Долговая кредитная яма что делать. Понятие финансовой ямы

О том, что человек (или семья) находится в долговой (финансовой, кредитной) яме, говорят три следующих признака:

Регулярные расходы превышают регулярные доходы;
Имеются долги или кредиты, которые могут расти;
Отсутствуют финансовые активы.

Именно наличие всех трех критериев позволяет сделать вывод о долговой яме. Если имеет место только один или два из них, то речь идет не о кредитной яме, а о финансовой нестабильности. В такой ситуации радоваться тоже нечему, однако, она является не столь критичной.

В состоянии долговой ямы может оказаться человек с любым уровнем доходов, так как, оно определяется только соотношением доходной и расходной части бюджета и двумя другими параметрами, указанными выше. Когда ежемесячный доход человека составляет 50 тысяч долларов, но при этом, он тратит на обслуживание кредитов 60 тысяч долларов, это все равно кредитная яма. Причем, его положение еще сложнее, чем у человека в подобной ситуации, но с цифрами, которые, например, в 50 раз меньше.

1. Как избежать долговой ямы?

Это самый правильный вопрос, ответ на который довольно прост: нужно грамотно распоряжаться личными финансами. Это подразумевает:

Не допускать, чтобы расходы превышали доходы;
Заботиться о создании финансовых активов в виде сбережений, капитала;
Избегать долгов и потребительских кредитов.

Соблюдение этих правил поможет свести опасность попадания в долговую яму к минимуму. В то же время, чем чаще вы будете их нарушать, тем больше будете к ней приближаться.

2. Я попал в долговую яму. Как можно из нее выбраться?

Во-первых, следует перестать копать, потому что выбраться из ямы, углубляя ее, невозможно. Для начала, нужно прекратить наращивание своих долгов, даже если эта задача кажется вам непосильной. А затем спокойно, без паники, наметить план исправления сложившейся ситуации. Этот план должен быть направлен на решение трех задач одновременно.

1. Увеличить доходы

Попав в кредитную яму, нужно безотлагательно принять меры для увеличения своих доходов. Конечно, к этому люди стремятся всегда, но долговая яма – это та ситуация, когда о росте заработка нужно не просто мечтать, а еще и предпринимать для этого какие-то действия.

Многие считают, что в их ситуации нет возможности увеличить доходную часть бюджета. Однако, такая возможность есть всегда, было бы желание. Чтобы выбраться из долгового рабства, нужно начать работать буквально на износ, не гнушаясь никакими возможностями для получения дополнительного заработка. Ничего не поделаешь, ведь только вы сами виноваты в сложившейся ситуации, а значит, придется чем-то жертвовать и терпеть трудности.

Вот основные варианты мер, которые можно предпринять для увеличения дохода:

Устроиться на работу с более высокой зарплатой;
Заняться карьерным ростом;
Увеличить рабочее время (при повременной оплате);
Увеличить производительность труда (если оплата производится по результатам, то повысить продажи, перевыполнять план и т. д.);
Найти подработку в вечернее или ночное время;
Заниматься разовыми подработками по специальности;
Монетизировать свое хобби;
Найти заработок в интернете;
Освоить новые направления для заработка.

2. Сократить текущие расходы

Чтобы найти свободные денежные средства для погашения долгов, нужно не только повысить доходы, но и снизить расходы. Многим кажется, что урезать расходы уже некуда, мол, и так приходится на всем . На самом деле, до этого вы просто экономили неправильно, эпизодически отказываясь от каких-то трат, покупая какие-то товары дешевле и т.д. Грамотная экономия подразумевает:

Полный , то есть, ;
На основании данных такого учета, определение статей расходов, которые можно уменьшить или вовсе исключить;
Использование различных способов оптимизации расходов;
на следующий месяц;
Строгое соблюдение намеченного плана.

3. Оптимизировать кредитную задолженность и сократить долги

Оказавшись в финансовой яме, можно снизить свою кредитную нагрузку двумя способами: и . Целью обоих способов является , однако, в их основе лежит разный механизм.

При реструктуризации кредита график его погашения изменяется с таким расчетом, чтобы ежемесячный платеж уменьшился на какое-то время или на постоянной основе. Иногда заемщик даже получает кредитные каникулы (так называют период, когда можно вообще не погашать кредит, или погашать только проценты, не погашая основной долг). Схемы реструктуризации бывают разные, так что, всегда можно выбрать ту, которая является наиболее подходящей для вашей ситуации, и просить банк применить именно ее.

Реструктуризация помогает снизить текущую кредитную нагрузку, но при этом, приводит к росту общей переплаты по долгам, из-за растягивания их погашения на более длительный срок. И все же, эта процедура может оказать помощь в выходе из долгового тупика на начальном этапе.

Рефинансирование кредита заключается в оформлении нового кредита в другом банке, с целью погашения старых. Прибегать к нему, находясь в долговой яме, целесообразно лишь при условии, что новый кредит будет дешевле совокупности старых, и это позволит добиться снижения общей кредитной нагрузки. Но брать кредит, который будет больше уже существующих, чтобы “решить другие проблемы”, ни в коем случае нельзя, потому что, так вы только ухудшите свое и без того печальное положение.

Важный момент: у вас гораздо больше шансов произвести реструктуризацию или рефинансирование, пока нет просроченной задолженности (или она хотя бы не длительная). Чем хуже будет ваша , тем меньше у банков будет желания идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже вам это обойдется. Поэтому, чтобы быстрее выбраться из долговой ямы, нужно стараться своевременно платить по кредиту.

Ну и самый главный момент: все средства, которые вам удастся сэкономить благодаря вышеперечисленным действиям, вы должны использовать для погашения долгов. Причем, лучше это делать сразу, как только деньги появляются, чтобы избежать соблазна потратить их на другие цели. Побаловать себя вы сможете только после того, как полностью погасите свои долги и выберетесь из кредитной ямы. Причем, советуем вам при этом не слишком увлекаться, чтобы снова не угодить в долги.

3. У меня есть несколько кредитов/долгов. Какой должна быть очередность их погашения?

При погашении долгов и кредитов нужно следовать от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита зависит не от размера платежей, а от размера эффективной процентной ставки, то есть, совокупности всех платежей по нему, пересчитанной в годовые проценты (она должна быть указана в кредитных договорах).

Поэтому, сначала нужно постараться полностью погасить самые дорогие долги в виде различных микрозаймов, кредитных карт и т. д. А потом переходить к более крупным и более дешевым. Бытует заблуждение, что погашение крупного кредита является самой насущной задачей. Однако, на самом деле, важнее погашать самый дорогой кредит, ведь так можно добиться ощутимого снижения оставшейся кредитной нагрузки.

4. Чем мне грозит непогашение кредитов?

Решение не платить по кредитам ведет к стремительному углублению долговой ямы, за счет начисления штрафных санкций и процентов. Вас ждут бесконечные претензии банков, угрозы , судебные разбирательства и т. д.

Одним словом, ничего хорошего вам такая линия поведения не принесет. Долговая яма является проблемой, требующей максимально быстрого решения. Оттягивая с решением этого вопроса, вы будете только усугублять свое положение.

5. Можно ли объявить себя банкротом, чтобы избежать погашения долгов?

Да, можно. Признание банкротства осуществляется в судебном порядке, причем, эта процедура характеризуется определенными законодательными ограничениями. Кроме того, следует знать, что, при признании должника банкротом, его имущество реализуется с целью погашения долгов.

6. Если я попал в кредитную яму, имеет ли смысл одновременно гасить кредиты и заниматься накоплением финансовых активов, чтобы не допустить такой ситуации в будущем?

Пока вы не выберетесь из долговой ямы, вопрос погашения кредитов является приоритетным, поэтому, все свободные средства должны направляться на его решение. Но сразу, как вам удастся рассчитаться с долгами, советуем приступить к созданию резервов и сбережений.

7. Я планирую вложить деньги в высокодоходный проект, для получения хорошей прибыли, которую смогу направить на погашение долгов. Насколько удачным является такое решение?

Это будет огромной ошибкой, ведь высокий доход всегда связан с высоким риском, а нахождение в кредитной долговой яме – это но положение, в котором следует рисковать. В случае неудачи и потери денег, что вполне вероятно, вы сильно ухудшите свои позиции. Чтобы погасить долги, нужно много работать для увеличения дохода, а не рисковать последними деньгами.

8. Сколько времени нужно для избавления от долгов?

Каждая такая ситуация является индивидуальной, однако, считается, что задолженность, равную сумме одного месячного дохода, следует погашать за три месяца. То есть, как минимум треть своих денежных поступлений вы должны направлять на погашение долгов. Если у вас не получается гасить кредиты такими темпами, значит, нужно активизировать свою работу, а если долг выплачивается даже с опережением графика, значит, не за горами тот день, когда вас можно будет поздравить с избавлением от долговой кабалы!

Следует помнить, что такой темп погашения долга является начальным, и далее его нужно усиливать, чтобы по мере погашения снижать начисляемые проценты и кредитную нагрузку.

Сегодня я хочу представить вашему вниманию FAQ на достаточно неприятную тему: . Тема эта хоть и неприятная, но, к сожалению, очень популярная: в последнее время на сайт и форум поступает довольно много вопросов, касающихся того, как выбраться из долговой ямы . В этой публикации я систематизирую все эти вопросы и дам на них ответы так, как это вижу я, в формате FAQ. Буду рад, если они помогут вам в решении своих финансовых проблем.

Итак, для начала, чтобы четко понимать, о чем вообще речь, приведу определение.

Долговая яма (кредитная яма, финансовая яма) – это низший уровень (или семьи), который соответствует следующим характеристикам:

Регулярные доходы ниже, чем регулярные расходы;
Имеются долги/кредиты, которые часто наращиваются;
Отсутствуют какие-либо финансовые активы.

Именно сочетание всех трех этих характеристик и указывает на то, что человек или семья находятся в долговой яме. Если в наличии только 1 или 2 из этих критериев – у вас пока еще не кредитная яма, а финансовая нестабильность, что тоже плохо, но не столь критично.

Что еще важно… Состояние долговой ямы не зависит от уровня доходов человека, оно зависит только от сочетания доходной и расходной части его бюджета и двух других параметров, указанных выше. Если человек зарабатывает 100 тысяч долларов в месяц, и имеет кредиты, на обслуживание которых уходит 110 тысяч долларов – он все равно находится в кредитной яме. Причем выбраться из нее такому человеку будет намного сложнее, чем допустим, человеку, имеющему подобные показатели, пропорционально уменьшенные в 50-100 раз.

Теперь перейдем непосредственно к FAQ (часто задаваемые вопросы и ответы).

Вопрос 1 . Как не попасть в долговую яму?

Ответ : Это самый правильный вопрос, который нужно задавать. Для этого просто нужно грамотно и продуманно относиться к . А именно:

Никогда не тратить больше, чем вы зарабатываете;
Создавать себе финансовые активы: ;
Не жить в долг, не брать кредиты на потребление.

Если вы будете соблюдать эти 3 простых правила, вероятность оказаться в долговой яме будет минимальной. И чем больше правил вы не соблюдаете, и чем чаще происходит такой несоблюдение – тем ближе к вам становится долговая кредитная яма.

Вопрос 2 . Я оказался в долговой яме. Что делать? Как выбраться из кредитной ямы?

Ответ : Первое и самое главное: перестать копать. Согласитесь, что выбраться из ямы нельзя, раскапывая ее еще глубже. Поэтому, прежде всего, необходимо перестать наращивать свои долги, какой бы сложной и непосильной не казалась вам эта задача. А далее не паниковать и наметить пути выхода из сложившейся ситуации. Работать нужно сразу в трех направлениях.

Увеличение доходов.
Сокращение текущих расходов.
Оптимизация кредитной задолженности и сокращение долгов.

Пройдусь коротко по всем этим направлениям и дам ссылки на другие статьи сайта, где можно почитать более подробно.

Увеличение доходов. Если вы оказались в кредитной яме, вам срочно нужно заняться увеличением своих доходов. В принципе, об этом нужно думать всегда, но долговая яма – это, можно сказать, тот самый , который наконец заставит вас не просто думать, а еще и действовать.

Многие считают, что у них нет никаких возможностей для увеличения дохода, но это заблуждение. Такие возможности всегда есть, другое дело – нет желания. Долговая кредитная яма – это тот случай, когда вы ради увеличения доходов должны работать буквально на износ, используя для этого любые имеющиеся возможности, хвататься за любую дополнительную работу или подработку, которая может принести доход. Что делать, вы сами виноваты, что довели себя до такого состояния, вам за это и расплачиваться такими вот неудобствами.

Вот основные возможности для увеличения дохода:

Трудоустройство на более высокооплачиваемую работу;
Карьерный рост на вашем предприятии;
Увеличение графика рабочего времени (при повременной оплате);
Увеличение производительности (при оплате за результат – перевыполнение планов, повышение продаж и т.д.);
Трудоустройство на дополнительную работу в вечернее или ночное время;
Разовые подработки по специальности;
Освоение новых направлений для заработка.

Сокращение расходов. Наличие свободных денежных средств, которые можно использовать, для того чтобы погашать долги и выбраться из кредитной ямы, зависит не только от уровня доходов, но и от уровня расходов. Поэтому одновременно нужно работать над их снижением.

Здесь тоже очень часто можно наблюдать заблуждение: и так на всем экономлю, дальше уже некуда. Уверяю вас: есть, куда! Особенно, если до этого момента вы экономили, скажем так, бездумно: где-то старались что-то купить дешевле, от каких-то трат отказывались и т.д. Грамотно экономить нужно по другому:

Вести тотальный учет всех своих расходов – ;
По его данным определять, какие расходы можно исключить, а какие уменьшить, и на сколько;
Использовать различные ;
Планировать расходы на следующий месяц;
Строго придерживаться намеченного плана.

Оптимизация кредитной задолженности. Даже если вы оказались в финансовой яме, есть два способа снизить свою . Это реструктуризация и рефинансирование. Оба способа сводятся к тому, чтобы уменьшить свои текущие платежи по кредитам, но при этом имеют разную природу. Рассмотрю их кратко.

Обращаю внимание на то, что при реструктуризации снижается текущая кредитная нагрузка, но общая переплата по долгам возрастает, поскольку их погашение растягивается на большие сроки. Тем не менее, эта процедура может помочь выбраться из долговой ямы на начальном этапе.

Важно понимать, что как реструктуризацию, так и рефинансирование гораздо проще осуществить, пока у вас еще не образовалась просроченная задолженность (или она хотя бы не длительная), не испорчена . Чем хуже будет ваша ситуация с долгами, тем менее охотно банки будут идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже оно вам выйдет. Поэтому настоятельно рекомендую не допускать длительных просрочек и не затягивать этот вопрос – так выбраться из долговой ямы будет проще.

Сокращение долгов. Ну и самое главное: все средства, которые у вас начинают высвобождаться, благодаря всем вышеперечисленным действиям, нужно направлять на погашение своих долгов, причем, сразу же после их появления (пока не успели потратить на что-нибудь еще). Расслабиться вы сможете только когда все ваши долги будут полностью погашены и кредитная яма останется в прошлом. Причем не слишком расслабиться, о полном расслаблении даже после этого думать нельзя, а то быстро угодите туда обратно.

Вопрос 3 . У меня несколько кредитов/долгов. В какой последовательности их погашать?

Ответ : Погашать имеющиеся долги и кредиты необходимо в следующем порядке: от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита определяется не размером платежей, а размером (это совокупность всех платежей по нему, пересчитанная в проценты годовые, должна указываться в кредитных договорах).

В первую очередь старайтесь полностью закрыть самые дорогие долги: это всевозможные микрозаймы, небольшие кредиты наличными, кредитные карты. А потом уже более крупные и более дешевые. Многие почему-то ошибочно считают, что крупный кредит погашать важнее, но это не так: важнее погашать самый дорогой кредит – это существеннее снизит дальнейшую кредитную нагрузку.

Вопрос 4 . Что будет, если я не буду погашать свои кредиты?

Ответ : В этом случае ваша долговая кредитная яма будет раскапываться все глубже и глубже, долгов будет становиться все больше и больше, так как на них будут начисляться проценты и штрафные санкции. Вас замучают банки, коллекторы, суды…

В общем, ничего хорошего вам в этом случае не светит, вы должны понимать, что долговая яма – это проблема, которая требует незамедлительного решения, чем больше вы будете оттягивать – тем хуже.

Вопрос 5 . Можно ли объявить себя банкротом, чтобы не погашать долги?

Вопрос 6 . Если я нахожусь в кредитной яме, стоит ли одновременно с погашением кредитов накапливать финансовые активы (резервы, сбережения), чтобы подстраховать себя от возникновения подобной ситуации в будущем?

Ответ : Нет, на время долговой ямы погашение кредитов и других долгов имеет наивысший приоритет, и все свободные средства целесообразнее направлять только туда. А созданием резервов и сбережений обязательно нужно заняться сразу же после того, как вы рассчитаетесь со всеми долгами.

Вопрос 7 . Может вложить деньги в какой-то высокодоходный проект, получить хорошую прибыль и рассчитаться с долгами?

Ответ : Ни в коем случае! Высокий доход всегда означает высокий риск, а кредитная долговая яма – это не та ситуация, в которой можно рисковать. Если вы потеряете эти деньги (а вероятность этого высока!), вы только еще глубже раскопаете свою финансовую яму. Зарабатывать в этом случае можно исключительно активным способом – вложением труда и времени, а не последних денег.

Вопрос 8 . Как быстро можно выбраться из долговой ямы?

Ответ : Конечно же, каждый случай индивидуален, но в целом, я считаю оптимальным следующий темп избавления от долгов: задолженность в сумме одного месячного дохода должна погашаться за 3 месяца. То есть, грубо говоря, не менее 1/3 своих денежных поступлений вы должны пускать на погашение долгов. Если у вас эти темпы ниже – вам следует их подтянуть, а если ниже – вы молодец, все делаете правильно!

Также обращаю внимание, что это начальный темп погашения долга, а далее он должен усиливаться, поскольку с погашением будут снижаться начисляемые проценты и кредитная нагрузка.

Это были распространенные вопросы и ответы (FAQ) по теме “Кредитная долговая яма”. Надеюсь, что они в чем-то помогут вам решить свои финансовые проблемы. И запомните навсегда: выбраться из долговой ямы гораздо сложнее, чем в нее попасть! Поэтому лучше предупредить эту проблему, чем искать пути решения. Будьте бдительны!

Повышайте свою финансовую грамотность и не допускайте попадания в финансовую яму! До новых встреч на !

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет :

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

3. Кредиты

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование . Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

Статистика неприятная: за последний год количество просроченных кредитов увеличилось на 35%. На данный момент в России около 38 миллионов граждан имеют долги перед банками, у половины из них — задолженность по кредитам.

Самая большая ошибка, которую совершают многие, — вновь обратиться в банк и взять новый кредит, чтобы погасить старый. Это только усугубляет ситуацию: долг ежемесячных платажей растет, и человек попадает в так называемую «долговую яму».

Другая ошибка — просто притаиться. Жить в страхе, денно и нощно ожидая, что нагрянут коллекторы. Конечно, многие стали проще к этому относиться: с 1 января 2017 года вступает в силу закон, сильно ограничивающий деятельность коллекторов. У них теперь не будет права требовать возврата денег в ночное время, и встречаться с должниками им будет дозволено только раз в неделю, а звонить — дважды в неделю. Но кто гарантирует, что эти редкие встречи не принесут должникам еще больше проблем?

Чтобы избежать этих неприятностей, нужно действовать сразу после того, как вы понимаете: платить кредит вы больше не сможете.

Первый выход — попытаться самостоятельно решить проблему.

Можно попросить банк снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. Кредиторам проще посодействовать вам и добиться возврата денег, чем признать вас банкротом и потерять средства. Однако на это идут далеко не все: вероятность отказа очень велика.

Неплатежеспособный гражданин также может пробовать просить об отсрочке. За время, которое выделит банк, человек должен привести в порядок свое финансовое положение.

Прелесть этих вариантов обманчива: если они не срабатывают, банк подает в суд, чтобы получить назад свои деньги. В суде банк предъявляет вам максимально возможную сумму, со всеми процентами, штрафами и неустойками. Как правило, эта сумма в разы превышает сумму основного долга. Вам остается лишь выплачивать: продавать имущество, занимать у знакомых.

Второй выход — обратиться к специалистам, которые помогут вам инициировать процедуру банкротства. Прежде, чем это сделать, вам нужно кое-что знать.

Банкротом может стать любой гражданин, который задолжал организациям более 500 000 рублей и не платит по кредиту более трех месяцев. Впрочем, это может сработать и при меньшей сумме долга. Но дело по банкротству будет открыто только в том случае, если сумма долга окажется выше стоимости вашего имущества.
Процедура банкротства может осуществляться не чаще, чем раз в пять лет.
Если вас признали банкротом, вы можете погасить свои долги за счет драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества.

Помните: организовать процедуру банкротства самостоятельно невозможно. Закон в РФ предусматривает обязательное участие в таких делах финансового управляющего.

Поэтому самый удобный и быстрый вариант — обратиться в юридическую фирму, которая поможет вам разобраться со всеми финансовыми проблемами.

слово профессионалам

Елена Зудова
руководитель компании «Стоп кредит»

Мы помогаем людям, оказавшимся в «кредитных скандалах». Мы можем уменьшить ежемесячные платежи по кредитам. Попрошу заметить, это законно (на основе Гражданского кодекса РФ и законе об Исполнительном производстве, Постановления Пленума ВАС РФ по ст. 333 ГК РФ). Также мы поможем списать долг полностью: в случае, если человек больше не может платить по своим долговым обязательствам, мы оформляем ему подтверждение неплатежеспособности в судебном порядке. С 1 октября 2015 года в России действует закон, который позволяет физическому лицу официально объявить себя банкротом и освободиться от кредитного бремени. Причём абсолютно законно!

Мы помогли уже многим людям. Не так давно нам удалось достигнуть полного списания долга для своего клиента на сумму 534 000 рублей. К нам обратился мужчина с просьбой помочь ему в процессе списания долга и признания его неплатежеспособным. Мы составили и подали заявление в суд о начале процедуры банкротства. Решением суда от 24 марта 2016 года постановлено: «Завершить процедуру банкротства должника». Таким образом, наш клиент был освобождён от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе и тех, которые не заявлены при введении реализации имущества. Это один из многих примеров нашей работы.

Николай Моисеев
Старший юрист компании «Долгов нет»

Наша компания помогает клиентам решать финансовые трудности. Что мы делаем?

Фиксируем сумму долга.
Уменьшаем сумму начисленных процентов, штрафов, неустоек.
озвращаем незаконно навязанную страховку.
Доводим до выплаты долга в рассрочку минимальными и удобными для вас платежами.
Защищаем от неправомерных действий коллекторов.

Я считаю, мы делаем еще нечто важное — оказываем людям психологическую поддержку. Ведь многие из них боятся прихода коллекторов, боятся общения с ними. Мы же объясняем, что за долги в нашей стране не сажают в тюрьму, и все проблемы можно решить законными методами.

Сейчас почти невозможно найти хоть одного человека, в зрелом возрасте, на ком не висит кредитов. И в этом кстати говоря, нет ничего плохого. Просто кредиты - это наиболее доступный и легкий способ реализации потребностей в бытовых приобретениях. Аналоги кредитам можно найти и во многих других сферах жизни. Например, когда вы выпиваете, вы тоже берёте своеобразный "кредит", в виде удовольствия, за который потом отдаете "с процентами". Но сейчас не о том...

Зачем и почему? И чтобы что?

Сейчас мы поговорим о материальном аспекте кредитов. Я расскажу всё о том, что делать, если вам нечем платить кредит, далее, но пока давайте начнём с небольшой вводной.

Давайте будем с вами начистоту. Эта тема никого не оставляет равнодушным и является одной из самых болезненных. Сейчас уже давно прошли те времена, когда кредиты брали от беспечности, не читая договор и не вникая в то сколько отдавать придётся и какой ценой. Кредиты уже давно берут не от желания потреблять сверх своих возможностей. Чаще всего их берут от безысходности. Просто не хватает денег, а какой-либо дорогостоящий товар нужен здесь и сейчас. И это часто бывает обоснованно. И сейчас мы не будем осуждать людей за свой выбор. Те кто берут кредиты, чаще всего знают в какую игру они вступают. Но тот факт, что они оказываются все равно закредитоваными, говорит о том, что ценность того что они покупают для них выше ценности свободы от кредита. Автомобиль нужен здесь и сейчас, потому что не на чем ездить. Компьютер устарел, а тебе он нужен для заработка новый и быстрый, и тоже здесь и сейчас. Твой айфон устарел безнадежно, а новый быстрее и интереснее старого, и он тоже тебе нужен здесь и сейчас, потому что ты чувствуешь себя счастливее от обладания им. Это личный выбор каждого исходя из своих желаний и потребности. Когда потребности человека не удовлетворены, этот внутренний кризис давит на психику, и рано или поздно человек сдаётся.

Мы сознательно идёт в этот длинный коридор, по узенькой тропинке, где по краям ТОРЧАТ ОСТРЫЕ ШИПЫ, мы идёт на этот риск, повинуясь своим желанием получить от жизни больше. И это нормально.

Не осуждайте ни себя, ни других за то что залезли в кредит. Давайте на данный момент примем такую идею, что все люди просчитывают свои риски, что все люди читают внимательно договор.

Давайте просто взглянем правде в глаза, много ли вы знаете случаев, когда люди брали кредиты действительно бездумно? То есть, не имея зарплаты, не имея дохода, просто по принципу "дают - бери". Нет, конечно.

Полностью не пользоваться кредитами могут только очень волевые и сильные люди. Я подчёркиваю, не просто сильные, а ОЧЕНЬ сильные. Это либо люди которые имеют потенциал и усердие, чтобы зарабатывать в 5-10 раз больше остальных, либо люди готовые жить аскетом и не испытывать по этому поводу трудности.

Осуждение людей за их глупость - это психологическая защита, так вы выгораживаете своё Я и огораживаетесь, с убеждением "я умный, я все продумываю, кредиты это хорошо, это остальные дураки". Давайте, уважаемые короли, на время снимем эту корону. Кредит - это не показатель глупости в зависимости от того, насколько "продумано" человек его взял, это просто показатель того что вы взяли на себя риск. Вы можете быть сколь угодно умным и расчетливым, и иметь огромную зарплату, но взяв кредит вы ничем не отличаетесь от человека низкообразованого имеющего нестабильную маленькую зарплату. Вас с ним роднит одно - вы играете в одну игру.
Теперь, если вы дочитали до этого момента, и вас еще не бомбануло писать внизу комментарии о том какой автор мудак, давайте перейдём непосредственно к "шипам".

Шипы всё сильнее сдвигаются, а дорога ещё долгая.

Почему банки дают кредиты относительно легко, а иногда даже впихивают их чуть ли не насильно? У людей разная точка зрения на этот счёт. Ответ на этот вопрос я дам в конце статьи, и вы пока подумайте, почему.

Очень многие на фишках пишут свои короткие истории о том, как они "грубо и мощно" послали коллекторов, которые к ним прикопались без их вины (по ошибке или заемщик умер). У людей сначала бомбит от того, что коллекторы нападают на невиновного, видя дикую несправедливость, а потом они восхищаются, как герой мужественно отделался от мерзких волков, "псов режима". Интересно, почему? Не потому ли, что в сознании у большинства граждан есть установка о том, что у банков и их прислуги в виде коллекторов есть власть? Любое противостояние власти сейчас в тренде, это вызывает восхищение. Хотя, я думаю, лишь самый неосведомленный человек сейчас будет считать, что у коллекторов есть власть. Я думаю, все грамотные люди знают, что власть над вами есть только у официальных судебных приставов. Но я вам далее расскажу, что власти нет и у них. Но об этом чуть позже.

А теперь представим иную картину. Человек, реально задолжал, но отдать ему нечем, и его грызут коллекторы, на него подают в суд, система его "трясёт". Реакция общественности - осуждающая. То есть в этой ситуации, человек как бы сам себя наказал. Возможно, это и справедливо. Очевидно, что банковские структуры не стали бы давать деньги, не имея инструмента их изъятия. Многие находят аналогии с дружескими займами. "Если взял деньги в долг должен отдать - это долг чести", "Представь я у тебя займу денег и не отдам и еще на фишках буду писать о том, как я круто тебя обставил", примерно такого рода ответов можно увидеть примерно одну треть. В чем тут интересный фокус работы сознания. В первом случае человек осуждает действие взыскателей, как псов коварного режима, а во втором случае он их действия одобряет, потому что мысленно ставит себя на место жертвы заёмщика. Если бы у тебя знакомый взял миллион рублей и не вернул, то и ты бы не против на него натравить псов режима, будь они у твоей ноги. Речь щас не идёт о методах взыскания задолженности, я хочу донести до вас психологический аспект.

Вы готовы защищать интересы структуры, которая в этом не нуждается, потому что вы мысленно представляете на месте этой мощной и могущественной структуры себя, простого человека.

Я помню такой момент лет 10 назад, когда мне предложили взять кредитную карту, объяснив это следующим образом: "чтобы не пришлось в крайнем случае бегать и занимать у знакомых". Я полагаю, кредиты полностью вымели из нашего общества культуру взаимопомощи. Намного легче психологически становиться в долгу перед обезличенной системой, чем перед знакомым или другом.

Опять же на счёт дружеской взаимопомощи. Вам когда-нибудь давали в долг под процент ваши друзья? Вы когда-нибудь давали в долг под процент? Штрафовали вы друзей за просрочки и звонили его маме в этом случае с угрозами, что если он не вернет деньги, то вы набьете морду её сыну/дочери или отравите его кота? Может и были подобные люди, но я думаю, что таким есть чёткое определение - урод и подонок. И такой человек сразу бы лишился даже общения с вами, не говоря уже про дальнейшую ответную взаимопомощь.

И что теперь?

Давайте теперь перейдём к практике. Допустим, на вас висит кредит (возможно не один), и вы чувствуете, что в этой игре вы проигрываете. Ваш доход изменился, либо стал слишком нестабильным, чтобы БЕЗБОЛЕЗНЕННО выплачивать кредит.

Чаще всего человек испытывает страх и растерянность. Старается оградиться от этого и не думать о последствиях как можно дольше, старается заработать больше, боится потерять работу если он наемные или хватается за любые заказы, если он работает на себя. В этом ситуации человеку всегда кажется, что лучше умереть от работы и переутомления, чем узнать "что будет" если ты не платишь кредит.

Встречаются крайние ситуации, когда людям начинает не хватать на еду, причем не только себе, но и членам семьи, и он всё равно предпочитает это бегство по болоту, чем горячую схватку. Человеку предпочитает отдавать банкам, но не отдавать долги друзьям. Предпочитает отдавать банку и боится давления банковских сотрудников больше, чем нехватки еды себе и своей семье.

Этому поведению можно легко найти объяснения для страны, которая пережила 90-е, когда невозврат долга мог означать призыв насилия к своей семье со стороны бандитов. Но 90-е прошли уже как 17 лет.
Согласитесь, продолжать жить в сознании 90-х всё равно, что спустя 20 лет после окончания войны продолжать носить бронежилет и автомат, на всякий случай.

Безусловно, здесь помимо чувства опасности от давления банков на человека давит ещё и общественное осуждение. Разумеется, если такой человек не будет отдавать кредит, то он кто? Ворюга и мошенник, из-за таких как он страна наша всё еще в жопе. Из-за таких как он у нас процент такой высокий (прекрасный пример медийного мифа).

Чаще всего люди впускаются в бегство по этой адской карусели, принимая тем самым правила игры от банковской системы, а именно, брать новые кредиты, покрывая предыдущий, а потом новый, и так далее. Я слышал истории про то как человек занимал в более чем 10 банках и нескольких МФО, и в итоге, как вы все догадываетесь, еще глубже закапывал себя в долговой яме. Можно сказать, долговую яму превращал в долговую нору, из которой тебе не выбраться уже никогда, т.к. со стороны света вы видите зловещую рожу монстра кредитно финансовой системы. Наш мозг склонен адаптироваться к подобной ситуации, словно принюхиваться к запаху канализации в доме. Человек, избравший подобный путь, будет зарываться и зарываться, поочередно адаптируясь, и всё глубже залезать в долги, пробивая дно в очередной раз. Чтобы не получить общественного осуждения, и даже не попытавшись подумать о мерах противостояния этому зловещему монстру в лице банкира.

Первая причина, по которой человек так поступает - это явное преувеличение значения и величины силы, которая ему противодействует.

И это не от недостатка ума. Мы все видели новости про зверзких коллекторов, которые чуть ли не убивают, и в случае просрочки вышибут вам двери и съедят вашего кота. Помимо коллекторов, нас еще больше любят запугивать судебными приставами, их нам преподносят как этаких "судей Дредов", которые выносят вашу дверь и словно бездушная машина исполняют решение суда, выносят все ваши вещи, не оставив и последних трусов (а может даже и сантехнику снимут и обои снимут). А некоторым кажется, что их просто могут за это посадить в тюрьму. Я полагаю, что при слове "на вас подают в суд" многие всё еще пугаются. Что такое "суд" в сознании большинства? Кроме людей работающих в юридической сфере, большинство людей это понятие слышали из кино и сериалов (где всё показывают похожим на то как в жизни). А там слово суд употребляют только в ментовских и уголовных сериалах и кино. Значит если суд, то значит посадят. Мы же не платим, а значит виновны. И банки, и коллекторы с удовольствием пользуются этими страхами в головах людей.

Люди боятся и боятся вполне обоснованно. Картину мира нам формируют СМИ и ближайшее окружение. Наш страх реален, пока мы убеждены в том, что опасность существует. Когда вам соседка тётя Нюра какая-нибудь рассказывает, как внучатую племянницу её подруги, по рассказам её бабушки, за невозврат кредита в дом пришли коллекторы и вынесли у них даже детский вещи, а потом пришла служба опеки и забрала детей, а потом пришли менты и всех посадили. СМИ и Интернет формирует слухи.

Некоторые даже продают почку, чтобы рассчитаться с кредитными долгами. Мои родители разменяли очень хорошую квартиру на квартиру более низкого класса, потому что боялись банковских взыскателей, хотя там дело даже не доходило до суда. Они просто поверили в то, что противодействующая сила огромна и разрушительна.

Ну, давай уже к делу. Хватит тянуть кота за...

В общем, итак уже слишком длинная статья получается, давайте остальные концептуальные моменты вы додумаете уже своей головой, а я перейду к конкретным процедурам и действиям, если вы уже В ЯМЕ.

1. Осознать, что вам пора выходить из игры. Наберитесь мужества и просто признайте, что вы не можете дальше платить этот кредит или эти кредиты. Осознайте, что занимать в других банках - это не выход.

2. Потребительские кредиты можно не возвращать полностью. Сейчас писать буду только про них. Залоговые кредиты - тема отдельная для обсуждения, и если есть желание будет раскрыта в новой статье (пишите об этом в комментариях).

3. Вы должны изменить свою позицию, с позиции игрока (который взял на себя риски и вступил в сделку у которой по правилам банка только один выход - заплатить проценты и долг, даже если платить нечем). Ваша позиция с игрока должна смениться на позицию противостояния. Вы в оппозиции к банкам. А это значит, что вы не должны играть дальше по его правилам. Реструктуризация, заявление на кредитные каникулы - это все игра по правилам банка. Вы уже проиграли. Вы взяли на себя риск и не смогли его покрыть. Вы - банкрот, хоть и не с юридической точки зрения. Настройтесь на то, что ВЫ из игры выходите. Банк действует как бездушный механизм. Общаться с ним и вести переговоры бесполезно, всех процедуры регламентированы. Никто не будет специально для вас менять регламенты. Люди, которые там работают, как правило ничего не знают сами о банковской системе, они просто винтики в системе. Поэтому, НЕ НАДО ИСКАТЬ СПАСЕНИЕ У САМОГО БАНКА.

4. Допустим, вы приняли оборонительную позицию. А значит вы ГОТОВЫ К ПРЕССИНГУ. И вас ничего не будет удивлять или шокировать, потому что вы уже заняли стойку обороны и ждете ударов больше, чем по факту будет сделано.

5. Выведите свои дистанционные активы из владения. Банковские карточки заведите на имя родителей, жены, друга. Это очень просто, в удобстве нет никаких проблем. Автомобиль так же перепишите. Это нужно сделать за 3 месяца с момента как перестали платить. Кстати...

6. Прекратите делать ЛЮБЫЕ платежи по всем кредитам. Забудь про кредитную историю, она не стоит потраченных лет жизни в режиме "еле существую". И кстати говоря, чтобы вам не говорили сотрудники банков, кредитная история портится уже после первых просрочек. А если кто-то уже успел подать на вас в суд, то кредитная история уже чёрная. Ни копейки больше банкам, к которым вы попались в ловушку и трепыхаетесь в ней.

7. Оставьте вашу гордость и предубеждения для других задач. Повторюсь, вы уже давно в ловушке у банка и трепыхаетесь в ней. Вам глубоко вонзили крючок и дёргают его. Не надо сейчас думать о том, как "поступать правильно". Вы ни у кого эти деньги не своровали, их выдал ЦБ, с определенными целями, не с целью помочь вам, а с целью регулировки экономики (не в лучшую сторону кстати). Вы сейчас защищаете своё право на самоопределение "свободный гражданин", а не кредитный раб. Вы ВЫХОДИТЕ ИЗ ДОГОВОРА, который вас больше не устраивает и не считаете разумным, когда вас посадили на пожизненную выплату процентов. Вы изначально рассчитывали на стабильность своего дохода, но ЦБ и правительство нарушил ваши обязательства, приведя страну к кризису. Почему вы должны теперь отдуваться за них? Что они вам за это дадут? Медаль?

8. Предупредите всех родственников о том, что будут "звоночки от злобных взыскателей". На деле это всегда будут только звонки, приходить никто не будет, а даже если и придет, то лишь с целью сказать тоже самое что по телефону, но только в вежливой форме. Единственный способ борьбы - блокировка нежелательных звонков. Приложений для этого есть масса.

9. Когда вы уже вышли из позиции игрока, то вы будете легко разоблачать все попытки вас на что-то развести по телефону. Вы не поверите, что из милиции звонили, и что на вас заведено уголовное дело. Вы не поверите в то, что до суда какой-то там "инспектор по взысканию" будет изымать у вас имущество. Вы сами поймёте, какой это все по своему забавный розыгрыш. Коллекторы - это не более чем телефонные разводилы, когда они связываются с вами, они пытаются найти ваши слабые места. Спорить с ними или что-то обсуждать, это всё равно пытаться собаке доказать, лая на неё в ответ, что она не права. Пустая трата времени. Если только ради забавы и развлечения, или тренировки так сказать, можете с ними поговорить и не положить трубку. Сейчас кстати коллекторы стали работать значительно мягче и меньше, чем до 2016.

10. Запомните раз и навсегда. Вырубите себе на носу и на носах своих друзей, родственников. За банковский кредит никто не решится на криминал. Элементарно, это не выгодно. Никто не будет поджигать вашу дверь, никто не будет к вам врываться и что-то там с вами делать, никто не будет вас выцеплять на улице. Вы не из бандитского общака взяли в долг несколько лямов, а у банка, который просто посредник между ЦБ, который выдаёт эти кредиты миллионам людей. У них есть стандартная методика - телефонное вымогательство, которое даёт им плоды (к большому сожалению), и они её придерживаются. Любой даже мелкий криминал может привести к серьезным скандалам с привлечением СМИ, внимание МВД и прокуратуры (которые тоже кушать хотят, а тут и повод появится чтобы денежек попросить за заминание инциндента). Если вас это успокоит, то скажу такую информацию. Минимальный ценник для криминального взыскания долгов начинается от 300 тыс руб (это только за то чтобы бандиты взялись). А у многих кредит меньше намного. И самое главное...

11. Банк покрывает свои расходы от невыплаченных кредитов страховкой. Страховку он получает только в том случае, когда есть все подтверждающие документы, что кредит от вас он вернуть никак не может. А этим документов является исполнительный лист, возвращенный по статье "Невозможность взыскания".

Ну, и на этом вынужден прервать свою статью. Потому что, времени нет, надо в банк бежать кредиты отдавать, а то прибьют ещё.... шучу конечно.

Статья получилась из стиля многобукаФФ. Давайте так, напишите в комментариях хотите ли вы получить 2-ю часть, где я опишу более подробно механизм противодействия от банковского взыскания, про судебных приставов, про банкротство физ лиц и про многое другое. Тема обширная.