Основные направления развития рынка банковских услуг в россии. Рынок банковских услуг: особенности и пути развития

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

хорошую работу на сайт">

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по их дальнейшему развитию. Особенности развития рынка банковских продуктов и услуг, пассивные, активные, комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции банков.

дипломная работа , добавлен 16.10.2011


Понятие, роль, функции рынка банковских продуктов и услуг. Анализ динамики и структуры рынка банковских продуктов и услуг в РФ. Особенности обслуживания юридических лиц на примере ОАО "Газпромбанк". Рекомендации по совершенствованию обслуживания клиентов.

дипломная работа , добавлен 23.02.2016


Исследование содержания банковских продуктов и услуг при анализе основных тенденций развития банковской системы России. Определение основных направлений развития банковских продуктов и услуг на примере ОАО "Липекцкомбанк" и путей их совершенствования.

дипломная работа , добавлен 21.02.2011


Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг. Классификация и характеристика предоставляемых розничных банковских продуктов. Учет жизненного цикла банковского продукта. Новые банковские продукты на российском рынке, развитие онлайн-банкинга.

курсовая работа , добавлен 06.08.2011


Экономическая сущность и этапы формирования банковских услуг. Изучение структуры банковского рынка и анализ банковских услуг России. Характеристика основных банковских продуктов ОАО "Сбербанк". Специфика инкассации и расчётных операций в банках РФ.

курсовая работа , добавлен 19.06.2015


Аспекты формирования и развития рынка банковских услуг. Классификация банковских услуг. Формирование портфеля банковских услуг. Развитие рынка банковских услуг в Республике Казахстан на примере АО "Евразийский банк": проблемы и пути совершенствования.

дипломная работа , добавлен 26.02.2011


Технологии продаж розничных банковских продуктов Российской Федерации. Обзор банковских продуктов (как для частных лиц и для юридических лиц). Удовлетворение потребностей клиентов с целью получения прибыли. Оценка качества сервиса приема платежей.

дипломная работа , добавлен 01.09.2014


Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей. Виды банковских карт, области их применения и возможности. Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт. Перспективы рынка пластиковых банковских продуктов.

дипломная работа , добавлен 20.05.2012

На протяжении долгого времени определение банковского продукта было темой для многочисленных споров и полемик в виду отсутствия четкой формулировки данного понятия. Однако проанализировав рынок банковских продуктов, специалисты сумели выделить главные составляющие элементы, которые и легли в основу понятия «банковский продукт».

Банковские продукты - это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента банка. Абаева Н. П. Классификация банковских услуг / Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова // Финансы и кредит. - 2011. - № 24. - С. 16).

В основе любого банковского продукта лежит базовый элемент - технология. Она и определяет тип продукта банка. К технологиям банковских продуктов можно отнести расчетные банковские счета, депозитарные и сберегательные счета, все виды кредитов (ипотечный кредит, потребительский, автокредиты, экспресс-кредиты, овердрафты, факторинг, лизинг, кредитные линии и т.д.) Гизатуллин Х. Н. Стратегическое ценообразование предприятия. / Х. Н. Гизатуллин //Экономический анализ: теория и практика. -2012. - №18. -С. 44..

Банковские продукты и услуги включают в себя и всевозможные операции по карточным счетам, т.е. обеспечение доступа к денежным средствам клиента посредством платежных карт банков. Сегодня продажа банковских продуктов почти всегда подразумевает продажу платежных банковских карт (кредитные, дебетовые пластиковые карты). Они стали универсальным инструментом дистанционного банковского обслуживания клиентов: с помощью платежной карты осуществляются любые операции по счетам клиентов.

Кроме того, теперь не обязательно искать банкомат или платежный терминал. Такой новый банковский продукт как Интернет-банкинг стал неотъемлемой частью рынка банковских услуг и расширил возможности клиентов банка осуществлять дистанционное управление своими счетами.

Таким образом, банковские продукты включают в себя базовые технологии, имеющие специфический набор параметров - максимальная и минимальная сумма, валюта, сроки, тип платежной карты. Банковские продукты отличаются друг от друга набором и значениями этих самых специфических параметров. Например, для кредита такими отличиями будут возможность досрочного погашения, максимальная сумма займа, способ расчета ежемесячных платежей, размер и тип процентной ставки по займу, целевое использование, форма предоставления средств по займу, наличие залога, поручительства и т.д. Если речь идет о депозитном счете, то тут отличия будут в возможности пополнения счета и снятия средств, тип выплаты процентов, пролонгация, капитализация процентов и т.д.

Банковские продукты в системе формируются заранее. При заключении конкретной сделки с конкретным клиентом используется банковский продукт из существующего набора. Это позволяет значительно сократить затраты и время от первого контакта с клиентом до заключения сделки. Договор на обслуживание отражает конкретную сделку с клиентом. Каждая продажа БП клиенту оформляется и регистрируется как договор. Банковское дело. Экспресс-курс: учеб. пособие / О. И. Лаврушин [и др.]. - 4-е изд., стер. - М. : КноРус, 2011. - 48 с. Примеры договоров:

Конкретный договор на РКО с конкретным клиентом.

Депозитный договор с конкретным клиентом.

Кредитный договор с конкретным клиентом.

Сделки по межбанковским операциям.

Рис. 1.1

К каждому договору, отражающему конкретную сделку с клиентом, привязаны лицевые счета и услуги, которые можно оказывать в рамках договора. Лицевые счета используются для учета привлеченных/размещенных ресурсов по договору.

Высокая степень автоматизации продуктов банка позволяет быстро реагировать на изменения в сфере банковских услуг и при необходимости выводить на рынок новые банковские продукты. К банковскому продукту можно отнести любую документально оформленную в виде регламента совокупность банковских функций.

В зависимости от состояния экономики страны, времени года и других причин рынок банковских продуктов меняется. На сегодня можно выделить следующих лидеров среди банковских продуктов Лаврушин С.Н.Банковское дело - М.: Финансы и статистика, 2012 г. С.73:

Пакетное банковское обслуживание клиентов.

Подобное предложение банков, подразумевающее комплексное обслуживание клиента, сегодня пользуется особой популярностью.

Предлагая комплекс востребованных продуктов, банк способствует росту спроса на свои услуги, а также демонстрирует проявление лояльности по отношению к существующим клиентам, что в условиях жесткой конкуренции играет не последнюю роль. Множество банковских продуктов теперь доступно для осуществления в сети Интернет. Создана уникальная система, которая объединила текущие, депозитные и кредитные счета клиентов банка. Сегодня для банков страны стоит задача вернуть докризисную систему банковских продуктов, т.е. вернуться к банковским продуктам для микроклиентов.

Кредитование населения.

Лидером среди кредитных банковских продуктов на сегодня является ипотечное кредитование. Хотя и оно еще имеет достаточно большой потенциал роста. Простимулировать население банки планируют с помощью плавающей процентной ставки по ипотечным займам.

Автокредиты и кредиты на покупку или строительства недвижимости потеряли свои позиции, хотя и остаются неотъемлемыми среди комплекса банковских услуг. Сегодня банки ищут новые маркетинговые выходы и, слегка изменяя форму, создают новые банковские продукты по автокредитованию и кредитам на недвижимость. Среди таких инноваций - расширенный список кредитных залогов.

Меняется и подход банков при рассмотрении кредитного заявления от малого и среднего бизнеса. Теперь банкиры основываются в большей степени не на ликвидность предоставляемого залога, а на общее финансовое состояние заемщика, его перспективы развития, общую эффективность работы. Становятся более лояльные условия для получения кредита для начинающих предпринимателей. Кроме того, банковскими продуктами, которые раньше были доступны лишь отдельным категориям бизнеса, теперь могут воспользоваться малые и средние предприятия страны.

Среди особенностей банковских продуктов выделяют следующие:

как правило, имеют абстрактную, "невещественную" форму или документарную;

неподверженность амортизации

ограничены временными рамками;

единообразие предлагаемых банками продуктов;

облекаются в договорную форму;

непосредственная продажа банковских продуктов клиентам;

быстро копируются другими кредитно-финансовыми инструментами.

Так же стоит упомянуть и все большее влияние электронных технологий на жизнь общества. Банковское дело не стало исключением. Использование компьютеров и Интернета помогает снижать трансакционные издержки по платежам и денежным переводам и уменьшает опасность допущения ошибки при совершении операций. Однако и здесь есть свои «подводные камни»: в России, к сожалению, довольно большая часть населения слабо, или вообще не владеет IT-технологий.

Классификации банковских продуктов и услуг

Основой деятельности любого банка является реализация банковских продуктов, которые, по сути, являются предметом договора между банком и клиентом. На данный момент банковские продукты настолько прочно вошли в нашу жизнь, что большинство людей уже не представляют без них свою жизнь.

Банковские продукты представлены следующими видами Комелев Е. Б. Анализ конкурентоспособности товара / Е. Б. Комелов // Маркетинг в России и за рубежом. 2009. -№3. -С. 16.:

Валютные операции. Предполагают услуги по купле - продаже иностранной валюты. Доход банка состоит из курсовой разницы и положительной динамики валютных котировок. Проведение подобных операций на межбанковском рынке требует от специалистов финансового учреждения владения специфическими знаниями, поэтому чаще всего этим занимаются крупные банки.

Коммерческие векселя и кредиты предприятиям. Принимая к учету векселя, банки фактически кредитуют предприятия, покупая у них обязательства третьих лиц.

Сберегательные депозиты. Это один из основных предложений банков, которые обеспечивают учреждениям достаточный объем оборотных средств.

Хранение ценностей. Суть данного вида заключается в том, что клиенту на определенный скок и за определенную плату предоставляется ячейка-сейф для хранения ценностей.

Правительственные кредиты. Предоставление займа правительству через приобретение у них облигаций.

Чековые счета. Потребителям данного продукта предоставляется возможность осуществлять оплату путем подписания переводных векселей.

Потребительский кредит. Основной вид деятельности, за счет которого формируется прибыль банка. Сегодня наблюдается повышенный спрос на этот вид и именно в этом направлении наблюдается постоянное развитие.

Банк предоставляет следующие услуги своим клиентам:

Консультационные услуги - это залог успешной реализации банковских программ, поскольку прежде, чем приобрести что-либо, клиент хочет иметь достаточно информации.

Управление денежными потоками. Реализуется через размещение по поручению клиента временно-свободных средств.

Брокерские услуги. Помощь в проведении операций с ценными бумагами, в т.ч. векселями.

Страховые услуги. Услуги минимизирующие риски по всем видам операций.

Финансовые услуги предоставляются клиентам посредством покупки дебиторской задолженности.

Банковский сектор относится к самому непостоянному. Это связано с тем, что меняется финансовая ситуация в стране и потребности клиентов. Понимают это и руководители банковских учреждений, поэтому основным направлением работы маркетингового отдела является разработка и внедрение банковских продуктов и, как следствие, банковских услуг.

Разработка нового банковского продукта начинается с мониторинга внешней среды с целью поиска идей. Проводится такая работа с помощью консультантов и агентов банка, поскольку они непосредственно связаны с клиентами, а именно на удовлетворение их потребностей ориентирована работа. После того, как в распоряжении маркетологов оказывается несколько идей, выбирается наиболее подходящая для банка и определяется набор свойств будущего продукта Куприянова Т. А. Растимешин В. Как систематизировать ценовую стратегию фирмы / Т. А. Куприянова //Консультант директора. №1. - 2012. -С. 19-28..

Затем проводится анализ рынка сбыта на предмет соотношения затрат на разработку, внедрение и сопровождение продукта с возможной прибылью. Если результаты исследования соответствуют ожиданиям, банк переходит к непосредственной разработке.

Когда банковский продукт «готов» проводится его тестирование, для этого его предлагают ограниченному числу клиентов (обычно это постоянные и надежные клиенты) и если реакция на него положительная предложение выводят на рынок.

В мировой практике зарубежные банки имеют возможность предоставлять своим клиентам до 300 различных услуг, в свою очередь российские коммерческие банки только около 100. Абаева Н. П. Классификация банковских услуг / Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова // Финансы и кредит. - 2011. - № 24. - С. 17.

Бесспорным остается то, что не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции), но есть определенный перечень операций, без которых банк не может существовать и нормально функционировать. К ним относятся прием депозитов, осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов.

В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и нетрадиционными операциями.

К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

Основными видами услуг являются те, от которых банк получает наибольшую прибыль. К таким видам услуг относятся:

Депозитные;

Кредитные;

Расчетные.

Депозитные услуги связаны с помещением денежных средств, клиентов в банк во вклады (депозиты). Клиенты помещают свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Депозит (вклад) - это денежная сумма, вверяемая банку для хранения или использования. Отличительной чертой привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады является то, что по денежным вкладам банк выплачивает процент.

В Российской практике «вклад» и «депозит» являются словами-синонимами. Депозиты подразделяются на вклады до востребования и срочные.

Вклад (депозит) до востребования - денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять, изымать без предварительного уведомления) в любой момент. Этот вид вклада может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя. Движение средств по этому вкладу может оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.

Срочный вклад (депозит) - денежные средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента, обычно зависящего от срока, суммы вклада и выполнения вкладчиком условий договора. Чем дольше срок и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения.

Кредитная услуга является основной для банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. Действительно, в общей сумме активов банка, основной удельный вес составляют кредитные услуги, которые являются основным направлением размещения средств банка. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными услугами).

Суть кредитных услуг заключается в предоставлении банком клиенту денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности и на определенные цели.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие.

Итак, кредитные (активные) услуги банка являются наиболее распространенными и наиболее выгодными услугами, так как банк получает за них реальную плату, то есть процентную ставку, устанавливаемую банком сумму от размера кредита за его использование. Эта плата и является средством формирования прибыли банка, а значит, банковский маркетинг нацелен на кредитные услуги как на услуги, приносящие банку реальную прибыль. Андреева А. В. Особенности конфликтно-динамической концепции стратегического маркетинга на посткризисном рынке банковских услуг / А. В. Андреева // Terra Eco№omicus. - 2010. - Т. 8, № 3-3. - С. 86. .

Расчетные услуги, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских услуг называют основными банковскими операциями.

К разряду основных банковских услуг можно также отнести и кассовые услуги. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, но зато по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк, занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, но не ведет кассовых операций.

В последнее время банки все чаще осуществляют нехарактерные для них операции, тем самым внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, а также конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.

К так называемым нетрадиционным банковским услугам относятся:

1. лизинговые услуги;

2. операции с иностранной валютой;

3. консультационные услуги;

4. операции с ценными бумагами;

5. услуги по хранению ценностей;

6. аудиторские услуги;

7. выдача гарантий;

8. трастовые услуги;

9. информационные услуги;

10. другие услуги.

В настоящее время данный спектр услуг является основным, оказываемым российскими банками.

Лизинг - это сдача в аренду предметов длительного пользования. Практикуются: оперативный лизинг, при котором договор аренды заключается на короткий срок (3 - 5 лет) и может быть, расторгнут арендатором в любое время; лизинг недвижимости, финансирующий лизинг. Лизинг дает арендатору ряд преимуществ, так как способствует сбережению его собственных средств, предоставляет возможность осуществления лизинговых платежей из доходов от эксплуатации арендуемого объекта, освобождения лизинговых платежей от налогообложения.

Операции с иностранной валютой. Развитие международных отношений непременно требует особого инструмента, посредством которого, возможно внешнеэкономическое финансовое взаимодействие. Обмен иностранной валюты является одной из важнейших услуг, осуществляемых на внешнем валютном рынке. Банкам принадлежит ведущая роль на внешнем валютном рынке. Существует три основных вида услуг банков по купле-продаже иностранной валюты: приобретение валюты у одних клиентов и перепродажа ее другим клиентам; операции по купле-продаже валюты правительству (в рамках мероприятий по созданию и использованию официальных резервов); межбанковская купля - продажа валюты.

Для проведения валютных операций необходимо иметь четкое представление о существе валютных курсов, типах обменных курсов и порядке их регулирования, мероприятиях по валютному контролю, порядке оценки изменений в валютных курсах и факторах, влияющих на обменный курс.

Консультационные услуги. Банк, его работники, заинтересованные в клиентуре, могут оказывать своим клиентам различные консультационные услуги, которые связаны не только с разъяснением особенностей деятельности банка, но и с квалифицированными консультациями в области экономики и финансов предприятий различной специализации, ведь клиент - равноправный партнер банка важно “не упустить”. Для этого нужно подробно разъяснить ему возможные варианты сделки, порекомендовать наиболее для него выигрышные. Важным видом консультационных услуг могут являться оказание помощи клиентам в прогнозировании обменных курсов иностранных валют. Кроме того, в банках имеются специалисты в области внешнеэкономической деятельности, маркетинга и права.

Операции с ценными бумагами. Банкам разрешается: выпускать, покупать, продавать, хранить ценные бумаги, осуществлять иные операции с ними; оказывать брокерские и консультационные услуги; осуществлять расчеты по поручению клиентов, в том числе по операциям с ценными бумагами; управлять ценными бумагами по поручению клиента.

Указанные виды деятельности охватывают широкий круг возможных операций с ценными бумагами. Вместе с тем, в силу отсутствия для банков России ограничений на проведение операций на фондовом рынке, ими могут осуществляться некоторые виды предпринимательской деятельности.

К таким видам деятельности относятся:

Депозитарная деятельность;

Расчетно-клиринговая деятельность по переводу ценных бумаг и

денежных средств, в связи с операциями с ценными бумагами;

Деятельность по ведению и хранению реестра акционеров;

Деятельность по организации торговли ценными бумагами.

Таким образом, коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве его профессионального участника инвестиционного института.

Услуги по хранению ценностей. Ячейка предоставляется клиенту на условиях аренды, а доступ к ней получает только сам клиент или его доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения. В сейфе могут храниться самые разнообразные предметы - от ценных бумаг до личных вещей.

Выдача гарантий банком. Выдача гарантий носит, по сути, кредитный характер. Это довольно важный аспект деятельности банков, который практикуется уже и отечественными банками. Осуществляются следующие выдачи гарантий:

Гарантия погашения хозорганом ссуд и процентов по ним;

Гарантия на финансирование проектов, программ и контрактов, в том

числе за счет средств на расчетном счете клиента, за счет средств на депозитном счете клиента, за счет кредита;

Гарантия поставки товарно-материальных ценностей.

Аудиторские услуги. Наличие в банках квалифицированных специалистов создает условия для развития комплекса аудиторских услуг для своих клиентов. На Западе фирмы довольно часто обращаются в банки с просьбами подобного рода. В наших же условиях, когда аудиторство слабо развито, банки могли бы составить конкуренцию еще только развивающимся аудиторским фирмам.

Выполнение банками аудиторских функций имеет и еще одну положительную сторону: осуществляя проверку деятельности своего постоянного клиента, банк имеет возможность глубже узнать особенности его деятельности, сделать выводы о его надежности как заемщика.

Трастовые услуги. Трастовые услуги - операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время трастовые операции являются наиболее важными, поскольку банк выступает полномочным представителем-посредником между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод от их совершения.

Банковские трастовые услуги делятся на следующие виды: трастовые услуги частным лицам и трастовые услуги организациям.

Трастовые услуги частным лицам бывают завещательные и прижизненные. Завещательные трасты вступают в силу только после смерти собственника; прижизненные действуют при жизни его владельца.

Информационные услуги. Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной коммерческой и некоммерческой информации. Источниками получения информации выступают также обмен ею с другими банками и услуги информационных агентств.

На этой основе могут создаваться развитые базы данных, за доступ к которым клиенты должны предоставлять банку определенную плату.

В банках могут создаваться специальные отделы, занимающиеся сбором и обработкой информации, эта информация может предоставляться по просьбе клиента. Так же, такие отделы занимаются изданием различных экономических обзоров и прочих публикаций, содержащих аналитический материал.

Другие услуги.

Кроме указанных услуг банки могут осуществлять и посреднические услуги, которые связанные с реализацией запасов товарно-материальных ценностей и оборудования, заключением между клиентами банка коммерческих и иных сделок, продажей фондов клиентов на комиссионной основе, организацией страхования.

Интерес к данному виду услуг со стороны банков и клиентов вызван неслучайно. Посреднические услуги строятся на основе предлагаемых ранее услуг, в результате чего процедура их предоставления, к моменту их появления в банковской практике уже отработана, а в некоторых ситуациях посреднические услуги удовлетворяют потребности клиентов более полно, чем традиционные банковские операции.

По мере развития посреднических услуг расширяется и круг банковской клиентуры, как правило, посреднические услуги включают в себя несколько видов традиционных услуг, что способствует универсальности коммерческого банка и диверсификации банковских рисков.

Так, все вышеперечисленные ранее, услуги и составляют систему взаимоотношений банков и его клиентуры.

Для расширения ныне существующих рынков сбыта и завоевания новых, банки совершенствуют предоставление имеющихся услуг и внедряют новые, согласовывая их с требованиями рынка и времени.

Введение…………………………………………………………………….…………3-5

Глава 1. Теоретические основы специфики рынка банковских услуг…................. 6

1.1 Общая характеристика банковских услуг…………………………………...6-17

1.2 Формирование рынка банковских услуг…………………………………...17-23

1.3 Особенности рынка банковских услуг…………………………..................23-28

Глава 2. Основные положения деятельности банка в области рынка банковских услуг на примере Сбербанка России…………………………………………………29

2.1 Общая характеристика Сбербанка России…………………………………29-32

2.2 Специфика рынка банковских услуг Сбербанка России………………….32-51

2.3 Перспективы развития………………………………………………………51-54

Заключение…………………………………………………………………………55-56

Список литературы………………………………………………………………...57-58

Введение

Процессы, происходящие в развитии банковской системы России сложны и многогранны, они напрямую связаны с состоянием рынка банковских услуг. Современное состояние рынка банковских услуг можно характеризовать как переходный, переломный этап его развития. Начался медленный и трудный переход к рыночной модели, ориентированной на потребителей банковских услуг, на подъем экономики и рост благосостояния населения страны. Стратегическое значение локальных рынков банковских услуг для страны и субъектов федерации не вызывает сомнения. Становясь важнейшим рыночным регулирующим и стимулирующим элементом, несущей конструкцией национальной экономики, рынки банковских услуг и особенно их организационно-финансовые и стимулирующие аспекты, постоянно изменяются и приносят зачастую противоречивые результаты. В цивилизованной рыночной экономике локальный банковский комплекс призван обеспечить, прежде всего, высокую финансовую эффективность и социально-экономическую стабильность хозяйственного механизма территорий, конкурентоспособность и устойчивость отраслей экономики региона на российском, европейском и мировых рынках. В условиях современной российской экономики, вялотекущие процессы государственной политики по отношению к сфере локальных рынков банковских услуг остаются одним из стратегических факторов, тормозящих развитие предпринимательской и инвестиционной активности, особенно для регионов связанных с санаторно-курортной отраслью, являющейся в любой цивилизованной стране одним из основных источников стабильного пополнения доходных статей бюджетов всех уровней. Финансово-кредитная система России все в большей степени опирается на локальные рынки банковских услуг.

Активизация рынка банковских услуг, особенно на локальном уровне, становится одной из наиболее острых проблем экономического развития России, нуждающихся в серьезном и комплексном анализе.

Различные теоретические аспекты развития рынка банковских услуг изучались многими зарубежными и отечественными учеными. Среди трудов западных экономистов следует особо выделить работы Ф.Дарека, В.Малпаса, Е.Балларина, П.Роуза, Дж. Синки, К.Фабри, Г.Минцберга, М.Портера, Р.Л.Миллера, Дж.Д.Сакса, Э.Дж.Долана, Д.Полфремана, Ф.Форда. В отечественной экономической литературе авторами первых работ по банковскому делу являются А.Бишор, А.Б.Бимман, Е.Л.Вознесенский, М.С.Цыпкин, И.Ф.Гиндин. Однако данные авторы уделяли внимание, в основном, технологии проведения банковских операций, а проблемы банковских услуг и банковского рынка не рассматривали.

В советский период были широко известны работы в области изучения банковских операций таких ученых, как Н.Д.Барковский, В.Ф.Гарбузов, В.А.Алхимов, В.И.Виноградов, А.М.Фридман, М.С.Атлас, Л.С.Худяков, М.Н.Ямпольский, В.С.Захаров и др. Следует отметить, что большинство авторов того времени не употребляли термин «банковские услуги».

Современные отечественные исследователи рассматривают комплекс проблем развития банковских услуг в свете применения зарубежного опыта с учетом российской специфики банковской деятельности. В связи с этим, необходимо отметить работы Л.Н.Красавиной, А.И.Жукова, Е.Ф.Жукова, О.И.Лаврушина, В.М.Усоскина, Г.Г.Коробовой, В.Н.Колесникова, Ю.С.Масленченкова, Е.Б.Ширинской, Л.П.Кроливецкой и многих других.

Однако, несмотря на пристальное внимание ученых к вопросам банковского дела, теория банковских услуг еще недостаточно полно разработана. Локальный рынок банковских услуг остается практически не исследованным. Ряд аспектов в теории банковских услуг изучены недостаточно подробно в силу объективных причин закрытости и недоступности информации, наличия в западных и отечественных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

Цель курсовой состоит в том, чтобы, опираясь на результаты анализа локального рынка банковских услуг, мониторинга спроса на банковские услуги выявить особенности его функционирования, степень удовлетворенности в банковских услугах, потребности и перспективы развития.

Реализация данной цели обусловила необходимость решения следующих задач:

Выявить специфику рынка банковских услуг и уточнить экономическое содержание исходных категорий: «банковская услуга»,

Дать общую характеристику банку;

Рассмотреть особенности рынка банковских услуг на примере Сбербанка РФ

Выявить перспективы развития.

Глава 1. Теоретические основы специфики рынка банковских услуг

1.1 Общая характеристика банковских услуг

В современной литературе существует множество определений понятия услуга:

1) Услуга - все виды труда, непосредственно не занятые изменением и приобретением форм материи и сил природы. Это виды труда, которые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.

2) Услуга - виды деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности.

3) Услуга - работа, выполненная для удовлетворения чьих-либо нужд, потребностей, хозяйственных или других удобств, предоставляемых кому-либо.

Таким образом, для оказания услуг необходимо выполнять отдельные действия, т.е. осуществлять ряд операций. Исходя из вышеуказанного, сформулируем определение банковской услуги.

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).

Второй этап развития теории банковских услуг - конец 80-х - начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лон-дон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.

Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза "Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг" (1995), Дж. Синки "Управление финансами в коммерческих банках" (1994), К. Фабри "Банки в условиях становления рыночной экономики" (1991), Д. Джентле "Индустрия финансовых услуг"" (1993).

Итак, рассмотрев основные этапы развития теории банковских услуг выделим проблемы, возникающие непосредственно в теории, а также современные точки зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности.

Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий) изучен недостаточно подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступности информации, наличия в западных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным А.И. Жуковым. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что "операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки". Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства.

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта». Банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Следовательно, понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта», между двумя понятиями существуют отличия проявляющиеся в следующем:

1) Неосязаемы физически, их невозможно увидеть, пощупать, понюхать или услышать.

2) Неотделимы от своего источника, в то время как продукт в его материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения.

3) Не могут накапливаться и сохраняться. Потребитель должен пользоваться услугой только в момент, когда она ему предоставляется.

4) Непостоянство качества. Одинаковые продукты обладают одним и тем же качеством, т.е. оказываются клиентам на одном уровне качества; одинаковые услуги могут оказываться на более высоком или более низком уровнях качества.

Итак, рассмотрев соотношение понятий, банковский продукт и банковская услуга, выделим отличительны черты, свойственные только банковским услугам. Банковские услуги имеют следующие особенности:

1)В своей основе абстрактны; в момент получения потребитель не видит их материальной субстанции; они приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;

2)Оказание их связано с использованием денег в различных
формах и качествах (деньги предприятий или физических лиц,
деньги наличные и в безналичной форме, деньги, в электронной форме или на бумажных носителях, деньги, эмитированные коммерческим банком и центральным банком, различные денежные документы);

3)Покупка или продажа большинства услуг связана с протяженностью во времени. Потребитель услуг, например, при получении кредита, открытии депозита, покупке банковской ценной бумаги или при абонировании банковского сейфа, вступает в более или менее продолжительные отношения с банком.

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных средств

2) предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может, не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления, материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом табл. 1:

Критерии классификации	Тип предоставляемых услуг
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности	Специфические услуги Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов получения услуг	Юридические лица Физические лица
В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка	Активные операции Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление	Платные услуги Бесплатные услуги
В зависимости от связи с движением материального продукта	Услуги, связанные с движением материального продукта Чистые услуги

Таблица 1

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции

2) кредитные операции

3) расчетные операции

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако, не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк, занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это, однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1) услуги связанные с его движением

2) чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть, бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что кредит, предоставленный предприятию-заемщику, должен быть возвращен в банк в определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатой процентов за его использование. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так, чтобы вовремя возвратить его в полной сумме и получить при этом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Заемщик в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке денежные средства не для "проедания" (на потребительские цели), а как капитал. Когда на базе кредита возникает ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик обязан получить дополнительный доход.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Свойства банковских услуг:

не могут быть произведены про запас,

носят производительный характер,

объектом банковских услуг выступает капитал,

охватывают активные и пассивные операции,

не являются монополией только банка,

могут относиться к небанковским операциям.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиям централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

1.2 Формирование рынка банковских услуг

Одной из фундаментальных особенностей современной банковской системы является то, что эта система рыночная. Очевидно, что сферой любой разновидности рыночной конкуренции является соответствующий рынок. Таким образом, сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Однако возникает проблема: что считать банковским рынком? Одним из возможных вариантов ответа на этот вопрос сводится к тому, что банковским рынком можно считать любой рынок с участием банков, включая как рынки сбыта банковских услуг, так и рынки ресурсов для банковской деятельности. Однако в этом случае банковский рынок становится очень широким, с крайне расплывчатыми границами. На самом деле современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов и покупателей практически во всех рыночных секторах. Чтобы это утверждение выглядело более обоснованным, рассмотрим рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи. В нее входят следующие секторы:

Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки входят в роли продавцов банковских услуг для предприятий, финансовых посредников, а также в роли покупателей производственных ресурсов.

Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки выступают как финансовые посредники, но иногда и как покупатели.

Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.

Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нем банки могут действовать и как продавцы банковских услуг, и как покупатели производственных ресурсов.

Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники и относительно редко как покупатели или продавцы.

Финансовые рынки. Они являются той сферой, где банки – одни из главных действующих лиц:

а) рынок ссудных капиталов.

б) рынок ценных бумаг.

в) рынок валют и драгоценных металлов.

При такой расширительной трактовке банковского рынка в значительной мере утрачивается специфика банковской конкуренции как экономической категории, она как бы «растворяется» в родовом понятии рыночной конкуренции вообще.

Поэтому под банковским рынком следует понимать только те рынки, которые являются специфически банковскими, а именно рынки сбыта банковских услуг . Однако даже в такой узкой трактовке банковский рынок представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Иными словами, банк создает свои услуги для того и только для того, чтобы реализовывать их. Если он не сумеет их продать, то не получит возмещения затрат на производство и прибыль и, по существу, обанкротится. В процессе повседневной деятельности сталкиваются и переплетаются интересы самого банка, его посредников и клиентов. Иными словами, рынок товаров и услуг - это социально–экономическое явление товарно-денежного обращения. Он представлен набором банковских услуг, вовлеченных в обращение и предназначенных для реализации. Рыночные отношения всегда конкретны, они направлены на куплю–продажу определенной совокупности конкретных банковских услуг.

Постоянно меняющиеся рыночные условия оказывают своё ре-гулирующее воздействие на стратегию банков. За последние три-четыре года особую привлекательность получил рынок работы с физичес-кими лицами, так как он менее рисковый и обладает достаточной емкостью.

Для существования рынка необходимы следующие условия:

наличие хотя бы двух заинтересованных сторон, выступающих в роли субъектов рынка;

каждая из этих сторон имеет возможность предложить то, что имеет потребительную стоимость для другой;

любая сторона имеет право получить информацию о товаре и на ее основе принять или отказаться от предложения;

вера в партнера и в то, что в результате обмена сторона получит стоимость, эквивалентную или выше той, что сама предлагает.

Условия существования рынка обусловливают и основные его принципы, а именно:

свободный выбор продавцом покупателя (банком клиента), а по-купателем - поставщика (клиентом - своего банка), который регламентируется соответствующим договором (контрактом). Это не исключает централизованного или децентрализованного регулирования данного процесса со стороны Центрального бан-ка, Министерства финансов, Госналога и проч. при условии со-блюдения экономических законов рынка;

ликвидация с помощью экономических, а в отдельных случаях за-конодательных и административных мер монополизма в предос-тавлении и реализации услуг и создание условий для развития конкуренции;

свободный обмен товара (банковских услуг) на деньги;

полное отсутствие планового распределения кредитов;

свободное действие закона стоимости, проявляющееся в зависи-мости цен от соотношения предложения и спроса. В некоторых конкретных ситуациях допускается регулирование этого процес-са со стороны государства;

анализ потенциала банковской сферы, ее способности создавать продукцию в объеме, структуре и ассортименте, достаточных для удовлетворения основных потребностей юридических и физиче-ских лиц;

наличие развитой инфраструктуры предоставления банковских услуг;

существование совокупности потребителей (клиентов), распола-гающих денежными средствами, сбалансированными товарными ресурсами.

Отсюда вытекают и основные функции рынка товаров:

выявление спроса и сбалансирование предложения, т.е. обеспе-чение количественного и качественного соответствия спросу;

формирование товарного предложения, что означает создание определенного набора банковских услуг и создание возможности для клиентов приобретать их;

поиск рынка сбыта, т.е. организация рыночных отношений; сбыт банковских услуг;

обеспечение экономического эффекта, выраженного в получении прибыли после возмещения затрат.

В зависимости от специфики рыночных объектов и субъектов су-ществуют несколько основных видов обмена товаров и (или) услуг:

а) классическая форма торгового обмена, когда продавец предоста-вляет свои конкретные банковские услуги и взамен получает деньги;

б) нетрадиционная форма торгового обмена, которая выражается в бартерных или клиринговых сделках между отдельными субъекта-ми, банками, предприятиями, государствами;

в) классическая форма стоимостного обмена. Примером являются взаимоотношения между гражданином и государством. Субъект предоставляет стоимостной эквивалент в виде такс, налогов и проч., а получает поддерживаемые в порядке дороги, чистые ули-цы, охрану своего имущества. В данной ситуации банк может за-нять место посредника между сторонами этого обмена;

г) нетрадиционная форма стоимостного обмена. Примером могут служить взаимоотношения между слушателями и исполнителями во время концерта (лекции). Одни заплатили стоимость билета и получили духовный эквивалент (знания), а другие - вознагражде-ние за свой труд. Иной пример - отношения между дарителями (спонсорами и проч.), которые предоставляют обществу свои деньги, коллекции и т.д., а получают моральное удовлетворение, признание, известность, благодарность. Здесь банк также может выступать в роли посредника для любой из сторон.

Соотношение спроса и предложения в каждый конкретный мо-мент обмена банковских услуг обусловливает наличие таких понятий, как:

рынок продавца, который существует в условиях значительного превышения спроса над предложением. В зависимости от конкрет-ной ситуации существует развивающий маркетинг (спрос латентный), демаркетинг (при наличии сверхспроса), тактический маркетинг (об-манчивый спрос), противодействующий маркетинг, который нейтра-лизует нежелательный спрос;

рынок покупателя, обусловленный превышением предложения над спросом. В таком случае маркетинг может быть конверсионным (отрицательный спрос), стимулирующим (нулевой спрос), ремаркетингом (уменьшающийся спрос).

И, наконец, рассмотрим виды существующих рынков в зависимо-сти от специфики различных потребностей покупателей:

1. Потребительский рынок, состоящий из отдельных субъектов или социальных групп, которые приобретают товары и (или) услуги для личного потребления. Основные факторы, влияющие на выбор того или иного вида конкретной услуги, могут быть разделены на шесть основных групп: демографические, экономические, по-литические, природные, научно–технические и факторы культур-ного окружения, которые оказывают свое влияние одновременно.

2. Рынок производителей, к которому относятся все производствен-но–экономические единицы, приобретающие банковские услуги с целью дальнейшего использования, например деньги, взятые в кредит в процессе производства. Иногда этот рынок называется рынком предприятий.

3. Рынок промежуточных продавцов, который представлен органи-зациями, приобретающими товары и услуги для последующей пе-репродажи их с прибылью для себя. К ним относятся все посред-нические организации. В ряде случаев банк и банковское учреж-дение выступают в качестве посредников.

4. Рынок государственных учреждений, субъектами которого явля-ются производители и государственные и общественные органи-зации.

Они приобретают товары и (или) услуги для последующего их ис-пользования в коммунальной сфере либо для передачи этих товаров (услуг) тем, кто в них нуждается (социально слабые слои населения). В этом случае банк тоже может занять свое место посредника.

5. Международный рынок, характерной чертой которого является наличие иностранных потребителей (покупателей). В свою оче-редь они могут быть потребителями, производителями, посредни-ками, государственными и общественными организациями. Традиционно рынок банковских услуг классифицируется по двум основным принципам:

1. Рынок конкретных банковских услуг (продуктовый принцип), ко-торый может быть:

кредитным;

операциональным;

кредитно–операциональным;

инвестиционным.

2. Рынок клиентов банка, которыми могут быть:

юридические и (или) физические лица, являющиеся собственни-ками или ведущие операции с недвижимостью;

различные корпорации – потребители банковских услуг;

банки–корреспонденты (институциональный рынок);

рынок, связанный с правительственными органами;

юридические и (или) физические лица, являющиеся клиентами банка по линии трастовых услуг.

1.3 Особенности рынка банковских услуг

Основными элементами достижения баланса между спросом и предложением банковских услуг и необходимой эффективностью маркетинга конкретного банка, а соответственно и получения прибы-ли являются:

товарная политика, включая инновационную;

политика продаж, включая ценообразование;

Товарная политика и процесс ценообразования в системе марке-тинга входят отдельными элементами в систему "4-V". Им мы посвя-тим отдельные главы.

Политика продаж. Разработанная стратегия политики продажи банковских услуг включает комплексный анализ и обслуживание кли-ентов, т.е. изучение оптимально возможных вариантов предоставле-ния пакета потребительных стоимостей для максимально полного удовлетворения запросов традиционных рынков и потребителей и привлечения новых.

Основными задачами политики продаж банков и банковских уч-реждений являются:

Анализ рынка, включающий определение общей доли рынка, об-служиваемой конкретным банком;

Доля рынка запасов и депозитов по категориям клиентов и их принадлежности к разным отраслям; доли контролируемого рын-ка по сравнению с институтами парабанковской системы (ломбарды, кредитные союзы товарищества, общества взаимного кредита и прочее);

Анализ маркетинговой информации, содержащей классификацию клиен-тов по географическому, половозрастному признакам, уровню доходов и прочее.

Для этой цели необходимо проанализировать некоторые основ-ные факторы, оказывающие влияние на политику продаж.

1. Анализ конкретного рынка, рыночного сегмента ("нищи", "окна"). Сегмент рынка - это:

· выделенная определенным образом часть рынка, на которой реа-лизуются определенного вида банковские услуги;

·выявление групп потенциальных или реальных потребителей, со-ставляющих одну или части некоей контактной аудитории. Есте-ственно, что отдельные элементы этих групп должны обладать какими–то общими признаками, по которым их классифицируют;

· группа производителей – клиентов банка.

Понятие "рыночный сегмент" охватывает большее количество производителей или потребителей, чем понятие "Рыночная ниша". Основное отличие рыночного сегмента от рыночной ниши заключа-ется в том, что сегмент чаще всего выделяется в пределах одной от-расли производства, а ниша, несмотря на ее меньшую емкость, мо-жет находиться на стыке нескольких отраслей. Кроме того, конку-рентная борьба в пределах одной рыночной ниши более слабая, так как чаще "на нишу" работают банки–монополисты, предоставляющие индивидуальные, уникальные или совсем новые виды услуг.

В зависимости от критерия выделения конкретного сегмента и признака сегментации рынка набор предоставляемых услуг может быть географический, национальный, половозрастной, профессио-нальный, экономический, имущественный. Основными критериями сегментации рынка банковских услуг являются производственно–эко-номические факторы, определяющие отрасль и статус производите-ля–клиента; специфика организации их деятельности, в частности приобретение различных видов ресурсов; трудовые, финансовые, оборотные материальные и основные средства; личная характеристи-ка клиентов (репутация), уровень их кредита и платежеспособности.

Часто рыночные ниши удовлетворяют какой–то новый или неудо-влетворенный спрос и дают начало развитию новых видов услуг. Сег-мент же всегда является частью уже сформированного рынка.

Еще более узкое понятие - это "рыночное окно". Чаще всего с его помощью осуществляется проникновение на новый рынок, вне-дрение совершенно новой и незнакомой банковской услуги. Обычно оно используется банками при разработке тактики международного маркетинга.

2. Выявление и анализ деятельности конкурентов. Для этой цели, на наш взгляд, необходимо:

а) выявить потенциальных и реальных конкурентов в каждом рыноч-ном сегменте ("нише", "окне"). К ним относятся банки и банков-ские учреждения, предоставляющие услуги–аналоги в тех же рыночных сегментах; банки и банковские учреждения, обслуживаю-щие другие рынки услугами–аналогами и вторжение которых на данный рынок является весьма вероятным; банки, производящие услуги–заменители, способные по одной или другой причине вы-теснить продукт–аналог;

б) сгруппировать банки конкурентов, например, по уровню разных видов риска, которые они создают для анализируемого банка;

в) провести оперативный и перспективный анализ деятельности конкурентов.

3. Анализ эффективности деятельности посреднических организа-ций. На основе методов экспертных оценок ранжируются функ-ции различных видов посредников, и определяется эффектив-ность их деятельности.

4. Анализ эффективности использования различных видов транс-порта клиентами в зависимости от таких показателей, как специ-фика провозимого товара, расстояние между производителем и потребителем и проч.

Сервисная политика. Сервисная политика банка или банковского учреждения охватывает разработку системы решений, связанных с выбором клиента по приобретению и использованию конкретной банковской услуги. Для выработки сервисной политики руководству банка необходимо проанализировать основные ее виды и выбрать оп-тимальную для конкретного клиента и рынка, очертить круг предла-гаемых видов сервисных услуг и решить множество организационных вопросов, возникающих в процессе его осуществления, т.е. сформи-ровать стратегию сервисного обслуживания.

Для правильной организации сервисной политики, на наш взгляд, необходимо:

а) на этапе разработки новых банковских услуг:

изучить потребительский спрос и состояние предоставления ана-логичных услуг конкурентами;

систематизировать собранные данные и определить различные варианты организации сервисного обслуживания для различных видов услуг, для разных клиентов и рынков с целью более полно-го удовлетворения требований покупателей и соблюдения инте-ресов самого банка;

провести сравнительный анализ этих вариантов;

выбрать один или несколько из вариантов в зависимости от инте-ресов клиентов и возможностей банковского учреждения;

б) в послепродажный период предоставления банковских услуг:

дать оценку потребительских свойств конкретных услуг в процес-се их предоставления;

в) определить выбор, сервисный подход руководства банка, от ко-торого зависит эффективность его рыночной стратегии и полити-ки. Он может быть:

негативным , а котором сервис трактуется не как необходимая де-ятельность, а как устранение случайно возникших конфликтов. Считается, что расходы на постоянное сервисное обслуживание не нужны. Этот подход часто приводит к снижению авторитета банка;

исследовательским, который отличается от негативного тем, что очень внимательно анализируются причины и виды возникающих конфликтов, а результаты используются для дальнейшего совер-шенствования процесса (т.е. обращается пристальное внимание на причины и виды конфликтов, их устранение и способы предос-тавления конкретных банковских услуг);

сервис как самостоятельная хозяйственная деятельность банка, когда анализируются результаты, устраняются конфликты между банком и его клиентами, контрагентами, посредниками, постав-щиками и проч.;

полный сервис, который освобождает клиента от всех забот о приобретении и использовании разного рода банковских услуг;

«подход оптимального качества", который осуществляется с по-мощью анализа реальных потребностей клиента и изменения ка-чества услуг банка. Умелое использование этого подхода может дать дополнительную прибыль банку от снижения затрат по ула-живанию разного рода конфликтов и расширения портфеля кли-ентов. Особенно большую роль здесь может играть функцио-нально–стоимостный анализ, который призван увеличить количе-ство и качество необходимых свойств услуг и свести до миниму-ма ненужные;

социально–экономический подход , являющийся, наверное, самым перспективным подходом, так как анализирует не только возмож-ности и потребности банка, но и психологические и социально – экономические факторы, влияющие на мотивацию приобретения клиентами конкретных банковских услуг.

Рекламная политика. Реклама - это «каждая платная форма пре-доставления товаров, идей или услуг одного или нескольких спонсо-ров». Рекламная деятельность производителя, в том числе и банка, связана с наведением контактов производителя с потенциальными клиентами и контрагентами.

престижная, если используется для формирования долгосрочно-го имиджа банка;

публичная, распространяющая информацию об уровне продажи, специфике услуги или какого–то конкретного события из деятель-ности банка;

разъяснительно–пропагандистская;

информационная, когда необходимо внедрить новую услугу на рынок или завоевать новый рыночный сегмент ("нишу", "окно");

увещевательная, используемая на этапе введения новой услуги для армирования избирательного спроса;

сравнительная;

подкрепляющая (напоминающая), с помощью, которой поддержива-ется уровень существующего реального потребительского спроса.

Итак, основными целями банков при определении своей рыноч-ной стратегии, политики и тактики являются формирование доверия клиентов, изыскание способов заставить их пользоваться банковски-ми услугами уже сейчас (активный потребитель), а не через какое–то время (пассивный потребитель–клиент), с помощью всех рычагов то-варной и рыночной политики довести до клиента необходимую ин-формацию о товаре (услуге) и получении тех выгод, которые будет иметь сам клиент, пользуясь набором услуг конкретного банка.

Глава 2. Основные положения деятельности банка в области рынка банковских услуг на примере Сбербанка России

2.1 Общая характеристика Сбербанка России

Сберегательный банк Российской Федерации как обособленное подразделение банка был создан в 1991 году. Его основным учредителем стал центральный банк Российской Федерации. Но, трудно представить, что до этого времени в России не действовала система сбережения и накопления вкладов. И если заглянуть в историю, то первый из официальных сберегательных банков страны был открыт Николаем I в 1841 году, после одобрения устава сберегательных касс. Эти кассы создавались при Петербургской и Московской сохранной казны для приема не больших сумм у населения. Был издан соответствующий указ, примерная трактовка которого звучит примерно так: «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств на сбережение, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности». Так же были прописаны и размер единовременного вклада, в пределах от пятидесяти копеек до десяти рублей, и процентная ставка по вкладу, равная четырем процентам годовых. Был и назначен день для приема вкладов – воскресенье. Велся строгий учет внесенных и выданных средств, и каждому вкладчику выдавалась сберегательная книжка. Уже тогда она имела защитные знаки, а так же индивидуальный номер вкладчика и штемпельную печать. Между прочим, нумерация сберегательных книг ведется и до сих пор, а книжка сберегательного банка под номером один была у первого вкладчика – Н.А. Кристофари, состоящего на службе надворным советником при директории экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны и внесшего в сберегательную кассу первый взнос в десять рублей. Для привлечения клиентов уже тогда были выпущены рекламные брошюры об удобстве и пользе хранения денежных средств на сберегательном счете. И действие этой рекламной акции не заставило себя ждать. Если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала примерно семьдесят человек, то к 1860 году – уже более 500 человек в день. И доступны сберегательные счета были практически всем сословиям – военным и гражданским чиновникам, купцам и мещанам, крестьянам и дворовым.

Такова история, а сейчас сберегательный банк Российской Федерации это современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, куда входят и инвестиции иностранных государств. И не смотря на то, что основному учредителю - Центробанку России принадлежит 60% акций, активными акционерами Сберегательного банка Российской Федерации являются более 240 тысяч юридических и физических лиц. И такая структура акционерного капитала Сбербанка России отражает лишь его высокую инвестиционную привлекательность.

Президент и председатель правления банка - Герман Греф.

В современном мире высокоразвитых финансовых институтов Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших на территории Центральной и Восточной Европы. Среди основных сегментов финансового рынка России сберегательный банк занимает лидирующие позиции, а также по инвестиционным потокам и объему капиталовложений он является одним из двадцати крупнейших банков. На настоящий момент сберегательный банк РФ может поистине гордиться своей обширной сетью филиалов, которая достигает порядка 17 территориальных банков, и количество подразделений по всей стране превышает отметку в двадцать тысяч. На территории Украины и Казахстана также работают дочерние банки Сбербанка РФ. Тем самым, такие показатели на международном уровне отражают авторитет данного банка, как наиболее разностороннего и динамично развивающегося российского банка.

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто).

В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц - 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров.

Несмотря на явно страдающее качество обслуживания клиентов, банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц. Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд.рублей (35% рынка, почти в 5 раз больше доли следующего за ним «Русского Стандарта»). Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии - 12 миллионов человек. Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке МБК, как правило, является нетто-донором. В банке работают 250 тысяч человек (средний размер оплаты труда - 25 тысяч рублей, на 1 сотрудника приходится почти 17 млн. рублей активов).

Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и Газпромбанка - более 4 трлн.рублей. Банк входит в TOP-200 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала. Рыночная капитализация - 85 млрд. долларов (выросла более чем в 40 раз за последние 5 лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse).

По состоянию на 1 июля 2009 года собственный капитал банка составлял 781,6 млрд. руб. Кредитный портфель - 5422 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без межбанковских кредитов) - 4283 млрд. руб.; депозиты физических лиц - 2925 млрд. руб.

Размер активов на 1 июля 2009 года составлял 6,552 трлн. руб. Балансовая прибыль в первом полугодии 2009 года - 7,042 млрд. руб.

Сбербанк - крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами . Доля банка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1 декабря 2008 составила 52,5 %.

2.2 Специфика рынка банковских услуг Сбербанка России

Услуги Сбербанка России, предоставляемые разным сегментам рынка таблица 2:

Частные лица	Малому бизнесу	Корпоративным клиентам	Финансовым организациям
Банковские карты Инвестиции и ценные бумаги Обслуживание Переводы Наличная валюта и дорожные чеки Драгоценные металлы и монеты Аренда сейфов Универсальный договор банковского обслуживания	Инвестиции и ценные бумаги Аренда сейфов Расчетно-кассовое обслуживание Банковские карты Торговое финансирование и документарные операции Драгоценные металлы и монеты Инкассация Консультирование предпринимателей	Инвестиции и ценные бумаги банковские карты расчетно-кассовое обслуживание аренда сейфов торговое финансирование и документарные операции инвестиционно - банковские услуги аккредитация страховых компаний корпоративное казначейство драгоценные металлы и монеты хеджирование валютных рисков инкассация	корреспондентские отношения межбанковское кредитование конверсионные операции депозитные операции банкнотные операции операции с драгоценными металлами хеджирование валютных рисков операции под ликвидное обеспечение инвестиции и ценные бумаги инкассация

Таблица 2

Более подробно рассмотрим, что предлагает Сбербанк России для частных лиц (физических):

Частные лица .

Кредиты

Может получить платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

При дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

При аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Срок не более 30 лет.

а) Жилье

Ипотечный (первоначальный взнос 20%, 13,5-14,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса).

Ипотечный + (13,25-14,5% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса).

Ипотечный стандарт (первоначальный взнос 30%, 14,75-15,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса).

На недвижимость (15,5-16% годовых в зависимости от срока кредита).

Молодая семья

Может получить семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также неполная семья (семья с одним родителем и ребенком или детьми), в которой мать/отец моложе 35 лет. Первоначальный взнос от 20% стоимости объекта недвижимости для семьи без детей, от 15% стоимости объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.

Рефинансирование жилищных кредитов (15,25-15,75% годовых в зависимости от срока кредита).

б) Деньги

Доверительный - 20%, срок до 5 лет. Для Заемщиков, имеющих «хорошую» кредитную историю в Сбербанке России или имеющих зарплатную карту (вклад) Сбербанка России, без залога и поручителей.

Доверительный (другие регионы) – 20%, срок до 3 лет. Для Заемщиков с положительной кредитной историей и участников «зарплатных» проектов Банка, без залога и поручителей.

На неотложные нужды – 19%, срок до 5 лет. Кредит с обязательным привлечением поручителей - физических лиц.

Потребительский – 20%, срок до 5 лет. Кредит предоставляется платежеспособным гражданам, в том числе пенсионерам.

На неотложные нужды без обеспечения – 22%, срок до 5 лет. Кредит без залога и поручительств.

Пенсионный – 19%, срок до 5 лет. Учитывается пенсия и/или доход по месту работы.

Владельцам личных подсобных хозяйств – 15,5%, срок до 2 и/или до 5 лет. Учитывается доход от ведения личного подсобного хозяйства.

Корпоративный – 14-14,5%, срок до 5 лет. Кредит предоставляется без учета платежеспособности заемщика.

в) Автокредит

Автокредит – 15-17%, срок до 5 лет. Кредит на приобретение автомобиля или другого транспортного средства.

Автокредит с государственным субсидированием - часть установленной процентной ставки возмещается за счет государственных субсидий. Срок до 3 лет. Государственная программа субсидирования позволяет получить АВТОКРЕДИТ под пониженную процентную ставку.

Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями - часть процентной ставки компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля. Срок до 5 лет. Процентная ставка в кредитном договоре соответствует ставке, действующей в банке по данному виду кредита.

Автокредит (кредитная фабрика) – 15-17%, срок до 5 лет. Кредит на приобретение автомобилей.

г) образование

Образовательный кредит

Минимальная сумма – Москва - 45 000 рублей, другие регионы от 15 000 - до 45 000 рублей. Срок до 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет. Процентная ставка 12% годовых.

Вклады

а) Депозиты

Основные условия - возможность частичного снятия средств со вклада не предусмотрена.

Вкладчик имеет право перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты, открытый в Банке.

Для владельцев вкладов на сумму свыше 100 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее одного года установлено бесплатное годовое обслуживание по банковским картам Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту.

Депозит Сбербанка России (в рублях, долларах США, евро)

Минимальный взнос - 1 000 рублей, 300 долларов США, 300 евро. Срок вклада - индивидуальный, от 1 месяца до 3 лет включительно. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса и срока вклада. Порядок начисления процентов - проценты начисляются по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Пополняемый депозит Сбербанка России (в рублях, долларах США, евро)

Минимальный взнос - 1 000 рублей, 300 долларов США, 300 евро. Минимальный дополнительный взнос - при внесении наличными деньгами - 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро; при пополнении вклада безналичным путем размер дополнительного взноса не ограничен. Срок вклада - индивидуальный, от 3 месяцев до 2 лет включительно. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса и срока вклада. Порядок начисления процентов - проценты начисляются по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Особый Сбербанка России (в рублях, долларах США, евро)

Минимальный взнос - 30 000 рублей, 1 000 долларов США, 1 000 евро. Минимальный дополнительный взнос - при внесении наличными деньгами - 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро; при пополнении вклада безналичным путем размер дополнительного взноса не ограничен. Срок вклада - индивидуальный, от 3 месяцев до 2 лет включительно. Процентная ставка зависит от суммы неснижаемого остатка и срока вклада.

По вкладу предусмотрена возможность совершения расходных операций в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.
Вкладчику предоставляется право в течение всего срока вклада повышать сумму неснижаемого остатка путем заключения дополнительного соглашения. При этом процентная ставка увеличивается до размера, соответствующего новому неснижаемому остатку. Новая процентная ставка применяется со дня, следующего за днем изменения суммы неснижаемого остатка; перерасчет процентов, начисленных ранее в соответствии с меньшей суммовой градацией (неснижаемым остатком) не производится.

Накопительный Сбербанка России (рубли)

Минимальный взнос – 30000 рублей. Минимальный дополнительный взнос - при внесении наличными деньгами - 1 000 рублей; при пополнении вклада безналичным путем размер дополнительного взноса не ограничен. Срок вклада 2 года. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса и возрастает:

По истечении 365 и 545 дней срока вклада. При этом новая ставка применяется, начиная с 366-го и 546-го дня; перерасчет процентов за прошедшие периоды не производится;

При увеличении суммы вклада за счет внесения дополнительных взносов до новой суммовой градации. Новая процентная ставка применяется со дня, следующего за днем изменения суммы вклада; перерасчет процентов, начисленных ранее в соответствии с меньшей суммовой градацией, не производится.

Доверительный Сбербанка России (рубли)

Минимальный взнос – 10000 рублей. Срок вклада - индивидуальный, от 2 до 3 лет включительно. Процентная ставка зависит от срока вклада. Проценты начисляются по окончании основного (пролонгированного) срока вклада.

Подари жизнь (рубли)

Минимальный взнос - 10 000 рублей. Срок вклада 1 год. Процентная ставка 9,5% годовых.

Возможность пополнения вклада и частичного снятия средств со вклада не предусмотрена.

В течение основного (пролонгированного) срока вклада из суммы процентов, причисленных по истечении каждого трехмесячного периода, сумма процентов в размере 0,3% годовых перечисляется в адрес Благотворительного фонда помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь».

Мультивалютный Сбербанка России

Минимальный взнос - 5 рублей, 5 долларов США, 5 евро. Минимальный дополнительный взнос - при внесении наличными деньгами – 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро. При пополнении вклада безналичным путем размер дополнительного взноса не ограничен. Срок вклада индивидуальный, от 1 года до 2 лет включительно.

Универсальный Сбербанка России

Минимальный взнос:

По вкладу в рублях - 10 рублей;

По вкладу в долларах США – 5 долларов США;

По вкладу в евро – 5 евро;

По вкладам в других видах валют – эквивалент 5 долларов США.

Срок вклада 5 лет. Процентная ставка 0,01% годовых.

б) Счета

Вклад «До востребования Сбербанка России» (рубли, доллары США, евро и другие виды валют).

Минимальный взнос - 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро. По вкладам в других видах валют минимальная сумма первоначального взноса устанавливается территориальными банками Сбербанка России самостоятельно, для отделений Банка в Москве она установлена в размере, эквивалентном 5 долларам США. Срок вклада не ограничен. Процентная ставка 0,01 % годовых независимо от вида валюты. По вкладам в рублях, открытым по 30 ноября 2008 года включительно, исчисление, доходя, исходя из процентной ставки 0,01% годовых, производится с 1 января 2009 года. По вкладам в иностранной валюте, открытым по 9 декабря 2008 года включительно, исчисление дохода, исходя из процентной ставки 0,01 годовых, производится с 11 января 2009 года. Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета.

в) Пенсионные

Могут открыть счет лица, получающие пенсии:

из Пенсионного фонда РФ (территориальных органов ПФР);

из министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение;

от негосударственных пенсионных фондов.

Пенсионный депозит Сбербанка России (рубли).

Минимальный взнос – 1000 рублей. Срок вклада индивидуальный, от 3 месяцев до 3 лет включительно. Процентная ставка зависит от срока вклада. Для владельцев вкладов со сроком хранения не менее одного года установлено бесплатное годовое обслуживание по банковской карте Сбербанк – Maestro «Социальная» с бесплатным обслуживанием в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту.

Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России (рубли).

Минимальный взнос – 1000 рублей. Минимальный дополнительный взнос - при внесении наличными деньгами - 300 рублей, при пополнении вклада безналичным путем размер дополнительного взноса не ограничен. Срок вклада от 3 месяцев до 3 лет включительно. Процентная ставка зависит от срока вклада.

Пенсионный - плюс Сбербанка России (рубли).

Минимальный взнос – 1 рубль. Минимальный дополнительный взнос не ограничен. Срок вклада 3 года, 4% годовых. По вкладу предоставляется право совершать расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.

Вкладчик может внести во вклад и снять с него валюту, отличную от валюты вклада.

Банковские карты

а) Золотые

Может быть выдана:

физическому лицу - резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 18 до 70 лет и имеющем регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

VISA GOLD/GOLD MASTERCARD

VISA GOLD «Аэрофлот»

Программа «Аэрофлот Бонус»

Каждый раз, когда вы расплачиваетесь банковской картой Visa Gold «Аэрофлот» Сбербанка России, на ваш счет участника программы поощрения пассажиров «Аэрофлот Бонус» начисляются бонусные мили. Набрав определенное число миль, вы можете совершить премиальный полет вместе с вашей семьей или друзьями в любую страну мира, куда летают самолеты «Аэрофлота». За каждый потраченный доллар/евро или 30 рублей (в зависимости от валюты счета вашей карты) вам будет начислено 1,5 мили, а при открытии банковской карты вы получите приветственный бонус – 1000 миль.

VISA GOLD «Подари жизнь»

Дети в больницах мечтают скорее вернуться домой. Но не все их мечты сбываются. Каждый раз, расплачиваясь этой картой, Вы помогаете воплотить их мечты в реальность.

Фонд «Подари жизнь» основан в 2006 году по инициативе Чулпан Хаматовой и Дины Корзун.

Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями:

На приобретение дорогостоящих лекарств;

На микробиологические исследования;

На поиски и активацию доноров костного мозга,
и другие необходимые медицинские действия.

Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование за счет своих доходов в размере:50% платы за первый год обслуживания карты;0,3% от сумм Ваших покупок.

Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование со счета Вашей карты в размере:0,3% от сумм Ваших покупок.

б) Классические

Может быть выдана:

физическому лицу - резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 18 и имеющем регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

в отдельных случаях - физическому лицу - резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу - нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты.

VISA CLASSIC/MASTERCARD STANDART

VISA CLASSIC «Золотая маска»

Международная банковская карта Visa Classic «Золотая Маска» – карта Сбербанка России с логотипом автономной некоммерческой организации «Золотая маска». Карта предназначена для людей, активно интересующихся театральной жизнью.

VISA CLASSIC «Аэрофлот»

Программа «Аэрофлот Бонус»

Каждый раз, когда вы расплачиваетесь банковской картой Visa Classic «Аэрофлот» Сбербанка России, на ваш счет участника программы поощрения пассажиров «Аэрофлот Бонус» начисляются бонусные мили. Набрав определенное число миль, вы можете совершить премиальный полет вместе с вашей семьей или друзьями в любую страну мира, куда летают самолеты «Аэрофлота». За каждый потраченный доллар/евро или 30 рублей (в зависимости от валюты счета вашей карты) вам будет начислена 1 миля, а при открытии банковской карты вы получите приветственный бонус – 500 миль.

VISA CLASSIC «Подари жизнь»

в) VISA Аэрофлот VISA GOLD «Аэрофлот» VISA CLASSIC «Аэрофлот» г) VISA подари жизнь VISA GOLD «Подари жизнь» VISA CLASSIC «Подари жизнь» д) Электронные Может быть выдана: физическому лицу - резиденту РФ, имеющему документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 14 и имеющем регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка; в отдельных случаях - физическому лицу-резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу-нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты. Сбербанк – MAESTRO/ Сбербанк VISA ELECTRON Сбербанк – MAESTRO «Студенческая» Условия получения карты: Может быть выдана учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) - физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность. Карта может быть выдана как территориальным банком, в зоне обслуживания которого находится учебное заведение, в котором обучается клиент, так и территориальным банком, в зоне обслуживания которого клиент зарегистрирован (прописан). Может быть выдана: физическому лицу, имеющему право на получение пенсии (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности и пр.), а также различных социальных пособий, дотаций и иных выплат социального характера, достигшему 14 лет, имеющему документ, удостоверяющий личность и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка; в отдельных случаях - физическому лицу - резиденту РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, а также физическому лицу - нерезиденту РФ. Решение о выдаче карты в этих случаях принимает руководитель филиала Сбербанка России по месту подачи заявления на получение карты. Сбербанк – MAESTRO «Momentum" Карта Сбербанк-Maestro «Momentum» выдается в рамках Универсального договора банковского обслуживания. На карту не наносится информация об имени и фамилии клиента, карта выдается в момент обращения клиента. Счет карты открывается в рублях Российской Федерации. Карта принимается к обслуживанию только на территории Российской Федерации: во всех торгово-сервисных точках, обозначенных логотипом «Maestro» на сумму не более 100 тыс. рублей в сутки; выдача/прием наличных денежных средств осуществляется исключительно в подразделениях и банкоматах Сбербанка России, данные операции в подразделениях и банкоматах других банков не проводятся. Операции по карте проводятся с обязательным вводом ПИН-кода. е) Социальные Сбербанк – MAESTRO «Социальная» Социальная карта Астраханской области «СОЦИАЛЬНАЯ КАРТА» - многофункциональная именная пластиковая карта, которая выдается жителю региона, являющемуся льготником, и выполняет функцию персонального инструмента для автоматизированного подтверждения прав на получение льгот и учета их фактического предоставления. Льготная категория граждан – граждане, имеющих право на получение мер социальной поддержки государства на основании документов на получение мер социальной поддержки, оформленных в подразделениях социальной защиты населения. Единая социальная карта Красноярского края Единая социальная карта Красноярского края – это совместная программа Правительства Красноярского края и Восточно-Сибирского банка Сбербанка России. Единая социальная карта Красноярского края представляет собой многофункциональную именную пластиковую карту, которая выдается лицу, имеющему право на получение мер социальной поддержки в соответствии с законодательством Российской Федерации и Красноярского края. Выдача карты и обслуживание банковского счета Единой социальной карты Красноярского края производятся абсолютно бесплатно . Единая социальная карта Красноярского края позволяет использовать ее в качестве единого электронного удостоверения для получения соответствующих льгот (в настоящее время – единого проездного билета). Наряду с этим она является полноценной банковской картой, которой можно пользоваться как платежным инструментом, замещающим наличные деньги, на всей территории Российской Федерации. ж) Кредитные Условия получения: Кредитная карта Visa или MasterCard Сбербанка России распространяется путем адресного предложения клиентам Банка. Кроме того, получить карту с лимитом 20 000 рублей вы можете в случае принятия решения о выдаче «Доверительного кредита» в сумме более 100 000 рублей отделением Банка в Москве. з) Сберкарт Преимущества карты: Безупречная система безопасности, основанная на микропроцессорных технологиях и назначении клиентом пользовательских паролей; оперативная выдача карты – в течение нескольких минут после обращения в подразделение Сбербанка России; возможность совершения операций в режиме off-line (без связи с Банком); возможность пополнения счета и отражения средств на карте в режиме реального времени; снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 1 года; широкая инфраструктура обслуживания карт СБЕРКАРТ ОРПС Сбербанка России. Инвестиции и ценные бумаги а) Депозитарное обслуживание Сбербанк России предлагает широкий спектр депозитарных услуг, включающих: открытие всех типов счетов депо, необходимых для учета и перехода прав по российским и иностранным ценным бумагам; хранение и учет прав собственности на ценные бумаги, в том числе хранение и учет документарных/неэмиссионных ценных бумаг; проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами, в том числе с использованием корреспондентских счетов депо Сбербанка России в международных расчетно-клиринговых центрах Clearstream Banking и Euroclear Bank; проведение операций с векселями Сбербанка России: прием на хранение и учет, депозитарные переводы по счетам в системе депозитарного учета Сбербанка России, обмен и погашение векселей; обременение обязательствами ценных бумаг: оформление и учет залоговых операций; проведение корпоративных действий эмитентов: консолидация, конвертация, дробление, участие в собраниях акционеров по доверенности; выплата доходов по ценным бумагам, погашение ценных бумаг и купонов ценных бумаг. б) Фондовый рынок Доверительное управление Для компаний и частных лиц, имеющих свободные ресурсы, и желающих инвестировать их в инструменты российского фондового рынка, но не имеющих возможностей делать это самостоятельно, Сбербанк России предлагает индивидуальное доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги. Под доверительным управлением понимается совершение Банком в интересах клиента сделок купли-продажи с ценными бумагами, переданными в доверительное управление. Банк не является собственником переданных ему или полученных в процессе доверительного управления активов, - они, как и все полученные доходы от доверительного управления за вычетом расходов по доверительному управлению, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения Банка зависит от финансовых результатов доверительного управления, поэтому интересы клиента и Банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов, находящихся в доверительном управлении. Среди возможных объектов инвестирования: субфедеральные и муниципальные облигации, акции и облигации российских предприятий, эмиссионные ценные бумаги, выпущенные резидентами РФ, номинированные в иностранной валюте. Конкретные объекты инвестирования и их удельный вес в портфеле инвестиций согласовываются клиентом и Банком и фиксируются в Инвестиционной декларации, положения которой являются обязательными для соблюдения Банком. Банк устанавливает минимальный размер денежных средств (рыночной стоимости ценных бумаг), принимаемых в индивидуальное доверительное управление. Брокерские услуги Сбербанк России предлагает своим клиентам брокерское обслуживание на основных российских биржевых площадках. Наши клиенты имеют возможность совершать операции на Фондовой Бирже ММВБ (акции, корпоративные, муниципальные и субфедеральные облигации), Московской межбанковской валютной бирже (облигации федеральных займов и облигации Банка России), Санкт-Петербургской бирже (акции ОАО «Газпром»). Клиентам открыты разнообразные варианты взаимодействия с брокером: использование системы интернет-трейдинга Сбербанка России; личная подача заявок по месту обслуживания; подача заявок по телефону. Аналитические образы в) Векселя и сертификаты Простые векселя Сбербанка России Носить с собой крупную сумму денег не просто неудобно, но и довольно опасно, особенно если вам нужно перевезти денежные средства в другой регион или оплатить дорогостоящую покупку. Сбербанк России предлагает вам универсальный и надежный расчетно-финансовый документ - простой вексель. Векселя Банка можно использовать и для быстрого осуществления расчетов, и как средства накопления денежных средств - процентный вексель предусматривает начисление процентов, размер которых зависит от его стоимости и срока обращения. Кроме того, вексель может стать обеспечением при получении кредита. Сберегательные сертификаты Сбербанка России Для оплаты сертификата вам необходимо обратиться в структурное подразделение Банка (Операционное управление Банка, операционный отдел (управление), дополнительный офис, операционную кассу вне кассового узла территориального банка, отделения Банка), осуществляющее операции с этими ценными бумагами, в вашем регионе с паспортом или с иным документом, удостоверяющим личность, и предъявить сертификат. Сделать это можно как по окончании срока, установленного условиями сберегательного сертификата, так и досрочно. В момент погашения вы получите сумму вашего вклада и доход по сертификату. В случае если вы предъявили сертификат к оплате в установленный срок, доход будет рассчитан в соответствии с процентной ставкой, указанной в сертификате. В случае досрочной оплаты процент будет рассчитан по ставке, установленной Банком для вкладов до востребования. г) ПИФы (паевые инвестиционные фонды) Обслуживание а) СБЕРБ @ НК Мобильный банк Мобильный банк по вкладам Сбербанк ОНЛ@ЙН б) Платежи Прием наличных платежей осуществляется в соответствии с Порядком и условиями осуществления структурными подразделениями Сбербанка России переводов денежных средств (платежей) по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в валюте Российской Федерации, с предъявлением документа, удостоверяющего личность . Прием Банком наличных платежей осуществляется на основании бланков платежных документов с заполненными реквизитами, необходимыми для перечисления платежей по назначению: форма ПД-4сб(налог) - бланк платежного документа для самостоятельного оформления платежей в бюджет; форма ПД-4 - бланк платежного документа для самостоятельного оформления любых видов платежей (кроме платежей в бюджет). Получить бланки можно в любом отделении Сбербанка России или заполнить прямо на сайте Банка и распечатать их. Кроме того, платежи осуществляются на основании бланков платежных документов, разработанных организацией-получателем самостоятельно. При приеме наличных платежей в пользу организаций-получателей по биллинговой технологии клиенту выдается чек-ордер. в) Инкассация Сбербанк России предлагает вам воспользоваться услугами службы инкассации Банка для перевозки ваших ценностей и наличных денежных средств. Специально подготовленные сотрудники службы инкассации, вооруженные боевым ручным стрелковым оружием, на бронированном автомобиле доставят ваши ценности в Банк или из отделения Сбербанка России по указанному вами адресу. Безопасность перевозки гарантируется наличием системы контроля за движением инкассаторских автомобилей. Кроме того, Банк несет полную ответственность перед клиентом в размере фактической суммы инкассации. г) Выкуп ценных бумаг д) Лотереи е) Получение доходов ж) Выплаты АСВ Переводы а) Внутренние переводы б) Внешние переводы в) БЛИЦ По России – максимальная сумма 500 000 рублей, комиссия за перевод 1,75% от суммы перевода. В Казахстан и Украину – максимальная сумма 5 000 долларов США (или эквивалент в рублях, евро), стоимость 1% от суммы перевода. Универсальный договор банковского обслуживания Договором регулируются следующие услуги: выпуск и обслуживание счетов международных банковских карт; открытие и обслуживание вкладов; открытие и ведение обезличенных металлических счетов; предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа; проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный центр банка); депозитарное обслуживание, брокерские услуги. Наличная валюта и дорожные чеки а) Валютно-обменные операции б) Дорожные чеки 9. Драгоценные металлы и монеты а) Драгоценные металлы На розничном рынке драгоценных металлов Сбербанком России предоставляются следующие услуги: открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; предоставление займов в золоте, серебре, платине и палладии профессиональным участникам рынка драгоценных металлов (в том числе ювелирным компаниям и индивидуальным предпринимателям); продажа и покупка драгоценных металлов в обезличенном виде (с использованием обезличенных металлических счетов), стандартных и мерных слитков, в том числе слитков из золота (массой от 1 до 1000 граммов), серебра (массой 50, 100, 250, 500 и 1000 граммов), платины (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов), палладия (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов) изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам; продажа и покупка памятных и инвестиционных монет из драгоценных металлов: российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из золота, серебра, платины и палладия, а также иностранных монет. б) Монеты из драгоценных металлов Большие объемы продаж достигаются за счет активной работы Сбербанка России над расширением ассортимента монет, предлагаемых нашим клиентам, в первую очередь, в подарочных и сувенирных целях. Для этого банк плодотворно сотрудничает с Банком России, а также практически со всеми крупнейшими эмитентами и монетными дворами мира, в т. ч. из Австралии, Польши, Новой Зеландии, Германии, Китая и ряда других стран. В результате тесного взаимодействия банка с партнерами на российский рынок были представлены монеты, при изготовлении которых использовалась техника нанесения цветного рисунка и золочения отдельных фрагментов, 3D-монеты с возможностью объемной демонстрации основного изображения, монеты, в дизайне которых использована инкрустация кристаллами Сваровски. При этом многие монеты реализуются в специально разработанных для них подарочных футлярах. 10. Аренда сейфов Банк оказывает услуги по предоставлению в аренду: индивидуальных сейфов; индивидуальных сейфов автоматизированного хранилища ценностей клиента; индивидуальных сейфов нотариусам; индивидуальных сейфов для осуществления расчетов; индивидуальных сейфов для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью; а также оказывает услуги по допуску к индивидуальному сейфу расширенного круга лиц. 2.3 Перспективы развития Стремление сократить временные затраты и упростить процедуру обслуживания клиента банка привело к использованию в сфере банковских услуг современных информационных технологий. В настоящее время невозможно ведение бизнеса, в том числе банковского, без доступа во всемирную компьютерную сеть - Интернет. Ряд крупных банков летом 2007 года заказали ведущим российским компаниям масштабные исследования и разработку стратегий интернет-продвижения. Не исключено, что в следующем году мы будем наблюдать конкуренцию банков за лидерство в Сети. Основания для столь смелого прогноза дает статистика приобщения России к Всемирной сети. В 2007 году число ежедневных пользователей Интернета в России перешагнуло психологически знаковый показатель - 10 млн. человек. А в целом с той или иной периодичностью Сетью пользуются около 28 млн. россиян. В России услугами банков более-менее активно пользуются около 35-40 млн. человек. 28 млн. из них пользователи Интернета. В большинстве своем они относятся к обеспеченным и активным социальным слоям, то есть в глазах банкиров являются оптимальной целевой аудиторией. Это значит, что от огромной армии потенциальных и реальных клиентов банк отделяет всего лишь одно нажатие компьютерной кнопки. Согласно официальным данным почти 89 процентов банковских менеджеров считают Интернет одним из наиболее эффективных инструментов продвижения розничных банковских продуктов. Практика также подтверждает эту оценку: за последние два года сайты окончательно перестали быть для банков модными аксессуарами, став столь же значимым средством общения с клиентами, как дополнительные офисы и call-центры. Более того, в крупных банках на базе сайтов и телефонных служб формируют единые контакт-центры, что выводит Интернет на более высокую ступень в иерархии банковских приоритетов. С ростом популярности Интернета как источника получения информации появились серьезные интернет-порталы, предоставляющие пользователям качественные и проверенные данные, как следствие - растет доверие пользователей к сетевой информации. Причем сейчас мы наблюдаем не только расширение, но и диверсификацию этого рынка, появление у его участников своих ниш. Сегодня уровень развития независимых интернет-порталов постепенно приближается к естественному пределу, с их помощью довольно просто определить для себя банк с наиболее выгодными условиями по каким-либо продуктам, будущее за порталами, нацеленными в первую очередь на клиентов банков. По данным «ИМА-консалтинг», 25% людей именно в Интернете ищут информацию о банке, на основании которой принимают решения. Особенно это актуально в ситуациях, связанных с выбором кредитов. По словам участников рынка, сейчас уже начались процессы смычки информационных и посреднических бизнесов на кредитном рынке: брокеры и финансовые супермаркеты также приходят к пониманию того, что основным инструментом продвижения становится именно Интернет. Помимо информационной функции Интернет начинает играть все большую роль и как средство платежа. По мнению наблюдателей, одна из причин - нежелание представителей среднего класса и бизнесменов тратить время на посещение офисов и стояние в очередях вместе с пенсионерами и гастарбайтерами. К тому же некоторые банки внедрили системы, которые позволяют управлять своим счетом не только с компьютеров, оснащенных специальными программами и адаптером (такова была техническая основа первых версий интернет-банкинга), но и в облегченном варианте через систему персональных кабинетов клиентов на сайте банка. Это совершает принципиальный переворот в продвижении интернет-банкинга. Во-первых, клиенту теперь не приходится нести дополнительные расходы, чтобы освоить интернет-банкинг, во-вторых, он получает возможность доступа к своему счету не только с какого-то конкретного компьютера. А с распространением карманных компьютеров - КПК - это дает возможность связываться с банком практически в любой точке пространства и времени. По данным Госкомстата сегодня более 2% россиян (в Москве - почти 4%) используют Интернет как полноценный инструмент банковских коммуникаций. Эксперты полагают, что в ближайшие четыре-пять лет эта цифра может вырасти до 20%. Интернет-банк позволяет осуществлять дистанционное управление счетом клиента в интерактивном режиме. С помощью Интернет-банка можно в любое время открыть счет или депозит, перевести деньги между своими счетами или на счет в другом банке, получить информацию о счетах, остатках на них и операциях по счетам, распоряжаться деньгами на своем счете, находясь за рубежом. Юридическим лицам через систему Интернет-банк предоставляется расчетно-кассовое обслуживание. Эта система позволяет осуществлять проведение различных видов платежных документов клиента, обмен сообщениями произвольного формата, предоставление выписок по счетам и иной информации. Дело в том, что у каждого явления есть свои плюсы и минусы. Более принципиальная проблема, тормозящая развитие банкинга и Интернета, безопасность. Проблема эта международная, так как многие ресурсы по-прежнему уязвимы для мошенников и хакеров. Эта уязвимость существенно мешает интернет-прогрессу в банковской среде, поскольку существует определенное недоверие, связанное с вопросами обеспечения безопасности финансовых операций и информации в Интернете. Помимо общих проблем в России интернет-развитию препятствуют и специфические проблемы. К примеру, гигантские расстояния, которые в принципе исключают возможность создания плотной банковской сети. Таким образом, рассмотрев внедрение информационных технологий в сферу банковских услуг можно охарактеризовать это направление как одно из приоритетных, на современном этапе становления и развития рынка банковских услуг в России.

Заключение

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Длительное время банки были государственными органами и выступали одной из “несущих конструкций” административно-командной системы управления экономикой. В результате организации банковского дела в стране утратили традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное. Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела.

Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банковской сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг и факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их “коммерческий интерес” в системе рыночных отношений).

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Список использованных источников

Белоглазова Г. Н. Банковское дело. - М.: Наука, 2006.

Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право. Практикум: Учебное пособие. - М.: Экономика, 2003г.

Балобанов А. Банки и банковское дело: учебник для вузов, 2-е издание. - СПб.: Питер, 2007г., стр. 7 – 21

Банковское дело: учебное пособие. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой П.Л. - СПб.: Питер, 2008г., стр. 13 – 14

Жарковская Е.П., Арендс И.О.. Банковское дело. - М.: «Омега-Л», 2007г., стр. 15 – 36

Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2003г., стр. 11 – 30

Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования - М.: КноРус, 2007г., стр. 28

Банковское дело / под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. - М., Финансы и статистика, 2004. – 410с.

Глушкова Н. Банковское дело. – М, 2005. – 432с.

Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг / Под общей редакцией д. э. н., профессора Томилова B. B. – М.: Юрайт – Издат, 2005. – 320с.

Максютов А. А. Основы банковского дела. - М.: Инфра - М, 2005.

Тедеев А. А. Электронные банковские услуги. - СПб.: «Норма», 2007. - 129 с.

Островская О. М. Банковское дело. - М.: Пресс-сервис 2003г., стр. 18 – 22

Кагарлицкий Б. Глобальная ломка. // Журнал «Наши деньги», 2008г., № 11 (57), стр. 12 – 16

Бубнов Л.Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка. "Бухгалтерия и банки" . - №1, 2003.

Саркисянц А. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. - 2003г., № 3, стр. 11

Мехряков В. Д. Обеспеченность банковскими услугами // Банковское дело. - 2007.- №08. - С. 17.

Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы // Банковское дело. - 2006.- №10. - С. 10.

Доступность банковских услуг: как достичь баланса интересов// Банковское дело в Москве. – 2007. - №3. – С. 12 – 21.

1. http://www.sbrf.ru.

4. положения , которые необходимо учитывать в...

5. Деятельность Сберегательного банка на рынке ценных бумаг (на примере ОАО Уральский Сберегательный

   Дипломная работа >> Банковское дело

   2.2 Инвестиционная деятельность банка на рынке ценных бумаг, методика управления фондовым портфелем банка Стратегической линией Сбербанка России является... но и позволить завоевать новые позиции на рынке банковских услуг . Однако для того, чтобы увеличивать...

6. Рынок риэлторских услуг в России и Юрге

   Реферат >> Маркетинг

   ... услуг ; - обосновать основные направления совершенствования формирования и развития рынка риэлторских услуг . Объектом исследования является рынок риэлторских услуг на примере ... , обеспечивающих деятельность субъектов рынка недвижимости в области создания и...

7. Ресурсы коммерческих банков на примере Сбербанка РФ

   Реферат >> Финансы

   ... . Основные направления деятельности банка : Коммерческие банковские операции: предоставление услуг корпоративным... Сбербанком России позиций универсального коммерческого банка , сохраняющего специализацию и ведущее положение на рынке розничных банковских услуг ...

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензия - для коммерческих кредитных организаций) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций.

Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиентов.

Банковские операции - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиентов (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Здесь следует иметь ввиду, что сам банковский продукт - не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»;

Банковская услуга - результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.). Операции: пассивные, активные и активно - пассивные (услуги).

Совершенно очевидно, что проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность быстро и результативно решать все новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов и творческого использования потенциала маркетинга.

Ориентация на потребности клиентов оформилась только в последнее время. До конца 50-х годов банковские рынки сбыта были по существу рынками продавца, чему в немалой степени способствовало государственное регулирование банковской конкуренции. Рост благосостояния населения в 60-е и 70-е годы привел к преобразованию в развитых странах Запада рынка продавца в рынок покупателя, в результате чего банкам пришлось перестроить свое мышление на запросы клиентуры.

Особенности банковских услуг состоят в следующем:

* они в основе абстрактны, не имеют материальной субстанции;

* оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (денежные средства предприятий, коммерческих банков, центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей и платежно-расчетных документов);

* абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений;

* купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком.

В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его продукты (услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную политику и придерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление в стратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), так как расценивают их как важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном рынке просто невозможно.

Для обеспечения контроля за избранным сегментом рынка в течение достаточно долгого времени, банку необходимо уже на стадии зрелости услуги приступить к выведению на рынок ее модификации или нового аналога. Для этого в банке всегда должен быть хороший запас новых продуктов, т.е. именно такая продукция должна все время последовательно включаться в работу системы. Если в банке подобные условия не созданы, он не сможет оставаться лидером на рынке, владеть основной его долей, получать больше прибыли и с точки зрения конкуренции окажется в неблагоприятной позиции.

Банки, ориентируясь на разработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами учитывать в полной мере и воздействие внешней среды. Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

Для успешного внедрения нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:

* самое главное - любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей;

* продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения;

* продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов;

* любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства;

* разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий (стратегический) характер.

Понятие "новый банковский продукт" довольно условно. Если один банк внедряет для себя иной, ранее им не практикуемый вид услуг, то для других банков подобная практика может быть давно делом реальной жизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Если конкретный клиент раньше к данной банковской услуге не прибегал, то она для него новая. Для банка же внедрение в практику бизнеса новых продуктов - возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать "большие деньги", а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

Коммерческий банк обязан предлагать клиентам набор услуг, который может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются в такой форме, по такой цене, в такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры. Предположим в банке принято решение о предложении населению новой услуги. Чем продиктовано такое решение? Каким образом ответственные работники банка будут организовывать, и управлять процессом распространения новой услуги среди клиентов? Подобные вопросы весьма актуальны как для крупных, так для мелких и средних банков. Особенно важны они для российской банковской практики, поскольку движение к рыночной экономике означает приобщение к созданию конкурентного рынка с порой безжалостным механизмом отбора продуктов и производителей.

Далеко не все, точнее большинство коммерческих банков, не сумело так организовать свою деятельность, чтобы соответствовать требованиям рынка. События, происшедшие в августе 1998 года позволили обнаружить серьезные недостатки в развитии банковской системы России. Произошел резкий, крутой перелом в ее состоянии к худшему, банки ощутили острые финансовые затруднения Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности // Банковское дело. - 2005. - №10..

Перед многими банками возникла чрезвычайно сложная и важная задача -восстановить утраченные средства. Руководителям банков вместе с собственниками - акционерами и пайщиками приходится составлять расчеты по укреплению ресурсных позиций и наращиванию капиталов до нормативных требований. Испытывающим денежные проблемы банкам следует принять неотложные меры, чтобы предотвратить отток средств юридических и физических лиц, сократить все виды операционных расходов, в том числе на содержание персонала, реализовать ненужное имущество, переуступить долги и другие активы, даже с уценкой, активизировать исковую деятельность по взысканию дебиторской задолженности.

XX век - это век новых банковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Влияние сильно возросшей конкуренции между банками и небанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых трудностей на пути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных банковских услуг. Среди наиболее известных банковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, - трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью и широкий диапазон международных с финансовых операций.

Российский клиент, неизбалованный сервисом, вынужден пока мириться с очередями, ограниченностью ассортимента банковских услуг, низкой скоростью совершения платежей, высокой стоимостью банковских операций. Но пройдет не так много времени, и станет ясно, где рациональнее открывать счета, где предпочтительнее ссудный процент и комиссия, выше качество и шире спектр банковских услуг. Выиграют те банки, где качество банковского продукта будет выше, а его стоимость ниже. В выигрыше окажутся те банки, которые на деле реализуют идеологию банка как полноценного партнера клиентов. Получат преимущество также те банки, которые окажутся способными на основе тщательного изучения результатов практики банков других стран, выявления всего в ней положительного и применения в России, с учетом ее особенностей, добиться более высоких результатов в своей рыночной деятельности.