Главная / Бизнес-идеи

Депозиты в мфо. Главное правило вклада в МФО

Вклады в МФО доходнее чем в банках - чем отличаются вклады в микрофинансовые организации от депозитов в банке. Особенности инвестирования в МФО.

Российской банковской системе приходится несладко. Работу большинства банков, кроме нескольких государственных, Центробанк, наш регулятор финансовой системы, постоянно мониторит и наказывает даже за самый незначительный «шаг в сторону». Постоянно следуют проверка за проверкой, идут предписания о доначислении резервов за просрочку по кредитам, Банк России подвергает сомнению наличие и цену залогов, под которые клиенты банков получают кредиты. ЦБ вводит ограничения и даже запреты на привлечение банками вкладов от населения.

И все это «заворачивание гаек» идет под лозунгом защиты прав клиентов банков - как юридических, так и физических лиц. Глава Банка России Эльвира Набиуллина неоднократно говорила с высоких трибун о том, что банки отвечают за те средства, которые им доверили, что банки рискуют не своими, а чужими деньгами. Слова здравые, но на деле они обернулись тем, что доходность по банковским вкладам упала на самый минимум: коммерческие банки предлагают разместить средства на их счетах под 6 -6,5% на год, государственные - под 5 - 5,5%.

Не слукавишь - вклад не получишь

Зачастую банки прямо обманывают людей - объявляя доходность, умалчивают, что для ее получения надо не просто открыть вклад. Оказывается, что даже 6,5% годовых можно получить лишь тогда, когда купишь полис страхования жизни в компании, принадлежащей тому же банку. Или нужно открыть счет не в самом банке, а в управляющей компании. Это будет не вклад, нужно отдать средства в доверительное управление - в соседнюю с банком управляющую компанию. Или - хорошо, размести в банке самый что ни на есть обычный вклад! И тебе дадут повышенную доходность. Аж целых 8% годовых! Но только в том случае, если будешь хранить на счете в банке не менее 2-3 млн. рублей.

Позвольте - но как же хранить на счете в банке сумму больше, чем страховая, гарантированная к возврату государством? Ведь страховка распространяется только на депозит в размере в 1,4 млн. рублей. «Вы должны поверить нам на слово, и доверить нам все свои сбережения. И вы будете супер-элитны, привилегированны и вообще роскошны», - обычно отвечают на это банки.

А потом лицензии у этих элитных и роскошных банков отзывают, и деньги улетучиваются со счетов вкладчиков в таких банках как дым. И человек остается с той суммой, которую он изначально вложил в банк - с 1,4 млн. рублей. И то, если Агентство по страхованию вкладов (АСВ) признает, что вклад был оформлен правильно. Но в ряде случаев - АСВ оспаривает сам факт наличия вклада через суд. И суд встает не на сторону вкладчика, а принимает позицию АСВ.

И такие вкладчики остаются ни с чем. А ведь для многих клиентов разорившихся банков это были все их сбережения.

«То, что происходит сегодня с возвратом вкладов людей в банках после отзыва у них лицензии - это полнейшая дискредитация самой идеи страхования», - так неоднократно говорил автор идеи о страховании вкладов в России Павел Медведев.

Люди ищут что-то доходнее, чем банк

Вот люди и бродят по рынку в попытке найти что-то очень близкое по своему духу - и по структуре - к вкладу в банке. Чтобы не надо было самому нажимать на кнопочки торгового терминала, чтобы не вскакивать в пять утра и не смотреть, как закрылись торги на фондовых рынках Азии. И не бросать работу в 17 часов, чтобы посмотреть, с каким ГЭПом к России открылась Америка. Чтобы не выбирать из списка незнакомых тикеров акций и облигаций в списках эмитентов бирж самые доходные. Чтобы не ломать лишний раз голову. Чтобы не-не-не! Чтобы продукт был удобный, как вклад в банке. Но доходный.

Но есть ли такой?

Людям всегда будет хотеться доверить свои средства кому-то, кто вложит их в более доходные проекты, чем это делает банк. И при этом не обманет.

Инвестиции в МФО - это такой же продукт, как вклад в банке. Но без страховки

Тем, кто не хочет управлять своими средствами на всем отрезке инвестирования, то есть те, для кого лучший вариант пассивного дохода - я вам деньги отдал, а вы мне их с прибылью через год верните - стоит присмотреться к такому продукту, как вложения средств в микрофинансовые организации.

МФО, как и банки, работают на финансовом рынке - выдают средства населению и малому бизнесу. Только банки выдают кредиты, а МФО распределяют средства в виде займов. Банки принимают вклады, а МФО - инвестиции. Инвестиции в МФО - отличаются от вкладов лишь тем, что на них не распространяется страховка государства. Но по закону МФО могут привлекать суммы от 1,5 млн рублей, то есть на эти объемы страховка государства и не могла бы распространяться, положи вы деньги даже в банк.

Банки и МФО привлекают средства населения для того, чтобы потом их отдать кредитами, и жить на полученный от размещения средств в эти кредиты процентный доход. Этим процентом, прибылью от кредитования, или маржой - они и делятся с теми, кто принес им средства. Банки - с вкладчиками, а МФО - с инвесторами.

Вклад в МФО оформляется примерно также как и вклад в банке. Надо заключить договор, а для начала - изучить все его составляющие части - кому вы отдаете средства, имеет ли право эта МФО привлекать сбережения населения, каковы условия досрочного расторжения вклада. Надо, как и в банке, внимательно прочитать договор - и рискнуть. Можно вложить средства на полгода, на год. Можно выбрать вложение денег с гарантированной защитой, и тогда, например, вам в залог МФО передаст закладную ценную бумагу, на заложенную под займ квартиру.

Вариантов инвестирования вкладов в МФО - много. И дело вкладчика - выбирать! Для удобства инвестора ниже представлена информация по компаниям.

Список МФО с доходностью по продуктам

Наименование	Срок	Процентная ставка (при инвестировании 1,5 млн. руб. с ежемесячной выплатой процентов)	Доходность
ООО МФК «ЭВРИКА»	12 мес.	20,5%	307 500
ООО МФК «РУСМИКРОФИНАНС-АСТ»	12 мес.	20,5%	307 500
	12 мес.		225 000
ООО «Домашние деньги»	12 мес.		240 000
	12 мес.		225 000
	12 мес.	16,5%	247 000
	12 мес.		240 000
	12 мес.		225 000
	12 мес.		240 000
	12 мес.		300 000
	12 мес.		255 000
	12 мес.		300 000
	12 мес.		255 000
	Только на 6 мес.		180 000
	12 мес.		225 000
	12 мес.

Каждый человек хотя бы раз в жизни задумывался над тем, куда вкладывать деньги , чтобы не просто сохранить сбережения, но и приумножить их. Сегодня существует множество способов. Один из них – инвестиции в микрофинансовые организации России.

Что собой представляют МФО

Компании, специализирующиеся на микрофинансировании, появились в нашей стране не так давно. Они предоставляют займы клиентам под ежедневные проценты. Физические лица также могут выступить в роли инвесторов, внеся необходимую сумму.

Вложения в МФК во многом похожи на вклады в банках, однако существует ряд важных различий, о которых необходимо помнить.

Перечислим главные особенности:

в пользу МФО говорит более высокая по сравнению с банками доходность, Вы получаете в полтора-два раза больше денег;
при этом и риски тоже несколько выше: дело в том, что такие вложения не подпадают под госгарантии;
инвестиции в рублях в МФО не получится вернуть преждевременно, если иное не отмечено в договоре.

Важно! С конца марта 2017 года принимать сбережения могут только те МФО, которые имеют статус МФК (микрофинансовые компании) . Подробнее о том, в какие компании инвестировать и

Лимит вложений

Существуют и другие нюансы. К примеру, в Российской Федерации законом закреплено положение об ограничениях инвестиций. То есть вклады в МФК для физических лиц не могут составлять менее полутора миллионов рублей. Инвестирование средств (вклады) в МФО и МФК осуществляются в соответствии с федеральным законом № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» - законодательный порог 1,5 миллиона рублей устанавливается регулятором рынка микрофинансирования. Таким образом отсеиваются вкладчики, которые не могут объективно оценивать риски. Зачастую вопрос решается путем объединения мелких инвесторов в группы для сбора необходимой суммы.

Высокие проценты

Клиенты охотно вносят деньги, поскольку процентные ставки микрофинансовых организаций по вкладам составляют в среднем 18-24%, а в некоторых случаях даже больше. Большое значение имеет сумма и срок размещения денег в МФО.

Эффективность инвестиций привлекает вкладчиков, однако более всего такой вид капиталовложений подойдет опытным игрокам финансового сектора. Инвесторы, знающие все тонкости ведения подобного бизнеса, могут обезопасить себя от возможных денежных потерь. Оптимальный срок, на который стоит делать вложение денег - от 6 до 12 месяцев.

Инвестиции в займы (МФО) | ТОП лучших

Для того чтобы определиться с выбором, куда инвестировать деньги необходимо взвешенно и грамотно подойти к выбору МФК.

привлечение инвестиций не терпит суеты, основательно проанализируйте все имеющиеся данные о микрофинансовой организации, которая Вас заинтересовала (время основания, масштабы структуры – это весомые аргументы);
узнайте, кто является учредителем компании (крупные финансовые структуры, бизнесмены с солидной репутацией повышают инвестиционную надежность);
проанализируйте, депозиты с выгодными процентными ставками одной организации и сопоставьте эти данные с другими аналогичными МФО;
оцените условия кредитования по микрозаймам: чем они легче, тем меньший процент невозвратов у компании, следовательно, она более надежна;
изучите

Зарабатывают 730%, платят – 30%

МФО предлагают микрокредиты для населения по ставке 1-2% в день, то есть их доход составляет 365-730% годовых. Несмотря на это, такие компании пользуются спросом у людей, которым срочно нужны деньги. По данным Национального бюро кредитных историй, во втором квартале 2015 года МФО выдали микрозаймов на 33,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Источником средств кредитования выступают деньги инвесторов. Когда собственных средств не хватает, деньги привлекаются со стороны. Согласно российскому законодательству, физическое лицо может предложить МФО не менее 1,5 млн руб. Эти деньги называются займом. Такие инвестиции похожи на вклады, поскольку за использование денег платится процент, но таковыми не являются. То есть, при закрытии компании, возврата средств никто не гарантирует.

По сравнению с банками, МФО предлагают ставку в 1,5-2 выше. С полученного дохода нужно заплатить налог в размере 13%. Это делается самими микрофинансовыми компаниями.

Согласно исследованию Сравни.ру, самую высокую доходность можно получить в МФО «Займи просто». Если вложить 1,5 млн руб. на 1 год, то доход по ставке 30% за вычетом налога составит 391,5 тыс. руб. – в два раза больше, чем на самом выгодном вкладе.

На втором месте «Центр займов», который за вложение обещает 27% годовых (352,3 тыс. руб.). Замыкает тройку лидеров МФО «Быстроденьги», где доходность с минимальной суммы инвестиций составляет 26,5% – 345,8 тыс. руб.

Самая крупная микрофинансовая компания России «Домашние деньги» привлекает средства под 26%. Столько же обещают онлайн-сервисы «Kredito24.ru» и «Мани мен».

Низкая ставка у МФО может говорить о достаточности собственных средств и финансовой устойчивости компании. «МФО банкинг», «Точка займа» и «Финотдел» обещают 19% годовых. Этот доход значительно покрывает размер инфляции.

Топ-15 компаний, предлагающих самую высокую доходность

№	Название	Ставка, %	Доход с 1,5 млн руб.
1		30	391 500
2		27	352 350
3		26,5	345 825
4		26	339 300
5		26	339 300
6		26	339 300
7		25	326 250
8		24	313 200
9		22	287 100
10		22	287 100
11		20	261 000
12		20	261 000
13		19	247 950
14		19	247 950
15		19	247 950

Как инвестировать в МФО с меньшим риском?

1. Подумайте о страховании. Инвестиции в МФО лучше застраховать. Стоимость услуги составляет 1,5-2% от суммы займа. Покупать полис нужно у страховой компании, которая работает на рынке как минимум несколько лет.

2. Поищите рейтинги. Лишь небольшое число микрофинансовых организаций заказывают оценку своего финансового состояния. Наличие рейтинга – хороший признак. Из представленных компаний рейтинг имеют: «Быстроденьги» (А++), «Городская сберкасса» (А), «Kredito24.ru» (А), «Домашние деньги» (А+) и «Финотдел» (В++).

3. Изучите финансовые показатели. Как минимум, компания должна быть внесена в , но наибольшее внимание следует уделить финансовым результатам. «Желательно, чтобы МФО была старше 1,5-2 лет. Также следует обратить внимание на цифры, которые раскрывает микрофинансовая организация: объем выдач не менее 30 млн руб. или не менее 4 000 займов в месяц (возможно, что это минимальный порог операционной деятельности – прим. Сравни.ру), размер просрочки не более 30%, предлагаемые ставки по займу, не превышающие лимиты ЦБ», – отметил Андрей Петков, гендиректор МФО «Честное слово».

Поиск происходил среди предложений 47 компаний, представленных на Сравни.ру. В качестве суммы для инвестирования указывалось 1,5 млн руб., срок размещения – 1 год. Размер дохода подсчитывался с учетом удержанного налога в размере 13%. Если доходность организаций совпадала, то в рейтинг они попадали в алфавитном порядке. В таблице указывались бренды микрофинансовых организаций – юридические названия МФО могут отличаться.

12 Апр

Инвестиции в МФО

В последние 10 лет на рынке финансовых услуг появились компании, которые предложили гражданам оформить в долг небольшую сумму денег, под высокий процент. На практике получить заем в размере 15 000 рублей, на срок до 30 дней может даже заемщик с испорченной историей.

Такие организации стали называться микрофинансовыми компаниями (МФК). Для граждан это отличная возможность получить средства в сложную минуту по упрощенной схеме.

Для получения займа в МФК нужно:

Предъявить сотруднику банка личный паспорт;
Ответить на вопросы;
Подождать 2 минуты пока будет принято решение.

Самое заманчивое в этом виде хорошего заработка то, что:

Высокая процентная ставка, от 10 до 50% годовых;
Выплата процентов происходит исключительно по договоренности: ежемесячно или в конце срока;
Все налоговые вычеты берет на себя микрофинансовая компания: расчет и перечисление в размере 13%.

Надежность МФО

Любой вид инвестирования – это определенная угроза. Возможный доход зависит от уровня риска – чем больше процентов предлагает компания, тем больше рискует вкладчик. Необходимо четко понимать, что основная цель компании – предоставление моментальных займов под большие проценты.

Не секрет, что в подобные организации обращаются граждане:

С плохой кредитной историей;
Без официального заработка;
Имеющие долги перед банками;
Кто не может получить кредит в банке.

Риск невозврата займа очень велик. Получается, если у компании будет большое количество непогашенных займов, она может уйти с рынка. А как же инвесторы, которым она должна деньги? Тут все очень просто – сколько сможет, столько и отдаст! Сумма возврата будет зависеть от активов микрофинансовой компании. Получается, вы либо хорошо заработаете, либо все потеряете.

Гарантии, которые могут предложить микрофинансовые учреждения:

Право на работу . На сайте Центрального банка есть актуальный реестр микрофинансовых компаний. Стоит убедиться, что выбранная компания включена в реестр.
Надежность . Необходимо выбирать компанию с высоким уровнем надежности. Ознакомиться с рейтингом можно на сайте «Эксперт РА».
Деятельность организации . Прежде чем инвестировать, стоит внимательно изучить отзывы и как часто о компании говорят в СМИ. Хорошая репутация и положительные отзывы свидетельствуют о том, что компании можно доверять.
История развития . Не стоит отдавать предпочтение компаниям, которые появились недавно и привлекают высокими ставками. Предпочтение лучше отдать компании, которая несколько лет представлена на рынке.

Пошаговая инструкция по инвестированию в МФО

Итак, мы уже выяснили, что инвестировать собственные средства в МФО нужно аккуратно и обдуманно, поскольку это большой риск. Правильно инвестировать может помочь брокер, но его услуги не бесплатны.

Для экономии ваших средств мы сделали пошаговую инструкцию, благодаря которой вы сможете правильно оформить договор и получить свою прибыль без посредников.

Выбор микрофинансовой компании.

Самый важный шаг – это выбор партнера. Деятельность каждой компании находится под контролем государственных органов.

При выборе компании обращайте внимание на:

Включена ли компания в реестр МФО;
Как давно работает;
Какой рейтинг;
Что пишут о компании в СМИ.

Внимательно изучите всю информацию о будущем партнере. Чем больше информации вы сможете получить, тем правильнее выбор вы сможете сделать. И самое главное – не торопитесь и получайте сведения от разных источников, ведь вы должны найти лучшее МФО.

Выбор программы.

Как правило, крупные компании готовы предложить выгодные программы на выбор.

Программы отличаются:

Сроками;
Процентами;
Способами получения процентов.

Прежде чем сделать выбор, хорошо пообщайтесь с консультантом. Обязательно просчитайте прибыль по всем программам и выберете наиболее оптимальный для себя вариант.

Опытные инвесторы советуют взять паузу на несколько дней и хорошо обдумать предложение МФК.

Изучение и подписание договора.

Даже школьник знает, что прежде чем подписать договор, его нужно внимательно прочитать. Если будут вопросы, не стесняйтесь и спрашивайте сотрудника компании. Лучше всего запросить шаблон договора заранее и внимательно изучить его в домашней обстановке.

Если есть возможность, покажите типовой договор юристу и получите квалифицированную оценку о возможных рисках.

Перечисление денег.

Как только вы подпишите договор, микрофинансовая компания выставит счет. На полученные реквизиты, вы перечисляете оговоренную в договоре сумму. Если вы будете перечислять средства самостоятельно, через личный кабинет, перед отправкой обязательно перепроверьте корректность введенных данных. Ошибок в этом деле допускать нельзя.

Выплата процентов.

Это самая приятная часть всей процедуры.

Каждый клиент решает самостоятельно, как он будет получать проценты:

Каждый месяц;
Один раз в квартал;
По итогам отчетного года.

Как правило, микрофинансовые компании перечисляют средства на личные реквизиты инвестора.

Рейтинг ТОП-5 МФО для инвесторов

Специально для вас, дорогой читатель, был собран рейтинг лучших компаний, в которые стоит инвестировать свои сбережения.

Домашние деньги . Компания предлагает оформить договор на срок от 3 до 24 месяцев. Оформить договор можно как в рублях, так и валюте. Чистая процентная ставка, после уплаты всех налогов составляет 21,75% в год.
Moneyman . Компания принимает средства в размере от 1 500 000 до 5 000 000 рублей. Размер процентной ставки зависит от срока. Заключая договор на 6 месяцев, вы получите 26% в год, в то время как годовой договор принесет прибыль 30%. При сумме инвестиций более 6 000 000 рублей компания готовы выплатить 36% годовых.
Мани Фанни . Срок инвестирования в этой компании от 3 до 36 месяцев. Ставка 26,4% годовых. По условиям договора инвесторы могут подключить капитализацию процентов.
Е-заем . Компания принимает средства на срок от 6 до 24 месяцев, по ставке от 22% до 28% годовых. По условиям договора проценты выплачивают один раз в квартал, на личный счет инвестора.
Парса Групп . Процентная ставка зависит от суммы и срока и колеблется от 18% до 36%. Срок договора от 3 до 36 месяцев. Компания дает на выбор три способа получения процентов: раз в месяц, ежеквартально, в конце срока.

Примеры инвестиций

Рассмотрим более детально условия инвестирования в четырех крупных компаниях:

Домашние деньги;
Быстро Деньги;
Мани Мэн;
Займи просто.

Все компании давно представлены на рынке финансовых услуг и доказали свою порядочность и стабильность.

Условия	Домашние деньги	Быстро Деньги	Мани Мэн	Займи просто
Сумма инвестирования	1 500 000 (ФЛ)	1 500 000 (ФЛ)	1 500 000 (ФЛ) 1 500 000 (ЮЛ)	1 500 000 (ФЛ) 1 500 000 (ЮЛ)
	Минимум – 1 месяц Максимум – 2 года	Минимум – 6 месяцев Максимум – 3 года	Минимум – 1 год Максимум – 2 года	Минимум – 3 месяца Максимум – 3 года
	18-28%	23-26%	26-28%
Выплата %	В конце срока	На выбор 3 варианта	Каждый месяц	На выбор 3 варианта
Страхование	Не предлагает	Не предлагает	Не предлагает	Включено
Время работы на рынке	С 2007 года	С 2008 года	С 2011 года	С 2009 года

Как видно из таблицы, все компании предлагают заманчивую доходность, что не может привлечь потенциального инвестора. Для физических граждан сумма инвестирования меньше 1,5 миллиона даже не рассматривается. Некоторые компании предлагают получить доход уже в первый месяц. Что самое привлекательное, компании любят своих инвесторов и каждому уделяют особое внимание.

Из приведенных условий особое внимание заслуживает компания «Домашние деньги». Она давно представлена на рынке финансовых услуг, имеет хорошие отзывы и стабильные финансовые показатели. Доходность на достаточно высоком уровне.

Однако делать выбор в пользу той или иной компании только по этим показателям не стоит. Как уже отмечали, стоит принимать во внимание все факторы. Этот сегмент рынка еще находится в развитии, и вкладывать большие средства достаточно опасно.

Также можно обратить внимание на микрофинансовую компанию Мани Фани, которая предлагает доходность до 26,4% в год и Центр Инвестиций, который готов заплатить своим инвесторам до 33% годовых.

Сделаем выводы, уважаемый читатель. Инвестиции в микрофинансовые компании – очень заманчивое дело, но рискованное. Если вы грамотный и рассудительный инвестор, который имеет опыт работы с финансовыми инструментами, то тогда стоит задуматься об этом способе умножения своего капитала.

Риски инвестирования в МФО

Как уже было сказано, инвестирование в МФК – это большой риск. Но как известно, кто не рискует, тот не пьет шампанского.

Возможные риски в МФО:

. В такие компании обращаются граждане от безысходности. Это заемщики, которым отказали банки по многочисленным причинам. Вернуть средства заемщики порой не в состоянии. Как бы ни старались МФО возвратить свои средства, порой это невозможно. Из-за большого невозврата появляются сложности и как следствие – банкротство. Если компания будет признана банкротом, вернуть вложенные средства будет крайне сложно, или невозможно. Никакие активы МФО не могут гарантировать полного возврата вложенных средств.
Нет защиты на государственном уровне . Это относительно новое направление, деятельность которого не регулируется на законодательном уровне. Все принятые законы требуют больших доработок. Все условия возврата прописаны в договоре и государство не может предоставить дополнительную защиту инвестора и сохранить его сбережения.
Ложные сведения . Многие компании работают по от другой компании. Порой инвестор изучает информацию по одной компании, а договор заключают от другой.

Страхование МФО

Микрофинансовые компании не включены в единую систему страхования вкладов, а значит, гарантии возврата у них не распространяются. Но не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. Руку помощи микрофинансовой компании протянули страховщики и предложили такую услугу, как страхование инвестиций.

Напомним, что согласно закону о деятельности микрофинансовых компаний, они не могут привлекать деньги от обычных физических граждан. Но МФК нашла исключения из принятого закона и речь в данном случае идет об инвестициях. Граждане могут инвестировать средства, но не более 1,5 миллиона рублей.

Это ограничение ввели неслучайно, а чтобы защитить от возможных рисков молодых и неквалифицированных инвесторов. Благодаря страховой компании инвесторы могут с легкостью размещать свои сбережения.

Единственный минус – это уменьшение процентной ставки. К примеру, отзывы клиентов свидетельствуют о том, что при оформлении договора страхования, по которому 100% возврат средств инвестор получает в случае банкротства МФК, ставка снижается на 3-5%, что при большой сумме весьма ощутимо.

Получить меньший доход, который застрахован или рискнуть – каждый решает самостоятельно.

Оформить договор страхования можно как в микрофинансовой организации, так и напрямую в офисе страховой компании. При выборе второго варианта вы можете сэкономить.

Сравнение МФО с другими видами инвестиций

Вложения в МФО становится привлекательным, на фоне снижающихся процентных ставок по вкладам. Доходность по депозитам уже не покрывает инфляцию. О какой прибыли по депозитам тогда говорить?

Банковский вклад – это просто хорошая возможность сохранить свои средства, но никак не приумножить их. А тут речь идет о большом и реальном доходе, который доступен каждому.

Давайте посмотрит, чем отличается инвестирование в МФО от других видов получения дохода:

Отличие № 1. Отсутствие страховой защиты.

С банковскими вкладами все просто. Государство предоставляет гарантированную защиту в пределах 1 400 000 рублей. Это означает, что если банк обанкротится, вы гарантированно вернете сумму вклада в пределах застрахованного лимита.

В микрофинансовой компании такая защита не присутствует. Единственное, что вы можете сделать – это самостоятельно обратиться в страховую компанию и приобрести полис, который защитит от возможных рисков. Но это дополнительные траты.

Отличие № 2. Высокая доходность и размер взноса.

Если сравнивать с другими инвестиционными проектами, представленными на рынке финансовых услуг, то вложения в надежные МФО – это самый выгодный бизнес, который может принести хороший доход.

Если от инвестирования в МФО можно получить до 50%, то по другим продуктам видим следующее:

По вкладам доходность от 4 до 9%;
По инвестиционному страхованию жизни до 25%;
По индивидуальным инвестиционным счетам от 8 до 18%;
Акции и облигации – не более 15%.

Как известно, чтобы начать получать минимальный доход и начать копить, можно положить даже 1 000 в банк. Инвестиции в МФО от 1000 рублей – это, скорее всего, миф. Микрофинансовые компании рассматривают более крупные суммы. Некоторые компании готовы заключить договор, если сумма более 500 000 рублей.

Отличие № 3. Налогообложение и условия досрочного расторжения.

Далеко не все банковские вклады и другие продукты облагаются налогами. А вот с доходами от инвестиций в МФО все наоборот, вам придется отдать государству 13%. Единственное преимущество – расчетом и уплатой будет заниматься сама компания, а не вы.

В большинстве случаев по всем финансовым продуктам вы сможете получить доход в конце срока. При расторжении договора вам вернется сумма только вложенных средств.

Что касается инвестирования в МФО, вы можете получать прибыль хоть каждый месяц и расторгнуть договор в любой момент, без потери доходности за то время, когда средства работали.

И еще несколько полезных советов для вас:

Уточняйте кто учредитель МФО.

Выбирайте те компании, основателями которых являются известные в финансовой структуре люди, с безупречной репутацией.

Порой бывает, что МФК – это дочерние компании крупных банков, открытые по обычной франшизе. С одной стороны, это хорошо. Но где гарантии, что микрофинансовая компания будет оказывать такой же хороший сервис, как и банк?

Не гонитесь за процентами.

Запомните, много – не всегда хорошо. Не стоит выбирать компанию, только потому, что она предлагает 50% годовых. Перед вами может оказаться обычная , которая получает прибыль за счет новых вложений.

Прочитайте отзывы.

Во Всемирной паутине можно найти отзывы о каждой микрофинансовой компании. Посетите специализированные форумы и пообщайтесь с теми, кто уже работал с этой компанией. Узнайте у знакомых, возможно, кто-то имеет опыт инвестирования в данной сфере.

Не спешите подписывать договор.

Порой размер будущего дохода может затуманить голову. Стоит понимать, вы делаете серьезные финансовые вложения и спешить тут нельзя. Читайте все внимательно и не бойтесь спрашивать то, что неясно. Если есть сомнения, лучше отказаться от заключения договора.

Застраховать инвестиции.

Если компания не предлагает услугу страхования, самостоятельно узнайте все условия и купите полную защиту своим финансам. Благодаря страховке вы сохраните свои деньги.

Обзор дополнительных услуг МФО был бы неполным без упоминания одной малоизвестной, но набирающей популярность услуги – возможность делать вклады в МФО. Вклады в МФО привлекают своей доходностью. Проценты по ним действительно немаленькие. Значительно выше, чем в фонде инвестиционного страхования жизни , а тем более в банке. Хотя и несколько ниже, чем в акциях крупных компаний или фьючерсах. Можно сказать, что вклады в МФО занимают золотую середину между наименее рискованными вложениями – такими как гособлигации или банковские вклады – и наиболее рискованными – такими как Forex. Конечно, рискованность вкладов в МФО смещена в сторону большего риска, но, если учесть, что Банк России все активнее регулирует деятельность микрофинансовых организаций , эти вклады становятся все безопаснее.

Безопасность вкладов обусловлена тем, что МФО могут вкладывать деньги только в рабочие активы, говоря простым языком – ваши деньги не будут вложены в убыточное предприятие, а распределены между заемщиками. Соответственно, вероятность того, что МФО не получит назад все выданные займы и разориться, исчезающе мала. Кроме того, вклад можно сделать на небольшой срок, а также постоянно «держать руку на пульсе». В случае появления признаков, что дела у МФО идут плохо, вы сможете забрать свои деньги назад.

Сделать вклад очень просто

Естественно, если вы решились сделать вклад в МФО, следуйте простым правилам, помогающим выбрать надежную микрофинансовую организацию . Внимательно прочитайте сайт микрофинансовой организации и, если ничто не вызывает у вас подозрений, оставьте заявку, указав свой контактный телефон. С вами свяжется сотрудник, расскажет обо всем подробно и ответит на интересующие вас вопросы. Попросите выслать вам копию документа, подтверждающего регистрацию в реестре МФО и копию договора инвестирования. Внимательно изучите эти документы, а при необходимости – покажите их своему финансовому консультанту, ведь если имел место факт исключения МФО из государственного реестра , значит МФО работает нелегально и вкладывать в нее деньги будет очень нерассудительно.

Если решение о вкладе принято, сообщите об этом МФО и вам либо назначат встречу в офисе, либо пришлют курьера с пакетом документов. После их подписания, вы делаете перевод со своего счета на указанный в договоре счет МФО и с этого момента начинается начисление процентов. Помните, что одним из преимуществ вкладов в МФО является возможность в любой момент потребовать свои деньги назад. Причем если при досрочном закрытии банковского счета вы теряете начисленные проценты, то в МФО с вами рассчитаются за каждый фактический день, не начисляя никаких штрафов.

Преимущества и недостатки вкладов в МФО

Главным преимуществом вкладов в МФО является высокая процентная ставка – от 14 до 30 и даже 40% годовых. Ни один банк не предложит таких выгодных условий, но помните: чем выше доходность – тем выше риски, хорошо об этом убедились вкладчики финансовых пирамид , где можно было получить сверхдоход в короткий срок, но надо было понимать, что пирамида рано или поздно развалиться. Соответственно, если в одном месте вам предлагают сделать вклад под 14% годовых, а в другом под 20%, значит во втором месте риск банкротства выше. Длительность вклада обычно не превышает двух-трех лет, чего нельзя сказать о накопительном страховании жизни , где также можно хранить деньги, но забрать их раньше конца срока действия договора – 10-15 лет -–нельзя.

Из недостатков же следует отметить прежде всего отсутствие обязательного страхования, а также высокую пороговую сумму входа: от 1.5 миллионов рублей. Данная сумма установлена не случайно – это защита от неквалифицированного вкладчика. Во-первых, предполагается, что человек, сумевший заработать такую сумму, обладает минимальными компетенциями в финансовой сфере. Во-вторых, максимальная страховая сумма в банках составляет 1.4 миллиона, что переводит вклады в МФО в совершенно иную плоскость инвестирования.

Еще один недостаток вкладов в МФО заключается в налогообложении. Банковские депозиты не облагаются налогами, с дохода же от вклада в МФО придется заплатить стандартный подоходный налог физического лица – 13%. Некоторые микрофинансовые организации включают этот налог в итоговый процент, поэтому принимая решение о вкладе следует выяснить, из чего складывается итоговый процент. Это нужно для того, чтобы не сделать ложных выводов о надежности МФО. Возможно, подозрительно высокий процент включает в себя сумму налога, а низкий говорит о том, что, МФО сами выплачивают налоги, показывая вкладчику уже «чистую» сумму. Налоговый вычет от инвестиций в МФО получить нельзя.

Вклад можно обезопасить

Самый большой минус вкладов в МФО кроется в непредсказуемости рынка. Не все МФО выдерживают введение новых норм и стандартов со стороны Центрального Банка. Соответственно, единственной гарантией безопасности вашего вклада будет страхование. Некоторые МФО сотрудничают со страховыми организациями и сами предлагают услуги страхования наравне со страхованием займов . В других случаях заботы по страхования целиком ложатся на плечи вкладчика. Страхование вклада стоит недешево, но если вы нацелены на получение прибыли ти сохранение денег из семейного бюджета , то придется и смириться с неизбежными расходами. Помните, что страховую организацию лучше выбрать самостоятельно. Это станет дополнительной гарантией, что в случае банкротства МФО, маленькая страховая компания не лопнет вслед за ней.

Уменьшить рискованность вклада поможет и внимательное изучение состояния микрофинансовой организации, отзывов о МФО клиентов, а прежде всего – рейтинг финансовой надежности и микрофинансовых организаций. Этот рейтинг складывается из анализа множества параметров, доступных только специалистам и неплохо отражает актуальную ситуацию той или иной МФО. Целиком доверять ему не стоит, но если вы видите, что рейтинг отозван или ниже А, то вкладывать в такую МФО не стоит. В идеале сотрудничать только с МФО с рейтингом «А+».

Стоит ли инвестировать?

Итак, вы нашли подходящую МФО и обнаружили у себя свободные деньги, которые очень хотите пустить в оборот, либо решились поменять финансовую подушку безопасности на инвестирование. В этот момент самое главное не торопиться. Самое важное помнить, что даже если вы имеете дело со сверхнадежными индексами американских компаний – это все равно игра. Курс доллара, евро и другой иностранной валюты постоянно меняется. Электронная валюта - биткоин , может поменять свою стоимость в несколько раз за пару месяцев. Можно уснуть обычным гражданином, а проснутся миллионером. Но даже с независимыми электронными деньгами возможна и обратная ситуация. Что же говорить об вкладах в финансовые организации, зависящие от экономики, переживающей не лучшие дни? Решаясь на вклад в МФО, следуйте золотому правилу любого инвестора – никогда не рискуйте последним, а делая вклад – будьте морально готовы к самому худшему. Концепция инвестирования заключается в том, что человек либо берет на себя риск, либо нет. Если вы чувствуете себя в силах управлять этим риском – тогда смело инвестируйте. Вклады в МФО – это не лучший, но и не худший способ получения повышенного дохода. А какой рынок сейчас лучший – не скажет ни один специалист. Остается одно – осознавать все риски и принимать взвешенные решения, либо хранить деньги на черный день под подушкой и не бояться о их сохранности.