12 страхование деятельности нотариуса занимающегося частной практикой. Страхование нотариальной деятельности
Лицензия на право нотариальной деятельности выдается уполномоченными на то органами юстиции республик в составе РФ, автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга в течение месяца после сдачи квалификационного экзамена на основании решения квалификационной комиссии.
Нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор или договоры страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности со страховой организацией, аккредитованной Федеральной нотариальной палатой. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности и совершать нотариальные действия без заключения указанного договора страхования гражданской ответственности.
Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, по обязательствам, возникающим вследствие причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, обратившимся за совершением нотариального действия, и (или) третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.
Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном нотариальном действии.
Договор страхования гражданской ответственности нотариуса заключается на срок не менее чем один год с условием возмещения имущественного вреда, причиненного в период действия данного договора, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации для договоров имущественного страхования.
Если иное не предусмотрено настоящей статьей, размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса не должен быть менее:
1) 2 000 000 рублей по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении;
2) 1 500 000 рублей по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в сельском поселении.
Нотариус, занимающийся частной практикой и удостоверяющий договоры ипотеки , обязан заключить договор гражданской ответственности на сумму не менее 5 000 000 рублей.
Нотариальная палата субъекта Российской Федерации в целях обеспечения имущественной ответственности нотариусов - членов нотариальной палаты заключает договор страхования ответственности нотариусов - членов нотариальной палаты субъекта Российской Федерации на страховую сумму, определяемую из расчета не менее чем 500 000 рублей на каждого нотариуса - члена нотариальной палаты. Выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности нотариусов - членов нотариальной палаты производится в случае недостаточности страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности нотариуса.
1. В соответствии со ст. 17 Основ нотариус, занимающийся частной практикой, несет полную имущественную ответственность за вред, причиненный имуществу гражданина или юридического лица в процессе осуществления нотариальной деятельности. Но практика показывает, что нотариус не всегда может располагать достаточными средствами для возмещения ущерба. Именно поэтому законодатель и предусмотрел обязательное страхование гражданской ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой.
Без заключения договора страхования частный нотариус не может быть допущен к исполнению своих профессиональных обязанностей. Нотариус может заключить не один, а несколько договоров страхования своей ответственности, при этом общая страховая сумма по всем договорам должна быть не меньше, чем предусмотренной ч. 6 комментируемой статьи.
Необходимо отметить, что комментируемая статья внесенными в Основы изменениями полностью изложена в новой редакции, вступившей в силу с 1 июля 2009 года. Предыдущая редакция статьи устанавливала только обязанность нотариуса заключить договор страхования своей деятельности и минимальную страховую сумму. Все остальные положения о страховании нотариальной деятельности не регулировались законодательством, а определялись Федеральной и региональными нотариальными палатами в силу возложенных на них полномочий по организации страхования нотариальной деятельности, что не соответствовало действующему законодательству.
Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком являются гражданскими правоотношениями и, следовательно, подчиняются гражданскому законодательству. Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" (далее - Закон о страховом деле).
Условия и порядок осуществления обязательного страхования, в соответствии с ч. 4 ст. 3 указанного закона определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
Субъекты страхования;
Объекты, подлежащие страхованию;
Перечень страховых случаев;
Минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
Размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
Срок действия договора страхования;
Контроль за осуществлением страхования;
Иные положения.
Новая редакция комментируемой статьи содержит необходимые положения об осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности частного нотариуса.
2. При заключении любого договора страхования обязательно должен быть определен объект, подлежащий страхованию.
Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой, осуществляется по договору имущественного страхования. Объектом страхования является риск ответственности нотариуса за причинение вреда имуществу физического или юридического лица.
При этом нотариус несет ответственность как перед клиентами, так и перед третьими лицами, которым может быть причинен вред в процессе осуществления нотариальной деятельности (см. ст. 17 Основ и комментарий к ней).
3. Страховым случаем, в соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона о страховом деле, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса является факт причинения вреда имуществу физического или юридического лица в результате:
Разглашения сведений о совершенном нотариальном действии.
Указанный факт причинения вреда может быть признан страховщиком без решения суда (если нотариус согласен с фактом причинения вреда, не оспаривает его) либо установлен вступившим в законную силу решением суда о привлечении нотариуса, занимающегося частной практикой, к ответственности в соответствии со ст. 17 Основ.
4. Еще одним существенным условиям договора страхования является срок действия договора страхования.
В соответствии с комментируемой статьей договор страхования гражданской ответственности нотариуса может заключаться на любой срок, о котором договорятся стороны при заключении договора, но не менее чем на один год.
При этом в договоре страхования обязательно должно быть определено, что страховое возмещение выплачивается и по истечении срока действия договора, но в пределах срока исковой давности, при условии причинения вреда нотариусом в период действия договора. Это является важным фактом, т.к. негативные последствия от совершенного нотариального действия могут обнаружиться не сразу, а по истечении некоторого времени, а в случае, если факт причинения нотариусом вреда необходимо будет устанавливать в судебном порядке, то, с учетом загруженности судов, достаточного продолжительного времени.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты нотариусом первого страхового взноса, если в самом договоре, в силу ч. 1 ст. 957 ГК РФ, не будет предусмотрен иной срок вступления его в силу.
В случае прекращения нотариусом, занимающимся частной практикой, своей деятельности, до истечения срока действия договора, в силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается досрочно, а нотариус имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
5. Страховой тариф, в соответствии с ч. 2 ст. 11 Закона о страховом деле, это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. При этом страховой премией (страховым взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. А страховая сумма, в соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона о страховом деле, это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховые тарифы устанавливаются в договоре страхования, при этом в случае обязательного страхования страховой тариф устанавливается в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.
При определении страхового тарифа по договору страхования гражданской ответственности нотариуса страховщик учитывает следующие обстоятельства:
Опыт работы нотариуса;
Наличие случаев возникновения обязанности нотариуса по возмещению имущественного вреда, причиненного третьим лицам;
Иные обстоятельства, влияющие на степень риска возникновения ответственности нотариуса.
6. Страховая сумма, как уже сказано выше, это денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты, т.е. денежной суммы, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового случая.
Размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса определяется договором страхования, и при этом не может быть ниже размеров, установленных ч.
6 комментируемой статьи, а в случае, если риск ответственности нотариуса еще застрахован и нотариальной палатой (см. п. 9 комментария) - ниже размеров, установленных ч. 10 комментируемой статьи.
Размер страховой суммы зависит от территории деятельности нотариуса - в городском или сельском поселении нотариус осуществляет свою деятельность. При этом к городскому поселению, в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 6.10.2003 N 131-ФЗ "Об общих принципах организации местного самоуправления в РФ" относятся город или поселок (так называемый поселок городского типа), а сельское поселение - это один или несколько объединенных общей территорией сельских населенных пунктов (поселков, сел, станиц, деревень, хуторов, кишлаков, аулов и других сельских населенных пунктов).
Для нотариуса, осуществляющего свою деятельность в городском поселении, минимальная страховая сумма - 1,5 миллиона рублей, а для нотариуса, осуществляющего деятельность в сельском поселении - один миллион рублей.
Необходимо отметить, что минимальный размер страховой суммы, предусмотренный действующей редакцией комментируемой статьи, существенно увеличен по сравнению с минимальным размером, действующим до 1 июля 2009 года. В соответствии с действовавшей до 1 июля 2009 года нормой страховая сумма не могла быть менее 100-кратного минимального размера оплаты труда. Учитывая, что исчисление платежей по гражданско-правовым обязательствам, установленных в зависимости от минимального размера оплаты труда, в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 19.06.2000 N 82-ФЗ "О минимальном размере оплаты труда", производилось из базовой суммы, равной 100 рублям, минимальная страховая сумма по договору страхования ответственности нотариуса составляла 10 000 рублей. Естественно, такая страховая сумма не могла служить гарантией возмещения причиненного вреда.
7. Условия страхования гражданской ответственности нотариуса, не определенные комментируемой статьей, а именно:
Размер, структура или порядок определения страхового тарифа;
Срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
Порядок определения размера страховой выплаты;
Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
И иные условия страхования определяются по соглашению сторон и закрепляются в договоре страхования.
При определении условий страхования гражданской ответственности нотариуса, не предусмотренных комментируемой статьей, стороны руководствуются ГК РФ, Законом о страховом деле и правилами страхования, утвержденными страховщиком или объединением страховщиков. В соответствии с ч. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений либо о дополнении правил страхования, утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.
8. В случае наступления страхового случая, т.е. причинения нотариусом вреда имуществу физического или юридического лица в результате совершения одного из следующих действий:
Совершения нотариального действия, противоречащего законодательству РФ;
Неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса;
Разглашения сведений о совершенном нотариальном действии,
у страховщика возникает обязанность выплатить лицу, которому причинен вред, денежную сумму - страховое возмещение. При этом страховое возмещение, в соответствии с ч. 8 комментируемой статьи, осуществляется в размере реально понесенного ущерба, но в пределах страховой суммы. Необходимо отметить, что такая формулировка не совсем согласуется с полной имущественной ответственностью нотариуса, предусмотренной ст. 17 Основ, которая подразумевает возмещение вреда в полном объеме, т.е. реальный ущерб плюс упущенная выгода (см. ст. 17 и комментарий к ней). Представляется, что такая несогласованность в нормативном акте должна быть устранена законодателем.
В случае, если страховой суммы недостаточно для возмещения ущерба, то разница между страховым возмещением и размером понесенного ущерба, выплачивается нотариусом за счет своих средств или имущества.
Необходимо иметь в виду, что наступление страхового случая в результате умышленных действий нотариуса, в соответствии с ч. 2 ст. 17 Основ, а также ч. 1 ст. 963 ГК РФ, освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. Возмещение вреда в этом случае осуществляется за счет имущества нотариуса.
9. Норма, предусмотренная ч. 9 комментируемой статьи, является новеллой законодательства. В соответствии с указанной нормой право заключения договоров страхования ответственности нотариусов предоставлено также региональным нотариальным палатам. По ранее действовавшему законодательству нотариальным палатам тоже не запрещалось заключать договоры страхования ответственности нотариуса, более того, на практике многие нотариальные палаты осуществляли коллективное страхование нотариусов, но на законодательном уровне это не регулировалось. Комментируемой же статьей определены основные условия страхования ответственности нотариуса региональными нотариальными палатами.
В случае, если региональная нотариальная палата осуществляет страхование ответственности нотариусов, то такое страхование должно осуществляться в отношении всех нотариусов, являющихся членами данной нотариальной палаты. При этом страховая сумма договора страхования должна определяться в зависимости от количества нотариусов - членов нотариальной палаты, и должна составлять не менее пятисот тысяч рублей в расчете на каждого нотариуса.
10. Частью 10 комментируемой статьи предусмотрено снижение размера страховой суммы по договорам страхования гражданской ответственности нотариусов в случае, если параллельно с договорами страхования гражданской ответственности, заключаемыми нотариусами, страхование их ответственности осуществляется еще и региональной нотариальной палатой в соответствии с ч. 9 комментируемой статьи.
При этом снижение размера страховой суммы осуществляется на сумму, на которую страхование осуществляется нотариальной палатой, т.е. на пятьсот тысяч рублей.
Таким образом, общий размер минимальной страховой суммы по договорам страхования ответственности нотариуса не уменьшится.
11. В случае страхования ответственности нотариусов региональной нотариальной палатой страховое возмещение по такому договору производится при условии, что страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, заключенному самим нотариусом, недостаточно для покрытия суммы причиненного ущерба.
То есть можно говорить о том, что страховым случаем по договору страхования ответственности нотариусов, заключаемому нотариальной палатой, является совокупность двух фактов:
Причинение нотариусом вреда в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству РФ, неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса, либо разглашения сведений о совершенном нотариальном действии;
Недостаточность страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности нотариуса.
12. В соответствии с ч. 12 комментируемой статьи контроль за заключением нотариусами, занимающимися частной практикой, договоров страхования осуществляется региональными нотариальными палатами.
Еще по теме Статья 18. Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой:
- § 2. Квалификация страхования деятельности нотариуса,занимающегося частной практикой
- Глава 3. Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой в Российской Федерации
- ГЛАВА IV, ДОЛЖНОСТИ СТАЖЕРА И ПОМОЩНИКА НОТАРИУСА. ПОРЯДОК ЗАМЕЩЕНИЯ ДОЛЖНОСТИ НОТАРИУСА, ЗАНИМАЮЩЕГОСЯ ЧАСТНОЙ ПРАКТИКОЙ
- Основные условия страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью
- 3. Злоупотребление полномочиями частными нотариусами и аудиторами Злоупотребление полномочиями частными нотариусами и аудиторами (ст. 202 УК РФ). Непосредственным объектом
- Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью
- § 5. Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью
- § 2. Злоупотребление полномочиями частными нотариусами и аудиторами
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право -
Статья 18. Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой
Комментарий к статье 18
1. Обязательность страхования профессиональных рисков является одним из принципов латинского нотариата и естественным следствием полной имущественной ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, за причиненный в результате осуществления этой деятельности вред. Незаконное нотариальное действие причиняет вред субъективному праву физического или юридического лица, "размер" (стоимостное выражение) которого может быть очень велик и может многократно превышать доходы частнопрактикующего нотариуса за несколько лет, не говоря уже о превышении над стоимостью принадлежащего нотариусу на момент причинения вреда имущества. Создание реальных гарантий возмещения такого вреда требует обязательного страхования ответственности, которое представляет собой частный случай страхования ответственности за причинение вреда, урегулированного ст. 931 ГК РФ. Если возмещение вреда, причиненного нотариусом, работающим в государственной нотариальной конторе, всегда гарантировано финансовыми возможностями государства, то ответственность частнопрактикующего нотариуса нуждается в обеспечении, каковым и выступает страхование, являющееся одним из универсальных инструментов управления рисками.
Часть 1 комментируемой статьи провозглашает запрет осуществления нотариальной деятельности без заключения договора страхования гражданской ответственности, устанавливая тем самым, что без адекватных имущественных гарантий возмещения вреда реализация тех функций, к которым призван нотариат, невозможна.
Дополнительные требования к условиям договора страхования гражданской ответственности нотариуса установлены Положением о порядке аккредитации страховых организаций Федеральной нотариальной палатой, утв. решением Правления ФНП (протокол от 10 июня 2015 г. N 08/15). В частности, Положением установлено, что по этому договору франшиза не применяется (п. 5.10) и др.
Разумеется, отсутствие у нотариуса договора страхования ответственности не является основанием для признания нотариального действия незаконным - риск подобного нарушения со стороны нотариуса не может быть возложен на лиц, обратившихся к нему за совершением нотариального действия.
2. Общепризнано, что страхование требует определенной степени прогнозируемости, страховщик должен иметь возможность хотя бы в некоторой степени предвидеть будущие риски. Отсутствие информации создает существенные препятствия в выработке условий договоров страхования, обосновании размера страхового тарифа и т.д. Страхование профессиональной ответственности нотариусов сталкивается в этом отношении с серьезными трудностями.
В частности, оценивая страховой риск при заключении договора страхования, страховщик исходит из того перечня нотариальных действий, которые предусмотрены законом на этот момент времени. Однако перечень нотариальных действий устанавливается федеральным законом и может быть изменен в любое время, например в середине календарного года, что приводит к резкому увеличению страхового риска. Согласно ст. 959 ГК РФ в этом случае страховщик вправе требовать доплаты страховой премии (страхового тарифа), но обоснование размера такой доплаты в условиях отсутствия информации о том, как часто будет совершаться новое нотариальное действие, какие "стоимостные показатели" оно будет иметь в нотариальной практике, каким интересам может быть причинен вред в результате нарушений закона при его совершении и т.д., невозможно. Эти особенности страхования имущественной ответственности нотариусов должны быть учтены в нормативной регламентации данного вида страхования ответственности.
3. Часть 5 комментируемой статьи предусматривает, что при определении размера страхового тарифа страховая организация вправе принять во внимание индивидуальные характеристики нотариуса, заключающего договор. Это положение обоснованно отражает взаимосвязи между риском наступления страхового случая в виде привлечения нотариуса к имущественной ответственности и особенностями конкретного нотариуса и его деятельности. К числу обстоятельств, которые следует принять во внимание страховой организации, относятся (наряду с названными в этой части) также общее количество нотариальных действий, совершенных нотариусом в предшествующем году, их структура (соотношение, например, количества удостоверенных сделок с недвижимостью с количеством свидетельствований копий документов и т.п.), годовой доход нотариальной конторы и его структура (соотношение доходов от совершения различных нотариальных действий) и др.
4. Установлением в ч. 6 комментируемой статьи дифференцированного минимального размера страховой суммы законодатель обоснованно признал зависимость между риском причинения вреда в результате упущений со стороны нотариуса и его потенциальным размером и такими условиями деятельности нотариуса, как место размещения нотариальной конторы (городское или сельское поселение). В свою очередь, дифференциация размера страховой суммы обусловливает дифференциацию страхового тарифа и делает его экономически приемлемым для нотариусов, доходы которых объективно не могут быть сопоставлены в силу разницы в уровне социально-экономического развития субъектов Российской Федерации, городских и сельских районов в пределах одного субъекта Федерации и т.д.
5. Наиболее спорным положением комментируемой статьи является ее ч. 7. Каждый нотариус обязан совершать все нотариальные действия, установленные законом, - он не вправе выбирать те из них, которые он будет совершать, изначально отказываясь совершать другие. Поэтому фраза "нотариус, удостоверяющий договоры ипотеки" является недопустимой, ибо нотариусов, не удостоверяющих такие договоры, нет. Нотариус, как отмечено в комментарии к ст. 16 Основ, при наличии установленных законом условий обязан совершить действие в ответ на обращение заявителя, а в перечне оснований для отказа в совершении нотариального действия нет такого основания, как отсутствие договора страхования, покрывающего риски причинения вреда совершением того или иного нотариального действия. В свою очередь если нотариус примет решение застраховать свою ответственность не на 5 млн руб., а на меньшую сумму, то это будет означать, что он заведомо (на предстоящий календарный год) отказался удостоверять договоры ипотеки и договоры распоряжения недвижимым имуществом, но принять такое решение он в принципе не вправе.
В то же время это положение отражает различия в уровне социально-экономического развития регионов России и обусловленную им востребованность отдельных нотариальных действий в нотариальных округах. Если итоги завершившегося календарного года показывают, что нотариус не получал обращений об удостоверении двух упомянутых видов договоров, то несение расходов на страхование риска причинения их незаконным удостоверением вреда, который в силу указанного обстоятельства отсутствует, является неоправданным юридически и непосильным экономически, ибо доходов, которые позволили бы нотариусу оплатить страховой тариф, он не получает.
Комментируемое положение, очевидно, обосновано последним аргументом, что, однако, не исключает его критики, так как оно создает впечатление, что, заключая договор страхования на предстоящий год, нотариус вправе решить, будет ли он удостоверять договоры ипотеки и распоряжения недвижимостью, что недопустимо.
Избранное законодателем решение отражает экономические и юридические сложности и многоаспектность правового регулирования страхования профессиональной ответственности нотариусов, которое нуждается в соответствующих исследованиях, статистических обобщениях и теоретической разработке.
6. Комментируемая статья (ч. 3) допускает признание страхового случая страховщиком, т.е. и в отсутствие решения суда о взыскании с нотариуса вреда, причиненного незаконным совершением нотариального действия или отказом в его совершении. Такое допущение основано на положениях п. 4 ст. 931 ГК РФ: лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования ответственности за причинение вреда, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
В современной практике подобное признание со стороны страховщиков не встречается. Представляется, что признавать страховой случай наступившим без согласия нотариуса страховщик не вправе, ибо иное фактически означает установление ответственности нотариуса во внесудебном порядке. Данное возражение обусловлено также особенностями ответственности нотариуса, которые раскрыты в комментарии к ст. 17 Основ, в частности тем обстоятельством, что признание отказа в совершении нотариального действия незаконным не означает, что нотариус подлежит ответственности (значение имеют основания отказа), и т.п. (см. подробнее комментарий к ст. 17 Основ). Только сам нотариус либо суд могут решить, означает ли признание нотариального действия незаконным в конкретных обстоятельствах такое нарушение со стороны нотариуса, за которое он должен отвечать в виде возмещения вреда потерпевшему. Это тем более справедливо для случаев причинения вреда третьему лицу (лицу, не обращавшемуся за совершением нотариального действия). Эта особенность страхования профессиональной ответственности нотариусов должна быть учтена законодателем через установление исключения из общего правила, предусмотренного ст. 931 ГК РФ.
7. Наиболее существенные особенности страхования профессиональной ответственности нотариусов установлены в ч. 4 комментируемой статьи.
Проблема состоит в том, что существует временной промежуток, нередко весьма значительный, между моментом возникновения обстоятельств, служащих основанием для возложения на нотариуса ответственности, моментом обнаружения этих обстоятельств потерпевшим и моментом возложения на нотариуса ответственности. В частности, договор страхования ответственности нотариуса заключается на определенный срок (по общему правилу срок действия таких договоров составляет один год). Страховым же случаем, как следует из предшествующей части комментируемой статьи, является факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса или отказом в совершении нотариального действия, а равно разглашением нотариальной тайны. В связи с этим существенное значение приобретает ответ на вопрос, что именно должно произойти в период действия конкретного договора страхования: должно быть совершено нотариальное действие (отказ в совершении действия или разглашение нотариальной тайны), которым причинен вред, или должно состояться решение суда, которым признано незаконным нотариальное действие (отказ в совершении действия и т.д.), или должно вступить в законную силу решение суда о привлечении нотариуса к имущественной ответственности, а, как правило, такое решение вступит в законную силу значительно позже момента совершения незаконного нотариального действия.
Приведем пример: сделка удостоверена нотариусом в 2012 г., признана недействительной решением суда в 2015 г., решение суда о привлечении нотариуса к имущественной ответственности вступило в силу в 2017 г. К какой страховой компании следует предъявлять требование о выплате страхового возмещения: к той, договор страхования с которой был заключен нотариусом на 2012 г., или к той, с которой нотариус имел договор страхования в 2015 г., или к страховой компании, договор с которой действует в момент предъявления требования о выплате страхового возмещения?
К сожалению, комментируемое нормативное положение страдает существенными юридико-техническими дефектами, затрудняющими уяснение его смысла. Факт причинения имущественного вреда имеет место не в момент проявления вреда, а в момент самого деликта, т.е. в момент совершения противоправного нотариального действия (отказа в совершении действия). Следовательно, выражение "с условием возмещения имущественного вреда, причиненного в период действия данного договора" нужно понимать в том смысле, что требование о выплате страхового возмещения следует заявлять к страховщику, договор с которым действовал в период совершения действия (вынесения постановления об отказе в совершении действия). Такая система страхования ответственности в страховой практике называется "основано на событии", когда моментом реализации страхового риска (страховым случаем) является причинение имущественного ущерба в период действия данного договора. Другими словами, под страхованием на условиях "основано на событии" понимается страхование, покрывающее требования, в основе которых лежат события, возникшие во время срока действия договора страхования, независимо от того, когда заявлено соответствующее данному событию требование. В этом случае страховщик продолжает нести страховую ответственность и после окончания срока действия договора страхования ответственности, по меньшей мере до того момента, когда потерпевший узнает или должен узнать о наступлении таких обстоятельств.
Однако далее текст закона опровергает предположение о том, что ст. 18 Основ закрепляет страхование ответственности нотариусов на этих условиях. Фраза "с условием возмещения вреда, причиненного в период действия данного договора, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации для договоров имущественного страхования" не позволяет понять, что именно должно произойти в течение срока давности, установленного для договоров имущественного страхования (согласно п. 2 ст. 966 ГК РФ он составляет три года): в течение этого периода должно иметь место предъявление требования к страховщику при условии, что нотариальное действие, причинившее вред, было совершено в течение срока действия договора страхования, или в течение трех лет срока исковой давности должно иметь место привлечение нотариуса к имущественной ответственности, даже если бы требование к страховой организации было предъявлено позднее, и т.д. В любом случае ссылка на исковую давность, которая начинает свое течение с момента неполной выплаты или отказа страховщика в выплате страхового возмещения (см. п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств") и потому не может служить инструментом описания условий страхования, ничего не проясняет, а только затрудняет восприятие правила, содержащегося в комментируемой части.
Вероятно, неустранимые противоречия и неясности анализируемого нормативного положения позволили Правлению ФНП усмотреть в нем иное условие страхования ответственности нотариусов, а именно условие "требования заявлены". Оно состоит в том, что моментом реализации страхового риска (наступление страхового случая) признается момент предъявления потерпевшим требования о возмещении убытков (вреда) к правонарушителю или страховщику, а не момент совершения противоправного действия (бездействия), причинившего вред. Соответственно, причинившее вред нотариальное действие может иметь место задолго до заключения договора страхования, действующего в период, когда к нотариусу предъявлено требование о возмещении вреда, однако отвечать за возмещение этого вреда будет именно та страховая компания, договор с которой действует на момент предъявления этого требования. Специфические особенности нотариальной ответственности позволяют отнести такие страховые риски к разновидности, как их именуют в страховой практике, "рисков с длинным хвостом". Примером тому может служить признание по вине нотариуса завещания недействительным, которое может произойти через длительный промежуток времени с момента его нотариального удостоверения.
О том, что Правление ФНП понимает комментируемую норму как устанавливающую условие страхования "требования заявлены", свидетельствует появление в Положении о порядке аккредитации страховых организаций, утв. решением Правления ФНП 10 июня 2015 г. (далее - Положение об аккредитации), такого требования к договору страхования, как включение в него специальных положений о действии договора во времени для обеспечения непрерывности страховой защиты нотариуса (п. 5.5), а именно положения о ретроактивном периоде, под которым понимается "период времени, предшествующий дате начала срока действия договора страхования и установленный договором страхования, в соответствии с которым страховщик несет обязательства по страховым случаям вследствие действий (бездействия) нотариуса, занимающегося частной практикой, произошедшим до начала срока действия договора, заявление о наступлении которых предъявлено страховщику и (или) страхователю в течение срока действия договора страхования. При этом указанное событие и заявление о его наступлении являются элементами одного страхового случая по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам". Пункт 5.6 Положения об аккредитации предписывает включать в договоры страхования условия о том, что "страховая защита по договору страхования должна распространяться на страховые случаи, произошедшие в результате действий (бездействия) нотариуса, имевшие место в течение срока действия договора страхования или ретроактивного периода. Ретроактивный период по договору страхования должен быть установлен начиная с даты, когда нотариус начал осуществлять нотариальную деятельность".
Из этого следует, что нотариальной практикой воспринята модель страхования на условии "требования заявлены". Однако такой вывод был бы преждевременным. Последовательно выдерживать это условие Правление ФНП не смогло. В п. 5.5 Положения об аккредитации установлено, что "договор страхования также должен предусматривать, что факт причинения имущественного вреда, который впоследствии привел к установлению обязанности нотариуса, занимающегося частной практикой, по возмещению причиненного имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, может быть установлен вступившим в законную силу решением суда или признан страховщиком как в течение срока действия договора страхования, так и после его окончания". Если факт причинения вреда может быть установлен после окончания срока действия договора, это означает, что страховщик должен выплачивать страховое возмещение независимо от его истечения, т.е. на условии "основано на событии", которое (совершение незаконного нотариального действия) должно иметь место в период действия договора. На основании этого положения п. 5.1 Типового договора страхования гражданской ответственности нотариуса, являющегося Приложением 4 к Положению об аккредитации, предусматривает, что "страховая защита по настоящему Договору распространяется на страховые случаи, происшедшие в период страхования, претензии по которым были предъявлены в течение срока исковой давности после прекращения действия Договора" (периодом страхования признается срок действия договора - п. 4.1).
В результате складывается некая смешанная система страхования. С одной стороны, для предъявления к страховщику требования о выплате страхового возмещения необходимо, чтобы неправомерное нотариальное действие, причинившее вред, было совершено в период действия договора страхования либо в любой момент времени до его заключения, начиная с даты, когда нотариус начал осуществлять нотариальную деятельность, а с другой стороны, факт причинения вреда может быть установлен и после окончания действия договора страхования. Поясним, что это означает, на следующем примере. Предположим, незаконное нотариальное действие имело место в 2010 г., в котором нотариус заключил договор страхования со страховой компанией Х. Требование о возмещении вреда предъявлено в 2013 г., на который договор страхования заключен нотариусом со страховой компанией Т. Компания Х должна выплатить страховое возмещение в силу того, что страховой случай наступил в период действия заключенного с ней договора, а требование о возмещении вреда заявлено в течение срока исковой давности после прекращения действия договора. Компания Т также обязана выплатить страховое возмещение, так как страховой случай имел место в течение ретроактивного периода, т.е. до начала действия договора страхования, но после начала осуществления нотариусом нотариальной деятельности. Вероятно, такую смешанную систему Правление ФНП установило для того, чтобы исключить отсутствие страховой защиты в случаях несостоятельности или ликвидации любого из страховщиков, с которым нотариус заключал договор страхования, - если невозможно взыскать страховое возмещение со страховщика, договор с которым действовал в период, когда было совершено незаконное нотариальное действие, то оно (возмещение) может быть взыскано со страховщика, договор страхования с которым действует в момент предъявления потерпевшим требования о выплате.
Изложенное убедительно демонстрирует несовершенство комментируемой статьи и необходимость ясного и непротиворечивого законодательного закрепления условий страхования ответственности нотариуса.
8. Особенностью Типового договора страхования гражданской ответственности нотариуса (Приложение 4 к Положению об аккредитации) является то, что страховым случаем, наряду с противоправным поведением нотариуса, он называет "возникновение ущерба без вины нотариуса в случае невозможности совершения операций с внесенными в депозит денежными средствами в связи с прекращением деятельности кредитного учреждения (отзыв лицензии, банкротство и т.п.)" (п. 2.2).
Учитывая, что нотариус отвечает за виновное совершение незаконного нотариального действия (см. комментарий к ст. 17 Основ), страхование обязанности возместить ущерб, возникший в результате обстоятельств, в наступлении которых вины нотариуса нет, означает признание возможности невиновной ответственности нотариуса. Невиновная, т.е. основанная на риске причинения вреда, ответственность нотариуса была предусмотрена ч. 1 ст. 17 Основ с 1993 до конца 2008 г., ибо она содержала следующее положение: "В других случаях ущерб возмещается нотариусом, если он не может быть возмещен в ином порядке". Федеральным законом от 30 декабря 2008 г. N 312-ФЗ это предложение из ст. 17 Основ было исключено. Однако сама потребность в возмещении нотариусом вреда, непосредственно связанного с осуществлением нотариальной деятельности, хотя бы вины нотариуса в его причинении не было, объективно существует, что подтверждается Типовым договором страхования гражданской ответственности нотариуса. Законодателю и нотариальному сообществу предстоит ответить на вопрос о возможности невиновной (рисковой) ответственности нотариуса в пределах страховой суммы при разработке нового федерального закона о нотариате и нотариальной деятельности.
9. Страхование нотариальной палатой субъекта Российской Федерации ответственности нотариусов - членов палаты, как это прямо следует из смысла последней части комментируемой статьи, является инструментом предоставления дополнительной защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, которые могут пострадать от незаконного нотариального действия (отказа в совершении действия или разглашения нотариальной тайны).
10. Возможность предъявления к страховой организации требования о выплате страхового возмещения является основанием для привлечения страховщиков в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, в дела по искам о привлечении нотариусов к имущественной ответственности.
Важная новация защитит всех, кто обращается к нотариусу при покупке, продаже или обмене квартиры. Вступил в силу закон, обязывающий нотариусов застраховать свою профессиональную ответственность на сумму минимум в пять миллионов рублей.
Если нотариус где-то ошибется при оформлении сделки, и кто-то из-за этого потеряет жилье, пострадавших не будет. Все потери людям будут компенсированы. Другой столь же надежной правовой защиты при оформлении жилья просто не существует. Интернет полон страшных историй, когда люди оказывались на улице из-за того, что проморгали какую-то мелочь в документах, из-за которой крайними оказываются именно они. А еще есть риск нарваться на мошенников или не распознать фальшивый документ.
Можно, конечно, при оформлении сделки позвать на помощь знакомого юриста. Однако все люди, даже профессионалы, могут ошибаться. И только нотариус платит за свои ошибки. По словам экспертов, повышение размера страховки вызвано расширением полномочий нотариусов в обороте недвижимости. Например, теперь только через нотариуса необходимо оформлять любые сделки с долями в квартире. Этим летом было принято несколько законов, повысивших роль нотариата. Они вступили в силу в июле. Один из новых законов как раз и повысил до 5 миллионов рублей минимальный размер обязательного страхового полиса для нотариусов, оформляющих сделки с недвижимостью. Однако такими сделками вправе заниматься все нотариусы страны, отдельной категории "спецов по недвижимости" нет. Сейчас нотариусы начали оформлять страховки на такую гигантскую сумму. Новые правила призваны в первую очередь защитить человека, обратившегося к нотариусу. Что бы ни случилось, гражданин не должен потерять своего. Как поясняют в Федеральной нотариальной палате, сейчас существует несколько уровней такой защиты.
Первый: личная страховка нотариуса. Второй: коллективное страхование региональной нотариальной палаты.
Если полис нотариуса окажется мал для покрытия ущерба, страховка региональной палаты поможет расплатиться. На третьем уровне, если это потребуется, включается личное имущество нотариуса. С этого года начал формироваться компенсационный фонд Федеральной нотариальной палаты - четвертый и максимальный уровень защиты, если первых трех вдруг окажется недостаточно для какой-то огромной сделки, в которой нотариус допустил ошибку. В течение двух лет там будут накапливаться средства: по закону первые выплаты из фонда ФНП могут производиться, начиная с 2018 года. По словам президента Федеральной нотариальной палаты Константина Корсика, уже к концу этого года размер компенсационного фонда может достигнуть примерно 50 миллионов рублей.
Еще одна интересная новация: теперь сделку по отчуждению недвижимости может осуществить любой нотариус субъекта Российской Федерации, где находится имущество. Например, продажу дачи в подмосковном Орехово-Зуево можно оформить у нотариуса в Серпухове. Если так удобней, зачем далеко ездить? Такая норма была введена тем же законом, что и повысил минимальный размер личного страхования профессиональной ответственности нотариуса.
"Это положение направлено на обеспечение прав граждан, предоставление им удобного сервиса и позволит избежать дополнительных финансовых и временных затрат, с которыми раньше мог столкнуться человек при обращении к нотариусу", - говорит президент Федеральной нотариальной палаты Константин Корсик.
Кстати, в целом процент ошибок нотариусов невелик, всего сотая или тысячная доля процента. Но почти за каждым таким случаем может оказаться беда человека. А в беде бросать никого нельзя. Недавно Федеральная нотариальная палата России провела большой анализ практики, когда и как нотариусы платят компенсации за свои ошибки.
"За пять лет нотариусам, застрахованным у нас, было предъявлено свыше 55 требований о возмещении вреда на общую сумму более 20 млн рублей, - сообщили в крупнейшей страховой фирме. - Ситуации и финансовые последствия были совершенно разными: от нескольких десятков тысяч рублей за неправильно составленную доверенность до 5 млн рублей за ошибки, допущенные при оформлении сделок по купле-продаже квартиры".
Самая частая ошибка при продаже квартиры: "грязная" доверенность. Ее предъявляют, допустим, от имени хозяина квартиры, да вот загвоздка: сам хозяин про нее может и не знать, и санкции на продажу жилья давать не собирался. А в одном из регионов суд взыскал убытки в результате допущенной нотариусом технической ошибки: тот не прочитал вслух финальный вариант предварительно составленного договора купли-продажи. По словам экспертов, страховые случаи доказывают, что страхование ответственности является действительно надежным механизмом, гарантирующим компенсацию убытков. В житейских ситуациях вместо крупных неприятностей люди получают деньги, компенсирующие их потери. Например, в одном из регионов нотариус ошибся при оформлении родительского согласия на временный выезд за пределы страны несовершеннолетней. В нотариальном документе были некорректно указаны паспортные данные подростка, в итоге девочка не смогла улететь вовремя. Пришлось срочно переоформлять документы, менять авиабилеты. Общая сумма неожиданных расходов, составившая чуть меньше 50 тысяч рублей, была выплачена по договору страхования ответственности нотариуса.
В силу закона обязанность по страхованию профессиональной нотариальной деятельности возложена не на всех нотариусов, а только на частнопрактикующих. В соответствии со ст. 18 Основ о нотариате нотариус, занимающийся частной практикой, не вправе без страхования осуществлять свою профессиональную деятельность, поэтому он обязан заключить договор страхования гражданской ответственности при осуществлении им нотариальной деятельности. Количество заключаемых нотариусом договоров законом не ограничено.
Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности частнопрактикующего нотариуса по обязательствам, возникающим вследствие причинения имущественного вреда при осуществлении нотариальной деятельности. При этом во внимание принимается не только имущественный ущерб, причиненный в результате нотариальной деятельности гражданину или юридическому лицу, обратившимся за совершением нотариального действия, но и (или) третьим лицам.
Основы о нотариате (ч. 3 ст. 18) определяют, что страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса является факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) частнопрактикующего нотариуса. При этом факт причинения вреда может являться страховым случаем, если имущественный вред причинен в результате совершения нотариусом нотариального действия, противоречащего законодательству РФ, либо вследствие неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса, а также в связи с разглашением нотариусом сведений о совершенном нотариальном действии.
Для признания факта причинения имущественного вреда страховым случаем необходимо, чтобы этот факт был установлен вступившим в законную силу решением суда или признан страховщиком. Следует отметить, что законодатель не наделил нотариуса правом признавать или не признавать факт причинения имущественного вреда страховым случаем. Позицию законодателя о лишении лица, непосредственно отвечающего своим имуществом за причиненный вред, возможности высказать свое мнение о случившемся вряд ли можно признать обоснованной. Кроме того, такое положение только способствует увеличению количества дел в судах, так как признание нотариусом указанного факта не имеет никакого значения для страховщика, не признающего данный факт.
Договор страхования гражданской ответственности нотариуса заключается на срок не менее чем один год, но в договоре могут предусматриваться и более продолжительные сроки. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, но законодательством РФ может быть предусмотрена и иная дата вступления договора в силу.
Обязательным условием такого договора является условие возмещения имущественного вреда, причиненного в период действия договора. Возмещение допустимо в течение срока исковой давности, установленного законодательством РФ для договоров имущественного страхования. Указанные сроки определены в ст. 196 и 966 ГК РФ, составляют по общему правилу два года, а по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, – три года, и не могут превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого эти сроки установлены. Однако эти сроки отличаются от сроков сохранения нотариальной тайны. Как уже говорилось, в соответствии со ст. 5 Основ о нотариате нотариусу запрещается разглашать сведения, оглашать документы, о которых ему стало известно в связи с совершением нотариальных действий, не только в период нахождения его в должности нотариуса, но и после сложения полномочий или увольнения. Таким образом, законодатель предусмотрел разные источники возмещения имущественного вреда, причиненного вследствие разглашения нотариусом сведений о совершенном нотариальном действии: в течение установленных сроков исковой давности – за счет страхового возмещения и за счет личного имущества нотариуса (бывшего нотариуса), а после окончания этих сроков – только за счет личного имущества нотариуса (бывшего нотариуса).
Страховое возмещение осуществляется в размере реально понесенного ущерба, но в пределах страховой суммы. Стоит отметить, что упущенная выгода по договору страхования гражданской ответственности нотариуса возмещению не подлежит. Равно не подлежит возмещению по такому договору и имущественный вред, причиненный умышленными действиями нотариуса.
В Основах о нотариате установлен минимальный размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса. Законодатель обусловил зависимость минимального размера страховой суммы от места нахождения нотариальной конторы нотариуса. Так, размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении, составляет 2 000 000 руб., а нотариуса, имеющего нотариальную контору в сельском поселении, – 1 500 000 руб. Вместе с тем, независимо от места нахождения нотариальной конторы закон возлагает на нотариусов, удостоверяющих договоры ипотеки, обязанность по заключению договора гражданской ответственности на сумму не менее 5 000 000 руб. Размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса может быть и выше указанных сумм, если об этом будет достигнута договоренность нотариуса и страховщика. В настоящее время страхование деятельности частнопрактикующих нотариусов осуществляют не только сами нотариусы, но и нотариальные палаты. С марта 2012 г. нотариальная палата субъекта РФ обязана заключить договор страхования ответственности нотариусов – членов этой нотариальной палаты. Ранее заключение такого договора страхования являлось правом, а не обязанностью нотариальной палаты. Размер страховой суммы при заключении договора страхования нотариальной палатой определяется из расчета не менее 500 000 руб. на каждого нотариуса – члена нотариальной палаты. Выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности нотариусов – членов нотариальной палаты производится в случае недостаточности страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности нотариуса.
Страховые тарифы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса определяются страховщиком, при этом страховщик учитывает обстоятельства, которые влияют на степень риска возникновения ответственности нотариуса. В первую очередь в качестве таких обстоятельств законодатель указывает опыт работы нотариуса по совершению нотариальных действий и случаи возникновения обязанности нотариуса по возмещению имущественного вреда, причиненного третьим лицам. Поскольку перечень указанных обстоятельств не является закрытым, при определении размеров страховых тарифов по договору страхования гражданской ответственности нотариуса страховщик, конечно же, будет учитывать и количество случаев возмещения нотариусом материального ущерба не только третьим лицам, но и лицам, обратившимся за совершением нотариального действия, и сумму выплаченного материального ущерба, и характер возникновения материального ущерба (вследствие пробела знаний нормативных актов, вследствие различного толкования правовых норм, вследствие необоснованного отказа в совершении нотариального действия или вследствие разглашения нотариальной тайны) и другие обстоятельства, которые могут повлиять на степень риска возникновения ответственности нотариуса. Например, представители страхового сообщества, анализируя судебные дела о привлечении нотариусов к имущественной ответственности, указали такие наиболее часто встречающиеся причины привлечения нотариусов к имущественной ответственности, как: заведение нотариусом двух или более наследственных дел на одного наследодателя; удостоверение завещания или иных сделок от имени лиц, не понимавших значения своих действий и не способных руководить своими действиями на момент удостоверения сделки; необоснованный отказ нотариуса в совершении нотариального действия; допущенные нотариусом описки и неточности в выдаваемых нотариальных документах; совершение нотариусом нотариального действия в отсутствие лица, от имени которого совершалось нотариальное действие .
Договоры страхования гражданской ответственности нотариуса, заключаемые нотариусами и нотариальными палатами, могут по соглашению сторон договора в соответствии с законодательством РФ и правилами страхования предусматривать более продолжительные сроки и иные не противоречащие закону условия страхования.
Вопросы страхования нотариальной деятельности всегда являлись "болевой точкой" не только для нотариусов и страховщиков, но и для государства и общественности. Предложения по порядку и условиям страхования нотариальной деятельности в целях усиления защиты интересов участников гражданских правоотношений неоднократно обсуждались в различных аудиториях. Не остались они без внимания и в Программе "Юстиция", в которой предусматривается увеличение суммы обязательного страхования риска профессиональной ответственности нотариуса с дифференциацией в зависимости от места осуществления нотариальной деятельности, а также введение коллективного страхования риска профессиональной деятельности нотариусов не только региональными нотариальными палатами, но ФНП на принципах накопительного страхования и обязательного перестрахования.
- См.: Свиридов В. В., Ушаков Р. К. Обзор судебной практики по делам с участием нотариусов за 2006 год // Нотариальный вестник. 2007. № 5. С. 59.