Выкупная сумма. Как она может быть определена? Выкупная сумма по договору страхования

При прекращении действия страхового договора или его разрыве страхователь либо человек, вписанный в данный договор, получает определенные финансовые средства, именующиеся выкупной суммой.

За время действия страхового договора копятся резервные взносы, с которых выплачивается выкупная сумма. Соответственно, данный резерв постоянно растет, пока договор находится в силе. Право на выдачу выкупной суммы в виде определенного процента от резервного фонда возникает на законном основании и обуславливается порядком накопления упомянутого резерва.

Страхователь (или третье лицо, включенное в договор страхования жизни) может получить выкупную сумму только в том случае, если в соглашении со страховой компанией имеются соответствующие пункты и условия. К примеру, в страховом соглашении может содержаться пункт, согласно которому получить выкупную сумму страхователь может после прекращения действия договора по прошествии конкретного временного промежутка с момента оформления договора страхования жизни.

По его условиям, право на получение выкупной суммы за может обуславливаться прекращением действия соглашения, причиной которого стала невыплата страхователем взносов либо поданное им заявление с просьбой прекратить действие договора до окончания срока его истечения. Выкупную сумму можно получить также при вступлении в силу определенных пунктов договора страхования жизни, к примеру, в результате , по которому страховая сумма не может быть выплачена.

Величина выкупной суммы

В большинстве случаев величина выкупной суммы равна проценту от резервных взносов, сформированных на момент окончания действия договора страхования жизни. В зависимости от конкретных сроков прекращения договора данный процент может меняться. Размер выкупной суммы будет тем меньше, чем меньше срок, прошедший с момента вступления договора страхования жизни в силу до его .

В большинстве случаев представитель страховой компании указывает величину выкупной суммы в специальной таблице. К примеру, за первые несколько лет с момента активации страхового соглашения она может составлять 70-80% от суммы резерва, а в последние годы — достигать 99%. Страховщики обычно удерживают определенную часть от резервных взносов, аргументируя это тем, что компаниям необходимо каким-то образом компенсировать убытки от страховых операций, связанных с досрочным разрывом договоров страхования жизни.

Несмотря на то, что в полисе страхования жизни указывается полная сумма выкупа, страховщик обязательно пересчитывает, какую именно сумму ему придется выплатить страхователю в случае его обращения. Итоговый размер выкупной суммы будет зависеть от процентных ставок и текущего положения дел на рынке страхования. Снизится размер выкупных сумм в случае, если упадут все фондовые рынки, что спровоцирует уменьшение распределяемых расходов.

Условия договора страхования жизни влияют не только на величину выкупной суммы, но и на ее взаимосвязь со страховой премией. Учитываются также различные бонусы, начисленные ранее и добавленные к страховому полису.

выплачиваемая страхователю часть суммы из резерва взносов по договору долгосрочного страхования жизни на день прекращения уплаты месячных страховых взносов. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, договор теряет силу, но он имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период страхования.

Отличное определение

Неполное определение ↓

ВЫКУПНАЯ СУММА

англ. cash surrender value) – сумма денежных средств, подлежащая выплате страхователю (или другому лицу, определенному в договоре страхования) при досрочном прекращении договора долгосрочного страхования жизни. В.с. является частью резерва взносов, сформиров. по договору на момент его досрочного прекращения. Возможность возникновения права на часть резерва взносов в форме В.с. обусловлена особенностями порядка формирования резерва взносов по страхованию жизни, величина к-рого в течение действия договора страхования неизменно увеличивается. Право страхователя или иного лица на получение В.с. и ее размер определяются Правилами страхования жизни и условиями договора страхования. Напр., договор страхования может содержать условие, согласно к-рому право на В.с. возникает в случае досрочного прекращения договора только по истечении определ. времени с момента его вступления в силу (через 6 мес., год и т.д.). Это право по условиям договора может возникнуть и при его досрочном прекращении в результате неуплаты очередных страховых взносов или по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора. Условия договора страхования жизни могут предусматривать право на В.с., если досрочное прекращение договора связано со смертью страхователя (застрахованного) в результате нестрахового случая, не дающего право на получение страховой суммы по причине смерти, и т.п. Размер В.с. обычно составляет определ. процент сформированного на момент досрочного прекращения договора страхования резерва взносов. Этот процент может меняться в зависимости от того, в какой момент действия договора он был досрочно прекращен. Чем меньше период, истекший с момента начала действия договора до момента его прекращения, тем меньший процент сформиров. резерва взносов подлежит выплате в форме В.с. Размер В.с. обычно указывается страховщиком в спец. табл. Так, в первые годы действия договора он может составлять от 70 до 80%, а в последние – от 95 до 99% резерва взносов. Удержание страховщиком части резерва взносов по досрочно прекращ. договорам связано с необходимостью компенсировать возрастающую убыточность страховых операций, вызванную ухудшением состава портфеля (застрахованных) за счет досрочного прекращения части договоров

Обращаюсь по вопросу оплаты выкупной суммы по договору страхования №7000149470 от 03.06.2015. Доп.соглошения и заявление были поданы на рассмотрение в отделение сбер банка г. Уфы отделение №8598-0245 28 ноября 2018 года. В горячую линию звонил спустя месяц. Уже февраль месяц они все кормят что деньги скоро переведут.

Нужно ознакомиться с вашими документами.

В течение какого времени обязаны вернуть выкупную сумму по договору страхования при его расторжении.

10 дней, если иной срок не предусмотрен договором страхования

Получила выкупную сумму по договору добровольного пенсионного страхования в связи с прекращением договора (смерть страхователя и застрахованного - моего отца) как приемник указанный в договоре страхования. Должна ли я уплачивать ндфл с полученного дохода?

Да, должны выплачивать.

Как написать заявление на возврат выкупной суммы по договору страхования жизни? Какие документы необходимо предоставить в страховую компанию?

Добрый день! заявление можете написать в произвольной форме, в страховую представьте договор страхования.

Алена, никаких образцов как и шаблонов нет, заявление должно быть составлено с учетом именно ваших обстоятельств дела. Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть договор страхования, он у вас на руках?

Вопрос по выкупным суммам в договоре накопительного страхования жизни. При заключении договора мне очень невнятно разъяснили значение выкупных сумм в правилах страхования. Как я теперь понимаю, это стандартная ситуация и на языке страховщиков называется просто некачественным обслуживанием. Я очень хорошо помню, как задавала этот вопрос, а мне ответили, что выкупная сумма равна внесенным мною деньгам + инвестиционный доход. Таблицу выкупных сумм на момент заполнения анкет мне не показывали. Я знаю, что в январе 2014 г. в Приморье такой иск был решен судом в пользу клиента РГС. В моем случае полис для меня оформлял клиентский менеджер Сбербанк-премьер в то время, как я отсутствовала в стране. Получила его моя мама как мое доверенное лицо. Она не знала, что я не видела до этого таблицы выкупных сумм и ничего о ней мне не сообщила. Деньги в уплату полиса за год вперед были переведены из Сбербанка 16.03.2013 г., а увидела я сам полис вместе с выкупными суммами только 13.04.2013 г. Я помню, что встречалась с менеджером в это время и, возможно, подписала задним числом бумагу о том, что ознакомлена с выкупными суммами, но с 23.02.2013 до 13.04.2013 г. я находилась за пределами РФ согласно штампам в загранпаспорте. Есть ли у меня шанс сейчас расторгнуть договор, оспорив размер выкупной суммы?

Здравствуйте. Нужно смотреть договор

Гражданин заключил долгосрочный договор накопительного страхования в компании «Росгосстрах-Жизнь». Согласно условиям договора, при досрочном его расторжении через пять лет клиент должен получить 95% сформированного «страхового резерва». До момента досрочного расторжения договора за пять лет гражданин перечислил страховщику 441 тыс. р., а страховщик выплатил ему 255 тыс. р. Гражданин не согласился с этим и подал иск в районный суд г. Владивостока.

В суде гражданин заявил, что представитель страховщика при заключении договора сообщил ему, что «страховой резерв» равен сумме уплаченных по договору взносов – и тем самым нарушил права потребителя на получение достоверной информации об услуге. Однако суд первой инстанции не принял этих доводов и отказал гражданину в удовлетворении иска. Суд указал, что клиент был ознакомлен с условиями страхования, а при заключении договора ему были выданы полис и выписка из правил страхования.

Приморский краевой суд, куда гражданин обратился с апелляционной жалобой на это решение, отменил его. В этого суда отмечается, что страховщик выдал гражданину таблицу выкупных сумм, в которой было указано, что при расторжении договора через пять лет он получит 95% от «страхового резерва». Однако порядок формирования этого резерва в выданных гражданину документах указан не был. На этом основании суд решил, что при заключении договора права гражданина на получение информации были нарушены и что он может требовать возврата уплаченных по договору денег. Суд взыскал со страховщика разницу между уплаченной по договору премией и выплаченной выкупной суммой, а также 50%-й штраф по закону о защите прав потребителей.

Опрошенные АСН страховые юристы признают, что граждане часто бывают не удовлетворены размерами выкупных сумм по договорам накопительного страхования жизни и что проблема правильного информирования о размере выкупной суммы существует.

«Решение суда справедливо и находится в русле нынешней судебной практики и изменений законодательства. Действительно, страховщики очень часто не разъясняли клиенту положения договора накопительного страхования о выкупной сумме. Чтобы избежать таких судебных решений, имеет смысл брать с клиентов расписку о том, что это положение разъяснено», – полагает старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков.

«Вообще судебная практика по таким делам складывается в пользу страховщиков. Обычно клиенту под роспись выдается таблица с расчетом выкупных сумм. После этого доказать суду, что гражданин был проинформирован об условиях расторжения договора, не составляет большой проблемы», – говорит управляющий партнер адвокатского бюро «Филипков и партнеры» Вадим Филипков.

Поменять страховую компанию выгодно только после двух лет обслуживания в ней. Расторгая договор со своим страховщиком жизни, клиент должен быть готов к тому, что компания заплатит ему меньше, чем он ей отдал. Дело в том, что при досрочном расторжении действия договора страховщик выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму.

Как уйти от страховщика с наименьшими потерями

Поменять страховую компанию выгодно только после двух лет обслуживания в ней. Расторгая договор со своим страховщиком жизни, клиент должен быть готов к тому, что компания заплатит ему меньше, чем он ей отдал. Дело в том, что при досрочном расторжении действия договора страховая компания выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму. Размер ее всегда будет меньше уже внесенных клиентом средств. "Выкупная сумма рассчитывается математически на день расторжения договора страхования в зависимости от периода, на протяжении которого действовал данный договор и согласно методике, утвержденной Государственной комиссией регулирования рынков финансовых услуг", - объясняет актуарий отдела учета страховых взносов и актуарных расчетов страховой компании "Блакитний поліс" Владислав Махлай.
На выкупную сумму влияет срок договора и количество уже внесенных платежей. "Размер выкупной суммы зависит от срока, на который заключался договор, продолжительности его действия, фактически внесенных платежей и страховой суммы", - говорит Карт. Также выкупную сумму определяет политика каждой конкретной страховой компании. Например, в "Граве Украина" выкупная сумма составляет 95% от того, что внес клиент. А в страховой компании "Юпитер", по одной из программ страхования "за 2-й год выплачивается 50% фактически накопленной суммы, а далее выплачивается 95% фактически накопленной суммы". Официальное объяснение страховщиков такому поведению - то, что эти деньги компания потратила на расчетно-кассовое обслуживание клиента и уплату налогов с его страховых взносов. Подобная же практика существует и в банках - если клиент досрочно хочет забрать деньги, он получит не 10%, к примеру, годовых, а только 2% или даже 1,5%.

Два года без права ухода
В большинстве компаний в течение первых двух лет действия договора клиент не имеет права на выкупную сумму (стандартный срок договора страхования жизни - от 10 лет). "По правилам страхования жизни нашей компании, выкупная сумма выплачивается только после двух полных лет действия договора страхования", - предупреждает Махлай. Аналогичный срок выкупа предлагают своим клиентам в компаниях "Граве Украина" и "Оранта-Жизнь". "В "Граве Украина" выкупная стоимость появляется уже на втором году срока действия полиса. А многие компании выплачивают выкупную стоимость только по истечении трех лет", - говорит член правления страховой компании "Граве Украина" Роман Дэнис. "До окончания второго года страхования выкупная сумма равняется нулю", - соглашается с ним начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании "Оранта-Жизнь" Виктория Карт. Также выкупная сумма отличается в зависимости от покрытия, которое включено в конкретный полис страхования. "По программе страхования, где делается акцент на накопление, выкупная сумма будет выше, чем по программе, в которой акцент делается на рисковую часть", - рассказывает Карт.

За что могут выгнать из клиентов
Инициатором расторжения договора может выступать и страховщик, и страхователь. Причем, если инициатором выступает страхователь, он может не объяснять причин расторжения. А вот причины расторжения договора со стороны страховой компании всегда должны быть обоснованными. В соответствии со ст. 28 Закона Украины "О страховании" страховая компания не имеет право расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без согласия страхователя. То есть, если клиент соблюдает все условия договора, страховщик не может на пустом месте разорвать договор, иначе дело закончится судебным разбирательством. "Для расторжения договора необходимы особые причины, как, например, грубые нарушения со стороны страхователя", - рассказывает представитель Grazer Wechselseitige Versicherung AG в Украине, член правления страховой компании life "Граве Украина" Роман Дэнис.
В первую очередь к таким грубым нарушениям относится предоставление ложных или неполных сведений при заключении договора. Однако клиент мог "соврать" по неведению, и страховые компании, как правило, предварительно проверяют весомость лжи клиента. "Страховая компания выступает инициатором расторжения в случае, когда клиент предоставляет заведомо неполные или неправдивые сведения, которые являются значительными при оценке риска", - говорит начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании "Оранта-Жизнь" Виктория Карт.
Весомой причиной для расторжения договора является неуплата очередного страхового взноса. Но при этом страховщик не станет моментально разрывать отношения с клиентом, а предложит несколько вариантов выхода из положения, включая пересмотр договора и изменение размера и периодичности платежей.
По словам Владислава Махлая, "основаниями для досрочного расторжения долгосрочного договора страхования являются ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством Украины, и принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным".
Как ни странно, основанием для расторжения договора может быть… страховая выплата. "Выплатив клиенту возмещение по инвалидности, компания может прекратить с этим клиентом дальнейшие отношения, если посчитает, что клиент в новом своем качестве представляет собой неприемлемый риск", - отмечает Дэнис.

Пример расчета выкупной суммы по годам (в компании Оранта-жизнь)

Клиент: женщина, 30 лет
Срок действия договора -15 лет
Ежегодный взнос - 1 000,00 долларов США
Страховая сумма - 16 621,00 долларов США.
Покрытия: дожитие и смерть Застрахованного лица.

Год страхования (на конец года)
Гарантированная выкупная сумма		755	1567	2441	3242	4075