Можно ли после рефинансирования использовать материнский капитал. Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал? Использование сертификата после перекредитования

Владельцы материнских сертификатов все чаще вкладывают маткапитал в приобретение жилья по ипотечной программе кредитования. Год от года ставки по ипотеке снижаются, поэтому заемщики задаются актуальным вопросом - как снизить выплаты за ипотечную квартиру, купленную с использованием средств маткапитала. Сегодня банки предлагают разнообразные программы по перекредитованию займов. Однако если квартира была куплена в ипотеку и для погашения части займа использовался маткапитал, то рефинансирование такой сделки не всегда представляется возможным.

Понятие «рефинансирование кредита»

Рефинансирование кредита – распространенный финансовый механизм, позволяющий заемщику изменить условия своего займа на более выгодные. Рефинансирование или перекредитование предполагает получение заемщиком нового кредита для погашения предыдущего. При этом меняется процентная ставка и срок займа, что позволяет клиенту быстрее погасить долг.

Перекредитование можно проводить разными способами. Варианты рефинансирования:

• Оформление в своем банке (реструктуризация займа). Клиент оформляет новый кредит на более выгодных условиях и частично или полностью гасит им предыдущий долг.
• Оформление кредита в новом банке - на досрочное закрытие ипотеки, выданной первым банком. Клиент оформляет кредит в новой организации, которая перечисляет деньги первой организации. В случае если сумма второго кредита превышает сумму старого долга, то оставшаяся часть денег подлежит использованию клиентом по своему усмотрению на личные нужды.

Если старый кредит был залоговым, то есть что-либо находилось в залоге у банка (например, ипотечная квартира), то проводят перерегистрацию залога на новый банк. В период, пока залог числится за старым банком, устанавливают повышенную процентную ставку. Как только залог переоформят в новую кредитную организацию, процент уменьшится и сумма ежемесячных выплат станет меньше.

Перекредитование в своем же банке не требует перерегистрации залога, поэтому клиент может минимизировать свои расходы и сэкономить время. Однако не все банки охотно соглашаются рефинансировать свои собственные займы.

Материнский капитал и ипотека

В 2017 году сумма денег по материнскому сертификату составляла 453 тыс. рублей. Обналичить эти деньги законным путем невозможно, поэтому основная масса российских семей вкладывает эти средства в покупку новой квартиры или на реконструкцию уже имеющегося дома. Материнский капитал можно использовать на приобретение нового жилья по ипотечному кредиту. Деньги могут быть направлены либо на уплату первого взноса при получении нового займа на квартиру, либо на погашение долга по ранее взятому займу.

Условия и порядок погашения ипотечного кредита материнским капиталом

Самый распространенный вариант обналичивания средств материнского капитала – покупка жилья в ипотеку с внесением первого взноса суммой маткапитала. Владелец сертификата оформляет в банке ипотечный кредит на квартиру и подает необходимые документы в региональный пенсионный фонд. Дожидаться пока ребенку исполнится 3 года не обязательно. Покупку ипотечного жилья разрешено начинать с момента получения сертификата.

Заемщик обязан иметь постоянную работу и безупречное кредитное прошлое. Ипотечное жилье оформляется в обременение, то есть является собственностью банка до то пор, пока заемщик полностью не погасит ипотеку. После полной уплаты долга и процентов обременение будет снято с квартиры и недвижимость перейдет в полную собственность клиента.

Хозяин сертификата находит подходящее жилье и в банке оформляет договор займа. После оформления займа документы направляются в ПФ РФ. ПФ рассматривает заявку и перечисляет деньги маткапитала на счет банка, покрывая заемщику этой суммой первый взнос или часть основного долга. В результате сумма ежемесячного платежа уменьшается и человек закрывает ипотеку в более короткие сроки. Образец заявления в пенсионный фонд можно найти в нашей статье.

Общий порядок погашения ипотеки средствами маткапитала:

Можно ли рефинансировать ипотеку, оформленную с использованием материнского капитала?

По закону после получения средств по материнскому сертификату необходимо произвести выделение долей жилплощади детям. Например, в семье из четырех человек квартиру делят на 4 равные доли и наделяют ими мужа, жену и обоих детей. Такой механизм призван защитить интересы детей в будущем. Однако на сегодняшний день выполнение данного требования никак не отслеживается государством. На практике многие люди, оформившие жилье в ипотеку с привлечением средств маткапитала, не выполняют данное законодательное требование и не выделяют доли своим детям.

Рефинансирование ипотеки с привлечением материнского капитала возможно лишь в том случае, когда дети юридически не наделены долями жилплощади. В этой ситуации можно обратиться в банк с просьбой рефинансировать ипотеку.

Однако не каждый банк берется за перекредитование ипотечного жилья, даже при условии ненаделения детей долями. Материнский капитал несет определенные риски для банковских организаций, поэтому они могут отказать в просьбе заемщику без объяснения причин.

В случае, если заемщик оказался законопослушным и выделил детям доли собственности, ни один банк не возьмется за рефинансирование. Жилье находится в залоге у банковской организации до момента полного погашения долга. Теоретически возможна ситуация, когда заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет полностью выплатить сумму по ипотеке. Тогда банк забирает квартиру себе в счет невыплаченного долга. Однако если в этой квартире есть доли у несовершеннолетних детей, то банк не сможет забрать недвижимость, потому что по законодательству дети не отвечают за долги своих родителей.

Поддержка многодетных семей со стороны государства осуществляется при помощи материальных пособий. Самая востребованная субсидия – это материнский капитал. Его можно реализовать на определенное количество целей, в том числе, на улучшение жилищных условий. Но возможна ли процедура рефинансирования ипотечного кредита при наличии данной льготы?

Для начала стоит объяснить бурный интерес к процедуре рефинансирования займов. В 2017 году произошло рекордное снижение процентных ставок по ипотеке, в частности, Центробанком и Сбербанком. На их фоне подключились и остальные организации. Исходя из этого, граждане стали пользоваться услугами в данной сфере.

Однако со старыми клиентами банки не спешат заключать подобное соглашение. Поэтому лица, в случае получения отказа от первичного кредитора, принимают предложение другой организации. Вследствие чего и происходит процедура рефинансирования долгового обязательства.

По определению, рефинансирование представляет собой замену долгового обязательства новым. На практике это проявляется в двух формах:

1. Изменение заранее установленного кредитного соглашения в одном и том же банке.
2. Вовсе смена кредитора по причине наличия более выгодного предложения.

На изменение условий договора кредиторы соглашаются крайне редко, если только не проводят инициативную программу рефинансирования ставки по налогам.

Описанный выше второй вариант – смена кредитора. Он достаточно выгоден для нового банка, так как прибавляется общее число клиентов. Соответственно, повышается размер прибыли.

В данном случае, второй кредитор погашает ипотеку, взятую гражданином у прошлого. И тогда лицо становится должником в отношении нового банка. Проще говоря, это оформление другого кредита.

Инициатива дебитора на проведение рефинансирования может появиться вследствие изменения курса валют. Повышение стоимости доллара влечет за собой рост остаточной суммы долга.

Стоит отметить, что квартира, взятая в ипотеку, предполагает покупку недвижимости исключительно под залог.

Влияние материнского капитала на рефинансирование ипотечного кредита

Материнский капитал вправе получить семьи, если на иждивении родителей находятся как минимум двое детей. Однако данное материальное пособие, выделенное государством, можно использовать для установленных законом целей:

1. Обучение ребенка в университете.
2. В счет будущей пенсии матери.
3. На лечение ребенка с группой инвалидности.
4. На покупку нового жилья.
5. На улучшение имеющихся квартирных условий.
6. На строительство частного дома.

Последние три пункта наиболее популярны среди многодетных семей в силу того, что не всегда имеющиеся жилищные условия подходят для воспитания большого количества детей. Так, средства, полученные по материнскому капиталу, можно использовать для погашения ипотечного кредита. Происходит в двух формах:

• деньги направляются на погашение ранее оформленного ипотечного займа;
• материнский капитал выступает первоначальным взносом по кредиту.

Согласно законодательству, погашение ипотечного займа материнским капиталом влечет за собой выделение равных частей детям. Это обязательное требование. В течение 6 месяцев недвижимость должна быть оформлена в долевую собственность.

Исходя из этого, новый кредитор не спешит заключать с дебитором соглашение, то есть производить процесс рефинансирования. В силу неисполнения долговых обязательств, залоговую недвижимость, в которой прописаны несовершеннолетние дети, нельзя потребовать от должника. Отсюда также вытекает правило, что ребенок никак не отвечает за долги родителя.

Согласно практике, можно найти выход из данной ситуации. Деление недвижимости на части между родителями и детьми обязано произойти в течение полугода. Поэтому специалистами рекомендуется в этот период оформить перекредитование ипотеки до законного вступления ребенка в право долевой собственности.

Ситуация: внесение материнского капитала до рефинансирования займа

Любой ипотечный заем предполагает внесение первоначального денежного взноса. Правительство Российской Федерации позволило семьям использовать материнский капитал для жилищных нужд. В частности, покупки квартиры в кредит.

Следует помнить, что оплата материнским капиталом ипотеки влечет за собой обязанность оформления долевой собственности на недвижимость. Квартира разделяется, таким образом, между следующими лицами:

• Супругами (отец и мать).
• Детьми (учитываются и рожденные в дальнейшем).

Важно! Данная процедура не применяется для включения в доли родителей супругов, бабушек, братьев и так далее. Распространяется на исключительно узкий круг.

Нередки случаи, когда семья оплатила кредит материнским капиталом, и лишь после этого приняла решение об изменении соглашения на более выгодные условия. Тогда новый банк скорее откажет, чем пойдет на рефинансирование.

Причиной отрицательного ответа окажется как раз разделение квартиры на равные доли между всеми членами семьи. В данном случае вследствие неправомерного исполнения обязательств, кредитор не сможет продать или обменять недвижимость, потому что у нее несколько владельцев.

В случае отказа новым банком в рефинансировании, прежний кредитор может пойти на уступки. К основным послаблениям относятся:

Перечисленные выше послабления устанавливаются банком индивидуально при наличии веских оснований и соответствующего заявления.

Использование сертификата после перекредитования

Реализация материальных средств по капиталу допускается и после рефинансирования ипотеки. Об этом свидетельствует Постановление Правительства от 2007 года. Однако и здесь необходимо учитывать следующий нюанс: это возможно в случаях, когда семья сначала взяла квартиру в кредит, а только потом решила погасить заем льготными средствами.

Если указанное выше требование не было соблюдено или нарушено, то возможны иные варианты. Перечислим их:

1. Использовать капитал как первый взнос за кредитование. Государственное пособие в данном случае значительно поможет снизить общую сумму долга. В дальнейшем, соответственно, не пользоваться процедурой рефинансирования.
2. Если сумма долга достаточно большая и заключена на длительный период, то лучше прибегнуть к процедуре перекредитования. Тогда ипотека будет оформлена в другом банке на более выгодных условиях. Однако материнский капитал пойдет на реализацию иных законных целей.

В случае, если основной ипотечный долг небольшой и сравнительно равен материальной государственной выплате, то рекомендуется не осуществлять процедуру рефинансирования.

В данном случае проще реализовать пособие на окончательное закрытие кредита. Следует отметить, какие банки все-таки рефинансируют ипотеку с материнским капиталом. Среди них отмечаются самые крупные организации:

1. «Сбербанк».
2. «ВТБ».
3. «АИЖК».
4. «Райффайзен банк».

На практике же можно встретить множество банков, готовых провести рефинансирование ипотечного займа. Вопрос в другом – на каком этапе семья использовала материнский капитал.

Когда материнский капитал – помеха рефинансированию

Реализация средств материнского капитала для улучшения жилищных условий, покупки квартиры или строительства частного дома – это все правомерные цели. Граждане самостоятельно выбирают, на что именно пустить государственное пособие.

Покупка нового жилища, в основном, осуществляется с оформлением ипотеки и с внесением первой выплаты уже после подписания соглашения. В данном случае многие семьи отправляют материнский капитал на погашение части задолженности. Исходя из закона, делают это вполне правомерно.

Впоследствии, условия соглашения с первичным кредитором становятся обременительными, и заемщик, в поисках выгоды, желает прибегнуть к порядку рефинансирования.

Здесь и возникает основная проблема реализации государственного пособия на оплату ипотеки до перекредитования. Ведь обязательным условием покрытия займа материнским капиталом является разделение недвижимости на долевую собственность между всеми членами семьи. В число совладельцев входят и несовершеннолетние дети.

Именно в силу наличия множества владельцев, банки отказывают в процедуре рефинансирования. Ведь в таком случае неисполнение долговых обязательств заемщиком может обернуться для кредитора материальными потерями. В целом сделка будет считаться невыгодной.

Самый крайний способ, чтобы добиться желаемого – доказать свое право в органах судебной власти. Исходя из практики, зачастую выигрывают именно заемщики – те семьи, которым не дают законно использовать материнский капитал.

Таким образом, рефинансирование ипотеки с материнским капиталом – достаточно сложная процедура. Данным методом нужно пользоваться аккуратно. Реализации способствует соблюдение установленных требований и ограничений.

Рефинансирование ипотеки и использование средств семейного капитала отличается рядом особенностей. Процедура имеет несколько вариаций: период получения и использования субсидии, дата перекредитации, формулировка нового кредитного соглашения. При планировании или проведении мероприятий заемщикам стоит ознакомиться с некоторыми положениями действующего законодательства, регулирующими операцию на каждом этапе.

Рефинансирование ипотеки с маткапиталом: особенности

Опираясь на положения законодательства от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ допустимо использование семейного капитала на оплату основного долга по жилищному займу и процентов по нему, в том числе – рефинансированному. Причем субсидию правомерно направить на эти цели, даже если ранее владелец сертификата использовал ее для формирования накопительной пенсии.

Основные особенности выплаты задолженности перед банком за счет маткапитала:

• Недвижимость должна быть оформлена в долевую собственность. Это делается сразу либо заемщик оформляет обязательство о выделении части жилья детям и супругу(е) и исполняет его в течение полугода.
• Средства субсидии можно использовать для погашения рефинансируемого кредита, если право на семейный капитал (рождение или усыновление ребенка) появилось после проведения процедуры перекредитации.
• В договоре рефинансирования должна быть прописана правильная формулировка цели выдачи средств, соответствующая положениям закона об использовании субсидии. То есть кредит должен быть выдан на выплату ипотечного займа, а не «погашение обязательств третьему лицу». Причина в том, что средства имеют строго целевое назначение, в случае с ипотекой их нельзя израсходовать на «рефинансирование» в широком смысле, а только по жилищному кредиту, что и должен отражать договор.
• Кредитное соглашение может быть оформлено на одного из супругов. Если ипотека взята родителями владельцев сертификата, даже если последние являются созаемщиками, использовать субсидию нельзя.

Важно! Количество ипотечных займов, рефинансируемых с использованием материнского капитала, не установлено. Таким образом, субсидию можно направить на перекредитование одного, двух, трех и более жилищных кредитов, но в пределах остатка средств.

Когда проводить процедуру

Перекредитация до рождения ребенка и возникновения права на оформление сертификата на субсидию – самый лучший вариант. В этом случае у заемщика не возникнет сложностей ни при рефинансировании, ни при использовании семейного капитала, если в договоре правильно указана цель получения займа. Когда есть возможность заранее планировать операции с недвижимостью, стоит прибегнуть именно к такой схеме.

В общих чертах процедура будет выглядеть таким образом:

1. Получение нового займа и закрытие первичного ипотечного соглашения.
2. Появление права на использование семейного капитала.
3. Погашение части задолженности, образовавшейся по договору рефинансирования, средствами материнского капитала или их частью.

Важно! возникает после использования средств семейного капитала. Если процедура проводится до рождения (усыновления) второго ребенка, такого обязательства еще нет, соответственно, после снятия обременения, недвижимость свободно передается в залог новому банку.

Сложности перекредитации

Наиболее остро вопрос о возможности рефинансирования возникает в двух случаях:

1. Если первый ипотечный договор был частично погашен за счет средств материнского капитала.
2. Если перекредитация проводится после возникновения права на субсидию.

Изначально нужно рассмотреть пункт №1. Сложность проведения процедуры не говорит об абсолютной ее невозможности, но следует быть готовыми к длительному поиску банка, обращению за разрешением в органы опеки и попечительства, визитами в ПФР.

Одной из особенностей использования средств МК является требование о наделении частью собственности детей. Обычно от заемщика требуется нотариально-заверенное обязательство о распределении имущества между членами семьи после снятия обременения. Когда второй банк гасит ипотеку первого, недвижимость перестает быть предметом обеспечения.

Важно! Кредиторы крайне неохотно идут на сделку, залогом по которой будет имущество с несовершеннолетними собственниками. При этом найти подходящий банк возможно. Как свидетельствуют отзывы заемщиков, одобрение можно получить в , «Райффайзенбанке».

Другой вопрос – это направление средств МК в счет погашения ипотеки, оформленной после рождения второго ребенка , иными словами, – когда возникло право на дополнительную помощь от государства. Обратившись в ПФР, заемщик с высокой долей вероятности получит отрицательный ответ.

Сотрудники пенсионного фонда могут руководствоваться п. 3 Правил использования госсубсидии, где четко прописано, что погасить рефинансируемый кредит можно при его оформлении «до возникновения права» на МК. При этом основной закон № 256-ФЗ регламентирует, что деньги могут быть использованы на «улучшение жилищных условий», чем, фактически, рефинансирование и является. Несмотря на то что это новое ипотечное соглашение, оно относится к той же недвижимости, которая была куплена изначально.

Что делать, если ПФР отказывает

Когда отказ обоснован п. 3 Правил использования МК, заемщики имеют право обратиться в суд и обжаловать действия ПФР. Изначально нужно получить письменный отказ, далее оптимальным решение будет подача заявления в вышестоящую инстанцию – она может дать согласие. После остается обращение в суд.

Как показывает судебная практика, часто такие дела выигрывают именно заемщики , так как положения ФЗ имеют большую силу, чем Правила использования МК. Важно предоставить суду всю информацию, подробно расписать цепочку событий от покупки недвижимости до обращения с иском.

Отказ может быть мотивирован и другими причинами:

• Несоответствие организации, выдавшей средства, установленным требованиям.
• Лишение родительских прав (либо другие основания для отмены права на МК).
• Указание суммы, превышающей фактический остаток средств.

Эти и смежные причины обозначены в п. 8 основного закона о маткапитале № 256-ФЗ, следование которому не обжалуется.

Рефинансирование ипотеки и материнский капитал вполне совместимы, если соблюдать положения закона, условия и учитывать особенности всех операций. Оптимальный вариант – следовать базовому регламенту, неукоснительно придерживаясь регулирующих статей ФЗ. Однако некое противоречие, которое наблюдается в отдельно взятых ситуациях, может быть решено в пользу заемщика. Это говорит о том, что при возникновении сложностей не стоит отступать, когда можно использовать все законные способы.

Выдача кредитных средств под залог недвижимого имущества называется ипотекой. В последнее время в банковском секторе наблюдается значительное снижение процентных ставок по таким займам, поэтому у населения возникает естественное желание улучшить условия кредитования путём рефинансирования займа.

У семей, использовавших для погашения ипотечного кредита материнский капитал, в связи с предоставленной возможностью появился закономерный вопрос, а можно ли рефинансировать такой заём, и разрешено ли использовать капитал после переоформления ипотеки.

При решении данного вопроса граждане могут столкнуться с определёнными трудностями по причине того, что некоторые банки в силу определённых обстоятельств могут отказать заявителю в проведении такой процедуры.

В каком случае может потребоваться процедура рефинансирования ипотечного кредита

Термин рефинансирование подразумевает получение в банке нового кредита для погашения действующего. Если рассматривать ипотечное кредитование, то при перекредитовании такого займа право на имущественный залог в обязательном порядке переходит к банку приемнику. Рефинансирование нельзя отнести к категории простого перезаимствования денежных средств. Отличительной особенностью такой процедуры является то, что заёмщик получает определённую выгоду из-за смены кредитора. Например, снижение процентной ставки или увеличение срока кредитования. Ипотечные кредиты, полученные несколько лет назад, в настоящее время выглядят достаточно дорогими.

Идея рефинансирования кредита также актуальна при валютной ипотеке. В связи с нестабильностью курса доллара, рублёвый заём стал более выгодным. Колебания курса привели к тому, что финансовая нагрузка на семейный бюджет увеличилась в разы.

Иногда рефинансирование ипотечного кредита становится необходимым, когда физическому лицу по той или иной причине нужно вывести залог из-под обременения или заменить его на другое имущество. Такая процедура вполне возможна при переоформлении займа в определённый период выплаты остаточного долга.

Использование материнского капитала при рефинансировании ипотечного займа

Федеральный закон №256-ФЗ от 29.12.2006 г. разрешает использование средств материнского капитала при ипотечном кредитовании. При этом сертификат может быть использован до наступления 3 летнего возраста ребёнка. Применить капитал можно по двум направлениям:

1. Погашение основного долга по ранее полученному займу
2. Использование в виде первоначального взноса при оформлении нового кредита

На рассмотрении также находится ещё один вариант использования государственного сертификата, а именно оплата ежемесячных взносов по ипотеке в период пребывания матери в декретном отпуске.

Использование материнского сертификата по той или иной схеме довольно часто вызывает определённые трудности при рефинансировании займа. Это связано с тем, что многие банки отказывают в перекредитовании долга по причине того, что при погашении первоначального кредита необходимо заново выделять имущественные доли несовершеннолетним детям в залоговом имуществе. Если при оформлении ипотеки капитал не был использован, то его можно направить на погашение нового займа. Однако и в этом случае заёмщика ждут определённые сложности.

Сложность использования государственного сертификата в процедуре рефинансирования ипотечного займа заключается в следующем. Приобретаемая недвижимость должна быть обязательно оформлена в долевую собственность, как на родителей, так и на всех детей. Если при подаче заявки на использование сертификата такое условие не может быть выполнено по причине того, что имущество находится в залоге, то родители составляют нотариальное обязательство о том, что после снятия обременения доли будут распределены в соответствии с российским законодательством.

Использование материнского капитала до рефинансирования ипотеки

При использовании материнского капитала в виде первоначального взноса по ипотеке право собственности на залоговую недвижимость должно быть распределено между всеми несовершеннолетними детьми. За соблюдением этого обязательства тщательно следят надзорные органы. В результате такого распределения долей при подаче заявки на рефинансирование у граждан возникают определённые трудности:

• Банки не хотят принимать в залог имущество, собственниками которого являются несовершеннолетние граждане. При негативном стечении обстоятельств финансовому учреждению может достаться имущество, которым владеют защищённые законодательством граждане. Естественно нести ответственность за выполнение кредитных обязательств они не смогут
• Если заёмщик по каким-либо обстоятельствам перестанет выполнять кредитные обязательства, то банк не сможет забрать в свою собственность такой залог

Гражданский и Семейный Кодекс защищают имущественные права детей. В связи с этим продать квартиру, купленную с использованием материнского капитала, довольно таки трудно.

Если при получении ипотеки был использован материнский капитал, а выделение долей закреплено нотариальным обязательством, то при снятии обременения с недвижимости по причине погашения первоначального займа по программе рефинансирования распределение собственности необходимо произвести в течение шести месяцев.

Риск потери финансовой выгоды и пристальное внимание контролирующих органов приводя к тому, что банки стараются не связываться с такой категорией заёмщиков, что приводит к массовым отказам в рефинансировании.

Внесение материнского капитала после рефинансирования

Если при первичном оформлении ипотечного займа материнский сертификат не использовался, например, по причине того, что семья получила его намного позже, то его можно применить после проведения процедуры рефинансирования. Однако в этом случае тоже можно столкнуться с определёнными трудностями.

Вся проблема состоит в том, что при проведении перекредитования цель выдачи займа меняется. В договоре полученная ссуда будет называться кредитом на погашение обязательств третьему лицу. Такая формулировка не соответствует требованиям закона о материнском капитале. Ведь как известно одним из направлений использования государственного сертификата является приобретение недвижимости в долевую собственность. В данной ситуации не помогает даже тот факт, что ипотечный объект имеет официальную регистрацию в Росреестре.

Механизм рефинансирования займа по сути является обычной финансовой операцией, в результате которой:

• Физическое лицо снижает нагрузку на семейный бюджет за счёт уменьшения процентной ставки или растягивания срока кредитования
• Предмет залога в результате документального переоформления просто переходит к новому кредитору. Никакой купли-продажи при этом не происходит
• Финансовое учреждение получает свою прибыль и увеличивает кредитный портфель

Однако с точки зрения законодательства эта процедура не обеспечивает достаточную защиту малолетних граждан.

В законе о материнском капитале есть важный пункт, который как раз позволяет использование сертификата для погашения ранее взятой ссуды. Оговорка звучит следующим образом. Владелец сертификата либо его супруг может использовать средства материнского капитала для погашения основного долга по кредиту, взятого по программе рефинансирования для закрытия предыдущего займа. Также сертификат разрешено использовать для погашения процентов.

Однако у этого пункта есть некоторое уточнение. Обязательство по ипотечному кредиту и рефинансируемому займу должны возникнуть у физического лица до получения материнского капитала. Иными словами, до рождения второго ребёнка. В противном случае сертификат можно использовать только на погашение первичной ипотеки, выданной на приобретение недвижимости.

При возникновении такой ситуации держатель капитала должен выбрать один из двух вариантов:

1. Отправить денежные средства по сертификату на погашение первичного займа, но при этом потерять право на рефинансирование такой ссуды в будущем
2. Рефинансировать заём без использования материнского капитала

С экономической точки зрения первый вариант для заёмщика является наиболее выгодным, так как за счёт сертификата можно снизить часть основного долга, от величины которого в будущем будет зависеть стоимость ипотеки. Даже при потере возможности рефинансировать заём и при наличии завышенной процентной ставки размер ежемесячного платежа останется вполне доступным для семейного бюджета.

Если размер ипотеки значительно превосходит сумму материнского капитала, то на её погашение в любом случае уйдёт много времени. В этом случае имеет смысл сохранить право на рефинансирование и при появлении более лояльной программы кредитования переоформить заём. Возможно, что такой переход поможет сэкономить сумму, сопоставимую с размером капитала.

Оформление материнского капитала для погашения рефинансируемого кредита

Для того чтобы правильно распорядиться материнским капиталом и при этом получить определённую финансовую прибыль, необходимо провести правильный кредитный расчёт. Это можно сделать самостоятельно или воспользоваться услугами банковских специалистов.

В том случае, когда было принято решение о погашении рефинансированной ипотеки, обязательство по которой возникло до рождения ребёнка, в Пенсионный фонд будет необходимо предоставить следующие документы:

• Копию договора первичной ипотеки, по которой происходит процедура рефинансирования
• Копию нового ипотечного договора, в котором целью выдачи денежных средств является погашение ранее полученного долга

Второй документ очень важен, так как именно он подтверждает целевое использование средств. Именно на его основании заёмщик получает право на использование материнского капитала.