Контакты
Главная / Ликвидация бизнеса

Блокчейн в банковской сфере. Блокчейн: курсы Сбербанка по новым технологиям

Блокчейн-технологии привлекли внимание общественности благодаря криптовалютам (а именно Биткоину). Однако перспективы применения технологии блокчейн в повседневной жизни намного шире финансовой сферы. В каких областях внедрение блокчейн-технологий будет наиболее перспективным? Где криптография используется уже сейчас, а где запуск таких технологий – вопрос нескольких лет, а то и месяцев?

Блокчейн в финансовой сфере

Большинство обывателей, лишь поверхностно знакомых с блокчейном, связывают эту технологию с Биткоином и другими цифровыми валютами. Между тем даже в финансовой сфере применение блокчейна не ограничивается только лишь выпуском новых вариантов криптоналичности.

К примеру, интересен пример создания криптобанка Полибиус. Его учредители изначально делали бизнес на производстве оборудования для майнинга, и сами производили, криптовалюту. Когда у них начались проблемы с денежными операциями (банки попросту не хотели обслуживать фирму, занимающуюся такой «несерьезной» деятельностью), команда решила открыть свой собственный банк, где блокчейн применяется в большинстве процессов.

В первую очередь, блокчейн помог основателям криптобанка привлечь дополнительные инвестиции через ICO. Кроме того, весь документооборот финансовой структуры будет вестись на блокчейне (для этих целей используется технология Emercoin). Банковские транзакции – еще одна операция, где используется блокчейн.

Более того, возможность поведения транзакций через блокчейн рассматривают и вполне традиционные банки. Самым очевидным вариантом для таких целей является платформа компании Ripple и одноименная криптовалюта. Благодаря применению технологии блокчейн через Рипл можно перевести практически любую сумму из любой точки Земли, автоматически конвертировав из одной валюты в другую. Например, предприниматель из США может перевести деньги своему партнеру в Германию, причем сумма в долларах придет на счет получателя уже в евро, а сама процедура займет всего несколько минут.

Интересные решения предлагает еще один криптобанк, Crypterium. Помимо ставших уже стандартными в этой сфере применения блокчейн-транзакций, проект предлагает мобильные платежи криптовалютой с дополнительной выгодой вроде программ лояльности, кэшбэка и др. Предполагается, что такой банкинг будет удобен не только для физлиц, но и для бизнеса: криптовалютный экваринг позволит контролировать все точки продаж через единую систему, построенную на блокчейне. Кроме того, клиентам банка будут доступны привычные услуги депозитов и кредитования, но с удобством и безопасностью смарт-контрактов.

Блокчейн в медицине

Практически во всех сферах, где можно использовать блокчейн, он выполняет роль универсального хранилища данных, которое практически невозможно взломать и изменить. Кроме того, доступ к этим данным может получить любой пользователь, обладающий соответствующими правами.

Медицина является одной из сфер, где хранение и обработка данных является одним из ключевых факторов. От того насколько быстро врачи получат результаты обследования или историю болезни, может зависеть здоровье, и даже жизнь пациента. Блокчейн-технологии позволяют заносить в карту пациента все данные, а доступ к ним смогут получить, при необходимости, даже врачи другого города или страны (например, если пациент был вынужден обратиться в медучреждение во время отдыха или командировки).

В медицине и ранее использовались механизмы хранения данных в электронном виде, но они были ограничены одной системой. Врачи одной страны могли зайти на внутренний интернет ресурс и получить нужные сведения, или добавить новые данные, однако иностранные коллеги не имели доступа к этой базе. С применением блокчейна специалистов из других стран можно без всяких опасений допустить на внутренний ресурс, предварительно ограничив доступы рамками необходимого.

Блокчейн-юриспруденция и право

Если Биткоин открыл новый формат финансовых отношений, то Эфириум сделал то же самое в правовой сфере. Смарт-контракты в какой-то степени присутствовали и в Биткоине, но именно на платформе Ethereum каждый пользователь может создать полноценную правовую базу для своего бизнеса начиная с договора на покупку мобильного телефона через интернет, и заканчивая регистрацией собственного бизнеса с выходом на ICO, запуском внутренней криптовалюты и другими возможностями.

Есть страны, где блокчейн используют государственные органы для упрощения управления государственной собственностью и правового регулирования. Подобные механизмы активно внедряются в Эстонии (ранее в этой стране можно было получить электронное гражданство).

На основе смарт-контрактов сейчас можно зарегистрировать брак, и даже получить виртуальное гражданство – в интернете существует полноценная криптонация Bitnation. У этого сообщества есть свои граждане, послы и даже реальные территории.

Блокчейн в других сферах

Существует еще множество областей, где можно применять технологию блокчейн. Это и сфера недвижимости – токенизация прав собственности на знания и земельные участки в разы повышает ликвидность активов и дает возможность даже мелким инвесторам заключать сделки. Применяется блокчейн и в энергетике – отслеживание запасов энергоресурсов на различных пунктах (заправках и станциях), а также в целых регионах позволяет оптимизировать поставки. За счет использования «умных» датчиков в трубопроводах и хранилищам можно улучшить контроль и снизить риск хищения.

Применение блокчейна в Интернете вещей – отдельная тема. Эту «связку инноваций» можно использовать в различных сферах – в промышленном производстве, сельском хозяйстве, добывающей промышленности и др. Таких примеров множество и все они доказывают, что у технологии блокчейна большое будущее, которое не ограничивается одними лишь криптовалютами.

  • Подпишись на Email-рассылку от журнала BitExpert: Актуальные новости на Email
  • Подборки криптоновостей 1 раз в день в Телеграме: BitExpert
  • Инсайды, прогнозы обсуждения важных тем у нас в Телеграм чате: BitExpert Chat
  • Вся лента криптоновостей журнала BitExpert у вас в Телеграме: BitExpert LIVE

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите CTRL+ENTER

Сбербанк разработал и запустил образовательную программу, направленную на изучение возможности применить технологию блокчейна в структуре работы банковской организации. Курс создавался для ознакомления руководителей банка с новыми технологиями, а также для обучения ведущих менеджеров применения полученных знаний в своей деятельности. Задачей обучающего курса стало привлечение руководящего состава использовать технологию блокчейна.

Применение технологий в банковской сфере

Обучающая программа включает:

  • рассмотрение возможных способов применить технологию в финансовом секторе;
  • обзор главных блокчейн фабрик и платформ;
  • обзор основ криптоэкономики, которая положила начало данной технологии;
  • правовые и регулятивные критерии применения блокчейна;
  • анализ программ Сбербанка, где может применяться блокчейн.

Курс предназначен для внутреннего использования, в дальнейшем планируется продвижение обучающей программы в другие сферы.

Известность технологии блокчейн растет с каждым днем, этим обуславливается заинтересованность Сбербанка в запуске обучающей методики. Сбербанк уже провел первые платежные транзакции с использованием платформы IBM Blockchain. Будущее технологии Сбербанк видит не только в применении в сфере финансов, но и проектных разработках.

В чем суть технологии Блокчейн?

Основоположником технологии выступает система Биткоин и методы хранения данных в ней. Сведения по проведенным транзакциям группируются в цепочку блоков. Каждый блок содержит информацию о предыдущем. Если изменить данные одного блока, то это повлечет изменение последующих. Невозможно удалить или редактировать сведения в блоке незаметно, это неизбежно отразится на всей цепи. Таким образом, технология обеспечивает прозрачность транзакций, а также подразумевает доступ к информации всем участникам платежного процесса. При этом ни одна сторона не может изменить сведения без согласования с другими участниками.

Методика блокчейна направлена на выстраивание нецентрализованной системы отношений, где каждый участник процесса может анализировать и контролировать события. Существует специальный сервер, на основе которого нарабатывается база данных с автономным управлением. База доступна всем участникам транзакции, при этом поддерживается принцип конфиденциальности.

Методика отлично помогает в случаях, когда стороны не выстроили доверительные отношения, но работать приходится с единой базой. Технология применяется при расчетах между финансовыми структурами, заключении договорных отношений и проверке контрагентов. Любые атаки хакеров при использовании технологии не страшны.

Что значит блокчейн для банковской сферы?

Введение в работу методики блокчейн может негативно отразиться на работе банка, исключив его как посредника при переводе денежных средств. Ведь банк по своей сути выступает связующим звеном между отправителем перевода и его получателем. Он гарантирует успешное прохождение транзакции и взимает за это комиссионный сбор.

Сбербанк разглядел в методике блокчейна ряд преимуществ:

  • качественная синхронизация данных;
  • прозрачные отношения между контрагентами;
  • защищенность от мошеннических действий и изменения сведений;
  • проведение учетной системы активов;
  • безопасное и быстрое проведение транзакций снижает расходы участников процесса.

Несмотря на сильные стороны технологии, банковские организации на сегодняшний день не считают ее подавляющим конкурентом классической банковской схеме. Одновременно с этим, ведущие банки России начинают применять блокчейн в новых проектах.

Итак, технология блокчейн подразумевает систему электронного документооборота, главными принципами которой станет открытость и доступность всем участникам, а также отсутствие централизованного управления информационной базой. Методика позволит сократить человеческие ресурсы, а также обеспечит переход к новому способу проверки подлинности документации. Блокчейн поможет ускорить процессы передачи данных и взаиморасчетов между юридическими лицами. Проведение сделок на крупные суммы теперь может не затягиваться на продолжительное время. Отмечается, что при денежных переводах, получателю записывается транзакция моментально, в отличие от классической банковской системы.

Сбербанк как ведущий банк России принимает участие в разработке и внедрении новых технологий в работе банковского учреждения. Применение на практике методики блокчейна позволит создать единую базу данных с одновременным доступом к ней всех участников отношений. На работе банковской организации запуск методики отразится в виде прозрачности заключаемых сделок, невозможности проведения мошеннических махинаций.

\nМногие современные отрасли проводят различные эксперименты с технологией блокчейн. Однако практика свидетельствует о том, что наиболее успешные проекты относятся к финансовой сфере. Данная тенденция отражается и в практике российских финансовых учреждений.
\nМногим клиентам сложно поверить в то, что еще совсем недавно российские банки не интересовала технология распределенного реестра. Для ее описания часто используется название “блокчейн”.
\nЕстественно, на финансовом рынке Bitcoin является наиболее популярной криптовалютой. До определенного времени ее всерьез никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты ассоциировались с чем-то запретным (например, торговля оружием, наркотиками). В конце 2015 года в этой области произошли серьезные перемены – возрос интерес специалистов к технологии распределенного реестра. В конечном итоге ею заинтересовались крупные финансовые организации. Ими был создан консорциум R3 с целью разработки использования технологий блокчейн в современной финансовой сфере. Весной 2016 года специалисты этого объединения представили проект, имеющий название Corda. Это распределенный реестр, который создан специально для различных финансовых сервисов. После того, как исходный код Corda был опубликован, в консорциум вошел Hyperledger. Он присоединился к IBM, Sawtooth, а также к другим системам, предназначенным для проведения финансовых операций.
\nПлатформы для разработки приложений с использованием технологии блокчейн открыли крупнейшие облачные провайдеры. Помимо этого, специалисты активно занимаются исследованиями в области распределенного реестра в Великобритании. Они также приступили к созданию дорожной карты. Она необходима для модернизации финансовой структуры страны. При Центральном Банке РФ создана рабочая группа по тщательному изучению блокчейна.

Особенности исследования IBM C-Suite Study 2017

Согласно проведенному исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть компаний, которые проводят эксперименты, а также способны внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к финансовой области. В этом нет ничего удивительного, поскольку блокчейн позволяет работать без посредников, а также экономить существенные средства. Далее перспективы и возможные области применения технологии в российских банках будут рассмотрены более детально.
\nСложности, возникающие с международными денежными переводами
\nВ настоящее время система трансграничных переводов является далекой от идеала. Поэтому, она не нравится многим пользователям, которые должны платить комиссию банкам. Кроме того, система также не устраивает современные банки. Финансовые учреждения по этой причине вынуждены применять более дорогостоящую и менее надежную систему SWIFT (для межбанковских переводов). Случай отключения от нее банков Ирана показал, что в этом случае могут возникать крупные политические риски.
\nПрименение технологии блокчейн для организации трансграничных переводов является довольно перспективным. Система Bitcoin, которая не знает границ, успешно функционирует на протяжении 8 лет. Конечно, в ее работе присутствуют определенные риски и проблемы, однако блокчейн ни разу не был взломана.
\nНа простоту, высокую надежность технологии распределенного реестра обратили внимание крупнейшие банки. На проведенном митапе “Blockchain в банковской сфере” ведущие специалисты рассказали о том, что использование в международных переводах было рассмотрено в пробных проектах по использованию технологии распределенного реестра. В Сбербанке на базе Bitcoin была протестирована схема, в соответствии с которой казахский и российский банки выпускали собственные токены. Их клиенты могли обменять на бирже. В тот период применение криптовалют могло привести к некоторым проблемам с Законом. По этой причине бизнес не проявил особенного интереса к прототипу. Однако никаких технических проблем не возникало.
\nСегодня в Сингапуре, Англии и других странах осуществляется тестирование технологии распределенного реестра в области денежных переводов. На рынке присутствует несколько стартапов, которые проводят все необходимые операции по этой схеме. Наиболее известный из них Ripple. В 2008 году Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ запланировал открыть на этой платформе систему денежных переводов, которой могли бы пользоваться физические лица. После этого организация будет постепенно переходить к обслуживанию корпоративных клиентов.

Проблемы с межбанковскими расчетами в РФ

В современной банковской истории России уже было зафиксировано достаточно много кризисов (нужно было переводить денежные средства клиентов, а их не было на корсчете). Это классическая ситуация. Ведь деньги должны беспрепятственно перемещаться. Поэтому, банки стремятся минимизировать собственные остатки. Вопрос также решается краткосрочным заимствованием. Однако если репутация финансового учреждения вызывает вопросы, денежные средства могут не предоставляться в долг. В этом случае банку приходится задерживать платежи клиента.
\nВо время банковских кризисов задержка платежей является обыденностью. Финансовые учреждения останавливали переводы еще на входе, не зачисляя их на клиентский счет. Соответственно, платеж не проводился. При этом клиент даже не знал, в каком именно банке остановились его средства. В этом случае выписка по счету не помогала решить ситуацию. По выписке из одного банка перевод мог уйти, а по выписке из другого – еще не поступить на счет.
\nНекоторые специалисты сравнивают блокчейн с прозрачным сейфом, из которого невозможно украсть средства. Эта особенность привлекательна для многих предпринимателей. Они могли бы самостоятельно наблюдать за переведенной суммой. Крупнейший российский интегратор предлагал Центробанку создать подобную блокчейн-систему на отдельной платформе Hyperledger Fabric. В требованиях была отмечена необходимость обеспечения авторизации всех участников, а также разграничение доступа пользователей к единой системе. Яркий пример такой цепочки – регулятор имеет доступ ко всем операциям, банк – лишь к проводкам клиентов, а клиент – только к собственным операциям.

Банковские расчеты в РФ

Между крупнейшими банками РФ первые тестовые транзакции (блокчейн) были проведены еще в начале октября 2016 года. Специалисты воспользовались технологией на базе кода Ethereum (со своим генезис-блоком). Разработку этой платформы осуществляли ведущие специалисты банка “Открытие”, Альфа-Банка, а также Qiwi и Тинькофф Банка при участии Банка России. В середине октября 2016 года был открыт консорциум “Финтех”. В него входит 10 крупнейших банков, кроме Банка России.
\nНа форуме “Открытые инновации”, который проводился в октябре 2016 года, один из ведущих работников Банка России сообщил о том, что финансовое учреждение развернуло два прототипа, основанных на технологии блокчейн. Сегодня транзакции защищены механизмом Proof-of-work. Помимо этого, в скором будущем планируется внедрить Proof-of-stake. Под альтернативной платформой Ethereum подразумевалась платформа Hyperledger. В октябре 2016 года к ней присоединился Сбербанк.
\nВ декабре 2016 года Центробанком РФ был открыт прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса. Планируется, что он будет обеспечивать хранение, а также обмен финансовой информацией с применением технологии распределенного реестра. Сегодня к запуску пилотных проектов на Мастерчейн готовится несколько банков, Центробанк и платежная система Qiwi. Центральный Банк готовит пилотную версию по развертыванию системы обмена сообщениями в блокчейн.

Кредиты и безопасность

Современные банки тратят довольно много времени и средств на проверку информации о клиентах, их идентификацию. Для того, чтобы решить проблему, компанией Deloitte была выпущена специальная платформа Deloitte Smart ID. Мотивирование клиента держать запись с информацией о себе в блокчейн-цепи – главная проблема применения такой системы на практике. При необходимости можно получить подтверждение от третьих лиц (о том, что данные указаны верно). Благодаря этому на проверку информации не придется тратить слишком много времени.
\nБаза данных по мошенникам – еще один возможный кейс. Сбербанк занимается в настоящее время этим вопросом. В пилотном проекте банки часто заносят в общий блокчейн информацию о злоумышленниках. При этом закон о защите персональных данных не нарушается. В блокчейн фиксируются исключительно хеш данные мошенников. Банковским учреждениям необходимы точные данные для кредитного скоринга. Здесь также доступны перспективы для использования технологии блокчейн. В этом случае создается общая база кредитных историй.
\nСпециалисты указали на еще одну немаловажную проблему. Дело в том, что после крупных скандалов с крупными американскими банками инвесторы не могут предоставить гарантии, что предоставляемая отчетность (банковская) является правильной. В случае использования блокчейн технологии банки не смогут подделывать условия предоставления кредитных средств (изменять начальную дату) для улучшений отчетности. Поэтому, использование блокчейна выгодно лишь надежным банкам с хорошей репутацией. Такие финансовые учреждения способны доказать вкладчикам свою надежность. В этом случае намного проще контролировать выполнение нормативов, которые установлены финансовым учреждением.

Документооборот

ФАС совместно со Сбербанком открыли новый проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель этого проекта – уйти от посредников, а также операторов документооборота. При этом удастся избежать крупных расходов на хранение информации в операторской базе. Создатели системы (Сбербанк, ФАС), а также ее партнеры (Аэрофлот, Русский уголь) не могут получить доступ к тому, что пересылают все участники сети.
\nПри выборе технологий разработчики гнались не за чем-то современным, модным. Специалисты стремились выбрать то, что существенно упростит процедуры, общение, обмен важной информацией, которые существуют между государственными органами, другими организациями и партнерами банка. Другой специалист утверждает, что современные клиенты желают не передавать свою информацию в облако, а хотят оставлять ее у себя. Разработчики учли этот момент и предложили достойную альтернативу. Пользователи имеют возможность проверить то, что уже есть в системе.
\nВопросы применения блокчейн для юридически важного документооборота решают не только банковские учреждения. Директор ООО “Ароникл” Дмитрий Ермолаев предлагает применять блокчейн ЕRА для заключения договоров, обеспечения банковских гарантий, а также для учета облигаций, векселей. Данная система разработана с учетом всех законодательных особенностей РФ.
\nДля внесения персональных данных в ЕRА пользователь должен совершить проводку с индивидуального банковского со счета на счет, который указал заверитель. Другими словами, в этом случае происходит разовая идентификация в финансовом учреждении кандидата. Здесь проверяют и собирают все документы, которые необходимы для этого.

Торговля и банки

Достаточно часто в современном бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает своему клиенту партию товара. Однако покупатель не всегда может за нее расплатиться. В этом случае деньги поставщику может предоставить факторинговая компания (около 90%). Она выкупает обязательства покупателя и предоставляет деньги сразу же после продажи товара. Оставшуюся часть (кроме комиссии) компания отдает после полной оплаты покупателем.
\nФакторинг – это не единственный проект Сбербанка в торговле. Применение технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования учреждения. Благодаря этому в единую систему удастся объединить финансирующую сделку. При этом Сбербанк сотрудничает со всеми участниками: покупателями, продавцами, а также с налоговой инспекцией, таможней, перевозчиками.
\nОсновная цель данной платформы простирается далеко. Она подразумевает создание экосистемы с использованием новейшей блокчейн технологии. Вопросами использования технологии блокчейн в различных торговых сделках занимаются также другие банки на территории РФ. Например, в декабре 2016 года Альфа-Банк и S7 Airlines провели первую сделку в РФ по оплате оказываемых услуг через аккредитив с применением смарт-контрактов (их основа – технология блокчейн). Срок закрытия аккредитива уменьшен с 5 дней до 3 часов. Такой подход по-настоящему эффективен, в этом случае есть возможность оптимизации расходов.

Криптовалюты и банки

Банком Англии создана рабочая группа из специалистов в сфер блокчейн. Они принимают во внимание все сферы, где могут использоваться технологии блокчейн, виртуальные валюты. Примечательно, в этот список не входят банки. Пару лет назад был сделан прогноз, что уже через несколько лет может быть построена одноуровневая банковская система. В этом случае каждому клиенту в Центральном банке открывается счет и все необходимые операции осуществляются в блокчейне.
\nВ то время к этому прогнозу отнеслись недостаточно серьезно. Прошел год и отношение регуляторов к криптовалюте существенно изменилось. Летом 2016 года в Государственной Думе впервые обсуждался вопрос относительно плюсов, минусов легализации криптовалют. Недавно заместитель министра финансов РФ заявил, что власти рассматривают возможность легализовать операции с биткоинами, другой криптовалютой в 2018 году.
\n1 апреля 2017 года в Японии биткоины были приравнены к обычным деньгам. В стране они признаны вполне законным платежным средством. В июне 2017 года управление Сингапура объявило о завершении первой части эксперимента, касающегося перевода сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.
\nКриптовалюта является электронным аналогом традиционных денежных средств. Ее легализация – серьезный вызов для современных банков. Ведущие специалисты утверждают, что в будущее десятилетие банков в том виде, в каком они существуют сегодня, не останется. Участники рынка будут расплачиваться между собой при помощи криптовалюты.
\nКредитование (важнейший источник получения прибыли банками) также ставится под удар. Поэтому, у современных предпринимателей есть два метода получения средств – прямые частные инвестиции, а также кредит в банке. В мире в последнее время стал использоваться еще один механизм финансирования – ICO. Это формат криптовалютного краудфандинга. Применение ICO способно привести к оттоку банковской клиентуры.
\nНужно сказать, что далеко не все банковские специалисты настроены отрицательно. Даже если создателям систем блокчейн получится решить все имеющиеся проблемы, у банков останутся отдельные ниши на рынке. Ведь банк – это не только взаимные расчеты и денежные переводы. Только банковские учреждения способны принимать денежные средства, которые принадлежат одним лицам (физическим или юридическим), а затем – отдавать их в пользование другим от своего имени.

Требуется ли современному бизнесу прозрачность?

Нужно сказать, что существуют и другие способы использования технологии блокчейн в современных банковских учреждениях. У Сбербанка существует интересный пилот по эскроу. В этом случае электронный контракт исполняется лишь после того, как авторизационный центр и все стороны предоставили разрешение на осуществление деятельности. Акционеры, инвесторы, а также регуляторы могут заинтересоваться в применении технологии в процессе предоставления банковской отчетности. Банки, в свою очередь, будут заинтересованы в получение отчетности своих клиентов.
\nВ настоящее время существуют достаточно привлекательные проекты в лизинге, кредитовании, недвижимости. Применение технологии подтверждения банковских гарантий выглядит является достаточно удобным вариантом.
\nПерспективы, все достоинства в этом случае очевидны. Однако реальных кейсов промышленной эксплуатации перечисленных технологий пока еще не видно. Внедрение современной технологии блокчейн в финансовую сферу осуществляется не так просто (не только из-за наличия технических проблем). Блокчейн в этом случае подразумевает прозрачность различных финансовых операций. К работе без “нежелательных” схем, где все действия протоколируются, готовы не все специалисты.
\nНа уровне пилотных проектов разработчики делают внушительные успехи. Однако, если дело доходит до промышленной эксплуатации, внедрение новой программы начинает усложняться. Проблема заключается не только в плохой продуманности законов. Недоверие к новому, а также традиционный консерватизм накладывается на дискомфорт, который вызывает невозможность сотрудников скрыть собственные ошибки. В этих условиях довольно проблематично ожидать поддержку снизу. Вероятнее всего, в роли основного действующего лица снова выступает регулятор.
\nСложно ответить, приживется ли блокчейн в современной банковской деятельности, бизнесе. Впрочем, нужно еще определиться с тем, останутся ли банки в том виде, в каком они существуют сегодня. В том случае, если они хотят успешно работать на рынке, финансовым учреждениям придется перестроить собственную работу в соответствии со всеми особенностями развития современных технологий. Помимо этого, специалисты должны в полной мере отвечать на новые вызовы нашего времени.

  • Алексей Русских

    Криптовалюты не собираются уходить с рынка. Банки ждали, что это произойдет. Но теперь они вынуждены думать об интеграции блокчейна в структуру своей деятельности.

    Почему блокчейн необходим банкам

    Вся суть традиционной финансовой системы и ее учреждений заключалась в том, чтобы развивать возможности безопасно отслеживать, хранить, передавать ценности. Худо или бедно банки справлялись с этой задачей, потратив на развитие инфраструктуры для ее обслуживания несколько столетий. И вдруг появился блокчейн, децентрализованная платформа, которая показала, что хранение и передача ценностей может быть надежной, безопасной и без громоздких банковских структур.

    Разного рода государственные структуры страхуют вклады людей в банки. Это касается традиционных валют. А в ситуации с блокчейном такой необходимости нет: там не существует единой точки схождения финансовых потоков, нет банка, нет организации, которая могла бы разориться.

    Множество банковских функций до сих пор кажется уязвимым, ненадежным. Речь идет о прозрачности расчетов, о бэк-офисе. Нарушений в традиционных финансовых учреждениях много, они повсеместны и есть в каждом банке. И теперь самые уязвимые места банки будут заменять блокчейном. Но, стоит отметить, цепочки блоков, фиксирующие транзакции, в нынешней форме и функциональности пока не способны полностью заместить банковские проводки. Этой технологии еще предстоит пройти свой путь развития, пока она сумеет это осуществить.

    Блокчейн породил новую вселенную виртуальных валют, смарт-контрактов, децентрализованных приложений, начальных предложений монет (ICO). Банки, инвестиционные и другие фонды должны уметь принимать блокчейн, иначе они не сохранят свою конкурентоспособность на рынке. Игнорирование разработки не дает им надежду на то, чтобы выжить.

    Что даст новая технология

    На основе блокчейна банки могут повысить эффективность своей деятельности, оптимизировать функции бэк-офиса, снизить риски. Смарт-контракты добавляют динамики рынку, потому что усиливают безопасность сделок в блокчейне за счет проверки дополнительных данных. Блокчейн, в целом, снижает риски работы с неизвестными контрагентами, повышает ликвидность средств, объединяет людей по всему миру.

    Криптовалюты, созданные на базе смарт-контрактов и блокчейна, уже стали самостоятельным финансовым продуктом, который посягает на территорию банковского сектора. Их можно хранить, использовать, перераспределять, не полагаясь на какие-то учреждения и институты. Страхование рисков производится самой сетью. Никто не должен поручаться за сохранность средств. При этом нет никаких барьеров для международных переводов и платежей. Возможно, именно этот вид операций первым будет заменен проводками в блокчейне. Причем, осуществлять такие переводы могут любые фирмы, не обязательно это должны быть банки. Им придется использовать технологию блокчейна в своей работе.

    Криптовалюту можно отправить из любой точки мира в любую страну, достаточно иметь доступ в интернет. Перевод стоит дешево, осуществляется быстро. Традиционные международные банковские переводы требуют недель или дней на осуществление, стоят недешево.

    На концептуальном уровне криптовалюта просто помечает факт хранения стоимости, фиксирует процесс ее передачи от лица к лицу. И все это осуществляется в среде с нулевым доверием между сторонами. Никакие посредники для проведения операций не требуются. Токены, символизирующие некую ценность, отмечают процесс хранения или передачи, биткоины и его альтернативы можно передавать, выкупать, тратить. Все эти процесс надежны и конфиденциальны. Банки еще могут извлечь выгоду от принятия криптовалют, но им нужно проявить гибкость, научиться действовать быстро.

    Венчурное финансирование или ICO

    Еще один яркий пример того, как цифровые деньги завоевывают мир, является процесс ICO, первоначального выпуска монет. Возможно, придет момент, когда банки примут и этот вид операций. На данный момент, они являются альтернативой венчурному финансированию стартапов.

    По состоянию на сентябрь 2017 года, в ICO было вложено около $2,3 миллиардов. Токены в таких проектах могут представлять собой все, что угодно: от вариантов контрактов и договоров до купонов на продукцию или видов новых денег. Нередко они бывают аналогом ценных бумаг. И дают право их владельцу на особые привилегии в использовании сервиса, технологии, экосистемы. Иногда они являются мерилом доли в компании, которая их выпускает, то есть становятся разновидностью акций.

    Процесс токенизации ценных бумаг банки должны брать под контроль, им не стоит жалеть времени и других ресурсов на это. Токенизация акций – это цифровая версия бумаг. По сути, это «умные», интеллектуальные активы. Они являются более ликвидными, гибкими, прозрачными, чем обычные бумаги.

    Преимущества перед существующими процессами фондирования налицо:

    1. Есть единый пул информации. Он стандартизирован, не нужно собирать данные из разных, многочисленных источников. В такой ситуации распространение сведений на разных этапах существования проекта становится более простым, чем раньше. Это снижает издержки, сокращает временные потери.
    2. Стоимость токенов адекватна рынку. Она более точно отражает цену каждой монеты. Манипуляции ценой при помощи капиталов тут затруднены. Спекулятивная надбавка отсутствует или сведена к минимуму.
    3. Невозможность фальсификации – еще одно важное свойство. Записи в блокчейне подделать нельзя. Любой человек может провести аудит компании в реальном времени. Затраты на аудит существенно снижаются, повышенная прозрачность рынка затрудняет действия мошенников. Это также мешает манипуляторам, которые привыкли управлять рынком при помощи неточных кредитных рейтингов и другой фальсифицированной информации.

    Работа с токенами также выигрывает от отсутствия посредников, как и прямая торговля криптовалютами. Скорость, безопасность операций повышается, издержки эффективно сокращаются.

    Токенизация ценных бумаг позволить повысить объем вложений в них, оптимизировать эффективность управления, ликвидность активов в процессе их хранения или передачи. Это навсегда изменит лицо финансового мира, скоро традиционные банки, какими мы их знали, уйдут в историю.

    Блокчейн в ипотечном кредитовании

    Банки имеют хороший уровень капитализации, обширные филиальные и партнерские сети, выстроенную инфраструктуру, опыт обеспечения безопасности сделок. Все эти атрибуты есть у развивающегося рынка виртуальных валюты. Его игрокам лишь нужно немного времени, чтобы отшлифовать функции этой системы.

    Примером, как банки смогут токенизировать ценные бумаги, служит рынок ипотечного кредитования. Банк может одолжить денег тысячам заемщиков, а потом объединить ипотечные кредиты (в виде ипотечных ценных бумаг, ИЦБ) в одно обеспечение, которое можно продать через внебиржевые сделки. Ценовые модели вторичного рынка ИЦБ сейчас слабые, в основном, это так из-за отсутствия прозрачности.

    Можно представить себе, как тот же банк фиксирует все ипотечные кредиты в блокчейне, разбивая весь денежный поток на смарт-контракты, создав ипотечные ценные бумаги, которые можно проверить в режиме реального времени. Допустим, аудиторы могли бы увидеть там, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Это могло бы сократить время на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно было бы фактически тоже проводить в блокчейне. Их учет велся бы автоматизировано, в режиме реального времени. Это могло бы существенно сократить затраты на оценку ИЦБ, на их маркетинг. А еще такие бумаги можно было бы покупать и продавать в режиме реального времени по всему миру, тоже через блокчейн, разумеется.

    И это только один пример из бесконечного множества возможностей технологии распределенного реестра, лежащей в основе блокчейна. Токенизация – это символ трансформации, перехода к полностью цифровой экономике от экономики бумаг, от бюрократии к прозрачности и безопасной работе с активами в режиме реального времени. Традиционно неликвидные или сложные классы активов могут быть преобразованы в интеллектуальные активы, а вкладчики и инвесторы могут извлекать выгоду из новых источников и более эффективной капитализации ликвидности.

    Мир без банков, нотариусов, регистраторов, регуляторов – технология блокчейн заставляет по-новому взглянуть на обмен ценностями, документами, деньгами. Она убирает посредников и позволяет пользователям напрямую отправлять друг другу важные данные. Одни уже называют ее прорывом 21 века, величайшим изобретением, сравнимым с открытием интернета, другие поглядывают с опаской.

    Рассмотрим простыми словами блокчейн для «чайников»

    Если объяснять на пальцах, то блокчейн часто сравнивают со стандартным дневником или картотекой, куда последовательно в хронологическом порядке вносятся записи о том, что сделано – поспал, поел, постирал, погулял, взял в долг, заплатил 100 долларов за ужин и т.д.

    Чтобы никто посторонний не мог внести по своему усмотрению изменения в дневник, вся информация особым образом шифруется, причем шифр продуман качественно. Если дневник в одном экземпляре, с ним всякое может случиться – сгорел дом и он вместе с ним, украли, при огромнейшем желании расшифровали и внесли коррективы.

    А потому для надежности дневник имеет множество копий, которые хранятся в разных местах. Причем, когда в дневник вносится новая информация, она после проверки обновляется на всех экземплярах.

    На этом лирика закончилась, переходим к делу.

    Что такое блокчейн и для чего он нужен

    Блокчейн происходит от англ. blockchain (block chain), что дословно означает «цепочка блоков». Иными словами — это база данных, которая в прямом смысле этого слова представляет собой непрерывную цепь из блоков и хранится одновременно на множестве компьютеров.

    Новые блоки в этой базе-цепочке создаются постоянно. Каждый вновь созданный блок содержит группу накопившихся за последнее время и упорядоченных записей (транзакций), а также заголовок.

    Транзакции – это любые действия, которые пользователи совершают в сети будь-то отправка средств, регистрация прав собственности, покупка игрового предмета и т.д. Когда транзакция сформирована пользователем, она отправляется в так называемый мемпул, где дожидается пока ее добавят в один из блоков и этим подтвердят.

    Когда блок сформирован, он проверяется другими участниками сети и затем, если все согласны, подсоединяется к концу цепочки. Как только это произошло, внести в него изменения уже невозможно. Помимо новой информации блок также хранит в зашифрованном виде данные о предыдущих блоках.

    База обновляется на всех подключенных к системе компьютерах, а майнеры (валидаторы) приступают к формированию следующего блока.


    Основные принципы блокчейн:

    • децентрализация и распределенность;
    • безопасность и защищенность;
    • открытость и прозрачность;
    • неизменность уже записанного.

    Распределенное хранение

    Любая значимая информация, относящаяся к той или иной сфере жизни людей, где-то хранится. Покупка дома или машины, взятие кредита, регистрация брака, переводы денег – все данные об этих операциях фиксируются и размещаются централизовано на серверах госучреждений или частных компаний. Это часто приводит к злоупотреблениям – при желании в любую базу можно залезть и внести в нее коррективы.

    Технология блокчейн кардинально меняет такой подход. Ее суть заключается в том, что база данных хранится не в одном месте, а распределенно на тысячах, а то и десятках тысяч, а порой и миллионов компьютеров, разбросанных по всему миру.

    Вероятность, что все они будут выведены из строя, ничтожна мала и выглядит фантастической. А пока хотя бы один компьютер сети работает, система, основанная на блокчейн, существует.

    Безопасность

    Как уже упоминалось, любую централизованную базу данных можно взломать, внести в нее изменения. С блокчейн такой номер не пройдет. Взломать один из блоков и изменить информацию в нем смысла нет, поскольку ломать придется все блоки, а для этого нужны гигантские вычислительные мощности – как мы помним, новые блоки содержат в себе в зашифрованном виде данные о предыдущих блоках. А потому попытка взлома обязательно будет замечена другими участниками сети.

    К тому же препятствием к фальсификациям станет и мощный алгоритм шифрования с использованием хеш-функций, а также цифровой подписи. В подписи используется два ключа — открытый и закрытый. Первый необходим для проверки самой подписи, второй используется при ее создании и является секретным. Ключи обеспечивают доступ участникам к той или иной информации.

    Хеш-функция выглядит, на первый взгляд, как последовательность случайных цифр и букв. Именно она и обеспечивает неизменность всех записанных данных.

    Как видим, работа сети базируется не на мифическом доверии пользователей друг к другу, а на строгих математических вычислениях.

    Открытость

    Вся база находится в публичном доступе, а потому посмотреть данные того или иного блока может любой желающий. Например, один пользователь перевел другому 10 тысяч долларов – при желании узнать об этом может каждый. Вопрос в другом, кто и кому перевел деньги – остается тайной. Эта информация доступна непосредственным участникам обмена, если они сами не пожелают ее обнародовать.

    Взаимодействие без посредников

    Немаловажный момент, нам постоянно необходимо иметь дело с посредниками – финансовые операции производим при посредничестве банков, платежных систем, обменников, документы заверяем у нотариусов.

    Нередки ситуации, когда деньги могут не дойти до адресата, поскольку банку не понравится транзакция и он заинтересуется ею. Подделка документов также не редкость. Таким образом хоть мы и не доверяем сполна всевозможным посредникам, однако пользоваться их услугами вынуждены, часто на свой страх и риск, поскольку альтернативы нет.

    Блокчейн позволяет напрямую обмениваться данными. Подлинность транзакций в системе проверяют непосредственно ее участники.

    Устройство сети

    Сеть формируют пользователи, заинтересованные в использовании того или иного вида информации. Участников разделяют на два типа:

    • простые пользователи;
    • строители блоков или, как их еще называют, майнеры, валидаторы.

    Обычные пользователи отправляют в сеть новые записи-транзакции. Например, пользователь Х желает перевести пользователю Y 100 условных единиц». А майнеры из этих транзакций уже формируют блоки. Записи подтверждаются и вносятся в блок только если с этим согласно большинство. Остальные игнорируются и не считаются достоверными, пока не попадут в содержимое одного из последующих блоков. Воспользоваться той или иной записью в блокчейне может только владелец ключа, открывающего к ней доступ.

    Чтобы стать майнером, достаточно выделить мощности своего компьютера для выработки новых блоков. К сети подключаются с помощью специального софта.

    Есть и системы, в которых вместо традиционного майнинга по алгоритму Proof-of-Work используются другие протоколы, например, Proof-of-Stake, когда для подтверждения транзакций валидаторам необходимо зарезервировать на счету определенное количество криптомонет.

    Типы систем

    На технологии блокчейн строятся разные типы систем. Есть публичные наднациональные системы, к которым присоединиться и стать простым пользователем или майнером может любой желающий. Администрированием такого объединения занимается само сообщество.

    Есть и приватные или так называемые эксклюзивные блокчейн-сети, которые поддерживаются и контролируются своими создателями. Чтобы стать их участником, нужно выполнить определенные условия, установленные организаторами. Майнить новые блоки в таких системах может четко установленный сертифицированный круг лиц.

    Сферы применения блокчейн

    Как видим, платформа blockchain — это распределенная база данных для общего пользования, в которой преимущественно отсутствует централизованный надзор над процессом. С помощью блокчейн вести учет, хранить данные, совершать транзакции можно в любой сфере жизнедеятельности:

    • финансовые операции;
    • сделки с недвижимостью;
    • страхование;
    • логистика;
    • нарушения ПДД;
    • регистрация браков и многое другое.

    Первое применение блокчейн на практике произошло в 2009 году, когда на его основе была создана криптовалюта биткоин. Позднее таких криптовалют появилось великое множество на самый разный вкус.

    Сегодня государства активно рассматривают способы внедрения blockchain в систему голосования на выборах. Китай на блокчейн хочет перевести работу Национального фонда социального страхования.

    Тесно вплетена эта технология будет и в систему «умных городов», которые активно воплощают в реальность в КНР.

    На основе блокчейн уже создаются стартапы в сфере медицины, защите интеллектуальной собственности, авторского права. На базе технологии разрабатываются системы идентификации, веб-браузеры, децентрализованные облачные хранилища данных, а также социальные сети.

    Мало того, создана уже целая виртуальная нация — BITNATION, которая открывает посольства в разных странах. Стать ее гражданином может каждый.

    Все больше на слуху так называемые умные контракты, или иначе говоря , которые работают на блокчейне и значительно упрощают процедуру подписания договоров. Впервые они появились в сети Эфириума.

    В этом случае нет необходимости привлекать к процессу третью сторону, которая выступала бы гарантом соблюдения условий. Здесь программный код на основе заранее прописанных условий автоматически решает, что делать с тем или иным активом. Все заинтересованные участники процесса в любой момент могут провести аудит сделки.

    В международной торговле технологию впервые опробовали в начале осени 2016 года. Тогда на платформе Wave британским банком Barclays был проведен аккредитив на 100 тысяч долларов, обеспечивающий экспорт предприятием из Ирландии Ornua крупной партии молочных продуктов в адрес Сейшельской компании. Стандартно такая сделка занимает минимум неделю, здесь на все ушло около четырех часов.

    Плюсы и минусы технологии

    Как видим, блокчейн – универсальная технология, применимая в разных сферах жизни, что является однозначным ее плюсом. Помимо уже рассмотренных выше открытости, безопасности и защищенности, блокчейн также:

    • Уменьшает транзакционные издержки.
    • Сокращает время проведения сделок с нескольких дней, а то и недели, необходимых для проверки данных и обмена документами, до нескольких часов.
    • Позволяет организациям, учреждениям избавиться от лишних статей расходов.

    К минусам стоит отнести масштабируемость. Сегодня блокчейн не способен обеспечивать огромное количество транзакций за короткое время. К примеру, платежные системы MasterCard или Visa обрабатывают около 45 тысяч транзакций в секунду, в то время как у биткоина их всего 7. Также ежедневно растет и вес базы, которая хранится на компьютерах сети.

    Не стоит забывать и о нагрузке на электрические сети, когда речь идет о сетях, работающих на основе алгоритма POW. Все эти сложные вычисления заставляют компьютеры потреблять большое количество энергии.

    Говоря о неуязвимости блокчейна эксперты указывают также на вероятность так называемой «атаки 51%». Иными словами, если группа участников сети сконцентрирует в своих руках 51% вычислительных мощностей, она может начать действовать в своих интересах, подтверждая только выгодные для себя транзакции. Однако для этого потребуются настолько мощные ресурсы, что осуществить на практике эту идею чрезвычайно сложно.

    Блокчейн в России и Украине

    В РФ технологию собираются официально узаконить и начать внедрять в 2019 году, приняв к тому времени необходимые нормативно- правовые акты. Пока что крупные банки страны совместно с Центробанком с целью повышения эффективности финансовой системы создали платформу «Мастерчейн».

    Интересный проект на блокчейне действует в Москве. Платформа называется «Активный гражданин», и с ее помощью проводят всевозможные голосования, касающиеся улучшения жизни в столице.

    В Украине уже сегодня на блокчейн частично перевели Государственный земельный кадастр. В частности, на этой технологии работает процесс проверки выписки. На втором и третем этапе блокчейнизации кадастра на распределенный реестр переведут существующую базу данных, а затем приступят и к хешированию всех проводимых транзакций. На очереди также Государственный реестр вещевых прав на недвижимое имущество.

    Save