Открытие счетов на третьих лиц. Как открыть вклад на третье лицо: все про подобные депозиты

Ищете варианты вкладов, которые можно оформить на третье лицо? В этой статье мы расскажем вам, в каком банке лучше и выгоднее всего открыть подобный продукт, а также дадим рекомендации по подбору программы с привлекательными условиями.

На сегодняшний день банковские продукты все больше входят в нашу жизнь. Мы уже не можем представить себе, как это – получать заработную плату через кассу, отстаивая огромные очереди, расплачиваться везде только наличными, носить с собой бумажники с крупными суммами, складывать деньги в обычную стеклянную банку или коробку и т.д.

Сегодня мы научились пользоваться многими удобными вещами, такими как пластиковые карточки , кредитные займы, интернет-банкинг и депозиты. Именно последние сейчас быстро набирают популярность среди населения, т.к. позволяют не только уберечь наши накопления от высокой инфляции , но также и значительно приумножить их.

На данный момент существует огромное количество различных депозитных продуктов, которые отличаются друг от друга своими условиями. Есть программы, которые рассчитаны только на накопление, есть те, которые имеют функцию пополнения , а есть и такие, которые предназначены для ежедневных расчетов, т.е. позволяют еще и снимать деньги с банковского счета без ограничений.

Все это бывает очень удобно во многих случаях, например – когда вы не хотите хранить крупные суммы дома, или же стремитесь накопить определенные денежные средства для важной покупки или события, либо когда просто хотите иметь стабильный дополнительный заработок.

Чаще всего такие вклады оформляются на того, кто обращается в банк , но иногда случаются ситуации, когда появляется необходимость открытия накопительного счета на другого человека. Например:

• На имя несовершеннолетнего ребенка ;
• На имя пожилого или болеющего родственника;
• Близкому человеку в подарок и т.д.

Случаи бывают разные, но объединяет их одно – необходимость открытия депозита на другое частное лицо. Вам обязательно понадобятся паспортные данные того человека, на чье имя вы хотите оформить вклад, в случае с детьми – данные их свидетельства о рождении.

Если вам нужен пенсионный вклад на имя пожилого родственника, то также понадобится доверенность, заверенная у нотариуса. Как правило, в банке с вас потребуют ваш паспорт и данные человека, на которого происходит оформление.

Однако, в некоторых банковских организациях также дополнительно просят предъявить оригинал или копию паспорта 3-го лица, такие нюансы нужно узнавать уже непосредственно в отделении выбранной вами компании.

• НБ «Траст»;

Это наиболее крупные и популярные организации, которые обладают высокими показателями надежности и большим опытом работы на финансовом рынке. Для оформления депозита необходимо обращаться лично в отделение.

Если вы ищите специальные предложения, например, вклады для пенсионеров , то наиболее выгодные из них указаны . Если вам нужны «детские» программы, то можем предложить следующие варианты:

• СДМ-Банк – до 10,5% при вложении от 15000 рублей на период от 3-ех лет;
• Центр-Инвест банк – та же доходность, но внести нужно не менее 50000 на 12 месяцев;
• Военно-Промышленный банк – предлагают до 10,2% при взносе от 1000 рубл. на 1 год;
• Интерпрогрессбанк и Русский Торговый Банк – до 10%, взносы от 3 и 5 тысяч соответственно.

Как видите, открыть вклад на третье лицо вовсе несложно, нужно просто обратиться в банковский офис с паспортом и данными вкладчика.

Говоря о том, кому может понадобиться открывать вклад на третье лицо, в первую очередь вспоминают о возможности использовать такой депозит в качестве неординарного подарка. «Не могу сказать, что вкладчики оформляют депозиты на третье лицо часто, но такие случаи есть. Такой вклад может быть интересен, прежде всего, в качестве нестандартного подарка», - рассказывает Ольга Дымочко, начальник управления развития розничных продуктов .

Кроме того, открыть вклад на третье лицо может понадобиться в ряде других случаев. «Востребованной такая услуга может быть в случае, если сам вкладчик утерял документы или находится в отъезде, а также в случае временной недействительности паспорта (например, отсутствие фотографии по возрасту) или отсутствия регистрации. Иногда используется при совершении сделок», - комментирует Валентина Еременко, начальник управления организации и поддержки депозитных программ банка « ».

Что касается читателей сайт, то они также не часто пользуются возможностью открыть депозит на третье лицо. По результатам , проведенного на сайте, почти 85% проголосовавших читателей никогда не открывали депозит на третье лицо. Среди тех же, кто пользовался такой возможностью, большинство (7,7% от принявших участие в опросе) открывали вклад на имя ребенка.

Рассмотрим подробнее, каким образом вкладчик может оформить право собственности на депозит на другого человека.

Способ первый: обычный вклад на третье лицо

Самый простой и очевидный способ оформить депозит на своего друга или родственника – просто обратиться в банк и заключить договор банковского вклада, указав в нем имя и данные этого лица. Юристы отмечают, что по украинскому законодательству любой депозит можно оформить на третье лицо. «Возможность заключения договора, и, в частности, договора банковского вклада, в пользу третьего лица предусмотрена статьями 636, 1063 Гражданского кодекса Украины, а также Инструкцией о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валюте», - комментирует Екатерина Гутгарц.

Преимуществом такого способа открытия депозита можно считать то, что вам не понадобятся дополнительные документы – достаточно будет указать необходимые данные. «Существенным условием (без которого договор не может считаться заключенным) такого договора является ФИО физического лица или полное наименование юридического лица, в пользу которого заключается договор», - рассказывает Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua .

Еще одна особенность депозита, открытого на третье лицо: «адресат» вашего подарка вступит в права вкладчика только после того, как лично обратится в банк с документами. «Особенностью вкладов в пользу третьих лиц является то, что лицо, на имя которого открыт депозит, станет вкладчиком с момента предъявления им к банку определенных требований, вытекающих из прав вкладчика. До личного обращения третьего лица в банк клиент, открывший депозит и заключивший договор, может также пользоваться всеми правами вкладчика», - рассказывает Юлия Солодовник, начальник отдела развития пассивных и расчетных операций Банка « ».

Кроме того, такой вклад может быть использован вместо денежного перевода: если ваш друг или родственник находится в другом городе, а вы собираетесь переслать ему крупную сумму, и не хотите платить комиссию за перевод средств, то можно открыть краткосрочный вклад на его имя. Правда, этот способ можно использовать в том случае, если в месте проживания получателя средств есть отделение выбранного вами банка, ведь ему придется обратиться туда для вступления в права вкладчика по депозиту.

Преимущества:

• для открытия вклада не нужно присутствие третьего лица или предоставление его документов (в некоторых банках могут требоваться только их копии);
• до обращения лица, на имя которого открыт вклад, в банк права пользования средствами остаются за вкладчиком. Последний сможет распоряжаться ими, а также пополнять депозит в случае крайней необходимости или если лицо, на имя которого открыт депозит, по какой-то причине не сможет явиться в банк;
• вклад может быть открыт по просьбе третьего лица и за счет его средств, если это лицо не может открыть депозит самостоятельно (например, из-за потери документов);
• вклад может быть использован вместо денежного перевода.

Недостатки:

• если вклад открывается не как подарок, а по просьбе третьего лица и за счет его средств, или как альтернатива денежному переводу, то недостатком может быть невозможность распоряжаться деньгами на счету до момента обращения в банк с документами, удостоверяющими личность. В этом случае стоит обратить внимание на наличие отделений банка в месте проживания получателя средств и на условия вступления в права вкладчика, предусмотренные в договоре.

Условия наиболее высокодоходных депозитов от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г. (учитывались вклады сроком не более одного года и с минимальной суммой не более 5000 гривен, по одному наиболее выгодному вкладу от банка, не учитывались вклады к совершеннолетию и депозиты для пенсионеров)

Ставка, годовых	Банк / Вклад	Минимальная сумма, грн.	Срок	Выплата процентов	Пролонгация
		7 инициативных лет
	Актив-банк	Актив прибыльный
		Продуктивный месяц			частичное снятие до 20% суммы одноразово
	Дельта Банк	Найкращий On-line (возможно одноразовоизменить валюту вклада)			пополнение от 500 грн

Способ третий: вклад на предъявителя

Казалось бы, самый простой и прогрессивный способ открыть вклад на третье лицо – приобрести депозитный сертификат на предъявителя. Подарить такую бумагу можно кому угодно, не требуются никакие дополнительные документы, а в случае необходимости владелец сертификата сможет его продать или предоставить в залог по кредиту.

Однако на практике при использовании этого инструмента вкладчик столкнется с целым рядом неудобств.

Во-первых, согласно закону «О ценных бумагах и фондовом рынке», депозитный сертификат – это долговая ценная бумага. Соответственно, доход от операций с ним облагается налогом по обычной ставке налога на доходы физлиц в 15% годовых, в отличие от процентов по депозиту.

Во-вторых, депозитные сертификаты не гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц, а это немаловажно в условиях нестабильности на финансовых рынках и угрозы нового финансового кризиса.

В-третьих, и это также существенно – сертификат на предъявителя не подлежит восстановлению. А это значит, что если бумагу украдут, то ваши деньги смогут получить мошенники, а если сертификат будет потерян или уничтожен – то они так и останутся в банке, и получить вы их не сможете.

В результате, депозитные сертификаты не получили большого распространения среди украинских банков: по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г., такой продукт предлагает лишь одно учреждение из числа 50-ти банков-лидеров по активам – банк «Таврика». По условиям учреждения, по сертификату в гривне можно получить 21%-22,7% годовых в зависимости от суммы и срока вклада, в долларах – от 9% до 10%, и в евро – от 8% до 9% годовых.

Условия депозитных сертификатов по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г.

Название вклада	Валюта	Минимальная сумма	Срок	Ставки в зависимости от срока и суммы, годовых
Доходный год (выплата процентов ежемесячно)		50 000 (для Киева - 100 000)	91–370 дней
		(для Киева - 10 000)
Сберегательный плюс (выплата процентов в конце срока)		20 000 и 500 000

«Такой продукт был бы интересным как для клиентов, так и для банков в том случае, если бы налогообложение дохода по сертификатам на предъявителя было приведено к уровню налогообложения доходов по именным вкладам, а также, если бы он был включен в перечень обязательств банка, подлежащих гарантированию за счет средств ФГВФЛ. Такой сертификат можно было бы подарить, им можно было бы рассчитаться и т.д.», - комментирует Ольга Дымочко. Очевидно, что депозитный сертификат не предполагает также и возможности пополнения вклада.

Преимущества:

• при оформлении не требуются дополнительные документы (доверенность или данные третьего лица);
• свободное обращение: депозитный сертификат можно продать, подарить, использовать как залог по кредиту.

Недостатки:

• сертификаты не гарантируется Фондом гарантирования вкладов физлиц;
• сертификат не подлежит восстановлению в случае утраты, кражи или уничтожения;
• доход по депозитному сертификату облагается налогом по ставке 15%.

Способ четвертый: «детские» сбережения

Если третье лицо, на которое вы хотите оформить вклад – ребенок, то стоит обратить внимание на специальные вклады на имя ребенка или депозиты к совершеннолетию. Их отличие от обычного депозита, оформленного на третье лицо, заключается в том, что такой вклад можно оформить на длительный срок – до 18 лет или до достижения ребенком совершеннолетия.

Благодаря этому родители могут с помощью небольших регулярных взносов и капитализации процентов накопить ребенку средства на обучение, свадьбу, а то и на собственное жилье. Разумеется, воспользоваться этим инструментом смогут только те, кто не боится доверять свои накопления банку на столь длительный срок.

Другая особенность таких вкладов состоит в том, что до 14-летия ребенка средствами на счету распоряжаются его законные представители (родители, усыновители, опекуны), даже если вклад был открыт третьим лицом (например, другими родственниками). «Если речь идет о малолетних лицах (до 14 лет), то законодатель наделяет их лишь правом совершать мелкие бытовые сделки (например, купить в магазине молока). В остальных случаях сделки от их имени совершают родители как законные представители. Соответственно, родители могут заключить договор банковского вклада от имени ребенка и распоряжаться средствами на счету», - поясняет Екатерина Гутгарц. Это значит, что если в период действия вклада у семьи возникнет неотложная потребность в средствах, то родители смогут воспользоваться деньгами на депозите.

Но уже после 14 лет ребенок может распоряжаться депозитом на свое имя, правда не самостоятельно, а по разрешению родителей. «Если вклад внесен на имя несовершеннолетнего (от 14 до 18 лет) третьим лицом, ребенок может распоряжаться им с согласия родителей и органа опеки и попечительства», - комментирует Екатерина Гутгарц.

При этом имеет значение, как именно был оформлен вклад: если родители отправились в банк вместе с ребенком и открыли депозит от его имени, то разрешение родителей на пользование своими деньгами ему не понадобится, поскольку вклад фактически будет оформлен самим ребенком. Такой способ не подойдет тем из вкладчиков, кто не доверяет своему чаду. «Основным недостатком вклада несовершеннолетнего лица является то, что ребенок может самостоятельно открыть вклад и воспользоваться этими средствами на свое усмотрение, не поставив в известность родителей либо опекуна. Во избежание подобного рода ситуаций лучше, если вклад на несовершеннолетнего ребенка будет размещен законным представителем с получением документа, подтверждающего, что именно он внес деньги», - рассказывает Ольга Дымочко.

Преимущества:

• позволяет накапливать средства (например, на обучение ребенка) в течение длительного срока;
• законные представители ребенка (родители, опекуны) могут воспользоваться средствами в случае необходимости;
• вклад можно оформить не только на своего ребенка, но и на внуков, племянников и т.п.

Недостатки:

• сложности в досрочном расторжении вклада – может потребоваться согласование с органами опеки;
• по состоянию на лето-2012 года максимальные ставки по «детским» вкладам ниже, чем по обычным депозитам;
• для оформления вклада необходимо предъявить в банк дополнительные документы (свидетельство о рождении ребенка и т.п.).

Условия наиболее доходных депозитов на имя ребенка от банков из числа 50-ти лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г. (учитывались вклады с минимальной суммой не более 5000 гривен, по одному наиболее выгодному вкладу от банка)

Ставка, годовых	Банк / вклад	Минимальная сумма, грн.	Срок	Выплата процентов	Пополнение
	Практика оформления вкладов в пользу третьего лица в Украине достаточно распространенная. Вкладчиком является лицо, которое открывает счет до того момента, пока в банк не обратится лицо, в пользу которого открыт счет, с целью его использования. Оформление вклада в пользу третьего лица является удобной услугой для тех, кто хочет обеспечить финансовую поддержку своих родных и близких, тем самым проявляя доверие и заботу. Многие банки предлагают размещение вкладов на имя и/или до совершеннолетия ребенка на специальных условиях. Как правило, для лиц, которые хотят открыть подобный вклад, важной опцией является возможность пополнения вклада, не лишней будет и капитализация начисленных процентов. Исходя из того, что условиями вкладов предусмотрена возможность размещения денег на длительный срок, лояльность досрочного возврата увеличивает привлекательность "детского" вклада.

вклады сберегательная книжка закон РФ вопросы-ответы Сбербанк России

Вопрос: Мы приобретаем квартиру, продавец от передачи средств через банковскую ячейку отказался, а попросил оформить передачу средств через вклад в Сбербанке . Насколько рискованно для нас такой вклад оформлять? И как депозит можно будет вернуть, если сделка сорвётся? Может лучше оформить вклад на предъявителя?

Ответ: Вклад на предъявителя банки сегодня практически не оформляют, а вот вклад на третье лицо оформить вы сможете. Для вашей цели лучше всего подойдёт оформление вклада «до востребования».

Внесение вклада в банк на имя третьего лица осуществляется без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления банку соответствующего документа (доверенности , договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.

В банк предъявляются следующие документы:

• Документ, удостоверяющий личность человека, который будет оформлять вклад (это вноситель).


• Копия паспорта или реквизиты лица, на чьё имя открывается вклад (фамилию, имя, отчество; дата рождения; адрес регистрации; гражданство; вид документа, удостоверяющего личность - №, серия, дата выдачи) – это вкладчик.

Передача договора вклада и сберкнижки (при наличии) осуществляется только в момент подписания договора купли-продажи недвижимости.

Вклад в пользу третьего лица в Гражданском Кодексе РФ изложен в статьях 841 - 842, с описанием всей процедуры его оформления:

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счёт вкладчика

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счёт по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счёте по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счёте по вкладу.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесён в банк на имя определённого третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

   Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

   Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.



2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесённых им на счёт по вкладу денежных средств.


3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада .

Если сделка не состоится, вы должны немедленно воспользоваться п.2 статьи 842. И для своей страховки на этот случай, вы не должны заранее называть «вкладчику»:

• банк, в котором вклад оформлен;


• № счета и вид вклада.

На имя другого человека. Особенность вклада в пользу третьего лица состоит в том, что, пока этот человек не решил воспользоваться правами вкладчика (другими словами, до его личного обращения в банк), открывший депозит и заключивший договор клиент может также пользоваться всеми правами вкладчика. Обычно вклады на третье лицо пополняемы. Однако возможность пополнения может быть ограниченной. Если валютный вклад пополняет не тот человек, на чье имя он открыт, а непосредственно гражданин, первично положивший деньги на депозит , то ему придется предоставить в банк нотариальную доверенность от имени того самого третьего лица.

По вкладам на третьих лиц при наступлении страхового случая возмещение выплачивается на общих основаниях. Но получить это возмещение может только тот человек, на имя которого был открыт депозит. Часто клиенты, которые желают разместить во вклад более 1,4 млн рублей, оформляют депозиты на третьих лиц, например на родственников.

Открыть любой вклад на третье лицо можно в Сбербанке, ВТБ 24, СМП-Банке, банке «Возрождение», Абсолют Банке и ряде других. Есть банки, которые не принимают подобные вклады. Среди них - Юниаструм Банк, Райффайзенбанк и некоторые другие.

В кредитных организациях требования к предъявляемым документам и валюта возможного вклада могут разниться. Например, в Сбербанке необходимо предоставить собственный паспорт и паспортные данные человека, на имя которого будет открыт вклад. В «Уралсибе» недостаточно паспортных данных третьего лица - там потребуют оригинал паспорта или его заверенную копию. В Абсолют Банке и НБ «Траст» такие депозиты открываются только в рублях . В банке «Возрождение» нельзя открыть на третье лицо вклад «Банкоматный».

Любой вклад на третье лицо можно оформить на своего ребенка. У некоторых кредитных организаций в линейке депозитов есть специальные «детские» вклады - на несовершеннолетних детей. Например, в ЮниКредит Банке предлагают открыть депозит «Вклад в пользу ребенка» сроком от года до 18 лет, причем в долларах , евро , фунтах стерлингов , швейцарских франках и японских иенах . Для этого необходимы паспорт родителя и свидетельство о рождении ребенка. Вклад пополняемый , проценты капитализируются , частичное изъятие не предусмотрено. Вместе с тем деньги можно снять без потери начисленных процентов по истечении трех лет.

Как правило, переход прав на вклад от взрослого к ребенку оговаривается в договоре. При отзыве лицензии у банка, в котором открыт «детский» вклад, право на получение страхового возмещения имеет опекун (законный представитель) несовершеннолетнего.

Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842:

«Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада».

Поскольку в приведенной статье содержится ссылка на правила о договоре в пользу третьего лица, то здесь будет уместно привести и статью 430 ГК РФ:

«Статья 430. Договор в пользу третьего лица

1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору».

Хотя к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам статьи 842 ГК РФ и существу банковского вклада, обратим внимание, прежде всего, на различия между этими договорами.

Во-первых, договор банковского вклада в пользу третьего лица не допускает производить исполнение не указанному в договоре третьему лицу. Третье лицо обязательно должно быть определено в договоре банковского вклада – это существенное условие договора данного вида.

Во-вторых, сравните и почувствуйте разницу между п.2 ст.842 ГК РФ и п.4 ст.430 ГК РФ. В п.4 ст.430 ГК РФ говорится об отказе третьего лица от права, предоставленного ему по договору, - только в этом случае кредитор может воспользоваться этим правом, если не оговорено иное. В то же время, согласно п.2. ст.842 ГК РФ, лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств, в любое время до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика. То есть, не важно, откажется третье лицо от прав вкладчика или все-таки вступит в права вкладчика в будущем, до тех пор, пока оно (третье лицо) не вступит в права вкладчика, такими правами может пользоваться лицо, заключившее договор банковского вклада, в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Именно эта особенность договора банковского вклада в пользу третьего лица и порождает те проблемы, которые мы намерены рассмотреть.

Чтобы упростить изложение введем следующие сокращения: третье лицо, в пользу которого заключен договор банковского вклада, будем называть «лицо Т» или просто «Т», а лицо, заключившее договор банковского вклада, будем называть «лицом А» или просто «А».

Кроме того, примем также некоторые допущения.

Во-первых, мы будем говорить только о рублевых вкладах. Во-вторых, лица Т и А будем считать резидентами, не состоящими в браке. Автору могут возразить, что эти допущения уж очень ограничительны. На самом деле они не имеют решающего значения, о них можно было бы просто умолчать. Но они все-таки сделаны для того, чтобы читатель ясно себе представлял, что мы дистанцируемся от законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, а также от семейного законодательства. В-третьих, рассматриваемые вопросы мы будем анализировать главным образом с точки зрения диспозитивных норм, то есть норм ГК РФ, которые применяются, если соглашением сторон не предусмотрены иные условия договора.

Смысл внесения банковского вклада в пользу третьего лица

Очень часто вклад в пользу третьего лица открывается родителями (дедушками, бабушками) на детей (внуков). Основные вопросы, которые возникают при этом, связаны с дееспособностью ребенка.

Вопрос первый - может ли быть открыт вклад на имя ребенка, вне зависимости от его возраста? На этот вопрос следовало бы ответить утвердительно. Существенным условием договора банковского вклада в пользу третьего лица является указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, а не его возраст. Единственное, что может опорочить эту сделку, это внесение вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора. Статья 37 закона «О банках и банковской деятельности» на возраст вкладчика также никаких ограничений не накладывает.

Вопрос второй - всегда ли ребенок может приобрести права вкладчика, предъявив первое требование, основанное на этих правах, либо иным способом выразить банку намерение воспользоваться такими правами?

Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.

За ребенком, достигшим шестилетнего возраста, такое право можно признать, но только в том случае, если денежные средства во вклад внесены законным представителем или с его согласия третьим лицом (пп.3 п.2 ст.28 ГК РФ):

«2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать:

1) мелкие бытовые сделки;

2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации;

3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения».

При этом обязательно должно учитываться, были ли внесены денежные средства для свободного распоряжения или для определенной цели. В этой ситуации следует обратить внимание на один нюанс. Он состоит в том, в какой момент банк должен интересоваться тем, кто вносил вклад – законный представитель или третье лицо с его согласия, получено ли такое согласие, предоставлено ли ребенку право свободного распоряжения денежными средствами во вкладе или они были внесены для какой-то определенной цели? Дело в том, что, следуя формально букве ст.842 ГК РФ, которая, в частности, ссылается на ст. 19 ГК РФ, для открытия банковского вклада в пользу третьего физического лица, требуется указание только имени гражданина, но не его возраста. Поэтому факт малолетства может выясниться только когда малолетнее чадо придет вступать в права вкладчика. Тогда-то и «всплывут» все эти вопросы. Тем не менее, будет лучше, если банк выяснит возраст третьего лица и задаст необходимые вопросы при заключении договора банковского вклада в его пользу.

Ситуация несколько осложняется, если ребенок достиг возраста 14 лет. У него появляется бόльшая самостоятельность по сравнению с малолетними не достигшими 14 лет (п.2 ст.26 ГК РФ):

«2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:

1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;

3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;

4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса.

По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах».

Согласно приведенному фрагменту ст. 26 ГК РФ несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими, но, если толковать текст пп. 3 буквально, то его нельзя применять к банковским вкладам в пользу третьего лица. Такое толкование мы находим, в частности, в Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: 1996, стр. 52):

«4. Несовершеннолетние вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Вкладами же, внесенными на их имя другими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться лишь с согласия своих законных представителей».

Однако при этом возникает вопрос, как несовершеннолетний сможет без согласия законных представителей свободно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, если они были внесены во вклад третьим лицом, например, работодателем или учебным заведением? Автор комментария на этот вопрос ответа не дает. Получается, что право несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами зависит от формы выплаты заработка, стипендии или иного дохода – наличными через кассу получить можно, а через вклад, если он открыт третьим лицом, только с согласия законного представителя. Можно понять, почему администрации учебных заведений часто перестраховываются и заставляют студентов самостоятельно открывать счета для вкладов до востребования, на которые будет зачисляться стипендия. Естественно, что и банки, скорее всего, также предпочтут «перестраховочный» вариант.

Вклады в пользу третьего лица могут вноситься не только на имя детей. Такие вклады могут открываться и в пользу совершеннолетних граждан. Например, в пользу третьего лица может быть открыт счет (вклад), предназначенный для осуществления операций, связанных с выплатой заработной платы, алиментов, социальных пособий, дивидендов. Иногда такие вклады открываются на граждан для возврата излишне уплаченных сумм в бюджет. Перечисленные варианты открытия вкладов в пользу третьего лица для нас особого интереса не представляют. Мы рассмотрим иное использование вклада в пользу третьего лица.

По сравнению с вариантом использования доверенности на право распоряжения вкладом вклад в пользу третьего лица обладает определенными особенностями. Именно они обусловливают рассматриваемую схему его применения. Во-первых, у лица, на имя которого открыт вклад, отпадает необходимость в посещении банка и оформлении доверенности. Во-вторых, и в отношении граждан - это главное, доверенность имеет тот недостаток, что действие ее прекращается вследствие смерти гражданина, выдавшего доверенность признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим (ст.188 ГК РФ). То есть, в случае смерти владельца вклада, выдавшего доверенность, лицо, которому доверенность выдана, даже если это лицо является наследником,теоретически теряет право на немедленное получение вклада.

Единственное исключение предусмотрено п.3 ст. 1174 ГК РФ. Указанный пункт устанавливает, что для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя (в нашем случае это владелец вклада) могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе находящиеся во вкладах или на счетах в банках. Наследник, которому завещаны денежные средства, внесенные во вклад или находящиеся на любых других счетах наследодателя в банках, в том числе в случае, когда они завещаны путем завещательного распоряжения в банке, вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить из вклада или со счета наследодателя денежные средства, необходимые для его похорон. Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов. Размер средств, выдаваемых банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать двести минимальных размеров оплаты труда , установленных законом на день обращения за получением этих средств (на момент написания статьи - 20 000 рублей).

Остальные денежные средства, даже если в отношении их в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с правилами ГК РФ. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним, т.е., как правило, по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. Свидетельство о праве на наследство может быть выдано до истечения шести месяцев со дня открытия наследства, если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется.

Существует вероятность того, что доверенное лицо может скрыть факт смерти владельца вклада или не знать о нем, и, воспользовавшись доверенностью, если не истек ее срок, снять всю сумму вклада и проценты по нему. В этом случае необходимо учитывать, что права и обязанности, возникшие в результате действий лица, которому выдана доверенность, до того, как это лицо узнало или должно было узнать о ее прекращении, сохраняют силу для правопреемников лица, выдавшего доверенность, в отношении третьих лиц. Это правило не применяется, если третье лицо (нас интересует случай, когда в качестве третьего лица выступает коммерческий банк) знало или должно было знать, что действие доверенности прекратилось. При этом следует помнить, что, на правопреемниках лица, выдавшего доверенность, лежит обязанность известить об отмене доверенности то лицо, которому доверенность выдана, а также известных третьих лиц, для представительства перед которыми выдана доверенность.

Однако существует другой способ получить деньги вкладчика в полной сумме, не дожидаясь истечения шестимесячного срока принятия наследства. Делается это следующим образом. Одно физическое лицо А вносит вклад в пользу третьего лица Т. При этом лицо Т вступать в права вкладчика не спешит. В такой ситуации в случае смерти лица Т вклад может снять лицо А, вносившее вклад и заключавшее договор банковского вклада, поскольку до выражения лицом Т намерения воспользоваться правами вкладчика лицо Аможет воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Если же лицо А, заключившее договор банковского счета в пользу лица Т, умрет раньше Т, то лицо Т, вступив в права вкладчика, сможет распоряжаться вкладом и при необходимости снять все денежные средства. К такой схеме иногда прибегают, лица, которым бывает затруднительно по состоянию здоровья или в силу каких-то иных причин посетить офис банка - обычно это престарелые граждане или инвалиды. Они просят кого-то из своих близких родственников или людей, с которыми у них сложились доверительные отношения, открыть вклад в их пользу. Это избавляет их от необходимости держать значительные суммы денежных средств у себя дома. Отметим, что доверенное лицо может, как входить в круг наследников, так и находиться вне этого круга.

Но так ли все просто в приведенной схеме? Не злоупотребит ли лицо А, которое открывает счет в пользу лица Т, в случае смерти Т интересами остальных правопреемников? Исследуем этот вопрос подробнее.