Сберегательный сертификат сбербанка на предъявителя. Банковские ценные бумаги
| Критерии | С.К | Д.С |
| Содержание Восстановление прав Реквизиты Валюта Счет | С физ лицами Именная либо на предъявителя (ценная бумага) По решению суда (на предъявителя) Выдача новой (именная) Удостоверяет заключение договора банковского вклада Внесение денежных средств на счет Показывает движение ден ср-в на счете Обязательные реквизиты установлены законом ст.843 Иностранные и РФ Открывается специальный депозитный счет | С юр лицами Ценная бумага (именная или на предъявителя) Так же как и по С.К Не показывают движ ден ср-в, этого движения нет, они удостоверяют внесенную сумму Права держателя сертификата на ее получение по истечению установленного срока Вкладчик получит проценты Реквизиты установлены в письме ЦБ РФ Может и без открытия счета |
Общая черта- необходимо предъявление и того и другого для того чтобы осущ. свои права в банке
Обязанности банка
1. Хранить денежные средства вкладчика.
2. Уплачивать по вкладу соответствующие проценты.
3. Выдавать вклады по требованию вкладчика в соответствии с договором банковского вклада.
4. Обеспечивать возврат вкладов юридических лиц.
5. Выдавать документ, удостоверяющий прием вклада.
6. Предоставлять любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.
7. Не разглашать сведений о банковском вкладе вкладчика. Справки по вкладам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются:
им самим;
судам и арбитражным судам (судьям);
Счетной палате РФ;
органам государственной налоговой службы, таможенным органам и органам МВД в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности;
органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.
Справки по вкладам физических лиц выдаются им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Важной гарантией возврата вкладов граждан является создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 Закона о банках). Там, где государству принадлежит более 50% уставного капитала, оно несет субсидиарную ответственность по требованиям вкладчиков.
Ответственность банка:
1. за невозврат вклада- должен вернуть сумму вклада а так же проценты, компенсация морального вреда
2. за необеспечение вклада – вкладчик может досрочно потребовать вернуть вклад с процентами, плюс возмещение убытков
3. за невыполнение… со счета вкладчика гр-на- ответственность такая же как и по договору банковского счета
Права вкладчика
1. Получить вклад полностью или частично.
2. Лично или через представителя пополнить вклад.
3. Перевести вклад в другой банк.
4. Получить по вкладу доходы.
5. Распорядиться вкладом на случай смерти.
6. Давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК.
7. Досрочно расторгнуть договор, взыскать неустойку в форме банковского процента и сверх того все убытки за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банком.
Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:
1) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;
2) за ухудшение условий обеспечения вклада;
3) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.
Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии согласия прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов.
Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина - вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада:
по вкладам до востребования - по первому требованию;
для вкладов на особых условиях - в порядке, предусмотренном самим договором. Если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.
Договор банковского вклада
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, иначе он будет признан ничтожным . Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Договор обязывает банк возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты должны быть уплачены в любом случае (даже если в договоре не согласован их размер) - в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования ЦБ РФ).
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчикам.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока (срочный вклад ) либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств (условный вклад ), банк не может в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):
Сократить срок действия договора;
Уменьшить размер процентов;
Увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.
Ответственность по депозитному договору наступает для должника в случаях:
Неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по обеспечению возврата вклада, либо ухудшения условий обеспечения (вкладчику должна быть уплачена неустойка в форме банковского процента, исчисленная на день возврата долга, а также возмещены убытки);
Невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов (неустойка выплачивается на тех же условиях);
Принятия депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах (неустойка исчисляется по ставке банковского процента на день возврата долга, и кроме нее, кумулятивно взыскиваются убытки сверх суммы процентов).
Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать немедленного возврата суммы вклада.
Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика.
Банковский вклад
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Договор банковского вклада, или депозита , представляет собой соглашение, по которому одна сторона (банк) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Депозитный договор заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. Вкладчик приобретает право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед банком. Банк не вправеотказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим.
В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (рубли или иностранная валюта), как в наличной, так и в безналичной форме.
Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк, как правило, должен проработать не менее 2 лет после регистрации и иметь лицензию на привлечение денежных средств во вклады.
Вкладчик вправе сам внести вклад, а также, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.
Небанковские кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с юридическими лицами.
При ликвидации банка требования вкладчиков-граждан удовлетворяются в первую очередь, наряду с требованиями граждан о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.
Виды вкладов
Вклады с условием выдачи по первому требованию называются "до востребования", а с условием возврата по истечении определенного договором срока - "срочными". Однако независимо от вида вклада банк обязан по первому требованию вкладчика выдать сумму вклада (или ее часть). Всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно .
Договором может быть предусмотрен условный вклад , платеж по которому производится в случае наступления определенного обстоятельства (например достижения совершеннолетия). До наступления указанного в договоре события таким вкладом распоряжается лицо, внесшее вклад, а после - то, в чью пользу он сделан, т.е. условный вклад представляет собой вклад в пользу третьего лица .
Существуют также премиальные (выигрышные) вклады, валютные вклады (например предусматривающие возврат вклада купюрами нового образца).
Если вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада в установленный срок (либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства), он трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Возможен также депозит на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для лица, не имеющего вклада, например, при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем для музея. Вкладчиком будет считаться третье лицо, а не сторона, внесшая в его пользу вклад. Свои права это лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика (либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя). До этого момента внесенными на вклад средствами может распоряжаться то лицо, которое их внесло (заключило договор).
Договор в пользу несуществующего к моменту его заключения третьего лица (умершего гражданина или незарегистрированного юридического лица) ничтожен .
Вкладчик имеет право также сделать завещательное распоряжение относительно денежных средств, помещенных в банк. Оно совершается в простой письменной форме в том филиале банка, в котором находится счет, и имеет ту же силу, что и завещание .
Сберегательная книжка
Сберегательная книжка представляет собой форму договора банковского вклада и удостоверяет движение денежных средств на счете по вкладу. В России применяются именные книжки, а также сберегательные книжки на предъявителя, которые являются ценными бумагами , создают для держателей право требовать выдачи вклада (его части) и уплаты процентов по нему и передаются путем простого вручения.
Любая сберегательная книжка подтверждает заключение (расторжение) договора и отражает операции по счету. Книжка на предъявителя кроме того, может служить средством платежа между гражданами (путем ее передачи).
Сберегательная книжка должна содержать следующие реквизиты:
Наименование и местонахождение банка или его филиала, принявшего депозит;
Номер счета по вкладу;
Сведения о движении денежных средств по счету (приход, расход, сальдо).
Операции по вкладу осуществляются банком при наличии сберегательной книжки. Если утрачена или приведена в негодность именная книжка, банк обязан выдать вкладчику новую. Восстановление прав по утраченной книжке на предъявителя происходит в более сложном порядке, установленном гражданско-процессуальным законодательством.
Сберегательный (депозитный) сертификат
Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой ценную бумагу (именную или на предъявителя), удостоверяющую сумму вклада в банке и служащую основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.
Сертификат в отличие от сберегательной книжки может быть оформлен как на физическое, так и на юридическое лицо. Платеж по сертификату должен быть произведен в указанный в нем срок. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада и проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер.
Гарантии вкладчикам
Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Банк обязан также выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
При досрочном истребовании срочного вклада проценты по нему выплачиваются в том же размере, что и по вкладу до востребования.
На сумму вклада банк обязан начислять проценты, размер которых определяется договором. Если в договоре их размер не указан, банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа - для рублевых вкладов. Для валютных вкладов в этих случаях можно использовать процентную ставку банка-должника по применяемым им валютным вкладам с аналогичными условиями.
Кроме того, банк обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под ними понимаются расходы, которые произведены или должны быть произведены для восстановления нарушенных прав, утраченного или поврежденного имущества (реального ущерба ), а также неполученных доходов, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы права вкладчика не были нарушены (упущенная выгода ).
Проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств начисляются только на сумму вклада.
Страхование вкладов
Для обеспечения возврата вкладов и компенсации возможных убытков вкладчиков создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. В рамках этой системы создано Агентство по страхованию вкладов (участники - Банк России и коммерческие банки). Право на получение страховых выплат возникает в случаях:
Отзыва (аннулирования) у банка лицензии если не реализован план участия Агентства по страхованию вкладов в урегулировании обязательств банка;
Введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
При наступлении одного из этих страховых случаев вкладчик может обратиться в Агентство и получить из Фонда обязательного страхования вкладов возмещение в размере 100% суммы всех своих вкладов в этом банке, но не свыше 1 400 000 руб. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Система страхования вкладов не распространяется на:
Вклады на предъявителя;
Электронные денежные средства;
Средства, размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом.
Если признан банкротом банк, не участвующий в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, выплаты вкладчикам в таких же размерах осуществляет Банк России. Эти выплаты не распространяются на:
Счета индивидуальных предпринимателей, открытые в связи с их предпринимательской деятельностью;
Счета (вклады) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
Вклады на предъявителя;
Денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
Вклады в филиалы российских банков, находящиеся за пределами РФ;
Размещенным на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу;
Требования по вкладам, приобретенные третьими лицами у вкладчиков после отзыва у банка лицензии, за исключением приобретения в порядке наследования права требования по вкладу, по которому выплата Банка России не производилась.
В размер выплат не входят суммы сделанных предварительных выплат кредиторам первой очереди при банкротстве банка. Если банк, в свою очередь, является кредитором вкладчика, размер его встречных требований вычитается из размера выплат.
Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан ставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в таких фондах и об условиях страхования.
По вкладам граждан в тех банках, где государству (Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям) принадлежит более 50% уставного капитала (например в Сбербанке России), вместе с банком несет субсидиарную (дополнительную) ответственность государство. При заключении депозитного договора банк обязан представить любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.
©2015-2019 сайт
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2016-04-12
Договор банковского вклада под страхом признания его ничтожным заключается в письменной форме (ч. 1 ст. 1059 ГК), то есть стороны должны зафиксировать его содержание в одном или нескольких документах, в письмах, телеграммах, которыми они обменялись, или воля сторон должна быть выражена с помощью телетайпного, электронного или другого технического средства связи. Договор, который заключает юридическое лицо, подписывается лицами, уполномоченными на это ее учредительными документами, доверенностью, законом или другими актами гражданского законодательства, и скрепляется печатью (ст. 207 ГК).
Письменная форма договора банковского вклада, в соответствии с Положением о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими особами2, утвержденным постановлением Национального банка Украины от 03.12.2003 г. № 516, считается соблюденной, если привлечение банком вкладов юридических и физических лиц подтверждается: договором банковского счета; договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки; договором банковского вклада с выдачей сберегательного (депозитного) сертификата; договором банковского вклада с выдачей другого документа, подтверждающего внесение вклада и соответствует требованиям, установленным законом, другими нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами1) и обычаями делового оборота. Перечень документов, которыми подтверждается письменная форма банковского вклада, не является исчерпывающим. Документами, подтверждающими письменную форму договора, в частности, могут быть выписки по счетам, приходные и расходные ордера тощо2.
Сберегательная книжка
В подтверждение заключения договора банковского вклада с физическим лицом и внесение денежных средств на его счет по вкладу банк оформляет и выдает физическому лицу сберегательную книжку. Сберегательная книжка выполняет следующие основные функции: доказательственную - подтверждает факт заключения договора банковского вклада и документальную - отражает операции по счету. Сберегательная книжка не является ценной бумагой.
Законодательством установлены требования относительно формы и содержания сберегательной книжки. Как документ, который используется для обслуживания денежного оборота, она является документом строгого учете3, изготовления бланков которой осуществляется только на государственных специализированных предприятиях, которые охраняются органами внутренних справ4. В сберегательной книжке указываются наименование и местонахождение банка (его филиала), номер счета по вкладу, а также все денежные суммы, зачисленные на счет и списанные из счета и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк (ст. 1064 ГК).
Сведения о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Для осуществления банком операций по депозитному счету, таких как выдача банковского вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам, вкладчик должен предъявить сберегательную книжку. Другие операции, в частности зачисление средств на депозитный счет как вкладчиком, так и третьими лицами, могут быть проведены банком и без наличия сберегательной книжки. Если сберегательная книжка утрачена или приведен в непригодный для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.
Сберегательный (депозитный) сертификат
Сберегательным (депозитным) сертификатом является ценная бумага, которая подтверждает сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (владельца сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов, установленных сертификатом, в банке, который его выдал. Сберегательный сертификат принадлежит к группе долговых ценных паперів1 (ст. 195 ГК). Отношения, связанные с выпуском, оформлением, размещением и погашением сберегательных (депозитных) сертификатов, регулируются ст. 1065 ГК, ст. 13 Закона Украины "О ценные бумаги и фондовый рынок"2 от 23.02.2006 г. и Положением о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами.
Владельцами (собственниками) сберегательных (депозитных) сертификатов могут быть физические и юридические лица. Эмитентами сберегательных (депозитных) сертификатов могут быть только банки - юридические лица. Размещение сберегательных (депозитных) сертификатов осуществляется без открытия вкладного (депозитного) счета. Денежные средства зачисляются непосредственно на счета банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут выпускаться по инициативе банка однократно или сериями; именными или на предъявителя. Именные сберегательные (депозитные) сертификаты размещаются в бездокументарной форме, а на предъявителя-в бумажной (документарной). Сберегательные (депозитные) сертификаты размещаются на определенный срок (под проценты, предусмотренные условиями их размещения)3. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут выпускаться процентними4, купонными или бсзкупонними2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть номинированы как в национальной, так и в иностранной валюте. Сберегательными (депозитными) сертификатами на предъявителя, номинированными как в национальной, так и в иностранной валюте, оформляются только вклады на срок больше чем 30 дней. Не разрешается выпуск и размещение банками сберегательных (депозитных) сертификатов, номинированных в банковских металлах.
При размещении сберегательных (депозитных) сертификатов банки обязаны привлекать только ту валюту, в которой номинированы сберегательные (депозитные) сертификаты. Срок обращения сберегательных (депозитных) сертификатов устанавливается от даты выдачи сертификата непосредственно вкладчику (владельцу сертификата) до даты, с которой владелец сертификата получил право требования вклада.
Сберегательный (депозитный) сертификат как ценная бумага должна содержать реквизиты, определенные законодательством Украины. Согласно ч. Из ст. 13 Закона Украины "О ценные бумаги и фондовый рынок" в сберегательном (депозитном) сертификате в документарной форме указываются вид ценной бумаги, наименование и местонахождение банка, который выпустил сертификат, серия и номер сертификата, дата выпуска, сумма депозита, процентная ставка, срок получения вклада, подпись руководителя банка или другого уполномоченного лица, заверенный печатью банка.
Размещения и погашения сберегательных (депозитных) сертификатов осуществляется только банком-эмитентом. К погашению принимаются только оригиналы сберегательных (депозитных) сертификатов. При условии наступления срока требования вклада (депозита) банк осуществляет платеж против предъявления сберегательного (депозитного) сертификата. Погашения сберегательных (депозитных) сертификатов, которые номинированы в национальной валюте, и выплата процентов по ним осуществляются банками только в национальной валюте. Погашения сберегательных (депозитных) сертификатов, которые номинированы в иностранной валюте, и выплата процентов по ним осуществляются банками в иностранной валюте, а по письменному заявлению вкладчика или лица, уполномоченного на совершение этой сделки, - в национальной валюте по курсу Национального банка Украины на дату истечения срока, указанного в сберегательном (депозитном) сертификате, или на дату досрочного выкупа сертификата.
Доход по сберегательным (депозитным) сертификатам выплачивается при предъявлении их для оплаты в банк, который разместил эти сертификаты. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. Если срок получения вклада (депозита) по срочному сберегательному (депозитному) сертификату просрочен, то такой сертификат считается документом до востребования, по которым на банк возлагается обязательство уплатить указанную в нем сумму вклада (депозита) и процентов по ним в случае предъявления сберегательного (депозитного) сертификата.
Уступка сберегательного (депозитного) сертификата осуществляется путем заключения договора между лицом, отступает права по сертификату, и лицом, приобретает эти права. Отчуждение сберегательного (депозитного) сертификата путем совершения передаточной надписи действующим законодательством не предусматривается.
Расчеты за приобретенные сберегательные (депозитные) сертификаты и уплата денежных средств по ним осуществляются: для юридических лиц-только в безналичной форме; для физических лиц - как в наличной, так и в безналичной форме.
Единственным существенным условием договора банковского вклада является его предмет. По смыслу параграфа 3 гл. 71 ГК, предметом договора банковского вклада могут быть денежные средства (вклад) в наличной или безналичной форме в валюте Украины или в иностранной валюті1. Положение о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами определяет, что, кроме денежных средств, банки как вправе привлекать вклады от юридических и физических лиц также и банковские метали2. При принятии вклада банк приобретает на него право собственности, что предоставляет ему возможности распоряжаться им, в том числе для осуществления кредитования физических и юридических лиц. При этом у банка возникает обязательство вернуть по первому требованию вкладчика такую же сумму и уплатить проценты на нее или доход в другой форме. Вкладчик же теряет право собственности (при внесении денежных средств в наличной форме) и одновременно с этим приобретает права требования по исполнению банком его обязательств.
Денежный сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя позволяет выгодно вкладывать финансы. Значимость документа приравнивается к уровню ценных бумаг.
Сертификат Сбербанка на предъявителя – что это
Сберегательный сертификат, выданный на предъявителя, в рамках финансового рынка пользуется хорошим спросом. По таким вкладам отмечается достаточно высокая ставка, по сравнению с вкладами на обычных условиях банка.По статистике, прошедший год насчитал в обращении порядка 26 000 сертификатов, общая сумма которых составила четырнадцать с половиной миллиардов российских рублей.
Данный факт небезоснователен. Его объясняют вот какие обстоятельства:
- Сбербанк оформляет сертификат максимально быстро;
- Предусмотрена возможность передачи ценных бумаг третьему лицу (физического статуса);
- Документы для проведения оплаты можно подготовить в любой период времени;
- Сберегательный сертификат позволяет хранить крупные денежные суммы без какого-либо риска.
Сбербанк предлагает направления, куда можно вкладывать заработанные средства:
- Приобрести сертификат. Будет выплачиваться самая большая процентная ставка в размере десяти процентов.
- Вложить в депозит. Такой вклад относится к разряду застрахованных вкладов. Если вдруг финансовая организация закроется, свои деньги можно получить в полном объёме. Правда, депозитные вложения приносят гораздо меньшую прибыль.
Особенности денежного сертификата Сбербанка
Сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя выпускается в рублёвом эквиваленте и с ограниченным сроком действия - от 3 месяцев до 3 лет. Продление этого срока не предусмотрено. Единственное, что можно сделать - обналичить старый и тут же оформить новый. При таких условиях процентная ставка начисляется от минимального вклада размером в 10 000 рублей. Предъявляя сертификат досрочно, процентная ставка начисляется до востребования.Обладатель денежного сертификата Сбербанка вправе использовать его в качестве залогового имущества, завещания или подарка. В особых случаях сертификат может быть продан.
Сберегательный сертификат может передаваться третьему лицу, главное, чтобы срок действия был актуальным.
Такое положение вещей делает сертификаты Сбербанка весьма привлекательными. Нередки случаи, когда сертификаты используются в качестве транспортирования больших финансовых потоков, т.к. они не заметны для налоговой службы. Данное положение вещей послужило поводом тому, чтобы Министерство финансов России выступило против выпуска ценных бумаг. Более того, вносится предложение об изъятии из оборота денежных сертификатов.
Проценты по сберегательному сертификату
По той причине, что сберегательный сертификат не предусматривает страхование вкладов, процентная ставка по ним увеличивается.Как оформить сертификат на предъявителя
Чтобы получить сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя, нужно посетить банковское отделение с паспортом РФ и указать сотруднику срок действия сертификата и сумму будущего вклада.
Далее банковский работник формирует бланк денежного сертификата. Затем следует в кассе уплатить нужную сумму, получить чек оплаты и сам сертификат. А корешок с подписью и всеми надлежащими данными остаётся у работника банка.
Вся процедура занимает пять-десять минут.
Проценты за этот вклад будут выплачены после окончания срока действия ценной бумаги. Как уже говорилось - ставки выше, чем по условиям депозита. В результате, сертификат на сумму в сто тысяч рублей принесет прибыль порядка 5,20 процентов годовых.
Разумеется, от сертификата с низким номиналом (10 000 руб.) ждать высоких дивидендов не стоит.
При предъявлении сертификата досрочно, процентная ставка будет равняться 0,01.
Денежный сертификат Сбербанка на предъявителя может быть передан третьему лицу. В пакете документов этот факт фиксироваться не будет. Сделать это можно только в период актуального действия документа.
Варианты сертификатов Сбербанка
Денежные сертификаты Сбербанка бывают нескольких видов:- Сертификаты именные. Такие документы могут переходить к третьей стороне путём уступки прав требования. На обороте именного сертификата заполняется информационное поле, куда вносятся персональные данные человека. В случае неоднократных передач бывает, выпадают «звенья цепочки». Если хоть одно из них отсутствует - бумага признаётся не подлинной.
- Сбербанковский сертификат на предъявителя. Обналичивать такой сертификат можно когда угодно в любой точке России. Плюс, его можно завещать, дарить и передавать третьим лицам без привлечения специалиста из области юриспруденции.
Для того, чтобы получить денежные выплаты, необходимо обратиться в офис Сбербанка. При себе надо иметь сертификат и удостоверение личности (паспорт). В случае утери бланка восстановление можно провести только в судебном порядке.
Недостатки сертификатов на предъявителя
Практический опыт вкладчиков показывает, что ценные бумаги имеют и ряд недостатков. Например:- Определенный риск, т.к. нет страховки сертификатов;
- Если документ теряется, то к оплате его может предоставить любое лицо;
- Продлить срок действия невозможно. Можно только оформить новый;
- В случае досрочной выплаты процентная ставка существенно падает.
Банк устанавливает высокие процентные ставки на сертификаты, но этот способ вложения средств не подлежит страхованию!
Приняв решение о покупке сертификата, категорически не рекомендуется предъявлять его к оплате раньше срока окончания действия, так как процентная ставка снизится до минимума!
Наряду с тем, процедура оформления проходит быстро. А для её оформления и последующего получения средств нужно предъявить только паспорт гражданина РФ, что очень удобно.
С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.
Сберегательная книжка удостоверяет открытие депозитного счета и зачисления на него денежных средств вкладчика.
Кроме этого сберегательная книжка фиксирует все последующие изменения на счете.
Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке являются основанием для расчетов между клиентом и банком, поэтому гражданин обязан предъявлять сберегательную книжку.
Сберегательные книжки являются документом строгой формы, в ней должны быть указаны и удостоверены банком следующие реквизиты: наименование и местонахождение банка, номер счета по вкладам, все суммы денежных средств зачисленные и списанные со счета, а также остаток денежных средств на счете.
По желанию вкладчика ему может быть выдана именная сберегательная книжка или сберкнижка на предъявителя. Основные отличия между ними обусловлены тем, что сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, а следовательно на ее правовой режим распространяется правило ГК о ценных бумагах.
Распоряжаться вкладом по именной сберегательной книжке может только гражданин, открывший депозитный счет, либо лицо действующее по доверенности от его имени.
В случае утраты именной сберегательной книжки банк обязан по заявлению вкладчика выдать ему новую сберегательную книжку.
Восстановление прав по утраченной книжке на предъявителя осуществляется в порядке предусмотренном процессуальным законодательством, для восстановление ценных бумаг на предъявителя.
Если же держатель книжки на предъявителя известен, то вкладчик может истребовать ее путем предъявления виндикационного иска.
Сберегательный депозитный сертификат это именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада внесенную в банк и права вкладчика на получение процентов.
Сертификаты выпускаются исключительно в валюте РФ, как в разовом порядке так и сериями. Они не могут служить расчетными или платежными средствами, начисление процентов по сертификату начисляется банком не реже одного раза в месяц.
Односторонний порядок изменения процентных ставок не допускается. Сертификат удостоверяет срочный вклад. Однако вкладчик в праве предъявить сертификат к оплате досрочно, в этом случае банк обязан выплатить проценты выплачиваемые по вкладам до востребования.
Права и обязанности сторон
Основной обязанностью банка является возврат вкладчику суммы вклада, и уплаты установленных договором процентов. Если стороны не указали процент, то он определяется из ставки рефинансирования ЦБ. Банк не в праве уменьшать размер процентов, по срочным вкладам граждан, за исключением случаев предусмотренных ФЗ
По вкладам до востребования банк вправе изменять размер процентов с предупреждением вкладчиков об изменении процентов за 1 месяц
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты на сумму банковского вклада по требованию вкладчика должны выплачиваться банком ежеквартально, если же они не востребованы вкладчиком в указанный срок, тол проценты прибавляются к сумме вклада.
По общему правилу банк обязан зачислять на счет денежные средства, поступающие на имя вкладчика от третьих лиц, при этом предполагается что вкладчик выразил свое согласие на получение этих средств.
Отношение по внесению денежных средств третьими лицами на счет вкладчика, необходимо отличать от отношений по открытию вкладов в пользу третьих лиц.
Во втором случае банк обязан принять вклад, но не на имя фактического вкладчика, а на имя указанного третьего лица.
Указание имени третьего лица является существенным условием договора. Лицо, внесшее вклад имеет право изъять вклад полностью или частично, но лишь до того момента пока третье лицо не выразит намерений воспользоваться вкладом, поскольку только с этого момента оно приобретает положение вкладчика.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором, обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также утрате обеспечения, а также ухудшения его условий, вкладчик в праве потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения понесенных убытков.
За невозврат вклада, его неправомерное из держание или невыплату процентов, банк обязан не только возвратить сумму вклада, и начисленные на нее по договору проценты, но и неустойку в размере ставки рефинансирования
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Отсутствие в течении 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету – банк в праве отказаться от исполнения договора, предупредив об этом клиента в письменной форме.
Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев после направления банком оповещения, если в течении этого срока на счет не поступили денежные средства.