Контакты
Главная / Приказы

«Клиент-Банк» - это что за система? Клиенты банка.

Конечно, довольно опрометчиво держать все яйца в одной корзине, но иногда размещение крупной суммы денег в одном банке повышает лояльность этой финансовой организации. Безусловно, для многих это отношение ничего не значит, гораздо важнее размер страховой выплаты, которая будет получена физическим лицом в случае ликвидации банка. Но при хранении денежных средств в крупном стабильном заведении, уменьшаются риски потери этих денег, а потому можно попробовать насладиться персонифицированным сервисом, который обычно предоставляется для ВИП-клиентов банка.

Например для всех ВИП клиентов ПриватБанка, предусмотрен выпуск соответствующих элитных пластиковых карт — , MC World Elite и Visa Infinite , наличие которых уже является знаком принадлежности к высшему обществу и показывают ваш статус в любой цивилизованной стране. Эти карты выдаются не всем подряд и даже просто наличие у вас больших денег не гарантирует выдачу такой карты. Например согласование выдачи карты MC World Elite проходит через личное утверждение президента банка. А владельцев карт Visa Infinite в Украине вообще можно пересчитать по пальцам.

Во-первых, на большой вклад нередко начисляется индивидуальный повышенный процент, который вычисляется в зависимости от размера денежной суммы. Это помогает получить весьма неплохие деньги, если сравнивать этот доход с процентами по обычному депозиту.

Во-вторых, делами ВИП-клиента банка занимается личный менеджер, который сможет ответить на практически любой финансовый вопрос. Обслуживание этой категории вкладчиков происходит не в общем операционном зале, а в отдельной комнате, что удобно для операций с серьезными суммами. Например, при проведении сделки с недвижимостью или снятия со счета крупной суммы денег.

В-третьих, нередко для ВИП-клиента банка существует особый обменный курс, который позволяет конвертировать валюту наиболее выгодным способом.

В-четвертых, такому человеку банк охотнее выдаст более крупный на любые цели. Причем даже не будет играть роли тот факт, что на его счете будет лежат сумма, превышающая эту ссуду.

Кроме того, для ВИП-клиентов — владельцев элитных карт, предусмотрены и другие дополнительные услуги которые позволяют почувствовать и оценить свой привилегированный статус. Например такие услуги как:

— «Консьерж-сервис»- личный консультант, в режиме 24/7 поможет вам забронировать билеты на самолет, поезд или в театр, вызовет такси, закажет доставку цветов, забронирует автомобиль или гостиницу в любой точке мира, поможет с поиском нужной информации и многое другое.

— Персональный банкир — проконсультирует по любым финансовым вопросам, подберет оптимальный банковский продукт для ваших нужд и поможет с выгодным размещением ваших средств.

— Security сервис — профессиональные юристы бесплатно окажут вам консультацию по любому правовому вопросу — ДТП, противоправные действия третьих лиц, кража имущества. Для владельцев MC World Elite и Visa Infinite карт, предусмотрена также физическая защита сотрудниками охранного агентства в критическом случае.

А также владельцам VIP карт доступны такие услуги как: аренда сейфовых ячеек, услуга инкассации и охраны при перевозке крупных сумм или ценностей, право посещения ВИП залов в аэропортах, повышенная сумма страхования, срочная выдача наличных в любой точке мира при потере карты и многое другое для вашего комфорта и безопасности.

Конечно, если эти и многие другие факторы не имеют для человека никакого значения, то он вполне может разместить деньги в несколько разных банках, числиться в них обычным клиентом и быть уверенным в том, что в случае банкротства финансовой организации он получит страховую выплату, которая будет равна сумме его депозита. Конечно, в некоторых случаях положение ВИП-клиента банка сможет помочь решить некоторые вопросы и заработать проценты на большом вкладе, но не слишком ли велик риск лишиться всех денег ради дополнительного статуса?

Клиент банк представляет собой одну из разновидностей дистанционного банковского обслуживания. Он дает возможность клиентам пользоваться банковскими услугами при помощи телефонов и компьютеров. Наиболее популярным и распространенным считается клиент банк 24.

Что такое клиент банк 24

Клиент банк - это современная, регулярно обновляемая программа, которая создана для связи между клиентом и банком посредством интернет. Благодаря этой системе возможен обмен данными (он осуществляется как в режиме онлайн, так и в режиме оффлайн). Данная система активно используется различными многопрофильными системными банками России.

Возможности системы клиент банк 24

Программа клиент банк 24 дает доступ к банковскому сервису прямо из офиса или со своего домашнего компьютера. Пользователи системы могут:

  1. Удаленно вести свои валютные и рублевые счета;
  2. Осуществлятьплатежи клиент банк;
  3. Получать оперативную информацию о состоянии счета и движении денег на нем;
  4. Обмениваться с банком письмами;
  5. Просматривать архив платежных документов;
  6. Отслеживать историю создания документов;
  7. Снимать и пополнять депозит в онлайн режиме;
  8. Создавать новые документы;
  9. При заполнении «платежки» пользоваться автоматическим справочником.

Как пользоваться системой клиент банк

Для того, чтобы войти в систему банк клиент 24, можно использовать модули ПС банкинга или интернет-банкинг:

Первый вариант - для работы без подключения к банковскому серверу. Подключение будет необходимо только для получения и отправки банковских документов.

Второй способ - это система банк клиент онлайн - ее установка не требуется. Стоит отметить, что интернет банк клиентдоступен как на смартфоне, так и на компьютере.

Для того, чтобы начать пользоваться интернет-банкингом, необходимо:

  • Зарегистрироваться на официальном сайте банка.
  • Подтвердить регистрацию с помощью мобильного телефона и электронной почты.
  • Произвести в банк клиент онлайн вход. Кроме этого, клиент банк вход сопровождаетсясмс-оповещением.
  • После этого можно приступать к выполнению банковских операций.

Важно отметить, что если выполнять все пункты, которые содержит банк клиент инструкция, то процедура регистрации не займет более 5-10 минут.

Вот уже на протяжении нескольких лет система клиент банк для юридических лиц считается одной из наиболее распространенных и используемых технологий ДБО на территории России. Она принципиально подразделяется на следующие виды - «тонкий» и «толстый» клиент.

При использовании первого вида клиент банка вход в систему происходит посредством интернет-браузера - сама система расположена на сервере фин.учреждения. Все счета клиентов банка, а такжевыписки по ним доступны на сайте. По этим же технологиям можно использовать и мобильные устройства, чтоб посещать мобильную версию сайта банка.

Второй вид («толстый» клиент) является классическим. При таком варианте программа клиент банк инсталлируется на ПК пользователя, который хранит все необходимые данные. Соединение с банком проиходит различными путями. Чаще всего - через интернет или с применением модема (прямое соединение). Работа с банк клиентомдовольно проста и справиться с ней может каждый.

Система клиент банк: достоинства и недостатки

К положительным свойствам клиент банка стоит отнести такие:

  1. Комфортный и понятный доступ практически ко всем видам банковских услуг. Есть даже договор банк клиент;
  2. В клиент банке вход в системуочень прост: можно попасть туда за несколько минут;
  3. Широкий функционал. Сейчас система банк клиент онлайн позволяет выполнять все основные банковские операции;
  4. Общедоступность услуги;
  5. Работа в системе банк клиент онлайн в удобной домашней или привычной офисной обстановке;
  6. Возможность интеграции программы клиент-банк с другими системами (бухгалтерскими) клиента;
  7. Регулярное обновление.

Также к плюсам можно отнести то, что услуга клиент банк выписки имеет относительно небольшую стоимость.

Среди основных недостатков услуги клиент банк особо следует отметить:

  1. Слабая защищенность сети интернет от потенциально опасных и вредоносных вирусов, сайтов;
  2. Зависимость корректной работы от внешних факторов, например, электросети.

Советы по использованию клиент банка

  1. Для удобства лучше всего скачать клиент банк на свой мобильный телефон или планшет - это позволит в любой момент воспользоваться услугами банками.
  2. Стоит знать, что банк клиент онлайн выписки можно распечатывать с помощью обыкновенного принтера.
  3. Лучше всего при использовании клиент-банка создавать шаблоны, благодаря которым вы сможете быстро осуществлять регулярные платежи.

Виды клиент-банков
Давайте для начала отделим мух от котлет.

Есть два основных направления дистанционного (да и не только) банковского обслуживания (далее - ДБО) - обслуживание физических лиц (интернет-банкинг (далее - ИБ)) и юридических лиц (системы типа Интернет клиент-банк (далее - ИКБ)). В статье Атака на банк-клиент или Охота на миллион разбирается вопрос обслуживания юридических лиц, а статья Кому я нужен? , написанная под влиянием первой и комментариев к ней, касается систем ДБО для физических лиц.

В чем отличие? В объемах производства и продукции! Дневной оборот среднего предприятия, отправляющего платежи в банк, равен примерно сумме операций обычного физического лица за пол года-год. Отсюда мы получаем необходимость совсем разных систем для совершения операций там и там.

Думаю, я не ошибусь, если скажу, что 99% систем ИБ построены на Java. От них требуется совершение небольшого количества операций в секунду..., простите, сутки. Второе требование - не взорвать мозг клиенту и потенциальному покупателю каких-нибудь еще продуктов банка в будущем (ну кто же ему кредит даст с дырой в башке!? Отсюда - уже готовые формы оплаты различных услуг, незамысловатый и простой интерфейс, совершение операций без использования систем шифрования. Всё, что нужно клиенту - браузер с поддержкой SSL, Java Script и установленная на ПК Java RE. В качестве средств защиты могут быть использованы дополнительные факторы аутентификации, таких как мобильный телефон, ввод PIN-кода, одноразовые аналоги собственноручной подписи (коды АСП).

Программ типа «Клиент-банк», а в нашем случае Интернет Клиент-банк (далее - ИКБ) на рынке присутствует пара-тройка десятков, я думаю. Часть из них представляет собой ПО, устанавливаемое, на ПК клиента, часть - web-клиенты, причем за вторыми будущее, а первые отживают своё, так как использование и сопровождение их - дело ужасно неудобное и небыстрое (это я про установку ПО на месте, настройку и т.д.). Если вы хотите в месяц подключать порядка 100-200 клиентов, а сотрудников у вас целых 1 человек (как в моём случае), то без web-клиента вам не обойтись.

Главное отличие систем ИКБ от ИБ - использование систем шифрования (обязательно сертифицированных ФСБ!). Это, например, платная CryptoPro или бесплатная и открытая IPRIV. С другими не сталкивался, врать не буду.
Второй нюанс - несколько видов платежных операций в различных валютах, обмен с банком файлами, сообщениями, взаимодействие с бухгалтерскими программами, возможность многоуровневой подписи документов и интерфейс - не для блондинок.

Азы банковского дела и хакерского мастерства, точнее воровства
Как видим, различия в системах ДБО - коренные, поэтому и способы несанкционированного доступа к счетам клиентов различны для каждой системы. Коротко и ясно они описаны в упоминаемых выше статьях, за что авторам большое спасибо.

Получить доступ к счёту - это пол дела. Получить деньги - вот цель злоумышленников. Давайте, не будем называть их хакерами и прочими «красивыми» словами. В русском языке для таких людей есть простые обозначения - вор и мошенник. Неприглядно, зато правда.

Итак, вор получил доступ к счету клиента. При краже данных физлиц он может пойти двумя путями - воспользоваться данными банковской карты для покупки в Интернет-магазинах (оплаты услуг) или перевести деньги на другую карту (или счет). При покупке в магазине средства со счета сразу не списываются. Они резервируются для последующей передачи получателю. В этом состоянии они могут болтаться до 30 дней, если оплата не произошла и средства не затребованы, они возвращаются из резерва в доступный остаток на счете (они всё это время были на счёте!). Поэтому здесь спасти может СМС-информирование, которым пренебрегают некоторые недальновидные товарищи. Первым делом необходимо позвонить в свой банк и заблокировать карту. Параллельно с первым делом необходимо писать заявление в банк о несогласии с транзакцией, в большинстве систем ИБ это можно сделать прямо на сайте. В случае, если в вашем банке работают понимающие, законопослушные и ответственные сотрудники (начиная с руководства!), транзакцию отменят и деньги вы вернете.

При переводе средств на другой счет (карту) тоже не всё плохо. Средства тоже уходят не мгновенно. Сперва платеж должен проконтролировать операционный работник (плюс-минус 15-30 минут). Далее деньги уходят в расчетно-кассовый центр Центрального Банка РФ. Потом уже оттуда они придут в банк получателя и там, скорее всего, их уже ждут и стоят около банкомата, чтобы сразу же снять. Хозяин карты затем заявит, что карту потерял, а кто ей воспользовался - он не знает. В этом случай так же может спасти СМС-информирование. Не пожалейте 50 рублей в месяц и пусть вам приходят эти СМС-ки, которые однажды бросят вас в холодный пот, а потом позволят расслабиться вечером с холодным пивом.

Еще один способ вернуть средства - застраховать свою карту. Стоимость страховки, например, в моём банке от 300 до 500 рублей в год (сумма возврата - до 30 тысяч рублей). При совершении операций через Интернет и в обычных магазинах - это очень простой способ избавиться от головной боли. Помимо возврата средств на счет страховая компания оплатит до 2000 рублей на восстановление документов в случае их утери. Так что узнавайте в своих банках об этой услуге. Береженого сами знаете кто бережет.

На этом я заканчиваю рассказ про системы для физических лиц. Я специально не рассматриваю способы борьбы с воровством вашей информации, потому что об этом подробно написано на сайте каждого банка, сотрудники Сбербанка об этом тоже подробно написали.

Прочитав некоторые комментарии о банковской системе в нашей стране хотелось бы внести ясность в некоторые вопросы. Наши банки, к счастью - это не швейцарские банки (которые уже тоже не те, что раньше). Банковская система в России прозрачна. Все всё знают и все всё видят, куда и откуда идут средства. По запросам органов внутренних дел им передается вся информация об операциях какого-либо лица или организации. Уничтожением платежек в РКЦ тоже никто не занимается. Уничтожать следы своей гадкой деятельности злоумышленникам не нужно, да они это и не делают и не сделают. Система воровства работает просто. Средства переводятся на карточные счета физических лиц, после снятия их карта либо «теряется», либо они снимаются и не возвращаются. Заставить кого-то вернуть деньги можно, если будет доказана его вина. Если человек невиновен, то считается, что ему просто «повезло», когда на счёт упала манна небесная. Доказать вину очень сложно. Выводы делайте сами. Почему так - читайте чуть ниже при обсуждении вопроса касательно юридических лиц. В любом случае, если клиент банка попадает в странную ситуацию - ему приходят чужие деньги, то банк работать с таким клиентом больше не захочет. Второй раз злоумышленники на этот же счет деньги себе не переведут - перед лицом МВД они будут выглядеть уже не просто как «счастливчики». Поэтому воровство средств в системах ИБ для физлиц распространено не сильно - много мороки, а денег мало. На моей памяти был только один случай, когда у клиента система вдруг ни с того ни с сего запросила четырехзначный PIN-1 (при аутентификации в системах ИБ используется 16-значный PIN-2).

«Атака»
А теперь переходим к нашим баранам, точнее юридическим лицам. Как же происходит инфицирование компьютера? К большому разочарованию любителей детективного жанра никакие инсайдеры не нужны. Зачем с кем-то делиться, когда 90% пользователей, сидя за компьютером, ничем не отличаются от валенков, кроме того, что валенки не могут сами давить на клавиши? Ссылки на сторонних сайтах, письма, отсутствие нормального антивируса и фаервола, беспечность администраторов, которым лень настроить хотя бы прокси, а в некоторых случаях и отсутствие таких сотрудников в штате, делают свое грязное дело. Да и сложно представить, как человек, сидящий в Рязани, Саратове или Москве, имеет инсайдеров в нескольких десятках организаций по всей России.

Активные атаки на нашу систему и клиентов и систему начались в конце 2009 года. За это время в нашем регионе было зафиксировано не более 10 случаев заражения, к сожалению 3 из них закончились летальным исходом - средства безвозвратно утеряны, 2 случая - со счастливым концом - средства не списаны из-за ошибки в платежном поручении или не дошли до банка-получателя и вернулись из РКЦ ЦБ РФ. Остальные случаи заражения были идентифицированы на ранних стадиях и клиентам была преподнесена «радостная» новость о том, что на компьютере кака, а админ - лох.

«Куда смотрят в банке!? Разве они не видят, что мои деньги пи...!?» моё
Общая стоимость ущерба не превысила 900 тысяч рублей (100+300+2х500 (один платеж успели вернуть)).
Как видите, суммы не астрономические. Что такое сто тысяч рублей для организации, у которой таких платежей - 90%, а в банке проходят платежи и в 10 и 100 раз большие? Такие суммы банки даже не обязаны контролировать! Контроль начинается с сумм, превышающих 600 тысяч рублей.

Поэтому вероятность успеха прохождения таких платежей намного выше, чем упоминаемые в статье 1 и 6 миллионов. Вообще, мне не понятен процесс контроля и исполнения платежа банком на такую сумму. В этом случае контролер обязан связаться с организацией и не просто спросить по телефону, они ли их отправили, а потребовать предоставить документы, подтверждающие факт легальной отправки средств. Это требования закона о борьбе с отмыванием и легализацией средств.

В нашем случае троян только отсылал «хозяину» секретный ключ и пароль на вход в систему. Злоумышленник уже сам регистрировался в системе, проверял остаток на счете и, если ему хватало, заполнял платежное поручение и отправлял средства на счет (не на свой!), а подставных лиц, которые, естественно его в глаза «не видели», но при получении столь приятного подарка, эти средства со счета снимали. Здесь многие могут мне сказать: «Ну вот же! Всё ясно! Вот они - негодяи и воры! Ловите их!» На что я вам, товарищи, спокойно отвечу: "Терморектальный криптоанализ в органах внутренних дел Российской Федерации не является законным способом добычи показаний, потому применяться не может, а в действиях граждан при операциях с их банковским счетом состава преступления не обнаружено."

То есть, в принципе всё ясно, кто, куда и кому перевел деньги, никто это не скрывает, все всё знают, но сделать ничего не могут, так как при поступлении денег на счет и снятии их банк-получатель платежа никакой ответственности не несет. Заставить гражданина вернуть сумму может только совесть, в противном случае оснований для этого нет, вина не доказана. Доказать его причастность расспросами и мольбами - вообще невозможно, он же не дурак:) Отследить злоумышленника по IP-адресам тоже не представляется возможным - они не из своего дома работают и используют для своих грязных дел взломанные компьютеры ничего не подозревающих пользователей, у которых разворачивается виртуальная машина, уже в ней осуществляется вход в систему и т.д. За два года никого никуда в суд не потащили, и не потащат. Поэтому мы переходим к третей части нашего повествования…

Спасение утопающих...
В 99,99% банках клиентам ДБО даются ценные указания, как и что нужно делать, чтобы избежать подобных ситуаций… Как вы понимаете, 99,99% клиентов плевать хотели на ценные указания банков
А способы противодействия на самом деле просты и очень дешевы:
  1. Работайте с одного рабочего места. Желательно не использовать рабочее место для походов в интернет, по магазинам и к подружкам в социцальных сетях. Идеальный вариант - один ярлык на рабочем столе - это ваш Клиент-банк. :) Дорого? 100 тысяч дороже.
  2. Работайте с одного IP-адреса. Если настройки Клиент-банка позволяют, жёстко привяжите этот IP к системе, чтобы с других адресов зайти было не возможно. Любите путешествовать? Тогда переходите к следующему пункту.
  3. Обязательно приобретите электронный идентификатор Rutoken или eToken. Лучше приобрести Rutoken ЭЦП или eToken ГОСТ. Это персональное средство формирования ЭЦП с неизвлекаемым закрытым ключом, т.е. для каждой последующей операции формируется новая ЭЦП. С такого ключа информацию извлечь уже будет невозможно. Стоимость одного ключа составляет порядка 1 тысячи рублей.
  4. Антивирусы, файерволы, безопасность… Вообщем, класика жанра. Но при несоблюдении пунктов 1-3 она вам не поможет
Заключение
Хотелось бы, чтобы большинство клиентов перестали надеяться на «авось» и считать, что если деньги в банке, то с ними ничего не случится, а ежели что случится, банк всё вернет. По части ДБО банки полностью выполняют свою часть договора - предоставляют средства и способы клиенту быстро решать свои проблемы, заботятся о его безопасности, советуют, как себя вести в интернет-обществе. К сожалению, многие клиенты не знают, что ответственность за сохранность ключей и чистотой дисков лежит прежде всего на них, а не на банке. Наличие на жестком диске признаков инфицирования автоматически делает клиента виноватым (хотя так и есть на самом деле) и дальнейшая борьба за свои кровные в суде (если до него дойдет) не увенчается успехом. Да и стоит ли осуждать кого-то, если вы оставили дверь открытой настежь и ушли на работу?

Уровень популярности банка определяется количеством клиентов, которые пользуются его услугами. Поэтому маркетологи стараются разработать продукты широкого применения, которые можно было бы использовать во всех филиалах и подразделениях учреждения. Детальнее о том, как происходит привлечение клиентов банка в России, читайте далее в этой статье.

Определение

Клиент банка - любое лицо, которое обратилось в учреждение для совершения кредитных, депозитных или валютных операций. Это может быть человек, предприятие или другое кредитное учреждение. Прибыль банка зависит от того, сколько у него клиентов, какие услуги и как часто он использует.

Активная позиция

Лучше всего работает МЛМ-схема: «приведи друга - получи скидку». Постоянный клиент банка, который уже пользовался продуктами учреждения, знает все их плюсы и минусы, может порекомендовать его своим друзьям и знакомым. Анализируя информацию из СМИ, можно выявить компании, которые нуждаются в комплексном обслуживании. Участвуя в выставках и симпозиумах, также можно привлечь новых клиентов. Сюда же можно отнести адресную рассылку писем с предложением о сотрудничестве.

Выездное обслуживание

Такой подход используют западноевропейские банки. Человеку достаточно оставить заявку на подключение услуги (оформление счета, кредита и т. д.) через сайт или позвонив в call-центр, и специалист отдела продаж сам приедет к нему.

Обновление информации

Идеальный клиент банка - занятой человек, у которого особо нет свободного времени. Поэтому обеспечение актуальными новостями, информацией об услугах, технологиях должно происходить параллельно с рассылкой рекламных акций.

Количество или качество

Удержать постоянного клиента легче, чем привлечь нового. Поэтому банки предлагают подарки, скидки и бонусы в рамках программ лояльности. Треть таких проектов созданы для привлечения новых клиентов, еще столько же - для удержание старых. Примерно 20% программ разрабатываются с целью противодействия усилиям конкурентов. Разработка таких проектов требует много сил и вложений. Но они практически всегда рентабельны, а расходы пропорциональны оборотам работы. Постоянный клиент банка, который получил бонус или скидку, скорее продлит срок действия договора и обслуживания. Да еще и родным расскажет о подарке. Другое дело, что в статистической отчетности количество потребителей услуг имеет большое значение. Поэтому база клиентов банка должна систематически увеличиваться.

Прибыльные направления

Фиксированные скидки позволяют банку увеличить чистый доход на 20-30%. Бонусы и подарки приносят только 3-5% дополнительного дохода. Клиент банка всегда получит выгоду, но не обязательно ту, на которую он рассчитывал. Это не связано с обманом. Просто человек часто не понимают условий предоставления льгот.

В последнее время появился еще один инструмент для привлечения клиентов - участие в социальных сетях. Создавая страницу «ВКонтакте» и «Одноклассниках», учреждение в первую очередь пытается проинформировать об интересных продуктах. Так уже поступили 80% банков РФ. Другое дело, что посетители соцсетей так не думают. По данным исследований, 40% респондентов в принципе не добавляют банки к себе в «друзья». Еще 15% негативно относятся к такому маркетинговому ходу. Только 10% подписчиков удовлетворены общением. Половина из них - потенциальные клиенты банка.

Кобрендинговые карты

Это разновидность программы лояльности, в которой задействован банк и его партнер. Суть ее заключается в том, что человек оформляет карту в финучреждении, кладет на баланс деньги, а затем расплачивается ею в определенных магазинах и за это получает баллы. Накопленные бонусы обмениваются на скидки. Клиенты "Промсвязьбанка» покупают за них билет на самолет "Трансаэро" более высокого класса обслуживания. Открыв депозит в "Хоум Кредит", человек получает бонусы на карту "Перекресток". Но легче всего накопить бонусы по программе Сбербанка "Спасибо": такого количества партнеров нет еще не у одного учреждения. Совместные счета клиентов банка позволяют финучреждению получать прибыль, а пользователям - услуги со скидками. Вот только последним есть смысл учувствовать в программе лояльности, если покупка самого продукта для них уже была решенным вопросом.

Пример

В рамках программ «Аэрофлот Бонус» клиенты "Альфа-банка" могут оформить кобрендинговую карту, накапливать на нее мили, а затем обменять их на бесплатные перелеты. Конвертация: 30 руб = 1 балл. Минимальный порог обмена - 15 тыс. мили - перелет внутри России. Стоимость билета - 8 тыс. руб. Итого получается:

15 000 баллов * 30 руб./бонус = 450 тыс. руб.

Реальная выгода финучрежддения

Рассмотренные ранее схемы привлечения клиентов имеют один существенный недостаток - они не позволяют отделять рисковых клиентов от надежных. Сбор подробной информации о человеке требует дополнительных вложений и может отпугнуть потенциального потребителя услуг. С этой точки зрения совместные программы лояльности позволяют снизить уровень риска и обезопасить права клиентов банка.

Обычная кредитка выгоднее

Среднестатистический клиент банка ежегодно тратит 270 тыс. рублей. При этом он учувствует в льготных программах кредитования, поэтому ежемесячно для погашения задолженностей кладет на счет равные суммы. Еще 60% средств снимает наличными (с дебетовых все 90%). Итого:

270 * 0,6 = 162 тыс. руб.

162 * 0,045 = 7,29 тыс. руб. (средняя комиссия за снятие средств с кредитки 4-5%).

7,29 / 270 = 2,7% - выгода банка.

Сравним теперь это с условиями программы «Аэрофлот-бонус». За оформление карты дается 1000 миль в подарок. Еще столько же человек получил за один авиаперелет внутри страны. Для минимального порога не хватает еще 13 тыс. миль. Чтобы их накопить, необходимо оплатить картой товары на сумму 13 000 * 30 = 390 тыс. руб. За обналичивание средств бонусы не насчитываются. Если учесть, что ВИП-клиенты также часто снимают деньги с кредиток, то получается, что выгода банка составляет 390 * 0,6 * 0,05 = 11,6 тыс руб или 2,9%. Получается, что обе карты приносят банку примерно одинаковую прибыль.

Но если учитывать себестоимость…

За оплату торговая точка выплачивает банку 2-2,5% от суммы: 1% эмитенту, остальное - эквайеру. То есть, финучреждения получает доход не только с клиентов, но также от магазинов. Если один банк одновременно выполняет обе функции, то его комиссионные составляют 2%, или 4-8 тысяч рублей в год с каждого клиента. Еще 4-5% (минимум 350 руб.) стоит снятие средств с карты. ВИП-клиенты платят и того больше - 5-6%. Эта сумма включает затраты на амортизацию и ремонт банковского оборудования, услуги инкассации. Даже с учетом минимальных тарифов себестоимость услуг сокращает доход финучреждения. Участие в программах лояльности позволяет компенсировать эти затраты вместе с партнером.

Потенциал программ лояльности для банка

Привлечения большего количества менее рисковых клиентов. В одной только программе «Аэрофлот Бонус» учувствует более полумиллиона клиентов. И это не считая того, что количество банков партнеров за год сократилось с 8 до 2. Видя финансовое поведение участника, кредитное учреждение проводит дополнительный анализ и отбирает 50% из всех желающих для выдачи карт. Дело в том, что в таких программах чаще всего используются кредитки. Как уже было сказано выше, дебетовые дороже стоят в плане обслуживания.

Персонал на дому

На Украине "Приватбанк" одним из первых предложил агентскую программу по распространению своих продуктов. Суть ее заключается в том, что любой человек, которых хорошо знаком с услугами банка, может рекламировать их своим друзьям и знакомым, а за это получать деньги на карту. Для участия в программе необходимо зарегистрироваться на сайте учреждения и оформить на свое имя кредитку «Универсальная». Именно на нее и будут начисляться деньги. За каждый продукт предусмотрена фиксированная сумма вознаграждения. Таким образом банк привлекает новых клиентов, снижая при этом сопутствующие затраты, а также экономит время. Агент информирует потенциального клиента об услуге, получает его предварительное согласие, сообщает его данные в банк, дожидается оформления услуги и получает вознаграждение на карту.

В сухом остатке

Вот такие программы по привлечению клиентов существуют на данный момент. Каждая из них приносит ту или иную прибыль. Но для банка выгоднее разрабатывать свою программу лояльности, так как участие в чужой рано или поздно перестанет быть выгодным. Это очень хорошо заметно на примере программы «Аэрофлот-бонус». Недавно из программ ушел самый первый партнер - банк «Русский стандарт». А после того, как стало известно, что авиакомпания за «Спасибо» летать не будет, Сбербанк также перестал начислять свои бонусы за услуги партнера. Хотя из программы пока не вышел, но уже ведет переговоры с другими авиаперевозчиками. Реальным партнером "Аэрофлота" в проекте кобрендинговых карт остался только "Ситибанк".

Услуга Клиент-банк - специальная опция, предоставляемая финансовыми организациями клиентам, и позволяющая дистанционно управлять деньгами на расчетном счету через интернет. В зависимости от кредитного учреждения система может иметь различные названия, но принципы, структура и безопасность услуги остаются практически неизменными.

Особенности Клиент-банка :

  • Использование современных систем кодирования данных с применением ЭЦП, что гарантирует безопасность работы с Клиент-банком.
  • Передача/получение бумаг через глобальную сеть.
  • Обеспечение взаимодействия между владельцем аккаунта и банком.
  • Легкость совершения различных транзакций.

Услуга Клиент-банк и ее возможности

На современном этапе система Клиент-банка для юридических лиц, граждан и ИП позволяет :

  • Получать из кредитной организации выписки по аккаунту.
  • Передавать в финансовое учреждение платежные поручения.
  • Создавать и направлять различные бумаги в электронной форме.
  • Формировать и вести архив переданных в банк указаний.
  • Получать дополнительную информацию, в том числе и по курсам валют.
  • Вести неограниченное число счетов. При работе с Клиент-банком можно использовать несколько р/с, контролировать проведение транзакций, следить за остатком средств на счету.

Как установить Банк-клиент?

Система онлайн-банкинга доступна всем клиентам кредитных учреждений (ИП, юрлицам и гражданам). Чтобы подключить услугу, необходимо :

  • Иметь под рукой персональный компьютер, связанный с глобальной сетью.
  • Направиться в банк с заявлением о подключении. Здесь стоит указать вариант подсистемы (это может быть интернет-клиент, банк-клиент и прочие).
  • Обговорить с сотрудниками учреждения возможность подключения такой опции с позиции программных и технических параметров. В ряде случаев требуется доукомплектация рабочего места.
  • Оформить дополнительное соглашение на РКО. Иногда применение Клиент-банка приводит к повышению общих затрат на содержание расчетного счета.

В чем плюсы работы с Клиент-банком?

Работа с онлайн-банкингом имеет ряд преимуществ :

  1. Оперативность . Применение услуги Клиент-банка - возможность дистанционно управлять имеющимися в распоряжении средствами из офиса или дома. Благодаря этому, удается свести к минимуму затраты времени на посещение кредитной организации.
  1. Простота . Банк-клиент полностью автоматизирована. Кроме того, благодаря контролю заполнения реквизитов, удается избежать многих ошибок в процессе проведения финансовых операций.
  1. Безопасность . Дистанционное обслуживание - популярная опция, алгоритм работы которой налажен на 100%, а сама система Клиент-банка надежно защищена от постороннего вмешательства. По этой причине можно быть уверенным в конфиденциальности данных и безопасности проведения операций. Здесь предусмотрено несколько уровней защиты:
  • Пароль.
  • Шифрование.
  • Применение ЭЦП.

Также Банк-клиент - это :

  • Сокращение расходов на покупку вычислительной техники.
  • Проведение операций из любой точки планеты.
  • Легкость установки требуемого ПО.
  • Уверенность в сохранности данных.