Главная / Заработная плата

Отличие заемщика от кредитора. Сравнение займа и кредита

Кто часто имеет дело с банками и МФО, не раз сталкивался с путаницей – как отличить кредит от займа? Одни утверждают, что разницы никакой, и эти слова буквально являются синонимами друг друга.

Другие противоречат: ни в коем случае не путайте эти понятия, иначе «попадете на деньги». Кому же верить?

Материал детально разъяснит отличие займа от кредита и все юридические тонкости, связанные с этими финансовыми продуктами.

Можно ли путать?

«Чем отличается займ от кредита, если я в любом случае должен возвращать эти средства?» — так скажет любой не особо разбирающийся в банковской системе потребитель.

Действительно, от банковских работников часто можно услышать слово «займ» в значении кредита, но всё же формальная разница между ними есть.

Займ – это финансы или материальные ценности, которые являют собой предмет соглашения о займе. Они объединены конкретными «родственными» признаками.

Также под этим словом может иметься в виду денежная операция, заключаемая при получении средств взаймы при условии выполнения определенных требований.

Кредит – это передача финансов, принадлежащих организации, закрепляемая в письменном виде (договор между кредитодателем и заявителем). Телом могут выступать не только деньги, но и дорогостоящий товар.

Кредит подразумевает возврат средств в определенный срок и в соответствии с процентной ставкой. При нарушении одного из пунктов договора любая из сторон может подавать в суд.

В чем схожесть между займом и кредитом? Оба продукта выдаются физическим и юридическим лицам в виде фиксированной суммы и возвращаются в большем размере (за счет процентов).

Как научиться отличать?!

Человеку, не имеющему образования в области экономики и финансов, тяжело досконально понять разницу между займом и кредитованием, даже при тщательном изучении терминологии. Предлагаем ознакомиться с упрощенными объяснениями.

Отличие займа от кредита (таблица)

Отличительная черта	Пример
Полномочия организации	Кредиты имеет право выдавать банковская организация, имеющая разрешение на ведение кредитной деятельности. Оперировать займами может как юридическое, так и физическое лицо, выдвигающее индивидуальные требования для возврата одолженных средств.
Тип договора	Договор, оформляемый при получении займа, вступает в силу после того, как деньги были переданы клиенту. Кредитный договор имеет несколько иную структуру – консенсуальную. Иными словами, документ подразумевает лишь то, что обе стороны обоюдно согласились выполнять условия, указанные в договоре.
Наличие процентной ставки	Микрофинансовые организации иногда выдают средства без процентов. Как правило, это называется «деньгами до зарплаты». Кредитование беспроцентным не бывает и выдается на длительный срок.
Законодательная база	Условия и их выполнение при получении займа регулируются только федеральными законами. При оформлении кредита законодательной базой считаются не только федеральные акты, но и нормативные (составленные Центральным Банком).
Форма заключения	Человек, оформляющий кредит, заключает контракт с финансовой организацией в письменном виде. При получении займа можно обойтись устным соглашением и согласованием условий возврата.
Предмет договора	Кредитование в любом случае подразумевает возврат средств, вне зависимости от того, в каком виде они были одолжены: в денежном эквиваленте или посредством покупки товара/недвижимости. В качестве займа могут выступать как деньги, так и любой предмет.

Финансовый сектор РФ развивается ежегодно, в связи с чем услуга предоставления кредитов всё больше пользуется спросом. Люди приобретают кредитные карточки, оформляют потребительские кредиты, берут ипотеку и пр.

Самым востребованным банковским продуктом считается и ипотека.

Услугами МФО также пользуется немало россиян. Условия, выдвигаемые микрофинансовыми организациями, более выгодны и «прозрачны».

Люди регулярно берут взаймы деньги до зарплаты, и, как правило, эти суммы не превышают 20 000 рублей.

С кем безопаснее сотрудничать: с банком или МФО?!

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Но есть пункты, которые нужно учесть при принятии подобных решений. Банк действует на основе лицензии, а микрофинансовая организация – на основе регистрации.

Из-за этого большинство людей склонно больше доверять банкам, чем МФО, чтобы в случае каких-либо финансовых «недоразумений» можно было подавать в суд и отстаивать свои права.

Микрофинансовые компании появились в странах бывшего СНГ недавно. В связи с этим восемь лет назад был принят закон №151, регулирующий деятельность МФО. Закон гласит, что ни одна микрофинансовая организация не имеет права осуществлять деятельность в пределах России, если она не числится в списке объектов государственного реестра.

Деятельность МФ инспектируется Центральным Банком России: о компании собираются данные, которые после вносятся в госреестр. Наряду с этим проверяются финансовые отчетности с целью подтверждения, что организация не осуществляет противозаконные операции.

Поэтому, беспокоиться о сотрудничестве с МФО не стоит. Проверить легальность микрофинансовой организации очень просто: перед тем, как взять деньги взаймы, проверьте, числится ли эта компания на сайте ЦБ РФ.

Также не будет лишним тщательно изучить сайт компании, в которую вы обращаетесь, а именно: отзывы реальных клиентов, условия сотрудничества, максимальную сумму для выдачи.

Не забывайте о существовании фишинга. Это мошенническая операция, благодаря которой злоумышленник получает личные данные банковских клиентов, «подключаясь» под сайты крупных и надежных банковских организаций.

Помните, что МФО, ведущее легальную финансовую деятельность, никогда не будет спрашивать пароли, кодовые слова относительно платежных реквизитов. Также при оформлении займа в режиме онлайн настоящая организация не будет перенаправлять клиента на сторонние ресурсы под предлогом защитить данные.

Где лучше брать деньги – в банке или МФО? Это зависит от целей, на которые нужны деньги. Микрофинансовые организации выдают средства на небольшой срок (несколько недель или месяцев).

Стоит, если вы планируете купить что-то стоимостью до 5-10 тысяч рублей, отправиться на море или скупиться до зарплаты. С банком желательно иметь дело только в том случае, если речь идет о крупных суммах (от 50 000 рублей), возврат которого можно «разбить» на несколько лет.

Заключение

«Кредитование» и «займ» — два понятия, часто употребляющихся в одинаковом значении, но принципиально отличающихся по значению.

Выдавать кредиты может только та финансовая организация, которая имеет разрешение на подобного рода деятельность. МФО действует на основании регистрации в базе данных Центрального Банка России.

В любом случае, какой бы вид одалживания средств вы не выбрали, нужно внимательно читать условия договора и уточнять у работника организации пункты, значение которых может быть воспринято двузначно. В первую очередь, это касается сроком возврата денег и особенностей процентных ставок (если таковые имеются).

Каждому приходилось слышать два понятия займ и кредит, в чем разница, правда, понятно далеко не всем. Но, так или иначе, эти два понятия плотно вошли в жизни каждого человека, в связи с нехваткой собственных средств для реализации своих нужд, приходится брать в долг. Но, внимательно изучив, чем отличается займ от кредита можно понять, что будет выгодно в той или иной ситуации. Попробуем разобраться в двух разных терминах, и понять, чем они между собой различаются.

Что такое займ

В первую очередь, рассмотрим, что такое на самом деле займ. Это обоюдное соглашение, заключенное в устной или письменной форме, между заемщиками заимодавцем. Согласно этому договору одна сторона, заимодавец, передает другой, заемщику, какой-либо физический предмет или деньги, на условии срочности и возвратности. Если объяснить это просто, то заемщик берет в долг деньги или иные материальные вещи на заранее оговоренный срок с обязательным условием возврата.

Все условия договора займа определяет заимодавец, кстати, им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Еще, стоит вопрос о вознаграждении, его определяет заимодавец. То есть, он может определить фиксированную плату за свои услуги, например, это актуально, когда речь идет о материальном займе, или процент от выданной сумму денежных средств.

Обратите внимание, по закону если сумма займа превышает десять минимальных размеров оплаты труда, то нужно обязательно составить письменное соглашение, заверенные у нотариуса.

Определение кредита

Кредит – это денежный займ, оформленный между двумя сторонами, одна из которых обязана носить юридический статус, на условиях, платности срочности и возвратности. Кредитные отношения обязательно должны быть оформлены в письменном виде, условия регламентирует кредитор. Что касается условий кредитного соглашения, то в нем обязательно должны быть указаны некоторые параметры: размер вознаграждения (процентная ставка), порядок и сроки уплаты.

Наверное, с таким понятием, как кредит приходится часто сталкиваться каждому из нас. Кредиты делятся на несколько видов: нецелевой или потребительский, целевой кредит, ипотека, автокредит, возобновляемая или невозобновляемая кредитные линии. Также кредиты можно классифицировать по срочности: краткосрочные и долгосрочные.

Важно! Под словом кредит подразумевается не только денежный займ, оформленный в банке, в качестве кредитора могут выступать иные небанковские коммерческие организации и юридические лица, в том числе МФК, ломбарды, кредитные кооперативы и другие.

Отличия займа от кредита

Разница между займом и кредитом существенная. Рассмотрим ее более подробно:

Кредит всегда выдается на основании письменного соглашения, условия которого определены кредитором, что касается займа, то договоренность может быть устная.
За кредит всегда предусмотрена плата, то есть процент, если говорить о займе, то здесь деньги или иные материальные ценности могут быть выданы бесплатно, то есть без процентов и прочих комиссий, на основании обоюдной договоренности между заемщиком и заимодавцем.

Еще одно отличие займа от кредита в том, что предметом сделки займа могут быть не только денежные средства, но и физические ценности, например, ювелирные изделия, автотранспортные средства и многое другое. Если речь идет о кредитовании, то предметом договора могут быть только денежные средства.

Что выгоднее

На самом деле вопрос довольно сложный, по той причине, что с одной стороны, кредит более безопасная и экономически выгодная сделка по двум причинам: отношения зафиксированы в договоре, который имеет юридическую силу, кредитор получает вознаграждение в виде денежных средств. Для заемщика особой разницы между двумя этими сделками нет, хотя по условиям займа он может быть выдан бесплатно, хотя на практике это вряд ли возможно.

Тем не менее, в любые сделки, связанные с денежными средствами, обязательно следует составлять в письменном виде. Дело в том, что в случае невозврата кредита и займа пострадавшая сторона вынуждена отстаивать свои интересы в судебном порядке. Если, договор составлен в письменном виде, то взыскать задолженность будет намного проще, а вот если был выдан займ на основании устной договоренности, то ее факт могут подтвердить лишь свидетельские показания.

Если подвести итог, то, несмотря на разницу эти два термина имеют схожие черты. Долгосрочные кредиты – это в любом случае обязательства заемщика, подлежащие исполнению в определенный срок, кстати, если по договору займа срок не определен, то заемщик должен вернуть средства или материальные ценности не позднее чем через 30 дней, после предъявления требования заимодавцем. Еще нельзя не отметить, что, по сути, кредит является одним из разновидностей займа.

В русском языке есть много слов с похожим значением, но при этом они не идентичны, и разница все равно присутствует. Однако, многие этого не учитывают и употребляют их как синонимы, заменяя друг друга. В нашей статье мы рассмотрим чем отличается займ от кредита в банке. При этом они действительно схожи, но не являются тождественными понятиями.

Что такое кредит

Это финансовые взаимоотношения двух лиц, когда одно из них предоставляет часть средств другому без срочного возврата и, как правило, на определенный отрезок времени. Осуществлять эту операцию могут только юридические субъекты при соблюдении определенных условий и принципов.

Срочность – всегда устанавливается период, в течение которого произойдет выплата.
Возвратность – сумма погашается полностью.
Платность – за пользование большим капиталом начисляется ставка.
Законность – заключенная сделка всегда подтверждается письменным договором.
Неизменность – перестройка условий возможна только в соответствии с контрактом.
Осмысленность – должна быть выгода обеим сторонам.
Целесообразность – средства расходуются на указанную при заключении цель.
Окупаемость – операция сама себя обеспечивает.

Несмотря на простоту и ясность процедуры, ее исход зависит от многих факторов как одной, так и другой стороны. К примеру, заемщик в обязательном порядке должен быть платежеспособным, то есть, с каким-нибудь доходом. В этом ему неоднократно придется убеждать кредитора, предоставляя необходимые документы (справку с работы, трудовую книжку и т.п.) и только потом, после проверки и расчета, он огласит возможную для своего клиента цифру и процентную ставку.

Также следует упомянуть методы выдачи, поскольку их бывает несколько.

По обороту – когда заемщик получает деньги с увеличением потребности и погашает по мере ее уменьшения.
По остатку – средства не авансируют, а выступают в роли компенсации ранее созданных затрат.
Смешанный – совокупность двух предыдущих вариантов.

Чтобы определить подходящий для клиента способ, нужно выяснить, зачем понадобились деньги и как он их будет расходовать. Проще говоря, сначала проводится разъяснительная беседа, где становятся очевидными все нюансы, а уже после нее кредитор помогает выбрать доступные условия – размер суммы, срок погашения и процентную ставку.

Это стандартный алгоритм получения ссуды в банке, если заемщик оказался платежеспособным клиентом. В противном случае у него остается только один выход – залог. При наличии какой-либо собственности, ее можно использовать как гарант возврата денег. Проще говоря, производится временная продажа имущества (дома, квартиры, земельного участка, машины, драгоценностей и т.д.) банку, который взамен платит размер его стоимости. Все условия такого обмена обязательно оформляются в письменном виде.

Типы кредитования

Рассматривая займ или кредит и разницу между ними, нужно учитывать все мелочи, поскольку отличаются они немногим. Стоит учесть, что данная процедура относится только к деньгам, возврат которых должен быть уже с процентами. Она также классифицируется по длительности погашения.

Однодневная – операция длится одну ночь, как правило, между банками.
Сверхсрочная – до 3-х месяцев.
Краткосрочная – 1 год.
Среднесрочная – до 5 лет.
Долгосрочная – более 5 лет.
Онкольная – это когда заемщику предоставляют индивидуальный счет, с которого он может снимать средства до определенной суммы.

Последний вид используют, в основном, люди, занимающиеся посредничеством между продавцом и покупателем – маклеры, брокеры и т.д. Им предоставляют возможность кредитной линии, то есть, получение средств частями в установленный период времени.

Также эту сделку можно разделять в зависимости от установленных процентов.

С плавающей ставкой – когда доля растет или снижается в зависимости от курса доллара.
Фиксированные – тариф не изменяется на протяжении срока выплаты.
Смешанные – включают в себя два предыдущих варианта.
Без процентов.

Последний чаще всего встречается в магазинах с дорогими аксессуарами. К примеру, продавая товар, торговец может поднять на него цену, которая покроет всю ставку. В таком случае возможен уговор без выплаты процентной доли, то есть, покупатель будет возвращать только стоимость вещи. Однако, операция производится все равно с деньгами.

Что такое займ

Это взаимоотношение между двумя субъектами, при котором один из них заимствует деньги или материальные объекты другому, а он в свою очередь обязуется отдать их назад в целости и сохранности. Сразу из определения можно увидеть отличия займа от кредита – данная процедура вовлекает вещи, а они, как правило, могут изнашиваться и приходить в негодность.

Следовательно, к определению логично будет добавить фразу о том, что при возврате предмет должен быть в первоначальном виде.

При осуществлении обязательно составляется письменный документ, чтобы в случае возникновения проблем, их можно было разрешить законным способом. Он называется соглашением. На этом стоит подчеркнуть акцент, поскольку заем возможен только с обоюдного согласия двух сторон, что они и подтверждают этой бумагой, ставя на ней подписи. Она требуется, если сумма или стоимость вещи составляет более 1000 рублей – в остальных случаях все решается устными договоренностями.

Документ содержит информацию.

Что было заимствовано, а также условия, на которых будет происходить возврат.
Срок погашения и наличие/отсутствие переплаты.
Прочие – вносятся дополнительно, но можно и без них.

Когда сделка осуществляется между физическим и юридическим (компанией, банком и т.д.) лицом, в бумаге должны упоминаться и реквизиты субъектов.

Паспортные данные.
Прописка.
Адрес проживания.
Полное имя собственника организации, производящей выплату.

К этому списку добавляются еще справка о доходах и контакты заемщика. Перед совершением уговора кредитор предоставляет соглашение с формами для заполнения, и клиент должен внести в него всю информацию. Затем, по указанным сведениям, назначается переплата и срок погашения долга. Не указав в документе ставку, она автоматически устанавливается законодательством в соответствии с рефинансированием во время заключения. То есть, если сделка беспроцентная – это нужно уточнять, а не оставлять пустое поле.

Формы займов

При различии понятий займа и кредита, их виды во многом сходятся. Они почти идентично классифицируются, но с небольшими изменениями. К примеру, по длительности бывают только такие:

скоротечный – до 1 года;
среднесрочный – от 1 до 3 лет;
долговременный – до 30 лет.

Первый совершается без поручителя на небольшой капитал и с минимальным набором документации. Последний наоборот – требует внимательности во время заключения, кучу бумаг и тщательной проверки клиента, чтобы предоставить ему крупную сумму под скромный процент. Наиболее выгодный займ до 3-х лет, поскольку можно получить нужное количество денег, переплачивая среднюю ставку. Кстати, бывают ситуации, когда она не начисляется. Это должно указываться в соглашении, иначе придется переплачивать.

Сходство кредита и займа проявляется в гарантии возврата. Так, последний бывает двух типов.

Необеспеченный – когда все держится на добром слове, без поручителей, соглашения и т.д.
Обеспеченный – с клиентом несколько раз проводятся беседы, требуется вся документация, возможен даже залог.

Стоит понимать, что в первом случае крупный капитал никто не даст, так как нет гарантий возврата. Долгие проверки требуются организации для убеждения в честности и платежеспособности своего клиента, поэтому она ищет ответственных и страхуется его имуществом на крайний случай.

Статус кредитора и законодательное регулирование отношений

Договор займа относится к реальным, т.е. зависящим от факта выдачи денег или передачи вещи в пользование, и начинает действовать с момента такой передачи. Кроме того, подобный договор не устанавливает обязанность займодавца выдать деньги или передать вещь. Простыми словами – никто не обязан давать что-то в долг.

Возмездность

Кредит и займ различаются также по принципу обязательности оплаты оказанных услуг.

Любой банк, выдавая кредит, рассчитывает получить вознаграждение в виде процентных платежей. Ведь он эти деньги тоже занимает – у Центробанка, вкладчиков и других финансово-кредитных учреждений – и возвращает с процентами. Любой беспроцентный кредит – чистый убыток банка. Зачем ему тогда вообще работать? Кредитов с нулевой процентной ставкой не бывает, такое возможно разве что в льготном периоде кредитования у кредитных карт.

Отличительная особенность займа – возможность безвозмездного использования чужих вещей и денег. Оплата за оказанную услугу здесь необязательна. Единственный нюанс (статья 809 ГК РФ) – обязательность уплаты вознаграждения по денежному займу, если его сумма превышает 50 МРОТ, и если предоставление займа связано с предпринимательской деятельностью.

Способ возврата

В каждом соглашении о кредитовании можно найти график платежей, в соответствии с которым кредит и будет погашаться. Графиком может быть предусмотрена ежеквартальная или ежемесячная уплата кредита (в большинстве случаев) либо же индивидуально установленная периодичность. Соответственно, любой кредит погашается частями на протяжении действия кредитного соглашения.

Заем же возвращается полностью в конце срока действия договора. Никаких промежуточных платежей здесь не предусмотрено. Но стороны могут установить частичный режим уплаты долга за 2-3 раза (или больше) в отношении денежного займа. Как вы понимаете, при займе вещей такой договоренности просто нет места. Как вы себе представляете возврат вещи частями?

Таким образом, кредит отличается от займа довольно существенно, но не на столько, чтобы мы не могли себе позволить подменять смысл этих терминов в нашем разговорном языке. В любом случае нам, обычным заёмщикам, не повредит знать различия между ними, хотя бы для общего развития!

Кредитно-финансовые отношения – это двигатель экономики, и в современном мире в них вовлечены практически все деловые люди. Если Вы решили получить деньги под процент, то Вам следует разобраться в том, что такое кредит и заём, в чём разница между данными понятиями. Это поможет не только заключить верный по своей сути договор, но и оградить себя от различных негативных последствий.

Определение

Заём – это письменное соглашение, в соответствии с которым заимодавец передаёт заёмщику деньги или ценные вещи под обязательство возврата полученных средств или материальных ценностей в установленный срок. Если размера займа превышает минимальную оплату труда РФ в 10 и более раз, то необходимо письменное оформление сделки. В договоре обязательно должна быть указана сумма передаваемых средств или количество предметов, срок возврата, а также в целом ряде случаев – вознаграждение за использование денег.

Кредит – это письменное обязательство, заключаемое между кредитором и заёмщиком, о предоставлении определённой суммы денег для заявленной цели. Его атрибуты – это возвратность (обязательно погасить долг к определённому времени), срочность (срок указывается в договоре), платность (за пользование средствами предусмотрены проценты), гарантированность (в случае неисполнения обязательств, кредитор может отстаивать права в судебном порядке, истребовать обеспечение).

Сравнение

Одно из принципиальных отличий – это законодательное регулирование правоотношений. Так, договор займа оговаривается гражданским кодексом, в то время как кредитование – ещё и банковским правом. Что касается сути соглашений, то она является неизменной: и в первом, и во втором случае средства предоставляются на возмездной основе. Вот только в качестве кредитора может выступать специальный субъект – банковское учреждение, а в качестве займодателя – физическое или юридическое лицо.

Стоит также остановиться и на вознаграждении за использование денежных средств. Суть договора кредитования заключается в выдаче денег ради денег. Чаще всего плата за пользование средствами выше ставки рефинансирования. При этом её предельный размер также установлен законодательством. Если речь идёт о займе, то здесь все отношения отданы на откуп сторонам гражданского договора. Стоит заметить, что банк при заключении договора является посредником, ведь он передаёт средства, ранее взятые «в рост». Договор займа такого посредничества лишён, стороны работают друг с другом напрямую.

Выводы сайт

Предмет. Заимодавец может предоставить заёмщику любое имущество, включая денежные средства, кредитор – только деньги.
Вознаграждение. Заём, как правило, носит беспроцентный характер, кредит привязан к ставке рефинансирования и всегда выше её размера, если только речь не идёт об особых программах.
Форма. При заключении договора займа на сумму менее 10 размеров минимальной оплаты труда, письменная форма соблюдается по усмотрению сторон. Для кредитного договора его оформление является обязательным.
Субъекты. В качестве кредитополучателя, займодавца и заёмщика может выступать как физическое, так и юридическое лицо, в качестве кредитора – только банковские организации.
Особенности возврата. За пользование кредитными средствами предусмотрено вознаграждение (комиссия, плата за обслуживание линии и т.д.), средства возвращаются в заранее предусмотренных долях. Заём, как правило, погашается единовременно, если иное не предусмотрено соглашением.