Контакты
Главная / Бизнес-идеи

Досрочное погашение кредита возврат коллективные страховки. Обязательные и добровольные виды страхования

Перед заключением кредитного договора Банки предлагают застраховать имущество, жизнь, здоровье Заемщика в зависимости от вида кредитного продукта (потребительский, автокредит, ипотека и пр.). При этом Банк гарантирует Заемщику более лояльные условия кредитования. В случае досрочного погашения кредита возникает проблема возврата страховой премии.

Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Сложность возврата страховой премии при досрочном гашении кредита возникает в 99%. Это обусловлено юридической неграмотностью страхователя и изощрённостью уловок со стороны страховых компаний, которые всеми силами стараются придержать страховую премию, подлежащую возврату страхователю после досрочного погашения обязательств перед Банком.

Важно! Федеральная антимонопольная служба считает услуги страхования, предваряющие выдачу кредита, незаконными в связи с нарушением пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона «о защите конкуренции», как действия, ущемляющие интересы других лиц (см. Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8-26/4 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).

Очень часто страхователь обращается не напрямую в страховую компанию, а в Банк, который настаивал на страховке - admiralmarkets.com.ua/analytics/technical . Это правомерно, только если страховка входит в пакет банковских услуг. В данном случае необходимо изучить кредитный договор на наличие условий возврата денежных средств при досрочном погашении кредита в размере платы за страхование, которая рассчитана пропорционально остатку срока кредитования. Если такой пункт отсутствует, а страховка включена в пакет услуг, который предоставил Банк, то отказаться уже только от страховки не получится, трудно будет и вернуть страховую премию. Так например, очень часто Банки включают страховку в пакет услуг на открытие и обслуживание расчетного счета, выпуск кредитных карт и пр.

Что касается возврата страховой премии от страховой компании, необходимо учитывать несколько важных моментов.

Согласно ст. 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора страхования»:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз.1 п.3 настоящей статьи, страхователь имеет право на часть страховой премии в случае, если договор страхования был прекращен досрочно при обстоятельствах иных, чем страховой случай (например, при досрочном погашении кредита, при котором отпадает надобность в договоре страхования).

Очень часто страховые компании ссылаются на абзац второй п.3 ст. 958 ГК РФ о ситуации, когда страхователь досрочно отказывается от договора, и не возвращают страховую премию. Однако надо понимать, что данный абзац предусматривает невозврат страховой премии в случае одностороннего расторжения договора по инициативе страхователя, когда страхователь пишет заявление об отказе от страховки и досрочном расторжении договора.

Для того чтобы избежать отказа в выплате, необходимо в письменной форме обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии. На экземпляре заявления должна быть поставлена должностным лицом отметка о приёме (ФИО, должность, дата, подпись, штамп). При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь досрочно расторгает договор страхования, потому что будет расцениваться как отказ от страховки и в данном случае действует п.3 абзац 2 ст. 958 ГК РФ. Если страховая компания не удовлетворит требование возврата в добровольном порядке, необходимо обратиться с иском в суд.

Важно! После досрочного погашения кредита страхователь для возврата части страховой премии, может обратиться в компанию, которая оформляла страховой полис, со следующими документами:

  • копия кредитного договора;
  • паспорт;
  • справка из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о возврате части страховой премии. (После выплаты страховой премии можно расторгать договор)

При обращении в суд можно сослаться на то, что страховой договор был заключен на весь период кредитования, а в силу досрочного погашения обязательств, необходимость в страховке отпала; при этом согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ полис страхования прекращает свое действие, если риски, связанные с наступлением страхового случая исчезают. Также можно сослаться на ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", трактующую условия признания договора о страховке недействительным, возврата этой суммы, взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ, неустойки, штрафов, морального вреда.

Судебная практика показывает, что в большинстве случаев суд на стороне страхователей. Суд удовлетворяет исковые требования по возмещению страховой премии, ссылаясь на абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ, в случае, если иное не предусмотрено кредитным договором или договором страхования.

Кроме того в своем решении суд ссылается на закон о защите прав потребителей, по которому гражданин имеет право досрочно отказаться от услуги. При этом заемщик, согласно ст. 810 ГК РФ, имеет право досрочно возвратить кредит.

Вывод: изучение судебной практики, информации на форумах юридических компаний, позволяет сделать вывод, что многие страхователи сталкиваются с проблемой возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Это связанно в первую очередь с тем, что страхователи не знают положений ГК РФ, не читают кредитный договор и договор страховки, тем самым давая возможность Страховым компаниям отказывать в возврате страхового платежа.

Конечно, в большинстве своем страховые премии очень низкие, и не всегда страхователи готовы бегать по инстанциям с целью возмещения части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Однако, если внимательно ознакомиться с условиями договора страхования и грамотно подойти к вопросу, возврат страховой премии возможен в досудебном порядке.

Источники:

1) В.В.Тулинов, В.С.Горин. «Страховая премия» — Москва: Наука, 2000.
2) ст. 958 ГК РФ
3) ст. 810 ГК РФ
4) ст. 395 ГК РФ
5) ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей"
6) http://www.asn-news.ru/news/46719
7) Правовед.RU

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ

Страховая премия кредитному договору – это плата за страхование кредитных рисков, которую клиент вносит по страховому договору.

Сегодня банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и призывают заемщикам застраховать себя и залог от множества различных видов рисков. Для этого часто предлагаются кредитные программы с включенной в сумму кредита страховой премией.

Такие программы, как правило, характеризируются пониженными процентными ставками, что привлекает потенциальных заемщиков.

В случае, если страховка включается в сумму займа, премия по ней часто уплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Возможен и вариант, когда кредит содержит страховку только за первый год. Тогда заемщик обязан самостоятельно ежегодно продлевать договор страхования.

Видео о страховании кредита

ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ЕЕ ПЛАТИТЬ?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

  • Имущественное . Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
  • Титульное . При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
  • Личное . Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет , вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит :

  • КАСКО . Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.

Потребительский кредит:

  • Страхование жизни и потери трудоспособности . Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
  • Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
  • Страхование залога . При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Обязательные и добровольные виды страхования

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ

Теоретически от добровольных видов страхования можно отказаться и выбрать вариант кредитной программы без страховки.

Но на самом деле это не всегда получается, так как в некоторых банках в таком случае кредит могут не одобрить. Причина отказа клиенту не озвучивается, и финансовые организации этим порой пользуются.

До или после получения кредита?

С точки зрения затрат личного времени и денег, легче отказаться от страховки на этапе выбора кредитной программы. Если окончательное решение о ненадобности страхования принято, то лучше сразу предупредить об этом кредитного специалиста.

Есть несколько вариантов расторжения договора страхования после получения кредита:

  • Обращение в банк или страховую компанию с претензией. Некоторые банки сразу возвращают сумму премии по заявлению клиента, не меняя остальные условия кредитования. Как правило, в кредитном или страховом договорах предусматриваются условия расторжения страховки и изменения, которые при этом вносятся в параметры кредита. Иногда указывается минимальный срок (обычно 3 или 6 месяцев), через который можно отказаться от этой услуги и вернуть деньги за оформленный полис.
  • Расторжение в судебном порядке . Если банк и страховая компания отказываются добровольно расторгать договор страхования или игнорируют заявления клиента, можно обратиться с этим вопросом в суд. Суд рассматривает индивидуально в каждом случае, насколько выдача кредита зависела от наличия страховки, и был ли выбор кредита со страхованием добровольным. Услуга не считается навязанной, если заемщик сам в анкете выбрал такой вариант кредитной программы. Взыскание суммы страховой премии в таком случае будет маловероятным. К иску надо приложить:
    • кредитный договор;
    • страховой договор или полис;
    • платежный документ, подтверждающий оплату страховки;
    • переписку с банком по данному вопросу.
  • Обращение в Роспотребнадзор. Если страхование было навязано, можно также написать заявление в Роспотребнадзор. Если кредитный договор содержит пункты, ущемляющие права клиентов, банк будет привлечен к административной ответственности. В этом случае банку будет выписано предписание об устранении нарушений, и договор страхования будет расторгнут. Стоит отметить, что в Роспотребнадзор можно обратиться, только если с момента заключения договора прошло не более года.

Надо иметь в виду, часто страховые компании осуществляют возврат страховой премии по кредиту за вычетом агентских выплат банку. Нередко сумма агентской комиссии составляет больше 50% от всей премии.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ

Договора страхования жизни и риска потери работы, как правило, заключаются на весь срок действия кредитования. Потому сумма страховой премии по кредитному договору оплачивается единовременно при выдаче кредита.

При досрочном погашении кредита можно вернуть уплаченные суммы за оставшийся срок, только если такая возможность предусмотрена в договоре страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора.

Возможен вариант полного расторжения договора, если услуга изначально была навязана. Для этого необходимо обратиться в претензией в банк и, в случае отказа, в суд.

Часто кредитное страхование расценивается как уменьшение рисков банка за счет заемщика. Поэтому выбирая программу кредитования, многие выбирают самый экономный вариант. Однако рассматривать необходимость заключения договора страхования стоит не только с точки зрения своей экономической выгоды, но и целесообразности определенного вида страховки.

Получая банковский кредит, заемщик вынужден покупать страховые полисы. Банки и страховые компании – игроки на рынке финансовых услуг, они сконцентрированы на получении прибыли. Что касается заемщиков, в большинстве случаев, страховкой по кредиту они не пользуются. Возникает вопрос, можно ли вернуть свои деньги за страховку? В статье мы обсудим возможность возврата страховки по кредиту при досрочном погашении и расскажем о способах взыскания страховой премии.

Как будем страховаться? Обязательное и добровольное страхование

Сразу отметим, что оформляя залоговый кредит, нужно застраховать объект от порчи и утраты. Это обязательное требование, оно определяется законом. Поэтому, подавая заявку на ипотечный займ, стоит быть готовым к покупке полиса страхования имущества на весь период кредитования.

В банке предложат застраховать титул и жизнь. Важно знать, что это делается добровольно. Приобретать такую страховку или нет – заемщик решает самостоятельно.

Титульное страхование гарантирует возврат долга кредитору в случае потери заемщиком прав на объект ипотеки.

Страховка жизни дает уверенность в возврате кредита при преждевременной потери трудоспособности. Об этом страховании мы расскажем подробнее в следующем разделе.

Подведем итог: заемщики ипотечных кредитов обязательно страхуют приобретаемый объект недвижимости. Страховка жизни и титула при ипотеке оформляется по желанию, на добровольной основе.

Получая потребительский заем, страховать жизнь и здоровье не обязательно, любое требование кредитора на покупку полиса не законно.

Виде на эту тему:

Страховка жизни по кредиту: что это такое?

Простыми словами, страховка по кредиту – это гарантии банку в возврате долга в случае непредвиденных ситуаций. Заемщик покупает эту гарантию у страховой компании. Компания (страховщик) заключая договор страхования и оценивая риски, назначает страховую премию. Это и есть цена полиса, страховки, гарантии банку.

Приведем пример: заключая договор потребительского кредита на 1 млн. рублей сроком на 5 лет, заемщику могут предложить страховой полис стоимостью 50 тысяч рублей. Сумму премии он будет вносить частями, в течение всего срока кредитования. Таким образом, кредит станет дороже на 5%, и это без учета банковских процентов.

Закономерный вопрос: что получит заемщик за эти деньги?

Страховка жизни и здоровья клиента, оформляемая для кредита, гарантирует банку возврат суммы долга с процентами, в случаях:

  • потери жизни;
  • потери здоровья (инвалидность)
  • потери работы по причинам, не зависящим от заемщика.

То есть, уплачивая страховой компании определенную сумму, заемщик страхует риски невозврата долга кредитору в случае своей смерти, потери здоровья или дохода. Страховщик примет на себя обязательства и выплатит банку компенсацию в полном объеме.

Здравый смысл подсказывает, что ситуации полной потери здоровья и работы маловероятны для человека в трудоспособном возрасте и без тяжелых патологий. Поэтому, страховые случаи наступают крайне редко. Чтобы подтвердить такую статистику, достаточно обратиться к опыту друзей и знакомых: кто из них пользовался страховкой по кредиту? За кого банк получил страховые выплаты?

Интересы банка понятны: он страхует свои риски. Зная, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика, банки «навязывают» такую услугу, повышая проценты при отсутствии полиса. Зачастую банк и страховая компания принадлежат к одной финансовой группе, поэтому результаты такого подхода очевидны: прибыль остается в «семье».

Интересы заемщика неоднозначны. В банке расскажут мифы о необходимости страховки жизни, о том, как она необходима. Но будем реалистами: кто из клиентов, оформляя кредит на длительную перспективу, задастся целью получить инвалидность? Или стать безработным? Страховка жизни для заемщика – это определенное «спокойствие» за возврат долга кредитору в любых случаях. Многие готовы за это платить, и это их выбор.

Сколько стоит страховка по кредиту

Нужно знать, что страховой полис приобретается на время действия кредита. Что касается тарифов, то они различны и зависят от ряда условий. В 2017 году можно найти предложения от 0,5% до 5% в год от стоимости кредита.

На размер страховой премии влияет много условий: сумма кредита, «партнерство» компании с банком, возраст и состояние здоровья заемщика, род его занятий.

Как вернуть страховую премию

Возвращается ли страховка, и в каких случаях?

Важно знать: взаимоотношения клиента и страховой компании регламентируются законом, ст. 958 ГК РФ. Эта статья дает заемщику право отказаться от страхового полиса в срок до 30 дней после заключения договора. Нужно подать заявление на расторжение договора страхования. Страховщики обычно не готовы сразу удовлетворять такие желания клиентов, поэтому стоит заручиться поддержкой адвоката, подготовить иск в суд.

Наиболее частый вопрос о возврате страховой премии возникает после досрочного погашения кредита. Мы рекомендуем заемщику сначала провести перерасчет страховки. Это можно сделать самостоятельно, важно узнать примерную сумму возврата.

Если досрочный возврат ссуды прошел в начале периода, и срок действия полиса более 11 месяцев, есть вероятность получения денежной компенсации в полном объеме.

Если полис действителен более половины срока, то можно получить аналогичное возмещение. Например: годовая сумма премии составляет 10 тысяч рублей. При погашении кредита в первой половине года, полис действителен более 6 месяцев, можно вернуть страховку в размере 5 тысяч рублей.

При меньшем сроке действия страховки, в выплате откажут.

После определения суммы возмещения, можно подавать заявление страховщику. Это обычная процедура, образец заявления получают в офисе страховой либо на сайте. Потребуются документы: справка из банка о досрочном возвращении суммы кредита, копия договора, паспорт.

Подводные камни: что помешает вернуть деньги по страховке

Как уже отмечалось выше, страховая компания попытается отказать в возврате денег. Статья 958 (п3) содержит условие, при котором страховщик вправе не возвращать премию, если договор расторгается по инициативе заемщика.

Документ должен содержать пункт о необходимости заключения договора страхования на период пользования кредитными средствами. Можно использовать это в переговорах со страховщиком, сославшись на неразрывность условий кредита и страховки. Если долга перед банком нет, то и страховой полис не нужен. Судебная практика знает подобные примеры.

Гораздо сложнее вернуть деньги при досрочном погашении кредита, если страховка оформлялась в банке, в виде пакета финансовых услуг кредитора. В этом случае нужно внимательно изучить договор: добропорядочный банк обязательно включит пункт о возврате части суммы при досрочном погашении долга. Если такого условия нет, застрахованному лицу придется через суд доказывать права на выплату.

Заключение

Возврат страховой премии – процесс хлопотный и не всегда результативный. Регламенты расчетов с застрахованными лицами после погашения кредита или его части обычно определены в договоре страхования. Если в вашем документе их нет, приготовьтесь к тяжбе со страховщиком. Мы рекомендуем читателям на этапе заключения договоров с банками и страховыми компаниями учитывать такие нюансы и отстаивать свои интересы.

Одним из условий выдачи любого кредита является страхование. Это может быть оформление страховки на залоговое имущество: автомобиля или жилого помещения, а может быть и страхование жизни и здоровья. Часто банки предлагают включить средства за страховку в сам кредит. А что происходит со страховкой случае возвращения долга досрочно? Ведь смысла в ее необходимости больше нет. Можно ли получить обратно средства за оставшийся период страхования?

Согласно законодательству банк не в праве требовать от клиента застраховывать свою жизнь и здоровье . Во время оформления заема менеджер банка должен сообщать о том, что подобное страхование является добровольным и повлиять на решение о выдаче не может.

Однако безграмотность населения в юридических вопросах, а так же уловки банков приводят к тому, что до заемщика не доходит подобная информация. В любом случае, страховать или нет свою жизнь заемщик решает сам, и необходимо взвесить все за и против в принятии подобного решения.

Итак, Вы решили при оформлении займа застраховать свою жизнь, при этом полностью оплатив страховку. Через какое-то время у Вас появилась погасить займ досрочно, а страхование жизни осталось. Что происходит со страховкой? Она продолжает действовать. Но по сути необходимость в ней уже отпала.

Можно ли расторгнуть договор и вернуть при этом деньги ? Это зависит от двух пунктов.

  • Во-первых , Вы осуществили досрочное гашение кредита. Это значит, что вы не только можете вернуть деньги, потраченные на оплату услуги страхования, но и проценты, если они были переплачены. Подробнее об этом читайте по этой ссылке .
  • Во-вторых , в договоре страхования указано, что клиент имеет право на страховую премию при расторжении раньше срока. Страховая премия формируется из уплаченных средств за страховку с вычетом уже использованной суммы.

Все условия для получения обратно денег за страховку соблюдены. Что дальше? В первую очередь Вам необходимо обратиться в Вашу страховую компанию . Вам необходимо подать заявление. Пишите две копии (одна для Вас, вторая для страховой компании).

В заявлении указываете, что нужно пересчитать страховые взносы и вернуть часть средств в связи с досрочным гашением. Кстати, если вы только собираетесь рассчитаться по задолженности раньше срока, то предлагаем ознакомиться с этой статьей , где рассказываем о том, как это сделать наиболее выгодно.

Проверьте, чтобы заявление обязательно было зарегистрировано, и на Вашем экземпляре стояла соответствующая отметка. Заявление должно быть рассмотрено в течении 10 рабочих дней. По идее по истечении этого срока Вам обязаны возвратить оставшиеся средства по страховке. Что делать, если этого не произошло? Вы смело можете обращаться с исковым заявлением в суд.

В заявлении Вы можете ссылаться на статью 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно этому закону, Вы создаете условия для расторжения страхового договора, когда гасите кредит досрочно . А так же там указано, что страховая может оставить себе только часть взносов, а остальное вернуть клиенту.

Таким образом, у заемщика есть все шансы вернуть часть денег потраченных на страхование жизни.

Если вы подписали договор страхования, но уже на следующий месяц хотите отказаться от этой услуги, то, возможно, сможете вернуть свои деньги без необходимости полного гашения ссуды, подробнее об этом .

В соответствии со ст. 343 ГК РФ обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное кредитному учреждению в качестве залога. Нередко банкиры нарушают это требование, выдавая добровольную дополнительную услугу за обязательную. Разберемся, как осуществить возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования признается расторгнутым, если полностью исключены страховые риски. Это как раз наблюдается при досрочном погашении кредита, то есть заемщик перестает нуждаться в финансовой защите, так как полностью погасил долг перед кредитным учреждением.

Нередко страховщики отказываются от возврата части уплаченных страховых платежей, мотивируя свои действия п. 3 ст. 958 ГК РФ. Он гласит, что при расторжении договора в одностороннем порядке страхователем страховщик имеет право не возвращать ранее уплаченную премию. На деле это работает лишь в том случае, если клиент решил отказаться от услуг страхования еще на этапе обслуживания кредитного долга.

Таким образом, в заявлении о возврате страховой премии нельзя указывать в качестве причины расторжение договора, так как этот факт будет расценен как отказ от полиса. Если страховая компания откажется вернуть страховку, то страхователь может защитить свои интересы через суд.

Полный и частичный возврат средств

Существует 2 вида возврата страховой премии:

  1. Полный возврат средств, уплаченных по договору страхования. Это возможно в том случае, если страхователь досрочно погасил финансовые обязательства перед банком за 1-2 месяца. Как показывает практика, страховщики практически всегда соглашаются вернуть страховку, так как у них нет оснований в отказе.
  2. Частичный возврат средств. Возможен, если с момента получения кредита прошло более 6 месяцев. В этом случае страховщик может сослаться на администрирование страховки. Однако, если страховая премия превышает 80-100 тысяч рублей, то целесообразнее запросить у страховой компании выписку с разбивкой по направлениям расходования средств.

Кроме того, страховая компания может отказать в выплате, если:

  • нарушены сроки подачи заявления на возврат премии;
  • заявление составлено некорректно;
  • отсутствуют документы, подтверждающие факт погашения кредита.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении целевых кредитов?

Основная цель, по которой банки продвигают страховые услуги, - обеспечение гарантированного возврата средств по предоставленным кредитам. Если заимствование было погашено досрочно, то кредитные риски аннулируются. Соответственно, клиент может вернуть часть средств за неиспользованный период. Для примера: ипотека выдана на 20 лет, а заемщик погасил ее за 10 лет. При этом страховая премия была уплачена единой суммой за весь период кредитования в момент оформления кредита. В этом случае держатель ипотеки может вернуть деньги за 10 лет.

Если клиент вносит ежегодные платежи, то он может перестать платить взносы и договор страхования будет расторгнут автоматически.

Однако, внимательно перечитайте страховой договор . Некоторые страховщики взимают пени и штрафы за нарушение срока внесения очередного платежа.

Способы вернуть страховую премию

Рассмотрим два способа возврата страховой премии:

  1. Обращение в банк, в котором оформлен кредит.
  2. Обращение в страховую компанию.

Через банк

Наиболее простой, но не всегда эффективный способ - обратиться в банк, в котором был оформлен кредит. Этот вариант подходит, если полис был приобретен вместе с базовым пакетом услуг кредитора. Не стоит забывать, что на возврат ранее уплаченных средств по страховому договору отводится только месяц, затем страховщик имеет право вернуть лишь часть страховки.

Заявление на возврат страховой премии можно написать в момент получения справки об отсутствии задолженности перед банком. Так, в Сбербанке есть его унифицированная форма, в которую достаточно подставить свои паспортные данные, дату, ФИО и номер кредитного договора.

В среднем на рассмотрение заявки и принятие решения уходи от 30-45 дней. Деньги перечисляются на счет карты или сберегательной книжки.

Важно! Чтобы узнать, возвращается ли страховка, внимательно перечитайте кредитный договор. Некоторые кредиторы указывают в нем, что при досрочном аннулировании обязательств возврат страховки не производится. Однако, все зависит от позиции судьи. Нередко органы судебной власти удовлетворяют требования страхователя, мотивируя тем, что нельзя взимать полную плату за частично предоставленную услугу.

Через страховую компанию

Второй вариант - обратиться в страховую компанию. В этом случае клиенту, помимо заявления, требуется предоставить пакет документов, состоящий из:

  • удостоверения личности;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии задолженности перед кредитным учреждением;
  • страхового полиса;
  • нотариальной доверенности (если документы подает лицо, не являющееся страхователем);
  • реквизитов счета для перечисления премии;
  • документов, подтверждающих внесение страховых платежей (чеки, выписки по карте, если оплата производилась по безналичному расчету).

На рассмотрение документов и предоставление ответа страхователю уходит до 30 дней. В случае отрицательного ответа клиенту нужно обратиться в Роспотребнадзор с письменным отказом или подать иск в суд. Роспотребнадзор предоставит не только исчерпывающую консультацию, но и бесплатно поможет оформить исковое заявление для подачи в суд.

Важно! Обратите внимание, что все расходы, связанные с судебными тяжбами, можно переложить на страховщика, если суд примет положительное решение по иску. Кроме того, истец может вернуть часть морального вреда, вызванного незаконным использованием его средств страховой компанией для своих целей.

Итак, досрочное прекращение кредитного договора может стать поводом для возврата страховой премии. Заемщику достаточно обратиться с соответствующим заявлением к кредитору, если полис был получен в составе базового пакета услуг, или к страховщику.