Страховое право: конспект лекций.
По кнопке выше «Купить бумажную книгу» можно купить эту книгу с доставкой по всей России и похожие книги по самой лучшей цене в бумажном виде на сайтах официальных интернет магазинов Лабиринт, Озон, Буквоед, Читай-город, Литрес, My-shop, Book24, Books.ru.
По кнопке «Купить и скачать электронную книгу» можно купить эту книгу в электронном виде в официальном интернет магазине «ЛитРес» , и потом ее скачать на сайте Литреса.
По кнопке «Найти похожие материалы на других сайтах» можно искать похожие материалы на других сайтах.
On the buttons above you can buy the book in official online stores Labirint, Ozon and others. Also you can search related and similar materials on other sites.
В книге освещены основные теоретические и научно-практические аспекты страхования и актуальные проблемы правового регулирования страховой деятельности в современной России. В ней рассматривается широкий круг вопросов страхового законодательства в Российской Федерации и дан анализ страхового бизнеса в зарубежных странах. Курс лекций предназначен для студентов и аспирантов высших учебных заведений, научных сотрудников, специалистов страхового дела.
Категория «интерес» в праве и его виды.
Для правильного понимания сущности права в первую очередь нужно выяснить такое понятие, как «интерес». Ведь объективизированная в праве воля есть не что иное, как выражение интересов. И только в праве воля является реальным способом проявления сознания вовне и в последовательно совершаемых действиях. Интересы же, выявляемые в познавательном процессе как осознанные общественные потребности, позволяют не только формировать правовые цели и правовые средства их достижения, благодаря интересам в реализацию права реально включаются люди, группы, коллективы, социальные общности, организации. Удельный вес и соотношение объема правомерного и неправомерного поведении в решающей степени определяются социальными интересами их субъектов.
Категория интереса - одна из основных социологических категорий, с помощью которой раскрывается связь между объективными закономерностями и действиями людей. Именно интересы определяют направление деятельности субъекта, формируют мотивы его поступков и социального поведения. В сложной системе факторов, детерминирующих выбор субъектом того или иного варианта поведения, наиболее глубинными являются потребности и интересы. Поэтому, на наш взгляд, правы те социологи, которые отмечают, что «категория интереса выработана в истории социальной мысли для обозначения реальных причин общественных и индивидуальных действий».
Оглавление
Лекция 1. ПУБЛИЧНЫЕ ИНТЕРЕСЫ В ПРОЦЕССЕ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1. Понятие публичных интересов и специфика их проявления в процессе осуществления страховой деятельности
1.2. Категория "интерес" в праве и его виды
1.3. Публичный интерес в страховом праве
Лекция 2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
2.1. Необходимость страхования и его роль в жизни общества
2.2. Понятие и сущность страхования
2.3. Страховой фонд
2.4. Основные функции страхования
2.5. Страхование как правоотношение
Лекция 3. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА
3.1. Основные этапы развития страхования
3.2. Страхование в дореволюционной России
3.3. Страхование в Советской России
3.4. Страхование в современной России
Лекция 4. ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ
4.1. Нормативно-правовое обеспечение страховой деятельности в Российской Федерации
4.2. Классификация норм страхового права
Лекция 5. ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СТРАХОВАНИЯ
5.1. Страховой риск
5.2. Виды рисков
Лекция 6. ФОРМЫ И ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
6.1. Проблемы обязательного страхования в России
6.2. Условия и порядок проведения обязательного страхования
Лекция 7. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7.1. Социальное страхование - правовой институт системы страхования
7.2. Обязательное социальное страхование
Лекция 8. ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8.1. Характеристика страхового рынка в России
8.2. Основные факторы развития страхового рынка
8.3. Структурная политика на рынке страховых услуг
Лекция 9. ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ НАДЕЖНОСТИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
9.1. Финансово-правовое регулирование устойчивости страховых организаций в Российской Федерации
9.2. Страховые резервы как фактор устойчивости страховой организации
Лекция 10. СИСТЕМА ОРГАНОВ ГОСУДАРСТВЕННОГО НАДЗОРА В СФЕРЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
10.1. Взаимоотношения государства и страховых компаний
Лекция 11. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ СТРАХОВАНИЯ
11.1. Международный страховой рынок
11.2. Страховое регулирование в странах Европейского Союза
11.3. Страхование в США
11.4. Страховой рынок Великобритании
11.5. Страховой рынок Германии
Лекция 12. МЕРЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НАРУШЕНИЕ СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12.1. Юридическая ответственность в сфере страхования
12.2. Гражданско-правовая ответственность
СПИСОК НОРМАТИВНЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
СОДЕРЖАНИЕ ТЕМ КУРСА "СТРАХОВОЕ ПРАВО"
ПРИМЕРНАЯ ТЕМАТИКА КОНТРОЛЬНЫХ РАБОТ
ВОПРОСЫ К ЭКЗАМЕНУ
ГЛОССАРИЙ.
негосударственное образовательное учреждение
«Кузбасский ИНСТИТУТ экономики и права»
КЕМЕРОВО 2009
Страховое право: конспект лекций / сост. ; Кузбасс. институт экономики и права. – Кемерово, 2009. – 153 с.
Настоящий конспект лекций составлен в соответствии с рабочей программой и учебным планом института по специальности: 030501.65- «Юриспруденция».
Конспект лекций лаконично раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины «Страховое право».
Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной монополии-поддержки в первое время существования). Например, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество - Первое российское страховое общество для страхования от огня - получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцать лет. Второе российское общество страхования от огня при своем образовании в 1835 г. получило от государства монополию на двенадцать лет в оставшихся сорока губерниях России.
В Советском Союзе страхование всех видов было исключительно государственным и осуществлялось одной организацией-монополистом – Госстрах СССР.
В современной России действуют как государственные, так и частные (в том числе иностранные) страховые организации, для регулирования деятельности которых в России в 1992 г. был принят Закон № 000-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страхование – необходимый элемент производственных отношений, связанное с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.
В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с ущербом. При этом надо отметить, что страхование не может компенсировать любой имущественный или иной ущерб, а необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь.
Вот эти условия:
1. Событие, при котором страхование может иметь место (страховое событие), может быть случайным или закономерным, но обязано быть произошедшим в определенный момент времени. Событие это не может быть случайным или неопределенным, поскольку случайность означает, что неизвестно, произойдет ли событие вообще, а неопределенность означает, что событие произойдет обязательно, но неизвестно, когда именно.
2. Случайность события, которая учитывается при страховании, не должна быть абсолютной, т. е. совершенно неучитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых предвидена, измерена и учтена.
3.Исключается по возможности произвольное совершение рассматриваемого события, т. е., событие может быть либо в принципе не зависящим от воли человека (ураган, наводнение и т. д.), либо это событие, в отношении которого были предприняты все попытки предотвратить наступление указанного события. Такие попытки объясняются незаинтересованностью определенного лица в наступлении события, стремлением его избежать. Отсутствие такого интереса превращает страхование в преступление - страховое мошенничество (например, самоубийство для получения страховки родственниками).
Вероятность наступления события, способного привести к имущественному и иному ущербу, осознается всеми лицами, участвующим в страховании. Такое событие может угрожать всем, но на самом деле наступит не для каждого. Таким образом, все участники страхования вносят в общую кассу определенные денежные суммы, чтобы лишь некоторые из этих участников получили возмещение убытков, возникших при наступлении страхового события.
В страховании очень четко действует принцип: «Один за всех, все за одного», когда некоторые из участников страхования получают больше, чем внесли, другие – меньше, а остальные не получают ничего, если событие их не касается.
В экономическом смысле, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными небла-гоприятными явлениями.
Таким образом, страхование призвано удовлетворить случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых неблагоприятных событий, через посредство финансового участия многих лиц.
Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную.
1. Содержание рисковой функции выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавшим.
2. Назначением предупредительной функции является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Например, в страховании жизни, категория страхования сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования обусловленных на момент дожития до определенного возраста страховых сумм.
3.Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, при помощи страхования сберегаются некоторые суммы, т. е., уплаченные страховые взносы являются не только страховыми платежами, но на них и на указанную в договоре страхованию страховую сумму страховой организацией начисляются определенные проценты, которые возвращаются страхователю в виде доходов. Кроме этого, при помощи страхования сберегаются определенные денежные суммы на дожитие.
1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
2. Перераспределительные отношения между участниками при страховании носят замкнутый характер, связанный с солидарной раскладкой суммы ущерба, причиненного одному или нескольким субъектам на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших участников страхования намного меньше, чем число всех участников страхования.
3. Формирование денежного фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования и служащего для организации замкнутой раскладки ущерба. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше становится размер страхового взноса и появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.
4. Перераспределение ущерба при страховании происходит как между различными территориальными единицами, так и во времени, т. е. возмещение ущерба участнику страхования может произойти на любой территории и в любое время наступления страхового события в течение действия страхового договора. При охвате страхованием достаточно обширных территорий и большого количества объектов, подлежащих страхованию, территориальное и временное перераспределение страхового фонда становится особенно эффективным.
Поскольку чрезвычайных событий может не быть продолжительное время и точное время их наступления неизвестно, возникает необходимости в резервировании поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, который будет служить источником возмещения ущерба при наступлении таких событий.
5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.
6. Обязательное регламентирование страхование законами Российской Федерации , постановлениями Правительства РФ и другими подзаконными актами. Это неудивительно, учитывая то обстоятельство, что в страхование вовлечены интересы широкого круга населения и множества хозяйствующих субъектов.
Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:
С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
С владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).
Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования.
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.
Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.
Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.
В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов.
Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта , страхование средств воздушного транспорта , страхование средств водного транспорта , страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.
Страхование ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.
Вид страхования включает отдельные разновидности.
Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.
Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья.
Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов , животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др., также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.
Разновидностями страхования ответственности являются: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности , страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.
Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах,
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.
Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.
При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.
Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.
Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т. е. держал на своей ответственности определенную долю риска.
Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.
Например, Законом о морском страховании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет страховщик, заключивший страховой договор первым. Последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска.
Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.
Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.
Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.
Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.
Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ , если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).
Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1- общий котел). Страховой пул - это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением № 000/13 «О страховом пуле», утвержденном приказом Росстрахнадзора от 18.05.95.
В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы. Общепринятыми считаются системы:
Страхования по пропорциональной ответственности;
Предельной ответственности.
1. Страхование по системе пропорциональной ответственно сти означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.
2. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Системой страхования с ответственностью по первому риску предусматривается, что все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая, как бы подразделяются на две части:
Материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страхователем (носит название первого риска),
Материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы.
Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возмещению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.
3. Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (минимальный ущерб, не компенсируемый страховщиком, а относимый на счет страхователя), предусмотренную условиями договора страхования.
Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
Организация страхового дела в России
Страхование в России выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны - как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Принципиальной чертой организации страхового дела является его демонополизация и разнообразие организационно-правовых форм. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Страховой рынок также можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход российской экономики к рынку существенно изменил место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправные субъекты хозяйственной жизни.
Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т. е., их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный (мировой) страховые рынки.
Внутренний страховой рынок - местный рынок, где имеется непосредственный спрос на страховые услуги, которые призваны удовлетворять конкретные страховщики.
Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.
По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков.
В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Она может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
В настоящее время в практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливается тенденция к универсализации их деятельности. Страховщики вторгаются в смежные виды деятельности .
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и возможности использования их в качестве ссудного капитала.
Государственное страхование - форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государство.
Частное страхование – форма страхования, при которой страховщиком выступает частная (акционерная) страховая организация.
Все организационные формы страхования руководствуются общим законом о страховании и одновременно нормативным актом, относящимся к каждой из этих форм.
Лекция 2. Предмет и содержание страхового права, необходимость правового регулирования страховой деятельности. Государственное регулирование страховой деятельности. Контроль государства за деятельностью страховых организаций. Лицензирование страховой деятельности в РФ
1. Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности.
2. Страховое право как отрасль права в системе правовых знаний.
3. Государственное регулирование страховых правоотношений.
4. Контроль государства за страховой деятельностью.
5. Порядок лицензирования страховой деятельности в РФ.
Нормативные акты и литература:
1.Конституция Российской Федерации. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2000.- 96с.
2.Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. : комментарий / под ред. . [Текст]- М.: ПРОСПЕКТ, 200с.
3. Налоговый кодекс РФ. Части первая и вторая. [Текст]- М.: Юристъ, 2004.-202 с.
4. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 000-1 от 01.01.2001 г. [Текст] - М.: Юридическая литература, 2003.-54 с.
5. Федеральный Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 01.01.2001 г. Коммент. Под ред. [Текст] - М.: Юридическая литература, 200с.
6. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» № 000 от 01.01.2001 г. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2003.- 36с.
7. Приказ Министерства финансов РФ № 000 от 01.01.2001 г. «О мерах по организации в центральном аппарате Министерства финансов работы по надзору за страховой деятельностью». [Текст] - М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 24с.
8. Приказ Министерства финансов РФ № 52 н от 21.г. «Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». [Текст]- М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 17с.
9. Приказ Министерства финансов РФ № 44 от 01.01.2001 г. «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций» [Текст] - М.: Министерство финансов РФ, 199с.
10. Приказ Росстрахнадзора РФ № 02-02/08 от 01.01.2001 г. «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Сборник законодательных актов по страхованию [Текст]- М.: Юридическая литература, 200с.
11. Шахов, . [Текст]: учебник / .- М.: ЮНИТИ, 2003.-324 с.
12. Галаганов, дело. [Текст]: учебное пособие для вузов /.- М.: ACADEMA, 2005.-486 с.
13. Сербиновский, право. [Текст]: учебное пособие для вузов/ , .- Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.- 411с.
Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное агентство по образованию
Ярославский государственный университет им. П. Г. Демидова
В. В. Грачёв
Страховое право
для студентов, обучающихся по специальности Юриспруденция
Ярославль 2009
Рецензенты:
С. О. Корытов, кандидат юридических наук; Ярославский филиал ОАО «Московская страховая компания»
Грачёв, В. В . Страховое право: текст лекций /
Г 78 В. В. Грачёв; Яросл. гос. ун-т им. П. Г. Демидова. – Ярославль: ЯрГУ, 2009. – 72 с.
ISBN 978-5-8397-0684-2
Предназначено для студентов, обучающихся по специальности 030501.65 Юриспруденция (дисциплина "Страховое право", блок ОПД), очной формы обучения.
УДК349.3 ББК Х623.212.1я73
Предисловие
Появление этого издания связано с началом преподавания в Ярославском государственном университете им. П. Г. Демидова специальной дисциплины «Страховое право», которая изучается студентами дневного отделения на четвертом курсе. В основу текста лекций положено содержание гл. 43 «Страхование», написанной автором для одного из учебников по гражданскому права (см.: Гражданское право / Под ред. А. П. Сергеева. М., 2009. Т. 2). Материал представлен в виде лекций, снабженных подстрочными примечаниями. По сравнению с упомянутой главой в учебнике по гражданскому праву текст лекций расширен за счет дополнительных положений (например, об истории страхования и о страховом интересе при имущественном страховании), нормативная база актуализирована по состоянию на 1 сентября 2009 г., шире используются материалы судебной практики.
Интерес к страховому праву продолжает возрастать. Об этом свидетельствует не только появление все новых публикаций по проблемам страховых правоотношений, но и весьма значительный рост судебных дел по страхованию. Традиционно тема «Страхование» считалась одной из сложнейших в курсе Особенной части гражданского права. Настоящая работа призвана облегчить студентам изучение дисциплины «Страховое право», не тратить учебное время на конспектирование лекций преподавателя, что позволит сосредоточиться на усвоении в рамках аудиторных занятий наиболее важных теоретических и практических проблем страхового права. Несомненно, текст лекций будет полезен и тем студентам, которые по различным причинам не посещают занятия.
Автор выражает надежду, что краткий курс лекций по страховому праву поможет студентам лучше ориентироваться в страховом законодательстве и практике его применения. Возможно, пособие заинтересует и других читателей.
Лекция 1. Введение в страховое право
1. Экономическое понятие страхования.
2. Правовое понятие страхования.
3. История страхования.
4. Законодательство о страховании.
1. Экономическое понятие страхования
Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.
Во-первых, страхование предполагает наличиеопасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере.
Во-вторых, страхование состоит в образованиистрахового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь.
В-третьих, страхование являетсябесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего.
В-четвертых, идея страхования заключается вразделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.
Экономическая выгода для страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому вступая в страховые отношения, страхователь
освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события1 .
2. Правовое понятие страхования
В правовом смысле под страхованием понимается обяза-
тельственное правоотношение , в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.
При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование;страховой случай – фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь;страховой интерес – заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил;страховая премия – денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу;страховая выплата – уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.
3. История страхования
Зачатки страхования встречались еще в эпоху царя Хамураппи, когда торговцы создавали нечто подобное страховому фонду для компенсации убытков, причиненных нападением разбойников на торговые караваны. Элементы взаимного страхования можно было обнаружить в деятельности религиозных союзов Древнего Египта и Древнего Рима, которые за счет заранее объе-
1 Некоторые обстоятельства, на случай наступления которых производится страхование, не являются вредоносными (например, дожитие до определенного времени, рождение ребенка, вступление в брак). Несмотря на это, соответствующие отношения сконструированы закономпо типу страховых отношений. С учетом сказанного можно говорить, что страхование в широком смысле производится на случай наступления заранее оговоренной потребности страхователя в получении денег или иного предоставления со стороны страховщика.
диненных средств производили выплаты родственникам своих умерших членов.
Прообразом страхования принято считать известный еще античному праву морской заем, который получил довольно широкое распространение в Средние века в виде бодмереи . По условиям этого займа судовладелец брал взаймы деньги под залог судна, фрахта или груза. Если плавание проходило удачно и судно достигало невредимым порта назначения, то заем возвращался с большими процентами за риск, который нес займодавец. В случае же гибели судна (груза) или его захвата пиратами обязательство судовладельца (заемщика) возвратить заемную сумму прекращалось полностью или в соответствующей части.
Дальнейшее расширение морской торговли привело к развитию морского страхования. Одно из ключевых понятий страхового права – «риск» – происходит от португальского «скала». Страхование распространялось на судно как транспортное средство («каско») и на груз («карго»). В XVII в. в Англии создается страховое общество Ллойда, которое впоследствии приобрело мировую известность и стало крупнейшим страховым объединением Великобритании. Постепенно отношения по страхованию стали применяться и в других сферах общественной жизни. Так, большой пожар, который произошел в Лондоне в 1666 г., стал причиной стремительного развития страхования строений от огня. К этому же периоду относится возникновение акционерной формы страховых организаций, которые все более противопоставлялись взаимному страхованию, осуществляемому купцами на коллективной и взаимной основе для страхования только рисков своих членов.
Разработка английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека послужило толчком к развитию страхования жизни. Идея страхования жизни и здоровья в дальнейшем была положена в основу пенсионного страхования и страхования от несчастных случаев на производстве.
В России в начале XIX в. создаются первые акционерные страховые общества. К началу ХХ в. они совершали основную массу страховых сделок по страхованию от огня и в сфере морской торговли. Некоторое распространение получили в конце
XIX – начале XX в. земские общества взаимного страхования, деятельность которых в основном сводилась к страхованию от опасности пожара.
В советские годы страховая деятельность представляла собой
государственную монополию (введена в 1918 г.) и осуществля-
лась органами Госстраха (создан в 1921 г.) 2 .Госстрах производил как обязательное, так и добровольное страхование3 . В конце 80-х гг. XX в. начинают воссоздаваться негосударственные страховые организации, сначала в виде кооперативов, затем в виде хозяйственных товариществ и обществ. В настоящее время страхование в подавляющем большинстве случаев связано с деятельностью частных страховых организаций. Государственное страхование представляет собой скорее исключение (например, в области обязательного страхования банковских вкладов).
4. Законодательство о страховании
Отношения, связанные со страхованием, разделяются на две группы: 1) публичные отношения по организации страховой деятельности и 2) обязательственные отношения между страхователем и страховщиком по уплате страховых премий и осуществлению страховых выплат. Указанные группы отношений составляют предмет страхового права , которое включает в себя нормы как публичного, так и частного права.
Основным нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) 4 . Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.
2 В период нэпа функционировали общества взаимного страхования, основанные на кооперативных началах (например, Украинский Кооперативный страховой союз).
3 Во внешнеэкономической сфере страхование производил Ингосстрах.
4 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
Предписания о страховых обязательствах сосредоточены в гл. 48 ГК РФ.
Некоторые виды страхования подвержены особому регулированию. Так, специальными законами по отношению к Гражданскому кодексу являются Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.5 (в части добровольного медицинского страхования граждан), Кодекс торгового мореплавания (КТМ РФ), глава 15 которого посвящена морскому страхованию, и т. д. Предписания о страховании, содержащиеся в Гражданском кодексе, применяются к этим отношениям субсидиарно, т. е. поскольку специальным законом не установлено иное предписание (ст. 970 ГК РФ).
Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и иные нормативные акты, например, Указ Президента РФ
В советский период детальная регламентация страховых отношений осуществлялась правилами страхования, утвержденными в централизованном порядке (как правило, Министерством финансов СССР). В настоящее время страховщики (объединения страховщиков) на основании Гражданского кодекса и Закона об организации страхового дела самостоятельно разрабатывают и утверждают правила страхования по отдельным видам страхования. Исключение составляют некоторые виды обязательного страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 7 . Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (пп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Эти правила нельзя рассматривать в
5 Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920. Далее – Закон о медицинском страховании.
6 Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. № 2. Ст. 35.
7 Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2003.
№ 20. Ст. 1897.
качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются локальными актами , которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве условий договора страхования (naturalia negotii). Если эти правила не соответствуют законодательству, то они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки (ст. 166–168, 180 ГК РФ).
В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.
Лекция 2. Субъекты
страховой деятельности
1. Понятие и виды субъектов страховой деятельности.
2. Страховщик.
3. Лица, содействующие страхованию.
1. Понятие и виды субъектов страховой деятельности
Настоящая лекция посвящена субъектам страховой деятельности, а не субъектам страховых отношений. Поэтому здесь не рассматриваются правовые фигуры страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц. Страховая деятельность состоит в предоставлении страховых услуг физическим и юридическим лицам. Эти услуги оказывают страховщики.
Услуги страховщиков по страхованию дополняются сопутствующими страхованию услугами по заключению и исполнению страховых договоров (услуги страховых брокеров), а также услугами по расчету страховых тарифов и страховых резервов (услуги страховых актуариев). Деятельность страховщиков, страховых
брокеров и страховых актуариев именуется страховым делом или страховой деятельностью (п. 2 ст. 2, п. 2 ст. 41 Закона об организации страхового дела).
Таким образом, субъект страховой деятельности (страхового дела) – это лицо, оказывающее страховые или сопутствующие страхованию услуги.
В целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона об организации страхового дела). От этих объединений, являющихся юридическими лицами (ст. 121 ГК РФ), следует отличатьстраховые пулы (ст. 141 Закона об организации страхового дела), т. е. основанные на договоре о совместной деятельности временные объединения страховщиков для проведения конкретных страховых операций, связанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности).
Надзор за деятельностью субъектов страхового дела, включая лицензирование страховщиков и брокеров, а также аттестацию страховых актуариев, осуществляет Федеральная служба страхового надзора.
2. Страховщик
Функцию страховщика выполняют страховые организации и общества взаимного страхования 8 .
Страховая организация есть коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Она должна обладать специальной правоспособностью9 . Закон устанавливает для страховых организаций минимальный размер уставного (складочного, паевого) капитала, который зависит от вида осуществляемого ими страхования. В настоящее время ус-
8 В виде исключения по отдельным видам страхования страховщиками являются и иные лица (например, Агентство по страхованию вкладов).
9 В настоящее время законодательство не содержит четко сформулированного запрета страховым организациям заниматься производственной, торговой и т. п. деятельностью, не связанной со страхованием.
ЛЕКЦИЯ № 1
Страховое право в системе права Российской Федерации
1. Понятие страхового права, его место в системе российского права
В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности.
«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм». Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.
Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.
С. С. Алексеев в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной. Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках одной главной структуры.
Юридическая норма является первоначальным звеном всей системы права и обладает относительной самостоятельностью. Норма права – это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.
Ссылаясь на это понятие, норму страхового права можно определить как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем и страховщиком для достижения основной цели страхового договора. Главные черты нормы страхового права:
1) выражают существенные для установления и реализации, изменения и прекращения страховых правоотношений государственно-властные предписания, которые определяют правомерное поведение субъектов этих отношений;
2) отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых правоотношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;
3) обладают общеобязательным характером, т. е. обязательны для исполнения и реализации как для физических лиц, так и для юридических лиц, на которых распространяется их действие.
Таким образом, можно дать более широкое определение норме страхового права и сказать, что это общеобязательное для субъектов страховых отношений, формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.
В свою очередь, «институт права – это обособленная совокупность юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета данной отрасли права определенные, обладающие относительной самостоятельностью общественные отношения». Но, при рассмотрении данного вопроса на практике, возникают определенные сложности с тем, какую именно совокупность правовых норм можно признать правовым институтом. В современной правовой литературе нет определенных количественных параметров. Поэтому очень часто ученые и практикующие юристы неверно трактуют термин «правовой институт» и применяют его к любому правовому явлению или событию.
Так, в гражданском праве существует масса правовых институтов, среди которых, например, общая часть, право собственности, обязательственное право, наследственное право и др. Но с другой стороны, в правовой литературе институтами права признаются и отдельные виды гражданско-правовых договоров, таких как, например, договор купли-продажи, мены, подряда, страхования и др.
Возникает спорная ситуация, так как термин «институт гражданского права» включает в себя и обязательственное право, и договорное право, и непосредственно договор страхования.
Поэтому очень часто при формировании отдельных элементов системы права немалую роль играет субъективный фактор.
Если же в отдельную группу правовых норм входят еще и правила о праве собственности, юридических лицах, гражданско-правовых договорах, то положение с категорией «правовой институт» усугубляется еще больше. Здесь уже нельзя увидеть однородных правоотношений, поэтому сомнительно говорить о надлежащем использовании термина «институт права».
Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией, которая должна регулировать разнородные отношения внутри общества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институты гражданского, а также других отраслей права, например конституционного, финансового, административного. Таким образом, можно сказать, что страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права.
Оно (право) является составной частью предпринимательского права.
«Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права». Основы публичного права заметно выявляются в области обязательного страхования, а также при государственной регистрации и лицензировании деятельности страховых организаций, государственного надзора за страховой деятельностью.
В. И. Серебровский, например, в своих трудах отметил, что страхование по своей сущности делится на два вида: частное и публичное. К формам публичного страхования он отнес государственное и общественное, а частного – единичных предпринимателей, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.
Также В. И. Серебровский считал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли или подотрасли права, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права.
Таким образом, можно отметить, что В. И. Серебровский рассматривает страховое право как комплексную дисциплину.
С другой стороны, многие ученые подвергают критике существование комплексных отраслей права. Так, Р. О. Халфина считает, что «попытки конструирования бесчисленных новых „отраслей права“ ведут к размыванию системы, к излишней дифференциации правового регулирования, к ослаблению связей внутри системы права». Обращаясь к истории страхового права, можно отметить, что в советский период, а именно в 1919-1920-е гг., проблемные стороны страхового права были изучены Е. Меном.
Он считал, что нормы права, регулирующие различные отрасли права, которые регулируют соответствующие отношения в сфере страхового права, не вписываются ни в одну из отраслей публичного или частного права.
По словам Е. Мена, эта совокупность правовых норм, регулирующих страховую деятельность, должна быть выделена в качестве самостоятельной отрасли.
В то же время спорным остается вопрос, какие нормативные образования следует относить к комплексным отраслям права. Описание признаков комплексных отраслей дает Ю. К.Толстой:
1) основные отрасли обладают предметным единством, комплексные – нет;
2) основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права;
3) основные отрасли имеют специфический метод правового регулирования общественных отношений, комплексные отрасли такого метода не имеют.
О. А. Красавчиков, подвергая критике теорию комплексных отраслей Ю. К. Толстого, считает, что ученый необоснованно употребляет термин «отрасль» по отношению к явлению, которое таковым не является.
Действительно, неправильное понимание и отношение к термину «отрасль» создает некую иллюзию, что хотя комплексная отрасль права и не является самостоятельной, но тем не менее это отрасль.
Отрицание существования страхования как комплексной отрасли поддерживает В. Н. Яковлев. Он полагает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отдельной отраслью страхового права, даже с эпитетом «комплексная», так как не имеет свойства самостоятельности, присущего отраслям. Он считает, что страхование – это даже не комплексный правовой институт, так как страховые отношения не представляют собой прочной общности, а комплексный институт страхового законодательства, совокупность правовых норм.
Также в правовой литературе высказывались мнения о том, что страхование следует рассматривать как гражданско-правовой институт. О. А. Красавчиков пишет, что «…страхование – это гражданско-правовой институт, состоящий их комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда».
И все же для того, чтобы определить место страхового права в российской системе права, необходимо проанализировать вид нормативных правовых актов, которые содержат нормы страхового права. Следует отметить, что источники страхового права крайне разнородны. Как можно увидеть из зарубежной практики, существуют лишь единичные случаи регулирования страхового права единым источником права в виде кодекса (например, во Франции).
Создание страхового кодекса есть и в перспективах российских законодателей. Еще в июле 2003 г. члены страховой секции при Комитете по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации приняли решение о разработке страхового кодекса, тем самым признавая страхование комплексной отраслью права. Считается, что создание страхового кодекса было бы целесообразным, так как в его рамках должны быть решены следующие вопросы:
1) в области гражданского права должны быть отражены аспекты, не урегулированные в ГК РФ; прописаны моменты, связанные с взаимодействием страховщиков по сострахованию, взаимному страхованию, перестрахованию; вопросы, связанные с защитой прав потребителей страховых услуг;
2) в области государственного права должны быть определены статус и функции страхового надзора;
3) в области административного права – взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.
Следует заметить, что современное страховое законодательство имеет внутреннюю несогласованность. Так, основные понятия и термины, которые используются в нем, не обладают прочной теоретической основой или расходятся по смыслу со значениями, данными в правовой науке.
Очень большая часть понятий страхового права взята из экономических дисциплин (например, применение актуарных расчетов, страховых тарифов, расчет страховых взносов и др.). Часто эти экономические термины не обладают юридическим обоснованием и не сочетаются с юридическими понятиями и конструкциями.
Некоторые финансисты-правоведы высказывают мнение по поводу того, что страхование с точки зрения финансовых правоотношений представляет одно из самостоятельных звеньев финансовой системы государства, который образовывается в процессе формирования и использования страховых фондов и является предметом финансового права.
В теории права до сих пор остается открытым вопрос о частноправовом и публично-правовом характере правоотношений, которые возникают в сфере страхования, отношений в сфере финансовой деятельности, а также об особенностях их правового регулирования.
Данные вопросы нуждаются в более глубоком анализе и специальном изучении.
Таким образом, рассмотрев основные положения, связанные с местом страхового права в системе права России, нельзя с уверенностью признать страховое право самостоятельной отраслью российского права или отнести его к комплексному правовому образованию, поскольку как с позиций теории права, так и современного правового понимания это будет необоснованным шагом. Состав страховых правоотношений, который включает в себя элементы как гражданско-правовых, финансовых, так и административных и даже конституционных отношений, находит свое отражение в структуре правовых норм, которые составляют межотраслевой правовой институт и направлены на их правовое регулирование и создание единого страхового законодательства.
Бурный рост страхового рынка в наши дни требует, во-первых, четкой системы нормативных актов, а, во-вторых, общепризнанной страховой терминологии. И поэтому в современных условиях только все нормы страхового законодательства, собранные в единый кодифицированный документ дадут возможность осуществления нормального регулирования страхования, которое смогло бы обеспечить стабильность страховых правоотношений и надлежащую устойчивость страховой деятельности.
По сути, для страхования не играет решающей роли структура права, так как на страховые правоотношения могут воздействовать одна или даже несколько отраслей права.
Важно, чтобы содержание правового регулирования соответствовало сущности страхования и помогало в реализации его функций, поэтому недопустима такая ситуация, при которой осуществляется искусственная подборка границ и свойств страхования под правовые закономерности, в частности закономерности системы права.
2. Источники страхового права
Все нормы права находят свое выражение в различных нормативно-правовых актах. В дальнейшем эти акты образуют законодательство в целом, а также они находят свое закрепление в обычаях и судебных прецедентах, которые получили широкое применение в странах с англо-саксонской правовой системой, например в Англии и США.
Нормативно-правовой акт является основным источником права в Российской Федерации. Соответственно, источником страхового права будет также являться нормативный акт.
Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности. Страховое право является комплексным структурным образованием, в основу которого должен быть положен такой критерий, как сфера страховой деятельности.
Нормативно-правовые акты, входящие в состав страхового права, также носят комплексный характер. Разработка и издание именно комплексных правовых актов вызвано единством цели страховых отношений. Регулирование таких отношений в рамках только одной отрасли не сможет обеспечить необходимую регламентацию взаимосвязанных и объединенных единством цели отношений.
Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1997 г. В 1999 г. вступил в законную силу ФЗ № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», база которого образовала единую систему правовых актов, которые обладают различной юридической силой. Например, гражданское законодательство (равно как и бюджетное, налоговое, семейное) включает в себя только ГК РФ и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК РФ), страховое же «законодательство» – это более широкое по своему составу понятие.
В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права. Это прежде всего федеральные законы, т. к. становление и развитие страхового дела в СССР длительное время осуществлялось в рамках государственной монополии и централизованного руководства этой отраслью народного хозяйства.
На данном этапе развития в России разграничение нормотворческой компетенции закреплено в Конституции РФ. В частности, в ст. 71 указано, что к ведению РФ относятся, например, вопросы установления правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданского процессуального и арбитражно-процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, которые находятся в совместном ведении РФ и ее субъектов, закреплены в ст. 72 Конституции РФ, это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Статья 73 Конституции РФ гласит: «…вне пределов ведения РФ и полномочий РФ по предметам совместного ведения РФ и субъектов РФ субъекты РФ обладают всей полнотой государственной власти».
Как уже было отмечено, в состав страхового законодательства включены норма гражданского, финансового, административного, налогового права. Для того чтобы выяснить, почему именно эти отрасли российского права взяты в качестве составляющих для страхового законодательства, необходимо перечислить основные нормативные акты этих отраслей и увидеть, какую именно часть страховой деятельности регулирует тот или иной правовой акт.
К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:
1) глава 48 ГК РФ; устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление данного вида страхования. Также в данной главе дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, а также их подотраслей.
Установлены основные требования, которые предъявляются к страховым организациям.
Охарактеризованы принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;
2) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования. Дается характеристика участникам договора страхования и требования, которые предъявляются к ним, а также виды страховых посредников.
Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, а именно: объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой случай, страховая выплата;
3) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;
4) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;
5) Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
6) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме.
К основным нормам административного права, которые непосредственно регулируют отношения между государством и участниками страхового рынка, являются базой для проведения государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся основные положения государственного надзора за страховой деятельностью. Также сформулированы цели осуществления государственного надзора, функции и права в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Часть 3 в которой закреплены основы государственного органа страхового надзора.
Нормами финансового права, регламентирующими отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми компаниями, являются следующие:
1) Налоговый кодекс РФ (НК РФ);
2) Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором дается основная характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, прописывается порядок ведения учета и отчетности.
Правовую базу страхового законодательства составляют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня, такие как указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, акты министерств, агентств, ведомств. Указанные акты образуют федеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный на централизованном управлении экономикой страны. С другой стороны, в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.
В Российской Федерации развитие законодательства происходит на основе деления по отраслям. Такое развитие отразилось в Общеправовом классификаторе отраслей законодательства, утвержденном Указом Президента РФ от 15 марта 2000 г. № 511 «О классификаторе правовых актов», который действует в настоящее время. Данный классификатор признает гражданское, гражданское процессуальное, арбитражно-процессуальное, уголовное, уголовно-процессуальное законодательство в качестве самостоятельных отраслей законодательства (хотя в данном Указе отсутствует сам термин).
Однако в Классификаторе используются различные, неюридические критерии, например отрасль экономики (законодательство о промышленности, законодательство о строительстве и др.)
Следует заметить, что нормативные акты, которые посвящены страхованию, расположены в разделе о гражданском законодательстве. Но здесь речь идет о страховом договоре, а также о международном страховании. Большую часть вопросов можно найти в разделах Классификатора: «Финансы», «Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм». В данных разделах закреплены: общее понятие страховой деятельности; органы, осуществляющие страховую деятельность, обязательное страхование, надзор за страховой деятельностью. Это говорит о том, что при составлении Классификатора за страховым правом не признавалось наличие своего законодательства, поэтому оно получило финансово-правовую «прописку» и входило в качестве составной части в финансовое законодательство.
В юридической литературе высказывались мнения ученых-правоведов о разделении страхового законодательства на Общую и Особенные части.
К Общей части ученые намеревались отнести гл. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В данной главе содержатся основные понятия страхового бизнеса – «страхование», «страховой интерес», «страховой риск», «страховой случай», «страховая выплата» и т. д., гл. 4 в части, касающейся правоспособности страховщиков. Кроме того, сюда же хотели включить и гл. 48 ГК РФ, которая регулирует вопросы заключения и исполнение договоров страхования. В состав Особенной части ученые-правоведы хотели включить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования(медицинское, пенсионное, автострахование, социальное страхование), специальное финансовое законодательство, в частности гл. 3 Закона «Об организации страхового дела» и изданные на ее основе подзаконные акты органов страхового надзора.
Но эти попытки разделения страхового права на Общую и Особенные части являются несколько преждевременными, так как в настоящее время процесс формирования страхового права как отдельной отрасли права и создание страхового законодательства еще не завершен. Кроме того, в сфере страховой деятельности отсутствует какой-либо кодифицированный (или даже консолидированный) акт. Поэтому на данный момент нет каких-либо оснований для традиционного разделения страхового права на Общую и Особенные части.
27 ноября 1992 г. был принят Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который, как предполагалось, должен был стать отправным пунктом в регулировании всех возникающих страховых правоотношений.
Все же остальные федеральные законы и подзаконные акты, посвященные страховой деятельности, будут приниматься в соответствии с требованиями задуманной иерархии нормативно-правовых актов. Но положение кардинально изменилось после введения в действие второй части ГК РФ, когда появилась гл. 48 «Страхование» и была удалена гл. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Именно ГК РФ был поставлен во главу угла всей пирамиды нормативно-правовых актов, регулирующих общие вопросы заключения и исполнения страховых обязательств. В отношении пенсионного, медицинского, социального страхования также были приняты специальные федеральные законы.
Обращаясь к сравнительному анализу, нужно отметить, что страховое законодательство промышленно развитых стран вызывает большой интерес. А именно, в том плане, что в большинстве западных стран развитие страхового законодательства происходит с помощью принятия нескольких законов, которые призваны регулировать отдельные виды страхования.
Так, например, в Германии действует Закон «О страховом договоре» от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии – Закон «О договоре страхования» от 2 апреля 1908 г. В странах с англо-саксонской правовой системой, например в Англии и США, основным источником страховых правоотношений являются судебные прецеденты, но некоторые виды страхования все-таки регулируются отдельно изданными законами. Так, в Англии в 1774 г. был принят Закон «О страховании жизни», в 1906 г. – Закон «О морском страховании».
Развитие страхового законодательства должно происходить по наиболее подходящей для него схеме, а именно: кодифицированный акт – специальный закон. Так, например, основные положения о субъектах предпринимательской деятельности содержатся в ГК РФ, а особые – в Законе «Об организации страхового дела».
Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам. Но, несмотря на это, очень часто правило нарушается. Хотя, с другой стороны, на данном этапе развития правовой системы существует проблема, когда происходит сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов.
Очень четко видно, как Указы Президента, постановления Правительства уступают ведомственным актам во всем общем массиве нормативно-правовых актов, регулирующих страховые отношения.
Все ведомственные акты можно разделить на правила, положения, письма, приказы, инструкции. Страховое законодательство выделяет следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).
Прописанные в ст. 943 ГК РФ правила страхования – это особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.
Также в системе страхового законодательства очень важную роль играют акты локального регулирования, которые подразделяются на индивидуальные и нормативные в зависимости от того, какой характер носят входящие в них предписания. Нормативные локальные акты являются правовыми актами общеобязательного действия. Основная цель их издания – регулирование поведения конкретного субъекта права.
Локальные правовые акты, как правило, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, осуществляя, таким образом, правотворческую деятельность, которая направлена на урегулирование внутренних отношений. Корпоративные акты, регулирующие страховую деятельность, не должны противоречить нормативным актам более высокого ранга и быть у них в подчинении. Сфера применения локальных правовых актов ограничивается принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.
В качестве второго источника страхового права можно выделить обычай делового оборота. Обычай – понятие многозначительное, и под ним понимается как непосредственно сам обычай, так и традиции и обыкновения. Гражданское законодательство для обозначения соответствующих категорий использует родовое понятие – «обычно предъявляемые требования» (ст. 474, 478, 992 ГК РФ). В статье 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности – это вид обычного правила.
Признаки обычая делового оборота. Во-первых, под обычаем признается сложившееся и широко применяемое правило поведения, как правило, в сфере предпринимательской деятельности. Во-вторых, обычай широко распространен. «В отличие от индивидуальных явлений, он представляет собой правило поведения общего действия, хотя по содержанию – это детализированные нормы. Только такие нормы могут войти в результате многократного поведения в привычку». В третьих, обычаи делового оборота – это правила поведения, которые не предусмотрены законодательством, этим и отличаются обычаи от правил, закрепленных законом. В четвертых, они не образуют единой целостной системы, поскольку представляют собой отдельные, изолированные друг от друга правила поведения. Зачастую обычаи делового оборота зафиксированы в определенном документе. Так, например, в РФ были опубликованы сборники обычаев в области внешней торговли. Однако ст. 5 ГК РФ закрепляет, что обычай делового оборота существует независимо от того, зафиксировано ли правило или нет.
В качестве примера обычая делового оборота можно назвать примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. Эти условия должны быть изложены в форме примерного договора или иного документа и должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 ГК РФ.
Нужно заметить, что в современной предпринимательской практике России разработка текстов примерных условий договоров широкого применения не получила. Но вместе с тем разработка текстов имеет большое значение при заключении и исполнении договоров. Ученый-правовед С. А. Хохлов, который проводил исследования правовых форм и техники договорной работы, особо обращал внимание на образцы проектов договоров, которые, по его мнению, «должны обеспечить единообразное отражение во всех конкретных договорах сложившихся „нормативов“ плановой, производственной и коммерческой деятельности.
Однако на практике типизация договорных условий часто не достигала главной цели по причине изменения содержания проектов договоров в процессе преддоговорных споров».
В западных странах типовые договоры играют важную роль в регулировании коммерческого оборота. В их разработке принимают участие различные ассоциации, союзы товаропроизводителей либо потребителей (например, Институт лондонских страховщиков).
Вопрос, касающийся соотношения обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора, регулируется п. 2 ст. 5 ГК РФ. Те обычаи, которые противоречат обязательным правилам, прописанным в законодательстве либо договоре, применяться не могут, поскольку российская официальная доктрина не допускает применение тех обычаев, которые противоречат предписаниям законодательства.
Обычаи делового оборота исполняются в силу привычек, сложившихся в обществе. Однако, являясь источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством.
В российской правовой системе существуют различные формы государственного санкционирования обычая, и одна из них уже называлась – это отсылка к нему в законодательстве, а другая – это восприятие его судебной или административной практикой.
Таким образом, обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что и отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка в обществе.
В юридической литературе часто обсуждается вопрос, касающийся соотношения обычаев и обыкновений. Зачастую эти понятия отождествляются, несмотря на то, что даются определения обыкновений и делаются попытки раскрыть специфику этого явления.
Содержательная характеристика торгового обыкновения дана И. С. Зыкиным. По мнению ученого, «обыкновение можно определить как правило, сложившееся в сфере внешней торговли на основе постоянного и единообразного повторения данных фактических отношений. Оно (обыкновение) считается входящим в состав волеизъявления по сделке в случае его соответствия намерению сторон». «Обыкновения не являются источником права. Они применяются только тогда, когда эти правила известны сторонам и нашли отражение в договоре в виде прямой отсылки или подразумеваемого условия».
В качестве примера деловых обыкновений можно выделить многочисленные формы договоров, которые разрабатываются Европейской экономической комиссией (ЕЭК) ООН. Среди них наиболее известными являются формы № 188 и № 574 «Общих условий экспортных поставок машинного оборудования», № 188а и № 574а «Общих условий экспортных поставок и монтажа машинного оборудования», № 730 «Общих условий купли-продажи для импорта и экспорта потребительских товаров длительного пользования и других металлоизделий серийного производства». ЕЭС также были разработаны аналогичные формы договоров в области подрядных договоров (например, условия договоров на работы в гражданском строительстве).
Таким образом, можно сказать, что в современном экономическом обороте очень сложно провести четкую границу между обычаем делового оборота и деловым обыкновением. Кроме того, в современных условиях деловые обыкновения зачастую перерастают в обычаи делового оборота.
Из книги Таможенный кодекс РФ автора Законы РФСтатья 401. Таможенные органы и их место в системе государственных органов Российской Федерации 1. Таможенные органы составляют единую федеральную централизованную систему.2. Органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления,
Из книги Таможенный кодекс РФ автора Дума ГосударственнаяСтатья 401. Таможенные органы и их место в системе государственных органов Российской Федерации 1. Таможенные органы составляют единую федеральную централизованную систему.2. Органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления,
Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 10 мая 2009 года автора Коллектив авторов Из книги Государственные и муниципальное управление: конспект лекций автора Кузнецова Инна АлександровнаЛЕКЦИЯ № 7. Судебная власть в Российской Федерации 1. Понятие, признаки и функции судебной власти в РФ Исходя из принципа разделения власти Конституция РФ относит судебную власть к самостоятельной ветви государственной власти (ст. 10 Конституции РФ). Как и другие ветви
Из книги Аграрное право: конспект лекций автора Завражных Максим ЛьвовичЛЕКЦИЯ № 11. Местное самоуправление в Российской Федерации 1. Понятие местного самоуправления Территория любого государства, кроме карликовых, разделена на административные единицы. Они учитываются при создании местного самоуправления. Нередко муниципальные
Из книги Правовые основы судебной медицины и судебной психиатрии в Российской Федерации: Сборник нормативных правовых актов автора Автор неизвестенЛЕКЦИЯ № 9. Государственное регулирование агропромышленного производства в Российской
Из книги Таможенный кодекс Российской Федерации. Текст с изменениями и дополнениями на 2009 год автора Автор неизвестенФедеральный конституционный закон «О СУДЕБНОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» Федеральный конституционный законот 31 декабря 1996 г. № 1-ФКЗ«О СУДЕБНОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»(ред. от
Из книги Авторское право. Вводный курс автора Козырев ВладимирПОЛОЖЕНИЕ О ВЕТЕРИНАРНО-САНИТАРНОМ НАДЗОРЕ В СИСТЕМЕ МИНИСТЕРСТВА ВНУТРЕННИХ ДЕЛ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ I. Общие положения1. Настоящее Положение определяет порядок осуществления ветеринарно-санитарного надзора в системе органов внутренних дел и во внутренних войсках
Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 1 ноября 2009 г. автора Автор неизвестенСТАТЬЯ 401. Таможенные органы и их место в системе государственных органов Российской Федерации 1. Таможенные органы составляют единую федеральную централизованную систему.2. Органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления,
Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 21 октября 2011 года автора Коллектив авторовАВТОРСКОЕ ПРАВО И СМЕЖНЫЕ ПРАВА В ЧЕТВЕРТОЙ ЧАСТИ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Идею включения норм об интеллектуальной собственности в отдельный раздел Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) пытались воплотить на протяжении более чем десяти
Из книги Гражданский кодекс РФ автора ГАРАНТСтатья 1547. Отчуждение права на технологию, принадлежащего Российской Федерации или субъекту Российской Федерации 1. В случаях, предусмотренных подпунктами 2 и 3 пункта 1 и пунктом 2 статьи 1546 настоящего Кодекса, не позднее чем по истечении шести месяцев со дня получения
Из книги Административное право автора Петров Илья СергеевичСТАТЬЯ 1547. Отчуждение права на технологию, принадлежащего Российской Федерации или субъекту Российской Федерации 1. В случаях, предусмотренных подпунктами 2 и 3 пункта 1 и пунктом 2 статьи 1546 настоящего Кодекса, не позднее чем по истечении шести месяцев со дня получения
Из книги Конституционные принципы судебной власти Российской Федерации автора Кашепов Владимир П. Из книги автораАдминистративное право в системе права Российской Федерации Административное право понимается как отрасль права; наука; учебная дисциплина. Административное право – это самостоятельная часть системы права Российской Федерации, состоящая из юридических норм,
Из книги автораГлава 2. Конституционное законодательство о судебной системе Российской
Из книги автора2.1. Положения Конституции Российской Федерации о судебной системе Российской Федерации Судебная система Российской Федерации представляет собой совокупность действующих в Российской Федерации судебных органов, образованных в установленном Конституцией РФ порядке,
Министерство образования и науки Российской Федерации
НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ «НИНХ»
Кафедра гражданского права и процесса
УТВЕРЖДЕН
на заседании кафедры
Протокол от 02.09.2013, № 1
Зав. кафедрой _________________ Леонова Л.Л.
Тексты лекций
СТРАХОВОЕ ПРАВО
по направлению: 030900.62 - ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
по профилю: без профиля
Квалификация выпускника: «бакалавр»
Новосибирск 2013
Тема 1. Общая характеристика курса «Страховое право РФ»
План лекции
1.2. Основные этапы становления страхования в России
1.1. Понятие страхования и его значение
В России произошли глубокие экономические перемены. Рынок представляет возможность широкого выбора товаров, работ, услуг, партнеров, контрагентов и свободу договора. В настоящее время в нашей стране повышается интерес к страховому делу, что объясняется рядом факторов: с одной стороны, это сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, с другой - наличие самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск при конкуренции.
В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее время действуют сотни новых страховых компаний, которые предлагают широкий перечень страховых услуг.
Слово "страхование" имеет различные значения: 1) в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного; 2) в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба; 3) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.
Понятие страхования стремились выработать представители как экономической, так и правовой науки.
Следует обратить внимание, что достаточно долго преобладала теория о цели страхования, заключающейся в возмещении возможного вреда. В соответствии с этой теорией вред является результатом всякого факта, влекущего за собой уменьшение имущества или препятствующего его увеличению, задача страхования в том, чтобы возместить этот вред или, по крайней мере, уменьшить его размер.
Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
В соответствии со ст. 2 данного закона страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Ряд ученых в понятии страхования выделяют три основных аспекта. Во-первых, страхование рассматривается как социально-экономический институт. По мнению В.К. Райхера, "...страхование - существенно важный институт народного хозяйства, который недостаточно разработан экономической и юридической наукой".
Сущность данного института заключается:
В смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;
В защите имущественных интересов физических и юридических лиц;
В организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.
Во-вторых, страхование характеризуется как научная дисциплина, охватывающая изучение вопросов экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.
В-третьих, страхование может быть охарактеризовано как социально-экономическая закономерность, нуждающаяся в правовом регулировании, что вызывает к жизни формирование норм страхового права.
Страхование можно рассматривать с различных точек зрения: материальной, экономической, правовой.
С материальной точки зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
С экономической точки зрения, страхование - это совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов.
В условиях рыночной экономики существенно возросла роль страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширен перечень страховых услуг. В современной экономике страхование выполняет двоякую роль: как средство защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев), так и вид деятельности, приносящий прибыль.
Страхование, как отмечает В.В. Шахов 1 , это система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).
Страхованию как экономической категории присущ ряд признаков, а именно: наличие перераспределительных отношений, наличие страхового риска, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, солидарная ответственность всех страхователей за ущерб, возвратность страховых платежей, самоокупаемость страховой деятельности.
С правовой точки зрения страхование - это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование является важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики, которое создает для всех участников рыночных отношений равные права, стремление получить выгоду. С данной стороны страхование можно рассматривать как форму финансового посредничества, в результате которого создаются специальные фонды средств, которые идут на возмещение ущерба от случайных явлений. Страхование можно рассматривать как экономический рычаг, посредством которого происходит перераспределение денежных средств в экономике страны.
Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в строительство, государственные ценные бумаги, промышленность и т.д. Поэтому урегулирование взаимоотношений между субъектами страхования является стабилизирующим фактором, который поможет государству решить часть экономических проблем.
Сущность страхования проявляется в функциях, которые оно выполняет. Можно выделить следующие функции, присущие страхованию: рисковая, предупредительная, защитная, сберегательная, контрольная:
1. Рисковая функция - страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования (оказание денежного возмещения пострадавшим). Происходит перераспределение денежной формы стоимости участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
2. Предупредительная функция страхования - связана с использованием части средств страхового фонда на исключение или уменьшение степени и последствий страхового риска. Страховые компании вправе использовать временно свободные денежные средства страховщиков на проведение профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей (например, финансирование противопожарных мероприятий).
3. Защитная (или восстановительная) функция страхования - заключается в возмещении ущерба, понесенного юридическими или физическими лицами в рамках заключенного договора, наступлении страхового случая и выплате определенной, обусловленной договором денежной суммы. Таким образом, право на возмещение ущерба имеют юридические и физические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда. Порядок же возмещения ущерба регулируется государством и определяется страховыми компаниями.
4. Сберегательная функция страхования - это сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Другими словами, происходит накопление страховых сумм, обусловленных договором. Таким образом, страхование используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.
5. Контрольная функция страхования - проявляется в обеспечении строгого целевого формирования и использования средств страхового фонда. Посредством данной функции осуществляется и финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.
Таким образом, страхование как одно из звеньев финансовой системы РФ представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права.