Главная / Бизнес в интернете

Зубы по страховке. Краткая выдержка интересных пунктов

Стоматологические услуги стоят дорого. Даже простая пломба в хорошей клинике обойдётся в несколько тысяч рублей, а комплексное лечение и установка имплантатов – это минус две-три зарплаты. Но кариес не минует почти никого, поэтому за стоматологическое обслуживание по корпоративному полису ДМС работники крупных фирм готовы самоотверженно трудиться и повышать показатели.

Варианты ДМС со стоматологией

Можно выделить 3 типа ДМС:

корпоративный полис (встречается чаще всего);
индивидуальная страховка;
коллективная страховка для небольшой группы людей (друзья, родственники и прочие).

Корпоративные и коллективные страховки стоят дешевле индивидуальных, но предусматривают более жёсткие ограничения (об этом – ниже). По каждому типу ДМС страховщики предлагают несколько программ страхования – от минимальной базовой до неограниченных VIP и премиум пакетов. В среднем их 3-5. Они различаются по количеству и качеству доступных клиник, размеру страховой суммы и числу включенных стоматологических услуг.

«Стоматологическое» всегда дороже стандартного, а неограниченные зубоврачебные услуги увеличивают его стоимость в 1,5-2 раза. По этой причине безлимитные варианты могут позволить себе только топ-менеджеры и управленцы. Стандартный повышающий коэффициент по базовым программам, которыми в массе своей пользуются сотрудники, ниже: он составляет 1,2, то есть 20 %.

Что входит в ДМС по части стоматологии

В числе базовых стоматологических услуг по полису ДМС входит:

консультации врачей-стоматологов: хирурга, пародонтолога, терапевта;
диагностические обследования;
установка и снятие пломб, лечение распространённых болезней – кариеса, пульпита;
профилактика (удаление отложений с эмали и т.п.);
рентгеновизиография;
хирургия – удаление зубов, вылущивание кисты, вскрытие абсцессов;
анестезия при пломбировании и удалении зубов;
срочная помощь при острой боли;
некоторые физиотерапевтические процедуры.

Теперь перечислим процедуры, которые типовая страховка не покрывает:

лечение хронических заболеваний (за исключением случаев обострений);
косметические процедуры – отбеливание эмали, замена пломб без предписания врача;
профилактическая обработка зубов;
ортодонтия;
озонирование полости рта;
протезирование и трансплантация.

Некоторые из этих процедур включены в расширенные программы ДМС, другие всегда находятся вне страховых предложений.

Оба списка приблизительные – окончательный перечень устанавливает страховщик. Однако в целом дело обстоит так.

Корпоративное ДМС со стоматологией

Мы не зря упомянули крупные фирмы – приобрести для своих сотрудников медицинскую страховку могут только серьёзные организации с большой прибылью. Отдельный гражданин тоже может купить ДМС со включенными в полис стоматологическими услугами, но это дорого. Компаниям же страховщики предоставляют скидки на корпоративное страхование.

Условия корпоративной ДМС во многом зависят от количества застрахованных работников. Чем их больше – тем ниже цены и шире пакет услуг. Фирмам со штатом до 10 человек приходится платить за каждый полис на 20-40 % больше, чем сетевым гигантам с сотнями рабочих мест.

Согласно условиям некоторых программ, на стоматологические услуги по медицинскому страхованию могут рассчитывать не только сотрудники, но и члены их семей.

Проблемы корпоративного страхования

ДМС не всегда гарантирует безукоризненное обслуживание в медицинских учреждениях. Но дело не только в обслуживании.

Ограниченный выбор медучреждений. Вылечить зубы можно только в той клинике, с которой страховщик подписал контракт. Иногда это 1-2 заведения, которые к тому же находятся на другом конце города.
Ограничения по лечению. Например, страховка может покрывать лечение только 2 зубов и самые базовые процедуры. За остальное – установку брекетов, протезирование – придётся доплачивать. Часто встречаются формулировки вроде: «программа страхования действует при условии разрушения коронковой части зуба менее чем на 50%». Но есть и плюс: многие клиники предоставляют скидки на дополнительное лечение пациентам с ДМС .
Дефицит средств на лечение. Страховая компания перечисляет клинике деньги сразу за всех застрахованных сотрудников, это почти всегда фиксированная сумма. Если из 100 застрахованных сотрудников придут лечить кариес и ставить пломбы 20 человек, страховая сумма покроет расходы. Если явятся 50 человек, половина из которых в последний раз была у стоматолога 10 лет назад – нет. Начнутся долгие переговоры клиники со страховщиком и пациентами. Чем они окончатся – неизвестно. Не исключено, что застрахованным всё равно придётся оплачивать часть лечения из своего кармана. Эта проблема исчезает, если СК сотрудничает с клиникой по более адекватной схеме: просто оплачивая приходящие счета .
Экономия на расходных материалах. Иногда застрахованным по «бюджетным» программам пациентам ставят более дешёвые пломбы. Но это скорее исключение, чем правило.
Сниженное качество медобслуживания. За лечение обычного пациента стоматолог получает больший процент, чем за работу с застрахованным по корпоративному ДМС. Поэтому застрахованных направляют к молодым докторам – тем, кто ещё не наработал большую клиентскую базу и активно набирает опыт. Такое тоже происходит не всегда: есть ведь и клиники, где у всех врачей солидный стаж.
Запись на приём в неудобное время – например, утром. К тому же записываться нужно заранее, за несколько дней (иногда – недель). Приоритет отдаётся платным пациентам: администраторы клиник оперативнее назначают приём им, чем держателям полисов.

По корпоративной страховке пациента обслужат лучше, чем в государственной клинике по ОМС, но хуже, чем за наличный расчёт или по индивидуальному полису ДМС. Однако это лишь тенденция, а не правило: компания может заключить договор с отличной клиникой, где лечить будут по высшему разряду. Как повезёт.

Что в итоге

Не стоит рассчитывать, что по ДМС получится залечить все зубы бесплатно, в каком бы состоянии они ни находились. Корпоративное ДМС – это хорошая возможность получить базовые стоматологические услуги, но дорогие процедуры всё равно придётся оплачивать самому.

Если с зубами совсем беда, лучше оформить индивидуальную медицинскую страховку. Обычно стоматология становится «довеском» к стандартному полису ДМС, но некоторые компании предлагают оформить полис только на услуги зубного врача. Такая страховка обойдётся в 3-25 тыс. рублей (по Москве), но будет включать только базовые и экстренные услуги по упрощённой программе. Для более полного обслуживания придётся заключать комплексный договор. Может быть, это и впрямь лучший вариант? Рекомендуем посмотреть, помимо стоматологии.

Владельцами полисов добровольного медицинского страхования являются, преимущественно, сотрудники крупных компаний. В большом бизнесе такая льгота - эффективный инструмент в кадровой конкуренции. А также элемент риск-менеджмента: считается, что медицинская страховка уменьшает количество дней пребывания работника на больничном.

Частные лица, которые приобретают данный полис самостоятельно, чаще всего надеются за счет ДМС покрыть дорогостоящие расходы на лечение зубов в стоматологии. И тут их ожидает ряд сюрпризов.

Ограничение по видам услуг стоматологии

Перечень стоматологических услуг по полису ДМС хоть и шире, чем по программе обязательного медицинского страхования, но тоже ограничен:

Хирургическое удаление зубов;
физиотерапевтические процедуры;
анестезия, составление схемы лечения, рентген;
снятие твердых зубных отложений ручным и аппаратным способом;
лечение кариеса и пульпита;
восстановление зуба при условии, что его коронка разрушена не более, чем на половину.

Стоимость имплантации, зубопротезирования, ортодонтической коррекции и сложных операций, - таких, как поднятие дна гайморовой пазухи или пластика десен, платная страховка не покрывает.

По факту или по прикреплению?

Это две схемы работы страховых компаний. В первом случае вы сначала получаете лечение в стоматологии, затем предоставляете в СК документы с окончательной суммой, которую страховая обязана перечислить клинике. Полис «по факту» - самый дорогой продукт в страховании, он затратный для СК и доступен только юридическим лицам. Получают его, в качестве бонуса к зарплате, руководители, топ-менеджеры фирм. Ну, если повезет - еще и бухгалтер.

Большая часть (около 80%) полисов ДМС, которые реализуют страховые компании - это полисы «по прикреплению». Такая схема работы предполагает одноразовое перечисление страховой суммы на счет одной клиники, к которой вы и будете «прикреплены» весь последующий год.

Выбор без выбора и другие ущемления прав клиента

Итак, сумма вашей страховки ушла авансом на счет стоматологической клиники. При этом часть из уплаченных денег осела в кармане страхового агента, в виде комиссии за посредничество.

В какой именно стоматологии лечить зубы вам сообщат в СК: страховики выбирают медучреждение самостоятельно. Это может быть недавно открывшаяся клиника или стоматология эконом-класса, руководителям которой надо обеспечить поток клиентов за счет «пациентов по страховке».

Часто на таких «синицах в руках» экономят: используют более дешевые композиты, назначают неудобные часы приема - в утреннее, рабочее время или, вообще, записывают на неделю-две вперед.

Во многих клиниках за «страховых» пациентов дантисты получают меньший процент, нежели за клиентов, принятых по наличному расчету. Вот и получается, что начальные стадии кариеса и проблемы с деснами специалист просто не замечает, сохраняя остатки аванса от СК.

Полис ДМС: быть или не быть

Если полис добровольного медицинского страхования - приятный бонус к зарплате, то почему не воспользоваться такой льготой и не произвести хотя бы скромную, «косметическую» санацию зубов?

Но если вы решили таким способом сэкономить на стоматологии, как физическое лицо - то со страховой компанией это вряд ли получится. Рекомендуем вам потратить день-два и найти выгодное ценовое предложение на годовой пакет на обслуживание в одной из клиник города. Еще быстрее это можно сделать, если воспользоваться информационно-поисковым сервисом

Говоря о добровольном медицинском страховании, многие думают о защите от несчастных случаев и...хорошей стоматологии. Лечение зубов, особенно, в случае серьезных проблем, немногим по карману, но полис ДМС поможет снизить общую стоимость обслуживания. Как выбрать правильный полис и сколько будет стоить медстраховка для зубов?

Стандартные программы ДМС редко предлагают хорошее стоматологическое обслуживание. в некоторых недорогих полисах услуг зубного врача нет вообще.Страхователь, перед тем как заключать договор со страховой компанией, должен убедиться, что услуг, указанных в перечне контракта, ему будет достаточно или сразу докупить нужные.

Что входит в полис ДМС со стоматологией?

Программу стоматологии нельзя приобрести отдельно, она всегда идет в качестве дополнения к классическому полису ДМС. В стандартный список стоматологических услуг чаще всего входят:

консультация и диагностика;
диагностические исследования, включая рентген;
терапия (лечение кариеса и пульпита, удаление нервов и анестезия);
хирургия;
лечение слизистой рта;
круглосуточная неотложная помощь;
удаление зубного налета и камня;
покрытие зубов фторсодержащими лаками (эти процедуры, проводятся не чаще одного-двух раз в год).

Перечень услуг, покрываемых стандартной медстраховкой, выглядит аскетично, но иногда можно договориться со страховщиком и на включение услуг имплантации или протезирования. В большинстве случаев страховые компании с неохотой соглашаются на покрытие такого рода лечения, поэтому пациент должен внимательно прочитать страховой контракт. Почти всегда полисы ДМС ограничивают действия клиники и соглашаются оплачивать протезирование только в экстренных случаях, например, при челюстно-лицевых травмах.

Если же установка протезов связана с более распространенными причинами, например, разрушением зуба, пациенту придется оплачивать лечение из своего кармана. Кроме того, завышенная в этом случае стоимость полиса может оказаться неоправданной, поскольку услуга может пациенту так и не понадобиться за весь период страхования.

В каких случаях полис ДМС с программой стоматологии может оказаться полезным и выгодным? Медстраховка со стоматологией подходит людям с умеренно проблемными зубами; тем, чье общение со стоматологом ограничивается одним-тремя посещениями в год, Или же, если требуется привести в порядок не слишком сильно запущенные зубы.

“Подводные камни” программы

В стоматологическом ДМС страховании существуют два подводных камня. Во-первых, пациента прикрепляют к определенной клинике и, если у него не сложаться отношения с медиками, перейти в другое ЛПУ он не сможет до конца действия полиса. Во-вторых, лишь единицы среди страховых компаний выпускают подобного рода полисы для частных лиц.

В массе своей страховщики добавляют стоматологию к страховке ДМС для корпоративных клиентов, как более платежеспособных. Цена такого же полиса, приобретаемого уже в частном порядке, зачастую будет гораздо выше. Но страховые компании, работающие с частными лицами по программе ДМС со стоматологией, все-же существуют.

Для полисов “ДМС + стоматология” широкое распространение, особенно в крупных городах, получило групповое страхование. Физические лица, объединившись в группу 15-20 человек, коллективно подают заявку в страховую компанию. Таким образом можно сэкономить достаточно крупную сумму, получив полис, который предлагают корпоративным клиентам. Также, в полуофициальном порядке, СК может предложить небольшой группе людей присоединиться к уже существующему корпоративному договору страхования.

Следует понимать, что в случаях такого присоединения или покупки корпоративных полисов на группу физлиц, остается надеяться на честность и надежность страховщика. В случае проблем или несогласия его работой, оспорить действия СК в суде будет достаточно сложно.

Стоимость ДМС со стоматологией в Москве

Ниже приведена сравнительная таблица цен на полисы добровольного медицинского страхования в Москве по состоянию на 2016 с включенными программами стоматологии.

Страховая компания	Клиники	Цена
Росгосстрах ДМС "Острая боль"	ДоКа-Дент, ДоКа-Дент плюс	4 166 р.
Росгосстрах ДМС "Стандарт"	ДоКа-Дент, ДоКа-Дент плюс	6 500 р.
Росгосстрах ДМС "Бизнес"	ДоКа-Дент, ДоКа-Дент плюс	7 334 р.
Ренессанс ДМС стоматология "ОПТИМА"		7 548 р.
Ренессанс ДМС стоматология "ОПТИМА" + анкерные штифты	Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе	8 303 р.
Росгосстрах ДМС в клинике "Доктор Смайл"	Доктор Смайл, Компания А-2	8 334 р.
Ренессанс ДМС стоматология "ОПТИМА" в ЗУБ.РУ + ортопантомограмма	Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе	8 492 р.
Ренессанс ДМС стоматология "ОПТИМА" + AIR-FLOW	Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе	9 247 р.
Ренессанс ДМС стоматология "ОПТИМА" в ЗУБ.РУ+ зубосохраняющие операции	Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе	10 190 р.
Ренессанс ДМС стоматология "ОПТИМА" в ЗУБ.РУ + анкерные штифты + зубосохраняющие операции	Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе	10 945 р.
Ренессанс ДМС стоматология "ОПТИМА ВСЕ ВКЛЮЧЕНО" + все дополнительные опции	Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе	13 588 р.
Ренессанс ДМС Стоматология "СТАНДАРТ"	Креде-Эксперто	20 715 р.
Ренессанс ДМС стоматология "БИЗНЕС"	Креде-Эксперто	23 572 р.
Ренессанс ДМС в клинике Креде-Эксперто: стоматология	Креде-Эксперто	31 921 р.

Не стоит забывать, что страховщики не будут работать себе в убыток. За привлекательно-невысокой ценой полиса часто стоит экономия на материалах и хороших специалистах. Со стороны пациента будет опрометчиво предполагать, что страховой полис дает доступ к финансово недоступным ему услугам. Тщательный расчет, внимательность при заключении договора и возможность доплатить за качественные медикаменты и материалы, - залог успеха при покупке полиса ДМС со стоматологией.

Это дешевле?

Мы продаем страховые программы дешевле, чем программы прикрепления на официальных сайтах клиник (при таком же объеме услуг). Скидки в некоторых случаях достигают 50%. Эту скидку нам и нашим партнерам дают клиники благодаря объемам продаж.

Что если я сомневаюсь какую программу выбрать?

Мы помогаем выбрать страховку из всех представленных на рынке вариантов. Мы – независимый сервис и нам не важно какую именно страховую компанию или клинику вы выберете. Кроме того, мы знаем подводные камни при работе с каждой из компаний и предоставляем независимую экспертизу. Если вам понадобится консультация – наш эксперт по медицинскому страхованию расскажет о всех нюансах программ. Также вы можете сравнить программы между собой в онлайн-режиме.

Это надежно?

Вы заключаете договор напрямую со страховой компанией или клиникой. Мы помогаем оформить договор и отправляем его в страховую компанию, избавляя вас от необходимости посещать страховую лично. Проверить информацию о том, что страховые компании, представленные у нас сайте действительно наши партнеры можно здесь.

Почему мне выгоднее купить программу у вас?

Мы предоставляем независимую экспертизу рынка и честно отображаем весь объем услуг по каждой программе (включая то, что не входит в программу). Наша задача – помочь вам сделать наилучший выбор. Кроме того, мы сопровождаем в процессе действия договора и помогаем урегулировать спорные ситуации с клиникой или страховой компанией.

Как оплатить программу?

Оплатить программу можно как на официальных сайтах страховых компаний, так и на сайте Сбербанка. Для юридических лиц реквизиты для оплаты мы пришлем вместе с текстом договора.

Что будет после?

Вы всегда сможете обратиться к нам за помощью в течение года, если понадобится консультация в процессе обслуживания. Мы сделаем запрос в клинику и дадим квалифицированный ответ. В конце года вы сможете продлить программу или выбрать любую другую из десятков новых программ.

Сегодня все больше и больше людей отдают предпочтение Добровольному Медицинскому Страхованию (ДМС). Современное общество становится все более информационно подкованным; многие понимают явные преимущества ДМС перед обязательной медицинской страховкой.

Для ДМС характерно предоставление дорогостоящего лечения и процедур, которые будут проводить специалисты высокого класса, в то время когда клиенты ОМС лишены всего этого и обязаны проводить уйму времени в очередях, для получения медицинского обслуживания значительно низшего уровня.

Полис ДМС дает вам возможность самому выбирать клиники, а также регулировать список услуг . Но особенно много вопросов возникает, когда необходимо прописать в договоре протезирование зубов по ДМС. Часто страховые компании с опаской относятся к заключению контракта, в котором будет прописан пункт со стоматологическим протезированием. Это объясняется тем, что эти услуги довольно дорогостоящие. А если человек, настаивая на этом виде услуг, обычно понимает, что в скором времени ему понадобятся именно протезирование, но эту информацию страховому агенту не сообщает.

Поэтому полисы с добровольным страхованием в области стоматологии стоят достаточно дорого. Неудивительно, что только крупные страховые компании предоставляют услуги стоматологического протезирования. Важно учесть, что даже, если протезирование включено в ваш полис, это не дает стопроцентной гарантии оплаты услуг медицинского центра.

Особенности договоров по ДМС при протезировании зубов

Стоит внимательно изучать контракт при выборе страхового полиса. В тексте договора описываются все нюансы, в которые стоит вникнуть, во избежание в дальнейшем недоразумений:

. в некоторых случаях в перечень услуг входит только стоимость протезов и процедур перед операцией. Все расходы, связанные с процедурами после операции, а также реабилитация, оплачиваться страховым полисом не будут;
. иногда стоматологическое протезирование может быть оплачено только в случае травматизма челюстной области. Это значит, что страховая компания не будет оплачивать вам лечение зуба, разрушенного обычным кариесом;
. существует вариант, где вам будут предоставлены только самые дешевые услуги без использования дорогих процедур. Соответственно, если вам нужны более дорогие протезы или имплантаты, оплачивать их придется из собственного кармана;
. часто страховка на услуги стоматологического протезирования предоставляется только в комплексе с другим медицинским обслуживанием.

Исходя из этого, стоит сказать, что выбирая полис, будет очень полезным изучить все его пункты и вникнуть в особенности. Это поможет в будущем получить полный перечень ожидаемых услуг и избежать дополнительных материальных потерь.