Главная / Бухгалтерия и кадры

Страховое право. Тексты лекций

негосударственное образовательное учреждение

«Кузбасский ИНСТИТУТ экономики и права»

КЕМЕРОВО 2009

Страховое право: конспект лекций / сост. ; Кузбасс. институт экономики и права. – Кемерово, 2009. – 153 с.

Настоящий конспект лекций составлен в соответствии с рабочей программой и учебным планом института по специальности: 030501.65- «Юриспруденция».

Конспект лекций лаконично раскрывает содержание и структуру учебной дисциплины «Страховое право».

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной монополии-поддержки в первое время существования). Например, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество - Первое российское страховое общество для страхования от огня - получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцать лет. Второе российское общество страхования от огня при своем образовании в 1835 г. получило от государства монополию на двенадцать лет в оставшихся сорока губерниях России.

В Советском Союзе страхование всех видов было исключительно государственным и осуществлялось одной организацией-монополистом – Госстрах СССР.

В современной России действуют как государственные, так и частные (в том числе иностранные) страховые организации, для регулирования деятельности которых в России в 1992 г. был принят Закон № 000-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование – необходимый элемент производственных отношений, связанное с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с ущербом. При этом надо отметить, что страхование не может компенсировать любой имущественный или иной ущерб, а необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможной страховую помощь.

Вот эти условия:

1. Событие, при котором страхование может иметь место (страховое событие), может быть случайным или закономерным, но обязано быть произошедшим в определенный момент времени. Событие это не может быть случайным или неопределенным, поскольку случайность означает, что неизвестно, произойдет ли событие вообще, а неопределенность означает, что событие произойдет обязательно, но неизвестно, когда именно.

2. Случайность события, которая учитывается при страховании, не должна быть абсолютной, т. е. совершенно неучитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых предвидена, измерена и учтена.

3.Исключается по возможности произвольное совершение рассматриваемого события, т. е., событие может быть либо в принципе не зависящим от воли человека (ураган, наводнение и т. д.), либо это событие, в отношении которого были предприняты все попытки предотвратить наступление указанного события. Такие попытки объясняются незаинтересованностью определенного лица в наступлении события, стремлением его избежать. Отсутствие такого интереса превращает страхование в преступление - страховое мошенничество (например, самоубийство для получения страховки родственниками).

Вероятность наступления события, способного привести к имущественному и иному ущербу, осознается всеми лицами, участвующим в страховании. Такое событие может угрожать всем, но на самом деле наступит не для каждого. Таким образом, все участники страхования вносят в общую кассу определенные денежные суммы, чтобы лишь некоторые из этих участников получили возмещение убытков, возникших при наступлении страхового события.

В страховании очень четко действует принцип: «Один за всех, все за одного», когда некоторые из участников страхования получают больше, чем внесли, другие – меньше, а остальные не получают ничего, если событие их не касается.

В экономическом смысле, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными небла-гоприятными явлениями.

Таким образом, страхование призвано удовлетворить случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых неблагоприятных событий, через посредство финансового участия многих лиц.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную.

1. Содержание рисковой функции выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавшим.

2. Назначением предупредительной функции является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Например, в страховании жизни, категория страхования сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования обусловленных на момент дожития до определенного возраста страховых сумм.

3.Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, при помощи страхования сберегаются некоторые суммы, т. е., уплаченные страховые взносы являются не только страховыми платежами, но на них и на указанную в договоре страхованию страховую сумму страховой организацией начисляются определенные проценты, которые возвращаются страхователю в виде доходов. Кроме этого, при помощи страхования сберегаются определенные денежные суммы на дожитие.

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

2. Перераспределительные отношения между участниками при страховании носят замкнутый характер, связанный с солидарной раскладкой суммы ущерба, причиненного одному или нескольким субъектам на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших участников страхования намного меньше, чем число всех участников страхования.

3. Формирование денежного фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования и служащего для организации замкнутой раскладки ущерба. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше становится размер страхового взноса и появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

4. Перераспределение ущерба при страховании происходит как между различными территориальными единицами, так и во времени, т. е. возмещение ущерба участнику страхования может произойти на любой территории и в любое время наступления страхового события в течение действия страхового договора. При охвате страхованием достаточно обширных территорий и большого количества объектов, подлежащих страхованию, территориальное и временное перераспределение страхового фонда становится особенно эффективным.

Поскольку чрезвычайных событий может не быть продолжительное время и точное время их наступления неизвестно, возникает необходимости в резервировании поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, который будет служить источником возмещения ущерба при наступлении таких событий.

5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.

6. Обязательное регламентирование страхование законами Российской Федерации , постановлениями Правительства РФ и другими подзаконными актами. Это неудивительно, учитывая то обстоятельство, что в страхование вовлечены интересы широкого круга населения и множества хозяйствующих субъектов.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:

С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

С владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов.

Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта , страхование средств воздушного транспорта , страхование средств водного транспорта , страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев авто транспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья.

Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов , животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др., также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.

Разновидностями страхования ответственности являются: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности , страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах,

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.

Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т. е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Например, Законом о морском страховании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет страховщик, заключивший страховой договор первым. Последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска.

Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ , если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1- общий котел). Страховой пул - это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением № 000/13 «О страховом пуле», утвержденном приказом Росстрахнадзора от 18.05.95.

В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы. Общепринятыми считаются системы:

Страхования по пропорциональной ответственности;

Предельной ответственности.

1. Страхование по системе пропорциональной ответственно сти означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

2. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Системой страхования с ответственностью по первому риску предусматривается, что все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая, как бы подразделяются на две части:

Материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страхователем (носит название первого риска),

Материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы.

Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возмещению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

3. Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (минимальный ущерб, не компенсируемый страховщиком, а относимый на счет страхователя), предусмотренную условиями договора страхования.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Организация страхового дела в России

Страхование в России выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны - как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Принципиальной чертой организации страхового дела является его демонополизация и разнообразие организационно-правовых форм. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок также можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход российской экономики к рынку существенно изменил место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправные субъекты хозяйственной жизни.

Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т. е., их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба (вреда), в оперативной выплате страхового возмещения.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный (мировой) страховые рынки.

Внутренний страховой рынок - местный рынок, где имеется непосредственный спрос на страховые услуги, которые призваны удовлетворять конкретные страховщики.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

По отраслевому признаку выделяют рынки: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков.

В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Она может быть предоставлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В настоящее время в практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливается тенденция к универсализации их деятельности. Страховщики вторгаются в смежные виды деятельности .

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и возможности использования их в качестве ссудного капитала.

Государственное страхование - форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государство.

Частное страхование – форма страхования, при которой страховщиком выступает частная (акционерная) страховая организация.

Все организационные формы страхования руководствуются общим законом о страховании и одновременно нормативным актом, относящимся к каждой из этих форм.

Лекция 2. Предмет и содержание страхового права, необходимость правового регулирования страховой деятельности. Государственное регулирование страховой деятельности. Контроль государства за деятельностью страховых организаций. Лицензирование страховой деятельности в РФ

1. Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности.

2. Страховое право как отрасль права в системе правовых знаний.

3. Государственное регулирование страховых правоотношений.

4. Контроль государства за страховой деятельностью.

5. Порядок лицензирования страховой деятельности в РФ.

Нормативные акты и литература:

1.Конституция Российской Федерации. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2000.- 96с.

2.Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. : комментарий / под ред. . [Текст]- М.: ПРОСПЕКТ, 200с.

3. Налоговый кодекс РФ. Части первая и вторая. [Текст]- М.: Юристъ, 2004.-202 с.

4. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 000-1 от 01.01.2001 г. [Текст] - М.: Юридическая литература, 2003.-54 с.

5. Федеральный Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 01.01.2001 г. Коммент. Под ред. [Текст] - М.: Юридическая литература, 200с.

6. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» № 000 от 01.01.2001 г. [Текст]- М.: Юридическая литература, 2003.- 36с.

7. Приказ Министерства финансов РФ № 000 от 01.01.2001 г. «О мерах по организации в центральном аппарате Министерства финансов работы по надзору за страховой деятельностью». [Текст] - М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 24с.

8. Приказ Министерства финансов РФ № 52 н от 21.г. «Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». [Текст]- М.: Министерство финансов РФ, 1997.- 17с.

9. Приказ Министерства финансов РФ № 44 от 01.01.2001 г. «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций» [Текст] - М.: Министерство финансов РФ, 199с.

10. Приказ Росстрахнадзора РФ № 02-02/08 от 01.01.2001 г. «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Сборник законодательных актов по страхованию [Текст]- М.: Юридическая литература, 200с.

11. Шахов, . [Текст]: учебник / .- М.: ЮНИТИ, 2003.-324 с.

12. Галаганов, дело. [Текст]: учебное пособие для вузов /.- М.: ACADEMA, 2005.-486 с.

13. Сербиновский, право. [Текст]: учебное пособие для вузов/ , .- Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.- 411с.

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-хозяйственных отношений. Возникновение страхования связано с тем, что важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса и жизнедеятельности человека является бесперебойность и непрерывность. То есть постоянное возобновление производства материальных благ является необходимым для удовлетворения общественных потребностей людей. Однако на протяжении всей истории человечества процесс общественного производства нарушается под воздействием внешних сил, которые носят случайный характер. Это порождает объективную необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.

Страхование получило свое развитие с появлением металлических денег ок. 550 г. до н.э. в Лидийском государстве. В это время стали заключаться соглашения между участниками сухопутных и морских караванов о совместном несении убытков при нападениях на их караваны.

В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и, в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение.

В средние века развитие страхования было связано с торговым мореплаванием. Морское и взаимное страхование было развито в Италии, в которой при участии католической церкви впервые появился страховой договор. Начиная с 14 века страховые договора с физическими лицами стали заключаться через куртье – генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование, в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования.

Развитие флотоводства привело к созданию свода законодательных постановлений по организации морского страхования.

Первые страховые общества возникли в Европе в 17 в. В 80-х гг. 17 века в Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.

До 18 века страхование развивалось в отсутствии статистики и актуарных расчетов, когда в 1762 г. в Англии было организовано «Справедливое общество страхования жизни», в котором предусматривалось проведение специальных расчетов для определения ежегодной суммы отчислений физическими лицами для получения страховой защиты на случай смерти.

Экономическое развитие европейских стран, начиная с 18 века, привело к появлению новых рисков и, как следствие, новых видов страхования, таких как взаимное страхование, страхование от огня, от падежа скота, государственное страхование рабочих на случай болезни.

В 20 веке страхование получило новый виток развития, связанное с совершенствованием техники, методов статистического анализа и актуарных расчетов, учета спроса и предложения на страховые услуги

В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.

Дальнейшее развитие страхование в России было связано с образованием в 1786 г. Государственного заемного банка, при котором была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Однако данное общество просуществовало только 36 лет, так как предоставляемые им услуги страхования не пользовались спросом. Прежде всего это было связано с высокой тарифной ставкой, единой для всех страхователей, а также с небольшим охватом страхуемых рисков (от огня страховались только каменные дома).

Первое специализированная страховая компания была создана в России в 1827 г и просуществовала в 90 лет. Первые страховые компании получили от Правительства существенные льготы, в частности, им предоставлялась 20-ти или 12-ти летние монополии, освобождения от уплаты большинства налогов.

В 1835 г. в России появилось личное страхование.

В 1839 г. – страхование животных, а в 1844 г. – было учреждено Общество морского, речного и сухопутного страхования.

В 1861 г. указом Александра II было разрешено создавать общества взаимного страхования от огня. К 1864 такие общества существовали в Санкт-Петербурге, Москве, Туле и Полтаве.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых компаний, что также открыло путь для развития операций по перестрахованию рисков на международном страховом рынке для российский компаний.

Существенную роль в личном страховании играли сберегательные кассы и земства, которые организовали в 1890 г. пенсионные кассы по уплате ренты страхователям и членам их семей.

Работа акционерных обществ в России до 90-х годов 19 века строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаний. В 1894 г. вышло в веет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ.

В 1913 г. большинство страховых обществ объединилось в российский союз обществ взаимного страхования от огня. В это же время российское законодательство начало регулировать величину отчислений в страховые резервы, размер которых должен был быть не ниже 40%, собранных страховых премий.

В 1918 г. страховое дело было национализировано, а во время гражданской войны было отменено имущественное страхование в денежной форме, а также личное страхование всех видов.

Возрождение страхование в СССР началось в 1921 г. с созданием Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено самостоятельное юридическое лицо – Управление иностранного страхования (Ингосстрах). Госстрах СССР специализировался на страховании агропромышленного комплекса страны и имущественных интересов граждан, а Ингосстрах занимался страхованием внешнеторговых операций страны.

Демонополизация страхового дела в России началась в 1988 г. с принятием закона «О кооперации в СССР», стали появлятся акционерные страховые общества.

В настоящее время в РФ создано более 1300 страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций.

Безусловными лидерами на российском рынке страхования являются Российская государственная страховая компаний (Россгострах), учредителем которого является Министерство по управлению государственным имуществом, и Ингосстрах, сформированный в 1992 г. как акционерное общество, учредителями которого выступил ряд коммерческих банков и отдельные физические лица.

Действующие на страховом рынке России компании можно разделить на несколько групп:

Компании, осуществляющие обязательное государственное страхование (медицинское и пенсионное).

Компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и личного страхования.

Компании, обеспечивающие интересы определенных финансово-промышленных групп, таких как ЕЭС России, «Гапром» и др.

Перестраховочные компании.

Компании, осуществляющие взаимное страхование.

Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное агентство по образованию

Ярославский государственный университет им. П. Г. Демидова

В. В. Грачёв

Страховое право

для студентов, обучающихся по специальности Юриспруденция

Ярославль 2009

Рецензенты:

С. О. Корытов, кандидат юридических наук; Ярославский филиал ОАО «Московская страховая компания»

Грачёв, В. В . Страховое право: текст лекций /

Г 78 В. В. Грачёв; Яросл. гос. ун-т им. П. Г. Демидова. – Ярославль: ЯрГУ, 2009. – 72 с.

ISBN 978-5-8397-0684-2

Предназначено для студентов, обучающихся по специальности 030501.65 Юриспруденция (дисциплина "Страховое право", блок ОПД), очной формы обучения.

УДК349.3 ББК Х623.212.1я73

Предисловие

Появление этого издания связано с началом преподавания в Ярославском государственном университете им. П. Г. Демидова специальной дисциплины «Страховое право», которая изучается студентами дневного отделения на четвертом курсе. В основу текста лекций положено содержание гл. 43 «Страхование», написанной автором для одного из учебников по гражданскому права (см.: Гражданское право / Под ред. А. П. Сергеева. М., 2009. Т. 2). Материал представлен в виде лекций, снабженных подстрочными примечаниями. По сравнению с упомянутой главой в учебнике по гражданскому праву текст лекций расширен за счет дополнительных положений (например, об истории страхования и о страховом интересе при имущественном страховании), нормативная база актуализирована по состоянию на 1 сентября 2009 г., шире используются материалы судебной практики.

Интерес к страховому праву продолжает возрастать. Об этом свидетельствует не только появление все новых публикаций по проблемам страховых правоотношений, но и весьма значительный рост судебных дел по страхованию. Традиционно тема «Страхование» считалась одной из сложнейших в курсе Особенной части гражданского права. Настоящая работа призвана облегчить студентам изучение дисциплины «Страховое право», не тратить учебное время на конспектирование лекций преподавателя, что позволит сосредоточиться на усвоении в рамках аудиторных занятий наиболее важных теоретических и практических проблем страхового права. Несомненно, текст лекций будет полезен и тем студентам, которые по различным причинам не посещают занятия.

Автор выражает надежду, что краткий курс лекций по страховому праву поможет студентам лучше ориентироваться в страховом законодательстве и практике его применения. Возможно, пособие заинтересует и других читателей.

Лекция 1. Введение в страховое право

1. Экономическое понятие страхования.

2. Правовое понятие страхования.

3. История страхования.

4. Законодательство о страховании.

1. Экономическое понятие страхования

Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.

Во-первых, страхование предполагает наличиеопасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере.

Во-вторых, страхование состоит в образованиистрахового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь.

В-третьих, страхование являетсябесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего.

В-четвертых, идея страхования заключается вразделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.

Экономическая выгода для страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому вступая в страховые отношения, страхователь

освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события1 .

2. Правовое понятие страхования

В правовом смысле под страхованием понимается обяза-

тельственное правоотношение , в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование;страховой случай – фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь;страховой интерес – заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил;страховая премия – денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу;страховая выплата – уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.

3. История страхования

Зачатки страхования встречались еще в эпоху царя Хамураппи, когда торговцы создавали нечто подобное страховому фонду для компенсации убытков, причиненных нападением разбойников на торговые караваны. Элементы взаимного страхования можно было обнаружить в деятельности религиозных союзов Древнего Египта и Древнего Рима, которые за счет заранее объе-

1 Некоторые обстоятельства, на случай наступления которых производится страхование, не являются вредоносными (например, дожитие до определенного времени, рождение ребенка, вступление в брак). Несмотря на это, соответствующие отношения сконструированы закономпо типу страховых отношений. С учетом сказанного можно говорить, что страхование в широком смысле производится на случай наступления заранее оговоренной потребности страхователя в получении денег или иного предоставления со стороны страховщика.

диненных средств производили выплаты родственникам своих умерших членов.

Прообразом страхования принято считать известный еще античному праву морской заем, который получил довольно широкое распространение в Средние века в виде бодмереи . По условиям этого займа судовладелец брал взаймы деньги под залог судна, фрахта или груза. Если плавание проходило удачно и судно достигало невредимым порта назначения, то заем возвращался с большими процентами за риск, который нес займодавец. В случае же гибели судна (груза) или его захвата пиратами обязательство судовладельца (заемщика) возвратить заемную сумму прекращалось полностью или в соответствующей части.

Дальнейшее расширение морской торговли привело к развитию морского страхования. Одно из ключевых понятий страхового права – «риск» – происходит от португальского «скала». Страхование распространялось на судно как транспортное средство («каско») и на груз («карго»). В XVII в. в Англии создается страховое общество Ллойда, которое впоследствии приобрело мировую известность и стало крупнейшим страховым объединением Великобритании. Постепенно отношения по страхованию стали применяться и в других сферах общественной жизни. Так, большой пожар, который произошел в Лондоне в 1666 г., стал причиной стремительного развития страхования строений от огня. К этому же периоду относится возникновение акционерной формы страховых организаций, которые все более противопоставлялись взаимному страхованию, осуществляемому купцами на коллективной и взаимной основе для страхования только рисков своих членов.

Разработка английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека послужило толчком к развитию страхования жизни. Идея страхования жизни и здоровья в дальнейшем была положена в основу пенсионного страхования и страхования от несчастных случаев на производстве.

В России в начале XIX в. создаются первые акционерные страховые общества. К началу ХХ в. они совершали основную массу страховых сделок по страхованию от огня и в сфере морской торговли. Некоторое распространение получили в конце

XIX – начале XX в. земские общества взаимного страхования, деятельность которых в основном сводилась к страхованию от опасности пожара.

В советские годы страховая деятельность представляла собой

государственную монополию (введена в 1918 г.) и осуществля-

лась органами Госстраха (создан в 1921 г.) 2 .Госстрах производил как обязательное, так и добровольное страхование3 . В конце 80-х гг. XX в. начинают воссоздаваться негосударственные страховые организации, сначала в виде кооперативов, затем в виде хозяйственных товариществ и обществ. В настоящее время страхование в подавляющем большинстве случаев связано с деятельностью частных страховых организаций. Государственное страхование представляет собой скорее исключение (например, в области обязательного страхования банковских вкладов).

4. Законодательство о страховании

Отношения, связанные со страхованием, разделяются на две группы: 1) публичные отношения по организации страховой деятельности и 2) обязательственные отношения между страхователем и страховщиком по уплате страховых премий и осуществлению страховых выплат. Указанные группы отношений составляют предмет страхового права , которое включает в себя нормы как публичного, так и частного права.

Основным нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) 4 . Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.

2 В период нэпа функционировали общества взаимного страхования, основанные на кооперативных началах (например, Украинский Кооперативный страховой союз).

3 Во внешнеэкономической сфере страхование производил Ингосстрах.

4 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

Предписания о страховых обязательствах сосредоточены в гл. 48 ГК РФ.

Некоторые виды страхования подвержены особому регулированию. Так, специальными законами по отношению к Гражданскому кодексу являются Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.5 (в части добровольного медицинского страхования граждан), Кодекс торгового мореплавания (КТМ РФ), глава 15 которого посвящена морскому страхованию, и т. д. Предписания о страховании, содержащиеся в Гражданском кодексе, применяются к этим отношениям субсидиарно, т. е. поскольку специальным законом не установлено иное предписание (ст. 970 ГК РФ).

Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и иные нормативные акты, например, Указ Президента РФ

В советский период детальная регламентация страховых отношений осуществлялась правилами страхования, утвержденными в централизованном порядке (как правило, Министерством финансов СССР). В настоящее время страховщики (объединения страховщиков) на основании Гражданского кодекса и Закона об организации страхового дела самостоятельно разрабатывают и утверждают правила страхования по отдельным видам страхования. Исключение составляют некоторые виды обязательного страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 7 . Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (пп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Эти правила нельзя рассматривать в

5 Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920. Далее – Закон о медицинском страховании.

6 Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. № 2. Ст. 35.

7 Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2003.

№ 20. Ст. 1897.

качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются локальными актами , которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве условий договора страхования (naturalia negotii). Если эти правила не соответствуют законодательству, то они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки (ст. 166–168, 180 ГК РФ).

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

Лекция 2. Субъекты

страховой деятельности

1. Понятие и виды субъектов страховой деятельности.

2. Страховщик.

3. Лица, содействующие страхованию.

1. Понятие и виды субъектов страховой деятельности

Настоящая лекция посвящена субъектам страховой деятельности, а не субъектам страховых отношений. Поэтому здесь не рассматриваются правовые фигуры страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц. Страховая деятельность состоит в предоставлении страховых услуг физическим и юридическим лицам. Эти услуги оказывают страховщики.

Услуги страховщиков по страхованию дополняются сопутствующими страхованию услугами по заключению и исполнению страховых договоров (услуги страховых брокеров), а также услугами по расчету страховых тарифов и страховых резервов (услуги страховых актуариев). Деятельность страховщиков, страховых

брокеров и страховых актуариев именуется страховым делом или страховой деятельностью (п. 2 ст. 2, п. 2 ст. 41 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, субъект страховой деятельности (страхового дела) – это лицо, оказывающее страховые или сопутствующие страхованию услуги.

В целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона об организации страхового дела). От этих объединений, являющихся юридическими лицами (ст. 121 ГК РФ), следует отличатьстраховые пулы (ст. 141 Закона об организации страхового дела), т. е. основанные на договоре о совместной деятельности временные объединения страховщиков для проведения конкретных страховых операций, связанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности).

Надзор за деятельностью субъектов страхового дела, включая лицензирование страховщиков и брокеров, а также аттестацию страховых актуариев, осуществляет Федеральная служба страхового надзора.

2. Страховщик

Функцию страховщика выполняют страховые организации и общества взаимного страхования 8 .

Страховая организация есть коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Она должна обладать специальной правоспособностью9 . Закон устанавливает для страховых организаций минимальный размер уставного (складочного, паевого) капитала, который зависит от вида осуществляемого ими страхования. В настоящее время ус-

8 В виде исключения по отдельным видам страхования страховщиками являются и иные лица (например, Агентство по страхованию вкладов).

9 В настоящее время законодательство не содержит четко сформулированного запрета страховым организациям заниматься производственной, торговой и т. п. деятельностью, не связанной со страхованием.

К онспект лекций, составленный в соответствии с Государственным образовательным стандартом высшего образования, поможет систематизировать полученные ранее знания и успешно сдать экзамен или зачет по дисциплине «Страховое право».

Издание предназначено для студентов, преподавателей и аспирантов юридических вузов и факультетов.

ЛЕКЦИЯ № 1

Страховое право в системе права Российской Федерации

В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности.

«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм».

Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.

Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.

С. С. Алексеев

в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной. Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках одной главной структуры.

ЛЕКЦИЯ № 2

Структура и элементы страхового права

Страховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ранее действовавшей редакции в ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формировались из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.

Итак, в качестве

субъектов

в страховом правоотношении, как уже было названо, выступает несколько таковых групп. Это непосредственно стороны или участники правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму. Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны.

В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.