Чем отличается сертификат сбербанка россии от депозита. Сберегательный сертификат сбербанка на предъявителя
Депозитным (сберегательным) сертификатом в соответствии со ст. ст. 143, 836, 844 ГК признается ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
Правовое регулирование депозитного (сберегательного) сертификата в настоящее время достаточно компактно, оно включает в себя Гражданский кодекс (со ст. ст. 143, 836, 844), а также банковские правила. Возможность регулирования отношений по депозитному (сберегательному сертификату) банковскими правилами прямо установлена ст. 836 ГК, которая указывает, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В настоящее время к числу указанных правил относится письмо Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".
При регулировании депозитного (сберегательного) сертификата надо указать проблему, о которой говорилось ранее: из анализа закона не ясно, идет ли речь об одной ценной бумаге ("сберегательный (депозитный) сертификат") или о двух бумагах - сберегательном сертификате и депозитном сертификате. Даже Гражданский кодекс не позволяет ответить на этот вопрос однозначно. Так, ст. 844 ГК говорит об одной бумаге, используя конструкцию "сберегательный (депозитный) сертификат". В силу того что ГК не проводит никакого различия между ними, и определение такой бумаги дается одно. На таких подходах основывается и Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций". Однако уже в процитированной ст. 836 ГК используется другая конструкция: "Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено... сберегательным или депозитным сертификатом...". Обратим внимание на использование разделительного союза "или", который указывает на возможность существования двух видов ценных бумаг. Следует отметить, что ранее действовавшая редакция (до 1998 г.) письма Банка России содержала признаки, по которым депозитный и сберегательный сертификаты выделялись как отдельные бумаги. Так, п. 3 ранее действовавшей редакции документа указывал, что "сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину Российской Федерации или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории Российской Федерации или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы". То есть различение обеих категорий сертификатом шло по субъектному признаку. Однако в настоящий момент какие-либо существенные признаки различения обоих документов в банковских правилах отсутствуют (если не считать некоторых следов старого разграничения, которые остаются в правилах передачи именного сертификата (п. 16 письма)), из чего можно сделать вывод, что более правильно говорить об одном виде ценных бумаг, хотя в идеале такая ситуация представляется странной и должны быть либо установлены вменяемые признаки разграничения двух категорий сертификатов, либо оставлено одно название документа.
Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными (п. 3 ст. 844 ГК). В силу подобного прямого указания закона следует полагать, что ордерных сертификатов быть не может. Подобного рода квалификация сертификатов создает им соответствующий правовой режим, который основывается на общих положениях ГК, а также на некоторых специальных правилах, установленных указанным выше письмом Банка России.
Так, установлены способы передачи сертификатом. Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, признается достаточным вручение сертификата этому лицу (п. 15 письма). Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии), однако с некоторыми особенностями его оформления. В частности, установлено, что уступка требования по именному сертификату должна оформляться на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату должно быть подписано с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скреплено печатью юридического лица. Каждый договор об уступке должен быть нумерован. Договор об уступке требования по сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично.
Установлены и правила легитимации законного держателя сертификата. Одним из них является условие непрерывности оформления цессии. Именно его должна проверить кредитная организация при предъявлении сертификата к платежу (п. 17 письма). Помимо этого должно быть проверено соответствие наименования, печати и подписей уполномоченных лиц владельца в именном сертификате этим же реквизитам в заявлении на зачисление средств. Легитимация законного владельца предъявительского сертификата специально не регулируется.
Установлена разница между этими видами сертификатов и в части восстановления прав (п. 18 письма). Если для восстановления прав по утраченным сертификатам на предъявителя используются общие правила вызывного производства, то для восстановления прав по утраченным именным сертификатам устанавливается специальная процедура - такое восстановление осуществляется кредитной организацией, выпустившей их в обращение. В случае утраты именного сертификата законный владелец вправе обратиться к кредитной организации, выдавшей сертификат, с письменным заявлением о выдаче дубликата. Если на заявленное требование законным держателем сертификата получен отказ, он вправе обжаловать его в судебном порядке.
Сберегательный (депозитный) сертификат является неэмиссионной ценной бумагой. Такое требование является формальным и основано на прямом указании в ст. 2 Федерального закона "О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг". То, что отнесение сертификата к числу неэмиссионных бумаг основано именно на формальных требованиях, подтверждает и п. 3 письма Банка России, которым до сих пор установлено, что "сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями". Данное положение в письме не комментируется, однако следует признать его не вполне соответствующим действующему законодательству. Существует у сертификата и еще одно сходство с эмиссионными ценными бумагами - в соответствии с п. 19 письма Банка России кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России. Данная регистрация представляет собой практически полный аналог (как по целям, так и по процедуре) государственной регистрации эмиссионных ценных бумаг (п. п. 19 - 23 письма Банка России).
Сберегательный (депозитный) сертификат является классической документарной ценной бумагой. Как следует из смысла п. 9 письма Банка России ("изготовление бланков сберегательных и депозитных сертификатов, как именных, так и на предъявителя, а также дополнительных листов (приложений) к именным сертификатам производится только полиграфическими предприятиями, получившими от Министерства финансов Российской Федерации лицензию на производство бланков ценных бумаг в соответствии с техническими требованиями к ценным бумагам и их реквизитам, установленными Министерством финансов Российской Федерации"), закон предъявляет достаточно жесткие требования к материальному носителю, на котором фиксируются обязательства, составляющие содержание депозитного (сберегательного) сертификата. Предъявляются и некоторые специальные требования. Так, указано, что именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии), а также может иметь дополнительные листы - приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии, при этом дополнительные листы (приложения), являющиеся принадлежностью сертификата, должны быть пронумерованы. Сертификаты должны иметь корешки, составляемые по установленной форме (п. 11 письма Банка России).
К сертификату устанавливаются и жесткие требования относительно его содержания в части реквизитов (п.
8 письма). Бланк сертификата должен содержать следующие обязательные реквизиты: наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат"; номер и серия сертификата; дата внесения вклада или депозита; размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами); безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты; дата востребования суммы по сертификату; ставка процента за пользование депозитом или вкладом; сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами); ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате; наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России; для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика - юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика - физического лица; подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации. Кроме того, письмо Банка России предусматривает, что бланк сертификата должен содержать все основные условия выпуска, оплаты и обращения сертификата (условий и порядка уступки требования), восстановления прав по сертификату при его утрате.
Все указанные реквизиты признаются обязательными, т.е. отсутствие в тексте бланка сертификата любого из них делает этот сертификат недействительным. Предусматривается возможность включения в текст сертификата и дополнительных реквизитов, которые, какуказано в письме Банка России, должны "не противоречить законодательству Российской Федерации, настоящему Положению и содержанию обязательных реквизитов". Однако конкретных примеров возможных дополнительных реквизитов ни один нормативный акт не устанавливает.
Помимо требований к форме и реквизитам сертификата устанавливаются и правила заполнения сертификата (п. п. 10, 13 письма Банка России). Бланк сертификата заполняется кредитной организацией на пишущей машинке или от руки чернилами, шариковой ручкой или типографским способом. Сумма прописью должна начинаться с прописной буквы в начале строки. Слово "рублей" указывается вслед за суммой прописью без оставления свободного места. В случае расхождения в обозначении сумм прописью и цифрами действительной считается сумма прописью. Проставление подписей и печатей кредитной организации на сертификате типографским способом не допускается. Поправки и помарки при заполнении сертификата не допускаются. Исправление ошибки при оформлении цессии именного депозитного сертификата должно быть подтверждено надписью "Исправлено", с проставлением даты исправления, заверено подписями и печатями цедента и цессионария. Внесение исправлений при оформлении цессии именного сберегательного сертификата оформляется нотариально либо в кредитной организации, выдавшей сертификат.
В зависимости от типа обязанного лица сертификат представляет собой частную ценную бумагу. Поскольку сертификат является формой договора банковского вклада (ст. 836 ГК), то обязанной стороной по сертификату всегда выступает банк. В соответствии с п. 2 письма Банка России право выдачи сберегательного сертификата предоставляется банкам при следующих условиях: осуществление банковской деятельности не менее двух лет; публикация годовой отчетности (баланса и отчета о прибылях и убытках), подтвержденной аудиторской фирмой; соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России; выполнение обязательных экономических нормативов; наличие резервного фонда (балансовый счет 10701) в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала; выполнение обязательных резервных требований. Еще одним обязательным условием, как уже было указано выше, является регистрация условий выпуска сертификатов в Банке России.
Сертификат представляет собой внутреннюю ценную бумагу; в соответствии с п. 5 письма Банка России сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации, выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификат не является ни производной ценной бумагой (не заключает в себе прав на какие-либо ценные бумаги), ни базовой ценной бумагой (не может быть предметом исполнения по производным бумагам).
Рассмотрение сертификата с точки зрения его каузальности и абстрактности приводит к тому, что в большей степени перед нами абстрактная бумага. Так, письмо Банка России при перечислении реквизитов указывает, что сертификат должен содержать "безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад". Ни из одной нормы не вытекает также исключение применения правила ст. 147 ГК о том, что недействительность основания не порождает недействительности бумаги.
Сертификаты являются срочными ценными бумагами. На это прямо указывает письмо Банка России. Более того, одним из обязательных реквизитов сертификата является "дата востребования суммы по сертификату", что исключает установление срока сертификатов до востребования. Действующее законодательство, однако, предусматривает многочисленные случаи досрочного предъявления сертификата. Так, отметим, что право досрочного предъявления в принципе является содержанием сертификата: п. 3 ст. 844 ГК установлено, что в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. Соответственно, такое право носит императивный характер, однако неустойчивость правоотношения компенсируется для банка возможностью установления и выплаты пониженной ставки по вкладу. Особым случаем является право досрочного расторжения в соответствии со ст. 840 ГК. Пунктом 4 этой статьи установлено, что при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков. В данном случае процентная ставка, если она не определена для этого случая условиями выпуска сертификатов, определяется в размере ставки рефинансирования.
Говоря о содержании сертификатов, следует отметить, что возникающее в связи с выдачей сертификата правоотношение не является сложным по своей структуре. Как уже было указано, сертификат удостоверяет: 1) сумму вклада, внесенного в банк; 2) права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка; 3) права вкладчика в любое время потребовать досрочного погашения сертификата.
Сертификат представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую денежное обязательство. Предметом исполнения по нему могут быть исключительно денежные средства. Как следует из определения сертификата, а также установленных правил его регулирования, сертификат является процентной ценной бумагой - ставка процента за пользование депозитом или вкладом, сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами), а также ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате являются обязательными реквизитами документа. Проценты по сертификатам начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. Установлены и правила начисления процентов при просрочке предъявления сертификата - в этом случае кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца, однако за период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются. Банк, выдавший сертификат, не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.
| Критерии | С.К | Д.С |
| Содержание Восстановление прав Реквизиты Валюта Счет | С физ лицами Именная либо на предъявителя (ценная бумага) По решению суда (на предъявителя) Выдача новой (именная) Удостоверяет заключение договора банковского вклада Внесение денежных средств на счет Показывает движение ден ср-в на счете Обязательные реквизиты установлены законом ст.843 Иностранные и РФ Открывается специальный депозитный счет | С юр лицами Ценная бумага (именная или на предъявителя) Так же как и по С.К Не показывают движ ден ср-в, этого движения нет, они удостоверяют внесенную сумму Права держателя сертификата на ее получение по истечению установленного срока Вкладчик получит проценты Реквизиты установлены в письме ЦБ РФ Может и без открытия счета |
Общая черта- необходимо предъявление и того и другого для того чтобы осущ. свои права в банке
Обязанности банка
1. Хранить денежные средства вкладчика.
2. Уплачивать по вкладу соответствующие проценты.
3. Выдавать вклады по требованию вкладчика в соответствии с договором банковского вклада.
4. Обеспечивать возврат вкладов юридических лиц.
5. Выдавать документ, удостоверяющий прием вклада.
6. Предоставлять любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.
7. Не разглашать сведений о банковском вкладе вкладчика. Справки по вкладам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются:
им самим;
судам и арбитражным судам (судьям);
Счетной палате РФ;
органам государственной налоговой службы, таможенным органам и органам МВД в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности;
органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.
Справки по вкладам физических лиц выдаются им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Важной гарантией возврата вкладов граждан является создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 Закона о банках). Там, где государству принадлежит более 50% уставного капитала, оно несет субсидиарную ответственность по требованиям вкладчиков.
Ответственность банка:
1. за невозврат вклада- должен вернуть сумму вклада а так же проценты, компенсация морального вреда
2. за необеспечение вклада – вкладчик может досрочно потребовать вернуть вклад с процентами, плюс возмещение убытков
3. за невыполнение… со счета вкладчика гр-на- ответственность такая же как и по договору банковского счета
Права вкладчика
1. Получить вклад полностью или частично.
2. Лично или через представителя пополнить вклад.
3. Перевести вклад в другой банк.
4. Получить по вкладу доходы.
5. Распорядиться вкладом на случай смерти.
6. Давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК.
7. Досрочно расторгнуть договор, взыскать неустойку в форме банковского процента и сверх того все убытки за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банком.
Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:
1) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;
2) за ухудшение условий обеспечения вклада;
3) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.
Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии согласия прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов.
Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина - вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада:
по вкладам до востребования - по первому требованию;
для вкладов на особых условиях - в порядке, предусмотренном самим договором. Если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.
Сберегательная книжка удостоверяет открытие депозитного счета и зачисления на него денежных средств вкладчика.
Кроме этого сберегательная книжка фиксирует все последующие изменения на счете.
Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке являются основанием для расчетов между клиентом и банком, поэтому гражданин обязан предъявлять сберегательную книжку.
Сберегательные книжки являются документом строгой формы, в ней должны быть указаны и удостоверены банком следующие реквизиты: наименование и местонахождение банка, номер счета по вкладам, все суммы денежных средств зачисленные и списанные со счета, а также остаток денежных средств на счете.
По желанию вкладчика ему может быть выдана именная сберегательная книжка или сберкнижка на предъявителя. Основные отличия между ними обусловлены тем, что сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, а следовательно на ее правовой режим распространяется правило ГК о ценных бумагах.
Распоряжаться вкладом по именной сберегательной книжке может только гражданин, открывший депозитный счет, либо лицо действующее по доверенности от его имени.
В случае утраты именной сберегательной книжки банк обязан по заявлению вкладчика выдать ему новую сберегательную книжку.
Восстановление прав по утраченной книжке на предъявителя осуществляется в порядке предусмотренном процессуальным законодательством, для восстановление ценных бумаг на предъявителя.
Если же держатель книжки на предъявителя известен, то вкладчик может истребовать ее путем предъявления виндикационного иска.
Сберегательный депозитный сертификат это именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада внесенную в банк и права вкладчика на получение процентов.
Сертификаты выпускаются исключительно в валюте РФ, как в разовом порядке так и сериями. Они не могут служить расчетными или платежными средствами, начисление процентов по сертификату начисляется банком не реже одного раза в месяц.
Односторонний порядок изменения процентных ставок не допускается. Сертификат удостоверяет срочный вклад. Однако вкладчик в праве предъявить сертификат к оплате досрочно, в этом случае банк обязан выплатить проценты выплачиваемые по вкладам до востребования.
Права и обязанности сторон
Основной обязанностью банка является возврат вкладчику суммы вклада, и уплаты установленных договором процентов. Если стороны не указали процент, то он определяется из ставки рефинансирования ЦБ. Банк не в праве уменьшать размер процентов, по срочным вкладам граждан, за исключением случаев предусмотренных ФЗ
По вкладам до востребования банк вправе изменять размер процентов с предупреждением вкладчиков об изменении процентов за 1 месяц
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты на сумму банковского вклада по требованию вкладчика должны выплачиваться банком ежеквартально, если же они не востребованы вкладчиком в указанный срок, тол проценты прибавляются к сумме вклада.
По общему правилу банк обязан зачислять на счет денежные средства, поступающие на имя вкладчика от третьих лиц, при этом предполагается что вкладчик выразил свое согласие на получение этих средств.
Отношение по внесению денежных средств третьими лицами на счет вкладчика, необходимо отличать от отношений по открытию вкладов в пользу третьих лиц.
Во втором случае банк обязан принять вклад, но не на имя фактического вкладчика, а на имя указанного третьего лица.
Указание имени третьего лица является существенным условием договора. Лицо, внесшее вклад имеет право изъять вклад полностью или частично, но лишь до того момента пока третье лицо не выразит намерений воспользоваться вкладом, поскольку только с этого момента оно приобретает положение вкладчика.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором, обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также утрате обеспечения, а также ухудшения его условий, вкладчик в праве потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения понесенных убытков.
За невозврат вклада, его неправомерное из держание или невыплату процентов, банк обязан не только возвратить сумму вклада, и начисленные на нее по договору проценты, но и неустойку в размере ставки рефинансирования
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Отсутствие в течении 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету – банк в праве отказаться от исполнения договора, предупредив об этом клиента в письменной форме.
Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев после направления банком оповещения, если в течении этого срока на счет не поступили денежные средства.
Сберегательный сертификат один из продуктов Сбербанка, который позволяет получить относительно высокий доход и сохранить собственные средства.
Сертификаты могут быть номиналом от 10 тыс.руб. до 8 млн. и выше. Срок хранения может составлять от 91 до 1095 дней.
Отличия сберегательного сертификата Сбербанка России от депозитного вклада
Сберегательный сертификат имеет много общего с традиционными банковскими вкладами, т.к. является способом приумножения денежных средств. В тоже время ему свойственен ряд принципиальных отличий, среди которых:1) Сертификат оформлен в виде ценной бумаги, благодаря этому сертификат можно , продать, передать или использовать в качестве залога (например, по кредиту).
2) Сертификат можно взять с собой в поездку (вместо наличных), а затем обменять на наличные в любом региональном отделении банка (в этом отличие от сберегательной книжки).
3) Депозиты являются именными вкладами (т.е.открываются на конкретного человека), а по сертификату деньги может получить любой человек - они открываются на .
4) Неограниченный срок действия сертификата, по истечению периода, который указан на ценной бумаге, ее можно обналичить и получить начисленные проценты.
Преимущества сберегательных сертификатов
Основные преимущества сберегательных сертификатов Сбербанка:1) Более высокая доходность по сравнению с классическими депозитами.
Доход зависит от срока размещения денежных средств и может составлять от 0.01 до 9.30% в рублях.
2) Нет необходимости снимать средства в обозначенный срок, их можно получить в любой момент.
3) Высокий уровень защиты ценной бумаги.
4) Нет необходимости лично приходить в банк и обналичивать сертификаты, а также оформлять доверенность на третье лицо.
Недостатки сберегательных сертификатов
Несмотря на обозначенные преимущества, сертификат не лишен недостатков:1) При досрочной оплате проценты не начисляются (вернее, составляют 0.01% годовых).
2) При утере сертификата, его можно восстановить только через суд.
3) Сертификат невозможно частично обналичить, возможно только полное снятие денег с потерей процентов.
4) Срок действия сертификата не пролонгируется.
5) Невозможно получить % по сертификату до окончания его действия.
Наконец, главный недостаток сберегательного сертификата - на него не распространяется действие системы страхования вкладов, т.е. нет гарантий возврата средств до 700 т.р.
Денежный сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя позволяет выгодно вкладывать финансы. Значимость документа приравнивается к уровню ценных бумаг.
Сертификат Сбербанка на предъявителя – что это
Сберегательный сертификат, выданный на предъявителя, в рамках финансового рынка пользуется хорошим спросом. По таким вкладам отмечается достаточно высокая ставка, по сравнению с вкладами на обычных условиях банка.По статистике, прошедший год насчитал в обращении порядка 26 000 сертификатов, общая сумма которых составила четырнадцать с половиной миллиардов российских рублей.
Данный факт небезоснователен. Его объясняют вот какие обстоятельства:
- Сбербанк оформляет сертификат максимально быстро;
- Предусмотрена возможность передачи ценных бумаг третьему лицу (физического статуса);
- Документы для проведения оплаты можно подготовить в любой период времени;
- Сберегательный сертификат позволяет хранить крупные денежные суммы без какого-либо риска.
Сбербанк предлагает направления, куда можно вкладывать заработанные средства:
- Приобрести сертификат. Будет выплачиваться самая большая процентная ставка в размере десяти процентов.
- Вложить в депозит. Такой вклад относится к разряду застрахованных вкладов. Если вдруг финансовая организация закроется, свои деньги можно получить в полном объёме. Правда, депозитные вложения приносят гораздо меньшую прибыль.
Особенности денежного сертификата Сбербанка
Сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя выпускается в рублёвом эквиваленте и с ограниченным сроком действия - от 3 месяцев до 3 лет. Продление этого срока не предусмотрено. Единственное, что можно сделать - обналичить старый и тут же оформить новый. При таких условиях процентная ставка начисляется от минимального вклада размером в 10 000 рублей. Предъявляя сертификат досрочно, процентная ставка начисляется до востребования.Обладатель денежного сертификата Сбербанка вправе использовать его в качестве залогового имущества, завещания или подарка. В особых случаях сертификат может быть продан.
Сберегательный сертификат может передаваться третьему лицу, главное, чтобы срок действия был актуальным.
Такое положение вещей делает сертификаты Сбербанка весьма привлекательными. Нередки случаи, когда сертификаты используются в качестве транспортирования больших финансовых потоков, т.к. они не заметны для налоговой службы. Данное положение вещей послужило поводом тому, чтобы Министерство финансов России выступило против выпуска ценных бумаг. Более того, вносится предложение об изъятии из оборота денежных сертификатов.
Проценты по сберегательному сертификату
По той причине, что сберегательный сертификат не предусматривает страхование вкладов, процентная ставка по ним увеличивается.Как оформить сертификат на предъявителя
Чтобы получить сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя, нужно посетить банковское отделение с паспортом РФ и указать сотруднику срок действия сертификата и сумму будущего вклада.
Далее банковский работник формирует бланк денежного сертификата. Затем следует в кассе уплатить нужную сумму, получить чек оплаты и сам сертификат. А корешок с подписью и всеми надлежащими данными остаётся у работника банка.
Вся процедура занимает пять-десять минут.
Проценты за этот вклад будут выплачены после окончания срока действия ценной бумаги. Как уже говорилось - ставки выше, чем по условиям депозита. В результате, сертификат на сумму в сто тысяч рублей принесет прибыль порядка 5,20 процентов годовых.
Разумеется, от сертификата с низким номиналом (10 000 руб.) ждать высоких дивидендов не стоит.
При предъявлении сертификата досрочно, процентная ставка будет равняться 0,01.
Денежный сертификат Сбербанка на предъявителя может быть передан третьему лицу. В пакете документов этот факт фиксироваться не будет. Сделать это можно только в период актуального действия документа.
Варианты сертификатов Сбербанка
Денежные сертификаты Сбербанка бывают нескольких видов:- Сертификаты именные. Такие документы могут переходить к третьей стороне путём уступки прав требования. На обороте именного сертификата заполняется информационное поле, куда вносятся персональные данные человека. В случае неоднократных передач бывает, выпадают «звенья цепочки». Если хоть одно из них отсутствует - бумага признаётся не подлинной.
- Сбербанковский сертификат на предъявителя. Обналичивать такой сертификат можно когда угодно в любой точке России. Плюс, его можно завещать, дарить и передавать третьим лицам без привлечения специалиста из области юриспруденции.
Для того, чтобы получить денежные выплаты, необходимо обратиться в офис Сбербанка. При себе надо иметь сертификат и удостоверение личности (паспорт). В случае утери бланка восстановление можно провести только в судебном порядке.
Недостатки сертификатов на предъявителя
Практический опыт вкладчиков показывает, что ценные бумаги имеют и ряд недостатков. Например:- Определенный риск, т.к. нет страховки сертификатов;
- Если документ теряется, то к оплате его может предоставить любое лицо;
- Продлить срок действия невозможно. Можно только оформить новый;
- В случае досрочной выплаты процентная ставка существенно падает.
Банк устанавливает высокие процентные ставки на сертификаты, но этот способ вложения средств не подлежит страхованию!
Приняв решение о покупке сертификата, категорически не рекомендуется предъявлять его к оплате раньше срока окончания действия, так как процентная ставка снизится до минимума!
Наряду с тем, процедура оформления проходит быстро. А для её оформления и последующего получения средств нужно предъявить только паспорт гражданина РФ, что очень удобно.
С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.