеспечение основного обязательства сразу несколькими поручителями, отвечающими перед кредитором солидарно, если другое не установлено договором. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств, кредитор вправе обратиться сразу ко всем поручителям или к каждому по очереди.

Ст. 364 ГК РФ дает право поручителю возражать против предъявленных ему требований. Возражения могу касаться несоответствия срока пользования заемщиком чужими денежными средствами, недополучения заемщиком денежных средств, суммы начисленных процентов. При этом поручитель не может отказываться от исполнения своих обязательств, ссылаясь на заключение основного обязательства с превышением полномочий. Признать сделку не действительной на основании заключения ее с превышением полномочий возможно только по иску лица участвовавшего в ее заключении, а так как поручитель не является таким лицом, то и возражать против исполнения поручительских обязательств по ней не может.

Поручитель, исполнивший свое обязательство по отношению к кредитору вправе требовать от заемщика всех выплаченных сумм (ст. 365 ГК РФ). После исполнения обязательств поручитель получает от кредитора соответствующие документы, на основании которых, он имеет право предъявить должнику регрессивный иск.

В случае если поручитель исполнил основное обязательство, уже исполненное заемщиком, он может взыскать неосновательное получение с кредитора (ст. 366 ГК РФ). Данная ситуация может возникнуть в результате неуведомления поручителя заемщиком об исполнении обязательств перед кредитором.

Прекращение поручительства

Основания прекращения поручительства:

  1. прекращение обеспечиваемого им обязательства;
  2. изменения обязательства, по которому осуществлялось поручительство, с увеличением ответственности поручителя или с другими неблагоприятными последствиями для поручителя;
  3. перевод долга на другое лицо, за которое поручитель не желает поручиться;
  4. отказ кредитора от надлежащего исполнения обязательств заемщиком или поручителем;
  5. окончание срока поручительства.

Не установленный договором поручительства срок, согласно действующему законодательству, оканчивается через год со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Если срок не установлен и не может быть определен моментом востребования, поручительство считается оконченным через два года с момента заключения договора поручительства.

Поручительство представляет собой способ исполнения обязательств перед кредитором, при котором выступает в роли лица, гарантирующего своевременное должником. В соответствии с Гражданским правом РФ, в случае невозможности должника далее исполнять свои обязательства перед кредитором, эти обязательства полностью переходят на лицо, выступающее в качестве поручителя. Ответственность физического лица в качестве поручителя наступает с момента подписания им договора, в котором подробно прописывается порядок действий кредитора относительно поручителя в случае, если заёмщик не сможет выполнять свои обязательства.

Наиболее заинтересованным лицом в поручительстве является кредитное учреждение. Поручительство обеспечивает кредитора определёнными гарантиями относительно того, что все предоставленные им средства заёмщику будут возвращены. Не смотря на то, что физическое лицо, подписывающее договор о поручительстве, не является прямым заёмщиком, в случае периодического нарушения обязательств по кредиту заёмщиком на него ложится достаточно высокая ответственность перед кредитным учреждением. Поручительство является действенным методом снижения возможных финансовых рисков кредитным учреждением.

Однако поручительство в некоторых случаях может быть выгодно не только банку, но и самому заёмщику. Как правило, предложения от банков, не требующие наличия созаёмщиков и поручителей, отличаются завышенными процентными ставками. Поэтому, чем больше поручителей, а, следовательно, гарантий возврата средств, заёмщик предоставит банку, тем выше будет уровень доверия банка к такому клиенту. Банки практикуют снижение ставок по кредиту для таких клиентов, что может быть очень выгодно при большом займе, взятом на длительный срок. Поэтому из множества предложений заёмщик может выбрать именно вариант с поручительством, не смотря на возможные риски поставить своих поручителей в затруднительное положение.

Как происходит оформление поручительства

Оформление поручительства является необходимой мерой, если, например, заёмщик не соответствует всем требованиям банка для предоставления кредита. Если его доходы не позволяют взять необходимую ему сумму денежных средств, если он не может официально подтвердить свои доходы, обладает плохой кредитной историей или не подходит банку по возрастным ограничениям, поручительство ответственного лица поможет исправить положение и получить от банка положительное решение. Помимо этого, во многих банках поручительство является вынужденной мерой при оформлении ипотечного кредита или взятии у банка беззалогового займа.

Требования к поручителям могут существенно различаться в зависимости от того, на какой срок оформляются кредитные обязательства в финансовом учреждении. Например, при оформлении ипотечного кредита для банка предпочтительнее видеть в качестве поручителей близких родственников заёмщика, так как речь идёт о долгосрочном кредитовании. В свою очередь, при оформлении обычного потребительского кредита для гарантии погашения кредита банку вполне достаточно оформления в качестве поручителя любого физического лица, которое удовлетворяет требованиям конкретного финансового учреждения.

Однако следует помнить, что каждый банк обладает своей собственной индивидуальной политикой относительного того, по каким критериям подбирать поручителей для выдачи займов. Бывают ситуации, когда родственники заёмщика являются менее ответственными и платёжеспособными лицами в глазах банка, чем чужие заёмщику люди. В любом случае, для банка всегда предпочтительнее, когда уровень доходов поручителя несколько превосходит материальное обеспечение самого заёмщика, а его кредитная репутация ни в коем случае не должна быть запятнанной. Однако, в целом, большинство банков предъявляет к поручителям такие же стандартные требования, как и к своим заёмщикам.

Физическому лицу, которое собирается взять на себя ответственность поручителя, необходимо предоставить в кредитное учреждение такие документы, как паспорт, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), документы о наличии какого-либо движимого или недвижимого имущества, а также справку с места работы по особой форме с подтверждением стабильного дохода за последние шесть месяцев. Если же поручитель является не наёмным работником, а занимается предпринимательской деятельностью, ему необходимо предоставить в банк свидетельство о регистрации его в качестве предпринимателя, справку из налоговой инспекции об отсутствии задолженностей и декларацию о доходах предприятия за последние шесть месяцев.

Если физическое лицо, планирующее оформить поручительство, официально состоит в браке, ему необходимо дополнительно предоставить в банк свидетельство о заключении брака, паспорт супруги (супруга), а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) супруги (супруга). В том случае, если на недвижимое имущество поручитель делит с другими физическими лицами, то эти лица также должны выступать в качестве имущественных поручителей по кредиту. Однако такая ситуация может возникнуть только при оформлении так называемого имущественного вида поручительства, когда поручитель оформляет в банку какое-либо имущество, находящееся в его собственности. Однако чаще всего в кредитной практике встречается так называемое бланковое поручительство, то есть поручительство, не требующее указания своих имущественных прав.

В качестве поручителя в банке может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Финансовое учреждение имеет право в процессе одобрения заявки на кредит проводить проверку кредитной истории поручителя, наличие или отсутствие у него задолженностей перед государством, наличие или отсутствие актуальных в настоящий момент поручительств, а также любых иных своевременно не погашенных долговых обязательств. Поручительство может быть оформлено двумя способами: при помощи двухстороннего и трёхстороннего договора. В первом случае договор о поручительстве подписывается непосредственно между самим поручителем и кредитором. Во втором случае такое соглашение подписывается между тремя сторонами: поручителем, заёмщиком и банком.

Поручительство само по себе связано с множеством рисков для того лица, кто взял на себя такую ответственность. В первую очередь, поручитель рискует испортить себе кредитную историю, будучи при этом вполне ответственным лицом. Если заёмщик периодически нарушает график платежей и погашает задолженность в недостаточных объёмах, в кредитной истории поручителя может отразиться эта отрицательная , и в дальнейшем у него самого могут возникнуть проблемы с получением займа, когда это ему потребуется. Поскольку поручительство является уже взятием на себя больших финансовых обязательств, то у данного лица могут возникнуть трудности в получении кредита для себя даже в том случае, если заёмщик по первому кредиту всё платит вовремя и в нужных объёмах.

При получении поручителем кредита для себя, банк будет проводить оценку его финансовых возможностей, исходя из уже имеющихся у него обязательств. Если финансовое обеспечение поручителя является достаточным для того, чтобы предоставить гарантию своевременного погашения кредита обоим банкам, он может получить и положительное решение от финансовой организации.

Если же финансов у поручителя недостаточно, а кредит для себя ему очень нужен, он может прибегнуть к методу отказа от взятых на себя обязательств в качестве поручителя. Однако, в соответствии со статьёй 367 ГК РФ, поручитель не имеет права досрочно отказываться от своих обязательств. Однако если поручитель получит согласие на свой отказ сразу от банка и от заёмщика, и будет найден новый гарант по кредиту, заёмщика официально освободят от его обязательств. Однако сама процедура отказа является крайне сложной, а решение принимается на кредитном комитете банка, в связи с чем в нашей стране практика отказа от поручительства не получила большого распространения.

Однако, помимо строгих требований, у поручителя всё же имеется некоторый перечень прав, которыми он может воспользоваться. Например, он имеет право нести ответственности за выполнение только тех обязательств, которые были изначально прописаны в договоре. Если поручитель выступает гарантом только по выплате тела кредита, то за внесение штрафов и пеней отвечает только сам заёмщик.

В случае если поручителю всё же пришлось полностью или частично выполнить обязательства по кредиту, он вправе потребовать соответствующие документы у банка, а также в судебном порядке, в соответствии со статьёй 365 ГК РФ, потребовать возмещения ему материального ущерба, нанесённого заёмщиком. К сожалению, эта неприятная практика получила большое распространение, в связи с чем поручителю необходимо обезопасить себя перед взятием таких обязательств. Для этого можно оформить страховку или внести ограничения на сумму и срок своего поручительства.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Экономический словарь терминов

поручительство

договор, согласно которому поручитель принимает на себя ответственность перед кредитором за то, что должник этого кредитора выполнит обязательства по возврату долга. В случае, если должник не выполнит свои обязательства перед кредитором, то отвечать придется не только должнику, но и его поручителю.

Словарь финансовых терминов

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО -

в уголовном праве одна из мер пресечения. Состоит в принятии на себя заслуживающими доверия лицами или организацией письменного обязательства в том, что они ручаются за надлежащее поведение и явку подозреваемого или обвиняемого во вызовам лица, производящего дознание, следователя, прокурора и суда. Число поручителей не может быть менее двух. Поручитель может быть поставлен в известность о сущности дела, по которому избрана данная мера пресечения, и о его ответственности в случае совершения подозреваемым или обвиняемым действий, для предупреждения которых была применена данная мера пресечения. - в гражданском праве - способ обеспечения исполнения обязательств. Поручитель берет на себя обязательство перед кредитором какого-либо другого лица (главного должника) полностью или частично отвечать за исполнение обязательства. Договор ПОРУЧИТЕЛЬСТВА должен быть заключен в письменной форме. В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ПОРУЧИТЕЛЬСТВОМ, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если иное не предусмотрено договором. К поручителю, исполнившему обязательство вместо должника, переходят все права кредитора по данному обязательству. Поручитель имеет право обратного требования к должнику в размере уплаченной поручителем суммы. Если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле. В противном случае должник имеет право выдвинуть против обратного требования поручителя все возражения, которые он имел против кредитора.

Толковый словарь русского языка. Д.Н. Ушаков

поручительство

поручительства, мн. нет, ср.

    Обеспечение личной или имущественной ответственностью обязательств другого лица (право). Представить поручительство. Имущественное поручительство.

Толковый словарь русского языка. С.И.Ожегов, Н.Ю.Шведова.

поручительство

А, ср. (офиц.). Ответственность, принимаемая кем-н. на себя в обеспечение обязательств другого лица.

прил. поручительский, -ая, -ое.

Новый толково-словообразовательный словарь русского языка, Т. Ф. Ефремова.

поручительство

    1. Ручательство кого-л. за выполнение каким-л. лицом предъявляемых ему требований, возлагаемых на него обязанностей и т.п.

      Обязательство нести ответственность за действия лица, подозреваемого в чем- л.

    2. Обеспечение личной или имущественной ответственностью обязательств другого лица.

Энциклопедический словарь, 1998 г.

поручительство

    в гражданском праве - один из способов обеспечения исполнения обязательств. Поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение должником своего обязательства (полностью или в части).

    В уголовно-процессуальном праве - одна из мер пресечения.

Большой юридический словарь

поручительство

один из способов обеспечения обязательств. По договору П. поручитель отвечает перед кредитором другого лица за исполнение его обязательства (полностью или в части). В соответствии с ГК РФ договор П. должен быть совершен в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного П. обязательства он и поручитель отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором П. не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Если иное не предусмотрено договором П., поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора; лица, совместно давшие П., отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора П. Причем он не теряет право на эти возражения, даже когда должник от них отказался или признал свой долг. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю.

Поручительство

    в гражданском праве один из способов обеспечения исполнения обязательств. Поручитель берёт на себя обязательство перед кредитором какого-либо другого лица (главного должника) полностью или частично отвечать за исполнение им обязательства. По сов. праву договор П. должен быть заключён в письменной форме. В случае неисполнения обязательства, обеспеченного П., должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники (см. в ст. Ответственность гражданская), если иное не предусмотрено договором. К поручителю, исполнившему обязательство вместо должника, переходят все права кредитора по этому обязательству.

    В сов. уголовно-процессуальном праве одна из мер пресечения, заключающаяся в даче поручителями ≈ отдельными лицами (не менее двух) или общественных организацией письменного обязательства в том, что они ручаются за надлежащее поведение и явку подозреваемого или обвиняемого по вызову лица, ведущего дознание, следователя, прокурора и суда (см., например, УПК РСФСР, статьи 94, 95).

Википедия

Поручительство

Поручи́тельство - обязательство субъекта (поручителя) перед кредитором за то, что заёмщик исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора - договора поручительства. Поручительство выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Примеры употребления слова поручительство в литературе.

Семейство Пикколомини настаивало, чтобы Микеланджело высек оставшиеся одиннадцать статуй для сиенского алтаря или же возвратил сто флоринов денежного аванса, за который в свое время давал поручительство Якопо Галли.

Однако, господин Идрис, имея такие поручительства вы бы могли и сами заказать оружие.

Еще Кардинал сказал, что для соглашения с Принцем ему не требуется никаких иных поручительств , Кроме слова г-жи Де Лонгвиль и герцога Ларошфуко, но, чтобы заключить договор, который может иметь столь значительные последствия, ему нужно подумать, и он просит дать ему время на это.

Полковник велел тотчас пригласить сержанта к нему и тот сообщил, что если полковнику угодно будет сейчас пойти, чтобы стать поручителем за мистера Бута, то с ним вместе пойдет еще один домовладелец, поручительство которого не может быть отвергнуто.

За обещание поручительства пруссы дали своих людей на челны в помощь ромеям.

Право поручителя на возражения против требования кредитора Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства .

Ответственность кредитора, уступившего требование Первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.

Он достал из бокового кармана ее поручительство и четыре векселя Шмуке, - графиня узнала их, - и бросил в огонь.

И если она полнее или шире, то надо смотреть, не может ли аксиома укрепить эту свою широту и полноту указанием новых частностей, как бы неким поручительством , чтобы мы и не погрязли в том, что уже известно, и не охватили бы чрезмерно широким охватом лишь тени и абстрактные формы, а не прочное и определенное в материи.

Необходимо не только значительно увеличить ассигнования в фонд бедноты, но коренным образом изменить все направление сельскохозяйственного кредита в сторону оказания бедноте и маломощному середняку дешевого и долгосрочного кредита и изменения существующей системы гарантий и поручительства .

Пани Ляттер побледнела, заколебалась, но через минуту сказала решительным голосом: - Да, я не раз давала поручительство по векселям моего сына.

Договор поручительства По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Почти каждый житель страны в своей жизни хотя бы один раз столкнулся с просьбой коллеги или родственника выступить за него как поручитель по кредиту, который этот коллега собирается оформить. Большинство, из самых добрых побуждений и вполне объяснимого желания помочь близкому человеку, соглашаются, и в дальнейшем попадают в неприятную историю с судебными разбирательствами.

Получение крупной банковской ссуды, как правило, сопровождается одним из способов обеспечения. В качестве обеспечения чаще всего выступает какая-либо гарантия, которую потенциальный кредитополучатель предоставляет финансовому учреждению. Есть такие программы кредитного финансирования, которые предусматривают залоговое обеспечение. В данном случае будущий заемщик должен , а именно какое-нибудь имущество, которое будет обладать такой стоимостью, которой будет достаточно для того, чтобы после реализации предмета залога покрыть займовый долг. Существуют и такие банковские продукты, условием предоставления которых выступает оформление поручительского соглашения.

Поручитель – это человек, который является гарантом для банка, что кредит будет выплачен.

Для предоставления лица-гаранта, то есть поручителя, клиент-заявитель должен найти человека, который возьмет на себя обязательство поручиться за потенциального кредитополучателя. В случаях, когда кредит оформляется на гражданина, состоящего в браке, статус поручителя автоматически приобретает его супруг. Поскольку нажитое семьей имущество является общим, то и отвечать по кредитному долгу должны оба супруга.

Договор поручительства при выдаче кредита заключается с целью обеспечения возврата долга банку заемщиком. Если должник допускает просрочки или вовсе уклоняется от погашения кредита, банк принимает меры по взысканию задолженности с такого заемщика. В том случае, когда суммы, взысканной с ответчика, недостаточно для покрытия всех убытков банка либо у должника вообще нет дохода и какого-либо имущества, требование о выполнении обязанностей в соответствии с ранее оформленными условиями кредитного договора будет предъявлено к поручителю. Поручитель совместно с заемщиком в полном объеме подвержен ответственности должника перед кредитной организацией.

Если поручителей несколько, то все они несут солидарную ответственность перед банком. А это означает, что кредитор, на свое усмотрение, может предъявить обоснованное требование о возврате неоплаченной задолженности и начисленных процентов как ко всем поручителям одновременно, так и к одному из них. Разумеется, общий размер предъявленных банком требований не должен превышать сумму его убытков. Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен.

В случае, когда поручитель уклоняется от своих обязанностей, ему грозит как минимум испорченная . В худшем случае - со всеми вытекающими последствиями, включая возмещение дополнительных расходов банка и выплату штрафов.

По договоренности с заемщиком и при условии согласия банка возможен вывод поручителя из кредитного обязательства и замена его другим человеком.

Также есть возможность в судебном порядке отказаться от поручительства, если банк каким-либо своим действием нарушает условия либо вносит в него непредусмотренные изменения с односторонним решением.

Разница между созаемщиком и поручителем

  1. Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
  2. Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность . Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги. Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно - вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика .

Если заемщик по кредиту отказывается платить взносы, единственное, что вы можете сделать как его поручитель чтобы избежать выплаты средств из собственного кармана - это подать на него в суд с целью принудительного взыскания долга.

Плюсы и минусы поручительства

Поручительство за чужой кредит означает, что вы берете на себя точно такие же обязательства перед финансовой организацией, что и заемщик.

На поручителя накладывается солидарная или субсидиарная ответственность. При этом, солидарная ответственность может быть закреплена как частичная, так и полная.

Риски поручителя

  • Если на вас возложена частичная ответственность, то в случае возникновения задолженности у заемщика именно вы обязаны покрыть его долг со всеми и пени, возложенными финансовой организацией.
  • Если у вас полная ответственность, то положение для вас еще хуже. На вас будут возложены помимо всего еще и все судебные издержки и прочие убытки, которые понесла финансовая организация из-за невыплаты кредита.
  • В случае субсидарной ответственности предполагается выплата вами задолженности только в случае, когда заемщик не исполняет свои обязательства перед финансовой организацией и к нему были применены все возможные способы по изъятию задолженности.

Как поступить, если человек, за которого вы поручились в финансовой организации, не выплатил кредит и теперь все претензии по его выплате предъявляются вам?

  • У вас есть вариант выплачивать задолженность за заемщика.
  • Можно также попытаться договориться с финансовой организацией на отсрочку по выплате, а при этом вразумить заемщика погасить долг.
  • Вы имеете право также отказаться от выплаты долга, но в данной ситуации финансовая организация может действовать по закону и взыскать с вас задолженность судебным порядком.

При наличии двух поручителей финансовой организацией могут быть предъявлены кредитные претензии лишь к одному поручителю.

Чаще всего бывает, что претензии предъявляются к наиболее платежеспособному поручителю. Вы имеете право подавать в суд самостоятельно и требовать разделения выплаты долга на обоих поручителей в равных долях.

Права поручителя

Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников .

Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

Положительные стороны

  • Если вы становитесь поручителем, то у вас появляется положительная кредитная история. Если вам понадобится взять кредит, то банками будут предоставлены дополнительные льготные условия.
  • В том случае, если вы являетесь поручителем заемщика, в чьем договоре с финансовой организацией имеется условие банка на изменение процентной ставки, то при первом же ее изменении поручитель полностью освобождается от обязательств, взятых перед банком.
  • Если по определенным причинам вы выплатили сумму задолженности за должника по обязательству перед банком, а в дальнейшем банку был покрыт долг и со стороны должника, то выплаченная вами сумма должна быть полностью вам возвращена.

Исходя из вышесказанного, прежде чем становиться поручителем заемщика перед финансовой организацией, хорошенько взвесьте, готовы ли вы сделать такой шаг и взять на себя столь серьезные обязательства.

В современном мире финансов поручители встречаются все реже и реже. И это не только потому, что мало кто соглашается выступить поручителем в связи с участившимися случаями «исчезновения» заемщиков. Дело в том, что в процессе суда решение чаще всего принимается в пользу поручителя, освобождая его тем самым от выплаты долга и оставляя банк в проигрыше . Благодаря такой практике более надежным обеспечением займа сейчас считается залог, и чаще всего , что вполне справедливо.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Статьи

Что такое поручительство?

В настоящее время в России, впрочем, как и во многих других экономически развитых странах, очень широко развита система банковского кредитования. С одной стороны это очень удобно. Кредиты могут иметь различные цели и размеры, и если человек готов к той переплате денежной суммы, которая составляет размер банковских процентов, то почему бы и не взять кредит. Однако, для получения кредита, более или менее приличного размера, многие банки требуют участия поручителей.

Поручительство - это договор, в соответствии с которым, поручитель обязывается нести ответственность перед кредитором за должника в случае неисполнения последним его обязательств перед кредитором.

Допустим, что к Вам обратились с просьбой о поручительстве по договору кредита. К сожалению многие до конца не понимают, или же просто не знают, что такое поручительство. Как показывает практика, для большинства наших граждан поручительство перед банком оказывается миной замедленного действия, которая срабатывает тогда, когда человек этого вовсе не ожидает. Последствия также оказываются весьма неприятными. Давайте попробуем разобраться с этой проблемой.

В качестве поручителя может выступать любое физическое лицо (дееспособное), имеющее постоянный доход. Права и обязанности поручителя достаточно четко сформулированы в пятом параграфе Российского Гражданского кодекса (статьи с 361 по 367). Если говорить понятным, человеческим языком, то, подписывая договор поручительства, Вы принимаете на себя обязательство перед банком , что в том случае, если заемщик перестает выплачивать кредит, то оставшаяся сумма долга будет взыскиваться с Вас. При этом Вы должны четко понимать процедуру, которая будет происходить после прекращения платежей заемщиком, за которого Вы поручились.

Банк обращается в суд с исковым заявлением, в котором указывает обстоятельства дела и просит взыскать оставшуюся сумму долга вместе с процентами. Долг взыскивается, как правило, солидарно с заемщика и всех поручителей. При этом и банку, и суду в принципе всё равно, почему заемщик не гасит кредит. Вы можете с пеной у рта доказывать, что заемщик жив и здоров, что он вполне платёжеспособен, что он работает (возможно, даже официально трудоустроен), что у него есть и машина, и квартира, что он только что вернулся из заграничной туристической поездки. Поверьте, это не будет иметь для суда ровным счётом никакого значения. Единственное, что суд примет во внимание - это договор займа, договор поручительства (Ваше обязательство) и подтверждение того, что кредит не возвращён. На основании этих документов судом будет вынесено решение о взыскании денежной суммы солидарно с должников, в список которых попадаете и Вы. В данной ситуации единственное, что Вы можете сделать, это самостоятельно пересчитать сумму долга, потому что банк может «случайно» включить туда лишние проценты, а суд в подробности особенно вдаваться не будет.
Самое интересное, что зачастую поручители узнают об этом долге только тогда, когда к ним приходят домой судебные приставы с намерением непосредственно взыскать присужденный долг. В таком случае Вы имеет право получить заочное решение суда, то есть вынесенное в Ваше отсутствие, и обжаловать его в течение одного месяца с момента получения, если конечно есть основания для обжалования. Подача Вашей жалобы приостанавливает исполнение решения суда до её рассмотрения. Если же оснований для обжалования нет, либо решение суда осталось в силе, то Вам придётся платить за человека, за которого Вы поручились. Именно на этом этапе есть смысл предоставлять судебным приставам максимум информации о заемщике и других поручителях, то есть где он (они) работает (работают), каким имуществом обладает (обладают) и где оно находится. Как правило, судебные приставы охотно идут на такое сотрудничество, потому что, во - первых, в их интересах в кратчайшие сроки исполнить имеющееся у них в производстве решение суда, во - вторых, они такие же люди и прекрасно понимают, что Вы в принципе ни в чем не виноваты. Для Вас же взаимодействие со Службой судебных приставов снимает часть бремени по выплате долга.

В том случае, если Вы в добровольном порядке выплачиваете образовавшийся долг, обязательно сохраняйте все чеки и квитанции, подтверждающие оплату. На основании их Вы сможете в последующем воспользоваться своим правом взыскать с заемщика те деньги, которые Вы за него выплатили. Обращаться за взысканием этих денежных средств можно в любое время в течение трех лет после их уплаты. Кто-то это делает после того, как будет погашена вся сумма долга, кто-то периодически, допустим один раз в 3 месяца. Для этого необходимо грамотно составить исковое заявление, приложить подтверждающие документы и сдать всё в суд по месту жительства заемщика. После вынесения решения Вы из должника превращаетесь во взыскателя, получаете в суде исполнительный лист и с помощью судебных приставов «выбиваете» свои деньги из заемщика.

Примерно так выглядит перечень проблем, которые могут Вас ожидать в случае поручительства за недобросовестного заемщика. Стоит ли создавать себе такие проблемы, оказываю дружескую услугу своим знакомым, решать конечно же Вам...