Контакты
Главная / Финансирование бизнеса

Как расправиться с валютной ипотекой с помощью решения правительства. Как узнать решение кредитора

Вы взяли валютную ипотеку и испытываете трудности в ее погашении? Эта статья поможет ответить на основные вопросы по валютной ипотеке, а также предоставит универсальное решение по ипотечным выплатам.

Валютные кредиты банки России практически перестали выдавать начиная с 2008 года. Да и до этого, ипотечное кредитование в иностранной валюте занимало не более 4% от общего количества кредитов. Причин развития таких тенденций несколько, основная – это нестабильность российского рубля относительно доллара или евро. Стремительное обесценивание национальной валюты осенью 2014 года привело к неспособности заемщиков оплачивать свои взносы. Пострадали как крупные организации, так и физические лица, чьи доходы после падения рубля стали недостаточными для покрытия задолженности перед банком. Россияне оказались под угрозой потери своих квартир и домов, а организации становились банкротами. Все задались вопросом: «Что делать с валютной ипотекой?»

Валютная ипотека: законопроект

Обеспокоенные сложившейся ситуацией в стране депутаты, внесли законопроект в Госдуму. Согласно ему, банки обязывали провести конвертацию кредитов. Таким образом, валютный кредит превращался в выданный в национальной валюте. Кроме этого предлагалось осуществление этой процедуры по курсу, который был на момент заключения договора. Исходя из того, что ипотека в иностранной валюте преимущественно выдавалась до 2008 года, подобное условие не было поддержано банками.

Ведь если кредиты будут пересчитаны не по текущему курсу, то убытки кредиторов будут огромными.

Законопроект был мотивирован тем, что в сравнении с заемщиками, получившими не валютный, а рублевый кредит, аннуитетный платеж в 2-3 раза вырос, относительно того, который был на момент заключения договора. То есть, ипотека, оформленная в валюте, привела к тому, что даже при продаже залогового имущества (квартиры, дома) долг перед банком не будет закрыт. Россияне вынуждены сейчас платить по кредиту больше, чем имеют доход за месяц. Как следствие – возникает задолженность перед банком и угроза потери имущества.

Госдума регулярно регистрирует вносимые депутатами законопроекты по вопросу регулирования валютной ипотеки. Как пример – ограничения на размер валютного коридора или запреты на применение плавающего курса. К сожалению граждан, законопроект был отклонен Комитетом Госдумы. Авторами большинства проектов были депутаты партии «Справедливая Россия».

Реструктуризация валютной ипотеки

Несмотря на возникающие убытки, банки понимают, что невозможность заемщиков погасить долги приводит к тому, что необходима реструктуризация договоров. Центробанк предложил кредиторам проводить перерасчет платежей по льготному курсу. Таким образом, заемщики смогут погасить свои долги, а кредиторы получить ожидаемую выгоду. Некоторые банки пошли на уступки своим клиентам. Так, ипотека в долларах будет пересчитана в ипотеку в рублях, согласно более низкого курса. Однако гражданское законодательство не позволяет принудить банки к осуществлению пересмотра сумм платежей по кредиту. Причина этого в том, что согласно норм Гражданского кодекса РФ, действует свобода договора, позволяющая сторонам договорных взаимоотношений самостоятельно регулировать условия.

Только тем заемщикам, которые не могут выплатить долг, будет предложена реструктуризация. Помимо льготных условий банки предлагают кредитные каникулы, снижение процентной ставки и прочее. Но все же наиболее привлекательными для заемщиков выглядит сниженный курс доллара.

Так, например, «Абсолют банк» предложил своим клиентам 39 руб/доллар, а «ХКФ-банк» — 45 руб/доллар. Это, разумеется, не те курсы, которые были на момент заключения договора, но все же помощь для заемщиков. Тем более, что даже 45 рублей за доллар – это ниже курса 2017 года.

Валютная ипотека: решение Правительства

Правительство России придерживается политики невмешательства в договорные отношения между заемщиками и кредиторами. Это согласуется с нормами гражданских взаимоотношений. Однако российское руководство стремится помочь своим гражданам. Планируется погасить 200 тысяч рублей долга за каждого заемщика, чьи платежи по кредиту выросли на 30%. Обязательным условием для этого является снижение дохода должника на 30%. Подлежит льготам ипотека, оформленная в национальной и иностранной валюте. Также условиями являются:

  • наличие задолженности от 30 дней;
  • наличие задолженности не более 120 дней;
  • размер ставки по кредиту не более 12%;
  • валютный курс на дату программы.

Предполагается, что после того как будет проведена реструктуризация по ипотечному договору, банк будет снижать размер платежа для клиента, и разницу получать путем выплат из АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). То есть, граждане не получат прямых перечислений из бюджета или снижения суммы кредита. Такое решение было воспринято положительно большинством заемщиков — на сегодняшний день валютный кредит от рублевого отличает более низкие визуальные процентные ставки (11,5% против 12-13%).

Представители Минстроя предложили свой вариант решения проблемы валютной ипотеки в 2017 году. В рамках данной инициативы предлагаются следующие изменения:

  • Нововведения коснутся закона о долевом строительстве, что позволит перенаправить дополнительные денежные ресурсы на финансирование проблемной задолженности.
  • Заемщики, которые после начала кризиса перешли в категорию социально незащищенных, смогут претендовать на льготу при оплате кредита.

Кроме того, в ближайшем будущем может быть принят один из следующих вариантов решения проблемы валютных заемщиков:

  1. Пересчет оставшейся суммы долга по курсу, который действовал на момент заключения договора ипотеки. Данная инициатива, предложенная депутатом Валерием Рашкиным, позволит пересчитать платежи по докризисной стоимости доллара. Однако представители банковского сектора выступают против подобного варианта, поскольку издержки, связанные с валютными рисками, ложатся на кредитные организации.
  2. Индивидуальная поддержка со стороны государства. При этом потребуется классифицировать валютных заемщиков, исходя из цели приобретения недвижимости. В таком случае льготы лишатся те, кто приобретал недвижимость для коммерческих целей. Автор данной инициативы – зампред банка «Дельта Кредит» Денис Ковалев.
  3. Снижение ставки по кредиту, что позволит скорректировать сумму регулярных платежей.

В 2017 году ожидается снижение курса доллара, что станет положительным фактором для валютных заемщиков. Кроме того, власти прорабатывают различные варианты господдержки, которые могут запуститься уже в следующем году.

При кредитовании к человеку предъявляется целый комплекс требований. Клиент должен иметь положительную кредитную историю, достаточный доход, а также соответствовать определенным возрастным критериям. После получения кредита у заемщика могут возникать различные ситуации, в числе которых - усложнение материального положения за счет непредвиденных расходов, по причине болезни, из-за смены вида деятельности и т. п. В таких случаях реструктуризация кредита - это вполне актуальное и закономерное решение.

Описание ситуации

У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие - нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем. Подобные ситуации предусмотрены действующим законодательством. В законе «О банкротстве» описана вся процедура, называемая «реструктуризация кредита». Банк к ней прибегает только в исключительных случаях.

Сущность процесса

Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.

Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:

Реструктуризация кредита - это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:

  • повышение качества кредитного портфеля;
  • отсутствие разбирательств в суде;
  • возврат средств по кредиту.

Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.

Достоинства

Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:

  • новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
  • клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
  • график платежей будет удобен для клиента.

Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:

  • введение максимально жестких условий погашения задолженности;
  • начисление всевозможных штрафов;
  • привлечение к делу коллекторских агентств;
  • обращение в суд.

В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.

Выгода для клиента

Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:

  • кредитная история останется положительной;
  • удастся избежать судебного разбирательства;
  • денежные средства будут сэкономлены;
  • не потребуется выплачивать неустойку;
  • клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Виды кредитования и работа с ними

Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.

К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу. В законодательстве Российской Федерации прописана необходимость поддержки ипотечных заемщиков, благодаря этому и стали внедрять специальные программы, а также было создано «Агентство по реструктуризации жилых кредитов для отдельных категорий должников».

Схема работы Агентства

  • Заемщику предоставляется льготный период.
  • Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.

Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:

  • на оплату страхования по ипотеке;
  • с целью возмещения штрафных санкций.

Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.

При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).

Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.

Виды реструктуризации кредита

Если клиент обратился в банк, то это уже показатель того, что он хочет погасить долг. Реструктуризация валютного кредита, как и всех остальных, может быть представлена в нескольких основных видах:

  • Пролонгация. Данный процесс состоит в том, что для клиента увеличивается срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается. В качестве минуса такой сделки можно выделить увеличение итоговой переплаты. Кредитный эксперт проводит предварительные расчеты, а после этого все согласуется с клиентом.
  • Замена валюты. Из-за роста курса иностранной валюты может заметно увеличиться стоимость кредита, если он оплачивается в рублях. Этот вариант крайне невыгоден клиентам. Реструктуризация валютного кредита предполагает перевод займа в российские рубли, что смягчает условия погашения.
  • Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется возможность в течение некоторого времени вносить плату только за тело кредита. За установленный период не производится начисление и выплата процентов, нет и дополнительной переплаты по долгу. Этот вариант максимально привлекателен для заемщика. Общие положения кредитных каникул прописаны в условиях конкретных банковских структур.
  • Понижение ставки процентов. В результате такой программы реструктуризации происходит снижение ставки. Обычно это доступно только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
  • Сочетание замены валюты и пролонгации. Из-за объединения видов реструктуризации получается большая переплата. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка на дату заключения нового договора, задолженность фиксируется в новой валюте, в соответствии с валютой устанавливается и процент по кредиту, изменяется срок погашения и рассчитывается ПСК с учетом всех перечисленных условий.

Как изменяется долг?

Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:

  • Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
  • Банк собирает доказательства того, что заемщик - действительно банкрот.

Условия для реструктуризации

Для этой сложной процедуры существует целый ряд условий:

  • у клиента понизился доход;
  • утрачен дополнительный источник прибыли;
  • клиент отправился в отпуск по уходу за больным родственником;
  • был произведен призыв на военную службу;
  • клиент страдает от тяжелого заболевания;
  • в связи с наступлением одного из страховых случаев (инвалидность или смертельный исход).

Важные моменты

Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату. Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Не стоит бояться обращаться в банк, если ваше финансовое положение каким-то образом усложнилось после получения кредита. Если вы поняли, что в ближайшее время не сможете обслуживать свой кредит согласно договору, то лучше обратиться в финансовое учреждение. В этом случае у вас будет возможность еще до начала просрочки обсудить возможные варианты развития событий, а потом вместе с уполномоченным сотрудником решить, как поступить так, чтобы все остались довольны сотрудничеством.

Реструктуризация кредита в Сбербанке - это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.

Выводы

Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения. Либо сначала предложат продать имущество, купленное вами, а потом начнут рассматривать возможности для реструктуризации долга, оставшегося по кредиту.

Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.

Проблемный заем на жилье: как решить вопрос возврата долга

Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.

Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.

Государственная поддержка проблемных заемщиков

Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.

Кто сможет компенсировать часть жилищного займа

Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:

Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.

Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).


Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков - не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.

Требования к жилью

Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:

  • площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв.м, 2-х комнатной – 65 кв.м, 3 комнатной и больше – 85 кв.м;
  • стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья - не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе;
  • квартира, для покупки которой бралась ссуда, должна быть единственным жильем должника. Допускается наличие доли заемщика либо созаемщиков в другом жилье, но не более 50%.

Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.

Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.

Особые условия дополнительного договора для проблемного должника

В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:

  • ставка не выше 12% (если ипотека в валюте переводится в рубли);
  • порядок изменение валюты на рубли (для валютных ссуд);
  • размер уменьшение суммы ипотеки;
  • размер снижения ежемесячного платежа на период действия помощи (до 18 месяцев).

5 шагов, чтобы оформить государственную помощь на жилищную ссуду

Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:

  1. При финансовых затруднениях обратиться в банк, где бралась ипотека, выяснить возможность ее реструктуризации.
  2. Собрать пакет документов для подтверждения права на реструктуризацию долга.
  3. Предоставить документы в банк.
  4. Заключить с кредитным учреждением дополнительный договор о реструктуризации ипотеки.
  5. В полном объеме и точно в срок выплачивать установленные платежи, иначе льготная ставка по ипотеке будет пересмотрена в сторону увеличения.

Документы для оформления госпомощи

Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:

  • заявление на реструктуризацию;
  • паспорт;
  • действующий ипотечный договор;
  • выписку из ЕГРП про недвижимость, которая находится в собственности должника;
  • справку 2-НДФЛ;
  • справку о доходах за последние 3 месяца;
  • при увольнении - выписку из трудовой книжки и справку о постановке на учет по безработице;
  • справку о наличии инвалидности, возникшей после взятия ипотеки.

Помощь государства на погашение валютных займов


Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.

Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.