Оценка сильных и слабых сторон банка. SWOT - анализ Альфа-Банка

Читать статью в PDF формате - Открыть

SWOT-анализ - достаточно простой метод стратегического планирования, но мало где можно встретить толковое описание методики его проведения. В большинстве случаев объяснение сводится к выделению всех четырех групп факторов, а дальше кто во что горазд. Кто-то на этом заканчивает SWOT-анализ, кто-то начинает считать какие-то экспертные оценки факторов. В общем, большинство описаний не подходит для практического применения.

Я сам долгое время не понимал как же правильно делать SWOT-анализ, пока преподаватель по банковскому делу не показал мне простую методику его проведения. Не знаю насколько эта методика подходит для реального применения в бизнесе, но для учебы и написания диплома она подошла великолепно. Поэтому делюсь этой методикой SWOT-анализа на примере коммерческого банка, который я проводил в рамках своего диплома.

1-й этап

На первом этапе выявляются основные факторы: силы (Strengths), слабости (Weaknesses), возможности (Opportunities), угрозы (Threats).

Сильные стороны (S)	Слабые стороны (W)
2) широкая сеть филиалов; 3) снижение просроченной задолженности по кредитам.	1) персонал (высокая текучесть кадров); 2) имидж; 3) низкий объем кредитования физических лиц.
Возможности (О)	Угрозы (T)
1) прогнозируемый рост потребительского кредитования; 2) расширение ассортимента предлагаемых услуг; 3) возможность улучшения имиджа.	1) замедление экономического роста; 2) ужесточение требований ЦБ в отношении потребительских кредитов; 3) снижение доверия клиентов.

В разделе "Пояснения" написано почему я выбрал именно эти факторы.

2-й этап

На следующем этапе строится матрица SWOT-анализа и выделяются наиболее важные пересечения факторов.

Основное чудо заключается именно в этой матрице. Она позволяет наглядно показать пересечения факторов. В большинстве учебников вместо этой матрицы строится другая таблица, в которой и описываются пересечения факторов. Но таблица гораздо сложнее для восприятия, чем такая матрица. Да и нет большого смысла в анализировании всех всех пересечений, матрица позволяет отсечь несущественные факторы и сосредоточить внимание на важных. Важные пересечения отмечены в матрице крестиками.

3-й этап

На третьем этапе описываются наиболее важные пересечения факторов. В своем дипломе я провел описание следующим образом.

В квадрате "Силы-Возможности" (S-O) важными являются пересечения следующих факторов:

• S1O1 ― прогнозируемый рост потребительского кредитования позволяет активно развивать данное направление, а качественная реклама позволит привлечь новых клиентов;
• S1O2 ― качественная реклама позволит эффективно и своевременно доносить информацию о новых услугах до текущих и потенциальных клиентов;
• S1O3 ― качественная реклама может сформировать положительный образ банка;
• S2O1 ― широкая сеть филиалов является необходимым условием для успешного развития потребительского кредитования;
• S3O1 ― наблюдающаяся тенденция снижения просроченной задолженности по кредитам позволяет банку активнее развивать услуги потребительского кредитования.

В квадрате "Силы-Угрозы" (S-T) важными являются пересечения следующих факторов:

• S3T2 ― снижение просроченной задолженности по кредитам позволит нивелировать ужесточение требований Центрального Банка относительно потребительского кредитования.

В квадрате "Слабости-Возможности" (W-O) важными являются пересечения следующих факторов:

• W1O1 ― высокая текучесть кадров негативно сказывается на качестве обслуживания, что может негативно сказаться на темпах развития потребительского кредитования;
• W1O3 ― имидж банка напрямую зависит от качества обслуживания;
• W2O1 ― имидж является одним из важнейших факторов привлечения и удержания клиентов.

В квадрате "Слабости-Угрозы" (W-T) важными являются пересечения следующих факторов:

• W2T3 ― слабый имидж негативно сказывается на доверии клиентов.

Пояснения

Мой диплом был на тему конкурентоспособности коммерческого банка. На 1-м этапе SWOT-анализа я руководствовался данными, полученным мною в ходе написания второй главы, в которую входила характеристика банковского сектора РФ, совершенствование методики оценки конкурентоспособности коммерческого банка и анализ по этой методике конкурентоспособности моего банка. Т.е. у меня был проведен PEST-анализ, анализ пяти сил Портера и анализ конкурентоспособности банка.

Все данные реальны, но на их основе можно было выделить гораздо больше факторов. Но так вышло, что у меня уже были рекомендации по повышению конкурентоспособности банка и мне нужно было связать предыдущие части диплома с этими рекомендациям. Поэтому в SWOT-анализе я указал не все факторы, а только те, что отвечали моим целям.

Матрица хороша своей наглядностью. Защита дипломов проходила по презентациям и эти две таблицы были вынесены на слайды.

Для построения качественного SWOT-анализа рекомендую предварительно проводить PEST-анализ, анализ пяти сил Портера и финансово-хозяйственный анализ предприятия (можно без особых расчетов). В целом, все эти анализы заключаются в анализировании готовой информации, в большинстве случаев можно обойтись без каких-либо числовых расчетов. А в случае с банками ситуация еще проще, все готовые расчеты и статистика находятся в открытом доступе.

Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка тоже можно не проводить, т.к. нормативы ликвидности посчитаны центробанком и опубликованы на его сайте. Другие показатели посчитаны для всевозможных рейтингов и ренкингов банков. Например, рейтинг банков на сайте Банки.ру (http://www.banki.ru/banks/ratings/) содержит расчет следующих показателей:

• Активы нетто;
• Чистая прибыль;
• Капитал;
• Кредитный портфель;
• Просроченная задолженность в кредитном портфеле;
• Вклады физических лиц;
• Вложения в ценные бумаги;
• Рентабельность активов-нетто;
• Рентабельность капитала;
• и другие.

В процессе проведения SWOT-анализа ищется ответ на следующий ряд вопросов: каковы сильные и слабые стороны банка (в настоящее время и прогнозируемые); каково влияние на деятельность банка внешней среды (в настоящее время и прогнозируемое, негативное или же позитивное); насколько банк может воспользоваться своими сильными сторонами для противостояния внешней среде; в какой мере слабые стороны не позволяют этого ему сделать; какую оценку можно дать бизнес-направлениям банка (исходя из сочетаний сильных и слабых сторон деятельности, а также возможностей и угроз); какие стратегии следует внедрить и реализовать в банке при сложившемся сочетании сильных и слабых сторон, возможностей и угроз, а также при прогнозируемом сочетании.

В таблице 5 представлен SWOT-анализ исследуемого банка ВТБ 24.

Таблица 5 SWOT - анализ ВТБ 24

Сильные стороны	Слабые стороны
S1 Работа с клиентами: опыт массового обслуживания клиентов, обширная клиентская база	W1 Управление: консерватизм системы и управления, высокий уровень бюрократизации
S2 Персонал: высокий профессиональный уровень сотрудников, хорошо развитая корпоративная культура	W2 Организационная структура: масштабность, громоздкость структуры, невозможность принимать оперативные решения в филиалах
	W3 Кадровая политика: текучесть кадров на низших должностях
S4 Широкий ассортимент предлагаемых расчетно-кассовых услуг, достаточно большая доля на рынке	W4 Высокая стоимость продукта
Возможности
О1 Кредитование физических лиц: расширение рынка потребительских кредитов.	Т1 Региональные банки: развитие региональных банков (высокие % ставки по депозитам, низкие по кредитам)
О2 Кредитование юридических лиц, инвестирование: рост инвестиционной активности предприятий.	Т2 Рискованность: высокие темпы роста не только объемов кредитования юр.лиц, но и рискованности данных операций.
О3 Стать лидером в качественном обслуживании	Т3 Экономический кризис: его негативное влияние на российскую экономику.
О4 Увеличение доли рынка	Т4 Повышение ставки рефинансирования

Параметр S1. ВТБ24, безусловно, имеет огромный опыт по массовому обслуживанию клиентов. В будущем, в условиях роста спроса на банковские услуги среди населения и организаций, этот опыт будет иметь сильное влияние на деятельности банка. Однако в перспективе крупные банки-конкуренты также смогут качественно и эффективно обслуживать клиентов, что несколько снизить значение данного параметра для Сбербанка и потребует поиска и развития иных конкурентных преимуществ.

Параметр S2. С развитием банковского рынка в РФ значимость профессионализма возрастает, это относится ко всем сферам деятельности банка, в том числе к кредитованию и деятельности на рынке ценных бумаг.

Параметр S3. Высокий кредитный рейтинг в настоящем не имеет большого значения с точки зрения клиентов, в частности в силу малой распространенности этой информации в среде широкого потребления. Со временем, с повышением финансовой грамотности населения, влияние этой информации возрастет, однако нельзя с высокой определенностью судить об этом параметре в перспективе, во-первых, в силу фактора времени прогноза, во-вторых, в виду увеличения в стране банков с достаточно высоким международным рейтингом.

Параметр S4. Охват всех сегментов рынка.

Параметр W1. Консерватизм системы и бюрократизация банковского обслуживания в настоящем имеет относительно низкое влияние. Причиной этому служит явное лидерство Сбербанка, его авторитет среди население. Но в будущем и перспективе этот параметр может существенно снизить конкурентоспособность банка в силу развития конкурентов, работа которых в меньшей степени подчинена строгой системе.

Параметр W2. Организационная структура банка со временем будет только расти, что приведет к усложнению внутренних взаимодействий в системе и снижению мобильности.

Параметр W3. Текучесть кадров может привести со временем к нехватке рабочей силы.

Параметр W4. Труднодоступность предлагаемых продуктов/услуг.

Параметр O1. Кредитование является одним из основополагающих видов банковской деятельности, расширение рынка потребительского кредитования, вт. ч. ипотеки, на фоне относительного роста финансовой обеспеченности населения, ведет к росту возможностей прибыльной деятельности на этом рынке.

Параметр O2. Инвестиционное кредитование предприятий с учетом его сроков раскрывает широкие возможности в основном в перспективе.

Параметр O3. Стать призванным банком по критерию оценки качества обслуживания. Подчеркнуть свою незаменимость и успешность.

Параметр О4. Совершенствование продуктов/услуг для завоевания большей емкости рынка.

Параметр T1. Развитие региональных банков в настоящее время не представляет собой большой угрозы для Сбербанка и московских банков в целом. Однако следует отметить достаточно высокие темпы развития данного сегмента, включение ряда банков в национальные рейтинги крупнейших коммерческих банков, что впоследствии приведет к усилению регионального сегмента.

Параметр T2. Большой объем кредитования населения на длительный срок при нестабильной внутренней и внешней политической и экономической ситуации обуславливает рост рискованности кредитования.

Параметр T3. Интеграция российской банковской системы в мировую экономику повышает значение влияния возможного кризиса на отечественную экономику, однако определенность данного параметра нельзя оценивать с высокой точностью.

Параметр T4. В случае экономического кризиса, ЦБ повышает ставку рефинансирования, что прямо влияет на стоимость продуктов в Банке.

Таблица 6. «SWOT-анализ компании маркетингового комплекса Банка ВТБ24»

Сильные стороны	Слабые стороны
S1 Государственная поддержка Банка S2 Входит в 5 лидирующих Банков и имеет высокую оценку в рейтинге надежности S3 Широкая географическая сеть S4 Широкий ассортимент, охватывающий все сегменты	W1 Цены на продукт выше средних. W2 узкое развитие банкоматов W3 Недостаточное информирование потребителя о новых продуктах или нововведениях в уже существующих
Возможности
O1 Освоение новых (потенциальных) потребителей. O2 Предоставление покупателям новых выгод и преимуществ лучше конкурентных. O3 Вывод новых премиальных продуктов.	T1 Ужесточение конкуренции. T2 Слабый потребительский спрос на кредитные карты ввиду увеличения роста безработицы и замедления темпов роста располагаемых доходов населения. T3 Выпуск нового продукта конкурентами T4 Неблагоприятное развитие событий, которое может поставить под угрозу имидж и репутацию компании.

Альтернативные стратегические задачи примут следующий вид:

1) поддерживать сильные стороны и конкурентные преимущества банка.

2) устранить слабые стороны:

а) найти источник дополнительных финансовых средств - в этом случае банк решает две задачи: во-первых, предприятие сможет работать с новым сегментом (крупные юридические предприятия), а во-вторых, увеличить бюджет на маркетинговые исследования и кампании.

б) увеличить спектр методов маркетингового продвижения и стимулирования - поможет банку, возможно, найти наиболее эффективные способы, а также наиболее полно заявить о себе рынку банковских услуг.

в) разработать четкую маркетинговую стратегию развития кредитной организации - эффективно претворять в реальность маркетинговую деятельность возможно только благодаря четко поставленной маркетинговой стратегии.

г) снизить комиссионные по некоторым видам расчетно-кассовым услугам - в основном услуги банком анализируются клиентами комплексно, поэтому высокие комиссии даже в минимальном количестве услуг могут вызвать отказ от банка;

д) повысить известность банка за счет новых методов стимулирования и продвижения - известность прибавляет не только клиентов, банк благодаря этому становится более стабильным в глазах потребителей банковских услуг.

3) не упустить свои возможности, добиваться льгот и субсидий от государства.

4) смягчить влияние внешних угроз.

Введение

На сегодняшний день Сбербанк – весьма успешный, а также один из крупнейших коммерческих банков России. Он обладает значительной базой клиентов во всех сферах экономики и во многих регионах страны. Сбербанк имеет большое количество филиалов, масштаб инфраструктуры превосходит по своим рыночным позициям ближайших конкурентов. Продолжительное существование банка позволяет сказать, что Сбербанк надежен. Так как большинство россиян пользуются услугами этого банка уже на протяжении многих лет, нам, его клиентам, просто необходимо знать структуру работы Сбербанка.

Целью данной работы является изучение стратегии развития Сбербанка.

Основными задачами являются проведение SWOT и PEST анализов, анализ 5 сил Портера и рассмотреть стратегию на матрице BCG.

1.1. SWOT и PEST анализы Сбербанка

В SWOT анализе были затронутые основные проблемы Сбербанка на сегодняшний день. Попробуем на примере самых насущных из них разобраться, в чём же кроется причина их появления и к чему они могут привести. Данный анализ приведен в таблице 1.

Таблица 1. SWOT анализ

S (Strengths – сильные стороны) 1. Репутация банка 2. Филиалы по всей стране 3. Выход в другие страны Центральной и Восточной Европы 4. Высококвалифицированные и опытные работники.	W (Weaknesses – слабые стороны) 1. Невозможность принятия оперативных решений в филиалах. 2. Консерватизм системы управления, высокий уровень бюрократизма 3. Большие комиссии 4. Сложное взаимодействие системы «Банк-Клиент».
O (Opportunities – возможности) 1. Расширение международных сетей 2. Расширение рынка кредитования малообеспеченным слоям населения 3. Создание более удобных приложений для мобильных телефонов и планшетов, 4. Сохранение небольших процентных ставок по ипотеке	T (Threats – угрозы) 1. Экономический кризис в России 2. Сокращение рентабельности операций. 3. Мировой финансовый кризис 4. Усиление конкуренции на российском финансовом рынке

Вывод к SWOT анализу:

Перейдём к PEST анализу сбербанка, который приведен в таблице 2.

Таблица 2. Pest анализ

Факторы	Возможности	Угрозы
(P) Политические факторы	Уменьшение количества банков из-за принятия более строгого законодательства, касающегося рынка банковских услуг.	Слияние небольших банков в крупные, которые предлагают те же самые услуги, что и Сбербанк Банки ВТБ24 и ТрансКредитБанк объявили об интеграции и такое слияние может негативно повлиять на долю Сбербанка в банковской сфере.
	Постепенная стабилизация политической системы в стране приводит к стабилизации экономики страны	Повышение значения иностранных банков в экономике страны Внедрение зарубежных банков в экономику страны всегда небезопасно, так как делает банк слишком «открытым» для них.
(Е) Экономические факторы	Учетная ставка Банка России	Возможность рисков при проведении всех внешних операций
	Частные предприниматели, выдавая кредиты на покупку товаров, не обременяются налогом на прибыль	Инфляция с каждым годом становится все выше и выше. Скачет процент ставок на кредиты, существует риск потерь инвестиций, происходит обесценивание активов.
		На рынке значительное количество фирм, сотрудники которых работают без оформления трудового договора
(S) Социальные факторы	Уровень жизни в целом по России растет, как и доверие граждан к одному из самых крупных банков в стране	Население не имеет образования, позволяющего хорошо разбираться в банковских услугах, предоставляемых им
	Практически каждый имеет возможность взять кредит на тот или иной товар или услугу	Сезонность предоставления услуг
(T) Технологические факторы	Сбербанк может увеличивать свою долю рынка, произведя технологическое перевооружение	Новые технологии всегда требуют больших затрат, но могут быть не всегда оправданными.
		Конкуренты, уже имеющие в своем расположении какие-либо новые технологии, могут привести к уменьшению доли Сбербанка на рынке банковских услуг.

Вывод к PEST анализу:

На деятельность Сбербанка влияет множество внешних факторов, которые представляют как угрозы для него, так и открывают новые возможности. Сбербанк в дальнейшем будет развиваться, и преодолевать все сложности на своем пути, выявляя их с помощью тщательных анализов рынка.

1.2. Анализ 5 сил Портера

Рис.1. 5 сил Портера.

1. Рыночная власть поставщиков

Рыночная власть поставщиков в сфере банковских услуг не имеет большой силы, так как они представляют, в основном, аналогичную продукцию: кассовые автоматы, сейфы. Сбербанк имеет право выбрать любую компанию с более разумной ценой и достойным качеством, у него существует широкий выбор поставщиков. Сбербанк проводит конкурсы на поставку оборудования, что подтверждает минимальную власть поставщиков.
2. Рыночная власть потребителей

Данная сила показывает, в какой степени покупатели могут повлиять на компанию.

На рынке банковских услуг основными потребителями считаются физические и юридические лица: акционеры, вкладчики, заемщики, векселедержатели. На мой взгляд, Сбербанк обладает значительной клиентской базой во всех сегментах и во всех регионах страны. Необходимо отметить, что власть потребителей – минимальна. Сбербанк обеспечивает переводы пенсий, начисление заработной платы, проводит платежи по оплате ЖКХ.

3.Уровень конкурентной борьбы

Конкурентами Сбербанка являются коммерческие банки, такие как ВТБ 24, Газпромбанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк и другие, предоставляющие стандартные банковские услуги. Однако реальная конкуренция на этом рынке прослеживается мало. Доля ЦБ РФ в акциях Сбербанка составляет 50%+1 акция, что обеспечивает Сбербанк государственной поддержкой. В данном случае конкуренция со стороны частных банков не может повлиять негативно на функционирование Сбербанка. Уровень конкурентной борьбы – относительно минимален. Несмотря на недосягаемость Сбербанка, более выгодные ставки по кредитам частных банков могут забрать клиентов.
4. Угроза появления продуктов-заменителей

Сбербанк, как уже было подмечено, предоставляет практически уникальные услуги и продукции со своими отличительными характеристиками, поэтому существует совсем низкий уровень угрозы со стороны товаров-заменителей.

5. Угроза появления потенциальных новичков

Оценить этот пункт можно с помощью оценки высоты барьеров входа или иначе с точки зрения сложности попадания на рынок банковских услуг. Чтобы начать бизнес в данной сфере, нужно иметь существенный начальный капитал, получить лицензию – все это, так или иначе, усложняет вход на рынок. Таким образом, Сбербанк спокойно относится к образованию новых банков.

Вывод к анализу 5 силам Портера:

Таким образом, оценив все вышеперечисленные конкурентные силы, можно сказать, что на данный момент Сбербанку не грозит высокий уровень угрозы со стороны поставщиков, потребителей, товаров-заменителей, потенциальных новичков и уровень самой конкурентной борьбы относительно минимален. Но все же Сбербанку есть над чем работать и к чему стремиться.

1.3. Матрица BCG

Теперь перейдём к описанию и рассмотрению матрицы BCG, которое представлено в таблице 3.

Таблица 3. Матрица BCG.

	Расчёт относительной доли рынка*
Название группы	Доля рынка Сбербанка	Доля рынка ВТБ	Относительная доля рынка	Доля для матрицы
Кредитование физических лиц
Кредитование юридических лиц
Вклады физических лиц
Вклады юридических

*Приведённые данные актуальны на 1.01.2013 (ссылки на источники находятся ниже)

Таблица 4. Кредитование и вклады.

Рис.2. Матрица.

1. Кредитование физических лиц

2. Кредитование юридических лиц

3. Вклады физических лиц

4. Вклады юридических лиц

Представленная матрица подтверждает статистические данные, демонстрирующие лидерство Сбербанка в банковской системе России. Сбербанк занимает ведущие позиции по большинству показателей с серьёзным отрывом от ближайших конкурентов. Сбербанк имеет возможность выходить на новые рынки, продвигать в массы новые проекты и предложения, так как количество прибыли обеспечит им необходимую поддержку. При этом услуги, уже предлагаемые Сбербанком, а также его активы нуждаются лишь в поддержании спроса. В противном случае, они могут перейти в категорию «дойных коров» или «собак», что ознаменует их недееспособность. Главной задачей на сегодняшний день для Сбербанка является сохранение своего лидерства и постепенное развитие, которое поможет избежать стагнации. Для этого у Сбербанка есть всё необходимое, и дальнейший успех зависит именно от правильности выбранного курса развития.

2.1. Определение степени динамичности факторов внешней среды и степени сложности внешнего окружения компании.
Внешняя среда характеризуется количеством воздействующих факторов. Рассмотрим количество различных поставщиков в банковской сфере. Необходимо отметить, что банковские услуги предлагают большое количество фирм. Однако Сбербанк, можно сказать, обладает некоторой монополией, как уже говорилось ранее, по причине большой доли государства в компании. Компании-конкуренты не имеют такого большого количества филиалов по всей России по сравнению со Сбербанком, что опять же снижает внешнее влияние.

На организацию косвенно оказывает влияние состояние экономики и изменения, происходящие с ней, а именно уровень инфляции, общее благосостояние страны, уровень рефинансирования т.д. Для банковского сектора характерен рост уровня инфляции. Подтверждение данному высказыванию – возрастают цены на сырье, тарифы на услуги, к тому же, отсутствует эффективная государственная антимонопольная политика.

На Сбербанк оказывает влияние и социокультурный фактор, к которому относятся стиль жизни, уровень образования людей, базовые ценности, отношение к труду и т.д. Современный стиль жизни динамичен, люди больше ориентируются на успех в работе, связывая это с достойным будущим.

Повышение качества технологий в банковской сфере оказывает влияние на отрасль и на компанию в частности. У клиентов банка появилась возможность управлять своим счетом с помощью Интернета прямо из дома. Возможность пользоваться электронной очередью в самих отделениях Сбербанка, что упрощает саму процедуру и экономит время клиента.

Таким образом, мы видим, что динамика внешних факторов в банковской сфере велика. Сбербанк не ощущает большого влияния внешнего окружения со стороны частных банков, однако оно, несомненно, есть.
2.2. Услуги Сбербанка. Стратегия компании по основным услугам
Матрица Ансоффа.

Сбербанк России оказывает большой спектр финансовых услуг частным лицам, малому бизнесу, корпоративным клиентам и финансовым организациям. Благодаря большому количеству филиалов, услугами Сбербанка пользуются разные слои населения, поэтому банк должен предоставить возможность совершения любых финансовых операций.

1)Кредиты Сбербанка.
В последнее время необходимость в получении кредита возникает у населения все чаще и чаще из-за возросших потребностей
2)Вклады Сбербанка.
Депозиты клиентов находятся на счету банка, а Сбербанк в свою очередь выплачивает проценты. Сбербанк разделяет вклады на несколько категорий: срочные,пенсионные, расчетные, онлайн.
3)Платежи через Сбербанк.
В Сбербанке оплатить услуги и товары можно быстро и удобно.
4)Карты Сбербанка.
Пластиковые карты дают возможность распоряжаться своими финансами и контролировать объем расходуемых средств.
5)Денежные переводы через Сбербанк.
Эта услуга позволяет пересылать деньги людям во все концы мира, даже в труднодоступные точки земного шара.
6)Обмен валюты в Сбербанке.

Сбербанк имеет большие стратегические возможности в развитии услуг, связанных с кредитованием. В этих сферах есть большое количество направлений и разная аудитория, которую необходимо привлекать к пользованию услугами Сбербанка.

Попытаемся вывести взаимосвязь между существующими и будущими услугами Сбербанка и рынками, где он работает.

Реализация стратегии проникновения.
Текущий товар: выдача кредитов

- Темпы роста рынка кредитования – замедляющиеся, но растущие.
Согласно Экспертному каналу “Экономическая политика” : “По кредитам будет наблюдаться замедление темпов роста основных категорий кредитов для населения к концу 2013 г. (до 33,3% – для потребительских кредитов и 27% – для ипотечных)
Вывод: Данная стратегия не должна быть определяющей в развитии банка, однако шансы для развития у нее есть.

Реализации стратегии развития товара

Новый товар: рефинансирование кредитов других банков
Текущий рынок: кредитование населения
« Банк готов перекредитовать заемщика у которого в портфеле пять кредитов иных банков не зависимо от уровня ставки»- сообщили на пресс-конференции. Новая услуга очень актуальна. Услуга рефинансирования обладает высокой конкурентоспособностью, а также по своей структуре является инновационной.
Вывод: Данная стратегия может дать возможность Сбербанку привлечь новых клиентов, тем самым увеличив доход компании.

Реализации стратегии развития рынка
Текущий товар: выдача кредитов

Новый рынок: Пенсионное кредитование.
В 2011 году Сбербанк вышел на новый рынок потребителей – пенсионеры. Политика Сбербанка заключается в либерализации процентных ставок для пенсионеров (лиц на пенсии, но не достигших 75 лет). Количество пенсионеров с каждым годом растет, а значит, растет и рынок пенсионного кредитования.
Вывод: Данная стратегия затрагивает рынок, который в дальнейшем будет только расширяться, что в долгосрочной перспективе принесет доходы банку.

Реализация стратегии диверсификации.

Новый товар: Сбербанк-500
Новый рынок: образовательные товары.
Как сообщает РБК, Сбербанк в прошлом году открыл образовательную программу “Сбербанк-500 – Программа для лидеров”. Корпоративный университет Сбербанка реализует программу, направленную на обучение высокопотенциальных руководителей банка. Этот товар действительно новый и перспективный относительно всех остальных образовательных программ представленных на рынке. Сбербанк обладает всеми средствами, чтобы развивать эту услугу.
Вывод: Эта стратегия должна получить активное развитие, потому что без высококвалифицированных специалистов развитие отрасли невозможно априори.

По Матрице Ансоффа мы видим, что стратегия Сбербанка на данный момент является социальной. Это обусловлено большой государственной долей в компании.

3.1.Деревья проблем

Рис.3. Дерево проблем – 1.

Рис.4. Дерево проблем – 2.

Рис.5. Дерево проблем – 3.

Вывод к деревьям проблем:

Проблемы Сбербанка не являются особенно устрашающими и грозными, однако оттягивать их решение ни в коем случае нельзя. Каждая проблема может перерасти в нечто большее, способное уничтожить банк изнутри. Сбербанку необходимо постепенно и качественно разрешать имеющиеся недостатки, и в таком случае такого развития событий удастся избежать.

3.2.Деревья целей.

Рис.6. Дерево целей – 1.

Рис.7. Дерево целей – 2.

Вывод к деревьям целей:

Как наиболее глобальные цели деятельности Сбербанка, мною были выделены: расширение небольших процентных ставок и сохранение небольших процентных ставок по ипотеке. Сбербанк – это очень крупное предприятие, от которого зависят вклады и кредиты многих людей, поэтому общее положение финансовой системы в стране зависит, в том числе и от Сбербанка.

3.3.Диаграммы Исикавы « Fish Bone ».

Рис.8. Fish bone -1.

Рис.9. Fish bone -2.

Рис.10. Fish bone – 3.

Вывод по диаграмме Исикавы:

Итак, можно сказать, что такие угрозы как финансовый кризис в России, потеря прибыльности и активное развитие региональных банков являются наиболее важными для Сбербанка. Именно поэтому Сбербанк должен тщательно следить за качеством обслуживания своих клиентов, чтобы они не потеряли доверие к нему, а также регулярно проводить мониторинг деятельности своих конкурентов, чтобы всегда оставаться во всем первым.

Заключение.

Подводя итог, можно сказать, что основная задача Сбербанка на сегодняшний день это сохранение своего лидерства. Для этого у Сбербанка есть всё необходимое, и дальнейший успех зависит именно от правильности выбранного курса развития.

Из проведённых мной анализов можно сказать, что, безусловно, у Сбербанка много сильных сторон, и он заслуженно является лидером в своей сфере. Но проблемы, которые есть у Сбербанка, не являются особенно устрашающими и грозными, однако оттягивать их решение, ни в коем случае нельзя. Каждая проблема может перерасти в нечто большее, способное уничтожить банк изнутри.

Помимо всего, на деятельность Сбербанка влияет множество внешних факторов, которые представляют как угрозы для него, так и открывают новые возможности. Но Сбербанк в дальнейшем будет развиваться, и преодолевать все сложности на своем пути, выявляя их с помощью тщательных анализов рынка.

ВЫБОР СТРАТЕГИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Смирнов Владимир Петрович 1 , Гуремина Нонна Викторовна 2 , Золотов Борис Алексеевич 3 , Ганжа Ксения Александровна 4
1 Дальневосточный федеральный университет, кандидат экономических наук, доцент, профессор кафедры менеджмента
2 Дальневосточный федеральный университет, кандидат географических наук, доцент кафедры менеджмента
3 Дальневосточный федеральный университет, кандидат экономических наук, доцент кафедры менеджмента
4 Дальневосточный федеральный университет, магистрант

Аннотация
В статье проводится анализ внешней и внутренней среды коммерческого банка. На его основе разрабатывается модель принятия стратегических решений и меры по её реализации. Проведен SWOT-анализ. Составлен ABC-рейтинг услуг коммерческого банка.

CHOOSING A STRATEGY OF COMMERCIAL BANK

Smirnov Vladimir Petrovich 1 , Guremina Nonna Viktorovna 2 , Zolotov Boris Alekseevich 3 , Ganja Xenia Aleksandrovna 4
1 Far Eastern Federal University, PhD, Associate Professor, Department of Management
2 Far Eastern Federal University, Candidate of Geographical Sciences, Associate Professor of Management
3 Far Eastern Federal University, PhD, assistant professor of management
4 Far Eastern Federal University, undergraduate

Abstract
The article analyzes the internal and external environment of the commercial bank. On this basis developed a model of strategic decision making and measures for its implementation. SWOT-analysis conducted. Compiled by ABC-rating service commercial bank.

Библиографическая ссылка на статью:
Смирнов В.П., Гуремина Н.В., Золотов Б.А., Ганжа К.А. Выбор стратегии коммерческого банка // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2014. № 11 [Электронный ресурс]..02.2019).

Недостаточность ресурсной базы банков вообще и «длинных» устойчивых пассивов в частности выливается в отсутствие у банков возможностей и стимулов выдавать кредиты, в том числе долгосрочные, широкому спектру клиентов по доступным для них процентным ставкам.

По своему капиталу, активам, кредитному портфелю российский банковский сектор в целом остается недостаточно развитым. Первопричина такой ситуации не в банках (если не иметь в виду их исторически недолгий срок существования), а в той денежно-кредитной и финансовой политике, которая реализуется в России.

С другой стороны, структура формирования накоплений в ряде отраслей отечественной экономики такова, что не позволяет банковскому сектору нормально развиваться и хорошо выполнять свои функции. Крупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов, как государственные, так и частные, концентрируют основные свои финансовые ресурсы не в российских банках, а за рубежом. И кредиты и займы они предпочитают брать на Западе (по крайней мере, так было до глобального кризиса 2007–2010 г.г.).

Таким образом, действует ряд сильных факторов, ведущих к обескровливанию, «обезденежению» банковского сектора, что не идет на пользу ни ему самому, ни клиентам банков. Вывод здесь может быть один: необходим кардинальный пересмотр основ проводимой российским властями денежно-кредитной политики .

Любая работа над стратегией организации, в том числе, коммерческого банка , начинается со всестороннего изучения рыночной ситуации, в которой действует компания, и оценки типов, возможностей и угроз, с которыми она может столкнуться. На этом этапе имеется возможность провести анализ внешней и внутренней среды банка и на его основе предложить модель принятия стратегических решений и меры по её реализации.

Отправной точкой для подобного обзора в коммерческом банке служит SWOT-анализ.

Проведение SWOT-анализа коммерческого банка (таблица 1), наряду с отраслевым и конкурентным анализом, лежит в основе разработки стратегии организации. Правильно и вовремя принятые стратегические решения играют ключевую роль в успешной деятельности организации. Именно они оказывают решающее влияние на конкурентоспособность продукции и организации в целом.

Таблица 1 – SWOT -анализ коммерческого банка

Сильные стороны	Слабые стороны
Высокое качество обслуживания клиентов	Недостаточность финансовых средств для проведения операций
Оперативная система консультирования и поддержки	Использование ограниченных методов продвижения банковских услуг
Использование последних достижений НИОКР	Отсутствие четкой стратегии развития
Низкие процентные ставки по кредитам	Недостаточный бюджет на продвижение
Широкий ассортимент расчетно-кассовых услуг	Отсутствие филиальной сети
	Малая известность банка
Возможности	Угрозы
Увеличение доли рынка	Снижение темпов развития отрасли
Увеличение льгот и субсидий от государства	Усиление кризисных тенденций на мировом рынке
Ослабление конкурентов	Упадок экономической активности потреб-ей
Снижение уровня налоговой нагрузки	Рост инфляции и процентных ставок
Повышение спроса на кредитные услуги банка	Банкротство

По данным SWOT-анализа банка можно сказать, что банк не является лидером региона по предоставляемым услугам. Как широкий спектр предоставляемых расчетно-кассовых услуг, так и низкие процентные ставки по кредитам являются несомненными плюсами в конкурентной борьбе за рынок. Привлечение новых клиентов обеспечивается использованием новейших технологий. Предприятие расширяется и планирует в будущем начать предоставление новых услуг. Но есть и свои минусы. Одним из них является недостаток финансовых средств для проведения операций, таким образом из-за этой проблемы банк может потерять крупных клиентов, что может стать причиной потери прибыли. Следующими негативным факторами является малая известность банка и отсутствие развитой филиальной сети. В последние несколько лет конкуренция на рынке значительно повысилась, и в борьбе за потребителя узнаваемость и доступность банка является немаловажным фактором.

Как видно из SWOT-анализа, актуальной стратегией развития для банка может послужить увеличение доли рынка за счет концентрации на узком рыночном сегменте. Для более детального оценки деятельности необходимо провести ABC-анализ.

Идея метода АВС-анализа строится на основании принципа Парето: «за большинство возможных результатов отвечает относительно небольшое число причин», в настоящий момент более известного как «правило 20% на 80%».

Таким образом, изучая розничные продажи, мы выделяем группу «А» (позиции, сумма долей с накопительным итогом которых составляет первые 50% от общей суммы параметров), группу «B» (услуги, сумма долей с накопительным итогом которых составляет от 50% до 80% от общей суммы параметров) и группу «C» (оставшиеся услуги, сумма долей с накопительным итогом которых составляет от 80% до 100% от общей суммы параметров) (таблица 2).

Таблица 2 – Процентное соотношение статей доходов от услуг банка

Виды услуг	2011 г .	2012 г .	2013г.	Откл. 2013г от 2011 г
Доходы от услуг всего	100,00	100,00	100,00	0
	35,06	34,71	35,23	0,17
	9,58	10,23	10,06	0,48
	12,11	11,28	10,27	-1,84
	18,95	18,74	19,46	0,51
	7,45	7,13	7,72	0,27
	8,11	8,03	9,05	0,94
	1,04	2,04	0,86	-0,18
Другие доходы	7,70	7,84	7,35	-0,35

Рассчитав процентное соотношение статей доходов от услуг банка, составим АВС-рейтинг услуг (таблица 3).

Группы	Наименование видов услуг	Доля в структуре доходов, %	Доля в структуре доходов, %	Доля в структуре доходов, %
Группа А	Доходы от кредитования юридических лиц	29,46	29,96	29,57
	Проценты, полученные по предоставленным кредитам, депозитам и иным размещенным средствам	28,11	28,67	28,43
Группа В	Доходы, полученные от операций с иностранной валютой, чеками	16,75	16,78	16,91
	Доходы, полученные от операций с ценными бумагами	12,17	11,89	12,04
Группа С	Дивиденды полученные, кроме акций	8,7	8,2	8,4
	Доходы полученные от операций с драгоценными металлами	3,28	3,04	3,12
	Штрафы, пени, неустойки полученные	1,04	0,87	0,91
	Другие доходы	0,49	0,56	0,62

Проведя АВС-анализ доходов от услуг банка, можно сделать следующие выводы. В течение периода с 2011 года по 2013 год не наблюдается изменений в составе групп. Весь исследуемый период в группу «А» входили доходы от кредитования юридических лиц и проценты, полученные по предоставленным кредитам, депозитам и иным размещенным средствам.

Услуги группы «В» также не подверглись значительным изменениям. В данной группе наблюдаются только незначительные колебания. Так незначительно снизилась доля доходов, полученных по операциям с ценными бумагами за исследуемый период. Существует риск, что в ближайшие несколько лет эта статья доходов уступит доходам от дивидендов.

В группе «С» также не произошло значительных изменений. Несомненным лидером в группе «С» являются доходы от дивидендов, но их доля снижается в среднем на 0,3% в год.

Доходы от работы с драгоценными металлами также сократились на 0,12%.

Очевидно, что необходимо жестко контролировать наличие в ассортименте товарных позиций класса «А». По отношению к товарным позициям класса «B» контроль может быть текущим, а по отношению к позициям класса «С» – периодическим. Таким образом, в ходе АВС-анализа формируется АВС-рейтинг товаров.

Очевидно, что при формировании нового оптимального портфеля услуг никак нельзя отказываться от услуг группы «А», так как именно они дают более 50% всего дохода.

Особое внимание необходимо уделить таким услугам, как услуги по кредитованию юридических лиц, так как именно они занимают наибольшую долю в объёме продаж и обладают высоким спросом у конечного потребителя. Доля в общем объёме продаж данного вида услуг выросла, но темпы роста к 2013 году снизились.

Таким образом, можно сделать вывод, что актуальной стратегией для исследуемого банка является стратегия расширения доли рынка за счет доминирования в нише кредитования юридических лиц. Такая стратегия является одной из базовых для начинающего банка. Стратегия поможет банку в условиях финансовой нестабильности концентрировать усилия на определенных, наиболее важных сторонах его деятельности. Благодаря выбранной стратегии банк сможет быстрее устранить свои слабые стороны, используя все данные ему возможности.

Библиографический список

1. Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. А.М. Тавасиева. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 671 с.
2. Смирнов В.П., Ганжа К.А. Стратегическое планирование в коммерческом банке // Экономика и менеджмент инновационных технологий. – 2014. – № 5 (32). С. 26.

Количество просмотров публикации: Please wait

6. SWOT-АНАЛИЗ РАБОТЫ АО "БТА БАНК"

В условиях рыночной экономики, когда обостряется конкурентная борьба, необходимо иметь четко намеченный план действий, позволяющий адекватно использовать сильные стороны и открывающиеся возможности деятельности. Одновременно, следует предвидеть, вероятные угрозы и работать над устранением слабых сторон. Надежным средством, позволяющим выявить и структурировать сильные и слабые стороны, а также оценить возникающие при этом возможности и угрозы, является SWOT-анализ, с помощью которого предприятие в процессе стратегического планирования может регулярно выявлять, оценивать и контролировать возможности, адаптировать свою деятельность с целью уменьшения потенциальных последствий угроз. От того, насколько серьезно менеджеры всех уровней подходят к проведению SWOT-анализа, зависит выбор стратегических направлений деятельности предприятия.

Акроним SWOT был впервые введён в 1963 году в Гарварде на конференции по проблемам бизнес-политики профессором Кеннетом Эндрюсом (англ. Kenneth Andrews). Первоначально SWOT-анализ был основан на озвучивании и структурировании знаний о текущей ситуации и тенденциях. В 1965 году четыре профессора Гарвардского университета - Leraned, Christensen, Andrews, Guth предложили технологию использования SWOT-модели для разработки стратегии поведения фирмы. Была предложена схема LCAG (по начальным буквам фамилий авторов), которая основана на последовательности шагов, приводящих к выбору стратегии. С появлением SWOT- модели аналитики получили набор экономических механизмов для анализа состояния предприятия и выбора его стратегии. В современных условиях SWOT-анализ позволит сформулировать известные, но разрозненные и бессистемные представления о предприятии и его конкурентном окружении в виде логически согласованной схемы взаимодействия факторов внутренней и внешней среды.

В современной хозяйственной практике SWOT-анализ является, пожалуй, одним из наиболее известных и распространенных качественных методов проведения стратегического анализа.

Привлекательность и популярность данного метода связана, с одной стороны, с его простотой, универсальностью и доступностью, с другой – с возможностью комплексного взгляда на компанию и ее деловую среду.

SWOT – это аббревиатура начальных букв английских слов:

Strengths - силы;

Weaknesses - слабости;

Opportunities - возможности;

Threats – угрозы.

Таким образом, SWOT-анализ - это определение сильных и слабых сторон предприятия, а также возможностей и угроз, исходящих из его ближайшего окружения (внешней среды).

Strength – сильная сторона: внутренняя характеристика компании, которая выгодно отличает данное предприятие от конкурентов.

Weakness – слабая сторона: внутренняя характеристика компании, которая по отношению к конкуренту выглядит слабой (неразвитой), и которую предприятие в силе улучшить.

Opportunity – возможность: характеристика внешней среды компании (т.е. рынка), которая предоставляет всем участникам данного рынка возможность для расширения своего бизнеса.

Threat – угроза: характеристика внешней среды компании (т.е. рынка), которая снижает привлекательность рынка для всех участников.

На основании последовательного рассмотрения этих факторов принимаются решения по корректировке целей и стратегий предприятия (корпоративных, продуктовых, ресурсных, функциональных, управленческих), которые, в свою очередь, определяют ключевые моменты организации деятельности.

Цель SWOT-анализа – сформулировать основные направления развития предприятия через систематизацию имеющейся информации о сильных и слабых сторонах фирмы, а также о потенциальных возможностях и угрозах.

Задачи SWOT-анализа:

1. Выявить сильные и слабые стороны по сравнению с конкурентами;

2. Выявить возможности и угрозы внешней среды;

3. Связать сильные и слабые стороны с возможностями и угрозами;

4. Сформулировать стратегию развития предприятия.

Процедура проведения SWOT-анализа в общем виде сводится к заполнению матрицы, в которой отражаются и затем сопоставляются сильные и слабые стороны предприятия, а также возможности и угрозы рынка. Это сопоставление позволяет чётко определить, какие шаги могут быть предприняты для развития компании и, на какие проблемы необходимо обратить особое внимание.

Данная матрица предоставляет руководителям компании структурированное информационное поле, в котором они могут стратегически ориентироваться и принимать решения.

Матрица SWOT-анализа представляет собой удобный инструмент структурного описания стратегических характеристик среды и предприятия. При построении матрицы применена, так называемая "дихотомическая процедура", используемая во многих областях знаний (философия, математика, ботаника, информатика и др.). Тогда элементы матрицы представляют собой "дихотомические пары" (пары взаимоисключающих друг друга признаков), что позволяет снизить энтропию взаимодействия среды и системы за счет описания ситуации "крупным мазком".

Методология построения матрицы стратегического анализа заключается в том, что сначала весь мир делится на две части - внешнюю среду и внутреннюю (саму компанию), а затем события в каждой из этих частей - на благоприятные и неблагоприятные:

Внешняя-внутренняя;

Сила-слабость;

Возможности-угрозы.

Общий вид матрицы SWOT-анализа приведен в таблице 6.

Таблица 6. Матрица SWOT-анализа

Внутренняя среда	Сильные стороны (S)	Слабые стороны (W)
Внешняя среда	Возможности (O)	Угрозы (T)

Более детально рассмотрим элементы внутренней среды. Сильные стороны предприятия - то, в чем оно преуспело или какая-то особенность, предоставляющая дополнительные возможности. Сила может заключаться в имеющемся опыте, доступе к уникальным ресурсам, высокой квалификации персонала, известности торговой марки и других значимых аспектах.

Слабые стороны предприятия - это отсутствие чего-то важного для функционирования предприятия или то, что пока не удается по сравнению с другими компаниями и ставит фирму в неблагоприятное положение. В качестве примера слабых сторон можно привести плохую репутацию компании на рынке, недостаток финансирования, низкий уровень сервиса, устаревшее оборудование, неквалифицированный персонал.

Элементами внешней среды являются возможности и угрозы. Рыночные возможности - это благоприятные обстоятельства, которые предприятие может использовать для получения преимущества. В качестве примера рыночных возможностей можно привести ухудшение позиций конкурентов, рост уровня доходов населения и т.д. Следует отметить, что возможностями с точки зрения SWOT-анализа являются не все возможности, которые существуют на рынке, а только те, которые может использовать непосредственно компания.

Рыночные угрозы - это события, наступление которых может оказать неблагоприятное воздействие на предприятие. Примеры рыночных угроз: выход на рынок новых конкурентов, рост налогов, снижение рождаемости и т.п.

При определении возможностей и угроз, необходимо определять при каких значениях возможности и угрозы являются возможностями и угрозами. Т.е. ниже определённого нормативного значения возможность становится угрозой.

В результате формулирования SWOT-анализа в общей форме мы получим проранжированный список сильных и слабых сторон предприятия, возможностей и угроз внешней среды.

Основная идея SWOT-анализа состоит в комплексном рассмотрении внешних и внутренних стратегических факторов, влияющих на деятельность компании, и генерации на этой основе стратегических альтернатив, учитывающих различные сочетания стратегических факторов.

SWOT-анализ АО "БТА Банк" представлен в Приложении Б

Параметр S1. "БТА-Банк", безусловно, имеет огромный опыт по массовому обслуживанию клиентов. В будущем, в условиях роста спроса на банковские услуги среди населения и организаций, этот опыт будет иметь сильное влияние на деятельности банка. Однако в перспективе крупные банки-конкуренты также смогут качественно и эффективно обслуживать клиентов, что несколько снизить значение данного параметра для "БТА Банка" и потребует поиска и развития иных конкурентных преимуществ.

Параметр S2. С развитием банковского рынка в РК значимость профессионализма возрастает, это относится ко всем сферам деятельности банка, в том числе к кредитованию и деятельности на рынке ценных бумаг.

Параметр S3. АО "БТА Банк" работает на рынке банковских услуг с 1925 года. На этот параметр нужно сделать большой упор, в плане стабильности и огромного опыта работы.

Параметр S4. "БТА Банк" использует в своей работе такие элементы, как Интернет-банкинг, СМС-Банкинг, Банк-Клиент, занимается различными системами электронных переводов и др. В целом по Республике в последние годы наблюдается большой банковский прогресс. Это обуславливается переходом предприятий на зарплатные карточные проекты, появление различных систем переводов, а также большое развитие, наконец, получили электронные деньги платежных систем Web Money, Money Gram и др.

Параметр W1. Организационная структура банка со временем будет только расти, что приведет к усложнению внутренних взаимодействий в системе и снижению мобильности.

Параметр W2. Если рассмотреть этот пункт на примере кредитов, то просматривается следующая схема выдач денежных средств: в крупных филиалах кредит выдается за 1-2 рабочих дня, в отличие от них, в более мелких филиалах и отделениях кредитные средства выдаются примерно за 4-5 рабочих дней. Чтобы выдать кредит в отделении, необходимо рассмотрение и подтверждение на уровне филиала, что занимает определенное лишнее время. Все это объясняется отсутствием слаженной системы и зависимостью отделений от филиалов.

Параметр W3. Частая реорганизация влечет за собой потери в качестве работы. Особенно это касается низших должностей. Вакансия то открывается, то вновь сокращается.

Параметр W4. АО "БТА Банк" за последний год потерял много рейтинговых очков в Международном банковском рейтинге, что, безусловно, является большим минусом.

Параметр W5. "БТА Банк" зимой 2009 года находился в тяжелом состоянии. И лишь благодаря реструктуризации сумел продолжить работу и сейчас постепенно налаживает свою деятельность. Проблемы Банка широко освещались во всех средствах массовой информации, в связи с чем многие граждане закрыли свои депозитные счета, а некоторые предприятия продолжили свою работу с другими банками Республики Казахстан.

Параметр W6. Чтобы совершить какую-либо операцию в Банке безусловно нужно собрать определенные документы. Объем таких документов просто огромен. Например, чтобы получить простой беззалоговый кредит, нужно собрать и принести в Банк 10 различных документов, хотя можно было бы обойтись простым пакетом документов: удостоверение, РНН, СИК.

Параметр O1. Кредитование является одним из основополагающих видов банковской деятельности, расширение рынка потребительского кредитования, в т. ч. ипотеки, на фоне относительного роста финансовой обеспеченности населения, ведет к росту возможностей прибыльной деятельности на этом рынке.

Параметр O2. Инвестиционное кредитование предприятий с учетом его сроков раскрывает широкие возможности в основном в перспективе.

Параметр O3. Развивающийся рынок ценных бумаг будет иметь особое значение для деятельности банка в перспективе.

Параметр О4. "БТА Банку" необходимо, опираясь на банки развитых стран, предоставлять населению более широкий спектр услуг, что повлечет за собой укрепление позиций Банка, в сравнении с другими банками Республики.

Параметр О5. Необходимо постоянно проводить контроль над качеством предоставляемых услуг и стремиться, чтобы качество постоянно улучшалось.

Параметр О6. В 2009 году государство выкупило у АО "БТА Банка" контрольный пакет акций. Это является большим плюсом, ведь теперь Банк находится под еще более плотным контролем государства и это дает возможность клиентам больше доверять банку, вкладывать в него свои денежные средства.

Параметр T1. Большой объем кредитования населения на длительный срок при нестабильной внутренней и внешней политической и экономической ситуации обуславливает рост рискованности кредитования.

Параметр T2. Интеграция казахстанской банковской системы в мировую экономику повышает значение влияния возможного кризиса на отечественную экономику, однако определенность данного параметра нельзя оценивать с высокой точностью.

Параметр Т3. "БТА Банк" может окончательно потерять доверие населения, если работа будет продолжаться так же нестабильно и если не будет официального четкого плана выхода из кризисной ситуации, хорошо освещенного в средствах массовой информации.

Параметр Т4. Банковская система в Казахстане совершенствуется, и темпы роста постоянно увеличиваются. И есть угроза того, что некоторые работники, могут не суметь перестроиться на новые стандарты и качество работы, что повлечет за собой безработицу.

Исходя из сильных, слабых сторон, угроз и возможностей были расставлены приоритеты:

Улучшение кадрового потенциала;

Реализация текущих и перспективных планов;

Пересмотр структуры взаимодействия филиалов и отделений;

Работа над имиджем.

Исходя из приоритетов, были обозначены задачи:

Путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечь профессиональных кадров;

Увеличить величину операций на рынке ценных бумаг, разработать и реализовать инвестиционные проекты, внедрить новые виды услуг;

Повысить свободу принятия решений на местах в части кредитования физических лиц, постоянно совершенствовать систему управления, ее динамичность и гибкость;

Использовать главное преимущество по отношению к конкурентам: опыт работы, а также увеличить рекламную продукцию.

7. ВЫРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ РАБОТЫ АО "БТА БАНК"

В результате проведенного SWOT-анализа, были разработаны следующие предложения по совершенствованию работы "БТА Банка":

Расширение масштабов работы с частными лицами и корпоративными клиентами, проведение инновационных решений в данной области, ориентация на мировой опыт работы в данном секторе.

Повышение свободы принятия решений на местах в части кредитования физических лиц, индивидуальных предпринимателей, малого бизнеса. С этой целью целесообразно использовать информационную базу "БТА Банка"

Увеличение величины операций на рынке ценных бумаг, разработка и осуществление инвестиционных проектов. Профессионализм сотрудников обеспечивает перспективность и эффективность разработки данных направлений. Высокий кредитный рейтинг служит одним из стимулов работы зарубежных инвесторов и банков с "БТА Банком".

Снижение рискованности операций путем использования в работе обширной информационной базы по клиентам, а также опыта сотрудников при экспертных оценках финансового состояния клиентов. Профессионализм и опыт работы помогут снизить негативное влияние возможных экономических кризисов.

Совершенствование системы управления, ее динамичности и гибкости, сохраняя при этом возможность снижения рисков за счет масштабных ресурсов

Использование главного преимущества по отношению к конкурентам: опыт работы.

Путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечение профессиональных кадров

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важнейшей задачей АО "БТА Банк" является поддержание устойчивого экономического роста страны, укрепление банковского сектора и интеграция в мировое сообщество.

В настоящее время Лисаковское отделение Костанайского филиала АО "БТА Банк" является одним из ведущих коммерческих банков в городе Лисаковск и предоставляет полный перечень банковских услуг. Его основными продуктами являются: финансирование, привлечение, сервис. Ключевая деятельность состоит в проведении корпоративных банковских операций, торговом финансировании, обслуживании субъектов малого и среднего бизнеса и физических лиц, операции с валютой, а также предоставлении услуг по кредитным и платежным карточкам. Банк имеет широкую диверсифицированную клиентскую базу, включающие многие ведущие промышленные компании региона. Клиентами банка являются такие крупные компании как ТОО "Оркен", АО "Имсталькон", ТОО "Казмеханомонтаж", ТОО "Коксохиммонтаж", ТОО "Лисаковскрудстрой", а также другие участники малого и среднего бизнеса. Развиваются традиционные услуги банка, появляются новые перспективные.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (с изменениями и дополнениями по состоянию на 20.01.2010 г)

2. Сайт www.zakon.kz

3. Сайт Национального Банка Республики Казахстан

4. Сайт "БТА Банка" www.bta.kz

5. Закон Республики Казахстан "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан" (с изменениями и дополнениями по состоянию на 12.02.2009 г)

6. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" (с изменениями и дополнениями по состоянию на 11.07.2009 г)

7. Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года № 2155 "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" (с изменениями и дополнениями по состоянию на 09.03.2010 г)

8. Долан Э. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. -Бишкек: Туран, 1996г.

9. Абрютина С. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. - М.: Финансы и статистика, 1998.

Риска за год с 6,1-4,3 % просроченный ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля наконец удельный вес снизился на 90%. Заключение Проведенное исследование на тему «Совершенствование управления кредитными рисками коммерческого банка» позволяет сделать следующие выводы. Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производство, но и ускоряет...

Банков журналом «Forbes» (русская версия). Примечание 2. Надежность банка оценена « Forbes» как ***, что означает рейтинг уровня B. Такой рейтинг был до начала финансового кризиса примерно у половины крупных российских банков. На 01.01.09 надежность банка оценивалась рейтинговым агентством Fitch уже выше на 3 пункта, как В1 (но в марте 2009 г. она была вновь снижена, однако эту процедуру...

Межбанковских расчетов SWIFT, Банки значительно сокращают сроки проведения расчетных операций, повысив надежность и эффективность обслуживания. Для проведения экспортно-импортных операций необходимо тесное сотрудничество с экспортно- кредитными агентствами и экспортно-импортными банками. Также при совершенствовании экспортно-импортных операций необходимо рассмотреть страхование рисков при их...